Theo các hoạt động mang tính chất thường xuyên và chủ yếu ở chi nhánh
NHNo & PTNT huyện Long Mỹ, tác giả phân nhóm các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh thành 3 nhóm chính để đọc giả có cái nhìn rõ ràng hơn về tình hình hoạt động
của các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh. Ba nhóm đó là: Nhóm sản phẩm phục vụ công tác huy động vốn; nhóm sản phẩm phục vụ công tác tín dụng; nhóm sản phẩm
phục vụ cho các hoạt động phi tín dụng.
Thực hiện chủ trương của Đảng và nhà nước về công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Chi nhánh luôn lấy hoạt động tín dụng làm chiến lược kinh doanh hàng
đầu của mình. Vượt qua những khó khăn thách thức, đóng gớp của NHNo&PTNT
Việt Nam – chi nhánh huyện Long Mỹ trong thời gian qua rất đáng trân trọng. Trong
thời gian tới, chi nhánh sẽ tiếp tục đổi mới và phục vụ ngày càng tốt hơn mục tiêu phát triển kinh tế của Huyện nhà, đặc biệt là trong giai đoạn Hậu Giang đang ngày
càng vươn lên để sánh vai với các thành phố lớn trong nước.
Cũng giống như các chi nhánh và các đơn vị khác của hệ thống
NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Mỹ thực hiện các
hoạt động kinh doanh đa năng, tổng hợp các hoạt động huy động vốn và cho va y, và nhiều hoạt động phi tín dụng khác với nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng. Trong số đó thì hoạt động huy động vốn và cho vay vẫn là hai dịch vụ được kinh
doanh chủ yếu. Nghiệp vụ kinh doanh nguồn vốn bên cạnh việc đáp ứng nhu cầu cho
vay tại chi nhánh thì còn đóng góp nguồn vốn không nhỏ cho NHNo&PTNT Việt Nam điều hòa cho toàn hệ thống.
Hoạt động cho vay cũng rất được chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Mỹ quan tâm, đối tượng khách hàng bao gồm các cá nhân, pháp nhân và cả các doanh
nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước
ngoài,... Quy mô về vốn huy động và dư nợ của chi nhánh không ngừng tăng lên và
theo xu hướng năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 được phân tích rõ qua các
phần bên dưới.
4.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Trong kết quả động huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013, hầu như chi nhánh luôn đạt và vượt chỉ tiêu được giao từ chi
nhánh NHNo & PTNT Hậu Giang. Đặc biệt trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế năm 2012, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ vẫn vượt được chỉ tiêu đượ c giao là 300.000 triệu đồng, điều này một phần là do năng lực điều hành của lãnhđạo
chi nhánh, phân công chỉ tiêu phù hợp với từng cán bộ tín dụng ngân hàng. Mặc khác là do thông qua việc cung cấp đúng, đầy đủ, và da dạng các sản phẩm huy động vốn
phù hợp với từng nhóm khách hàng trên địa bàn hoạt động. Việc huy động vốn chủ
yếu được thực hiện bằng các biện pháp truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, phát
hành trái phiếu và kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, ... bên cạnh đó thì chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ còn tập trung tranh thủ và thu hút tiền gửi thanh toán, vốn
tạm thời nhàn rỗi của các đơn vị có nguồn vốn lớn như các doanh nghiệp, hộ kinh doanh trên địa bàn. Nhưng nhìn chung, hầu như vốn huy động được của chi nhánh
NHNo & PTNT huyện Long Mỹ chủ yếu từ tiền gửi của dân cư và tiền gửi có kỳ
hạn, luôn chiếm trên 90% tổng nguồn vốn huy động.
Kết quả huy động vốn trong những năm qua đạt được rất khả quan (bảng 4.1). Tổng nguồn vốn huy động tăng điều đặn qua các năm. Tuy nhiên xét về số tương đối
của năm 2012/2011 lại giảm đi so với năm 2011/2010, điều này cũng không có gì
đặc biệt trong xu thế của ngành ngân hàng trong năm 2012, điều này cũng đang được
cải thiện khi bước sang 6 tháng đầu năm 2013 (tăng khoảng 45,84% so với 6 tháng đầu năm 2012). Mặc dù vậy, chi nhánh vẫn luôn đạt và vược chỉ tiêu huy động vốn qua các năm mà đặc biệt là trong năm 2012.
