NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG
Trong giai đoạn nền kinh tế có tỷ lệ lạm phát ngày một tăng cao, tín dụng ngày càng lớn, ngƣời gửi tiền có tâm lý lo sợ rằng đồng tiền của mình sẽ bị mất giá khi gửi vào ngân hàng cho nên họ muốn rút tiền ra khỏi ngân hàng. Trong khi đó ngƣời đi vay thì lại muốn gia tăng nhu cầu vốn và muốn kéo dài thời hạn vay. Điều này đã ảnh hƣởng trực tiếp đến nguồn vốn hoạt động của ngân hàng cũng nhƣ những khoản đầu tƣ của ngân hàng sẽ không có hiệu quả, đồng thời nguy cơ này cũng có thể làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng bị phá sản. Bởi vì, nguồn vốn cho vay của ngân hàng là nguồn vốn huy động mà khi ngân hàng không thu hồi đƣợc nợ gốc và lãi vốn vay, thì khả năng thanh toán của ngân hàng dần dần lâm vào tình trạng thiếu hụt.
Qua phân tích hoạt động tín dụng NNNT ta thấy: Đảng và Nhà nƣớc đã có chủ trƣơng chính sách cho vay hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ đến nay đã trên 20 năm thực hiện, một mặt nông nghiệp nông thôn không ngừng đƣợc thay đổi. Những sự thay đổi to lớn đó một phần có sự đóng góp to lớn về vốn cho sự đầu tƣ và phát triển, đồng thời cũng gánh vác không ít những rủi ro trong lĩnh vực tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam. Việc phân tích hoạt động tín dụng NNNT tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thới Lai từ năm 2011 đến 2013 cho thấy ngân hàng chủ yếu cho vay đối với hộ cá thể. Vì một mặt đặc điểm kinh tế huyện Thới Lai chủ yếu là nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ nên nhu cầu vay là rất lớn. Những khoản vay này do ngân hàng thu hồi đƣợc vốn nhanh nên ngân hàng quản lý nguồn vốn đƣợc tốt hơn, chính vì thế mà hiện nay hầu hết các NHTM đều khuyến khích khoản vay này. Trên cơ sở đó, NHNo & PTNT huyện Thới Lai chủ trƣơng thực hiện chính sách của nhà nƣớc, đóng vai trò chủ đạo và chủ lực của một ngân hàng hoạt động cho vay chủ yếu ở nông thôn, đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất và tăng cƣờng mở rộng lĩnh vực cho vay hơn nữa đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời nhờ sự giúp đỡ hỗ trợ của chính quyền địa phƣơng tạo môi trƣờng pháp lý để ngân hàng ngày càng thâm nhập sâu và đa dạng hơn với các thành phần kinh tế. Vì thế trong những năm qua ngân hàng đã không ngừng gia tăng nguồn vốn huy động để bổ sung vào nguồn vốn hoạt động của mình,
52
doanh số cho vay và doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng tăng đáng kể, làm giảm bớt ảnh hƣởng của những điều kiện khách quan và chủ quan. Nhìn chung kết quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng luôn tăng cao, đồng thời ngân hàng cũng không ngừng tăng đầu tƣ để mở rộng và nâng cao chất lƣợng hoạt động của mình. Đó là nhờ vào sự nổ lực của đội ngũ cán bộ trong ngân hàng, và những yếu tố khách quan từ bên ngoài cũng có những hoạt động tích cực và tiêu cực đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
4.4.1Ƣu điểm
Đã gặt hái đƣợc nhiều thành công trong lĩnh vực đầu tƣ, thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn, hầu hết những yếu tố chính trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng thì chi nhánh đều hoàn thành tốt.
Chi nhánh đã từng bƣớc nắm vững và chiếm lĩnh địa bàn truyền thống một cách chủ động, luôn luôn tìm kiếm khách hàng tiềm năng tạo nguồn cho hoạt động luôn bền vững. Cùng với sự tăng trƣởng về số lƣợng khách hàng chi nhánh còn bổ sung nhiều cán bộ nghiệp vụ, cán bộ quản lý có đủ trình độ và năng lực đảm bảo đƣợc nhiệm vụ trong thời kỳ mới, thời kỳ cả nƣớc đang trong quá trình hội nhập quốc tế.
