6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác xử lý nợ giảm thiểu tổn thất trong cho
cho vay KHCN
Cần kết hợp linh hoạt nhiều biện pháp xử lý nợ đối với từng đối tượng khách hàng cụ thể, để rút ngắn thời gian thu hồi nợ không nên đi theo hướng truyền thống là xử lý TSBĐ và khởi kiện mất rất nhiều thời gian:
- Đối với những khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn có thiện chí trả nợ, chi nhánh xem xét khả năng trả nợ và phương án kinh doanh trong thời gian tới để quyết định cho vay mới và thu nợ dần. Việc cho vay bảo
đảm thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt khó khăn tiếp tục tạo nguồn thu trả nợ
ngân hàng.
- Hoặc căn cứ vào phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, khách hàng chứng minh được khả năng hoàn trả khi đến hạn ngân hàng thực hiện biện pháp cơ cấu nợ cho khách hàng, sau khi cơ cấu nợđòi hỏi chi nhánh phải giám sát chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng. Hình thức xử lý nợ này chi nhánh đang chủ yếu áp dụng đối với khách hàng doanh nghiệp mà ít áp dụng đối với KHCN.
- Đối với khách hàng khó khăn do khoản phải thu cao, không thu được tiền hàng từ người mua trong khi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vẫn bình thường, chi nhánh tìm hiểu bên đang chiếm dụng vốn của khách hàng, trường hợp người mua có hoạt động kinh doanh thật sự, tiềm lực
tốt nhưng đang khó khăn tạm thời, chi nhánh thẩm định xem xét cho vay người mua theo qui định cho vay hiện hành để thanh toán tiền hàng cho khách hàng đang vay vốn, phải thực hiện giám sát chặt chẽ dòng tiền của các khách hàng này.
- Đối với các khách hàng chay ỳ, thiếu hợp tác và lẫn tránh ngân hàng, chi nhánh kiên quyết khởi kiện để xử lý tài sản, rút ngắn thời gian thu hồi nợ.
3.2.5. Tăng cường hệ thống thông tin tín dụng
Khai thác, tổ chức, sắp xếp, lưu trữ và sử dụng thông tin phục vụ công tác thẩm định tín dụng là hết sức quan trọng, Một số nguồn thông tin quan trọng chi nhánh cần phải chú trọng là:
- Thông tin từ khách hàng và các đối tượng liên quan:
+ Ngoài thông tin qua phỏng vấn khách hàng và người thừa kế nghĩa vụ
trả nợ như đã thực hiện cần quan tâm đến các đối tượng khác liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, việc làm của khách hàng như đồng nghiệp, lãnh đạo đơn vị nếu có, nhân viên, các đối tác của khách hàng, thông tin về
bên thứ ba có TSBĐ cũng rất cần thiết…cần phải xây dựng bảng câu hỏi sao có kết nối được thông tin của các đối tượng, phát hiện những vấn đề không nhất quán, không trung thực giữa hồ sơ vay vốn và nội dung trả lời phỏng vấn, các vấn đề cần lưu ý về khách hàng vay.
+ Đối với những người lân cận có thể không liên quan đến khách hàng như hàng xóm, tổ xóm dân phố, bà con đôi khi sẽ cung cấp được nhiều thông tin hữu ích có tính chất cá nhân mà không thể hỏi trực tiếp khách hàng như
các mối quan hệ, cuộc sống gia đình, tính cách, lối sống.. của khách hàng giúp ích rất nhiều cho việc thẩm định tư cách, uy tín của KHCN.
+ Thông tin lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng lưu trữ tại ngân hàng: Ngoài thông tin CIC, các thông tin trên hệ thống NHCT, chi nhánh cần tự tổ
các lần nợ quá hạn dưới 10 ngày, cơ cấu nợ, miễn giảm lãi..thông tin về nhóm khách hàng liên quan của khách hàng vay vốn tại TCTD khác.
