Hoạt động tín dụng chính của DongAbank PGD huyện Phước Long thường là cho vay ngắn hạn chính vì thế DSCV ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao so với tín dụng trung và dài hạn. Ta thấy qua 2 bảng số liệu 4.5 và 4.6 từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 HĐTD ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng DSCV . Điều này làm cho lợi nhuận của NH không cao vì lãi suất cho vay ngắn hạn luôn thấp hơn lãi suất cho vay trung và dài hạn trong điều kiện thường. Nhưng bù lại cho vay ngắn hạn có lợi thế là thời gian thu hồi nhanh, dựa trên phương án khả thi và khách hàng có năng lực để hoàn trả, cán bộ TD có thể dễ dàng kiểm tra, giám sát mục đích cho vay ngắn hạn vì thế đã làm hạn chế rủi ro tín dụng của NH. Tuy nhiên, trong những năm qua NH đã tăng cường công tác vận động, khuyến khích khách hàng vay vốn nên DSCV trung dài hạn tăng. Thể hiện qua DSCV trung và dài hạn tăng qua các năm.
Doanh số cho vay ngắn hạn
Do chủ trương mới của ngân hàng cấp trên là tập trung vào cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn nên doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm ưu thế trong mọi thời điểm. Qua bảng 4.5, năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 65,92% trên tổng doanh số cho vay. Hầu hết các khách hàng của ngân hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, nguồn vốn thu hồi nhanh nên nhu cầu vốn cũng ngắn hạn. Nhiều doanh nghiệp vay vốn theo phương thức hạn mức tín dụng, thời hạn vay 12 tháng, làm cho doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao đạt trên 65% của tổng nguồn vốn cho vay. Trên đà phát triển của năm 2011, nền kinh tế năm 2012 phát triển mạnh mẽ nên doanh số cho vay ngắn hạn năm 2012 cũng chiếm tỷ trong cao. Chiếm đến 75,23% tổng doanh số cho vay. Còn hoạt động kinh doanh của các khách hàng trong 6 tháng đầu năm 2013 tương đối khả quan, nhu cầu vốn tăng. Về mặt khách quan là do khách hàng chủ yếu là nông dân, những khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh dưới một năm, do đó nhu cầu vốn thường ngắn.
Bảng 4.5: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA DONGABANK PGD HUYỆN PHƢỚC LONG QUA 3 NĂM 2010 - 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011 - 2010 2012 - 2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 298.014 78,92 406.198 65,92 580.468 75,23 108.184 36,30 174.270 42,90
Trung và dài hạn 79.593 21,08 210.043 34,08 191.080 24,77 130.450 163,90 (18.963) (9,03)
Tổng cộng 377.607 100,00 616.241 100,00 771.548 100,00 238.634 63,20 155.307 25,20
(Nguồn: Phòng tín dụng DongAbank phòng giao dịch huyện Phước Long)
Bảng 4.6: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA DONGABANK PGD HUYỆN PHƢỚC LONG TRONG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2013
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch
2011 2012 2013 6T/2012 - 6T/2011 6T/2013 - 6T/2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 246.527 67,79 352.760 70,45 463.458 71,40 106.233 43,09 110.698 31,38
Trung và dài hạn 117.115 32,21 147.965 29,55 185.668 28,60 30.850 26,34 37.703 25,48
Tổng cộng 363.642 100,00 500.725 100,00 649.126 100,00 137.083 37,70 148.401 29,64
Doanh số cho vay trung và dài hạn
Trong sản xuất kinh doanh ở các lĩnh vực như nông nghiệp, ngoài nhu cầu vốn cho các khoản chi phí sản xuất nông nghiệp như giống, vật tư, phân bón,… thì cũng cần có những khoản mục đầu tư trung và dài hạn để xây dựng nhà ở, cải tạo lại vườn cây ăn trái, mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất. Chính vì thế, cho vay trung và dài hạn cũng có vị trí quan trọng trong tổng khoản mục cho vay của ngân hàng nhưng chiếm tỷ trọng tương đối thấp do bản chất của cho vay trung dài hạn là tiềm ẩn nhiều rủi ro. Bên cạnh đó, nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng cũng bị hạn chế do người gửi tiền ưa chuộng loại tiền gửi kỳ hạn ngắn. Do đó, ngân hàng có chính sách hạn chế tăng trưởng tín dụng kỳ hạn dài, thể hiện ở doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp. Cụ thể ở bảng 4.5, năm 2012 tình hình cho vay trung và dài hạn giảm 9,03% so với cùng kỳ năm trước. Sỡ dĩ như vậy là do hoạt động kinh doanh của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, những món vay mà ngân hàng cho khách hàng vay thường là những món vay tương đối lớn và nếu cho vay với thời hạn dài thì khả năng phát sinh rủi ro là rất cao. Vì thế cán bộ tín dụng chỉ xét cho vay đối với những món vay trung dài hạn khi họ đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về vốn vay có phương án khả thi, có kế hoạch trả nợ hữu hiệu để đảm bảo cho việc thu hồi đúng hạn, nâng cao hiệu quả công tác cho vay của ngân hàng.
Xét ở bảng 4.6, doanh số cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng qua 6 tháng đầu năm từ 2011 - 2013. Đầu năm 2013 lượng vốn trung dài hạn giải ngân tăng đột biến. Do ngân hàng đã tăng cường công tác vận động, khuyến khích khách hàng vay vốn nên doanh số cho vay trung dài hạn tăng. Và trong năm 2013 có dự án công trình xây dựng tại huyện Phước Long, nên nhu cầu về vốn cũng tăng lên làm cho doanh số cho vay trung và dài hạn tăng lên đáng kể.