Trong lĩnh vực kinh doanh nhất là lĩnh vực hoạt động ngân hàng luôn luôn có rủi ro, nhƣng những năm qua ngân hàng luôn đảm bảo tỉ lệ nợ xấu ở dƣới mức cho phép tuy có sự gia tăng tỷ lệ nợ xấu. Đây là bƣớc đầu thành công của ngân hàng cho sự phát triển bền vững.
Luôn luôn bám sát vào nhiệm vụ chính trị tại địa phƣơng, không ngừng cải tiến lề lối, thủ tục làm việc để phục vụ cho sự phát triển và đi lên của nhân dân trong toàn huyện.
Ngày càng thu hút nhiều khách hàng tốt đến với ngân hàng, từng bƣớc gạn lọc những khách hàng làm ăn không hiệu quả, để từ đó ngân hàng mạnh dạn đầu tƣ cho tất cả khách hàng có đủ vốn sản xuất, kinh doanh. Vì sự phồn thịnh của ngân hàng và của khách hàng.
Cán bộ tín dụng áp dụng đúng quy trình cho vay, nghiêm chỉnh chấp hành đúng chính sách pháp luật của Nhà nƣớc, qui chế của ngành, nên đã tạo đƣợc môi trƣờng kinh doanh ổn định, nâng cao niềm tin và uy tín đối với khách hàng.
Đối với khách hàng là Doanh nghiệp, Công ty TNHH, phần lớn hiểu đƣợc các quy định, pháp lý kinh doanh, nên việc thu lãi của ngân hàng cũng thuận lợi, ngay cả khách hàng hộ cá thể cũng vậy họ ý thức rất tốt.
Thêm vào đó phần lớn họ hiểu đƣợc mục đích kinh doanh, mục đích vay vốn để làm ăn là nhằm mang lại lợi nhuận cho chính bản thân họ. Vì vậy họ ý thức tốt trong việc xử dụng vốn vay của mình.
53
4.4.2Nhƣợc điểm
Qua phân tích hoạt động tín dụng NNNT, chúng ta nhận thấy rằng ngân hàng còn tồn tại nhiều yếu tố chủ quan và khách quan cần sớm khắc phục.
- Việc thẩm định cho vay còn xem nặng tài sản thế chấp hơn là hiệu quả kinh tế.
- Nghiệp vụ của một số cán bộ tín dụng trong việc xét duyệt cho vay còn hạn chế.
- Đối tƣợng cho vay còn hạn chế ở cho vay ngắn và trung hạn, chƣa đầu tƣ dài hạn phục vụ cho phát triển cơ sở hạ tầng tại địa phƣơng.
- Nợ quá hạn còn ở mức cao và có chiều hƣớng tăng thêm, do đó ngân hàng cần chủ động và luôn luôn đánh giá lại các khoản nợ có vấn đề, từ đó đƣa ra chiến lƣợc kinh doanh cho phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay của địa phƣơng và cả trên thế giới.
- Qua phân tích, ta thấy có rất nhiều nguyên nhân do chủ quan gây ra, do đó ngân hàng cần sớm khắc phục những nguyên nhân này.
- Chiến lƣợc Marketing của NHNo& PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo huyện Thới Lai nói riêng còn hạn chế.
- Việc mở rộng doanh số cho vay đã làm cho cán bộ tín dụng quá tải nên dễ dàng có sự thiếu sót trong công tác kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ, có tƣ tƣởng ỷ lại vào một số cán bộ làm công tác ủy thác tại địa phƣơng…điều này đã góp phần làm cho tình trạng nợ quá hạn của ngân hàng tăng lên.
54
Chƣơng 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG:
Biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm mục đích phòng ngừa rủi ro và mang lại hiệu quả thiết thực cho mọi hoạt động của ngân hàng. Để nâng cao chất lƣợng tín dụng, NHNo&PTNT huyện Thới Lai cần phải tăng cƣờng công tác kiểm tra quản lý:
Đối với khách hàng vay vốn:
- Thực hiện đúng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn đối với tất cả các khách hàng. Đảm bảo đúng quy trình tín dụng trong cho vay, yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin đúng sự thật và có xác minh cụ thể của những ngƣời tham gia trong quá trình xét duyệt cho vay ( Từ ban đầu tƣ xã đến Giám đốc ngân hàng).
