5. Kết cấu của đề tài:
3.1 Nguyên nhân các khó khăn
3.1.1 Nguyên nhân chủ quan
Về phía ngân hàng PVcomBank:
Mạng lưới chi nhánh của PVcomBank còn ít, chủ yếu tập trung ở Hà Nội, Đà Nẵng, Thành phố Hồ Chí Minh.
Cấu trúc danh mục tín dụng của PVcomBank hiện đang nghiêng về các khoản cho vay trung dài hạn làm cho cơ cấu thiếu cân bằng.
Nguồn thông tin, đặc biệt thông tin dự báo dài hạn vĩ mô về định hướng phát triển kinh tế theo ngành, vùng còn thiếu , chưa kịp thời, thiếu cơ sở khi xây dựng các kế hoạch, biện pháp lâu dài.
Công tác quản lý hồ sơ là một vấn đề nổi cộm được đặt ra đi kèm với tốc độ mở rộng hoạt động cho vay. Mặc dù đơn vị đã đưa ra các biện pháp thực hiện cụ thể, tuy nhiên việc thực hiện còn chưa triệt để và toàn diện.
Ngân hàng thường gặp khó khăn khi thẩm định và không đánh giá được chính xác tính khả thi của dự án dẫn đến hạn chế khả năng cho vay trung dài hạn của Ngân hàng.
Mặt khác, nguồn vốn huy động từ dân cư, doanh nghiệp…còn hạn chế chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, do đó việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN còn bị giới hạn. Hơn nữa, Ngân hàng chưa thực sự chú trọng vào đối tượng khách hàng là DNVVN. Điều đó bắt nguồn từ chính bản thân Ngân hàng và doanh nghiệp khiến cho Ngân hàng có tâm lý e ngại khi cấp tín dụng.
Hơn nữa, PVcomBank quá tập trung , ưu tiên cho vay các đơn vị thuộc Tập đoàn Dầu Khí Việt Nam, các đơn vị liên ngành, bỏ qua một thị trường sôi động tiềm năng là các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực khác.
Bên cạnh đó, Ngân hàng còn phải chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ của các NHTM khác trên cùng địa bàn, đó là những ngân hàng có vị thế cạnh tranh rất lớn. Đặc biệt các ngân hàng hiện nay đều nhận ra tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với DNVVN và đang tích cực tiếp cận với đối tượng khách hàng này, dẫn đến thị phần của chi nhánh có thể bị thu hẹp lại.
Về phía doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Năng lực tài chính thấp, sản xuất kinh doanh không ổn định, một số doanh nghiệp làm ăn bất chính, chiếm dụng vốn ngân hàng trong quá trình kinh doanh, làm ăn không hiệu quả gây thất thoát vốn và mất khả năng trả nợ khiến ngân hàng e ngại khi cho vay.
Các doanh nghiệp chưa thật sự hợp tác nhiệt tình với ngân hàng, không cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin mà ngân hàng yêu cầu.
Hạn chế về tài sản thế chấp. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu là cơ sở hạ tầng kinh doanh kém, máy móc thiết bị lac hậu nên không đáp ứng được đòi hỏi cao về tài sản thế chấp của ngân hàng làm cho các doanh nghiệp bị hạn chế trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Khả năng lập dự án đầu tư còn yếu và thiếu tính thuyết phục. Các DNVVN chưa có nhiều kinh nghiệm cũng như chưa đầu tư kĩ lưỡng để nghiên cứu thị trường, nghiên cứu các rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra nên phương án kinh doanh còn nhiều thiếu sót.
Mặt khác, các DNVVN hiện nay không còn nhận được sự bảo hộ của nhà nước, tự do cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế. Tuy nhiên do năng lực của các DNVVN còn yếu, chưa có nhiều kinh nghiệm và năng lực cạnh tranh chưa cao nên còn hạn chế về khả năng phát triển.
