n ng l c kinh doanh i t ng khách hƠng 0%
E H th ng công ngh Chính sách b o m t thông tin 0%
H th ng d phòng 0%
F Bi n đ ng tình hình tƠi chính trong th i gian qua chính trong th i gian qua
Kh n ng thanh kho n c a NH trong 3 n m g n đơy
0%
Kh n ng sinh l i vƠ hi u qu ho t
đ ng (3 n m g n đơy) 0%
Tính n đ nh b n v ng c a t ng tr ng
tƠi s n trong 3 n m g n đơy 0%
G Nhơn s Ch đ đƣi ng 0%
H Các y u t ho t đ ng
H tr t C đông (c tƠi chính vƠ k
thu t) 0%
H tr t th ch khác (k c Chính ph , NHNN)
0%
[5.1] N u m t ngơn hƠng đ c đánh giá lƠ t t nh t vƠ đ c x p h ng tín nhi m cao nh t vƠ m t ngơn hƠng đ c đánh giá y u kém nh t vƠ đ c x p h ng th p nh t
thì nên phơn lo i m c đ t ngơn hƠng x p h ng t t nh t đ ngơn hƠng x p h ng y u
kém nh t thƠnh bao nhiêu m c đ ?
K t qu phơn tích cho th y, 30 ý ki n ph ng v n nên chia thƠnh 4 m c đ nh h ng d n t i Quy t đnh s 06/2008/Q -NHNN ngƠy 12/03/2008 c a NHNN vƠ
gi ng nh NHNN đƣ phơn chia h th ng NHTM thƠnh b n nhóm đ phơn giao ch tiêu t ng tr ng tín d ng trong 6 tháng đ u n m 2012. 70 ý ki n ph ng v n nh n đnh r ng s l ng NTHM t ng đ i l n, quy mô c a t ng ngơn hƠng r t khác nhau, n u s
l ng m c đ ít thì k t qu x p h ng s có nhi u NHTM có quy mô vƠ ch t l ng ho t đ ng r t khác nhau nh ng đ c x p vƠo cùng m t h ng, do đó nên chia thƠnh 10
m c đ (t ng t nh x p h ng tín nhi m doanh nghi p theo mô hình c a E&Y).
[5.2] Dùng các ký hi u A, B, C, D đ bi u hi n t ng ng v i m c đ x p h ng
100 đ i t ng đ c ph ng v n đ u th ng nh t s d ng các ký hi u t ng t nh x p h ng tín nhi m doanh nghi p c a E&Y áp d ng t i BIDV: AAA, AA, A,
BBB, BB, B, CCC, CC, C, D vƠ ý ngh a c a t ng m c đ ph n ánh th c tr ng tín
nhi m c a ngơn hƠng:
B ng 3.8: Ý ngh a c a t ng ký hi u trong XHTN NHTM
TT M c x p
h ng ụăngh a
1 AAA LƠ ngơn hƠng đ c bi t t t, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu r t cao vƠ liên t c
gia t ng; ti m l c tƠi chính đ c bi t m nh đáp ng đ c m i ngh a v tr n .
2 AA
LƠ ngơn hƠng r t t t, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu vƠ t ng tr ng v ng ch c; tình hình tƠi chính t t đ m b o th c hi n đ y đ các ngh a v tƠi chính đƣ
cam k t.
3 A
LƠ ngơn hƠng t t, ho t đ ng kinh doanh luôn t ng tr ng vƠ có hi u qu ; tình hình tƠi chính n đnh; kh n ng tr n đ m b o.
4
BBB
LƠ ngơn hƠng t ng đ i t t, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu nh ng nh y c m v các đi u ki n thay đ i v ngo i c nh; tình hình tƠi chính n đnh.
5 BB
LƠ ngơn hƠng bình th ng, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu tuy nhiên hi u qu không cao vƠ r t nh y c m v i các đi u ki n ngo i c nh. Ngơn hƠng nƠy có
m t s y u đi m v tƠi chính, v kh n ng qu n lý;
6 B
LƠ ngơn hƠng c n chú ý, ho t đ ng kinh doanh g n nh không có hi u qu ,
n ng l c tƠi chính suy gi m, trình đ qu n lý còn nhi u b t c p;
7 CCC
LƠ ngơn hƠng y u, ho t đ ng kinh doanh c m ch ng, n ng l c qu n tr không
t t; tƠi chính m t cơn đ i vƠ chu tác đ ng l n khi có thay đ i v môi tr ng kinh doanh.
