nhánh của HSBC.
Bước 3: Thẻ Thanh Toán Quốc Tế và mã số PIN của Thẻ sẽñược gửi riêng tới ñịa chỉ liên lạc ñã ñăng ký của Quý khách trong vòng 5 ngày làm việc
2.2.3.2. Thực trạng hoạt ñộng phát hành thẻ tại Ngân hàng HSBC Việt Nam Nam
Năm 2008 là năm ñầu tiên Ngân hàng HSBC phát hành thẻ tín dụng tín chấp, cùng với thẻ thanh toán quốc tế mang thương hiệu HSBC, số lượng hồ sơñăng kí làm thẻ không ngừng gia tăng. Số liệu thu thập ñược từ bộ phận thẻ của HSBC ñã chứng minh ñiều ñó
Bảng 2.7: Số lượng hồ sơñăng kí làm thẻ tại HSBC Việt Nam 2008 – 2010 Đơn vị tính: thẻ
Năm 2008 2009 2010 2 tháng
ñầu 2011
Thẻ tín dụng 25,230 33,360 40,348 6,601 Thẻ thanh toán quốc tế 30,771 75,226 95,135 16,265
HSBC Việt Nam luôn ñi tiên phong trong việc cung cấp các sản phẩm ñộc ñáo, ña dạng và sáng tạo cho các khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính cá nhân. Đặc biệt, HSBC Việt Nam là Ngân hàng Nước ngoài ñầu tiên phát hành dịch vụ thẻ thanh toán trong nước và quốc tế.
Biểu ñồ 2.2: Số lượng hồ sơñăng kí làm thẻ tại HSBC Việt Nam 2008-2010
(Nguồn HSBC Việt Nam)
Tham gia vào thị trường ña dạng hoá các sản phẩm thẻ ở Việt Nam, HSBC Việt Nam ñã phải ñương ñầu với nhiều khó khăn, thách thức, từ lúc bắt ñầu triển khai sản phẩm thẻ tín dụng vào tháng 2/2008 ñến hết năm 2008, số lượng thẻ tín dụng của HSBC ñạt 25,230 thẻ vì chủ yếu ñánh vào tầng lớp có thu nhập vừa và cao (với mức thu nhập tối thiểu VND 5 triệu VND) và số lượng thẻ thanh toán quốc tế ñạt 30,771 thẻ. Tuy nhiên không dừng ở ñó, HSBC Việt Nam ñã liên tục nghiên cứu, ứng dụng những công nghệ mới, hiện ñại ñể phát triển các tiện ích mới của sản phẩm thẻ mang thương hiệu HSBC Việt Nam, ñưa số lượng thẻ tín dụng năm 2009 tăng lên 33,360 thẻ thẻ thanh toán tăng 75,226 thẻ.
Nếu như ñến cuối năm 2009, số lượng thẻ thanh toán của HSBC chỉ tăng gấp 2.4 lần năm 2008; thẻ tín dụng tăng 1.3 lần năm 2008, thì ñến cuối năm 2010, con số này là 95,135 thẻ thanh toán và 40,348 thẻ tín dụng .
