− Thiếu nhu cầu từ khách hàng 2,047 1,536 1,133 1,157 879 1,061 1,383 1,304 1,739 2,169 0 500 1,000 1,500 2,000 2,500 2007 2008 2009 2010 2011 Kim ngạch xuất khẩu hàng hóa và dịch vụ Kim ngạch nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ Hình 2.5: Tình hình kim ngạch XNK của Việt Nam Đvt: ngàn tỷñồng
45
Theo kết quả khảo sát trong 74 khách hàng ñã và ñang thực hiện thanh toán XNK tại CN 11 TPHCM - Vietinbank, thì có ñến 43.2% khách hàng vẫn chưa sử dụng phương thức TDCT trong TTQT. Những nguyên nhân dẫn ñến tỷ lệ cao nhưng trên
ñược nhìn nhận như sau:
+ Khách hàng thiếu kiến thức và hiểu biết về TDCT:
∗ Kiến thức về kỹ thuật nghiệp vụ ngoại thương của khách hàng còn rất là hạn chế, kinh nghiệm buôn bán trên thương trường quốc tế còn sơ khai. Đội ngũ các chuyên viên giỏi nghiệp vụ, hiểu biết về các luật quốc tế còn khá ít. Điều này có lẽ một phần là xuất phát từ việc chúng ta mở cửa nền kinh tế chậm, các doanh nghiệp kinh doanh XNK vẫn chưa có nhiều ñiều kiện thuân lợi cho việc tham gia trên thị trường thương mại thế giới; chưa nắm bắt ñược nhiều thông tin vềñối tác nước ngoài, dễ dẫn
ñến tình trạng bịñối tác nước ngoài lừa ñảo.
∗ Không nắm bắt ñược các thông lệ quốc tế, các tập quán thương mại quốc tế áp dụng trong XNK gây khó khăn trong ñàm phán, thực hiên hợp ñồng. Đặc biệt là về nhận thức sai lệch của các khách hàng doanh nghiệp nhập khẩu về UCP. Điều này rất bất lợi cho nhà nhập khẩu trong việc ràng buộc trách nhiệm giao hàng theo ñúng thông lệ quốc tế ñối với nhà xuất khẩu. Do ñó, một khi xảy ra tranh chấp, nhà nhập khẩu chúng ta luôn vấp phải rất nhiều khó khăn.
∗ Tâm lý của các nhà nhập khẩu Việt Nam luôn mong muốn nhận hàng nên rất hay bỏ qua những lỗi xuất trình chứng từ mà không ñể ý, làm mất quyền khiếu nại về sau, chấp nhận mở TDCT dựa trên hợp ñồng không rõ ràng, không mua bảo hiểm ñể
bảo vệ lô hàng nhập khẩu vì sợ tốn phí, chấp nhận thanh toán một chứng từ không ñầy
ñủ, sơ sài mà không yêu cầu tu chỉnh ngay từñầu, tìm hiểu ñối tác không kỹ. + Khách hàng thiếu thông tin về sản phẩm dịch vụ TTQT:
Trong tổng số 74 khách hàng ñã và ñang thực hiện giao dịch TTQT với CN 11 TPHCM – Vietinbank tham gia khảo sát, thì có ñến 41.9% phải tự tìm kiếm và liên hệ
46
một tỷ lệ quá thấp như trên, ñã cho thấy công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm dịch vụ
của CN 11 TPHCM – Veitinbank không ñạt hiệu quả, không truyền tải ñược thông tin về sản phẩm dịch vụñến với khách hàng.
+ Chưa ña dạng hóa phương thức TTQT:
Phương thức thanh toán XNK nói chung, và phương thức TDCT trong TTQT nói riêng do CN 11 TPHCM – Vietinbank cung cấp không ñáp ứng ñuợc nhu cầu ña dạng của thị trường. Thông qua việc thu thập nhận xét của 74 khách hàng, thì chỉ có 27% ý kiến cho rằng phương thức thanh toán XNK tại CN 11 TPHCM – Vietinbank là ña dạng và rất ña dạng; trong khi có ñến 73% khách hàng nên nhận xét trung bình, ít và rất ít. Đã cho thấy, công tác ña dạng hóa phương thức TTQT tại chi nhánh còn nhiều khuyết ñiểm, CN 11 TPHCM – Vietinbank chưa ña dạng hóa ñược các sản phẩm ñáp
ứng nhu cầu ña ñạng của khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh với các NHTM khác.
