HDBank Trảng Bom đã vượt lên mọi thử thách và tiếp tục khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng HDBank và trên địa bàn huyện Trảng Bom. Tình hình DSCV và DNCV tăng trưởng ở mức cao trong những năm gần đây chính là động lực để HDBank Trảng Bom tiếp tục phát huy và phát triển chi nhánh của mình ngày càng thịnh vượng, an toàn và bền vững.
2.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom Trảng Bom
DNCV KHCN của HDBank Trảng Bom chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng DNCV, khoảng 70% cơ cấu tổng dư nợ qua các năm. Do đó, sự biến động của các chỉ tiêu DNCV KHCN ảnh hưởng lớn đến tổng dư nợ và phản ánh khá rõ nét về hoạt động cho vay của ngân hàng.
Phân tích tỷ lệ DNCV KHCN trên tổng nguồn vốn huy động
Huyện Trảng Bom là huyện có thế mạnh về công nghiệp nhất của tỉnh Đồng Nai sau Khu công nghiệp Biên Hòa, là một trong ba huyện tập trung nhiều khu, cụm công nghiệp nhất của tỉnh với tiềm lực kinh tế không ngừng lớn mạnh trong những năm gần đây. Nhờ đó mà HDBank Trảng Bom đã tạo lập được mối quan hệ rộng rãi với khách hàng nhận tiền gửi cũng như cung cấp các dịch vụ tín dụng.
Bảng 2.6: Tỷ lệ dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân trên nguồn vốn huy động
VT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng vốn huy động 350 425 519
Tổng DNCV 223 239 354
DNCV KHCN 153 170 240
Tổng DNCV/ Tổng vốn huy động 63.71% 56.24% 68.21%
DNCV KHCN/ Tổng vốn huy động 43.71% 40.00% 46.24%
Tổng vốn huy động của HDBank Trảng Bom tăng nhanh qua các năm chứng tỏ hoạt động huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân của ngân hàng diễn ra khá tốt. Tuy nhiên, nguồn vốn này vẫn chưa được khai thác hết tiềm lực của mình với tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động và DNCV KHCN trên tổng vốn huy động còn thấp và tăng giảm không đều qua các năm. Cụ thể DNCV KHCN trên tổng vốn huy động đạt lần lượt là 43.71% năm 2012, 40.00% năm 2013 và 46.24% năm 2014.
Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn huyện, trong thời gian tới HDBank Trảng Bom cần có những chiến lược để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay KHCN của mình. Sự tăng trưởng mạnh mẽ của DSCV và DNCV cùng với những thế mạnh của ngân hàng như đã phân tích ở trên thì việc tận dụng tối đa tiềm lực nguồn vốn huy động, phát huy hết hiệu quả cho vay để kiếm lợi nhuận của ngân hàng là điều hoàn toàn có thể.
Bên cạnh đó, trong quá trình huy động vốn cũng như cho vay, ngân hàng cũng cần chú ý cân đối thời hạn của nguồn vốn huy động với thời hạn của hoạt động cho vay sao cho thích hợp để không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng. Đặc biệt là khi HDBank Trảng Bom đang có sự chuyển dịch từ cơ cấu cho vay ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn, thời gian thu hồi vốn kéo dài thì việc đảm bảo thanh toán cho khách hàng gửi tiền và giải ngân cho khách hàng vay vốn một cách thuận lợi nhất là hết sức quan trọng.
Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng khách hàng cá nhân trên dƣ nợ cho vay Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng khách hàng cá nhân
VT: Tỷ đồng
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
DNCV 223 239 354
Nợ quá hạn 0.138 2.057 4.251
NQH/DNCV 0.06% 0.86% 1.20%
(Nguồn: Phòng QHKH – HDBank Trảng Bom)
Tỷ lệ NQH của HDBank tăng khá nhanh trong những năm gần đây từ 138 triệu đồng năm 2012, đã tăng nhanh 4.251 tỷ đồng trong năm 2014 (tăng nhanh từ 0.06% lên 1.20%). Điều đáng chú ý là tỷ lệ nợ quá hạn của HDBank Trảng Bom 3 năm qua hoàn toàn đến từ hoạt động cho vay KHCN.
