5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn
5.2.1.1 Duy trì hình thức huy động vốn có hiệu quả
- Đối với tiền gửi dân cư: Việc Ngân hàng kịp thời điều chỉnh lãi suất trong sự biến động không ngừng của nó trong thời gian qua cũng như đưa ra
62
các hình thức tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn làm cho người dân có được sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của họ. Các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng được dân cư lựa chọn nhiều nhất. Ngân hàng cần phát huy cũng như đẩy mạnh các hình thức khuyến mãi, ưu đãi để thu hút nhiều hơn nguồn vốn từ đối tượng này.
- Đối với tiền gửi của TCKT: Thời gian qua do việc cung cấp dịch vụ của Ngân hàng luôn đảm bảo an toàn, tiện lợi và nhanh chóng, tạo được niềm tin đối với khách hàng. Chính vì vậy, loại tiền gửi từ đối tượng này không ngừng tăng trưởng. Ngân hàng cần duy trì ưu thế cũng như phong cách phục vụ của mình để ngày càng thu hút được nguồn vốn nhiều hơn.
5.2.1.2 Nâng cao công tác huy động vốn trung – dài hạn
- Công tác huy động vốn trung – dài hạn chưa hiệu quả, chủ yếu là do lãi suất chưa đủ hấp dẫn được nhiều khách hàng. Vì vậy Ngân hàng cần đưa ra các hình thức mới hơn về mức lãi suất để thu hút vốn huy động trung và dài hạn. Người dân gửi tiết kiệm đa số gửi kỳ hạn ngắn, Ngân hàng muốn tăng nguồn vốn trung và dài hạn để cân đối nguồn, ổn định thanh khoản. Vì thế, giải pháp hút vốn cơ bản là tăng lãi suất huy động trung – dài hạn. Khoảng cách giữa lãi suất ngắn hạn và trung dài hạn càng xa, thì sức hấp dẫn sẽ càng lớn.
- Để tạo nguồn vốn trung - dài hạn trong bối cảnh hiện nay khi mà lãi suất biến động không ngừng, Ngân hàng phải chăm sóc tốt khách hàng để “biến” nguồn ngắn hạn thành nguồn trung - dài hạn. Nghĩa là, Ngân hàng sẽ tăng lãi suất và có nhiều ưu đãi hơn đối với những trường hợp khách hàng gửi nhiều lần liên tiếp. Bởi vì hiện nay khách hàng gửi tiết kiệm chủ yếu chọn kỳ hạn 3 tháng, hay 6 tháng, nếu Ngân hàng chăm sóc khách hàng tốt, khi đáo hạn khách hàng lại gửi tiếp. Nếu khách hàng gửi kỳ hạn trên với 4 lần liên tiếp, nguồn vốn của ngân hàng sẽ ổn định hơn.
5.2.1.3 Giải pháp khác
Đẩy mạnh việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên. Phát động phong trào thi đua hoàn thành chỉ tiêu đối họ trong công tác huy động vốn. Mỗi nhân viên, nhất là những người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng phải có thái độ làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, ân cần, chu đáo làm hài lòng khách hàng. Đây là một yếu tố không kém phần quan trọng trong việc góp phần vào sự gia tăng của nguồn vốn huy động đặc biệt trong sự cạnh tranh thu hút khách hàng của nhiều NHTM trên địa bàn tỉnh như hiện nay.
63
5.2.2 Giải pháp nâng cao khả năng sinh lời
5.2.2.1 Tăng thu nhập
- Ngân hàng cần duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng củ và tìm kiếm thêm nhiều khách hàng mới, áp dụng mức lãi suất đủ hấp dẫn, cạnh tranh. Đặc biệt, cần xem xét mức lãi suất hấp dẫn hơn để đáp ứng được sự mong đợi với đối tượng doanh nghiệp trên địa bàn, góp phần không chỉ gia tăng nguồn thu từ lãi mà còn cả nguồn thu ngoài lãi từ dịch vụ chuyển tiền hàng cho họ.
- Tiếp tục thực hiện tốt chỉ đạo của cấp trên về việc thực hiện cơ cấu vốn tín dụng được tập trung cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn để gia tăng nguồn thu từ lãi.
- Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng chiếm tỷ trọng rất nhỏ (5% - 7,5%). Vì vậy, ngoài việc điều chỉnh thu nhập bằng cách gia tăng nguồn vốn huy động giảm bớt sự phụ thuộc vào Hội sở thì Ngân hàng còn cần nâng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ trong tổng nguồn thu:
+ Hiện tại, Ngân hàng chỉ có 3 điểm đặt má y rút tiền tự động. Vì vây, Ngân hàng nên phân bổ thêm máy rút tiền tự động để phục vụ thuận tiện cho khách hàng có nhu cầu giao dịch.