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Long Mỹ giai đoạn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6th2013 / 6th2012 Chỉ tiêu
2010 2011 2012 2012 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng nguồn vốn 215.382 303.439 390.727 238.562 311.630 88.057 40,88 87.288 28,77 73.068 30,63 Vốn huy động 176.577 267.898 334.394 198.798 289.918 91.321 51,72 66.496 24,82 91.120 45,84 + Không kỳ hạn 339 715 400 187 209 376 110,91 (315) (44,06) 22 11,76 + Có kỳ hạn 176.238 266.324 333.994 198.611 289.709 90.086 51,12 67.670 25,41 91.098 45,87 Nhỏ hơn 12 tháng 173.590 263.039 299.193 167.548 247.822 89.449 51,53 36.154 13,74 80.274 47,91 Từ 12 trở lên 2.648 3.285 34.801 31.063 41.887 637 24,06 31.516 959,39 10.824 34,85 Vốn điều chuyển 38.805 35.541 56.333 39.764 21.712 (3.264) (8,41) 20.792 58,50 (18.052) (45,40) Theo thành phần kinh tế TG của cá nhân 164.629 256.903 315.405 141.932 280.672 92.274 56,05 58.502 22,77 138.740 97,75 TG của tổ chức kinh tế 11.571 10.607 18.136 7.254 8.118 (964) (8,33) 7.529 70,98 864 11,90 TG của TCTD 377 388 853 347 1.129 11 2,92 465 119,85 782 225,36 Các chỉ số đánh giá Vốn huy động / Tổng nguồn vốn (%) 81,98 88,29 85,58 83,33 93,03 - - - - - - Có kỳ hạn / Tổng vốn huy động (%) 99,81 99,41 99,88 99,91 99,93 - - - - - -
Bảng trên cũng cho thấy, tuy về cơ cấu nguồn vốn có sự chuyển dịch tích cực theo hướng ổn định hơn, nhưng các nguồn vốn có chi phí thấp (tiền gửi không kỳ
hạn) lại quá thấp trong cơ cấu nguồn vốn và có xu hướng tăng chậm, nguyên nhân chính là do các yêu cầu về quản lí tiền gửi thanh toán của các khách hàng ngày càng chặc chẽ, trong khi xu hướng chuyển sang các nguồn vốn có chi phí cao hơn là rất rõ nét (tiền gủi có kỳ hạn). Từ đó một yêu cầu đặt ra cho chi nhánh NHNo & PTNT
huyện Long Mỹ cần phải nâng cao chất lượng và đa dạng hóa hơn nữa dịch vụ huy động vốn, nhất là nên phát triển các dịch vụ mới hấp dẫn khách hàng. Như vậy mới đảm bảo được sự bền vũng trong sự phát triển chung của toàn hệ thống NHNo &
PTNT Việt Nam.
4.1.2.2 Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động chính và có đóng góp chủ yếu đối với lợi
nhuận của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ trong những năm vừa qua. Do
vậy, đầu tư tín dụng luôn được chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ xác định
là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh, công tác tín dụng luôn được quan tâm phát triển.
Từ khi thành lập, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ có nhiều cải tiến
trong công tác tín dụng như chủ động trong công tác đầu tư để đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng, đối tượng vay vốn được mở rộng để tạo thuận lợi cho nhiều khách
hàng được vay vốn, ... góp phần không nhỏ trong việc tăng trưởng kinh tế trên địa bàn và đảm bảo an toàn vốn. Thường xuyên tổ chức các hội nghị, hội thả o để quảng
bá sản phẩm và tiếp thu ý kiến đóng góp của khách hàng.
Thêm vào đó chi nhánh luôn nghiệmtúc thực hiện các chỉ thị của NHNN, của
NHNo & PTNT Việt Nam để đảm bảo điều tiết nền kinh tế vĩ mô, chính vì vậy mà việc tăng trưởng tín dụng và đảm bảo nhu cầu khách hàng ngày một tốt hơn. Kết quả
cụ thể về hoạt động tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 thể hiện trong bảng sau:
Bảng 4.2: Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6th2013 / 6th2012 Chỉ tiêu
2010 2011 2012 2012 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 242.494 290.737 355.432 180.488 183.733 48.244 19,89 64.695 22,25 3.245 1,80
Doanh số thu nợ 209.824 259.534 295.011 156.787 145.578 49.710 23,69 35.477 13,67 (11.210) (7,15)
Dư nợ 192.050 223.253 283.674 246.953 321.829 31.203 16,25 60.421 27,06 74.876 30,32
Nợ xấu 1.473 794 1.162 1.557 1.454 (679) (46,08) 368 46,35 (103) (6,59)
Qua bảng trên cho ta một cái nhìn cụ thể hơn về hoạt động tín dụng qua các năm. Tình hình dư nợ luôn tăng trưởng và tương đối ổn định. Riêng 6 tháng đầu năm 2013 dư nợ tăng lên 30,32% so với 6 tháng đầu năm 2012 nhưng nợ xấu lại có xu hướng giảm xuống. Đó là dấu hiệu đáng mừng cho chi nhánh, nguyên nhân chính là
do sau năm khủng hoảng kinh tế 2012, chính phủ và NHNN đã ra nhiều quyết định để kích thích nên kinh tế phát triển trở lại, cứu nguy cho các doanh nghiệp. Trong số
các quyết định đó thì quyết định giảm lãi suất và nợ xấu ở các ngân hàng là quyết định có tầm ảnh hưởng lớn nhất trong việc dư nợ chi nhánh tăng đột biế n (tăng
74.876 triệu đồng) và nợ xấu giảm mạnh trong 6 tháng đầu năm 2013. Hứa hẹn kết
quả đạt được ngày càng khả quan hơn trong những tháng cuối năm 2013.
