5. Kết cấu luận văn
1.3.2.Sự cần thiết và phương hướng tăng cường huy động vốn của ngân
hàng thương mại
Mỗi một ngân hàng muốn tạo dựng cho mình một chỗ đứng vững chắc, cần thiết phải cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị hoạt động ngân hàng. Huy động vốn - một trong những hoạt động giữ vai trò trọng tâm của ngân hàng đang trở thành hoạt động được các ngân hàng quan tâm nhiều nhất, đặc biệt trong tình hình khan hiếm vốn như hiện nay. Tăng cường huy động vốn tại NHTM không chỉ đáp ứng vốn cho nền kinh tế mà còn giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được an toàn và hiệu quả hơn.
- Hoạt động của ngân hàng ngày càng mở rộng, quy mô của ngân hàng ngày càng tăng, ngân hàng thực hiện thêm nhiều nghiệp vụ kinh doanh mới và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
mở thêm nhiều trụ sở, Chi nhánh mới. Tăng vốn là để có đủ chi phí đầu tư cơ sở hạ tầng công nghệ phát triển mạng lưới tranh thủ chiếm lĩnh thị phần; vì nếu quy mô vốn ít sẽ rất khó nâng cao năng lực cạnh tranh trên sân chơi tự do, vốn ít đồng nghĩa chấp nhận tụt hậu trong cuộc cạnh tranh quá khốc liệt hiện nay. Hơn nữa, ít vốn thì không thể nào mở rộng kinh doanh, phát triển công nghệ, đa dạng hoá sản phẩm...
- Tăng cường huy động vốn làm cho quy mô vốn của ngân hàng tăng lên, với quy mô nguồn vốn huy động lớn sẽ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu vay ngày càng tăng của các khách hàng từ đó làm tăng khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó, quy mô nguồn vốn huy động lớn cũng sẽ giúp ngân hàng duy trì và gia tăng lòng tin của công chúng, nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường mà đây là yếu tố quyết định đến 50% sự thành công của ngân hàng. - Áp lực của cạnh tranh trong hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là khi Việt Nam đã gia nhập WTO, các ngân hàng nước ngoài có quy mô vốn lớn đã và sẽ xâm nhập vào thị trường Việt Nam, trong khi các ngân hàng trong nước còn yếu về vốn, trình độ quản lý và cả về chất lượng sản phẩm - dịch vụ. Vì vậy tăng vốn góp phần làm cho quy mô của các ngân hàng tăng lên, không chỉ đáp ứng được những yêu cầu về mặt quản lý của Chính Phủ và NHNN khi mà vấn đề kiểm soát hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên chặt chẽ hơn nhằm đáp ứng cho yêu cầu hội nhập của nền kinh tế đất nước mà còn giúp ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm - dịch vụ và gia tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng nước ngoài. Đồng thời nâng cao năng lực tài chính và chất lượng dịch vụ để tiếp cận theo các tiêu chuẩn quốc tế; đồng thời thu hẹp khoảng cách về năng lực tài chính, công nghệ của các NHTM VN với NHTM trong khu vực.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
1.4. Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
Để có một nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng là một vấn đề nan giải. Nó đòi hỏi ở NHTM phải có những nghiệp vụ huy động vốn linh hoạt, hấp dẫn và thiết thực, phù hợp với từng giai đoạn hoạt động của ngân hàng cũng như các chính sách của Đảng và Nhà nước. Muốn vậy, việc xác định và phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn là rất quan trọng, từ đó tìm ra các giải pháp phù hợp.
1.4.1. Các nhân tố khách quan
1.4.1.1. Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế trong nước và thế giới
Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào ngân hàng hay không. Nếu các nhân tố này tạo ra sự ổn định của đồng tiền, tăng thu nhập thì sẽ là tiền đề để tăng quy mô tiền gửi và giảm chi phí cho ngân hàng. Khi đó các doanh nghiệp và cá nhân sẽ đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh nên họ vay tiền nhiều và cũng gửi nhiều. Còn khi lạm phát xảy ra sẽ làm cho lãi suất thực giảm xuống trong khi lãi suất danh nghĩa không đổi làm giảm lợi ích của người gửi tiền nên họ sẽ tích trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh như dollar với kỳ vọng để đảm bảo giá trị đồng tiền của mình. Do đó, ngân hàng phải có chính sách huy động vốn thích hợp và hấp dẫn như tiền gửi đảm bảo bằng vàng, tiền gửi có tính đến trượt giá, huy động vốn bằng vàng và ngoại tệ thì sẽ có thể huy động được số vốn như mong muốn và giảm được lạm phát.