+ Mở rộng loại hình dịch vụ, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào việc phát triển dịch vụ của ngân hàng nhằm cung cấp cho khách hàng những tiện ích tốt nhất. Chẳng hạn như việc gia tăng chất lượng thẻ ATM để người dân sử dụng rộng rãi hơn.
5.2.2.2. Giảm chi phí
- Do quá trình cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn nên trong thời gian qua, nhất là năm 2012 Agribank Hậu Giang đã chấp nhận việc gia tăng chi phí cho các hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu nhằm giành thị phần. Đây chính là nguyên nhân không nhỏ gây ra gánh nặng về chi phí cho Ngân hàng. Vì vậy mà Ngân hàng cần tối giảm chi phí để hoạt động có hiệu quả hơn. Công tác marketing là cần thiết nhưng cần xem lại kênh quảng bá nào là phù hợp. Không nên chạy đua quảng bá thật nhiều mà thay vào đó tập trung nâng cao tối đa chất lượng phục vụ. Không nên đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi mà không đánh giá được hiệu quả của nó.
- Phải lập định mức chi phí, cụ thể là định mức cho các khoản chi phí theo những tiêu chuẩn gắn với từng trường hợp cụ thể trên cơ sở phân tích hoạt động của Ngân hàng mình.
64
- Thu thập thông tin về chi phí thực tế. Công việc này không chỉ là trách nhiệm của phòng kế toán, mà còn phải được sự tham gia của các phòng, ban khác để Ngân hàng chủ động hơn trong việc xử lý thông tin chi phí. Các chi phí phải được phân bổthành từng loại cụ thể.
- Phân tích biến động giá cả trên thị trường theo định kỳ, dựa trên những thông tin chi phí thực tế và so sánh với định mức đã thiết lập để dễ dàng xác định sự khác biệt giữa chi phí thực tế với định mức. Đồng thời khoanh vùng những nơi phát sinh chi phí biến động để điều tra và biết được nguyên nhân để từ đó có giải pháp khắc phục.
5.2.3 Giải pháp về rủi ro thanh khoản
- Qua số liệu phân tích ta thấy lượng tiền mặt đáp ứng nhu cầu thanh khoản tại Ngân hàng vẫn còn thấp. Vì vậy, Ngân hàng nên gia tăng lượng tiền mặt dự trữ tại ngân quỹ. Để hạn chế được chi phí, Ngân hàng có thể gửi tiền ở các Ngân hàng khác trên địa bàn để vừa được hưởng lãi mà khi nhu cầu thanh khoản xảy ra vẫn sẽ có nguồn tiền để đáp ứng kịp thời.
- Giảm bớt việc cho vay quá nhiều, vượt quá số vốn huy động được hoặc là gia tăng nguồn vốn huy động nhất là những nguồn trung – dài hạn. Một mặt, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn. Mặt khác tạo được sự ổn định thanh khoản.
- Ngân hàng phải phân tích thường xuyên và liên tục nhu cầu thanh khoản và các quyết định thanh khoản để nhằm giảm thiểu tình trạng rủi ro về thanh khoản ở mức thấp nhất.
5.2.4 Giải pháp về rủi ro lãi suất
- Qua 3 năm hoạt động do gặp rủi ro khi lãi suất giảm nghĩa là Ngân hàng huy động ít mà cho vay quá nhiều. Vì vậy, Ngân hàng nên gia tăng nguồn vốn huy động để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngắn hạn hoặc là giảm bớt việc cho vay ngắn hạn để đảm bảo cân đối giữa TSNCLS với NVNCLS. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Ngân hàng nên thường xuyên thực hiện dự báo lãi suất để có những chính sách đi đầu nhằm ngăn ngừa rủi ro cũng như điều chỉnh lại danh mục tài sản và nguồn vốn hợp lý.
65
KẾT LUẬN
Qua số liệu phân tích ta rút ra được một số kết luận sau:
- Về kết quả hoạt động kinh doanh: trước những biến động phức tạp của nền kinh tế lợi nhuận của Ngân hàng tăng giảm thất thường nhưng Ngân hàng vẫn duy trì lợi nhuận của mình luôn dương cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng tương đối tốt.
