5. Kết cấu luận văn
3.2.1.Cơ chế chính sách huy động vốn
Thấy được tầm quan trọng của công tác huy động vốn cũng như việc xây dựng chính sách huy động vốn, trong những năm qua Chi nhánh đã có rất nhiều biện pháp, cách thức khác nhau nhằm thu hút khách hàng đặt quan hệ với ngân hàng, nhất là khách hàng đến gửi tiền, mua trái phiếu hoặc uỷ thác đầu tư cho ngân hàng. Để phát huy và nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn, trong các năm qua Chi nhánh đã đưa ra chính sách huy động vốn với nhiều nội dung khác nhau, và đã đạt được những thành quả đáng mừng, nó bao gồm các chính sách:
3.2.1.1. Chính sách thu hút khách hàng
Vietinbank Quảng Ninh rất quan tâm tới việc thu hút khách hàng đến giao dịch và đặt quan hệ, không chỉ là khách hàng truyền thống, mà còn cả khách hàng tiềm năng, những doanh nghiệp lớn, những công ty lớn có quy mô hoạt động rộng khắp cả nước, trong đó có một số doanh nghiệp, công ty hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế. Đối với những khách hàng này, bao giờ ngân hàng cũng có những ưu đãi trong các giao dịch tại ngân hàng như ưu đãi về lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra được tính toán ở mức hợp lý, khi khách hàng có nhu cầu đều được ngân hàng quan tâm và ưu tiên thực hiện. Hoặc trong một số trường hợp ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và những tiện ích mà mình cung cấp, nhằm từ đó thu hút được nhiều khách hàng.
3.2.1.2. Chính sách sản phẩm
Nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, Chi nhánh cũng đưa ra chính sách sản phẩm huy động vốn rất đa dạng và linh hoạt. Các loại hình huy động vốn của N Vietinbank Quảng Ninh bao gồm:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thứ nhất: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường : Đây là loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng có một khoản tiền nhàn rỗi nhưng chưa xác định thời gian sử dụng trong tương lai muốn gửi tiết kiệm để hưởng lãi trên số tiền đó. Khi khách hàng sử dụng dịch vụ này sẽ nhận được các lợi ích như :
Gửi bổ sung hoặc rút tiền (một phần/ toàn bộ) tại bất kỳ thời điểm nào, điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Vietinbank.
Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng.
Được lựa chọn hình thức sở hữu (cá nhân, đồng chủ sở hữu).
Ủy quyền rút tiền tiết kiệm (từng lần hoặc thường xuyên) cho người khác. Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND.
Tự động nhận các khoản lãi đến hạn từ tiền gửi có kỳ hạn/giấy tờ có giá. Khi có nhu cầu được ngân hàng cung cấp dịch vụ thu/chi tại nhà.
Lãi được tính cộng dồn từng ngày và hạch toán vào tài khoản lãi dự trả, nhập gốc vào cuối tháng.
Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư : Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ được hưởng các lợi ích như :
Được hưởng lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi.
Gửi bổ sung hoặc rút tiền (một phần/ toàn bộ) tại bất kỳ thời điểm nào, điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thương
Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng.
Được chuyển quyền sở hữu và lựa chọn hình thức sở hữu.
Ủy quyền rút tiền tiết kiệm (từng lần hoặc thường xuyên) cho người khác. Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND.
Tự động nhận các khoản lãi đến hạn từ tiền gửi có kỳ hạn/giấy tờ có giá. Khi có nhu cầu đơợc ngân hàng cung cấp dịch vụ thu/chi tại nhà.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường. Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ được hưởng các lợi ích như:
Kỳ hạn gửi tiền linh hoạt từ 1 tuần đến 60 tháng (theo công bố của ngân hàng ở thời điểm giao dịch).
Phương thức trả lãi: Trả lãi trước, trả lãi cuối kỳ và trả lãi định kỳ. Gửi hoặc rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; được gửi thêm tiền vào ngày đến hạn mà không phải tất toán thẻ tiết kiệm đang sử dụng.
Được rút một phần gốc hoặc tất toán trước hạn, lãi suất rút trước hạn được hưởng bằng lãi suất không kỳ hạn, phần gốc còn lại giữ nguyên lãi suất khi gửi tiền.
Sử dụng sản phẩm Tiết kiệm Tích lũy -Phát lộc Bảo tín: khách hàng không chỉ được hưởng mức lãi suất tiết kiệm hấp dẫn mà còn được hưởng các quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ… Đây là một hình thức gửi góp tiết kiệm dài hạn, theo đó khách hàng có thể lựa chọn mức tích lũy phù hợp với thu nhập của mình, nhưng không nhỏ hơn 2 triệu đồng mỗi tháng với các thời hạn gửi linh hoạt 1 năm, 2 năm, 3 năm và 5 năm.
Với mức lãi suất hấp dẫn, sản phẩm này mang tới cho khách hàng một cách đầu tư thông minh, giúp khách hàng tối ưu hóa khả năng sinh lời của tiền nhàn rỗi hàng tháng. Nhờ đó, khách hàng sẽ có thể an tâm và hoàn toàn chủ động với những khoản chi cần một số tiền lớn trong tương lai như: kết hôn, mua nhà, sửa nhà, mua xe, trang trải chi phí học tập của con cái, phụng dưỡng cha mẹ,... Bên cạnh đó, sản phẩm còn nhiều tiện ích khác như: cho phép khách hàng được sử dụng số dư trên tài khoản tích lũy để cầm cố vay vốn tại Vietinbank nộp tiền cho các kỳ tiếp theo; được rút tiền trước hạn để đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền gấp (khi thời gian thực gửi lớn hơn 6 tháng của mỗi kỳ đóng phí bảo hiểm, mỗi kỳ là 1 năm).