- Đảm bảo các điều kiện “cần và đũ” đối với khách hàng mới, khách hàng chƣa thật uy tín với ngân hàng. Điều kiện “cần” là khách hàng phải có phƣơng án sản xuất, kinh doanh khả thi, có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ, có phƣơng án khắc phục trong trƣờng hợp có rủi ro xảy ra, “đủ” là khách hàng phải có tài sản hợp pháp có tính khả mại đảm bảo nợ vay đúng quy định của NHNN Việt Nam.
- Luôn luôn phân loại khách hàng, từ đó có chính sách đầu tƣ phù hợp cho mỗi đối tƣợng, mỗi nhóm khách hàng.
- Xử lý đúng mức, nghiêm khắc đối với những khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, có nhƣ thế mới đảm bảo tính nghiêm minh và kỹ cƣơng của ngân hàng.
Đối với Cán bộ trực tiếp (CBTD):
- CBTD luôn phải đƣợc giáo dục phẩm chất đạo đức, luôn đƣợc đào tạo tổng hợp và chuyên sâu để nắm đƣợc các kỷ năng cần có của một cán bộ ngân hàng cho vay đa dạng nhƣ hiện nay của NHNo&PTNT ( các kỷ năng cần có của CBTD là: am hiểu và có khả năng quản lý, giám sát mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cả khách hàng có nhƣ thế mới quản lý đƣợc phƣơng án của khách hàng, kỷ năng tƣ duy, phán đoán của một ngƣời quản lý hàng trăm khách hàng, hàng trăm phƣơng án sản xuất kinh doanh...).
- Nguyên tắc, thể lệ, quy chế của ngành phải đƣợc tuân thủ nghiêm ngặt, tạo ra tác phong làm việc một cách chuyên nghiệp. Không ngừng học hỏi nâng cao trình độ, kiến thức trên mọi lĩnh vực có nhƣ thế mới tƣ vấn đƣợc cho khách hàng và giúp cho công việc đƣợc trôi trải trong mọi khâu từ thẩm định đến quản lý khoản vay một cách khoa học và tốt hơn.
55
- Quản lý khách hàng; quản lý rủi ro: CBTD là ngƣời chịu áp lực cao về việc quản lý khách hàng ( Hiện nay một cán bộ tín dụng quản lý bình quân trên 600 khách hàng, tƣơng đƣơng 800 món vay) vì vậy việc quản lý khách hàng cần phải có khoa học và biết chia xẻ quản lý cho nhiều ngƣời (cộng tác viên của ngân hàng) và quản lý trên máy vi tính, trên sổ sách... Mỗi CBTD phải tự lập cho mình những danh sách, bảng biểu cần thiết để theo dõi và quản lý khách hàng vì đây là những số liệu quan trọng để nắm vững khách hàng, và những danh sách này cần phải đƣợc cập nhật thƣờng xuyên liên tục.
- Luôn luôn giữ mối quan hệ tốt với chính quyền địa phƣơng các cấp để tận dụng mọi sự giúp đỡ và công tác tốt hơn.
Đối với cán bộ gián tiếp ( Kế toán – kho quỹ):
- Đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, bộ phận kế tóan – kho quỹ giữ vai trò khá quan trọng, đây là ngƣời kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, tính trung thực của từng dự án cụ thể, có thể nói đây là “ngƣời gác cửa cuối cùng” đảm bảo cho khoản vay giảm thiểu đƣợc rủi ro trong hoạt động tín dụng trong quá trình quyết định cho vay. Vì vậy bộ phận này cũng cần phải có kiến thức tối thiểu trong hoạt động tín dụng và phải hiểu biết về quy trình tín dụng, hồ sơ pháp lý và giấy tờ chứng minh tính hợp lệ, hợp pháp của tài sản thế chấp...
- Trong tình hình kinh doanh hiện nay đầy tính cạnh tranh gay gắt, bộ phận cán bộ gián tiếp cũng phải biết cách làm việc của mình sao cho khách hàng luôn hài lòng mà quan trọng nhất là những khách hàng tốt đều là khách hàng khó tính. Vì vậy bộ phận kế toán – kho quỹ phải luôn luôn thay đổi phong cách làm việc phù hợp với mọi đối tƣợng khách hàng.
Cán bộ lãnh đạo:
- Thƣờng xuyên kiểm tra nghiệp vụ từng bộ phận, thu thập và phân tích thông tin kịp thời để chỉ đạo điều hành một cách thông suốt, tạo cho các bộ phận kết hợp nhau làm việc một cách hiệu quả nhằm thu hút khách hàng tốt, phát hiện và chế tài tín dụng đối với những khách hàng có quan hệ hay thực hiện phƣơng án không tốt để từ đó hoạch định đƣa ra chiến lƣợc khách hàng cụ thể tốt hơn.