Bảng 2.8: So sánh số lượng thẻ phát hành của HSBC Việt Nam với các Ngân hàng khác tích luỹñến tháng 5/2010 HSBC Việt Nam NH Nông Nghiệp NH Ngoại Thương NH Đông Á NH khác Số lượng thẻ 379 5,000,000 4,200,000 4,000,000 10,421,000 Tỷ trọng 1.58% 20.7% 17.5% 16.6% 43.62% (Nguồn HSBC Việt Nam)
Với hơn 24 triệu thẻ ñang ñược sử dụng trong lưu thông ñến tháng 5/2010, tăng 9% so với năm 2009 và tăng 60% so với năm 2008. Cả nước hiện có trên 160 thương hiệu thẻ khác nhau ñang lưu hành trên thị trường, thuộc sở hữu của trên 39 tổ chức phát hành thẻ. Trong ñó Ngân hàng Nông nghiệp là 5 triệu thẻ, chiếm 20,7% thị phần, sau ñó là Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam vơi 4,2 triệu thẻ, chiếm 17,5% thị phần, tiếp ñến là Ngân hàng Đông Á với 4 triệu thẻ chiếm 16,6% thị phần. 1.58% 20.70% 17.50% 16.60% 43.62% HSBC Việt Nam
Ngân hàng Nông Nghiệp Ngân hàng Ngoại Thương Ngân hàng Đông Á Ngân hàng khác
Biểu ñồ 2.3: Tỷ trọng thẻ của HSBC Việt Nam trong toàn thị trường
Nhìn số liệu trên biểu ñồ cho thấy HSBC Việt Nam hiện ñang chiếm một tỉ trọng nhỏ về quy mô và số lượng thẻ phát hành là 379 ngàn thẻ, chiếm 1,58% thị phần. Nguyên nhân là do HSBC Việt Nam còn là một tên tuổi mới trên thị trường thẻ Việt Nam, hơn nữa ñối tượng khách hàng của HSBC Việt Nam ñánh vào là những người có thu nhập trung bình và thu nhập cao.
2.2.4 Hoạt ñộng thanh toán thẻ tại Ngân hàng HSBC Việt Nam 2.2.4.1. Khái quát phương thức thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam
- Thẻ tín dụng
Sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý sẽ giúp chủ thẻ quản lý tài chính hiệu quả khi biết tận hưởng 45 ngày không lãi suất, thuận tiện trong thanh toán khi mua sắm, du lịch… Đối với một số người thường ñi công tác thì việc ñặt phòng khách sạn và trả cho các chi tiêu tỏ ra khá hữu hiệu, lại không phải ứng tiền cá nhân ñể trả trước cho các khoản công tác phí
Bất kỳ lúc nào, vào ngày ñến hạn thanh toán hay trước ñó, chủ thẻñều có thể (i) thanh toán toàn bộ số nợ mỗi tháng, hoặc (ii) trả trước khoản nợ tối thiểu, hoặc (iii) trả bất kỳ khoản tiền nào nhiều hơn khoản nợ tối thiểu và ít hơn tổng số nợ phải trả. Nếu số tiền thanh toán ít hơn tổng số nợ, thì phần nợ còn lại sẽ tính lãi suất và ñược chuyển sang kỳ kế tiếp.
Các phương thức thanh toán: Mỗi tháng chủ thẻ sẽ nhận một bảng sao kê có ghi chi tiết các giao dịch của tháng trước và số tiền chủ thẻ cần phải thanh toán. Để giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian, HSBC mở rộng nhiều phương thức thanh toán khác nhau, chủ thẻ chỉ việc chọn phương thức thanh toán thuận tiện nhất cho mình.
Thanh toán tự ñộng: chủ thẻ có thể thanh toán tự ñộng (khoản nợ tối thiểu hoặc tổng số nợ) qua tài khoản HSBC của chủ thẻ. Chỉ cần ñiền ñầy ñủ vào ñơn Đăng Ký Thanh Toán Tự Động và gửi về cho HSBC qua ñường bưu ñiện, chủ thẻ sẽ nhận ñược thư thông báo khi chức năng thanh toán tựñộng ñược thiết lập.
Chuyển khoản: chủ thẻ có thể chuyển tiền từ tài khoản HSBC của chủ thẻ sang tài khoản Thẻ tín dụng thông qua một trong những dịch vụ dưới ñây: Dịch Vụ Ngân Hàng Trực Tuyến trên trang web www.hsbc.com.vn; Dịch Vụ Ngân Hàng Qua Điện
Thoại số (84 8) 37 247 247;Tại bất kỳ máy ATM của Ngân hàng HSBC hoặc Techcombank ở Việt Nam
Thanh toán bằng tiền mặt: chủ thẻ có thể dùng tiền mặt ñể thanh toán cho các khoản giao dịch trên Thẻ tín dụng HSBC tại bất kỳ chi nhánh nào của HSBC vào các ngày làm việc trong tuần.
