Với cách phân chia theo mục đích sử dụng vốn của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ đối với mỗi mục đích sử dụng cũng khác nhau đáng kể, điều đó cho thấy được hiệu quả của việc phân tán rủi ro của ngân hàng và thấy được sự cần thiết của việc phân chia theo mục đích sử dụng vốn để cho vay. Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn được thể hiện ở bảng 4.15 và 4.16.
Bổ sung vốn lưu động
Trong 3 năm qua doanh số thu nợ của khoản mục bổ sung vốn lưu động tăng dần và chiếm tỷ trọng cao trong năm. Cụ thể ở bảng 4.15, năm 2012, chiếm 73,12% trong tổng doanh số thu nợ. Nguyên nhân một phần do doanh số cho vay tăng lên, một phần do kinh tế ngày càng phát triển nên sản xuất kinh doanh của người dân có hiệu quả nên họ đã nhanh chóng trả được nợ cho ngân hàng. Mặt khác theo số liệu thống kê tại ngân hàng thì doanh số thu nợ trong năm của loại hình này chủ yếu phát sinh từ khoản thu hồi của những hồ sơ phát sinh từ cuối năm trước. Xét ở bảng 4.16 thì trong 6 tháng đầu năm 2013, tình hình thu nợ ở khoản mục này có xu hướng chậm lại, nhưng vẫn tăng so với cùng kỳ năm trước. Trong đầu năm 2013, một phần của việc tăng chậm là các cá nhân, doanh nghiệp tận dụng nguồn vốn của chính mình để sản xuất kinh doanh hơn là lựa chọn đi vay ngân hàng. Chính điều này đã làm cho doanh số thu nợ chỉ tăng nhẹ.
Bảng 4.15: DOANH SỐ THU NỢ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN CỦA DONGABANK PGD HUYỆN PHƢỚC LONG QUA 3 NĂM 2010 - 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011-1010 2012-2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % số tiền % Số tiền %
Bổ sung vốn lưu động 210.876 61,69 395.877 71,87 503.980 73,12 185.001 87,73 108.103 27,31 Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà 19.678 5,76 29.873 5,42 35.665 5,17 10.195 51,81 5.792 19,39
Cho vay tiêu dùng 29.433 8,61 33.890 6,15 39.120 5,68 4.457 15,14 5.230 15,43
Phục vụ nông nghiệp nông thôn 72.884 21,32 80.303 14,58 98.842 14,34 7.419 10,18 18.539 23,09
Khác 8.940 2,62 10.846 1,97 11.658 1,69 1.906 21,32 812 7,49
Tổng 341.811 100,00 550.789 100,00 689.265 100,00 208.978 61,14 138.476 25,14
Bảng 4.16: DOANH SỐ THU NỢ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN CỦA DONGABANK PGD HUYỆN PHƢỚC LONG TRONG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch
2011 2012 2013 6T/2012 - 6T/2011 6T/2013 - 6T/2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Bổ sung vốn lưu động 220.871 68,33 308.900 70,06 418.942 72,53 88.029 39,86 110.042 35,62
Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà 15.230 4,71 19.450 4,41 26.452 4,58 4.220 27,71 7.002 36,00
Cho vay tiêu dùng 26.786 8,29 31.231 7,08 45.723 7,92 4.445 16,59 14.492 46,40
Phục vụ nông nghiệp nông thôn 55.856 17,28 75.349 17,09 79.420 13,75 19.493 34,90 4.071 5,40
Khác 4.498 1,39 6.008 1,36 7.055 1,22 1.510 33,57 1.047 17,43
Tổng 323.241 100,00 440.938 100,00 577.592 100,00 117.697 36,41 136.654 30,99
Vay xây dựng sữa chữa nhà
Doanh số thu nợ đối với loại hình này có sự tăng nhẹ qua 3 năm. Nguyên nhân là do người đi vay cũng nhận thức rằng khi họ vay ngắn hạn để xây dựng nhà thì phải có nguồn thu chắc chắn để trả nợ khi đến hạn như kết quả kinh doanh. Do đó, công tác thu nợ trong loại hình này thường rất ít gặp rủi ro. Đặc biệt, đối tượng vay trong loại hình này bao gồm cán bộ công nhân viên, ngân hàng thường áp dụng phương thức trả nợ đối với loại hình này là chia đều, vốn lãi hàng tháng, khách hàng trả nợ cho ngân hàng bằng tiền lương của mình, nên công tác thẩm định nguồn thu nhập của khách hàng trước khi cấp tín dụng được đánh giá là quan trọng nhất. Trong 6 tháng đầu năm 2013 ở bảng 4.16, doanh số thu nợ đối với loại hình này tăng 36% so với cùng kỳ năm trước. Do các cán bộ ngân hàng thực hiện tốt công tác thu hồi nợ nên có doanh số thu nợ tăng lên đáng kể. Bên cạnh đó, như đã phân tích ở trên loại hình này chủ yếu là cho vay trả góp, đối tượng chủ yếu là khách hàng có lương ổn định theo quy chế của Nhà nước nên khách hàng đã trả nợ cho ngân hàng đúng hạn.
Vay tiêu dùng
Công tác thu nợ đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng tăng nhẹ qua các năm và chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số thu nợ. Nguyên nhân của sự tăng nhẹ này là do đây là lĩnh vực ngân hàng cho vay với món vay nhỏ, người dân không ngán trả đủ nợ gốc và lãi khi đến hạn, hơn nữa cho vay tiêu dùng giúp người dân có tâm lý thoải mái, an tâm sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của mình từ đó làm cho công tác thu nợ của ngân hàng tăng lên trong năm. Kinh tế ngày càng phát triển để hòa nhập xu thế chung đó, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng được yêu cầu cao hơn. Do nhu cầu thị trường mở rộng đặc biệt là nhu cầu cá nhân, thành phần này có mức thu nhập ổn định trung bình trở lên nên có khả năng hoàn trả nợ. Chính vì thế, doanh số thu hồi nợ ở 6 tháng đầu năm 2013 tăng cao, tăng 46,40% so với cùng kỳ năm trước.
Vay phục vụ nông nghiệp
Trong những năm qua ngành nông nghiệp gặp nhiều khó khăn như: sự thay đổi bất thường của thời tiết, dịch cúm gia cầm, bệnh lùn xoắn lá,... nên ngành nông nghiệp gặp nhiều khó khăn trong công tác thu nợ tốt của cán bộ tín dụng. Năm 2012, công tác thu nợ chỉ tăng 23,09% so với năm 2011. Người nông dân làm ăn có lãi nên việc chủ động trả nợ cho ngân hàng cũng tăng cao hơn. Bên cạnh đó. Trong năm 2012, doanh số cho vay phục vụ nông nghiệp tăng cao nên việc thu hồi nợ tăng là điều hiển nhiên do cho vay lĩnh vực này chủ yếu là cho vay ngắn hạn. Một mặt để giữ uy tín với ngân hàng, mặt khác
khi trả xong nợ của đợt vừa vay họ có thể vay thêm ở để phục vụ mở rộng quy mô kinh doanh của mình. Nông nghiệp là ngành truyền thống của người dân, nhu cầu vốn của người là rất cao. Đây là ngành sản xuất theo thời vụ, bị ảnh hưởng nhiều của thời tiết. Trong 6 tháng đầu năm 2013, do nông dân đã áp dụng kỹ thuật khoa học vào sản xuất nên kết quả thu hoạch mang lại cũng tương đối cao. Chính vì vậy, nguồn thu của ngân hàng từ loại hình cho vay này cũng tăng so với cùng kỳ năm trước. Bên cạnh sự hợp tác của khách hàng trong việc hoàn trả nợ còn phải kể đến công tác thu hồi nợ tích cực, hiệu quả của các cán bộ tín dụng.
Cho vay khác
Nhìn chung tình hình thu nợ đối với loại hình cho vay này có sự tăng nhẹ qua 3 năm. Cụ thể là năm 2012, công tác thu nợ đối với khoản mục này tăng 7,49% so với năm trước. Đến 6 tháng đầu năm 2013 chỉ đạt được 7.055 triệu đồng. Nguyên nhân của sự tăng nhẹ là do doanh số cho vay trong năm giảm, một phần là người buôn bán nhỏ có thu nhập không cao, người dân sử dụng vốn không đúng mục đích, kinh doanh không hiệu quả gây ảnh hưởng công tác thu nợ của ngân hàng.
4.2.3. Phân tích tình hình dƣ nợ của ngân hàng
Dư nợ là khoản tiền đã giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi về. Dư nợ cho vay là chỉ tiêu xác thực để đánh giá về quy mô hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ. Dư nợ còn cho chúng ta biết ngân hàng còn cần phải thu hồi bao nhiêu khoản vay nữa tư khách hàng vay vốn. Đây là chỉ tiêu không thể thiếu khi nói đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Dưới đây là tình hình chi tiết doanh số dư nợ của ngân hàng từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013.
