Doanh số thu nợ ngắn hạn

2013

4.3.1.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn

Nhìn chung, doanh số thu nợ ngắn hạn của Sacombank - CN Trà Vinh không ổn định trong giai đoạn 2011 – 2013 do những biến động nhất định từ nền kinh tế năm 2012 làm cho khách hàng gặp những khó khăn trong việc trả nợ cho Ngân hàng. Ngoài ra, nhiều các khoản cho vay vào giai đoạn giữa cuối năm 2012 chƣa đến hạn trả nợ trong năm. Từ đó, làm doanh số thu nợ năm 2012 giảm 7,96% và năm 2013 tăng khá mạnh đến 114,68%. Sự bất ổn này chủ yếu đến từ hai nhóm ngành công nghiệp - xây dựng và thƣơng mại - dịch vụ.

 Công nghiệp – xây dựng

Cũng giống nhƣ doanh số cho vay, từ bảng 4.4 ta thấy, công nghiệp – xây dựng là nhóm ngành có mức độ biến động nhiều nhất trong cơ cấu doanh số thu nợ phần theo ngành nghề của Sacombank - CN Trà Vinh. Cụ thể là năm 2011, ngành công nghiệp – xây dựng chiếm 11,92% doanh số thu nợ ngắn hạn, sang năm 2012 con số này chỉ còn có 3,27% và đến năm 2013 là 6%.

Năm 2012, doanh số thu nợ giảm đến 74,77%, một con số khá lớn. Nguyên nhân là do sang năm 2012, những biến động bất lợi từ nền kinh tế, các doanh nghiệp hoạt động trong ngành trên địa bàn tỉnh rơi vào tình trạng khó khăn. Có thể thấy do tình hình trả nợ của khách không đƣợc ổn định và giảm, là một trong những nguyên nhân chủ yếu làm cho Ngân hàng hạn chế cho vay khối ngành này ở những thời điểm nhất định. Khi cả khâu nguyên liệu đầu vào cùng giá nhiên liệu liên tục biến động tăng làm giá thành nhiều mặt hàng sản xuất ra cũng tăng cao hơn, trong khi thị trƣờng tiêu thụ đầu ra thì không ổnđịnh, hệ quả là làm cho tình hình thu nợ của Ngân hàng bị giảm mạnh, các vòng luân chuyển nguồn vốn trở nên dài hơn rất nhiều do không mang lại lợi nhuận và không kịp trả nợ trong ngắn hạn cho Ngân hàng; Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp còn phải tuyên bố ngừng hoạt động hay tạm ngƣng hoạt động. Đối với ngành xây dựng năm này, trở ngại lớn nhất của ngành là giá cả vật tƣ đầu vào tăng khá cao làm cho Ngân hàng hạn chế cho vay, nhất là các công trình lớn, có rủi ro cao. Các khoản cho vay ngắn hạn chủ yếu là nhằm mục đích xây nhà trọ, xây nhà ở. Giai đoạn cuối năm 2012, tình hình khả quan hơn

Bảng 4.4 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013

Đơn vị tính: Triệu đồng

Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền % Số tiền % Công nghiệp 255.519 11,92 64.455 3,27 254.157 6,00 (191.064) (74,77) 189.702 294,32 Thƣơng mại - dịch vụ 1.627.397 75,91 1.375.635 69,72 3.007.522 71,00 (251.762) (15,47) 1.631.887 118,63 Nông nghiệp 108.649 5,07 340.153 17,24 720.111 17,00 231.504 213,08 379.958 111,70 Ngành khác 152.196 7,10 192.893 9,78 254.157 6,00 40.697 26,74 61.264 31,76 Doanh số thu nợ 2.143.761 100 1.973.138 100 4.235.947 100 (170.623) (7,96) 2.262.809 114,68