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi: Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ được hưởng các lợi ích như:
Phương thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Được hưởng lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi. Tất toán trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn.
Gửi hoặc rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thương; được gửi thêm tiền vào ngày đến hạn mà không phải tất toán thẻ tiết kiệm đang sử dụng.
Tiết kiệm tích lũy lãi suất cao : Dịch vụ này hướng tới các cá nhân Việt Nam ở nước ngoài có nhu cầu gửi tiền tích luỹ tại Việt Nam; cá nhân có thu nhập ổn định, có kế hoạch sử dụng một khoản tiền lớn trong tương lai cho bản thân hoặc gia đình như mua nhà đất, xây và sửa chữa nhà ở, cưới hỏi, mua sắm vật dụng, cho con đi du học; bố mẹ gửi tiền cho con, ông bà gửi tiền cho cháu…Với các tiện ích được hưởng như :
Kỳ hạn gửi: 1 năm, 2 năm, 3 năm, 5 năm, 10 năm. Định kỳ gửi tiền: 1 tháng/lần
Chu kỳ tính lãi: 3 tháng.
Lãi nhập gốc của các chu kỳ tiếp không được tính vào số tiền gửi định kỳ. Không được rút một phần gốc trước hạn.
Tổng số tiền gửi trong suốt thời hạn gửi đã đăng ký là không giới hạn.
Thứ ba: Tiền gửi thanh toán hưởng lãi suất không kỳ hạn :giao dịch không dùng tiền mặt của khách hàng (chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sang tài khoản tiền gửi của người khác trong và ngoài hệ thống Vietinbank, nhận tiền chuyển đến từ chi trả lương/ chuyển khoản/ nộp tiền mặt, phát hành séc, thanh toán tiền hàng, phí dịch vụ…).
3.2.1.3. Chính sách lãi suất
Vietinbank đã xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy định của NHNN từng thời kỳ và đảm bảo mức lãi suất mang tính cạnh tranh cao. Lãi suất được xây dựng cụ thể, chi tiết cho
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
từng loại sản phẩm theo kỳ hạn, số dư tiền gửi hay thậm chí là theo đối tượng khách hàng. Lãi suất tiền gửi thanh toán được cố định ở mức thấp nhưng lãi suất tiết kiệm và lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lại rất linh hoạt.
a. Lãi suất huy động (lãi suất đầu vào)
Lãi suất huy động mức lãi tính trên số tiền mà khách hàng gửi tại ngân hàng trong một thời gian nhất định. Lãi suất của Vietinbank được niêm yết theo năm. Cơ sở tính lãi của Vietinbank: một năm có 360 ngày. Tiền lãi thực tế khách hàng được hưởng bằng số tiền gửi của khách hàng nhân với (x) lãi suất nhân với (x) số ngày thực tế khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng và chia cho (:) cơ sở ngày tính lãi. Vietinbank áp dụng các phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ.
Lãi suất huy động áp dụng trong huy động vốn tại Vietinbank Quảng Ninh đều do Vietinbank Quảng Ninh tự quyết định trên cơ sở lãi suất điều chuyển vốn nội bộ, các quy định về lãi suất của NHNN và tham khảo lãi suất huy động đang áp dụng của các NHTM trên địa bàn cũng như xu hướng biến động lãi suất trong tương lai. Lãi suất huy động được quy định cụ thể cho từng nhóm khách hàng (định chế tài chính, tổ chức, dân cư), từng loại sản phẩm (tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá), từng kỳ hạn gửi và theo từng loại tiền tệ. Các mức lãi suất huy động được công bố áp dụng chung toàn bộ các điểm giao dịch trực thuộc Vietinbank Quảng Ninh.
Thông qua việc thu thập các mức lãi suất trả sau một số kỳ hạn áp dụng trong một số thời kỳ tại thời điểm 31/12/2010; 31/12/2011 và 31/12/2012 của Vietinbank Quảng Ninh và một số NHTM khác trên địa bàn là: Agribank; BIDV; MHB; MB, đã cho thấy lãi suất huy động vốn của Vietinbank Quảng Ninh trong các thời kỳ cơ bản đảm khả năng cạnh tranh với các NHTM khác, có thể có một số mức lãi suất còn thấp hơn, đặc biệt là so với các NHTMCP.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
b. Lãi suất điều chuyển vốn (giá điều chuyển vốn, lãi suất đầu ra của hoạt động huy động vốn)
Để phát triển mở rộng qui mô trở thành ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam và đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam luôn có cơ chế khuyến khích các chi nhánh tăng trưởng huy động vốn: áp dụng lãi suất mua vốn với các chi nhánh tương đối cao và có cơ chế thưởng phạt khi chi nhánh tăng hoặc giảm nguồn.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đang áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung. Tương ứng với lãi suất huy động, giá điều chuyển vốn cũng được quy định cụ thể cho từng nhóm khách hàng (định chế tài chính, tổ chức, dân cư), từng loại sản phẩm (tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá), từng kỳ hạn gửi và theo từng loại tiền tệ. Việc quy định giá điều chuyển vốn do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thực hiện trên cơ sở lãi suất thị trường và định hướng cơ cấu tài sản nợ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam theo từng thời kỳ.
Giá điều chuyển vốn là công cụ giúp Hội sở chính điều hành và định hướng cho hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh. Để tối ưu hoá lợi nhuận thu được, các chi nhánh cần tập trung huy động vào các kỳ hạn có chênh lệch giữa giá điều chuyển vốn và lãi suất huy động là cao nhất.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Biểu đồ 3.1. So sánh lãi suất huy động và FTP thời điểm 31/12/2013
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả năm 2013