3.1.2 Nguyên nhân khách quan
Hệ thống pháp luật còn nhiều bất cập, thủ tục hành chính rườm rà gây ra các hạn chế về tài sản đảm bảo như: chi phí để đăng ký giấy phép quyền sử dụng và quyền sở hữu tài sản cố định lớn, cùng với nhiều thủ tục hành chính rườm rà đang là rào cản lớn đối với doanh nghiệp khi thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình. Chính vì lý do đó, nếu có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp không có đủ hoặc không có những giấy tờ liên quan đến quyền sử dụng và quyền sở hữu tài sản theo quy định nên ngân hàng không thể tiến hành cho doanh nghiệp vay vốn.
Trong văn bản tín dụng của NHNN ban hành có Nghị định về đảm bảo tiền vay, khi vay vốn ngân hàng cần phải có tài sản thế chấp có nguồn gốc xác định. Tài sản thế chấp hiện nay của các doanh nghiệp chủ yếu là đất đai, nhà xưởng nhưng hiện nay những tài sản này chưa được cơ quan Nhà Nước có thẩm quyền chứng nhận sở hữu cho chủ tài sản, do đó Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khi xem xét và xử lý tài sản thế chấp.
Do chưa có sự hướng dẫn cụ thể của nhà nước về cơ chế định giá tài sản thế chấp nên việc định giá tài sản thế chấp giữa ngân hàng và doanh nghiệp có sự khác nhau gây khó khăn cho quá trình định giá tài sản, đôi khi giá thực tế cao hơn giá nhà nước quy định. Như vậy ngân hàng phải tốn thêm thời gian cho việc định giá lại sao cho hợp lý.
Chế độ xử phạt đối với các báo cáo tài chính chưa thật sự mang tính răn đe nên hiện nay nhiều doanh nghiệp vẫn đang lựa chọn cách làm đẹp báo cáo tài chính như một lựa chọn dễ dàng và đơn giản mà không nghĩ đến những hệ lụy của tổng thể kinh tế. Thêm vào đó, các chuẩn mực kế toán hiện hành của Việt Nam chưa phù hợp với chuẩn mực kế toán theo thông lệ quốc tế. Trong khi đó, việc phân loại khách hàng doanh nghiệp để cho vay của các NHTM hiện nay lại đang dựa theo chuẩn mực quốc tế. Đây cũng chính là một rào cản lớn khiến cho nguồn cung – cầu của nguồn vốn chưa thể gặp nhau.
Chưa có chính sách thành lập nhiều trung tâm bảo lãnh tín dụng, các công ty mua bán nợ, công ty xếp hạng tín dụng, nhà cung cấp thông tin. Thông thường, mặc dù doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu quả nhưng vẫn gặp khó khăn khi
vay vốn do yêu cầu tài sản thế chấp, do đó bảo lãnh của bên thứ ba là rất quan trọng. Tuy nhiên các tổ chức bảo lãnh chưa được thành lập nhiều do cơ chế chính sách từ phía nhà nước và những cơ quan ban hành có liên quan.
3.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN 3.2.1 Về phía ngân hàng 3.2.1 Về phía ngân hàng
3.2.1.1 Nhóm giải pháp về sản phẩm, dịch vụ
Đa dạng hóa về loại hình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vì là nhóm khách hàng đa dạng về quy mô, ngành nghề vì vậy rất linh hoạt về nhu cầu vốn vay, thời hạn vay và phương thức trả lãi. Do đó, ngân hàng phải đưa ra các loại hình tín dụng phù hợp với từng nhu cầu của khách hàng để nâng cao hiệu quả tín dụng. Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn và tiến tới cân bằng cơ cấu các khoản vay giúp các doanh nghiệp có thể đầu tư vào tài sản cố định, máy móc thiết bị tăng cường hiệu quả kinh tế và năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp.
