Thu nhập lãi trên nguồn vốn kinh doanh là chỉ tiêu đo lường một đồng vốn kinh doanh sẽ sinh ra bao nhiêu đồng thu nhập lãi. Chỉ tiêu này luôn tăng lên qua các năm. Đạt được điều này là do sự nổ lực trong công tác cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng. Các khoản cho vay của ngân hàng hầu hết được thu hồi lại đúng thời hạn nên đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàng. Từ đó, hiệu quả hoạt động tín dụng được nâng cao mà biểu hiện cụ thể là tỷ lệ thu nhập lãi trên nguồn vốn kinh doanh tăng đều qua các năm.
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA DONGABANK PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN PHƢỚC LONG 5.1. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
5.1.1. Những kết quả đạt đƣợc
- Với phương thức hoạt động “đi vay để cho vay” DongAbank PGD huyện Phước Long đã huy động vốn nhàn rỗi cung cấp lại cho những người cần vay, không những tạo thu nhập cho người gửi tiền mà giúp người vay có vốn đầu tư sản xuất kinh doanh góp phấn phát triển kinh tế tỉnh nhà.
- Trong những năm qua, công tác huy động vốn đã có chuyển biến tốt trong nhận thức và tổ chức thực hiện, ngân hàng đã cố gắng tiếp cận và tranh thủ sự hổ trợ của chính quyền địa phương, đoàn thể ban ngành trong công tác huy động các khoản tiền nhàn rổi trong dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, các hộ mua bán kinh doanh…triển khai huy động theo các sản phẩm hiện có như : tiền gửi tiết kiệm,…
- Dư nợ tăng liên tục qua các năm, trong điều kiện luôn có sự cạnh tranh ngày càng cao của các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn song ngân hàng vẫn giữ được thị phần và thì trường tín dụng ở huyện, giữ được khách hàng truyền thống đồng thời có bước phát triển thêm mối quan hệ với khách hàng mới.
- Về chất lượng tín dụng luôn được quan tâm, nợ xấu trên tổng dư nợ của ngân hàng luôn chiếm tỷ lệ thấp dưới 3%, chấp hành các quy định, quy trình tín dụng cuyển nợ quá hạn đối với nợ xấu.
- Hoạt động tín dụng thực hiện tốt, cũng đã góp phần giúp cho công tác khác đạt hiệu quả như thu từ hoạt động tín dụng tăng làm cho thu nhập tăng hoàn thành tốt mục tiêu đã đề ra đảm bảo thu đủ chi lương cho cán bộ, nhân viên đơn vị, đảm bảo đủ bù đấp chi phí và có tích lũy.
5.1.2. Những mặt còn hạn chế
- Qua phân tích cho thấy nguồn vốn huy động tuy có tăng trưởng nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của người dân trên địa bàn. Tỷ lệ dư nợ trên nguồn vốn huy động còn ở mức cao và có xu hướng tăng lên do người dân vẫn còn tâm lý dự trữ vàng - một kênh đầu tư đơn giản, thay vì chọn kỳ hạn để gửi tiền. Việc sử dụng nhiều vốn điều chuyển làm lợi nhuận của ngân hàng giảm xuống, đồng thời làm giảm tính chủ động trong công tác cho vay tại ngân hàng.
- Quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn tăng qua các năm thông qua doanh số cho vay luôn tăng. Tuy nhiên, tăng trưởng chủ yếu vẫn là cho vay cá nhân và hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp còn rất hạn chế. Một mặt là trên địa bàn chưa có nhiều doanh nghiệp hoạt động, mặt khác người quản lý doanh nghiệp giỏi và có trình độ cao còn rất ít nên ngân hàng cũng rất e ngại mở rộng quan hệ tín dụng lâu dài với những khách hàng này.
- Tuy nợ xấu của ngân hàng giảm qua các năm, nhưng vẫn còn những khoản nợ tồn đọng cố tình day dưa để nợ quá hạn lâu ngày và có ảnh hưởng lây lan đến các hộ lân cận trong khi việc xử lý thu hồi khoản nợ này của ngân hàng còn chậm, chưa kiên quyết và cơ quan pháp luật còn thiếu những biện pháp xử lý cứng gắn giúp ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
5.2.1. Đối với công tác huy động vốn
Vốn là điều kiện quan trọng nhất đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà trong đó quan trọng nhất là vốn huy động. Qua phân tích ta thấy nguồn vốn huy động của DongAbank PGD huyện Phước Long liên tục tăng qua ba năm nhưng vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng đã phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng chi nhánh với chi phí cao, điều này đã ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Vì vậy, trong thời gian tới DongAbankPGD huyện Phước Long cần phải có những biện pháp tích cực hơn để tăng cường nguồn vốn huy động và giảm bớt vốn điều chuyển. Sau đây là một số giải pháp để ngân hàng thu hút nguồn vốn tại địa bàn:
- Trước hết ngân hàng cần phải tạo được niềm tin đối với khách hàng, đây là một trong những vấn đề sống còn của ngân hàng. Ngân hàng có huy động vốn được hay không đều nhờ vào lòng tin của người dân.
- Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, thực hiện các chính sách đối với khách hàng như: Đa dạng hóa các hình thức huy động, tiếp tục phát huy các chương trình rút thăm trúng thưởng, thường xuyên chăm sóc giữ mối liên hệ thân thiết với khách hàng, …
- Quan tâm đến công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán bộ về chuyên môn để có thể tư vấn cho khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng. Đồng thời, không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình và nhanh chóng cho khách hàng cảm nhận được sự tự tin và cần thiết khi đến DongAbank PGD huyện Phước Long.
5.2.2. Đối với công tác cho vay
Ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao điều này làm giảm rủi ro cho DongAbank PGD huyện Phước Long cũng như làm giảm lợi nhuận của ngân hàng vì cho vay ngắn hạn lãi suất thường thấp hơn cho vay trung và dài hạn. Tuy nhiên, xã hội này càng phát triển nhu cầu đầu tư, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh dẫn đến nhu cầu vay vốn trung và dài hạn ngày càng tăng. Giải pháp làm tăng lợi nhuận cho DongAbank PGD huyện Phước Long thông qua mở rộng doanh số cho vay trung và dài hạn nhưng vẫn giảm được rủi ro cho ngân hàng bằng cách:
- Làm tốt công tác thẩm định, giám sát khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích như: thu thập thông tin về khách hàng thông qua các báo cáo tài chính, báo cáo kiểm toán, thông qua hội nghị khách hàng, đối tác,..
- Đánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật đồng thời bảo vệ lợi ích của ngân hàng.
- Đánh giá cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ để có thể xác định được thực trạng và triển vọng về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường cũng như sự tồn tại của doanh nghiệp trong tương lai.
- Ngoài ra ngân hàng cần phân tích thật kỹ lý do xin vay vốn của doanh nghiệp coi có phù hợp với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế của doanh nghiệp không?
- Chú trọng chất lượng tín dụng, cho vay dựa trên cơ sở nguồn thu mang lại từ dự án là chính, không đặt nặng vấn đề tài sản thế chấp
- Đơn giản hóa thủ tục cho vay trên cơ sở vừa đảm bảo được chất lượng vừa tiết kiệm chi phí và thời gian. Điều này sẽ giúp ngân hàng cung cấp vốn kịp thời cho các khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn cấp thiết, từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng.
5.2.3. Đối với công tác thu nợ
Từ phân tích tình hình doanh số thu nợ qua ba năm 2011 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 của DongAbank PGD huyện Phước Long ta có thể thấy rõ doanh số thu nợ của ngân hàng là tốt nhưng cần tiếp tục phát huy để thực hiện tốt hơn nữa nhằm hạn chế xảy ra nợ xấu:
- Thận trọng cung cấp vốn cho các ngành nghề nhạy cảm với thị trường như: bất động sản, …
- Thường xuyên theo dõi tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước để đánh giá những ngành nghề hoạt động có hiệu quả hay không? Để ngân hàng có chiến lược cho vay phù hợp với sự phát triển kinh tế.
- Theo dõi chặt chẽ các món nợ, thường xuyên phân tích đánh giá khả năng thu hồi, thực hiện kịp thời việc chuyển các nhóm nợ.