8 CC LƠ ngơn hƠng y u kém, ho t đ ng kinh doanh c m ch ng, không th c hi n đúng các cam k t tr n ;
9 C LƠ ngơn hƠng r t y u, kinh doanh thua l vƠ r t ít kh n ng ph c h i.
10 D
ơy lƠ ngơn hƠng đ c bi t y u kém, kinh doanh thua l kéo dƠi vƠ không còn
kh n ng khôi ph c.
[6] N u ngơn hƠng đ c đánh giá t t nh t, x p h ng cao nh t t ng ng v i m c
đi m lƠ 100 thì ngơn hƠng y u kém nh t s lƠ bao nhiêu đi m tr xu ng? vƠ kho ng
cách gi a hai th h ng li n nhau lƠ bao nhiêu đi m?
N u ngơn hƠng đ c đánh giá t t nh t vƠ x p h ng cao nh t t ng ng v i 100
đi m thì ngơn hƠng y u kém nh t có đi m t d i 40 tr xu ng (50 ý ki n) vƠ d c
35 đi m có 50 ý ki n đ ng tình. N u tính bình quơn thì ngơn hƠng y u kém nh t có đi m d i 37 đi m.
100 các cu c ph ng v n đ u cho r ng kho ng cách đi m gi a 2 m c x p h ng
ngơn hƠng li n k b ng chênh l ch gi a đi m t i đa vƠ đi m t i thi u chia cho s kho ng cách gi a các m c x p h ng = (100 ậ 37)/9 = 7 B ng 3.9: M c đi m ng v i t ng ký hi u X pălo i i m AAA 93 - 100 AA 86 - < 93 A 79 - < 86 BBB 72 - < 79 BB 65 - < 72 B 58 - < 65 CCC 51 - < 58 CC 44 - < 58 C 37 - < 44 D < 37
[7] K t qu đánh giá vƠ đi u chnh khung các y u t tƠi chính vƠ phi tƠichính tác đ ng đ n x p h ng tín nhi m NHTM.
Các s li u ph n nghiên c u đ nh tính cho th y h u h t các y u t tác đ ng đ n x p h ng tín nhi m ngơn hƠng trong mô hình lý thuy t đ u có t n su t xu t hi n cao
trong quá trình ph ng v n, c ng nh xu t hi n h u h t các cu c ph ng v n. Tuy
nhiên có m t s y u t không quan tr ng ho c ít đ c nh c đ n vƠ đƣ lo i b kh i mô hình.
C n c vƠo t n su t xu t hi n c a các bi n s c a quá trình th c hi n ph ng v n, x lý s li u vƠ sau khi tìm hi u s tác đ ng c a các bi n s vƠ bi n ph thu c b ng
các lý thuy t khoa h c, mô hình lý thuy t đ c t ng quát hóa đƣ đ c đi u ch nh l i
cho phù h p nh sau:
B ng 3.10: i u ch nh khung lý thuy t v các y u t tƠi chính vƠ phi tƠi chính tác đ ng đ n x p h ng tín nhi m ngơn hƠng.
K t qu x p h ngătínănhi măngơnăhƠngăth ngăm i
ánhăgiáăv m tătƠiăchính ánhăgiáăv m tăphiătƠiăchính
1.ăCh ăs ăb oăđ măanătoƠnăv nă 1.ăCácăy uăt ămôiătr ng 4.ăV ăth ăc nhătranh,ăuyătínăvƠăn ngăl căkinhădoanhă
- H s đ m b o an toƠn CAR - Phát tri n kinh t - S n m ho t đ ng
- T l v n c p 1 - Y u t kinh t v mô - Th ng hi u
- V n ch s h u/T ng tƠi s n - Qui đ nh pháp lu t - Th ph n tín d ng
- S phát tri n c a th tr ng v n - Th ph n huy đ ng
2. Ch tăl ngătƠiăs n - Tri n v ng phát tri n c a ngƠnh - Th ph n d ch v , s n ph m
- N x u/ T ng d n tín d ng - Yêu c u minh b ch c a thông tin - Các gi i th ng nh n đ c
- Qu d phòng r i ro tín d ng/ N x u 2.ăN ngăl căqu nătr ăđi uăhƠnhă - Danh m c s n ph m, d ch v
- (V n CSH + d phòng)/N x u - Trình đ h c v n - M ng l i vƠ đ a bƠn ho t đ ng
- S n m kinh nghi m 5.ăH ăth ngăcôngăngh
3.ăCh ăs ăkh ăn ngăthanhăkho n - N ng l c đi u hƠnh, qu n lý - Tính hi n đ i c a công ngh