phũng ban chức năng, tất cả đều chịu sự chủ đạo thống nhất của Ban Giỏm Đốc. Chức năng nhiệm vụ của từng phũng, ban và quyền hạn, trỏch nhiệm của Ban Giỏm Đốc được ban hành theo qui định số 45/EIB – Cần Thơ ngày 01/03/1995 của Tổng Giỏm Đốc Việt Nam Eximbank.
3.2.2 Chức năng nhiệm vụ của cỏc phũng ban - Ban Giỏm đốc - Ban Giỏm đốc
Gồm cú Giỏm đốc và Phú giỏm đốc với nhiệm vụ:
* Giỏm đốc:
+ Đại diện phỏp nhõn của chi nhỏnh ngõn hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam tại Cần Thơ.
+ Chịu trỏch nhiệm về kết quả kinh doanh của chi nhỏnh và việc chi tiờu tài chớnh, trớch lập quỹ theo quy định của Nhà nước, của Hội Đồng Quản Trị và Tổng Giỏm đốc.
+ Tổ chức chỉ đạo thực hiện cỏc chớnh sỏch, chế độ nhiệm vụ và kế hoạch kinh doanh.
P.GIÁM ĐỐC PHềNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHềNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP PHềNG HÀNH CHÍNH& NGÂN QUỸ GIÁM ĐỐC 03 PHềNG GIAO DỊCH PHềNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG 02 PHềNG GIAO DỊCH
xxxiii
+ Chịu trỏch nhiệm toàn diện về tài sản, vốn, tổ chức và điều hành cỏn bộ của chi nhỏnh.
+ Quyết định chương trỡnh, kế hoạch hoạt động và cụng tỏc của chi nhỏnh.
+ Quyết định đầu tư cho vay, bảo lónh trong giới hạn được Tổng giỏm đốc ủy quyền.
+ Ký kết cỏc văn bản tớn dụng, tiền tệ trong phạm vi hoạt động của chi nhỏnh .
+ Xõy dựng cỏc chỉ tiờu kế hoạch kinh doanh cho chi nhỏnh.
+ Tố chức nghiờn cứu, học tập và hướng dẫn thi hành cỏc chế độ, thể lệ nhiệm vụ của ngõn hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam.
* Phú Giỏm đốc:
+ Giỳp giỏm đốc chỉ đạo và điều hành một số lĩnh vực cụng tỏc;
+ Tham mưu cho giỏm đốc trong việc chuẩn bị, xõy dựng và quyết định về chương trỡnh cụng tỏc, kế hoạch kinh doanh và cỏc phương hướng hoạt động;
+ Thay mặt giỏm đốc giải quyết và ký cỏc văn bản thuộc lĩnh vực được phõn cụng;
+ Điều hành mọi cụng tỏc của chi nhỏnh lỳc Giỏm đốc vắng mặt và cú sự ủy quyền chớnh thức của giỏm đốc.
* Phũng hành chớnh ngõn quỹ
- Cú chức năng và nhiệm vụ như sau:
+ Chịu trỏch nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động cú liờn quan đến tổ chức, bố trớ, sắp xếp nhõn sự giữa cỏc phũng ban cho phự hợp.
+ Quản lý tiền lương và thực hiện nộp cỏc khoản bảo hiểm cho cỏn bộ cụng nhõn viờn.
+ Bố trớ sắp xếp cụng tỏc hậu cần thực hiện việc tuần tra canh gỏc bảo đảm an toàn cho tài sản của ngõn hàng và của khỏch hàng đến giao dịch.
+ Thực hiện cỏc nhiệm vụ: Thu chi Việt Nam đồng (VNĐ) và ngoại tệ, cụng tỏc tiết kiệm, cụng tỏc chuyển ngõn và lưu kho, . . .
+ Bố trớ lịch cụng tỏc cho ngõn hàng
xxxiv - Cú chức năng và nhiệm vụ như sau:
+ Thực hiện cỏc khoản cho vay, thu nợ đối với khỏch hàng doanh nghiệp. + Thanh toỏn xuất nhập khẩu bằng phương thức L/C và nhờ thu.
+ Thực hiện chức năng kinh doanh ngoại tệ và vàng với khỏch hàng doanh nghiệp theo qui định quản lý ngoại hối.