Hiên nay hầu hết các TDCT nhập khẩu mở tại chi nhánh ñều là TDCT trả ngay, các loại TDCT khác ít (hầu như là không có). Một phần là do khách hàng chưa hiểu hết
ñược tiện ích của các loại TDCT khác. Một phần cũng là do CN 11 TPHCM - Vietinbank chưa triển khai hết ñược nguồn nhân lực cho công tác TTQT, với 06 thanh toán viên, khó có thể nào ña dạng một cách tốt nhất các sản phẩm dịch vụ.
+ Mức phí phát hành cũng như thanh toán TDCT tại CN 11 TPHCM – Vietinbank còn cao:
Một vấn ñề nữa trong quá trình cung cấp phương thức TDCT gây ảnh hưởng nhiều
ñến khả năng cạnh tranh của CN 11 TPHCM – Vietinbank là mức phí phát hành cũng như thanh toán TDCT của chi nhánh còn khá cao so với các NHTM khác. Ta có thể so sánh thông qua biểu phí dưới ñây giữa Vietinbank và Vietcombank
47
Bảng 2.2: So sánh biểu phí TDCT trong thanh toán XNK giữa Vietinbank và Vietcombank
Nghiệp vụ Vietinbank Vietcombank I. TDCT nhập khẩu
1. Phát hành TDCT 0.15% giá trị TDCT min 50USD
min 50USD-max 2.000USD
- Ký quỹ 100%: 0.05% - Ký quỹ <100%: + Số tiền ký quỹ: 0.05% +Số tiền không ký quỹ: 0.05%/tháng 2. Thanh toán 1 bộ chứng từ 0.2%/ lần thanh toán min 30 USD 0.2%/lần thanh toán min 20 USD max 500 USD
II. TDCT xuất khẩu 1. Thanh toán bộ chứng từ xuất khẩu 0.18% min 20 USD 0.15%
min 20USD-max 200USD (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Vietinbank và Vietcombank)
Với mức phí như trên, khách hàng ñến với ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước và các doanh nghiệp XNK có tài khoản tại ngân hàng, rất khó ñể có thể thu hút ñược các khách hàng mới. Điều này làm hạn chế số lượng khách hàng mới ñến với ngân hàng trong những năm qua.
− Thiếu nguồn ngoại tệ cung ứng
Với các mối quan hệñại lý của mình, cùng với việc trở thành ñại lý chính thức của Western Union, ñã phần nào cải thiện ñược nguồn cung ngoại tệ tại CN 11 TPHCM – Veitinbank. Tuy nhiên, lượng ngoại tệ này vẫn còn khá khiêm tốn nên nguồn ngoại tệ ñáp ứng cho phương thức thanh toán TDCT chủ yếu ñược hỗ trợ từ Hội sở chính.
Sự bất ổn của tỷ giá trong thời gian gần ñây cùng với giá ngoại tệ liên tục tăng cao, nguồn ngoại tệ có lúc rơi vào tình trạng khan hiếm, gây khó khăn cho hoạt ñộng XNK của các doanh nghiệp lẫn hoạt ñộng kinh doanh của CN 11 TPHCM – Vietinbank. Có
48
thời ñiểm, chi nhánh ñành ñể các khách hàng sang giao dịch tại các ngân hàng khác vì không thể ñảm bảo ñáp ứng ñược nguồn ngoại tệ bán cho khách hàng khi ñến hạn thanh toán TDCT.
− Thủ tục còn phức tạp, tiến trình thẩm ñịnh và tốc ñộ thanh toán chậm.
Mặc dù việc áp dụng quy trình tập trung tất cả hồ sơ TDCT về SGD Vietinbank trong việc xử lý và cấp TDCT góp phần cải thiện tình hình hoạt ñộng thanh toán XNH bằng phương thức TDCT, thu hút khách hàng sử dụng phương thức TDCT trong thanh toán XNK, và góp phần tăng tỷ lệ doanh thu từ phương thức TDCT trong tổng doanh thu thanh toán XNK từ 16% năm 2007, và 21% năm 2008 lên trên 50% cho các năm 2009, 2010, và 2011. Tuy nhiên, theo kết quả khảo sát thì có 32.4% khách hàng cho rằng thủ tục, tiến trình giải quyết hồ sơ cấp TDCT tại CN 11 TPHCM – Vietinbank còn 16 21 59 56 58 84 79 41 44 42 0 20 40 60 80 100 2007 2008 2009 2010 2011
Doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức khác
Doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức TDCT
Hình 2.6: Tỷ trọng giữa các phương thức thanh toán quốc tế tại CN 11 TPHCM – Vietinbank
Đvt: %
49
phức tạp; 27% khách hàng cho rằng hồ sơ phương thức thanh toán này nhiều; 31.1% khách hàng than phiền thời gian thẩm ñịnh giải quyết hồ sơ lâu; ñã phần nào làm nản lòng khách hàng trong việc tiếp cận phương thức TDCT.