- Luôn luôn cập nhật thông tin mới, hoạch định chiến lƣợc, sách lƣợc kinh doanh cho từng kỳ cụ thể để tránh đƣợc những rủi ro và mang lại hiệu quả tốt nhất cho hoạt động của mình ( Ví dụ: Đầu tƣ và tỉ trọng đầu tƣ trong nền kinh tế của từng ngành nghề trong địa bàn, so sánh mức cung cầu và giá cả thị trƣờng để từ đó có chính sách hạn chế hay mở rộng cho vay).
- Thƣờng xuyên nhắc nhở, động viên cán bộ, nhân viên thực hiện tốt công việc của từng bộ phận. Có chính sách đào tạo, khen thƣởng kịp thời,
56
đồng thời phát hiện và giáo dục đối với cán bộ có hành vi và suy nghĩ không tốt tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra sau này.
5.2 BIỆN PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tạo ra khách hàng, khách hàng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, vì vậy việc mở rộng tín dụng là điều tất yếu của mỗi ngân hàng. Nhƣng việc tạo ra khách hàng đó phải nhƣ thế nào để ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Hiện nay các ngân hàng kể cả NHNo&PTNT huyện Thới Lai luôn luôn lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng tín dụng, chú trọng vào các khách hàng có phƣơng án khả thi, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang làm ăn có hiệu quả. Muốn làm đƣợc những việc trên NHNo&PTNT huyện Thới Lai cần làm một số công việc sau:
Đào tạo nguồn nhân lực đảm bảo khả năng trên mọi lĩnh vực hoạt động: Marketing, vi tính, trình độ ngoại ngữ, giao tiếp và đàm phán...
Trang bị thêm máy móc thiết bị, tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng phục vụ mọi đối tƣợng khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, tạo điều kiện nơi giao dịch phải thuận tiện, thoáng mát tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái khi đến với ngân hàng.
Luôn luôn đƣa ra chiến lƣợc khách hàng, tìm kiếm và lôi cuốn khách hàng tiềm năng và giữ khách hàng truyền thống, đƣa ra các chính sách chiêu dụ, quảng cáo, các dịch vụ bán chéo và chăm sóc khách hàng.
Áp dụng linh hoạt mức lãi suất huy động và cho vay phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của đơn vị và từng khách hàng cụ thể theo mức lãi suất cho phép của NHNo&PTNT Việt Nam.
Luôn luôn thu thập và phân tích thông tin của các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn để có chiến lƣợc và chính sách hoạt động phù hợp với từng thời kỳ cụ thể, đáp ứng nhu cầu của thị trƣờng ( Ví dụ: đối thủ cạnh tranh đang huy động vốn với mức lãi suất cao hơn, phục vụ khách hàng lớn mạnh hơn nhƣ cho nhân viên giao dịch đến hay cho xe đƣa rƣớc tận nhà...)
Cải tiến thủ tục trong cho vay, đảm bảo vừa thực hiện đúng quy định quy trình, vừa không gây phiền hà cho khách hàng. Luôn tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận đƣợc đồng vốn của ngân hàng một cách thuận tiện nhất.
57
Chƣơng 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây đất nƣớc ta có những bƣớc tiến mạnh mẽ trong lĩnh vực kinh tế, nó thể hiện sự chỉ đạo đúng đắn của Đảng và nhà nƣớc ta qua quá trình đổi mới không ngừng của một quốc gia đang phát triển mạnh trên mọi lĩnh vực. Hiện nay đất nƣớc ta đang tiến lên ngày một gần với các nƣớc trong khu vực nhƣ sản lƣợng lƣơng thực ngày càng tăng và là nƣớc đứng thứ hai trong khu vực và thế giới về số lƣợng gạo xuất khẩu hàng năm ( 6,8 triệu tấn gạo năm 2013), nhà nƣớc ta có chính sách tạo điều kiện vƣơn ra thế giới, nhƣ hiện nay có nhiều mặt hàng Việt Nam chất lƣợng cao có mặt ở nhiều quốc gia trên thế giới nhƣ: Mỹ, Nhật, các nƣớc tây âu....