giai đoạn trƣớc đó, làm doanh số cho vay cao hơn và các khoản này cùng với các khoản nợ quá hạn thu hồi trong năm 2013 làm doanh số thu nợ năm này tăng trƣởng cao so với hơn năm 2012 là 294,32%. Ngân hàng đã đẩy mạnh tiến hành thu hồi nợ, cùng với đó là sự cẩn trọng hơn trong công tác cho vay, nhằm tăng cƣờng khả năng thu hồi nợ tối đa cho Ngân hàng, hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu. Ngoài ra, số doanh nghiệp thành lập mới hoạt động trong ngành cũng tăng, một số doanh nghiệp thì bắt đầu tái hoạt động trở lại dƣới tác động tích cực của Tỉnh ủy, UBND tỉnh làm thị trƣờng này trở nên rầm rộ hơn, nhất là công nghiệp khai thác, chế biến thủy chuyển biến có lợi hơn cho ngành, cùng với nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, bên cạnh đó là nhu cầu xây dựng nhà ở, phòng trọ, nhà nghĩ cũng tăng lên đáng kể; Vì vậy, Ngân hàng đã tiến hành xem xét cấp tín dụng cho các khách hàng hoạt động trong ngành nhiều hơn. Và tất nhiên các khoản này hầu hết đều đƣợc thu hồi vào năm 2013.

 Thương mại - dịch vụ

Đây là nhóm ngành luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tín dụng của Sacombank - CN Trà Vinh, do nó ảnh hƣởng trực tiếp đến đời sống dân cƣ. Trong 3 năm từ năm 2011 đến 2013, tình hình thu nợ nhóm ngành này cũng không ổn định, do những bất ổn đến nền kinh tế tỉnh từ năm 2012, tuy đời sống của ngƣời dân có tăng lên nhƣng những biến động từ giá cả hàng hóa, cũng làm mọi ngƣời phải lên kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn.

Năm 2012, doanh số thu nợ nhóm ngành thƣơng mại - dịch vụ có sự chững lại, và giảm 15,47% so với năm 2011. Không chỉ riêng các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất công nghiệp gặp khó khăn mà ngay cả các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động thƣơng mại - dịch vụ cũng rơi vào trạng thái yếu đuối hơn. Nhƣng với tầm quan trọng của ngành, sự khó khăn trong lĩnh vực này hầu nhƣ chỉ là do tạm thời các doanh nghiệp, cá nhân chƣa thể luân chuyển kịp nguồn thu nhập để trả nợ cho Ngân hàng, do các tác động từ thị trƣờng đến các ngành nghề này trên địa bàn tỉnh là hầu nhƣ không đáng lo ngại; Và càng vào giai đoạn cuối năm 2012, nhu cầu vay vốn bổ sung vốn kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp trở nên nhiều hơn do những dấu hiệu tích cực từ nền kinh tế tỉnh giai đoạn này, nhất là các ngành thƣơng nghiệp hay dịch vụ nhà hàng khách sạn,... Do đó, vòng quay vốn không kịp để khách hàng trả nợ trong năm cho Ngân hàng. Điều đó giải thích nguyên nhân tại sao năm 2013 doanh số thu nợ của Sacombank - CN Trà Vinh tăng lên đến 118,63% so với năm 2012. Khi nền kinh tế trở nên ổn định hơn các thành phần kinh tế hoạt động hiệu quả hơn, và mức tiêu thụ cao hơn, góp phần cho việc thu hồi nợ cũng đạt chất lƣợng hơn. Ngoài ra, các khoản cho vay thuộc ngành nghề này thì mảng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao, mà chủ yếu là buốn bán nhỏ hay buôn lái,... có khả năng sinh lời khá cao và rủi ro không đáng kể, góp phần không nhỏ vào việc trả nợ cho Ngân hàng.

 Nông nghiệp

Có thể nói đây là nhóm ngành có khả năng thu hồi nợ tốt nhất của Ngân hàng, mang tính ổn định ở cả về cơ cấu cũng nhƣ sự biến động tăng giảm