+ Thông tin từ cơ quan ban ngành, cơ quan chức năng: thông tin tra cứu hóa đơn từ tổng cục thuế để phát hiện các bên bán trên các hóa đơn KHCN cung cấp còn hoạt động hay không; Thông tin về nghĩa vụ nộp thuế của khách hàng từ chi cục thuếđịa phương..và từ các phương tiện thông tin khác. Duy trì các mối quan hệ hợp tác giúp đỡ của các cơ quan chức năng như công an, ủy ban nhân dân nơi khách hàng cư trú hoặc nơi có tài sản thế chấp, việc này sẽ
hỗ trợ rất nhiều cho chi nhánh trong việc quản lý giám sát và thu hồi nợ.
Việc thu thập thông tin qua phỏng vấn trực tiếp cần chuẩn bị tốt nội dung và chú ý đến kỹ năng phỏng vấn, trò chuyện. Việc sắp xếp lưu trữ thông tin cần ghi rõ người phỏng vấn, người được phỏng vấn, thời gian, nội dung thông tin ghi nhận và phân cấp thẩm quyền sử dụng thông tin trong chi nhánh. Thông tin lưu trữ phải thiết kế có thể tra cứu nhan, theo nhiều chiều như chiều khách hàng, chiều người thu thập, theo thời gian, theo người sử dụng dữ liệu.
3.2.6. Giải pháp về nhân sự
a. Nâng cao nhận thức của cán bộ về rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN
- Nhận thức rủi ro trong cho vay KHCN là vấn đề cơ bản tác động đến việc tuân thủ quy trình quy định trong cho vay. Cần thay đổi quan điểm của CBTD cho rằng cho vay KHCN chủ yếu nhìn vào TSBĐ và bỏ qua các nội dung thẩm định khác, không giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng và kiểm tra định kỳ theo quy định. Việc nâng cao nhận thức rủi ro của cán bộ cần có sự chỉ đạo của NHCT và ban lãnh đạo chi nhánh Bắc Đà Nẵng trong việc thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, tọa đàm về rủi ro trong cho vay, nhấn mạnh hậu quả của việc nới lỏng các điều kiện cho vay, thẩm
- Ngoài hình thức gặp mặt trực tiếp, Giám đốc chi nhánh nên giao cho một phòng đầu mối như phòng tổng hợp định kỳ hằng tuần tổng hợp các nội dung cảnh báo phát sinh trong chi nhánh, trong hệ thống NHCT và vấn đề rủi ro tại các tổ chức tín dụng khác thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để chuyển vào mail của từng cán bộ, đồng thời gửi lên diễn đàn, web nội bộđể cùng trao đổi thông tin và cảnh giác, rút kinh nghiệm.
b. Ban hành chế tài thưởng phạt hợp lý và kiên quyết trong nội bộ
Hiện tại NHCT đang triển khai tính lương theo chương trình KPI, giao chỉ tiêu chi tiết đến từng cán bộ và chấm điểm tự động theo mức độ hoàn thành từng chỉ tiêu với thang điểm có sẵn để ra phần trăm hoàn thành. Đối với chỉ tiêu chất lượng nợ NHCT đánh giá cán bộ có nợ nhóm 2 đến nhóm 5, nợ
xử lý rủi ro. Tuy nhiên về phía chi nhánh cần sâu sát hơn trong quản trị nội bộ đó là coi trong việc giám sát nợ quá hạn dưới 10 ngày, nợ cơ cấu, nợ nhóm 1 cảnh báo rủi ro. Các cán bộ để phát sinh các trường hợp này cần phải có chế
tài phù hợp tùy theo mức độ rủi ro, dư nợ rủi ro, tần suất tái phạm như trừ điểm KPI, trừ khen thưởng, kéo dài thời hạn nâng lương..Qua khảo sát một số
chi nhánh trong hệ thống NHCT nhiều chi nhánh thực hiện kiên quyết các chế
tài đã có tác động tích cực đến cán bộ tín dụng thận trọng hơn trong thẩm định và giám sát khoản vay.
c. Chú trọng kế hoạch tuyển dụng, đào tạo và phân công công việc phù hợp.