Dịch vụ Thu hộ tại Bưu ñiện: chủ thẻ có thể thanh toán bằng tiền mặt tại các Bưu cục của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam. Khoản thanh toán sẽñược ghi nhận sau hai (2) ngày làm việc. Chi phí cho dịch vụ thu hộ này bằng 0,1% số tiền thanh toán (tối thiểu 20.000 VND) và sẽ ñược liệt kê trên bảng sao kê tháng tiếp theo. Quý khách có thể truy cập vào Dịch vụ Thu hộ tại Bưu ñiện ñể tìm ñịa chỉ các Bưu cục của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam trên toàn quốc
Bảng 2.9: So sánh biểu phí lãi suất thẻ tín dụng của HSBC Việt Nam với một số Ngân hàng khác
(*) Phí của tổ chức thẻ Visa/Master card tùy từng thời kỳ
(**) Thẻ ATM hiện tại chỉ ñược sử dụng tại máy ATM của Ngân hàng Standard Chartered tại các nước: Hồng Kông, Singapore, UAE, Bahrain, Malaysia, Trung Quốc, Philippines và Pakistan
HSBC hạ phí chuyển ñổi ngoại tệ xuống 4,5% từ ngày 04/3/2011 - Thẻ thanh toán quốc tế HSBC
Chủ thẻ có thể kiểm tra lai các giao dịch thực hiện trên Thẻ Thanh Toán Quốc Tế trong vòng 12 tháng bằng các tải bảng sao kê ñiện tử của tài khoản chính thông qua Dịch Vụ Ngân Hàng Trực Tuyến HSBC.
2.2.4.2. Thực trạng hoạt ñộng thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam
Nhận thức ñược sức ép cạnh tranh ngày càng lớn, HSBC Việt Nam ñã và ñang không ngừng chấn chỉnh hoạt ñộng Marketing, nâng cao chất lượng công tác thanh toán, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch, áp dụng các chính sách chăm sóc khách hàng... nhằm nâng cao chất hoạt ñộng thanh toán thẻ của ngân hàng. Nhờ chủ trương, chính sách ñúng ñắn của Ban lãnh ñạo Ngân hàng HSBC Việt Nam cộng với sự nỗ lực cố gắng của ñội ngũ cán bộ thẻ, hoạt ñộng thanh toán ñã có sự chuyển biến tích cực.
Bảng 2.10: Tình hình thanh toán thẻ quốc tế của HSBC Việt Nam giai ñoạn 2008 – 2010
Đơn vị tính: triệu USD
Loại thẻ 2008 2009 2010
Visa 18.8 20.5 24.7
MasterCard 0 0 0.8
Tổng 18.8 20.5 25.5
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh thẻ HSBC Việt Nam giai ñoạn 2008-2010)
Tham gia thị trường thẻ tương ñối trễ so với các nâng hàng trong nước khác, sản phẩm thẻ thanh toán và thẻ tín dụng mang thương hiệu HSBC-Visa ñã ñạt ñược một số thành tựu ñáng kể, năm 2010 Ngân hàng HSBC Việt Nam bắt ñầu triển khai hoạt ñộng thẻ thanh toán và thẻ tín dụng HSBC-Master Card bước ñầu cũng gặt hái ñược những thành công cơ bản. Điển hình năm 2008, doanh số thanh toán thẻ ñạt
18.8 triệu USD. Đến năm 2009 doanh số này tăng lên 20.5 triệu USD, tỷ lệ tăng 9% so với năm 2008. Kế tiếp ñà phát triển, năm 2010 ñến nay, HSBC Việt Nam ñã tăng doanh số thanh toán thẻ tăng trưởng với mức ñộ cao ñạt 25.5triệu USD trong ñó thẻ Visa ñạt 24.7 triệu USD và thẻ Master tuy là sản phẩm mới nhưng cũng ñạt ñược 0.8 triệu USD. Tốc ñộ tăng 24 % so với năm 2009 và 36% so với năm 2008, giữ vị thểñáng kể trong thị trường thanh toán thẻ quốc tế trong nước.
