Trong thời gian qua, Trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNNVN ñã phát huy vai trò là một thư viện lưu trữ các thông tin tín dụng của các tổ chức và cá nhân có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng. Các thông tin thu thập từ các tổ chức tín dụng và một số các cơ quan hữu quan khác góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro cho hệ thống NHTMVN. Hiện tại thẻ tín dụng phát hành tại các ngân hàng thương mại trong nước chủ yếu phát hành dưới hình thức thế chấp và mức thế chấp thường cao hơn hạn mức chi tiêu của thẻ. Khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán các khoản chi tiêu trong kỳ căn cứ vào các quy ñịnh trong Hợp ñồng sử dụng thẻ tín dụng ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ, ngân hàng phát hành sẽ chấm dứt hợp ñồng sử dụng thẻ và dùng số tiền khách hàng thế chấp ñể thu hồi nợ. Chính vì vậy, tình trạng không thu hồi ñược nợ trong hoạt ñộng phát hành thẻ của các ngân hàng trong nước hầu như không xảy ra. Tuy nhiên, khi thị trường tài chính ngân hàng ñược mở cửa cho các ngân hàng, tổ chức tài chính quốc tế tham dự, cùng với sự phát triển cạnh tranh ngày càng gay
gắt trên thị trường thẻ thì phát hành thẻ tín dụng sẽ trở lại ñúng với bản chất của thẻ tín dụng: ngân hàng phát hành căn cứ trên ñánh giá của mình về uy tín và năng lực tài chính của khách hàng ñể quyết ñịnh hạn mức chi tiêu và phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng. Điều ñó cũng có nghĩa là ngân hàng phát hành sẽ phải ñối mặt với rủi ro tín dụng trong hoạt ñộng phát hành thẻ giống như hoạt ñộng cho vay cá nhân và doanh nghiệp của ngân hàng. Bên cạnh việc bản thân các ngân hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống chấm ñiểm khách hàng chính xác, khoa học thì các ngân hàng thương mại cũng cần sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước trong việc thu thập và lưu trữ thông tin tín dụng của chủ thẻ. Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng cho hoạt ñộng thẻ theo hướng hoàn thiện và cập nhật nhất những thông tin về chủ thẻ sau: Thu thập các thông tin về chủ thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam theo các tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng ñã phát hành, phát hành tại tổ chức nào, tình hình thanh toán sao kê, thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan ñến hành vi gian lận trong quá trình sử dụng thẻ bị ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa ... Những thông tin thu thập về chủ thẻ sẽ hỗ trợ ngân hàng phát hành ñánh giá chính xác chủ thẻ từñó hạn chế rủi ro trong hoạt ñộng phát hành của ngân hàng.
Bên cạnh ñó, các ngân hàng thương mại cũng phải hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng nội bộ cho hoạt ñộng thẻ. Thực hiện việc quản lý tập trung cơ sở dữ liệu khách hàng sử dụng thẻ: thông tin cá nhân, thông tin sử dụng thẻ ..., thường xuyên cập nhập liên tục, ñảm bảo tính chính xác và ñồng bộ các thông tin về khách hàng.
Ngân hàng nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ các Ngân hàng phát triển các nghiệp vụ thẻ, thường xuyên cập nhật thông tin và tổ chức các khoá học, trao ñổi truyền bá kinh nghiệm giữa các Ngân hàng. Ngân hàng nhà nước cũng cần có một số chính sách ưu ñãi nhất ñịnh ñể tăng khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng như tỷ lệ dự phòng rủi ro, ưu ñãi về thuế,…
Ngoài ra cũng cần cho phép các Ngân hàng ñược áp dụng những chương trình ưu ñãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, ñảm bảo tính cạnh tranh cho các Ngân hàng.