trong giai đoạn 2011 – 2013. Từ bảng 4.4, ta thấy cơ cấu thu nợ ngắn hạn của ngành nông nghiệp ngày càng chiếm tỷ trọng lớn, năm 2012 và 2013 lần lƣợt là 17,24% và 17% so với năm 2011 là 5,07%. Về mặt biến động giá trị, doanh số thu nợ ngành nông nghiệp tăng ổn định trong giai đoạn 2011 – 2013, năm 2012 tăng 213,08% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 111,70% so với năm 2012. Nguyên nhân là do tình hình nông nghiệp của tỉnh là khá ổn định và các khoản cho vay thƣờng có tài sản đảm bảo khá chắc chắn, chủ yếu là bất động sản (đất đai, nhà cửa,...), khả năng phát mãi tƣơng đối tốt. Mặc dù tình hình bất động sản cả nƣớc trong những năm qua đang trong tình trạng ứ đọng và gặp nhiều khó khăn.Tuy nhiên, trên địa bàn tỉnh, thực tế là các bất động sản này có khả năng phát mãi tƣơng đối tốt, một nguyên nhân khác là do Sacombank thƣờng định giá thấp hơn và có cân nhắc so với giá thị trƣờng khi cấp tín dụng nên việc thu hồi là khả quan. Ngoài ra, Sacombank - CN Trà Vinh cũng rất hạn chế cho vay đảm bảo bằng hàng hóa hay hiện vật là thủy sản, gia cầm, gia súc do loại này gặp khá nhiều rủi ro và tốn kém trong chi phí quản lý. Năm 2012, do tình hình thời tiết cũng nhƣ điều kiện canh tác thuận lợi đã làm sản lƣợng lúa vƣợt kế hoạch đề ra và tăng cao so với năm 2011, năm 2013 thì sản lƣợng lúa cả năm đạt 1.275 nghìn tấn, tăng 17 nghìn tấn, trong đó diện tích gieo trồng tăng 8 ha so với năm 2012 (Cục Thống kê tỉnh Trà Vinh, 2012, 2013). Cùng với việc giá lúa tƣơng đối ổn định do các chính sách ổn định giá cả để hỗ trợ ngƣời nông dân của Chính phủ. Diện tích canh tác cũng nhƣ xen canh các loại cây hoa màu trên địa bàn tỉnh ngày càng phát triển mạnh, giá cả thƣờng ở mức hợp lý và có xu hƣớng có lợi cho ngƣời nông dân. Bên cạnh đó, việc chăn nuôi gia cầm và nuôi heo lần lƣợt bị tác động xấu do dịch bệnh, giá thức ăn tăng cao thì ngƣời dân dần chuyển sang nuôi bò, làm số lƣợng đàn bò ngày càng đƣợc mở rộng hơn, cùng với việc giá bò hơi tăng khá cao đã mang lại nguồn thu nhập ổn định cho ngƣời nông dân. Cụ thể theo số liệu từ Cục Thống kê tỉnh Trà Vinh (2013) cho thấy năm 2013 đàn bò có 131,4 nghìn con, tăng 7,52% so với năm 2012, trong khi đó đàn gia cầm có 5,3 triệu con, giảm 5,09%, đàn heo có 376,7 nghìn con, giảm 14,04% so với năm 2012. Từ đó góp phần tạo thêm nguồn thu nhập cho các nhà nông trả nợ cho Ngân hàng.

 Ngành khác

Tình hình thu nợ của các ngành khác, cụ thể là cho vay tiêu dùng hay cho vay CBNV diễn ra khá thuận lợi. Từ bảng 4.4 ta thấy, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng ổn định trong giai đoạn 2011 – 2013, năm 2012 tăng 26,74% so với năm 2011, năm 2013 tăng 31,76% so với năm 2012. Đời sống của CBNV tỉnh ngày càng đƣợc cải thiện, cùng với những chính sách thay đổi tiền lƣơng tối thiểu, đã tăng 3 lần, từ 730.000 đồng lên 830.000 đồng theo Nghị định 22 của Chính phủ thực hiện từ ngày 01/05/2011, từ 830.000 đồng lên 1.050.000 đồng theo Nghị định 31/2012/NĐ-CP thực hiện từ ngày 01/05/2012 và sang năm 2013 con số này là 1.150.000 đồng Theo Nghị định 66/2013/NĐ-CP thực hiện từ ngày 01/07/2013, và đặc biệt là những chính sách cho việc hỗ trợ, phụ cấp cho các giáo viên công tác vùng sâu vùng xa, các xã nghèo, không những đã phần nào góp phần kích thích lực lƣợng giáo viên trẻ, giỏi về vùng khó khăn công tác, tạo điều kiện phát triển giáo dục, xã hội mà cũng đã phần nào làm

cho thành phần này trở nên là đối tƣợng khá ổn định trong công tác thu hồi nợ. Ngoài ra, Sacombank - CN Trà Vinh đã chủ động tiến hành thu hồi nợ thông qua nhiều kênh khác nhau để đảm bảo có thể thu đƣợc nợ đúng thời hạn và đầy đủ nhất, hạn chế tối đa xuất hiện nợ xấu. Tuy nhiên có thể thấy trong năm 2013, có nhiều CBNV tất toán trƣớc hạn vì lƣơng về sớm hay một số nguyên nhân khác đã làm doanh số thu nợ nhóm ngành tăng khá mạnh so với năm 2012.

