Chúng ta phải tận dụng cơ hội và thế mạnh của nước ñi sau, thừa hưởng những thành tựu của khoa học công nghệ, vì vậy cần tranh thủ huy ñộng tối ña các nguồn lực ñể ñầu tư xây dựng hệ thống thanh toán hiện ñại gồm trung tâm xử lý quốc gia và các trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc hiện ñại và ñồng bộ, ñược quản lý, vận hành bởi ñội ngũ cán bộ chuyên nghiệp trình ñộ cao, có thể xử lý mọi tình huống, ñảm bảo cho hệ thống thanh toán hoạt ñộng thông suốt, không bị ách tắc.
3.2.3.2 Cải tiến thủ tục, quy trình thanh toán của phương tiện truyền thông, phát triển phương tiện thanh toán hiện ñại.
Khi CNTT ñược ứng dụng rộng rãi trong hoạt ñộng ngân hàng nói chung và hoạt ñộng thanh toán nói riêng, quy trình tiếp nhận và xử lý chứng từ trong thanh toán và hạch toán kế toán cần ñược ñiều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện khi thực hiện giao dịch một cửa. Tích cực ñầu tư cơ sở vật chất, máy móc thiết bị; lắp ñặt hệ thống máy ATM trên toàn quốc, kết nối qua Trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia, ñảm bảo thẻ của các NHTM ñều sử dụng ñược ở tất cả các máy ATM. Tích cực tuyên truyền lợi ích của thẻ tới mọi tầng lớp nhân dân, tạo sự ñồng thuận, ñể thẻ ñược sử dụng rộng rãi trong cuộc sống.
3.2.3.3 Việc thu phí chuyển ñổi ngoại tệ khá cao.
Hầu như tất cả các ngân hàng ñều thu phí chuyển ñổi ngoại tệ (Khi dùng thẻ thanh toán hàng hóa/dịch vụ bằng ngoại tệ sẽ bị thu phí chuyển ñổi từ VND sang ngoại tệ). Việc thu phí này khiến nhiều người sử dụng cảm thấy khá bất tiện bởi tính ra, mức chênh lệch 4,5% hoàn toàn không nhỏ. Nếu lấy tỷ giá bình quân liên ngân hàng ngày 16/3/2011 là 20.658 ñồng/USD thì tính ra người sử dụng sẽ phải trả với tỷ giá khoảng 21.587 ñồng/USD (chênh lệch 4,5% tiền phí). Do ñó, nên chăng HSBC xem xét lại biểu phí chuyển ñổi ngoại tệ ñể thu hút ngày càng nhiều hơn khách hàng sử dụng thẻ và dịch vụ của HSBC Việt Nam
3.2.3.4 Tăng cường và mở rộng, liên kết, hợp tác với các cơ sở chấp nhận thẻ cũng như tăng cường liên minh thẻ. thẻ cũng như tăng cường liên minh thẻ.
Liên minh chéo giữa các ñối tác: Các ñối tác trực tiếp liên kết ñể tạo ra lợi ích cho hệ thống khách hàng chung, ñược thực hiện dưới hình thức các chương trình ưu ñãi (privilege club). Ví dụ: Khi trở thành chủ sở hữu thẻ thanh toán quốc tế HSBC, khách hàng sẽñược nhận những ưu ñãi của các ñối tác, như: giảm giá trên hóa ñơn, tặng quà (hiện vật hoặc hiện kim) khi mua hàng của ñối tác… Tuy nhiên, nhược ñiểm của phương pháp này là thiếu khả năng thu thập dữ liệu về khách hàng cũng như về hành vi mua sắm của họ.
Mở rộng ñiểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng; hoặc ñàm phán với từng ngân hàng ñể thiết lập hệ thống cho phép khách hàng thanh toán bằng cách sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành hoặc khấu trừ thẳng vào tài khoản ngân hàng; hoặc ñưa ra các mức ưu ñãi, khuyến mãi, giảm giá khi thanh toán bằng thẻ của HSBC Việt Nam.
3.2.3.5 Mở rộng và trang bị thiết bị bảo vệ cho các ñịa ñiểm ñặt máy ATM ATM
Một phong cách phục vụ chuyên nghiệp sẽ phản ánh hình ảnh của thương hiệu, nên HSBC Việt Nam không thể không chú ý ñến ñộ an toàn cho khách hàng khi sử dụng ATM. Thông thường, nơi ñặt máy rút tiền cần bảo ñảm các yêu cầu kỹ thuật, thể hiện hình ảnh thương hiệu của ngân hàng, ñộ an toàn cho người sử dụng và hiệu quả kinh doanh với ngân hàng. HSBC Việt Nam nên bố trí ATM bảo ñảm an toàn và thuận lợi nhất cho người sử dụng. Chẳng hạn, nên ñể máy quay ngang ñể người ñi xe vừa thao tác vừa có thể nhìn thấy ñồñểở ngoài. Vấn ñề an toàn cần sự phối hợp của cả ngân hàng và người sử dụng.
3.3. Kiến nghị với Chính phủ; Ngân hàng Nhà nước
3.3.1 Chính phủ
Việt Nam là quốc gia mà việc sừ dụng tiền mặt vẫn chiếm ña số trong các giao dịch thương mại. Chính vì vậy việc sử dụng thẻ trong thanh toán cần ñược khuyến khích sử dụng ñể giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế. Việc cần
thiết là giảm thuế giá trị gia tăng ñối với loại dịch vụ này nhưñối với các loại hàng hoá mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng. Mức thuế 10% ñối với dịch vụ này hiện nay dường như không hợp lý vì ñây là một loại dịch vụ mới, chi phí hoạt ñộng khá tốn kém khiến giá thành dịch vụ cao. Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế như hiện nay thì khó có thể khuyến khích người dân trong nước sử dụng loại hình này. Nhà nước nên có chính sách thuế thoảñáng hơn ñối với mặt hàng thẻ, mức có thể chấp nhận ñược là 5%. Như vậy sẽ tạo cơ hội cho các Ngân hàng thực hiện việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, ñẩy nhanh tốc ñộ phát triển thẻ thanh toán ở Việt Nam.
Ngoài ra, Nhà nước có thể khuyến khích người dân trong nước mở tài khoản cá nhân tại Ngân hàng. Nhà nước có thể quy ñịnh thực hiện việc chi trả lương cho cán bộ công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân tại Ngân hàng. Điều này vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập, hạn chế tình trạng trốn thuế thu nhập cá nhân vừa có tác ñộng trong việc ñẩy mạnh thanh toán bằng thẻ.
Thị trường thẻ Việt Nam là thị trường mới phát triển nên hoạt ñộng tội phạm trong lĩnh vực thẻ chưa nhiều và quy mô còn nhỏ. Chính phủ cần sớm ban hành quy ñịnh tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa ñảo giả mạo giao dịch thẻ. Các hoạt ñộng giả mạo thẻ thường có liên quan ñến yếu tố nước ngoài nên Chính phủ có thể tham khảo luật và quy ñịnh của các TCTQT cũng như các quy ñịnh của Luật pháp quốc tế ñể ban hành các ñiều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh những tranh chấp quốc tế có thể xảy ra mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam.
Chính phủ cần ban hành sớm các văn bản pháp ký bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các Ngân hàng kinh doanh thẻ, các CSCNT và các chủ thẻ.
Nhà nước cần ñầu tư trang thiết bịñể hiện ñại hoá Ngân hàng vì ñây là công việc hết sức tốn kém, ñòi hỏi lượng vốn ñầu tư lớn. Hơn thế, việc ñảm bảo cho ngành Ngân hàng phát triển sẽ là tiền ñề cho sự phát triển của một loạt các ngành khác, nhất là trong ñiều kiện cạnh tranh dịch vụ gay gắt như hiện nay.
Công nghệ thẻ là một công nghệ hoàn toàn mới ở Việt Nam, máy móc thiết bị ñều là những loại hết sức hiện ñại mà nước ta chưa thể nào tự sản xuất ñược, ngay cả những linh kiện thay thế cũng phải nhập khẩu từ nước ngoài. Việc giao nhận sửa chữa thiết bị hiện nay chưa ñược tạo ñiều kiện thực hiện nhanh chóng buộc các Ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị và dự phòng rất tốn kém. hính vì vậy, Chính phủ cần xem xét giảm thuế nhập khẩu cho những máy móc phục vụ công nghệ thẻở Việt Nam hay ít nhất cũng tạo ñiều kiện dễ dàng cho hoạt ñộng nhập khẩu những máy móc này.
Một môi trường kinh tế xã hội ổn ñịnh luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển, tất nhiên là cảñối với sự phát triển của sản phẩm thẻ thanh toán. Kinh tế xã hội có ổn ñịnh và phát triển bền vững thì ñời sống người dân mới ñược nâng cao và họ mới có ñiều kiện tiếp xúc với công nghệ thanh toán hiện ñại. Đây cũng là ñiều kiện có thể mở rộng quan hệ quốc tế, là ñiều kiện tốt ñể các Ngân hàng mở rộng quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế.
3.3.2 Ngân hàng Nhà nước
Trong thời gian qua, Trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNNVN ñã phát huy vai trò là một thư viện lưu trữ các thông tin tín dụng của các tổ chức và cá nhân có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng. Các thông tin thu thập từ các tổ chức tín dụng và một số các cơ quan hữu quan khác góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro cho hệ thống NHTMVN. Hiện tại thẻ tín dụng phát hành tại các ngân hàng thương mại trong nước chủ yếu phát hành dưới hình thức thế chấp và mức thế chấp thường cao hơn hạn mức chi tiêu của thẻ. Khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán các khoản chi tiêu trong kỳ căn cứ vào các quy ñịnh trong Hợp ñồng sử dụng thẻ tín dụng ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ, ngân hàng phát hành sẽ chấm dứt hợp ñồng sử dụng thẻ và dùng số tiền khách hàng thế chấp ñể thu hồi nợ. Chính vì vậy, tình trạng không thu hồi ñược nợ trong hoạt ñộng phát hành thẻ của các ngân hàng trong nước hầu như không xảy ra. Tuy nhiên, khi thị trường tài chính ngân hàng ñược mở cửa cho các ngân hàng, tổ chức tài chính quốc tế tham dự, cùng với sự phát triển cạnh tranh ngày càng gay
gắt trên thị trường thẻ thì phát hành thẻ tín dụng sẽ trở lại ñúng với bản chất của thẻ tín dụng: ngân hàng phát hành căn cứ trên ñánh giá của mình về uy tín và năng lực tài chính của khách hàng ñể quyết ñịnh hạn mức chi tiêu và phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng. Điều ñó cũng có nghĩa là ngân hàng phát hành sẽ phải ñối mặt với rủi ro tín dụng trong hoạt ñộng phát hành thẻ giống như hoạt ñộng cho vay cá nhân và doanh nghiệp của ngân hàng. Bên cạnh việc bản thân các ngân hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống chấm ñiểm khách hàng chính xác, khoa học thì các ngân hàng thương mại cũng cần sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước trong việc thu thập và lưu trữ thông tin tín dụng của chủ thẻ. Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng cho hoạt ñộng thẻ theo hướng hoàn thiện và cập nhật nhất những thông tin về chủ thẻ sau: Thu thập các thông tin về chủ thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam theo các tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng ñã phát hành, phát hành tại tổ chức nào, tình hình thanh toán sao kê, thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan ñến hành vi gian lận trong quá trình sử dụng thẻ bị ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa ... Những thông tin thu thập về chủ thẻ sẽ hỗ trợ ngân hàng phát hành ñánh giá chính xác chủ thẻ từñó hạn chế rủi ro trong hoạt ñộng phát hành của ngân hàng.
Bên cạnh ñó, các ngân hàng thương mại cũng phải hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng nội bộ cho hoạt ñộng thẻ. Thực hiện việc quản lý tập trung cơ sở dữ liệu khách hàng sử dụng thẻ: thông tin cá nhân, thông tin sử dụng thẻ ..., thường xuyên cập nhập liên tục, ñảm bảo tính chính xác và ñồng bộ các thông tin về khách hàng.
Ngân hàng nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ các Ngân hàng phát triển các nghiệp vụ thẻ, thường xuyên cập nhật thông tin và tổ chức các khoá học, trao ñổi truyền bá kinh nghiệm giữa các Ngân hàng. Ngân hàng nhà nước cũng cần có một số chính sách ưu ñãi nhất ñịnh ñể tăng khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng như tỷ lệ dự phòng rủi ro, ưu ñãi về thuế,…
Ngoài ra cũng cần cho phép các Ngân hàng ñược áp dụng những chương trình ưu ñãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, ñảm bảo tính cạnh tranh cho các Ngân hàng.
Ngân hàng nhà nước cũng cần phải ñưa ra các hoạch ñịnh chiến lược trong thời gian dài nhằm tránh tình trạng các Ngân hàng cạnh tranh một cách vô ích. Việc thành lập Hiệp hội thẻ ñã tỏ ra là một chính sách ñúng ñắn của Ngân hàng nhà nước. Hiệp hội thẻ ñã thu hút hầu hết các Ngân hàng có dịch vụ thẻ ở Việt Nam tham gia thống nhất mức phí, các quy ñịnh phát hành, áp dụng những chính sách chung nhằm ñảm bảo lợi nhuận cho các Ngân hàng.
Kết luận chương 3
Trong chương 3, luận văn ñã ñưa ra phương hướng phát triển cho hoạt ñộng kinh doanh thẻ, từ ñó ñề xuất các giải pháp phát triển hoạt ñộng thanh toán thẻ tại Ngân hàng HSBC Việt Nam. Bên cạnh ñó là những kiến nghịñối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện và phát triển môi trường phát hành và kinh doanh thẻ tại Việt Nam nói chung và tại Ngân hàng HSBC Việt Nam nói riêng.
KẾT LUẬN
Thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán hiện ñại, ña tiện ích và ñược sử dụng rộng rãi tại các nước ñã và ñang phát triển trên thế giới. Việt Nam ñang trong quá trình phát triển và hội nhập vào sự phát triển chung của kinh tế thế giới, vì vậy, việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và thanh toán bằng thẻ thanh toán nói riêng là một bước quan trọng trong việc xây dựng một nền văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung của thế giới. Thẻ thanh toán có vai trò quan trọng với những lợi ích không thể phủ nhận. Hiện nay, thị trường thẻ thanh toán vẫn còn tiềm năng phát triển rất lớn trong nước và trên thế giới. Việc phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ có ý nghĩa ngày càng to lớn trong chiến lược phát triển thời kỳ mới của các Ngân hàng Việt Nam nói chung và tại Ngân hàng HSBC Việt Nam nói riêng.
Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, các Ngân hàng Việt Nam không những thực hiện ñúng chủ trương hiện ñại hoá công nghệ Ngân hàng của Chính phủ mà còn tạo ñiều kiện thuận lợi ñể tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, hoà nhập vào cộng ñồng tài chính quốc tế.
Thông qua những phân tích, ñánh giá, so sánh về thực trạng hoạt ñộng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng HSBC Việt Nam, luận văn ñã ñưa ra một số giải pháp kiến nghị trong phạm vi tầm hiểu biết của mình nhằm góp phần hoàn thiện hoạt ñộng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng. Tuy nhiên, do tính sâu rộng của ñề tài và do sự hạn chế về năng lực của bản thân, những nhận xét, ñánh giá là những ý kiến chủ quan của bản thân nên không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong nhận ñược sự giúp ñỡ, ñóng góp ý kiến của các thầy cô ñể có thể hoàn chỉnh hơn nữa luận văn tốt nghiệp của mình.
2. Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ-ban hành kèm theo quyết ñịnh 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 3. Tạp chí Công nghệ ngân hàng;