Các rủi ro trong hoạt ñộ ng thẻ thanh toán

mại

Rủi ro trong hoạt ñộng thẻ của Ngân hàng thương mại là các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất phát sinh trong quá trình kinh doanh thẻ của Ngân hàng, bao gồm cả hoạt ñộng phát hành và hoạt ñộng thanh toán thẻ. Ngân hàng kinh doanh thẻ có thể nhận thức ñược các rủi ro Ngân hàng có thể gánh chịu nhưng không thể triệt tiêu ñược rủi ro vì nó xảy ra ngoài dự kiến và mong ñợi. Cách tốt nhất ñể các Ngân hàng kinh doanh thẻ ñối mặt với rủi ro là nhận thức và ñưa ra các giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro cũng như khắc phục các tổn thất khi rủi ro xảy ra.

Các loại rủi ro thường gặp:

Đơn phát hành thẻ giả mạo: Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng có ñơn xin phát hành thẻ với các thông tin giả mạo do không thẩm ñịnh kỹ các thông tin khách hàng cung cấp trên hồ sơ xin phát hành thẻ. Thông tin không chính xác dẫn ñến những khó khăn cho ngân hàng khi muốn liên hệ với chủ thẻ và ñặt ngân hàng trước nguy cơ tổn thất tín dụng khi chủ thẻ sử dụng thẻ nhưng không có ñủ khả năng thanh toán hoặc chủ thẻ cố tình lừa ñảo ñể chiếm dụng tiền của ngân hàng.

Thẻ giả: Thẻ giả là thẻ do các tổ chức hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có ñược từ việc ñánh cắp các dữ liệu trên băng từ của thẻ thật từ các thẻ mất cắp, thất lạc. Thẻ có thể ñược làm giả dưới các hình thức: Thông tin dập nổi trên thẻ bị sửa lại, thẻ bị mã hóa lại băng từ, thẻ trắng nhưng ñã ñược mã hóa băng từ hoặc thẻ bị làm giả hoàn toàn dựa trên các dữ liệu của thẻ thật. Thẻ giả ñược sử dụng sẽ gây tổn thất cho ngân hàng phát hành bởi vì theo quy ñịnh của tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch mang mã số BIN của Ngân hàng phát hành. Đây là loại hình rủi ro có tỷ lệ cao, thường ñược tội phạm thẻ sử dụng rộng rãi, phổ biến nhất.

Thẻ mất cắp, thất lạc: Rủi ro xảy xa khi thẻ bị mất cắp, thất lạc và bị sử dụng trước khi chủ thẻ thông báo cho ngân hàng phát hành ñể có các biện pháp chấm dứt

sử dụng hoặc thu hồi thẻ. Thẻ bị mất cắp thất lạc cũng có thể bị tội phạm thẻ sử dụng làm thẻ giả như trường hợp thẻ giả. Đôi khi giả mạo có liên quan ñến chủ thẻ cố tình báo mất thẻ và sau ñó sử dụng thẻ.

Chủ thẻ không nhận ñược thẻ do ngân hàng phát hành gửi: Là trường hợp thẻ bịñánh cắp hoặc bị lợi dụng thực hiện giao dich trong quá trình chuyển từ ngân hàng phát hành ñến chủ thẻ. Việc xác ñịnh thẻ bị ăn cắp trên ñường mất nhiều thời gian do khoảng thời gian chủ thẻ nhận ñược thẻ và gửi xác nhận cho ngân hàng thường kéo dài, ñôi khi chủ thẻ khiếu nại là không nhận ñược thẻ thì ngân hàng mới phát hiện ñược.

Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Rủi ro này phát sinh khi ngân hàng phát hành nhận ñược những yêu cầu thay ñổi thông tin của chủ thẻ, ñặc biệt là thay ñổi ñịa chỉ của chủ thẻ. Do không xác minh kỹ nên ngân hàng phát hành ñã gửi thẻ về ñịa chỉ như yêu cầu mà không ñến tay chủ thẻ thật. tài khoản của chủ thẻ thật ñã bị người khác lợi dụng sử dụng.

Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo: Đơn vị chấp nhận thẻ cố tình ñăng ký các thông tin không chính xác với ngân hàng thanh toán. Ngân hàng thanh toán sẽ chịu tổn thất khi không thu ñược những khoản ñã tạm ứng cho những ĐVCNT này trong trường hợp ĐVCNT thông ñồng với chủ thẻ hoặc cố tình tạo ra các hoá ñơn hoặc giao dịch giả mạo ñể chiếm dụng vốn của ngân hàng.