− Nguồn nhân sự hạn chế:
Bộ phận TTQT của cCN 11 TPHCM – Vietinbank trực thuộc phòng khách hàng, quản lý chung mảng TTQT, tín dụng và bảo lãnh cho cả 4 phòng giao dịch nhưng chỉ
có 06 thanh toán viên kiêm nhiệm nhiều nghiệp vụ trong ñó chỉ có 01 cán bộ trực thuộc phòng TTQT trước khi sáp nhập với phòng tín dụng thành phòng khách hàng như hiện nay, nên khó có thể quán xuyến ñược. Sự quá tải trong việc quản lý kiểm tra, theo dõi hồ sơ TDCT là khó tránh khỏi. Trong khi, nghiệp vụ thanh toán nhập khẩu bằng TDCT luôn ñòi hỏi sự cẩn trọng, hợp lý của cán bộ thanh toán quốc tế.
− Thiếu quy trình thực hiện:
Quy chế tài trợ thương mại có ñịnh nghĩa các dịch vụ "Bao thanh toán (Factoring)", "Biên lai tín thác (Trust Receipt)", … nhưng Vietinbank chưa ban hành quy trình nghiệp vụ cho các sản phẩm trên cũng như chưa cho cài ñặt chương trình quản lý các sản phẩm dịch vụ kể trên trên Module Trade Finance. Cho nên các nghệip vụ này nếu có phát sinh sẽ gây lúng túng trong việc thực hiện, kéo theo sẽ có một số rủi ro nhất
ñịnh.
− Trang thiết bị công nghệ thông tin lạc hậu và yếu: Hệ thống máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt ñộng TTQT tại CN 11 TPHCM - Vietinbank hiện nay vẫn chưa thể ñảm bảo phục vụ tốt nhất và kịp thời cho thanh toán TDCT, cấu hình máy chậm, công tác quản trị mạng còn nhiều bất cập.
− Công tác phòng ngừa rủi ro trong phát hành TDCT còn nhiều hạn chế
Mặc dù, theo quy trình hoạt ñộng của phương thức TDCT tại CN 11 TPHCM - Vietinbank, ñể tránh sai sót, nhầm lẫn dẫn ñến việc cấp TDCT bỏ sót hoặc sai chỉ thị
yêu cầu của khách hàng, cán bộ thanh toán quốc tế phải rà soát rất kĩ nội dung chỉ thị
50
in ấn, do sự thiếu kinh nghiệm hoặc không cẩn thận của cán bộ thanh toán quốc tế, trong thời gian qua tình trạng bỏ sót hoặc sai các chỉ thị yêu cầu của khách hàng vẫn xảy ra, gây phiền hà và tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng.
+ Rủi ro do người thụ hưởng
Trong thanh toán XNK theo phương thức TDCT, việc thanh toán chỉ dựa trên cơ sở
bộ chứng từ xuất trình, hoàn toàn không dựa trên tình trạng thực tế của hàng hóa và tính chân thực của bộ chứng từ. Do ñó, có không ít những trường hợp thanh toán rồi mà hàng hóa nhận ñược không giống nhưñã thể hiện trên bộ chứng từ, hoặc tệ hơn nữa là tình trạng lừa ñảo. Khi thanh toán hàng nhập khẩu, ngân hàng chúng ta trong vai trò là người mở TDCT, nhận trách nhiệm thanh toán cho nhà xuất khẩu khi bộ chứng từ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
xuất trình hoàn hảo, sẽ gặp phải rủi ro rất cao về phía nhà xuất khẩu trong những tình huống như trên.
+ Rủi ro mất quyền từ chối chứng từ do không phát hiện hoặc bỏ qua, chấp nhận các sai sót nghiêm trọng
Với quy trình xử lý tập trung cho nên việc kiểm tra hồ sơ TDCT ñược SGD thực hiện rất kĩ trước khi chuyển về lại chi nhánh, và tại chi nhánh nó sẽñược kiểm tra thêm một lần nữa. Tuy nhiên cũng có xảy ra một số ít trường hợp sai sót của bộ chứng từ do bất cẩn nên không phát hiện ra.
Khách hàng của chi nhánh hầu hết là các doanh nghiệp làm ăn có uy tín, yêu cầu với ñối tác của họ cũng không quá rườm rà, nên không nhiều những trường hợp có thể
dẫn ñến việc gây tranh cãi. Tuy nhiên có một vài trường hợp, do tâm lý quá cần hàng của nhà nhập khẩu, hoặc quá tin tưởng phía ñối tác nước ngoài nên doanh nghiệp sẳn sàng chấp nhận bộ chứng từ sai sót rất nghiêm trọng. Đây là một rủi ro lớn cho nhà nhập khẩu, vì nếu những lần sau, nhà xuất khẩu lợi dụng ñiều này ñể trục lợi thì cuối cùng, người chịu thiệt sẽ là các doanh nghiệp nhập khẩu Việt Nam.