4.2.3.1. Dư nợ theo thời hạn tín dụng
Nhìn chung ngân hàng chủ yếu chỉ là cho vay ngắn hạn vì nó có ít rủi ro và có vòng quay vốn nhanh hơn, nên doanh số cho vay ngắn hạn luôn cao hơn trung và dài hạn, dẫn đến dư nợ ngắn hạn cũng chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng dư nợ. Tuy nhiên trong những năm qua dư nợ trung và dài hạn cũng chỉ tăng nhẹ qua các năm do công tác thu hồi nợ của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Ngoài ra sự gia tăng này còn do ngân hàng thu hút được nguồn vốn huy động tăng dẫn đến tăng dư nợ tín dụng. Kèm theo đó là do cung cách phục vụ, thương hiệu, sự cạnh tranh lành mạnh và lãi suất của ngân hàng với các ngân hàng khác không ngừng được cải thiện trong những năm qua. Một nguyên nhân khác là do doanh số cho vay của ngân hàng trong 3 năm tăng nhanh hơn doanh số thu nợ dẫn đến dư nợ tăng theo. Bảng 4.17, bảng 4.18 ở trên sẽ cho ta cái nhìn tổng quan về mức dư nợ theo thời hạn của các khách hàng.
Bảng 4.17: DƢ NỢ THEO THỜI HẠN CỦA DONGABANK PGD HUYỆN PHƢỚC LONG QUA 3 NĂM 2010 - 2012
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011 - 2010 2012 - 2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 128.274 71,82 146.391 59,98 223.438 68,47 18.117 14,12 77.047 52,63
Trung và dài hạn 50.334 28,18 97.669 40,02 102.905 31,53 47.335 94,04 5.236 5,36
Tổng cộng 178.608 100,00 244.060 100,00 326.343 100,00 65.452 36,65 82.283 33,71
(Nguồn: Phòng tín dụng DongAbank phòng giao dịch huyện Phước Long)
Bảng 4.18: DƢ NỢ THEO THỜI HẠN CỦA DONGABANK PGD HUYỆN PHƢỚC LONG TRONG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011 - 2013
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch
2011 2012 2013 6T/2012 - 6T/2011 6T/2013 - 6T/2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 130.466 61,91 160.791 59,44 197.559 57,76 30.325 23,24 36.768 22,87
Trung và dài hạn 80.270 38,09 109.732 40,56 144.498 42,24 29.462 36,70 34.766 31,68
Tổng cộng 210.736 100,00 270.523 100,00 342.057 100,00 59.787 28,37 71.534 26,44
Dư nợ ngắn hạn
Qua bảng 4.17, Ta thấy tình hình dư nợ ngắn hạn của ngân hàng tăng nhẹ qua các năm. Năm 2011 với sự trợ giúp của Chính phủ hoạt động kinh tế phát triển quy mô tín dụng của ngân hàng ngày càng mở rộng vì thế dư nợ cũng tăng. Ngoài ra dư nợ ngắn hạn tăng trưởng là do nhu cầu vốn ngắn hạn tăng. Trong ngành nông nghiệp, ngoài trồng lúa, người dân còn áp dụng nhiều mô hình sản xuất khác như trồng nấm bào ngư,…cùng với đó là chính sách cải tạo vườn tạp trồng rau màu đã tạo nhu cầu vốn rất lớn. Bên cạnh tăng lên của nhu cầu vốn ngắn hạn, ngân hàng cũng chú trọng trong công tác thu hồi nợ nên dư nợ luôn tăng trưởng ổn định. Đến 6 tháng năm 2013 dư nợ ngắn hạn tăng 22,87% so với cùng kỳ năm 2012. Nguyên nhân do ngân hàng nâng cao trình độ chuyên môn, các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng ngày càng phát triển mới vì thế được đã chiếm được sự tín nhiệm các khách hàng cũ và ngày càng thu hút thêm khách hàng mới cho ngân hàng.
Dư nợ trung dài hạn
Nhìn chung dư nợ trung dài hạn của ngân hàng tăng qua các các năm thể hiện ở bảng 4.17 và bảng 4.18. Nguyên nhân là có sự tăng trưởng nhẹ là do ngân hàng chú trọng vào cho vay ngắn hạn. Mặt khác là do loại cho vay này là thời hạn cho vay trên một năm và tiền vay được trả định kỳ qua nhiều năm với lãi vay điều này làm cho doanh số sư nợ trung và dài hạn tăng không cao. Dư nợ trung dài hạn có khởi sắc ở thời điểm 6 tháng đầu năm 2013 cho thấy công tác chăm sóc khách hàng của ngân hàng được thưc hiện chu đáo và quan tâm nhiều đến khách hàng, đặc biệt cán bộ tín dụng thực hiện tốt nhiệm vụ và chỉ tiêu được giao.