+ Phối hợp phũng ban, hội sở trong việc xõy dựng, đề xuất và thực hiện chiến lược mở rộng, đa dạng húa cỏc dịch vụ.
* Phũng khỏch hàng cỏ nhõn
Tổ chức tiếp thị, trực tiếp giao dịch khỏch hàng phỏt triển nguồn vốn huy động khỏch hàng cỏ nhõn.
Chịu trỏch nhiệm đến mảng phỏt hành thẻ, thanh toỏn thẻ và quản lý hệ thống ATM thuộc chi nhỏnh.
Chịu trỏch nhiệm liờn quan đến mảng tớn dụng cỏ nhõn. Cỏc dịch vụ thanh toỏn, chuyển tiền, kiều hối.
* Phũng dịch vụ khỏch hàng
Thực hiện cỏc chức năng: phỏt hành và thanh toỏn cỏc loại thẻ quốc tế, thẻ nội địa, tư vấn du học trọn gúi, cụng tỏc kế toỏn giao dịch, kế toỏn tài vụ và kế toỏn tập trung, thống kờ kế hoạch
* Phũng giao dịch trực thuộc
Cú nhiệm vụ huy động vốn, cho vay, cầm cố thanh toỏn theo ủy quyền của Giỏm đốc chi nhỏnh.
3.2.3 Qui trỡnh thực hiện nghiệp vụ tớn dụng tài trợ XNK
Trờn cơ sở cỏc Quyết định 1621/2001/QĐ-NHNN, 1325/2004/QĐ- NHNN, 26/2006/QĐ-NHNN… về quy cho vay, quy chế chiết khấu, tỏi chiết khấu và quy chế bảo lónh… do Ngõn hàng Nhà nước ban hành nhằm điều chỉnh hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng, Eximbank Cần Thơ đó xõy dựng quy trỡnh thực hiện nghiệp vụ tớn dụng tài trợ XNK như sau:
3.2.2.1 Tiếp nhận hồ sơ xin vay
Hồ sơ xin vay của khỏch hàng bao gồm:
1. Đơn xin vay, nội dung đầy đủ theo mẫu của Eximbank 2. Phương ỏn sản xuất cú hiệu quả
3. Bảng tổng kết tài sản hoặc tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp cho đến thời điểm xin vay
xxxv
4. Cỏc hợp đồng mua nguyờn, nhiờn, vật liệu ký với nhà cung cấp (nếu cú)
5. Cỏc hợp đồng bỏn sản phẩm hàng húa ký với người tiờu thụ trong nước hoặc nước ngoài (hoặc cú L/C của người mua nước ngoài) 6. Hợp đồng mua bỏn hàng húa ký kết với người nước ngoài 7. Cỏc giấy tờ nhận hàng và khai hải quan
8. Cỏc giấy tờ cầm cố, thế chấp (nếu cú)
9. Cỏc giấy tờ chứng minh về tư cỏch phỏp nhõn, tư cỏch người đại diện đứng đơn xin vay
10. Đơn xin mở L/C nhập khẩu (nếu hàng thanh toỏn bằng L/C)
3.2.3.2 Nghiờn cứu và thẩm định hồ sơ xin vay
Trờn cơ sở hồ sơ xin vay, cỏn bộ TD nghiờn cứu tớnh hợp phỏp, tớnh chớnh xỏc, sự hoàn chỉnh đầy đủ cỏc giấy tờ cần thiết cho việc thẩm định. Nếu thiếu, hoặc cần tu chỉnh, phải thụng bỏo cho doanh nghiệp xin vay cung cấp đầy đủ.
Thẩm định để xột duyệt cho vay là khõu đầu tiờn quan trọng, nú quyết định kết quả của tớn dụng. Do vậy, cỏn bộ tớn dụng là người nghiờn cứu hồ sơ xin vay cần phải quỏn triệt thể lệ tớn dụng và cỏc nguyờn tắc, chế độ, quy định về nghiệp vụ tớn dụng để xử lý:
1. Xem xột đối tượng khỏch hàng (doanh nghiệp xin vay) 2. Xem xột số tiền xin vay và thời hạn trả nợ
3. Theo dừi vốn cho vay và thu hồi nợ cho vay
3.3 KHÁI QUÁT VỀ TèNH HèNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
Bảng 3.1: kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT: Triệu Đồng Chỉ tiờu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chờnh lệch 2012/2011 Chờnh lệch 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 611.421 552.449 514.213 (58.972) (9,65) (38.236) (6,92) Tổng chi phớ 495.251 450.125 446.318 (45.126) (9,11) (3.807) (0,85) Tổng lợi nhuận 116.170 102.324 67.895 (13.846) (11,92) (34.429) (33,65)
xxxvi
Qua bảng 3.1 cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng qua 3 năm cú nhiều biến động. Cả tổng thu nhập, tổng chi phớ và lợi nhận đều giảm qua cỏc năm.
3.3.1 Phõn tớch tỡnh hỡnh thu nhập
Qua bảng số liệu cho thấy tổng thu nhập giảm qua cỏc năm.Chớnh Phủ cú những chớnh sỏch chủ trương chuyển từ chớnh sỏch kớch cầu tiờu dựng và kớch cầu đầu tư sang thực hiện cỏc giải phỏp kớch thớch tăng trưởng kinh tế với thụng tư 07/2010/TT – NHNN ngày 26/02/2010 và thụng tư 12/2010/TT - NHNN ngày 14/04/2010, NHNN đó chớnh thức gỡ bỏ lói suất trần cho vay đồng thời cho phộp cỏc NHTM được thỏa thuận lói suất cho vay với khỏch hàng trờn cơ sở quan hệ cung – cầu. Sau thời điểm hiệu lực của hai Thụng Tư này cựng với việc ngõn hàng cũn cho vay bằng đụla Mỹ được cố định đối với doanh nghiệp nhập khẩu hàng húa, tài trợ bằng ngoại tệ cú hỗ trợ lói suất đối với doanh nghiệp xuất khẩu, lói suất cho vay của ngõn hàng đó được cải thiện phự hợp với thị trường dẫn đến tổng thu nhập năm 2011 đạt mức cao nhất 611.421 triệu đồng. Chớnh vào năm này hoạt động kinh doanh vàng và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhỏnh được đẩy mạnh. Năm 2012 thu nhõp đạt mức 552.449 giảm 58,972 triệu đồng (tương đương giảm 9,65%) so với năm 2011. Trong năm 2012 với chớnh sỏch quản lý chặt chẽ về tăng trưởng tớn dụng của NHNN Việt Nam đó gõy khú khăn trong hoạt động tớn dụng của hệ thống NHTM núi chung và đơn vị núi riờng, tỡnh hỡnh kinh doanh của ngõn hàng sụt giảm là do năm 2012 là một năm chứng kiến quỏ nhiều biến động và thỏch thức đối với nền kinh tế làm ảnh hưởng hầu hết cỏc lĩnh vực kinh doanh bao gồm cả hệ thống ngõn hàng vốn đó tiềm ẩn nhiều rủi ro. Bờn cạnh đú ngày 21/08/2012 giới tài chớnh Việt Nam lại chấn động với thụng tin ụng Nguyễn Đức Kiờn (thường gọi là “bầu Kiờn”) bị bắt để điều tra cỏc hoạt động kinh tế, liờn quan đến vụ việc là hàng loạt lónh đạo ngõn hàng ACB bị khởi tố từ đú niềm tin của khỏch hàng đối với ngõn hàng cũng bị ảnh hưởng. Hệ lụy lớn của năm 2012 kộo theo tổng thu nhập năm 2013 tiếp tục sụt giảm cũn 514.213 triệu đồng giảm 38.236 triệu đồng so với năm 2012. Mức độ phục hồi của nền kinh tế cũn chậm do phải đối mặt với nhiều khú khăn thỏch thức, mặc dự dưới sự hỗ trợ của Chớnh phủ về lói suất đối với doanh nghiệp nhưng tỡnh hỡnh sản xuất của cỏc doanh nghiệp vẫn cũn khú khăn, thị trường cầu nội địa yếu, sản phẩm hàng húa tiờu thụ chậm, nhiều doanh nghiệp ngừng hoạt động, khụng cú khả năng trả nợ đỳng hạn cho ngõn hàng gúp phần làm giảm thu nhập của ngõn hàng.
xxxvii
Chi phớ hoạt động của ngõn hàng bao gồm cỏc khoản chi trả lói và cỏc chi phớ khỏc như dịch vụ thanh toỏn, điều hành…Cựng với sự sụt giảm về doanh thu thỡ chi phớ cũng giảm theo.
Năm 2012 chi phớ đạt 450.125 triệu đồng giảm 45.126 triệu đồng (tương đương 9,11%) so với năm 2011. Do cuối năm 2012 thu nhập vào năm này giảm dẫn đến 1 số chi phớ như chi nộp thuế, phớ, lệ phớ, chi trả lói tiền gởi cho hoạt động huy đụng giảm do lói suất huy động thấp hơn so với 2011. Năm 2013 đạt 446.318 triệu đồng giảm nhẹ 3.807 triệu đồng (0,85%) so với năm 2012 nguyờn nhõn do năm 2013 là năm cắt giảm nhõn sự của ngõn hàng, việc chi trả lương và thưởng cho cỏc nhõn viờn của EIB Cần Thơ cũng giảm theo.. Cựng với sự nổ lực của chi nhỏnh trong việc phỏt huy và mở rộng hoạt động kinh doanh, nõng cao lợi nhuận, chi nhỏnh đó thực hiện nhiều biện phỏp để giảm bớt chi phớ, xõy dựng chiến lược kinh doanh thờm hiệu quả.
3.3.3 Phõn tớch tỡnh hỡnh lợi nhuận của ngõn hàng
Trong kinh doanh tiền tệ lợi nhuận là mục tiờu cuối cựng của cỏc NHTM núi chung cũng như Eximbank Cần Thơ núi riờng. Cỏc Ngõn hàng luụn đặt ra vấn đề làm thế nào để đạt được lợi nhuận cao nhất với mức rủi ro thấp nhất, bờn cạnh vẫn đảm bảo chấp hành đỳng những quy định của NHNN và thực hiện được kế hoạch kinh doanh của mỡnh. Trong những năm gần đõy, cựng với sự tăng trưởng nhanh chúng của nền kinh tế thỡ số lượng cỏc ngõn hàng thành lập và mở rộng chi nhỏnh ngày càng tăng lờn. Do đú, mức độ cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng lớn. Năm 2011 lợi nhuận của NH đạt 116.170 triệu đồng đến năm 2012 lợi nhuận giảm cũn 102.324 triệu đồng tương đương giảm 13.846 triệu đồng so với năm 2011. Năm 2013 lợi nhuận đạt mức 67.895 triệu đồng sụt 34.429 triệu đồng (33,65%) so với năm 2012. Nguyờn nhõn là do để chia sẻ phần nào khú khăn với khỏch hàng vay vốn, Eximbank đó giảm lói suất cho vay dẫn đến lói thuần giảm. Một số khỏch hàng vay vốn gặp khú khăn trong sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ vay Ngõn hàng đó tăng trớch lập dự phũng rủi ro tớn dụng, nhận tiền gửi giảm trong bối cảnh lói suất thấp, cạnh tranh tớn dụng cao. Do đú, trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng cần phải tăng cường nõng cao cụng tỏc thẩm định tớn dụng, để hạn chế tỡnh trạng khụng trả được nợ của khỏch hàng, bởi vỡ tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của khỏch hàng vay vốn cú ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của NH, vỡ ngõn hàng là người gỏnh chịu rủi ro của khỏch hàng.
Trong giai đoạn 2011-2013, nền kinh tế Việt Nam cú những biến động phức tạp, nhưng với nhận định và đỏnh giỏ đỳng tỡnh hỡnh để từ đú đưa ra cỏc phương ỏn, chiến lược kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể của Ban giỏm đốc cựng với sự nỗ lực của toàn thể cỏn bộ, cụng nhõn viờn nờn EIB-CT vẫn
xxxviii
tiếp tục khụng ngừng để đưa lợi nhuận của ngõn hàng từng bước được cải thiện.