- Về tình hình huy động vốn: Nguồn vốn huy động được tăng lên đáng kể, vượt cả chỉ tiêu đề ra và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cơ cấu nguồn vốn. Chủ yếu là do sự tăng trưởng của loại tiền gửi dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Trong đó nguồn vốn huy động có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao thể hiện được sự ổn định của nguồn vốn. Tuy nhiên, Ngân hàng cũng còn gặp nhiều hạn chế: nguồn vốn huy động trung - dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, vốn điều chuyển vẫn còn tương đối lớn nằm trong khoảng 30% - 40% trong cơ cấu nguồn vốn.
- Về kết quả sử dụng vốn: Qua 3 năm hoạt động, Ngân hàng luôn duy trì lãi suất BQ đầu ra lớn hơn lãi suất BQ đầu vào. Tuy nhiên, tổng chi phí trên tổng thu nhập của Ngân hàng ở mức rất cao, đều trên 85%. Chính vì vậy mà lợi nhuận trước thuế trên tổng nguồn vốn qua 3 năm đều nhỏ cho thấy khả năng sinh lời của nguồn vốn tại Ngân hàng còn rất thấp.
- Về rủi ro thanh khoản: Ngân hàng gặp phải rủi ro về thanh khoản do dự trữ tiền mặt quá ít và phân bổ tài sản vào loại tài sản có tính thanh khoản thấp quá nhiều. Khi xảy ra nhu cầu thanh khoản Ngân hàng vẫn còn phụ thuộc vào nguồn vốn từ Hội sở.
- Về rủi ro lãi suất: Ngân hàng gặp phải rủi ro về lãi suất khi lãi suất giảm do không có sự phù hợp về khối lượng giữa nguồn vốn huy động được với việc sử dụng nguồn vốn để cho vay: huy động được ít nhưng cho vay thì nhiều.
66
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng. Tủ sách Đại Học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại. Tủ sách Đại Học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, 2010. Tài liệu hướng dẫn học tập tiền tệ ngân hàng. Tủ sách Đại Học Cần Thơ.
4. Nguyễn Minh Kiều, 2011. Tài chính doanh nghiệp căn bản. Nhà xuất bản Lao Động Xã Hội.
5. Bảng báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank tỉnh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013.
6. Báo Tài chính vàng, số 19 tháng 9 năm 2011 7. Báo Tài chính vàng, số 24 tháng 2 năm 2012
8. Nghị định số 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
9. Trang Web:
- Minh Đăng (07/02/2012). Ba được của nông nghiệp Hậu Giang,
http://www.baomoi.com/Ba-duoc-cua-nong-nghiep-Hau-Giang/45/782986.epi - Huỳnh Sử (24/10/2013). Hậu Giang tập trung phát triển tam nông,
http://www.thanhnien.com.vn/pages/20131024/hau-giang-tap-trung-phat- trien-tam-nong.aspx
- Hoàng Hải (18/11/2013). Hậu Giang mưa lớn, triều cường gây ngập nhiều phố, http://www.baomoi.com/Hau-Giang-Mua-lon-trieu-cuong-gay- ngap-nhieu-pho/144/12450484.epi
- Lan Nguyễn (07/01/2013). Giảm lãi suất sẽ ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực, http://infonet.vn/giam-lai-suat-se-anh-huong-toi-nhieu-linh-vuc-
post50670.info
- Quang Tùng (27/04/2012). Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thăm và làm việc với Agribank chi nhánh Hậu Giang,
http://www.agribank.com.vn/Layout/Pages/Print.aspx?contentId=5273&lang= 1&strMonth=04&strYear=2012
- Lê Văn Tường (09/04/2013). Agribank Hậu Giang tổ chức Đại hội Cán bộ Viên chức 2013, tổng kết hoạt động kinh doanh 2012,
http://agribank.com.vn/Layout/Pages/Print.aspx?contentId=6494&lang=1&str Month=04&strYear=2013
- Nguyên Khôi (20/12/2012). Sự xuống dốc của ngân hàng qua các con số và sự kiện, http://m.vietnamnet.vn/vn/kinh-te/101784/su-xuong-doc-cua- ngan-hang-qua-con-so-va-su-kien.html (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
67
- Duy Phương (18/04/2013). Hạ lãi suất và những ảnh hưởng đối với tâm lý người gửi tiền,
http://www.div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&News=3689&CategoryID=3 - Bùi Hữu Long (25/11/2013). Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại, http://doanhnhanhanoi.net/39634/cac-hinh-thuc-huy-dong- von-cua-ngan-hang-thuong-mai.html
- Đức Nghiêm (05/10/2012). Huy động vốn: Ngân hàng vẫn “khát” vốn dài hạn, http://finance.tvsi.com.vn/News/2012105/220640/huy-dong-von- ngan-hang-van-khat-von-dai-han.aspx