Để nhận diện được trong 4 nhân tố đã được kiểm định ở trên, nhân tố nào thực sự tác động đến sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom một cách trực tiếp, ta sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính sau:
SAT = b0 + b1F1+ b2F2 + b3F3 + b4F4
Trong đó: SAT: Mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng tín dụng F1: Thành phần Sự tin tưởng
F2: Thành phần Phương tiện hữu hình
F3: Thành phần Sự đảm bảo
F4: Thành phần Sự cảm thông
Ý nghĩa của các biến độc lập Fk (F1, F2, F3, F4) là đo lường giá trị trung bình của biến phụ thuộc SAT khi Fk thay đổi 1 đơn vị, giữ các biến độc lập còn lại không đổi.
Kiểm định mức độ giải thích của mô hình
Kết quả kiểm định có R2 hiệu chỉnh là 0.753 → Như vậy 75.3% sự biến thiên mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom được giải thích bởi mối liên hệ tuyến tính của các biến độc lập của mô hình. Mức độ phù hợp 75.3% của mô hình là tương đối cao.
Kiểm định mức độ phù hợp của mô hình
Trong bảng có giá trị Sig. là 0.00 < 0.05, như vậy các biến độc lập có tương quan tuyến tính với biến phụ thuộc với mức độ tin cậy 95%, có thể kết luận rằng mô hình đưa ra là phù hợp với dữ liệu thực tế và có thể suy rộng ra cho toàn tổng thể.
Kiểm định tƣơng quan từng phần của các hệ số hồi quy
Trong bảng tất cả các biến đều có giá trị Sig. là 0.000 nhỏ hơn sai số chuẩn là 0.05. Như vậy, các biến độc lập đều có tương quan ý nghĩa với biến phụ thuộc (SAT) với độ tin cậy 95%.
Ngoài ra, hệ số VIF của các biến đều nhỏ hơn 10, do đó không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến.
Ý nghĩa các hệ số hồi quy trong mô hình
Thông qua các kiểm định trên, ta có thể kết luận rằng, mô hình hoàn toàn phù hợp trong phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom. Theo đó, 4 nhân tố có mối quan hệ ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng theo phương trình tuyến tính sau:
SAT = 6.138E-16 + 0.659*F1 + 0.325*F2 + 0.380*F3 + 0.262*F4
Do hệ số bất định trong mô hình rất nhỏ, gần bằng 0 nên không ảnh hưởng đến mô hình, mô hình có thể rút gọn như sau:
SAT = 0.659*F1 + 0.325*F2 + 0.380*F3 + 0.262*F4
Trong đó: SAT: Mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng tín dụng F1: Thành phần Sự tin tưởng
F2: Thành phần Phương tiện hữu hình
F3: Thành phần Sự đảm bảo
F4: Thành phần Sự cảm thông
Khi khách hàng đánh giá yếu tố “Sự tin tưởng” (F1) tăng thêm 1 điểm thì sự hài lòng của họ tăng thêm 0.659 điểm.
Khi khách hàng đánh giá yếu tố “Phương tiện hữu hình” (F2) tăng thêm 1 điểm thì sự hài lòng của họ tăng thêm 0.325 điểm.
Khi khách hàng đánh giá yếu tố “Sự đảm bảo” (F3) tăng thêm 1 điểm thì sự hài lòng của họ tăng thêm 0.380 điểm.
Khi khách hàng đánh giá yếu tố “Sự cảm thông” (F4) tăng thêm 1 điểm thì sự hài lòng của họ tăng thêm 0.262 điểm.
Như vậy, thông qua kiểm định mô hình hồi quy, có thể khẳng định rằng các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom theo thứ tự tầm quan trọng là Sự tin tưởng, Sự đảm bảo, Phương tiện hữu hình và Sự cảm thông. Vị trí quan trọng của các yếu tố được chuyển đổi dưới dạng phần trăm như sau:
Bảng 2.9: Mức độ ảnh hƣởng của các nhân tố trong mô hình hồi quy
Nhân tố Giá trị tuyệt đối %
Sự tin tƣởng 0.659 40.53%
Phƣơng tiện hữu hình 0.325 20.00%
Sự đảm bảo 0.380 23.37%
Sự cảm thông 0.262 16.10%
Tổng số 1.626 100%
Như vậy, nhân tố “Sự tin tưởng” đóng góp 40.53%, biến “Phương tiện hữu hình” đóng góp 20%, biến “Sự đảm bảo” đóng góp 23.37% và biến “Sự cảm thông” đóng góp 16.10% đến sự ảnh hưởng của mô hình.