5.2.4. Đối với nợ xấu
Qua phân tích ta thấy, nợ xấu của ngân hàng qua ba năm đều rất tốt và có xu hướng giảm. Do đó, ngân hàng cần tiếp tục phát huy tình hình này và phấn đấu không để nợ xấu gia tăng bằng cách: bám sát chắc món vay, phân loại nợ định kỳ hàng tháng để có hướng xử lý kịp thời, giao chỉ tiêu và lên kế hoạch thu hồi nợ ngay từ đầu năm.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Những năm gần đây, tình hình kinh tế trong nước nói chung và huyện Phước Long nói riêng gặp không ít khó khăn, diễn biến phức tạp, lạm phát tăng cao, chính sách kinh tế, lãi suất diễn biến phức tạp, cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về huy động vốn, đầu tư tín dụng, cung ứng các dịch vụ và tiện ích ngân hàng, nhưng DongAbank PGD huyện Phước Long đã phấn đấu để đạt được những kết quả nhất định. Lợi nhuận luôn tăng qua các năm. Vốn huy động có sự tăng trưởng từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 nhưng với tốc độ còn thấp và còn phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ ngân hàng chi nhánh. Như vậy cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Còn về hoạt động tín dụng, trong công tác cho vay, doanh số cho vay, có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng chủ yếu tập trung ở kỳ hạn ngắn hạn, trung và dài hạn còn rất hạn chế. Trong công tác thu nợ thì doanh số thu nợ, hệ số thu nợ đạt khá cao và đều tăng nhưng chưa thể thu hồi được hết số nợ đến hạn trong kỳ. Dư nợ cho vay tăng qua các năm thể hiện quy mô tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng. Còn về nợ xấu trong những năm qua tăng nhưng đến năm 2012 giảm so với cùng kỳ. Tỉ lệ nợ xấu luôn đạt ở mức an toàn dưới quy định cho phép của NHNN. Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng luôn khá cao trên 1,80 vòng thể hiện thời gian thu hồi nợ của ngân hàng nhanh. Để đạt được kết quả trên là do trong những năm qua Ban giám đốc ngân hàng cùng với cán bộ quản lý đã đưa ra những chính sách hợp lý, có phương pháp quản trị đồng bộ đảm bảo mạch thông tin giữa các bộ phân luôn mạch lạc, ổn định. Qua đó có thể thấy được các khâu trong hoạt động tín dụng đều được chú trọng và quản lý chặt chẽ từ tìm kiếm khách hàng, tư vấn khách hàng, thẩm định, xét duyệt cho vay đến việc quản lý và thu hồi nợ. Nhưng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn thì PGD cần nỗ lực phấn đấu hơn nữa để khắc phục những hạn chế còn tồn tại, đồng thời phát huy những thế mạnh sẵn có để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác, không bị tụt hậu, lỗi thời.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với chính quyền địa phƣơng
Chính quyền địa phương cần thực hiện tốt công tác quản lý địa bàn, hổ trợ ngân hàng trong việc xác nhận thông tin của khách hàng vay vốn một cách đầy đủ và chính xác.
Tăng cường hổ trợ cho ngân hàng trong công tác thu hồi nợ tồn đọng, xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng mất khả năng trả nợ.
Cần có quy hoạch tổng thể, cơ cấu lại nền sản xuất và lao động một cách phù hợp với đặc thù nền kinh tế và điều kiện tự nhiên của địa phương, xúc tiến sản xuất tập trung có trọng điểm, tránh tình trạng đầu tư tự phát, tràn lan.
Phòng Nông nghiệp cần phải đẩy mạnh công tác chuyển giao khoa học công nghệ cho người dân sản xuất nông nghiệp, đưa ra những mô hình sản xuất hiện đại để người dân sản xuất đạt hiệu quả và nâng cao thu nhập.
6.2.2. Đối với ngân hàng cấp trên
Để PGD DongAbank huyện Phước Long hoạt động kinh doanh ngày càng bền vững và lớn mạnh thì ngân hàng TMCP Đông Á tỉnh Bạc Liêu cần: Hổ trợ vốn để lắp đặt thêm các máy rút tiền tự động ATM, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao nguồn vốn huy động của mình. Đưa ra những chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng cường khả năng cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn.
Cần thường xuyên mở các lớp huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng. để nâng cao kỹ năng thu thập thông tin, kiểm tra phân tích báo cáo tài chính và thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp khi Bộ Tài chính có những văn bản thay đổi về phương thức hạch toán kế toán và lập báo cáo tài chính doanh nghiệp
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bảng cân đối kế toán, báo cáo tài chính, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á phòng giao dịch huyện Phước Long
2. Nguyễn Thị Cành (2004). Phương pháp và phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế, Nhà xuất bản Đại Học Quốc Gia Thành Phố Hồ Chí Minh.
3. Thái Văn Đại (2007). Bài giảng tiền tệ ngân hàng, trường Đại học Cần
Thơ, khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh.
4. Thái Văn Đại (2010). Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, trường Đại học Cần Thơ, khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh.
5. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010). Quản trị ngân hàng thương mại, trường Đại học Cần Thơ, khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh.
6. Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2004). Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê.