6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.1.Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, KHCN bao gồm: Cá nhân, hộ
gia đình có đăng ký kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh; Cá nhân, hộ
gia đình không đăng ký kinh doanh; Hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng. Cụ thể:
- Cá nhân, hộ gia đình có đăng ký kinh doanh: Là hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản
của mình đối với hoạt động kinh doanh [Theo nghị định số 43/2010/NĐ-CP ngày 15/04/2010 của Chính phủ về đăng ký doanh nghiệp].
- Các nhân, hộ gia đình không đăng ký kinh doanh: Là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối và những người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu nhập thấp không phải đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, trừ trường hợp kinh doanh ngành nghề có điều kiện [Nghị định số 43/2010/NĐ-CP ngày 15/04/2010 của Chính phủ về đăng ký doanh nghiệp].
- Cá nhân có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng: Là các nhu cầu chi tiêu nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống cá nhân, gia đình mà không nhằm mục đích sản xuất kinh doanh, như mua sắm nhà cửa, các phương tiện đi lại, các trang thiết bị liên quan đến sức khỏe, giáo dục…
Qua những khái niệm trên, có thể thấy được phạm vi cho vay KHCN là khá rộng, quy mô mỗi khoản vay của từng khách hàng thường nhỏ nhưng số
lượng khách hàng vay khá lớn, phương án vay vốn đơn giản nhưng đi kèm với đó các các số liệu hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính, thu nhập của khách hàng không được ghi chép một cách bài bản, rõ ràng, minh bạch, chính vì thế cho vay KHCN có những đặc điểm riêng khác với các đối tượng vay khác dẫn đến ảnh hưởng đến việc kiểm soát rủi ro tín dụng như sau:
- Quy mô và số lượng khoản vay: Thông thường quy mô hay dư nợ của các khoản cho vay KHCN thường nhỏ hơn so với khách hàng doanh nghiệp nhưng số lượng các khoản vay KHCN khá lớn, với định hướng của đa số các ngân hàng hiện nay là phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ thì số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân ngày càng lớn và tổng quy mô các khoản vay KHCN ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ ngân hàng.
- Nhu cầu vay vốn: Mặc dù mục đích cho vay KHCN có thể xếp thành hai loại là cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng nhưng với số
lượng KHCN lớn thì nhu cầu vay vốn rất đa dạng với nhiều đối tượng kinh doanh và nhiều mục đích tiêu dùng khác nhau. Nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế của từng khách hàng.
Từ đó dẫn đến nguyên nhân rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN đa dạng hơn so với các đối tượng vay vốn khác, nó xuất phát từ sự đa dạng của ngành nghề kinh doanh, của nhu cầu tiêu dùng, xuất phát từ chính sự biến
động tình hình tài chính của người vay hoặc sự biến động về tình trạng sức khỏe của khách hàng hay người thân trong gia đình.
- Quản lý khoản vay KHCN: Chi phí quản lý khoản vay KHCN tính trên một đồng cho vay KHCN thường lớn hơn so với cho vay doanh nghiệp bởi vì với số lượng các khoản cho vay KHCN lớn, ngân hàng thường phải tốn nhiều thời gian và nhân lực để tiếp thị, phát triển khách hàng, thẩm định và quản lý khoản vay.
Tại giai đoạn trước khi cho vay, khi tiếp nhận đề nghị vay vốn của KHCN thì thủ tục hồ sơ khá đơn giản so với cho vay khách hàng tổ chức, nhưng do đa số các KHCN vay sản xuất kinh doanh đều tự quản lý và theo dõi theo kiểu gia đình, ghi chép sơ sài, không có sổ sách một cách bài bản nên số liệu sản xuất kinh doanh, tài chính thu thập thường không đầy đủ, không rõ ràng, thiếu minh bạch và KHCN thường có tâm lý không muốn người ngoài biết số liệu kinh doanh buôn bán của mình nên việc thẩm định tình hình khách hàng, thẩm định nguồn thu nhập thực tế trả nợ là rất khó khăn.
Ngoài ra, khi cho vay khách hàng doanh nghiệp thì thông tin tài chính thường được kiểm toán hoặc cơ quan thuế kiểm tra nên ít nhất có cơ sở đánh giá..trong khi đó các thông tin KHCN cung cấp thiếu cơ sởđể kiểm tra đối chiếu. Bên cạnh đó, KHCN kinh doanh với bạn hàng thường theo mối quan hệ
là giao dịch tiền mặt không sử dụng tài khoản ngân hàng để giao dịch, nên gây khó khăn trong việc quản lý dòng tiền, giám sát khoản vay của ngân hàng
để sớm phát hiện các dấu hiện bất thường có thể dẫn đến rủi ro như không kiểm soát được mục đích sử dụng vốn thật sự, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.., do đó khả năng nhận biết rủi ro