Doanh số thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam 2008-2010 (Triệu USD)
0 5 10 15 20 25 30 2008 2009 2010 Visa MasterCard
Biểu ñồ 2.4: Doanh số thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam giai ñoạn 2008 – 2010
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh thẻ HSBC Việt Nam giai ñoạn 2008-2010)
Có ñược kết quả ñáng khích lệ như trong giai ñoạn 2008-2010 kể trên là do hệ thống công nghệ thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam ñã ñược nâng cấp, hệ thống xử lý dữ liệu hoạt ñộng tương ñối ổn ñịnh. Hơn nữa, việc ñầu tư trang thiết bị công nghệ phục vụ hoạt ñộng thanh toán thẻñã ñược chú trọng. Yếu tố thứ 2 phải kể tới là sự tăng trưởng của du lịch và ñầu tư vào thị trường Việt Nam trong giai ñoạn 2008 – 2010. Lượng khách du lịch ñến Việt Nam liên tục tăng trưởng với tốc ñộ cao
kéo theo sự phát triển của các ngành dịch vụ phục vụ nhu cầu của khách du lịch quốc tế, nguồn thu từ ngành kinh tế du lịch nói chung và doanh số thanh toán thẻ quốc tế nói riêng cũng tăng trưởng nhanh chóng. Ngoài ra, một yếu tố không thể nhắc ñến là nghiệp vụ thẻ của Ngân hàng HSBC Việt Nam ñã ñược ñiều chỉnh bởi một môi trường pháp lý ñầy ñủ và hiệu quả hơn.
Khi nền kinh tế tăng trưởng ở mức ổñịnh, sức mua hàng hoá của người tiêu dùng tăng, các khâu cung ứng dịch vụ phát triển thu hút khách du lịch nhiều hơn thì dịch vụ thẻ của Ngân hàng HSBC Việt Nam cũng có cơ hội phát triển và nâng cao vị thế của mình. Tuy nhiên, trước tình hình cạnh tranh gay gắt giữa ngân hàng thanh toán thẻ, trong ñó có những ngân hàng trong nước với lịch sử phát triển lâu ñời, Ngân hàng HSBC Việt Nam cần phải nỗ lực hơn nữa ñể tiếp tục ñà phát triển và nâng cao thương hiệu của mình trên thị trường Việt Nam.
Bảng 2.11: Tổng doanh thu có ñược từ hoạt ñộng kinh doanh thẻ của HSBC năm 2009 – 2010
Đơn vị tính: tỷ VND
2009 2010 2 tháng ñầu 2011
Doanh thu từ phát hành thẻ 182.7 343 78.2
(Nguồn: HSBC Việt Nam)
Việt Nam ñược ñánh giá là quốc gia có dân số trẻ, tuy nhiên chỉ có khoảng 15 triệu người, (tương ñương 12% dân số) hiện ñang sở hữu một tài khoản tại ngân hàng. Số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước cho thấy tỉ lệ tăng trưởng các sản phẩm thẻ ngân hàng ñạt từ 50-200% trong vòng năm năm từ 2006 ñến 2010. 60% dân số Việt Nam ñang ởñộ tuổi dưới 30 và có tới 25% ñang sống ở thành thị, họ cởi mở với các sản phẩm tài chính và lưu giữ tài sản trong tài khoản cá nhân ngân hàng.Lực lượng này sẽ lái thị trường cũng như thúc ñẩy sự tăng trưởng của nền kinh tế trong những năm tới ñây
Đơn vị tính: 10 tỷ VND
Biểu ñồ 2.5: Chi tiết doanh thu thẻ theo từng tháng tại HSBC Việt Nam 2009-1/2011
(Nguồn: HSBC Việt Nam)
2.2.5 Hệ thống ATM tại Ngân hàng HSBC Việt Nam
Ngày 14/1, HSBC Việt Nam cho biết ñã hoàn tất bước khởi ñộng cho năm 2010 bằng việc trang bị 10 máy ATM ña chức năng mới (MFMs) cho các chi nhánh và văn phòng giao dịch.