4.3.1.3 Dư nợ ngắn hạn

Tình hình dƣ nợ ngắn hạn của Sacombank - CN Trà Vinh tăng giảm không đều qua các năm, trong khi năm 2012 tăng dƣ nợ tăng rất mạnh lên đến 360,64% so với năm 2011 thì con số này trong năm 2013 lại giảm xuống đến 78,97% so với năm 2012. Trong tất cả các ngành nghề trong cơ cấu này đều có sự tăng giảm tƣơng tự. Có thể thấy sự không ổn định này bắt nguồn từ sự thay đổi của doanh số thu nợ qua các năm trong khi doanh số cho vay ngắn hạn tăng trƣởng khá ổn định. Tuy nhiên, xét về cơ cấu thì nông nghiệp là ngành có xu hƣớng chiếm tỷ trọng ngày càng đáng kể và giữ vai trò đặc biệt quan trọng (năm 2012 tăng 5% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 9,23% so với năm 2011), trong khi các ngành còn lại có xu hƣớng không ổn định.

 Công nghiệp – xây dựng

Dƣ nợ ngắn hạn của nhóm ngành công nghiệp – xây dựng chiếm tỷ trọng tƣơng đối không cao trong cơ cấu dƣ nợ ngắn hạn của Sacombank - CN Trà Vinh. Trên tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc, nhóm ngành này đƣợc coi là chủ chốt và có vai trò quan trọng, đƣợc Chính phủ đặc biệt quan tâm phát triển, nhất là ở một tỉnh còn nhiều khó khăn nhƣ Trà Vinh. Trong những năm qua, lần lƣợt các cơ sở, khu công nghiệp mọc lên trên địa bàn tỉnh, đặc biệt đáng chú ý nhất là Khu công nghiệp Long Đức, nhƣng còn khá hạn chế. Một số Khu công nghiệp lớn khác đang trên tiến trình quy hoạch. Từ năm 2012 đến nay hầu nhƣ chƣa có thêm những khởi khắc mới, khi mà dự án cầu Cổ Chiên, công trình mang ý nghĩa rất quan trọng đến sự phát triển của tỉnh vẫn còn đang thực thi, thì các dự án khác hầu nhƣ chỉ còn trên giấy tờ và chƣa thực hiện thi công. Ngoài ra, do những cá thể hoạt động trong ngành còn khá non trẻ và dễ bị tác động từ tình hình kinh tế. Vì vậy, có thể thấy từ năm 2012, khi những biến động từ nền kinh tế trở nên là gánh nặng của các doanh nghiệp, tiểu thủ công nghiệp thì hoạt động sản xuất của mảng này cũng trở nên khó khăn hơn. Đó là nguyên nhân cơ cấu dƣ nợ nhóm ngành này tăng giảm không ổn định và chiếm tỷ trọng còn khá thấp (từ 12% năm 2011 xuống còn 10% năm 2012 và tăng lên 16,65% vào năm 2013).

Tình hình biến động dƣ nợ ngắn hạn ngành công nghiệp – xây dựng của Sacombank - CN Trà Vinh là rất không ổn định. Năm 2012, doanh số cho vay và doanh số thu nợ của Ngân hàng đều giảm, nhƣng do doanh số thu nợ giảm mạnh hơn rất nhiều nên làm cho dƣ nợ ngắn hạn nhóm ngành này tăng đến 283,87% so với năm 2011, dễ thấy về mặt giá trị, trong năm này doanh số cho vay là gấp đôi so với doanh số thu nợ, một sự chênh lệch rất lớn so với các năm trƣớc đó. Từ những năm 2011 trở về trƣớc, tình hình tín dụng mảng

Bảng 4.5 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013

Đơn vị tính: Triệu đồng Bảng 4.5 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013

Đơn vị tính: Triệu đồng

Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013

Chức năng của các phòng ban

Cơ cấu nguồn vốn huy động