Tư vấn, hỗ trợ thiết lập phương án kinh doanh và có thể tham gia thực hiện phương án để nâng cao mức tín nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng cũng như nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Có đội ngũ tư vấn nhiệt tình, chuyên nghiệp tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm mới một cách rõ ràng, hiểu khách hàng cần gì và sẵn sàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ phù hợp nếu có nhu cầu. Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động tư vấn cho DNVVN không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng mà là cùng họ xem xét tính hiệu quả của dự án, trên cơ sở đó giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh. Các vấn đề cần tư vấn được đặt ra như: thông tin công nghệ, thị hiếu thị trường, xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý, tính toán đầu tư, đầu ra của thị trường, tính hiệu quả lâu dài … Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức một mạng lưới thông tin để giúp đỡ các DNVVN.
Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, tùy theo đối tượng vay vốn, tùy vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp mà có ưu đãi về lãi suất nhằm khuyến khích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển. Đặc biệt đối với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng thì cơ chế được hưởng một lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều này góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích các khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Ngoài ra cần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNVVN, thực hiện đúng quy trình tín dụng. Thẩm định là một bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng. Nó không chỉ mang ý nghĩa giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho Ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa lớn đối với khách hàng để tránh các sai xót ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng. Do đó cần phải khắc phục các hạn chế trong khâu thẩm định tín dụng.
Về thông tin khách hàng:
Cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều kênh, nhiều nguồn khác nhau để đảm bảo tính khách quan. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần phải phân loại thông tin,
chọn lọc các thông tin một cách có hiệu quả nhằm tránh rủi ro khi ra quyết định cho vay.
Tạo lập các mối quan hệ với các tổ chức như: trung tâm hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đây là tổ chức có thể cung cấp thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp rõ nhất. Đồng thời kết hợp với các thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), thông tin từ bạn bè, đồng nghiệp, khách hàng của doanh nghiệp.
Ngoài các thông tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải kết hợp với các hoạt động khảo sát phân xưởng, địa điểm kinh doanh để nắm bắt được tình hình của doanh nghiệp. Các cuộc khảo sát này có thể không báo trước để tránh việc doanh nghiệp chủ động thay đổi thông tin đánh lừa ngân hàng.
Chủ động tạo các mối quan hệ với đối tác của khách hàng để chủ động nắm bắt được các biến động trong kinh doanh của doanh nghiệp mà có biện pháp đối phó kịp thời.
Về phân tích thông tin, xác định mục tiêu vay vốn của khách hàng
Sau khi thu thập thông tin, cán bộ tín dụng tiến hành đánh giá mức độ tin cậy của thông tin và mức độ khả thi của dự án kinh doanh. Cán bộ tín dụng cần xem xét mức độ hợp lý và cần thiết của các khoản vay đối với doanh nghiệp.
Dựa vào báo cáo tài chính, tính toán các chỉ số tài chính có liên quan nhằm đánh giá tình hình vay nợ: tình hình thu chi, khả năng hoàn trả, tốc độ quay vòng vốn…đặc biệt chú ý đến khả năng sinh lời của dự án đi vay và các khoản đem lại doanh thu cho doanh nghiệp.
Thông qua việc phân tích tình hình và các thông tin thu thập được, cán bộ tín dụng phải đánh giá được thực trạng kinh doanh, khả năng chi trả cả gốc và lãi đúng hạn, tính khả thi của dự án, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, kịp thời đưa ra biện pháp hỗ trợ nhằm nâng cao chất lượng các khoản vay.
Về tài sản đảm bảo
o Đối với tài sản đảm bảo là máy móc thiết bị:
Cần phải có đội ngũ cán bộ có khả năng chuyên môn về thẩm định giá, đôi khi cần phải thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn xác định.
Ngân hàng nên hạn chế nhận cầm cố máy móc thiết bị công nghệ, vì đây là loại tài sản đảm bảo có tính thanh khoản không cao, khi có rủi ro xảy ra thì ngân hàng khó khăn trong việc thanh lý.
Có thể áp dụng cầm cố máy móc thiết bị cho khách hàng thân thiết lâu năm có uy tín đối với ngân hàng.