51
Đối với TDCT xuất, ngoài việc thông báo ñến nhà xuất khẩu, CN 11 TPHCM - Vietinbank cần phải tư vấn cho khách hàng về các ñiều khoản trên TDCT hàng xuất khẩu. Tuy nhiên, ñể thực hiện ñược việc này, ñòi hỏi cán bộ TTQT phải có chuyên môn và kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế bằng phương thức TDCT.
Ngoài ra, CN 11 TPHCM – Vietinbank nói riêng và các NHTM tại Việt Nam nói chung luôn phải ñối ñầu với rất nhiều rủi ro khác trong các phương thức TTQT như rủi ro tác nghiệp, rủi ro chiến lược, rủi ro từ hệ thống hỗ trợ (công nghệ thông tin, ñường truyền…).Trong nhập khẩu, các nhà nhập khẩu Việt Nam thường bị ép trong việc mở
TDCT bất lợi cho mình, khiến việc nhận hàng chậm trễ, chứng từ xuất trình sơ sài; chấp nhận thanh toán bộ chứng từ không có chứng từ gốc dễ dẫn ñến việc ñòi tiền trên bộ chứng từ khác chứng từ gốc; nhà nhập khẩu nhận hàng dưới bảo lãnh nhận hàng do CN 11 TPHCM – Vietinbank phát hành, do chi nhánh không yêu cầu trả lại bảo lãnh trong thời gian nhất ñịnh nên sau khi nhận chứng từ vận tải gốc lại làm thất lạc bảo lãnh nhận hàng. CN 11 TPHCM – Vietinbank phải ñối mặt với rủi ro về việc mở
TDCT không ñúng thời gian quy ñịnh trong hợp ñồng ngoại ñã ký kết do tất cả các TDCT ñều ñược mở thông qua trụ sở chính. Trong xuất khẩu, thời hạn xuất trình quá ngắn, không ñảm bảo việc xuất trình dễ bị viện cớ ñể trả chứng từ không thanh toán; chọn phương thức thanh toán không phù hợp gây nhiều rủi ro; không có ñầy ñủ
phương tiện và thông tin ñể ñiều tra kỹ về ñối tác; kỹ năng ñàm phán yếu kém, kiến thức mập mờ nên ký những hợp ñồng không rõ ràng và bất lợi…
Bên cạnh ñó, một trong những rủi ro ñược quan tâm hiện nay liên quan ñến thanh toán quốc tế là rủi ro trong kiện tụng thực hiện vi phạm hợp ñồng. Biện pháp khởi kiện bên vi phạm hợp ñồng thực hiện rất khó khăn và tốn kém vì những vấn ñề nan giải như: Khi khởi kiện bên mua hàng (takes a legal action against the buyer) ñể thu hồi nợ
chưa ñược thanh toán thì sẽ áp dụng luật pháp của nước người mua, luật của nước người bán hay luật của một nước thứ ba? Vụ kiện (legal proceedings) sẽ ñược xử ở ñâu. Ngay cả khi vụ kiện ñược xử ở một nước khác không phải tại nước người mua và
52
người mua bị xử thua kiện thì cũng có khả năng bản án (Judgement) cũng không ñược người mua thi hành. Ngoài ra, việc khởi kiện tại một tòa án ở nước ngoài là một vấn ñề
tốn thời gian (time consuming) và tốn kém (costly) cho bên bán. Vấn ñề ñặt ra là cần có một giải pháp ñể giảm thiểu rủi ro trong kiện tụng thực hiện vi phạm hợp ñồng.
− Luật ñiều chỉnh hoạt ñộng thanh toán quốc tế của Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế, gây khó khăn trong việc thi hành, do ñó các doanh nghiệp xuất khẩu Việt Nam càng bất lợi hơn nếu phải lựa chọn luật áp dụng trong thanh toán quốc tề. Ngày 01/07/2006, luật các công cụ chuyển nhượng chính thức có hiệu lực thi hành tại Việt Nam, ñiều chỉnh các phương tiện thanh toán quốc tế bao gồm Séc, hối phiếu, lệnh phiếu. Tuy nhiên có lẽ ñây là lần ñầu tiên luật ñược ban hành nên không tránh khỏi những bất cập, dẫn ñến sự lúng túng của các doanh nghiệp Việt Nam trong quá trình sử
dụng ñểñiều chỉnh mối quan hệ thương phiếu.