Ngân hàng nhà nước cũng cần phải ñưa ra các hoạch ñịnh chiến lược trong thời gian dài nhằm tránh tình trạng các Ngân hàng cạnh tranh một cách vô ích. Việc thành lập Hiệp hội thẻ ñã tỏ ra là một chính sách ñúng ñắn của Ngân hàng nhà nước. Hiệp hội thẻ ñã thu hút hầu hết các Ngân hàng có dịch vụ thẻ ở Việt Nam tham gia thống nhất mức phí, các quy ñịnh phát hành, áp dụng những chính sách chung nhằm ñảm bảo lợi nhuận cho các Ngân hàng.
Kết luận chương 3
Trong chương 3, luận văn ñã ñưa ra phương hướng phát triển cho hoạt ñộng kinh doanh thẻ, từ ñó ñề xuất các giải pháp phát triển hoạt ñộng thanh toán thẻ tại Ngân hàng HSBC Việt Nam. Bên cạnh ñó là những kiến nghịñối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện và phát triển môi trường phát hành và kinh doanh thẻ tại Việt Nam nói chung và tại Ngân hàng HSBC Việt Nam nói riêng.
KẾT LUẬN
Thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán hiện ñại, ña tiện ích và ñược sử dụng rộng rãi tại các nước ñã và ñang phát triển trên thế giới. Việt Nam ñang trong quá trình phát triển và hội nhập vào sự phát triển chung của kinh tế thế giới, vì vậy, việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và thanh toán bằng thẻ thanh toán nói riêng là một bước quan trọng trong việc xây dựng một nền văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung của thế giới. Thẻ thanh toán có vai trò quan trọng với những lợi ích không thể phủ nhận. Hiện nay, thị trường thẻ thanh toán vẫn còn tiềm năng phát triển rất lớn trong nước và trên thế giới. Việc phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ có ý nghĩa ngày càng to lớn trong chiến lược phát triển thời kỳ mới của các Ngân hàng Việt Nam nói chung và tại Ngân hàng HSBC Việt Nam nói riêng.
Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, các Ngân hàng Việt Nam không những thực hiện ñúng chủ trương hiện ñại hoá công nghệ Ngân hàng của Chính phủ mà còn tạo ñiều kiện thuận lợi ñể tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, hoà nhập vào cộng ñồng tài chính quốc tế.
Thông qua những phân tích, ñánh giá, so sánh về thực trạng hoạt ñộng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng HSBC Việt Nam, luận văn ñã ñưa ra một số giải pháp kiến nghị trong phạm vi tầm hiểu biết của mình nhằm góp phần hoàn thiện hoạt ñộng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng. Tuy nhiên, do tính sâu rộng của ñề tài và do sự hạn chế về năng lực của bản thân, những nhận xét, ñánh giá là những ý kiến chủ quan của bản thân nên không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong nhận ñược sự giúp ñỡ, ñóng góp ý kiến của các thầy cô ñể có thể hoàn chỉnh hơn nữa luận văn tốt nghiệp của mình.
2. Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ-ban hành kèm theo quyết ñịnh 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 3. Tạp chí Công nghệ ngân hàng; 4. Tạp chí Kinh tế phát triển; 5. Thời báo ngân hàng; 6. Thị trường tài chính tiền tệ
7. Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, Lê Văn Tề, NXB trẻ
8. Tài liệu tập huấn thẻ thanh toán HSBC Việt Nam 9. The Acquiring Business, Visa School
10.The Issuing Business, Visa School
11.International Finance; Keith Pilbeam; Mac, Millan Business Press Limited,1998.
- http://vnexpress.net - http://www.researchandmarkets.com - http://dnhn.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://www.taichinhdientu.vn - http://vietbao.vn - http://www.pcworld.com.vn - http://vneconomy.vn
I. Thẻ tín dụng Visa Chuẩn, Visa Vàng
Hạn mức tín dụng cao, có thể giao dịch rộng rãi tại hơn 24.000 tổ chức tại Việt Nam và 30 triệu ñịa ñiểm trên toàn thế giới
1. Số thẻ tín dụng: Đây là số thẻñược sử dụng trong giao dịch. 2. Được chấp nhận trên toàn thế giới: Thẻ ñược chấp nhận tại trên
30 triệu ñiểm có mang biểu tượng VISA trên toàn thế giới.