- Lãnh đạo các phòng ban chi nhánh và nhất là phòng tổ chức quản lý cán bộ tham mưu cho ban giám đốc lập kế hoạch nhân sự dài hạn, tuyển dụng
đúng nhu cầu, đối tượng để phân công công việc hợp lý.
- Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề đòi hỏi cán bộ tín dụng không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề lĩnh vực khác nhau. Hình thức
đào tạo có thể là tập huấn nghiệp vụ tập trung, tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong văn bản, quy trình nghiệp vụ. Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình
độđể bắt kịp trước sự thay đổi của cơ chế chính sách và công nghệ.
Đặc biệt cần mở các lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho cán bộ quan hệ khách hàng để tự tin khi xử lý các khoản nợ có vấn đề. Đào tạo kỹ năng tìm kiếm, khai thác và sử dụng thông tin cho cán bộ phục vụ công tác thẩm định và kiểm soát rủi ro một cách hiệu quả.
d. Tăng cường phối hợp với bộ máy kiểm soát và kiểm toán nội bộ
Tích cực phối hợp với bộ máy kiểm tra kiểm soát và kiểm toán nội bộ, đây là bộ phận có quy trình, phương pháp cũng như công cụ đặc thù để
giám sát, phát hiện và cảnh báo rủi ro kịp thời cho chi nhánh, tận dụng kết quả kiểm tra kiểm soát nội bộ sẽ phần hỗ trợ đắc lực cho việc kiểm soát rủi ro tại chi nhánh.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ LIÊN QUAN ĐẾN CÔNG TÁC KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG RỦI RO TÍN DỤNG
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Kiến nghị NHNN là đầu mối làm việc với các cơ quan chức năng, cơ
quan có thẩm quyền hoàn thiện quy định pháp lý chặt chẽ hơn về hóa đơn, chứng từ, số liệu báo cáo của nhóm KHCN có đăng ký kinh doanh để tăng độ
tin cậy của số liệu thẩm định trong cho vay KHCN. Hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển.
- NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối hợp với các Bộ, Ngành có liên quan để ban hành những Thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN phát triển.
- Nâng cao hơn nữa chất lượng cũng như mở rộng phạm vi thông tin của trung tâm thông tin tín dụng (CIC), thông tin không chỉ giới hạn ở lịch sử vay vốn, TSBĐ mà có thể liên kết với các trang thông tin của cơ quan chức năng khác như cục thuế…để hỗ trợ khai thác tối đa thông tin về KHCN phục vụ
công tác thẩm định. Hoặc mở rộng thông tin cảnh báo sớm về các ngành ngành hàng sẽ có nhiều biến động..thông quan những con số cụ thể. NHNN cần có cơ chế khuyến khích và kiểm soát các NHTM trong việc cung cấp đầy
đủ thông tin về KHCN.
- Hiện tại thông tư phân loại nợ theo CIC đã có hiệu lực, tuy nhiên hệ
thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng tại các NHTM đang xây dựng mang tính chất nội bộ, với các chỉ tiêu khác nhau, dẫn đến thông tin của trung tâm CIC sẽ không nhất quán. Vì vậy để việc cung cấp và khai thác thông tin hiệu quả, chính xác và có tính thống nhất cao kiến nghị NHNN xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng KHCN thống nhất trong toàn ngành ngân hàng.
- Tăng cường vai trò quản lý của NHNN đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Tăng cường hiệu quả thanh tra, giám sát nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng mang tính hệ thống cũng như phát hiện các trường hợp NHTM nới lỏng điều kiện cho vay không tuân theo quy định NHNN để lôi kéo khách hàng, tạo ra sự cạnh tranh không lành mạnh và những rủi ro tín dụng sau này.
