Từ năm 1990 đến năm 1996, Thái Lan là một nước cĩ tốc độ tăng trưởng khá nhanh với tốc độ phát triển hàng năm bình quân hơn 8%, được xem là một trong những “con hổ Châu Á”. Đối với thị trường thẻ, Thái Lan cĩ năm ngân hàng nước ngồi được dẫn đầu bởi ngân hàng Citibank và Standard Chartered, và mười một ngân hàng trong nước được dẫn đầu bởi ngân hàng Bangkok, ngân hàng Thai Farmers và ngân hàng thương mại Siam tham gia, trong đĩ những ngân hàng phát hành thẻ nước ngồi đã thành cơng ở Thái Lan, chiếm hơn ¼ thị phần thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.
Trong năm 1997, cuộc khủng hoảng tài chính – tiền tệ trong khu vực đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự phát triển của các ngân hàng Thái Lan nĩi chung và thị trường thẻ nĩi riêng. Các ngân hàng Thái Lan đã áp dụng một số quy định nhằm thắt chặt các điều kiện phát hành thẻ tín dụng như: quy định thu nhập tối thiểu, hạn chế phát hành thẻ phụ, hạn chế hạn mức tín dụng… Với những quy định trên, cùng với việc tiêu dùng của người dân giảm sút đã làm giảm số lượng thẻ phát hành đến 10% vào năm 1998 (tính đến năm 1998, tại Thái Lan đã phát hành khoảng 1,6 triệu
thẻ), cũng như giảm đáng kể số lượng người đủđiều kiện để phát hành thẻ từ 3 triệu người xuống cịn 1,4 triệu người. Đối với loại thẻ thơng minh (smart card), thị trường thẻ của Thái Lan đã xuất hiện loại thẻ Sogo Smart Card với việc sử dụng cơng nghệ “chip” để lưu giữ lại tồn bộ việc thực hiện giao dịch tại các cửa hàng, nhà hàng… Trên lĩnh vực thương mại điện tử, Chính phủ khuyến khích việc sử dụng phương tiện thanh tốn điện tử trong kinh doanh nhằm cố gắng từng bước hiện đại hĩa cơng nghệ thanh tốn tại Thái Lan.
Tĩm lại, mặc dù với số lượng thẻ tín dụng đang lưu hành tại Thái Lan là hơn 14,9 triệu thẻ, nhưng so với dân số hiện cĩ và tiềm năng của thị trường thì con sốđĩ cịn quá khiêm tốn đối với quốc gia này. Thật vậy, thực tế cho thấy người dân của quốc gia này vẫn cịn ưa chuộng sử dụng tiền mặt trong thanh tốn. Chính vì vậy, hiện tại Chính phủ Thái Lan đang nỗ lực kết hợp cùng với các tổ chức thẻ quốc tế phát triển thị trường thẻ tại Thái Lan, hạn chế thĩi quen sử dụng tiền mặt để thanh tốn trong dân cư.
1.2.1.2 Thị trường thẻ của Mỹ
Là nơi thẻ ra đời đồng thời cũng là nơi phát triển nhất của các loại thẻ. Khu vực này dường nhưđã bảo hịa về thẻ tín dụng, do đĩ cĩ sự cạnh tranh và phân chia thị trường khá khốc liệt. Thêm vào đĩ, dịch vụ ATM dường như cĩ mặt khắp nơi và nĩ đi tiên phong trong phương thức ghi nợở điểm bán lẻ, một thị trường mới nhất của kỹ nghệ thẻ thanh tốn. Visa và Master Card là hai tổ chức cạnh tranh gay gắt nhất trên thị trường này. Trong nhiều năm Visa đã cạnh tranh trực tiếp với Amex trên thị trường thẻ cao cấp. Sau sự cố gắng mở rộng cơ sở hạ tầng của mình, trong khi vẫn giữ uy tín Amex một lần nữa tập trung vào thị trường thẻ cao cấp truyền thống bằng cách cung cấp thêm sản phẩm mới là OPTIMA, loại thẻ tín dụng tuần hồn, lúc đầu nĩ được tiếp thị chỉ cho người nắm giữ Amex, bây giờ nĩ lại được tiếp thị như một sản phẩm riêng lẻ. Discover Card tham gia thị trường thẻ tín dụng Hoa Kỳ năm 1986, nĩ được chấp nhận tại hơn 1,8 triệu điểm thanh tốn, khơng cĩ phí hàng năm mà chỉ thu 1% trên việc mua sắm của người giữ thẻ.
1.2.1.3 Thị trường thẻ của Châu Âu
Châu Âu là thị trường lý tưởng cho các tổ chức hoạt động và phát triển. Người dân ởđây sử dụng thẻ do sự tiện lợi của nĩ nhiều hơn là được cấp tín dụng, ngoại trừ Anh và Tây Ban Nha. Hầu hết thẻ thanh tốn Châu Âu là thẻ ghi nợ ngay hay cĩ gia hạn, gắn liền với việc sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi. Phương tiện thanh tốn mạnh nhất ở Châu Âu là check (Eurocheck), cĩ chức năng như check bình thường; bên cạnh đĩ, phương tiện thanh tốn thẻ cũng ngày càng phát triển. Thẻ được xem như là một phương thức thanh tốn của tầng lớp thượng lưu. Thị trường thanh tốn ở Châu Âu được phân đoạn theo các thanh tốn: thanh tốn trước, thanh tốn ngay, và trả chậm
1.2.2 Bài học đối với Việt Nam
Tại Việt Nam, thẻ Ngân hàng từ chỗ được xem là tài sản hay thương hiệu của mỗi Ngân hàng thì nay đã trở thành cơng cụ thanh tốn thơng dụng. Sự phát triển của hoạt động phát hành và thanh tốn thẻđã bổ sung thêm cho Ngân hàng mộ kênh tạo vốn quan trọng vì hầu hết lượng thẻ phát hành đều gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân và cĩ số dư tiền gửi nhất định trong đĩ. Ngồi ra dịch vụ Ngân hàng tiện ích này cũng cho phép mở rộng phạm vi thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Tuy nhiên thẻ thanh tốn tại Việt Nam ra đời sau các nước trên thế giới nên những khĩ khăn, hạn chế cũng như những thất bại ban đầu là khơng thể tránh khỏi. Vì vậy, việc tiếp thu những bài học kinh nghiệm ở các nước trên thế giới về việc sử dụng thẻ thanh tốn đối với nền kinh tế Việt Nam là một trong những tiền đề quan trọng để thị trường thẻ thanh tốn trong nước phát triển.
1.2.2.1 Bài học vềứng dụng tiến bộ khoa học kĩ thuật
Do hoạt động thẻ cĩ tính chất liên tục và online 24/24h nên bất kỳ một sự cố kỹ thuật nào cũng ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực hiện giao dịch, đến tính chính xác trong cơng tác thanh tốn cũng như quyền lợi của khách hàng. Khi hệ thống cĩ sự cố nĩ khơng chỉ ảnh hưởng đến riêng một khách hàng, đến riêng một ngân hàng hay tổ chức tài chính mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của tồn bộ tổ chức thẻ quốc tế và các khách hàng tham gia hoạt động thẻ. Do đĩ nếu tổn thất xảy
ra sẽ rất lớn và khĩ kiểm sốt được, chính vì vậy đảm bảo hệ thống vận hành một cách chính xác liên tục là yêu cầu hàng đầu đối với các thành viên khi tham gia kinh doanh thẻ. Việc ứng dụng những tiến bộ của ngành cơng nghệ thơng tin mang lại đối với cơng nghệ thanh tốn ngân hàng là hết sức quan trọng, trong đĩ cĩ sự quan tâm đặc biệt của Chính phủ các quốc gia trong khu vực để phát triển thị trường thẻ.
1.2.2.2 Bài học vềđa dạng hĩa các sản phẩm thẻ
Đa dạng hố các sản phẩm thẻ là hết sức cần thiết nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của người dân. Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập với nền kinh tế thế giới, nhất là sau khi gia nhập WTO, các doanh nghiệp ngày càng phải đối mặt với áp lực cạnh tranh, đặc biệt là lĩnh vực tài chính ngân hàng. Sự cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào những sản phẩm dịch vụ đa tiện ích với hệ thống phân phối hiện đại, chất lượng phục vụđược nâng cao phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau.
Vì vậy, các Ngân hàng thương mại cần đa dạng hố sản phẩm, nghiên cứu, phát triển các sản phẩm thẻ mới đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh, khẳng định vị thế tiên phong trong lĩnh vực thẻ của các Ngân hàng thương mại trên thị trường trong nước và quốc tế. Nhanh chĩng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế và các sản phẩm thẻ liên kết giữa ngân hàng và các doanh nghiệp, đối tác lớn như xăng dầu, bưu điện, hàng khơng, các trung tâm thương mại,…
1.2.2.3 Bài học về thẻ là cơng cụ thanh tốn thơng dụng
Thẻ ngân hàng tại Việt Nam nếu trước đây được xem như một tài sản hay thương hiệu đối với ngân hàng thương mại đến nay đã trở thành cơng cụ thanh tốn thơng dụng. Theo Ngân hàng Nhà nước, dịch vụ thẻ tăng trưởng cao trong những năm gần đây, từ 150-300%/năm, dịch vụ thẻđã tạo ra một kênh dẫn vốn quan trọng cho các ngân hàng, vì hầu hết lượng thẻ phát hành đều gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân và cĩ một số dư tiền gửi nhất định trong đĩ. Ngồi ra dịch vụ ngân hàng tiện ích này cho phép mở rộng phạm vi thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế, đem lại sự thuận tiện cho người dân và hiệu quả cho cả các doanh nghiệp khi sử dụng dịch vụ thẻ.
1.2.2.4 Bài học về quản lý rủi ro thẻ thanh tốn
Việc đảm bảo an tồn về thơng tin, nhất là đối với các khách hàng sử dụng thẻ tín dụng là vơ cùng quan trọng đối với khách hàng cũng như uy tín của Ngân hàng phát hành. Ngồi ra, việc sử dụng thẻ để thanh tốn trên internet cũng dễ bị hacker lấy cắp mã PIN và tài khoản nếu người dùng bất cẩn sử dụng tại các máy tính cơng cộng hoặc bị gài phần mềm gián điệp tại máy tính mình mà khơng biết. Mỗi năm thế giới mất hàng tỷđơ la từ các thẻ tín dụng bị tin tặc đánh cắp thơng tin. Do đĩ, các Ngân hàng phát hành phải khơng ngừng cải tiến, nâng cao quy trình, cơng nghệ quản lý rủi ro thẻ thanh tốn.
1.2.2.5 Bài học về Marketing và dịch vụ khách hàng
Cũng như những ngành nghề kinh doanh khác, kinh doanh thẻ ngân hàng địi hỏi chú trọng đáng kể vào cơng tác Marketing và dịch vụ khách hàng. Về lý thuyết, Marketing và dịch vụ khách hàng trong kinh doanh thẻ là khái niệm tương đối rộng, bao gồm tồn bộ các phương thức để tìm kiếm khách hàng (ĐVCNT và chủ thẻ ), giúp họ tiếp cận, quyết định và lựa chọn phương thức thanh tốn phi tiền mặt này và trở thành khách hàng lâu dài của ngân hàng
Hoạt động Marketing bao gồm các hoạt động cơ bản sau:
Tiếp xúc với các đơn vị cung ứng hàng hĩa dịch vụ cĩ tiềm năng cho hoạt động thẻ, thuyết phục họ ký kết hợp đồng chấp nhận thanh tốn thẻ.
Cung cấp dịch vụ cho các ĐVCNT : lắp đặt thiết bịđọc thẻ, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ chấp nhận thẻ, bảo trì bảo dưỡng máy mĩc thiết bị thanh tốn thẻ Tiến hành việc quảng cáo cho các ĐVCNT nĩi chung hoặc các ĐVCNT tiềm năng cùng với chương trình quảng cáo, khuyếch trương thẻ
Xây dựng chính sách khuyến mãi hợp lý đối với các ĐVCNT bằng cách xếp hạng, tính điểm phục vụ hoặc lượng giá trị giao dịch tại đơn vị để từ đĩ cĩ chính sách giảm phí, tỷ lệ chiết khấu cho chủ thẻ và ĐVCNT
Tiếp xúc với các khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp cĩ tiềm năng sử dụng thẻ, thuyết phục họ ký kết hợp đồng sử dụng thẻ thơng qua những tiện ích của thẻ ngân hàng nĩi chung và các ưu thế về dịch vụ ngân hàng cung cấp.
Duy trì mối liên hệ với chủ thẻ, khuyến khích tiêu dùng của chủ thẻ thơng qua việc xây dựng các chương trình khuyến mại, điểm thưởng
Tuy nhiên, yếu tố quan trọng và đĩng vai trị quyết định trong hoạt động Marketing chính là yếu tố con người. Các cán bộ Marketing phải là người vừa vững về nghiệp vụ thẻ,thơng hiểu về thị trường thẻ và cĩ khả năng nghiệp vụ Marketing.
Kết luận chương 1
Trong chương 1, luận văn đã trình bày những vấn đề cơ bản về thẻ thanh tốn, trong đĩ đã đưa ra khái niệm cơ bản về thẻ thanh tốn, phân loại thẻ, lịch sử phát triển thẻ thanh tốn và những lợi ích khi sử dụng thẻ. Ngồi ra, chương 1 cũng đề cập đến những kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ của các nước trên thế giới và trong khu vực. Từđĩ, rút ra những bài học kinh nghiệm cho Việt Nam trong quá trình phát triển thẻ thanh tốn. Như vậy, sau khi kết thúc chương 1, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận để sang chương 2 chúng ta sẽ tiếp tục tìm hiểu rõ tình hình kinh doanh thẻ thanh tốn của Ngân hàng HSBC Việt Nam trong những năm qua. Từ đĩ, đưa ra những nhận định cũng như tìm ra nguyên nhân hạn chế làm cơ sởđề xuất những giải pháp chủ yếu nhằm giúp cho thẻ thanh tốn của ngân hàng HSBC Việt Nam cĩ một hướng đi bền vững phát triển.
Chương 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG
TNHH MỘT THÀNH VIÊN HSBC VIỆT NAM
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC Việt Nam
Tập đồn HSBC là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng lớn nhất trên thế giới với các chi nhánh tại châu Âu, châu Á Thái Bình Dương, châu Mỹ, Trung Đơng và châu Phi. HSBC định vị thương hiệu của mình thơng qua thơng điệp "Ngân hàng tồn cầu am hiểu địa phương".
HSBC là một trong những ngân hàng nước ngồi lớn nhất tại Việt Nam, Ngân hàng hiện nắm giữ 10%vốn cổ phần của Tập đồn Bảo Việt, tập đồn bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam, và 20% cổ phần của Ngân hàng Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), một trong những ngân hàng cổ phần lớn nhất tại Việt Nam.
HSBC Việt Nam luơn đi tiên phong trong việc cung cấp các sản phẩm độc đáo, đa dạng và sáng tạo cho các khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính cá nhân. Đặc biệt, HSBC Việt Nam là Ngân hàng Nước ngồi đầu tiên phát hành dịch vụ thẻ thanh tốn trong nước và quốc tế.
Với những thành tích hoạt động nổi trội trong nhiều năm qua, HSBC là Ngân hàng nước ngồi lớn nhất tại Việt Nam cả về vốn đầu tư, mạng lưới giao dịch, chủng loại sản phẩm, số lượng nhân viên và khách hàng, tốc độ phát triển bền vững, khả năng kinh doanh, quản lý rủi ro, ứng dụng kĩ thuật tiên tiến,… Vị trí dẫn đầu của HSBC đã được khẳng định bởi hàng loạt các giải thưởng uy tín trong nước cũng như quốc tế như:
- Ngân hàng tốt nhất Việt Nam tại hạng mục Giải thưởng quốc gia khu vực Châu Á năm 2010 của tạp chí The Asset.
- Ngân hàng nước ngồi tốt nhất Việt Nam 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 do tạp chí FinanceAsia bình chọn .
- Ngân hàng trực tuyến dành cho khách hàng cá nhân tốt nhất Việt Nam 2009, 2010 do Global Finance bình chọn.
- Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2006, 2008 do Asset Triple A bình chọn - Ngân hàng Tài trợ Thương mại tốt nhất Việt Nam 2008, 2009 do Asset Triple A bình chọn
- Ngân hàng Lưu ký tốt nhất tại Việt Nam 2006, 2009 do Asset Triple A bình chọn - Ngân hàng Nước ngồi cung cấp Dịch vụ Ngoại hối tốt nhất Việt Nam 2006, 2007, 2009 do tạp chí Asiamoney bình chọn ,…
Phát triển bền vững là một trong những chiến lược kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam) từ cấp lãnh đạo cao nhất đến sự tham gia của tất cả nhân viên trong Ngân hàng. Sự phát triễn bền vững với Ngân hàng HSBC bao hàm tính trách nhiệm, sự nhạy cảm trong phương thức quản lý kinh doanh theo chiến lược lâu dài mà trong đĩ lợi ích về người, xã hội và mơi trường