Nhân viên ñơn vị chấp nhận thẻ sửa ñổi thông tin trên các hóa ñơn thẻ hoặc in nhiều hóa ñơn thanh toán của một thẻ: Trong trường hợp này nhân viên khi thực hiện giao dịch ñã cố tình in nhiều hóa ñơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ cho chủ thẻ ký ñể hoàn thành giao dịch. Sau ñó nhân viên sẽ mạo nhận chủ thẻ hoàn tất giao dịch và nộp các hóa ñơn thanh toán còn lại ñể ñòi tiền, chiếm ñoạt tiền của ngân hàng. Ngoài ra nhân viên tại ĐVCNT cũng có thẻ sửa ñổi hoá ñơn giao dịch, ghi tăng giá trị giao dịch mà không ñược sựñồng ý của chủ thẻñể lấy tiền tạm ứng của ngân hàng

Các rủi ro này ảnh hưởng trực tiếp ñến lợi nhuận, uy tín của Ngân hàng phát hành thẻ và gây phiền nhiễu cho chủ thẻ. Do ñó, Ngân hàng cần có sự quan tâm ñặc biệt ñến hoạt ñộng quản lý rủi ro thẻ.

1.1.6. Các nhân tố ảnh hưởng ñến dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại Việt Nam

1.1.6.1 Nhân tố khách quan

Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, ra ñời và phát triển cùng với quá trình hiện ñại hoá và ứng dụng khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng. Nếu như tiền mặt và các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, chuyển tiền … ñã ra ñời và ñược công chúng sử dụng trong một thời gian dài thì thẻ ngân hàng mới chính thức ñược chấp nhận rộng rãi trên thế giới trong khoảng vài thập kỷ trở lại ñây. Giống như bất kỳ một sản phẩm mới ra ñời, người tiêu dùng ñều cần có thời gian tìm hiểu,làm quen và học cách sử dụng chúng. Chính vì vậy trong thời gian ñầu, chủ thẻ không thể tránh khỏi những bỡ ngỡ trong việc sử dụng thẻ, không thể ngay lập tức biết cách sử dụng, bảo quản thẻ an toàn. Nhiều khi khách hàng không thực sự chú ý ñến những hướng dẫn sử dụng ban ñầu, những khuyến cáo của ngân hàng ñối với khách hàng khi sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ. Bên cạnh ñó, chủ thẻ, các ĐVCNT và bản thân ngân hàng thanh toán thẻ, ngân hàng phát hành thẻ và các Tổ chức thẻ quốc tế cũng chưa nhận thức ñược hoàn toàn các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình kinh doanh thẻ. Chỉ có qua thực tế sử dụng, phát hành và thanh toán thẻ thì mọi người mới dần dần ñúc kết ñược cho mình những kinh nghiệm, những bài học cho mình trong quá trình sử dụng thẻ.

Quy mô dân số trẻ không ngừng mở rộng cùng với sự phát triển của công nghệ và xu hướng thương mại ñiện tử ngày càng thịnh hành là những yếu tố cơ bản khiến thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam, cả thẻ tín dụng (credit card) và thẻ ghi nợ (debit card), phát triển nhanh trong vài năm trở lại ñây.

1.1.6.2 Nhân tố chủ quan

Hầu hết người tiêu dùng vẫn có thói quen dùng ATM ñể rút tiền và tiến hành giao dịch bằng tiền mặt. Số lượng giao dịch rút tiền mặt bằng thẻ qua hệ thống ATM chiếm ñến 80% số lượng giao dịch thẻ thực hiện. Điều ñó có nghĩa là ATM chỉ như một chỗ giữ tiền ñể có thể rút ra bất kỳ lúc nào, chứ chưa trở thành ví tiền ñể có thể thanh toán một cách trực tiếp.

Mặc dù các ngân hàng ñua nhau khuyến mãi, mời chào và tiếp thị tận nơi nhưng tỷ lệ mở tài khoản tại ngân hàng của Việt Nam vẫn thấp hơn nhiều so với chuẩn quốc tế (mới có khoảng 6% số người có tài khoản tại ngân hàng), trong khi ñó tại một số nước trong khu vực Asian như Singapore tỷ lệ người sử dụng thẻ tín dụng chiếm 95%, Malaysia 55% và Thái Lan khoảng 46%.