3.3.2. Đối với NH TMCP Công Thương Việt Nam
- NHCT Việt Nam cần có một số thay đổi trong mô hình kiểm soát rủi ro tín dụng đó là tách bạch khâu chấm điểm xếp hạng KHCN và khâu thẩm định
- Cân đối và xem xét lại việc giao chỉ tiêu ngay từ đầu năm một cách phù hợp không tạo áp lực quá lớn cho chi nhánh trong việc chạy đua chỉ tiêu mà nới lỏng quy định.
- Đề ra các định hướng tín dụng vừa mang tính nguyên tắc vừa phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động của từng khu vực chi nhánh nhất định.
- Ban hành văn bản chỉ đạo thống nhất trong toàn hệ thống đối với các giải pháp hoàn thiện quy định quy trình nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN nêu trên. Một số quy trình của NHCT ban hành nhưng chế tài
đi kèm chưa cao như quy trình cảnh báo sớm KHCN, việc chi nhánh không tuân thủ quy trình chỉ dừng ở mức độ nhắc nhở, nêu tên trong các văn bản nội bộ nên hiệu lực thi hành và hiệu quả đạt được thấp.
- Có chế tài đối với các cán bộ có khách hàng nhóm 1 tiềm ẩn rủi ro, khách hàng cơ cấu nợ, khách hàng quá hạn dưới 10 ngày.
- Hệ thống lại văn bản theo hướng ngắn gọn, súc tích và tập trung để tạo
điều kiện cho cán bộ nghiên cứu và hiểu biết đầy đủ từng chốt kiểm soát tại từng khâu quy trình nghiệp vụ.
- Hoàn thiện các hệ thống đang triển khai trước khi đưa vào thí điểm, tránh trường hợp vừa làm vừa sửa mất nhiều thời gian thao tác của cán bộảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt trong thời kỳ cạnh tranh gay gắt như hiện này thi thời gian xử lý hồ sơ cho KHCN cũng là một tiêu chí quan trọng để giữ chân khách hàng.
- Hỗ trợ chi nhánh thiết kế hệ thống các báo cáo cần thiết để theo dõi, thông báo các trường hợp bảo hiểm hết hạn chưa bổ sung/giá trị bảo hiểm nhỏ
hơn mức cấp tín dụng/chưa ủy quyền thụ hưởng cho NHCT để cán bộ chủ động hơn trong việc rà soát đôn đốc khách hàng mua bảo hiểm theo quy định.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Căn cứ vào kết quả phân tích thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN tại chi nhánh Bắc Đà Nẵng đã được đề cập ở
chương trước, chương 3 tiếp tục trình bày dự báo, định hướng hoạt động tín dụng và mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng của chi nhánh trong thời gian tới
để củng cố thêm cơ sở trước khi đề ra các giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng. Song song với các giải pháp luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để tạo điều kiện cho việc thực hiện các giải pháp có tính khả thi và hiệu quả hơn.
KẾT LUẬN
Trong giai đoạn nền kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn và thị trường ngân hàng cạnh tranh ngày càng gay gắt, thì những kết quả đạt được trong hoạt
động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Đà Nẵng rất đáng khích lệ. Tuy nhiên quá trình chạy đua tăng trưởng tín dụng cũng dẫn đến những rủi ro và tổn thất nhất định, cho thấy chi nhánh chưa đạt được mục tiêu, định hướng đã đề ra, công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN của chi nhánh còn nhiều hạn chế. Vì vậy, cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm soát rủi ro trong cho vay KHCN để đảm bảo hoạt
động cho vay KHCN tăng trưởng ổn định, an toàn, hiệu quả và bền vững trong thời gian tới.
Dựa trên những cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN, đề tài đã đi sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại NHCT chi nhánh Bắc Đà Nẵng và chỉ ra những mặt hạn chế trong hoạt động này, phân tích những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trên, từ đó tác giả đã đề ra một số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế và
đề xuất kiến nghị đối với NHNN, NHCT Việt Nam nhằm hỗ trợ việc thực