4.1 THỰC TRẠNG VỀ CÁC DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNTHUYỆN LONG MỸ HUYỆN LONG MỸ
4.1.1 Các dịch vụ đang có tại NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Long Mỹ
Trong xu thế hoạt động của hệ thống ngân hàng ngày nay, nguồn thu của các ngân hàng theo xu hướng cung cấp các dịch vụ tín dụng và phi tín dụng là chủ yếu.
Trong thực tế chứng minh rõ, ngân hàn g luôn cố gắn đa dạng hóa nguồn thu nhập
của mìnhđể phân giải rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo hiệu quả của các hoạt động
mang lại là cao nhất. Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ, các dịch vụ
ngân hàng hiện đại cũng ngày càng được ra đời vàứng dụng rộng rãi, gớp phần nâng
cao hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và xã hội.
Nhận thức được xu thế đó, và cũng hiểu rõ thực trạng, là công nghệ thông tin
làm nền tảng cho sự phát triển, đặc biệt là trong giai đoạn công nghệ tiên tiến như
hiện nay, NHNo & PTNT Việt Nam đã từng bước triển khai hệ thống công nghệ hiện đại để phục vụ cho hoạt động của mình vàđặc biệt hơn là phục vụ cho khách hàng trên toàn quốc.
Tính đến ngày 31/1 2/2012, NHNo & PTNT Việt Nam đang sử dụng 186 sản
phẩm dịch vụ, trong đó có khoảng 166 sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng và 20 sản phẩm dịch vụ phục vụ cho hoạt động của các tổ chức Agribank trên toàn quốc. Tùy theo từng tiêu chí và cách phân chia c ác sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà hệ thống sản phẩm dịch vụ của Agribank Việt Nam được chia thành nhiều nhóm khác nhau như: Nhóm sản phẩm tiền gửi, huy động vốn; nhóm sản phẩm cấp tín
dụng; nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoản và thanh toán trong nước; nhóm sản phẩm
dịch vụ thanh toán quốc tế; nhóm sản phẩm dịch vụ TREASURY; nhóm sản phẩm đầu tư; nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ; nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử (E- BANKING); nhóm sản phẩm dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ; nhóm các sản
phẩm Bancassurance và các sản phẩm dịch vụ khác. Thêm vào đó, tùy điều kiện ở
từng vùng, miền khác nhau màở các chi nhánh ngân hàng của hệ thống Agribank sẽ
có những sản phẩm dịch vụ khác nhau phù hợp với điều kiện từng địa bàn. Và, để có
một cái nhìn tổng quát hơn về các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng được chi
nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ sử dụng nhiều, tác giã sẽ phân các sản phẩm
và dịch vụ phục vụ khách hàng này thành hai nhóm chính là: Nhóm các sản phẩm
dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân và nhóm các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách
hàng doanh nghiệp.
4.1.1.1 Các dịch vụcủa chi nhánh ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân
Để dễ dàng thực hiện các giao dịch như: Rút tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư
tài khoản cùng với thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ t ại tất cả các đơn vị chấp nhận
thẻ củaNHNo & PTNT Việt Nam và thanh toán trực tuyến qua Internet một cách an
toàn, bảo mật, nhanh chóng trên toàn quốc cho khách hàng khi sử dụng các loại thẻ
củaNHNo & PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ nói riêng.
Với nguồn thu nhập khá lớn vàổn định từ việc cung cấp dịch vụ thẻ cho khách
hàng cùng với những tín năng hiện đại và tiện lợi từ việc cung cấp các dịch vụ thẻ
cho khách hàng, thì NHNo & PTNT Việt Nam đã phát hành rất nhiều loại thẻ với những tín năng khác nhau, phù hợp với từng nhóm khách hàng khác nhau. Các loại
thẻ này hầu như xuất hiện hoàn toàn tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ,
bao gồm: thẻ ATM, thẻ ghi nợ nội địa Success, thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard, thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard, thẻ liên kết sinh
viên, thẻ "Lập nghiệp",…
b) Tiền gửi tiết kiệm
Nhằm mục đích huy động được nguồn vốn nhàn rổi từ nhân dân để phục vụ
cho hoạt động của chi nhánh ngân hàng. NHNo & PTNT Việt Nam liên tục mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn củachi nhánh ngân hàng, mà đặc biệt là các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm từ nhân dân.
Thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi tiết kiệm từNHNo & PTNT Việt Nam,
chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ đã tiến hành đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức cho từng nhóm khách hàng khác
nhau như: tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ, tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ, tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ,
tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo
luỹ tiến của số dư tiền gửi, tiết kiệm gửi góp hàng tháng, tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá
USD, tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng, tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm theo giá vàng (Huy động hộ Trung ương), tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút g ốc
linh hoạt, tiết kiệm học đường,…
c) Tài khoản và tiền gửi
Tương tự các sản phẩm huy động vốn khác, NHNo & PTNT Việt Nam huy động một lượng vốn lớn từ các hộ gia đình, hộ kinh doanh và các khách hàng cá nhân từ việc cung cấp các dịch vụ tài khoản và tiền gửi cho khách hàng, đây cũng
chính là các sản phẩm mang lại cho chi nhánh ngân hàng một lượng vốn lớn, mà đặc
biệt là chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ. Các dịch vụ tài khoản và tiền gửi
tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ bao gồm: gửi nhiều nơi - rút nhiều nơi; chuyển, nhận tiền – Agripay; tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán); tiền
gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ; tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sauđịnh kỳ; tiền gửi có kỳ
hạn trả lãi trước toàn bộ; tiền gửi có kỳ hạn lãi suất gia tăng theo thời gian (bậc thang
d) Cho vay cá nhân và hộ gia đình
Để thực hiện chức năng chính của một chi nhánh ngân hàng, NHNo & PTNT Việt Nam cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ cho vay tiện lợi cho các khách hàng là cá và hộ gia đìnhđể tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Song song đó, các sản phẩm dịch vụ cho vay các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình cũng mang
lại phần lớn thu nhập cho chi nhánh ngân hàng mà đặc biệt là chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ - một huyện mà phần lớn khách hàng là hộ gia đình và cá nhân.
Các sản phẩm cho vay này được chi nhánh ngân hàng phát triển ngày càng đa
dạng về hình thức và chủng loại, bao gồm: Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật
dụng gia đình ; cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhàở đối với dân cư; cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài; cho vay cầm cố bằng giấy
tờ có giá; cho vay mua phương tiện đi lại; cho vay hỗ trợ du học; cho vay vốn ngắn
hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân; cho
vay theo hạn mức tín dụng; cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh; cho vay đồng tài trợ; cho vay các dự án theo chỉ định Chính Phủ; cho vay hộ nông dân theo Quyết định 67/1998/QĐ-TTg; cho vay phát hành thẻ tín dụng; cho vay để
trả nợ nước ngoài trước hạn; cho vay theo dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước
ngoài; cấp hạn mức tín dụng dự phòng; cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản; cho vayứng trước tiền bán chứng khoán; cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu;
cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp; cho vay cầm đồ; cho vay dự án cơ sở hạ tầng;
cho vay trả góp;…
e) Các dịch vụ khác
Song song với việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ chính của chi nhánhNHNo & PTNT huyện Long Mỹ thì chi nhánh ngân hàng còn cung cấp rất nhiều sản phẩm,
dịch vụ khác tiện lợi cho khách hàng của mìnhđể nâng cao được năng lực cạnh tranh
và mang lại nguồn thu nhập lớn cho chi nhánh ngân hàng. Các sản phẩm, dịch vụ đó
bao gồm: dịch vụ chuyển tiền; dịch vụ mua bán ngoại tệ; dịch vụ kiều hối; dịch vụ
thanh toán biên mậu; dịch vụ ngân quỹ và quản lí tiền tệ;..v.v.
4.1.1.2 Các dịch vụ của chi nhánh ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp
a) Tài khoản và tiền gửi
Gần giống như các sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, NHNo & PTNT Việt Nam cũng dành cho khách hàng doanh nghiệp các sản phẩm, dịch vụ tương tự để huy động được nguồn vốn lớn từ các doanh nghiệp. Hầu như đây là một
trong những sản phẩm huy động được nguồn vốn lớn nhất cho NHNo & PTNT Việt Nam mà đặc biệt là NHNo & PTNT huyện Long Mỹ.
Tận dụng được ưu thế của huyện nhà là số lượng các doanh nghiệp xây dựng
và phát ngày cành nhiều, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ đã phát hành nhiều sản phẩm, dịch vụ theo chỉ thị của NHNo & PTNT Việt Nam cho các khách hàng doanh nghiệp, một mặt là huy động được nguồn vốn lớn, mặt khác cung cấp
cho các doanh nghiệp các tiện lợi trong hoạt động sản xuất - kinh doanh cũng như mang đến cho doanh nghiệp một nguồn thu nhập khác từ chi nhánh ngân hàng. Các
sản phẩm tài khoản và tiền gửi dành cho khách hàng doanh nghiệp hiện có tại chi
nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi
thanh toán); cung cấp thông tin tài khoản; đầu tư tự động - Lợi ích tự động; chuyển,
nhận tiền nhiều nơi (Agripay); tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ; tiền gửi có kỳ
hạn trả lãi sauđịnh kỳ; dịch vụ kết nối quản lý tài khoản và thanh toán cho các công ty; dịch vụ trả và nhận lương tự động; tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ; tiền
gửi có kỳ hạn lãi suất gia tăng theo thời gian (bậc thang theo thời gian).
b) Tín dụng doanh nghiệp
Song song với các sản phẩm huy động vốn từ doanh nghiệp, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ đã và đang cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ cấp tín
dụng cho các doanh nghiệp với nhiều hình thức khác nhau theo chỉ thị của NHNo & PTNT Việt Nam. Việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp trên huyện nhà mang lại
cho chi nhánh ngân hàng một nguồn thu nhập lớn và tương đối ổn định. Do đó, chi nhánh luôn cố gắng tận dụng tối đa các sản phẩm dịch vụ này và không ngừng cải
tiến để nâng cao chất lượng và năng lực cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng khác
trên địa bàn.