3.4 MễI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG 3.4.1 Thuận lợi
Ngõn hàng nhận được sự quan tõm từ Hội sở, cựng với cỏn bộ cụng nhõn viờn cú tam huyết nghề nghiệp; nhiệt tỡnh và nỗ lực trong cụng tỏc; khụng ngại khú khăn, luụn cú ý thức học hỏi trao dồi nghiệp vụ chuyờn mụn; từng bước nõng cao trỡnh độ, năng lực và tớch lũy kinh nghiệm, thống nhất vỡ mục tiờu chung của Eximbank.
Đối với cỏc văn bản, quy định từ cấp trờn, ngõn hàng được chỉ đạo thụng suốt và kịp thời tạo điều kiện tốt cho nhõn viờn tỏc nghiệp.
Eximbank Cần Thơ dần tạo uy tớn với khỏch hàng, lượng khỏch đến giao dịch cú xu hướng tăng.
3.4.2 Khú khăn
Một số khú khăn ngõn hàng gặp phải trong giai đoạn vừa qua:
• Kinh tế Việt Nam diễn biến phức tạp, khú lường, chớnh sỏch tiền tệ thắt chặt để ngăn ngừa khả năng lạm phỏt tăng cao.
• Chịu ảnh hưởng chung của nền kinh tế lạm phỏt nờn một số doanh nghiệp kinh doanh khụng hiệu quả và thu hẹp quy mụ sản xuất kinh doanh hoặc hoạt động cầm chừng nờn đơn vị khú khăn tăng trưởng dư nợ.
• Thị trường xuất khẩu ngành thủy sản, lương thực cũn nhiều khú khăn ảnh hưởng đến hoạt động tớn dụng và cỏc nghiệp vụ khỏc như: Xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ.
• Nợ quỏ hạn tăng, hầu như đó khởi kiện hết và cú nhiều bản ỏn cú hiệu lực nhưng do nhiều nguyờn nhõn chưa được xử lý tài sản để thu hồi nợ.
• Trờn địa bàn TP. Cần Thơ cú rất nhiều ngõn hàng với nhiều điểm giao dịch nằm rải khắp nội ụ cũng như ngoại ụ và cạnh tranh lói suất cho vay gay gắt làm ảnh hưởng đến tăng trưởng dư nợ cho vay.
3.5 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN
Toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn trong Ngõn hàng đều nờu cao tinh thần trỏch nhiệm, luụn giữ vững sự đoàn kết nhất trớ nhằm đưa ngõn hàng mỡnh phỏt triển đi lờn. Căn cứ vào tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế trờn địa bàn, kết quả kinh doanh và khả năng phỏt triển 2013, Eximbank Cần Thơ đó đưa ra những phương hướng hoạt động như sau:
• Tiếp tục nõng cao nguồn vốn lờn 21%, dư nợ tớn dụng tăng 23% và cổ tức dự kiến ở mức 8,5% để tăng cường nội lực, khả năng cạnh tranh
• Áp dụng thường xuyờn những biện phỏp huy động mới, hấp dẫn để thu hỳt nhiều hơn nữa nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn chỳng.
xxxix
• Chỳ trọng hoạt động tớn dụng và chất lượng tớn dụng, đảm bảo tỉ lệ nợ xấu trờn tổng dư nợ kiểm soỏt dưới 3%. Tăng cường những biện phỏp đề phũng rủi ro. Tiết kiệm chi phớ đầu tư và tăng nguồn thu nhập, để đạt được những kết quả trong năm 2013 như kế hoạch đó đề ra, ngõn hàng cần thực hiện những bước sau:
• Tiếp tục hoàn thiện toàn bộ mỏy điều hành, chỳ trọng phỏt triển thể chế, nõng cao năng lực điều hành, kiểm soỏt rủi ro, quản lý tốt tài sản nợ, đảm bảo cho ngõn hàng phỏt triển ổn định.
• Đa dạng húa mọi hỡnh thức huy động vốn sao cho phự hợp với tập quỏn, tõm lý khỏch hàng nhằm đỏp ứng tốt nhu cầu khỏch hàng hơn nữa.
• Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ: Mua bỏn vàng, mua bỏn ngoại tệ thuận lợi cho khỏch hàng đi du lịch, chữa bệnh, đi du học nước ngoài.