Theo giới ngân hàng, số thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ quốc tế phát hành ở Việt Nam ñang tăng mạnh trong vài năm gần ñây, tuy nhiên số người dùng thẻ mới chỉ chiếm khoảng hơn 1% so với dân số cả nước.

Tiện ích của việc dùng thẻ trong thanh toán là rõ ràng nhưng khách hàng sử dụng thẻ chưa nhiều. Một chuyên gia ngân hàng cho rằng, việc dùng thẻ hiện nay trên lý thuyết là liên thông thanh toán giữa các ngân hàng nhưng thực tế không giao dịch ñược. Trong khi ñó nhiều khách hàng ñang dùng thẻ cho rằng, do ñặc tính của các thẻ tín dụng do các ngân hàng phát hành khác nhau nên nhiều khách hàng cùng lúc có tới năm ñến bảy chiếc thẻ khác nhau ñể trong ví, gây phiền hà và tốn công cất giữ.

Bên cạnh ñó, việc chấp nhận thanh toán thẻ hiện nay còn hạn chế, phần nhiều mới chỉñược thực hiện ở các công ty, trung tâm thương mại lớn nên chưa thuận tiện cho người sử dụng.

Tỷ lệ người dùng thẻở Việt Nam chưa cao là do ảnh hưởng thói quen dùng tiền mặt trong giao dịch, do tham khoản lợi trước mắt nên các ñơn vị chấp nhận thẻ tại Việt Nam vẫn có nơi tính phí ñối với khách hàng dùng thẻ tín dụng ñể thanh toán mặc dù Hiệp hội Thẻ tín dụng Việt Nam ñã cố gắng ngăn chặn việc này. Ngoài ra,

còn do các tổ chức tín dụng và ngân hàng chưa ñẩy mạnh mảng tín dụng tín chấp trong giai ñoạn này.

Hiện tại, thị trường Việt Nam vẫn trong giai ñoạn ban ñầu ñề người dân làm quen với giao dịch thẻ nói chung và thẻ tín dụng nói riêng. Theo giới quản trị ngân hàng, các sản phẩm cho vay tiêu dùng, các sản phẩm quản lý tài chính, quỹñầu tư, thẻ tín dụng sẽ tăng mạnh trong thời gian tới. Mặt khác, các ngân hàng cũng ñang ráo riết ñầu tư cơ sở vật chất, nâng cấp các dịch vụ nên thị trường tài chính sẽ có những cuộc cạnh tranh tìm khách hàng quyết liệt. Tuy nhiên ñây là dự báo cho tương lai gần còn hiện tại thì tiềm năng vẫn chưa ñược sử dụng hết, trong ñó có thị trường thẻ tín dụng.

1.2 Kinh nghiệm phát triển hoạt ñộng thẻ thanh toán của một số nước và bài học ñối với Việt Nam.

1.2.1 Kinh nghiệm của một số nước 1.2.1.1 Thị trường thẻ Thái Lan 1.2.1.1 Thị trường thẻ Thái Lan

Từ năm 1990 ñến năm 1996, Thái Lan là một nước có tốc ñộ tăng trưởng khá nhanh với tốc ñộ phát triển hàng năm bình quân hơn 8%, ñược xem là một trong những “con hổ Châu Á”. Đối với thị trường thẻ, Thái Lan có năm ngân hàng nước ngoài ñược dẫn ñầu bởi ngân hàng Citibank và Standard Chartered, và mười một ngân hàng trong nước ñược dẫn ñầu bởi ngân hàng Bangkok, ngân hàng Thai Farmers và ngân hàng thương mại Siam tham gia, trong ñó những ngân hàng phát hành thẻ nước ngoài ñã thành công ở Thái Lan, chiếm hơn ¼ thị phần thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.

Trong năm 1997, cuộc khủng hoảng tài chính – tiền tệ trong khu vực ñã ảnh hưởng nghiêm trọng ñến sự phát triển của các ngân hàng Thái Lan nói chung và thị trường thẻ nói riêng. Các ngân hàng Thái Lan ñã áp dụng một số quy ñịnh nhằm thắt chặt các ñiều kiện phát hành thẻ tín dụng như: quy ñịnh thu nhập tối thiểu, hạn chế phát hành thẻ phụ, hạn chế hạn mức tín dụng… Với những quy ñịnh trên, cùng với việc tiêu dùng của người dân giảm sút ñã làm giảm số lượng thẻ phát hành ñến 10% vào năm 1998 (tính ñến năm 1998, tại Thái Lan ñã phát hành khoảng 1,6 triệu