3. Liên hệ: Khách hàng của HSBC Việt Nam có thể liên hệ bất cứ lúc nào với bộ phận Dịch Vụ Khách Hàng.
4. Số CVV2: Khi mua hàng trên mạng hoặc qua ñiện thoại, chủ thẻ sẽñược yêu cầu nhập số này.
5. Rút tiền mặt: chủ thẻ có thể rút tiền từ hơn 1 triệu máy ATM có biểu tượng VISA và VISA/PLUS
Premier và quên ñi những rắc rối thường gặp khi phải luôn mang theo tiền mặt bên mình khi ñi ăn, ñi mua sắm hoặc giải trí. Thẻ có thể dùng ñể thanh toán khi mua sắm, hoặc ñể rút tiền mặt tại máy ATM trong và ngoài nước.
có ñể sử dụng và quản lý tài khoản của mình ở bất kỳñâu và bất kỳ khi nào. Thẻ có thể dùng ñể thanh toán khi mua sắm, hoặc ñể rút tiền mặt tại máy ATM trong và ngoài nước.
1. Ngày lập bảng: Là ngày phát hành bảng sao kê giao dịch hàng tháng của Quý khách.
2. Vui lòng thanh toán trước: Là ngày ñến hạn Quý khách phải thanh toán (ít nhất là khoản nợ tối thiểu) tránh các khoản phí do thanh toán trễ.
4. Thanh toán tối thiểu: Là số tiền tối thiểu chủ thẻ phải trả. 5. Ngày giao dịch: Là ngày giao dịch ñược thực hiện
6. Ngày hệ thống: Là ngày giao dịch ñược ghi vào tài khoản Thẻ tín dụng của chủ thẻ
7. Chi tiết: Là thông tin chi tiết về tất cả các khoản thanh toán, mua sắm, ứng tiền hoặc hoàn tiền diễn ra trong khoảng thời gian của bảng sao kê.
8. Số tiền: Liệt kê các số tiền giao dịch ứng với mỗi khoản thanh toán, mua sắm, ứng tiền hoặc hoàn tiền. Tất cả các giao dịch bằng ngoại tệ sẽñược quy thành Đồng Việt Nam
9. Điểm thưởng: Mục này hiển thị tổng sốñiểm thưởng chủ thẻ tích lũy ñược trong tháng, tổng ñiểm tích lũy tính ñến cuối tháng hiện tại và số ñiểm thưởng không còn hiệu lực vào ngày tới hạn
1. Ngày lập bảng: Là ngày phát hành bảng sao kê giao dịch hàng tháng của Quý khách.
2. Số dư tài khoản: Là số tiền còn lại trong tài khoản ñã trừ ñi các khoản tiền giao dịch
3. Ngày giao dịch: Là ngày giao dịch ñược ghi lại trong tài khoản thẻ chính.
4. Chi tiết: Là thông tin chi tiết của các khoản tiền gửi, các khoản tiền mặt ñược rút và các giao dịch diễn ra trong khoảng thời gian của bảng sao kê.
gửi tiền hoặc hoàn tiền.
Mọi giao dịch sẽñược quy ñổi sang Đồng Việt Nam (VND) theo tỷ giá của Tổ Chức Thẻ Quốc Tế VISA và Ngân hàng HSBC quy ñịnh vào ngày hệ thống.
ATM POS Bỉ 1.442 11.640 Canada 1.799 18.855 Pháp 832 21.469 Đức 968 7.221 Italia 922 22.490 Nhật Bản 1.090 13.361 Singapore 413 17.337 Anh 1.041 17.838 Mỹ 1.336 17.020 Trung Quốc 160,8 1.803,4 Việt Nam 116 430