4.2.3.2. Dư nợ theo đối tượng khách hàng
Dư nợ là khoản tiền đã giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi về. Dư nợ cho vay là chỉ tiêu xác thực để đánh giá về quy mô hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ. Dư nợ còn cho chúng ta biết ngân hàng còn cần phải thu hồi bao nhiêu khoản vay nữa từ khách hàng vay vốn. Đây là chỉ tiêu không thể thiếu khi nói đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng tại ngân hàng trong thời gian qua luôn tăng. Trong đó dư nợ của đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình chiếm doanh số cao nhất trong tổng dư nợ. Cụ thể hơn, dưới đây là tình hình chi tiết doanh số dư nợ của ngân hàng qua các năm 2010 - 2012 và 6 tháng đầu năm 2011 – 2013 qua 2 bảng 4.18 và bảng 4.19.
Bảng 4.19: DƢ NỢ THEO ĐỐI TƢỢNG KHÁCH HÀNG CỦA DONGABANK PGD HUYỆN PHƢỚC LONG QUA 3 NĂM 2010 - 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011 - 2010 2012 - 2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % số tiền % Số tiền %
Doanh nghiệp 57.846 32,39 93.504 38,31 115.225 35,31 35.658 61,64 21.721 23,23
Cá nhân, hộ gia đình 120.762 67,61 150.556 61,69 211.118 64,69 29.794 24,67 60.562 40,23
Tổng 178.608 100,00 244.060 100,00 326.343 100,00 65.452 36,65 82.283 33,71
(Nguồn: Phòng tín dụng DongAbank phòng giao dịch huyện Phước Long)
Bảng 4.20: DƢ NỢ THEO ĐỐI TƢỢNG KHÁCH HÀNG CỦA DONGABANK PGD HUYỆN PHƢỚC LONG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch
2011 2012 2013 6T/2012 - 6T/2011 6T/2013 - 6T/2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % số tiền % Số tiền %
Doanh nghiệp 71.711 34,03 90.660 33,51 133.432 39,01 18.949 26,42 42.772 47,18
Cá nhân, hộ gia đình 139.025 65,97 179.863 66,49 208.625 60,99 40.838 29,37 28.762 15,99
Tổng cộng 210.736 100,00 270.523 100,00 342.057 100,00 59.787 28,37 71.534 26,44
Đối với doanh nghiệp
Dư nợ qua các năm của đối tượng khách hàng này tăng dần qua các năm. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của lạm phát, làm cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nên nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động rất cấp bách, một số doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, thậm chí phá sản nên không có khả năng trả nợ vay cho ngân hàng. Bên cạnh đó, do mở rộng về quy mô của các doanh nghiệp và nhiều doanh nghiệp mới thành lập nên những khoản cho vay mới đây chưa thu lại được, làm cho dư nợ của thành phần này tăng lên. Còn trong 6 tháng đầu 2013 ở bảng 4.20, dư nợ thành phần này tăng nhẹ so với cùng kỳ năm 2012. Nguyên nhân là xã hội ngày càng phát triển, đặc biệt là sự phát triển của huyện trong năm 2013 nên nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh, tiêu dùng ngày càng nhiều làm cho doanh số cho vay, doanh số thu nợ của ngân hàng tăng lên về quy mô và số lượng, với sự tăng lên của doanh số cho vay, doanh số thu nợ nên dư nợ của các doanh nghiệp trong giai đoạn này cũng tăng đáng kể.
Đối với cá nhân, hộ gia đình
Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay thì doanh số dư nợ của đối tượng khách hàng này cũng tăng lên đáng kể qua từng năm. Kết quả này cho thấy trong những năm qua lượng khách hàng tương đối ổn định ,doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ tương đều tăng qua từng năm cho thấy nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất thay đổi trang thiết bị của hộ sản xuất, cá thể ngày càng tăng, việc sử dụng vốn vay có hiệu quả đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nên ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay đối với nhóm khách hàng này. Ngoài ra trong những năm qua đặc biệt là năm 2013 chính sách hỗ trợ lãi suất của chính phủ với lãi suất ưu đãi nên đã thu hút một lượng lớn khách hàng mới