Bảng 2.12: So sánh số lượng máy ATM của HSBC Việt Nam với các Ngân hàng khác tích luỹñến tháng 5/2010 HSBC Việt Nam NH Nông Nghiệp NH Ngoại Thương Ngân hàng Đông Á Ngân hàng khác Máy ATM 146 1,702 1,483 1,042 7,127 Tỷ trọng 1,3% 17,5% 15,2% 10,7% 55,3% (Nguồn: HSBC Việt Nam) Đặc ñiểm nổi bật của hệ thống mới này là khách hàng có thể trực tiếp gửi tiền mặt bằng ñồng Việt Nam (VND) vào tài khoản ngân hàng HSBC. Ngoài ra, trong số các dịch vụ ngân hàng tựñộng, hệ thống này cũng cung cấp dịch vụ rút tiền mặt, thanh toán hóa ñơn, kiểm tra số dư tài khoản.
Với tính năng gửi tiền trực tiếp, thay vì giao dịch gửi tiền chỉ có thể thực hiện tại các quầy trực tiếp như trước ñây, khách hàng có thể gửi tiền bất cứ lúc nào. Tính năng này cũng hỗ trợ cho các khách hàng ñang dùng thẻ tín dụng và sử dụng các sản phẩm vay của HSBC khi họ không thể ñến ngân hàng ñể thanh toán các khoản chi phí phải trảñịnh kỳ hàng tháng trong giờ hành chính.
Khách hàng có thể gửi tiền với mệnh giá thấp nhất từ 10.000 VND/tờ trở lên, có thể gửi tối ña là 100 triệu VND cho một tài khoản.
Với 10 máy ATM ña chức năng mới, tổng số máy ATM của HSBC hoạt ñộng tại Việt Nam hiện nay ñã lên 146 máy. Ngoài ra, thông qua thỏa thuận liên kết hệ thống ATM của HSBC và Techcombank ñược ký vào tháng 5/2008, khách hàng của HSBC còn có thể thực hiện các giao dịch miễn phí tại hơn 564 máy ATM của Techcombank trên toàn quốc.
Biểu ñồ 2.6: Tỷ trọng máy ATM của HSBC Việt Nam trong toàn thị trường
(Nguồn: HSBC Việt Nam)
HSBC Việt Nam ñang triển khai nhiều ưu ñãi cho người dùng thẻ. Thay vì lo mất phí, thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua máy cà thẻ (POS), chủ thẻñược giảm giá 5-10% hóa ñơn so với trả bằng tiền mặt. Ngoài ra, còn ñược ngân hàng cộng ñiểm thưởng, tặng quà. Ngoài ra, HSBC Việt Nam còn kết hợp với hàng loạt trung tâm
ñiện máy, siêu thị, nhà hàng, quán ăn, mỹ phẩm spa... ñể giảm giá cho khách hàng thanh toán bằng thẻ
Ngoài ra, ñể tăng tính bảo mật cho thẻ, Ngân hàng HSBC Việt Nam hiện nay ñang sử dụng công nghệ thẻ chip. Thẻ chip ñược ñánh giá là loại thẻ thông minh có thể ngăn ngừa các hoạt ñộng gian lận bằng các bộ vi xử lý bên trong con chíp gắn vào thẻ. Thẻ còn tăng cường khả năng bảo mật bằng cách thay thế chữ ký bằng mật mã cá nhân - PIN có thể sử dụng qua internet. Không những ngăn ngừa gian lận mà thẻ chip còn là nền tảng cho các thế hệ thẻ mới với nhiều tính cạnh tranh, ña dạng sản phẩm và cung cấp dịch vụ. Điều này sẽ phần nào tác ñộng ñến sự lựa chọn của các chủ thẻ, thay vì lựa chọn những thẻ có phí thường niên và lãi suất thấp sang lựa chọn thẻ mang nhiều tiện ích và có phong cách riêng. HSBC Việt Nam là ngân hàng 100% vốn nước ngoài ñi tiên phong trong công nghệ sử dụng thẻ chip ñể bảo mật thẻ.
Bảng 2.13: Danh sách một số ngân hàng hiện ñang sử dụng công nghệ thẻ chip