Nguyên nhân tỷ lệ NQH tại HDBank Trảng Bom gia tăng nhanh trong những năm gần đây là do nhiều khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn và sử dụng vốn vay chưa mang lại hiệu quả nên không đủ nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng đã dẫn đến tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng.
Mặc dù tỷ lệ NQH của HDBank Trảng Bom là 1.20% năm 2014 và nằm trong mức cho phép (không quá 3% tổng dư nợ), nhưng tỷ lệ này nếu không thu hồi được thì về lâu dài sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó, HDBank Trảng Bom cần tích cực hơn nữa trong việc vận động nhắc
nhở khách hàng trả nợ, chủ động trong việc gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh nhằm giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn tài chính, điều chỉnh kịp thời và linh hoạt lãi suất cho vay để các cá nhân có thể tiếp cận nguồn vốn hợp lý của ngân hàng; tập trung thu hồi các khoản nợ không có lý do chính đáng.
HDBank Trảng Bom trong thời gian tới cần nâng cao hơn công tác quản trị rủi ro và cần thắt chặt quy trình tín dụng, tiến hành thẩm định kĩ các hồ sơ vay vốn trước khi kí kết hợp đồng tín dụng đối với khách hàng, góp phần vào sự phát triển ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng HDBank, chung tay cùng NHNN đẩy lùi nợ xấu về mức kiểm soát dưới 3% trong năm tài chính 2015 này.
Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Bảng 2.8: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
VT: Tỷ đồng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
DNCV KHCN 153 170 240
Lợi nhuận từ hoạt động tín
dụng cá nhân 4 10 15
Lợi nhuận từ hoạt động tín
dụng cá nhân/ DNCV KHCN 2.61% 5.88% 6.25%
(Nguồn: Phòng QHKH – HDBank Trảng Bom)
Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, là mạch máu của các NHTM nên kết quả hoạt động tín dụng đóng góp lớn vào kết quả chung trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Lợi nhuận trước thuế từ hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom tăng liên tục trong những năm gần đây, năm 2013 đạt 10 tỷ đồng, năm 2014 tăng 5 tỷ đồng và đạt 15 tỷ đồng. Điều này phản ảnh hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom đạt kết quả rất tốt.
Trong những năm gần đây, kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank không ngừng khởi sắc và đạt được những thành tựu đáng kể. Đặc biệt là sau sự kiện DaiABank sáp nhập vào HDBank đã củng cố thêm niềm tin của khách hàng vào hoạt động của HDBank Trảng Bom và mang lại cho ngân hàng sự phát triển ngày một ổn định và bền vững.
Bên cạnh đó hậu quả của nền kinh tế tăng trưởng quá nóng các năm trước cũng đã được giải quyết ổn thỏa, lạm phát được điều chỉnh ở mức hợp lý. Đặc biệt công cuộc đẩy mạnh tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, xử lý nợ xấu của NHNN trong những năm gần đây đạt hiệu quả tích cực đã giúp cho người dân mạnh dạn tìm nguồn vốn từ HDBank Trảng Bom để đầu tư vào các dự án kinh tế, tiêu dùng,… Điều này chính là một trong những lý do góp phần không nhỏ vào hiệu quả tín dụng và kinh doanh của HDBank trong thời gian qua.
Hiện nay, nhu cầu vay vốn của cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn huyện Trảng Bom rất cao, cần đến sự tài trợ vốn của ngân hàng. Vì vậy, HDBank Trảng Bom cần nỗ lực hơn nữa để phát triển thương hiệu của mình, thu hút khách hàng tốt
hơn. Ngân hàng cần cắt giảm các chi phí không cần thiết, tập trung phát triển những dịch vụ là thế mạnh của mình, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh và cạnh tranh với các ngân hàng khác có cùng địa bàn hoạt động.