Các sản phẩm dịch vụ gồm có: cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh
doanh, dịch vụ (từng lần); cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh; cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản; cho vay
các dự án theo chỉ định của Chính phủ; cho vay đồng tài trợ; cho vay xây dựng mới,
cải tạo, sửa chữa, mua nhàở và kinh doanh bất động sản; cấp hạn mức tín dụng dự
phòng; cho vay phát hành thẻ tín dụng; cho vay dự án cơ sở hạ tầng; …
c) Bảo lãnh
Ngoài các sản phẩm huy động vốn và cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, chi
nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ còn cu ng cấp nhiều các sản phẩm, dịch vụ
khác cho các khách hàng doanh nghiệp theo chỉ thị của NHNo & PTNT Việt Nam. Theo điều kiện của huyện nhà, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ cung cấp
các sản phẩm, dịch vụ về bảo lãnh cho các khách hàng doanh nghiệp như: bảo lãnh vay vốn; bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh thanh toán; bảo
lãnh hoàn trả tiền ứng trước; bảo lãnhđối ứng; và các hình thức bảo lãnh khác.
d) Các sản phẩm và dịch vụ khác
Các sản phẩm và dịch vụ khác dành cho các khách hàng doanh nghiệp hiện có
tại chi nhánhNHNo & PTNT huyện Long Mỹ như: Bao thanh toán trong nước; các
hình thức thanh toán trong nước như: dịch vụ thanh toán hóa đơn, dịch vụ nhờ thu tự động, dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện,…; kinh doanh ngoại tệ; dịch vụ thẻ; SMS Banking;…
4.1.2 Kết quả hoạt động của các dịch vụ tại ngân hàng NHNo & PTNTViệt Nam – chi nhánh huyện Long Mỹ Việt Nam – chi nhánh huyện Long Mỹ
Theo các hoạt động mang tính chất thường xuyên và chủ yếu ở chi nhánh
NHNo & PTNT huyện Long Mỹ, tác giả phân nhóm các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh thành 3 nhóm chính để đọc giả có cái nhìn rõ ràng hơn về tình hình hoạt động
của các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh. Ba nhóm đó là: Nhóm sản phẩm phục vụ công tác huy động vốn; nhóm sản phẩm phục vụ công tác tín dụng; nhóm sản phẩm
phục vụ cho các hoạt động phi tín dụng.
Thực hiện chủ trương của Đảng và nhà nước về công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Chi nhánh luôn lấy hoạt động tín dụng làm chiến lược kinh doanh hàng
đầu của mình. Vượt qua những khó khăn thách thức, đóng gớp của NHNo&PTNT
Việt Nam – chi nhánh huyện Long Mỹ trong thời gian qua rất đáng trân trọng. Trong
thời gian tới, chi nhánh sẽ tiếp tục đổi mới và phục vụ ngày càng tốt hơn mục tiêu phát triển kinh tế của Huyện nhà, đặc biệt là trong giai đoạn Hậu Giang đang ngày
càng vươn lên để sánh vai với các thành phố lớn trong nước.
Cũng giống như các chi nhánh và các đơn vị khác của hệ thống
NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Mỹ thực hiện các
hoạt động kinh doanh đa năng, tổng hợp các hoạt động huy động vốn và cho va y, và nhiều hoạt động phi tín dụng khác với nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng. Trong số đó thì hoạt động huy động vốn và cho vay vẫn là hai dịch vụ được kinh
doanh chủ yếu. Nghiệp vụ kinh doanh nguồn vốn bên cạnh việc đáp ứng nhu cầu cho
vay tại chi nhánh thì còn đóng góp nguồn vốn không nhỏ cho NHNo&PTNT Việt Nam điều hòa cho toàn hệ thống.
Hoạt động cho vay cũng rất được chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Mỹ quan tâm, đối tượng khách hàng bao gồm các cá nhân, pháp nhân và cả các doanh
nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước
ngoài,... Quy mô về vốn huy động và dư nợ của chi nhánh không ngừng tăng lên và
theo xu hướng năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 được phân tích rõ qua các
phần bên dưới.
4.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Trong kết quả động huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013, hầu như chi nhánh luôn đạt và vượt chỉ tiêu được giao từ chi
nhánh NHNo & PTNT Hậu Giang. Đặc biệt trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế năm 2012, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Mỹ vẫn vượt được chỉ tiêu đượ c giao là 300.000 triệu đồng, điều này một phần là do năng lực điều hành của lãnhđạo
chi nhánh, phân công chỉ tiêu phù hợp với từng cán bộ tín dụng ngân hàng. Mặc khác là do thông qua việc cung cấp đúng, đầy đủ, và da dạng các sản phẩm huy động vốn