4.1.2.3 Hoạt động phi tín dụng
Hoạt động phi tín dụng được chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ
quan tâm và triển khai sau hoạt động huy động vốn và cho vay, do vậy các hoạt động
phi tín dụng cũng không ngừng cải thiện và phát triển. Các sản phẩm phi tín dụng
của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ ngày càng được đa dạng hóa theo chỉ
thị của NHNo & PTNT Việt Nam. Các sản phẩm phi tín dụng này gồm: Dịch vụ kinh
doanh ngoại tệ; Dịch vụ thanh toán: dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ thanh toán
điện tử VNĐ; Dịch vụ kiều hối; Dịch vụ thẻ; Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm; Dịch vụ
MobileBanking; dịch vụ InternetBanking; … Tuy nhiên, do điều kiện kinh tế và nhu cầu khách hàng tại địa bàng huyện nên nguồn thu nhập từ các hoạt động phi tín dụng
tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ chủ yếu tập chung ở 3 dịch vụ là: Dịch vụ thẻ; Dịch vụ thanh toán và dịch vụ MobileBanking.
Trong các dịch vụ phi tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long
Mỹ, các dịch vụ từ thẻ được xem là một trong các dịch vụ thông minh và hiện đại từ trước đến nay. Cùng với sự phát triển của điện tử - tin học, viễn thông, ngân hàng đã kéo theo sự phát triển không ngừng và ngày càng đa dạng của các loại dịch vụ thẻ về
chủng loại, loại hình và phạm vi ứng dụng. Tận dụng được xu thế đó và sự nổ lực
của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ đã giúp chi nhánh ngân hàng mình
tăng nguồn thu nhập từ các dịch vụ thẻ qua các năm trong giai đoạn. Cụ thể, nguồn
thu nhập từ thẻ của năm 2011 tăng khoảng 46,16% (tăng 212,60 triệu đồng) so với
năm 2010, xu thế này tiếp tục tăng nhanh qua các năm trong giai đoạn. Theo đánh
giá của các lãnhđạo chi nhánh thì nguồn thu nhập này còn tiếp tục tăng qua các năm
về sau khi mà kinh tế huyện nhà ngày càng phát triển hiện đại, thêm vào đó số lượng
thẻ so với số lượng dân cư trên địa bàn huyện đang còn rất thấp (tỷ trọng người sử
Bảng 4.3: Thu nhập hoạt động phi tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6th2013 / 6th2012 Chỉ tiêu
2010 2011 2012 2012 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng 1.316 2.372 3.748 1.825 2.027 1.056 80,24 1.376 58,01 202 11,07
Dịch vụ thẻ 461 673 1.055 633 742 213 46,16 382 56,68 110 17,30
Dịch vụ thanh toán 279 299 590 365 436 20 7,24 291 97,29 71 19,37
Các dịch vụ khác 577 1.400 2.103 827 849 823 26,84 704 (95,97) 22 (25,60)
Trong các dịch vụ thanh toán của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ
thì dịch vụ thanh toán bằng Việt Nam Đồng chiếm phần lớn, mà chủ yếu tập chung
trong việc thanh toán tiền lương cho cán bộ, công nhân viên tại các doanh nghiệp, cơ quan nhà nước trên địa bàng (nguồn thu nhập này đạt 156,84 triệu đồng, tương đương 36% nguồn thu nhập từ dịch vụ thanh toán trong 6 tháng đầu năm 2012). Thêm vào đó, thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ thanh toán mua bán hàng của các
khách hàng cá nhân và doanh nghiệp (đạt122 triệu đồng, tương đương 28% nguồn
thu nhập từ dịch vụ thanh toán trong 6 tháng đầu năm 2013) và thu nhập từ thanh toán các hóa đơn tiền điện, nước, tiền điện thoại cũng chiếm tỷ trọng thu nhập khá
cao trong nguồn thu nhập từ dịch vụ thanh toán (chiếm khoảng 25%). Điều đáng chú
ý là theo chỉ thị từ NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang, chi nhánh NHNo & PTNT huyện
Long Mỹ phải cố gắn nâng cao các nguồn thu nhập ngoài lãiđể phân giải rủi ro, cân đối nguồn thu nhập cho ngân hàng. Để thực hiện chỉ thị này, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ đang có gắn nâng cao nguồn thu nhập từ các hoạt động phi
tín dụng, trong đó có các dịch vụ thanh toán. Tiếp theo xu hướng tăng trưởng này, theo dự đoán thì nguồn thu nhập này sẽ tiếp tục tăng trưởng trong những thời kỳ về
sau.
Ngoài các dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán. Chi nhánh NHNo & PTNT huyện
Long Mỹ còn cung cấp nhiều dịch vụ khác tiện ích cho khách hàng như: dịch vụ nhờ
thu tự động; SMS Banking; MobileBanking; InternetBanking; Dịch vụ chuyển tiền; Dịch vụ ngân quỹ và quản lí tiền tệ; … Các dịch vụ này mang lại nguồn thu nhập tương đối lớn ổn định cho chi nhánh.