Sự ổn định nền kinh tế vĩ mô của Nhà nước thuộc phạm vi điều chỉnh của Chính phủ nên bản thân các ngân hàng không thể điều chỉnh được.
1.4.1.2. Chính sách của Nhà nước
Đây là một trong các yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM. Bởi khi Nhà nước khuyến khích việc mở rộng công tác huy động vốn thì nó có các chính sách khuyến khích, có hướng dẫn cụ thể hơn cho công tác này. Từ đó, các NHTM sẽ có các cơ sở để huy động nguồn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
vốn này dễ dàng hơn. Ngược lại, khi nhà nước không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng phát triển.
Hiện nay, Nhà nước ta đã thấy được sự cần thiết của việc huy động vốn và đã ban hành một số chính sách và hướng dẫn thi hành cụ thể cho công tác này. Đồng thời, khuyến khích và mong các ngân hàng làm tốt hơn để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.
1.4.1.3. Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế và thu nhập của dân cư
Thực tế cho thấy nguồn vốn huy động từ dân cư đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn trong huy động vốn. Như vậy, để có nguồn cho ngân hàng huy động vốn thì trước hết đòi hỏi bản thân các tổ chức, cá nhân và Nhà nước có chính sách tiết kiệm và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu. Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có được đưa vào gửi ở NHTM hay không còn phụ thuộc vào các yếu tố khác chẳng hạn như tâm lý của khách hàng.
Thu nhập ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tiết kiệm của dân cư, (thực tế cho thấy, người dân cư có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn) do đó cũng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Nhìn chung, khi đất nước phát triển, cuộc sống tương đối đầy đủ thì thu nhập người dân tăng, khi đó lượng tiền gửi vào ngân hàng dưới các hình thức dài hạn như kỳ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu cũng sẽ tăng với số lượng lớn.
1.4.1.4. Nhu cầu tín dụng
Nền kinh tế đòi hỏi nhiều vốn cho đầu tư phát triển, ngoài vốn ngắn hạn còn rất nhiều vốn trung và dài hạn. Song tự bản thân nó không thể đáp ứng đủ lượng vốn cần thiết, NHTM với vai trò là cầu nối giữa người tiết kiệm và người đầu tư đã góp phần cung cấp một nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế. Ở nước ta thị trường chứng khoán chưa phát triển do đó việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM vẫn chiếm vị trí quan trọng và cấp thiết.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
1.4.1.5. Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý
Ở những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển. Đặc biệt, những trung tâm giao dịch buôn bán sầm uất hoặc có sự phát triển lâu đời, có độ nhảy cảm cao với lãi suất và tiện ích do nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng sâu vùng xa và những vùng chậm phát triển.
1.4.2. Các nhân tố chủ quan
1.4.2.1.Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
a. Chính sách lãi suất (bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay)
Điều đầu tiên mà các cá nhân hay bất kỳ một tổ chức kinh tế nào muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãi suất. Lãi suất càng cao thì người gửi tiền càng bị hấp dẫn nhưng lãi suất huy động cao cũng có nghĩa là lãi suất cho vay ra cũng phải cao tương ứng thì ngân hàng mới có lợi. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của các doanh nghiệp đi vay vốn và ngân hàng có thể sẽ không giải quyết được phần vốn đầu ra của mình, như vậy huy động cũng không để làm gì. Vì thế, đây là chính sách qua trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt sao cho mức lãi suất phải đủ cao để thu hút khách hàng nhưng cũng không được quá cao để vẫn có thể thu hút được khách hàng đi vay mà không làm giảm đi lợi nhuận của ngân hàng. Mức lãi suất huy động phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của người đi vay.
b. Chính sách sản phẩm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hình thành một cơ cấu sản phẩm đa dạng cũng là một trong những yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách của NHTM. Thực tế cho thấy, không một ngân hàng nào có thể thành công với cơ cấu sản phẩm nghèo nàn. Đa dạng hóa sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hóa các
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hình thức huy động càng nan giải hơn. Đa dạng hóa sản phẩm không chỉ dừng lại ở đa dạng hóa kỳ hạn huy động vốn mà còn thể hiện ở sự đa dạng trong hình thức huy động. Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu... Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khách hàng hưởng ứng.
1.4.2.2. Chính sách xúc tiến khuyếch trương
Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành ngân hàng.