thẻ), cũng như giảm ñáng kể số lượng người ñủñiều kiện ñể phát hành thẻ từ 3 triệu người xuống còn 1,4 triệu người. Đối với loại thẻ thông minh (smart card), thị trường thẻ của Thái Lan ñã xuất hiện loại thẻ Sogo Smart Card với việc sử dụng công nghệ “chip” ñể lưu giữ lại toàn bộ việc thực hiện giao dịch tại các cửa hàng, nhà hàng… Trên lĩnh vực thương mại ñiện tử, Chính phủ khuyến khích việc sử dụng phương tiện thanh toán ñiện tử trong kinh doanh nhằm cố gắng từng bước hiện ñại hóa công nghệ thanh toán tại Thái Lan.

Tóm lại, mặc dù với số lượng thẻ tín dụng ñang lưu hành tại Thái Lan là hơn 14,9 triệu thẻ, nhưng so với dân số hiện có và tiềm năng của thị trường thì con sốñó còn quá khiêm tốn ñối với quốc gia này. Thật vậy, thực tế cho thấy người dân của quốc gia này vẫn còn ưa chuộng sử dụng tiền mặt trong thanh toán. Chính vì vậy, hiện tại Chính phủ Thái Lan ñang nỗ lực kết hợp cùng với các tổ chức thẻ quốc tế phát triển thị trường thẻ tại Thái Lan, hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt ñể thanh toán trong dân cư.

1.2.1.2 Thị trường thẻ của Mỹ

Là nơi thẻ ra ñời ñồng thời cũng là nơi phát triển nhất của các loại thẻ. Khu vực này dường nhưñã bảo hòa về thẻ tín dụng, do ñó có sự cạnh tranh và phân chia thị trường khá khốc liệt. Thêm vào ñó, dịch vụ ATM dường như có mặt khắp nơi và nó ñi tiên phong trong phương thức ghi nợở ñiểm bán lẻ, một thị trường mới nhất của kỹ nghệ thẻ thanh toán. Visa và Master Card là hai tổ chức cạnh tranh gay gắt nhất trên thị trường này. Trong nhiều năm Visa ñã cạnh tranh trực tiếp với Amex trên thị trường thẻ cao cấp. Sau sự cố gắng mở rộng cơ sở hạ tầng của mình, trong khi vẫn giữ uy tín Amex một lần nữa tập trung vào thị trường thẻ cao cấp truyền thống bằng cách cung cấp thêm sản phẩm mới là OPTIMA, loại thẻ tín dụng tuần hoàn, lúc ñầu nó ñược tiếp thị chỉ cho người nắm giữ Amex, bây giờ nó lại ñược tiếp thị như một sản phẩm riêng lẻ. Discover Card tham gia thị trường thẻ tín dụng Hoa Kỳ năm 1986, nó ñược chấp nhận tại hơn 1,8 triệu ñiểm thanh toán, không có phí hàng năm mà chỉ thu 1% trên việc mua sắm của người giữ thẻ.

1.2.1.3 Thị trường thẻ của Châu Âu

Châu Âu là thị trường lý tưởng cho các tổ chức hoạt ñộng và phát triển. Người dân ởñây sử dụng thẻ do sự tiện lợi của nó nhiều hơn là ñược cấp tín dụng, ngoại trừ Anh và Tây Ban Nha. Hầu hết thẻ thanh toán Châu Âu là thẻ ghi nợ ngay hay có gia hạn, gắn liền với việc sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi. Phương tiện thanh toán mạnh nhất ở Châu Âu là check (Eurocheck), có chức năng như check bình thường; bên cạnh ñó, phương tiện thanh toán thẻ cũng ngày càng phát triển. Thẻ ñược xem như là một phương thức thanh toán của tầng lớp thượng lưu. Thị trường thanh toán ở Châu Âu ñược phân ñoạn theo các thanh toán: thanh toán trước, thanh toán ngay, và trả chậm

1.2.2 Bài học ñối với Việt Nam

Tại Việt Nam, thẻ Ngân hàng từ chỗ ñược xem là tài sản hay thương hiệu của mỗi Ngân hàng thì nay ñã trở thành công cụ thanh toán thông dụng. Sự phát triển của hoạt ñộng phát hành và thanh toán thẻñã bổ sung thêm cho Ngân hàng mộ kênh tạo vốn quan trọng vì hầu hết lượng thẻ phát hành ñều gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân và có số dư tiền gửi nhất ñịnh trong ñó. Ngoài ra dịch vụ Ngân hàng tiện ích này cũng cho phép mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt trong