Ngân hàng nên tạo điều kiện cho các nhân viên định giá theo học các lớp định giá nâng cao, tìm hiểu nghiên cứu về máy móc công nghệ để nắm bắt được các thông tin về tài sản cầm cố, từ đó việc định giá sẽ chính xác hơn.
Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm, tạo dựng mối quan hệ với các kho chứa gần Ngân hàng để tiện lợi cho việc kiểm tra, đong đếm, tiết kiệm thời gian chi phí đi lại cho cán bộ tín dụng.
Ngân hàng nên lập tổ kiểm tra, kiểm kê hàng hóa và hỗ trợ giải chấp hàng hóa. Tổ này có nhiệm vụ kiểm kê hàng hóa từng kì theo thời gian quy định, thực hiện các thủ tục, hồ sơ giải chấp, hồ sơ hàng hóa, tiến hành bán thu hồi nợ khi có yêu cầu, thực hiện các thủ tục liên quan đến hàng hóa thế chấp nhằm tiết kiệm chi phí hoạt động cho ngân hàng.
Hạn chế nhận các hàng hóa dễ hư hỏng, có tính thanh khoản thấp.
Về quá trình tái lập và thẩm tra báo cáo tài chính
Tiến hành kiểm tra định kỳ xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích không, tiến hành thu thập thông tin, báo cáo kinh doanh định kỳ, đánh giá lại tính khả thi của dự án kinh doanh, hỗ trợ khách hàng khi cần thiết. Qua kiểm tra phát hiện kịp thời những hiện tượng kinh doanh không bình thường để có biện pháp xử lý.
Tạo mối quan hệ thân thiết cởi mở với khách hàng tạo tính hợp tác cao trong công việc nhằm thu thập thông tin dễ dàng, đáng tin cậy hơn.
Đánh giá lại các khoản chi phí và tình hình lợi nhuận của khách hàng, xem xét khách hàng có trả lãi đúng hạn không và có biện pháp nhắc nhở khiển trách kịp thời.
Về thu nợ các khoản vay doanh nghiệp
Đối với các khoản vay có chất lượng tốt, đảm bảo khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn thì phải chú ý đôn đốc việc trả nợ khi thời điểm đáo hạn sắp đến.
Sắp xếp, kết cấu lại các khoản nợ cho khách hàng bằng cách kéo dài kỳ hạn nợ, rút bớt mức chi trả định kỳ trong khoản thời gian có thể. Gia tăng khối lượng tín dụng với các điều kiện kèm theo nếu thấy khả năng người vay sẽ phục hồi được sản xuất, kinh doanh.
Đối với những khoản nợ mà khách hàng có sự vi phạm hợp đồng tín dụng một cách nghiêm trọng hoặc có nguy cơ thua lỗ, phá sản, Ngân hàng phải tìm mọi cách thu hồi nợ ngay cả trong trường hợp khoản vay chưa đáo hạn.
3.2.1.2 Nhóm giải pháp về tổ chức nhân sự
Với mục tiêu phát triển các sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao để thu hút khách hàng do đó công tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn, giáo dục và rèn luyện đạo đức tác phong nghề nghiệp đối với đôi ngũ cán bộ công nghân viên của công ty có vai trò rất quan trọng. Công tác giáo dục đào tạo cần phải được thực hiện thường xuyên hàng năm. Với đội ngũ cán bộ trẻ , hoạt động của công ty đã phát triển năng động theo kịp với quá trình hiện đại hóa. Tuy nhiên khó khăn lớn nhất đối với cán bộ trẻ là hạn chế về kinh nghiệm thực tế. Do đó công ty nên thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm với các chuyên gia hàng đầu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Bên cạnh đó để tránh tụt hậu, PVcomBank nên chọn một số cán bộ trẻ tiêu biểu có triển vọng để đi học tập ở nước ngoài, tham gia các khóa đào tạo chuyên sâu về lĩnh vực tài chính ngân hàng sau đó về truyền đạt lại kiến thức cho các đồng nghiệp.
Thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi nghiệp vụ giữa các cán bộ nhân viên để