Ngày nay việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng thông qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là một việc làm hết sức cần thiết. Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đó không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: quảng cáo trên tạp chí, Panô, internet... mà cần có sự kết hợp với các chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, đặc biệt là việc tuyên truyền quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là cần thiết.
Với phương châm “Sự thành công của khách hàng chính là sự thành công của ngân hàng”, ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạt động của mình, thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng. Và trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng.
1.4.2.3. Trình độ công nghệ của ngân hàng
Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc áp dụng những thành công của công nghệ thông tin, hơn thế nữa đó là sự áp dụng những máy móc hiện đại vào hoạt động của ngân hàng, hình thành nên những nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Sự mở rộng mạng lưới bán hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
điện tử, tăng máy rút tiền tự động đã làm tăng thêm khối lượng khách hàng cho ngân hàng.
Khi trình độ ngân hàng càng hiện đại thì ngân hàng giảm bớt được các chi phí quản lý và những chi phí khác, giúp ngân hàng có thể tăng thêm lãi suất tiền gửi mà không làm ảnh hưởng đến lãi suất cho vay hay thiệt hại đến lợi nhuận của ngân hàng. Và như thế sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến gửi tiền.
Kết luận: trình độ công nghệ ngân hàng đã gián tiếp tác động tới khối lượng vốn huy động của ngân hàng. Ngân hàng nào có trình độ công nghệ cao sẽ thúc đẩy nhanh khối lượng vốn huy động.
1.4.2.4. Uy tín của ngân hàng
Khi khách hàng quyết định gửi tiền vào ngân hàng thì người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế. Do đó, họ thường có sự cân nhắc và lựa chọn ngân hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất hay nói cách khác có uy tín đối với người gửi tiền. Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua sự hoạt động lâu năm của ngân hàng, cán bộ ngân hàng, công nghệ ngân hàng hay kết quả hoạt động kinh doanh... Do vậy, các ngân hàng phải tạo ra lòng tin cho các khách hàng bằng cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo, nhanh chóng, mặt khác các khoản tiền cũng phải hoàn trả đủ và đúng thời hạn, đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán của khách hàng. Khi có lòng tin vào ngân hàng, tất yếu họ sẽ mang tiền đến gửi.
1.4.3.5. Tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng
Với tình hình hiện nay, đây là một yếu tố khá quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Trong nền kinh tế cạnh tranh lành mạnh với quan điểm khách hàng là thượng đế thì tất cả các doanh nghiệp không riêng gì ngân hàng đều muốn gây được sự chú ý của khách hàng ngay từ buổi đầu. Để làm được điều này thì cần phải chú trọng tới tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhân viên, vì chính điều này có tác động trực tiếp tới suy nghĩ, nhận thức, ấn tượng của khách hàng đối với ngân hàng. Nếu khách hàng có ấn tượng tốt với ngân hàng thì chắc chắn họ sẽ muốn tiếp tục quan hệ với ngân hàng. Còn ngược lại, khi khách hàng thấy tinh thần thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng không tốt thì họ sẽ tìm đến ngân hàng khác với thái độ phục vụ tốt hơn và lợi ích của họ vẫn được đảm bảo.
1.5. Cơ sở thực tiễn về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
1.5.1. Hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng thương mại trên thế giới và Việt Nam giới và Việt Nam
1.1.5.1. Kinh nghiệm tại Ngân hàng ANZ
Nhiều năm qua, ANZ Bank luôn nỗ lực ổn định, duy trì và mở rộng thị phần huy động vốn, đặc biệt là ngoại tệ, thế mạnh của ngân hàng trên thị trường Australia và thế giới. Liên tiếp trong ba năm gần đây ANZ Bank tăng trưởng bình quân 15% năm. Tính đến thời điểm cuối năm 2001, tổng nguồn vốn huy động đạt trên 750 tỷ USD, trở thành một trong những ngân hàng đầu thế giới trên thị trường.
Trong bối cảnh tỷ giá USD so với đồng đôla Austrlia tương đối ổn định, ANZ nhận định rằng giảm lãi suất tất yếu sẽ kéo theo sự sụt giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ. Trong khi đó, cạnh tranh trên thị trường ngân hàng Austrlia nói riêng, thị trường thế giới nói chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra của các ngân hàng bị thu hẹp. Để đối phó với tình hình này, ANZ Bank đã đẩy mạnh việc đa dạng hoá các loại hình huy động vốn cũng như phát triển, cung ứng, bổ sung thêm nhiều tiện ích cho người gửi tiền.