* Hoàn thiện cơ chế chính sách
Với tƣ cách là đơn vị chủ quản của toàn bộ hệ thống của ngân hàng Hợp tác phải có các phòng ban chuyên trách đảm nhiệm công tác hoạch địch chính sách định hƣớng hoạt động của cả hệ thống, NHHT cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các cơ chế chính sách đặc biệt là các cơ chế chính sách trong hoạt động tín dụng để các Chi nhánh có thể chủ động hơn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác. Cụ thể:
81
- Hoàn thiện quy trình tín dụng theo hƣớng đơn giản hoá, giảm thời gian cho khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ và tính thống nhất trong việc áp dụng đối với toàn hệ thống. Hiện nay, quy trình tín dụng của NHHT còn một số điểm bất cập: nhƣ thiếu tính gắn kết giữa các bộ phận, khiến khách hàng phải mất nhiều trong thời gian trong giao dịch, hoặc một bộ phận kiêm cả chức năng kinh doanh lẫn kiểm soát... Trong thời gian tới, NHHT tiến hành giao dịch theo hình thức “một cửa”. Với hình thức này, hồ sơ vay vốn của khách hàng sẽ đƣợc bộ phận quan hệ khách hàng tiếp nhận sau đó thẩm định và chuyển hồ sơ cho bộ phận quản trị rủi ro tái thẩm định. Cuối cùng hồ sơ sẽ đƣợc chuyển cho Giám đốc hoặc phó Giám đốc phụ trách tín dụng duyệt. Bộ phận quan hệ khách hàng sẽ chịu trách nhiệm thông báo cho khách hàng biết nhu cầu của khách hàng có đƣợc đáp ứng hay không. Mô hình này sẽ giảm thời gian cho khách hàng đồng thời tăng tính kiểm soát giữa các bộ phận tác nghiệp, năng lực cán bộ của từng vị trí sẽ đƣợc phát huy, hiệu quả công việc đƣợc nâng cao hơn.
- Hệ thống chấm điểm và phân loại khách hàng cần đƣợc hoàn thiện theo hƣớng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực và đầy đủ của các chỉ tiêu đánh giá tránh tình trạng đánh giá mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng khi chƣa đủ cơ sở, còn mang tính chủ quan và phiến diện nhƣ hiện nay. Bên cạnh đó, NHNT Việt nam phải nâng cao hơn nữa hiệu quả của hệ thống chấm điểm tín dụng đối với các chi nhánh. Dựa trên kết quả đánh giá của hệ thống này, NHNT Việt nam sẽ có những biện pháp chấn chỉnh và phát hiện những sai phạm kịp thời nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng của từng chi nhánh.
- Cần sớm nghiên cứu và xây dựng mô hình lƣợng hoá cụ thể mức độ rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Có các cảnh báo về rủi ro theo từng khối kinh doanh cho các chi nhánh và công ty trực thuộc; xây dựng mô hình đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống dựa trên một số điểm sau: Xây dựng hệ thống phƣơng pháp luận cho việc xác định mức độ rủi ro tổng thể đối với từng khách hàng trên cơ sở đã lƣợng hoá các rủi ro tiềm ẩn; Xây dựng mô hình tính toán tỷ lệ mất khả năng trả nợ tiềm tàng và lợi nhuận trên vốn đã điều chỉnh rủi ro; Thực hiện phân loại khách hàng thành nhiều mức xếp hạng theo các mức rủi ro khác nhau vì tính đa dạng của các loại rủi ro mà NHHT đang kiểm soát.
82 * Hệ thống thông tin chính xác đầy đủ
NHHT cần sớm xây dựng và đƣa vào vận hành hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, chính xác và đầy đủ. Hệ thống thông tin này đƣợc tập trung tại Hội sở chính, kết nối trực tuyến với các chi nhánh trên cơ sở mạng máy tính nội bộ (LAN). Nội dung hệ thống này bao gồm tất cả các thông tin cần thiết cho hoạt động quản lý rủi ro của ngân hàng. Với trình độ công nghệ chƣa đồng bộ giữa các ngân hàng nhƣ hiện nay thì NHHT có thể thiết kế những mẫu biểu thông tin riêng phù hợp với xu hƣớng phát triển công nghệ riêng của mình trong đó bám sát các nội dung khoa học chung của các vấn đề báo cáo và đặc biệt phải bám sát quy định chung của quốc tế. Mặt khác, hệ thống thông tin này lại còn phải phù hợp với các yêu cầu báo cáo chung của NHNN.
* Có chính sách đào tạo và đãi ngộ nhân sự hợp lý
NHHT cần tạo điều kiện cho các Chi nhánh trong công tác đào tạo cán bộ nói chung và cán bộ quản lý rủi ro nói riêng. Với sự ra đời của Trung tâm đào tạo, NHHT cần thƣờng xuyên tổ chức các khoá đào tạo về các lĩnh vực chuyên môn cung cấp nền tảng kiến thức toàn diện cho các cán bộ trong đó có các khoá đào tạo chuyên sâu về mảng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
NHHT cần có chính sách khuyến khích hơn nữa đối với cán bộ tín dụng trên toàn hệ thống, có cơ chế khen thƣởng, kỷ luật rõ ràng để phát huy hết năng lực của cán bộ, tránh tình trạng chảy máu chất xám nhất là đối với những cán bộ tín dụng có năng lực và có kinh nghiệm công tác. NHHT cần có chính sách mạnh hơn nữa để ngăn chặn rủi ro đạo đức trong lĩnh vực tín dụng nhƣng đồng thời cũng cần có cơ chế bảo vệ cán bộ trƣớc tình trạng hình sự hoá các quan hệ dân sự trong hoạt động ngân hàng nhƣ hiện nay để cán bộ tín dụng yên tâm công tác.
83
KẾT LUẬN
Hô ̣i nhâ ̣p kinh tế quốc tế là con đƣờng tất yếu và bắt buô ̣c đối với Viê ̣t Nam trên bƣớc đƣờng phát triển. Chúng ta đang tham gia vào các tổ chức , hiê ̣p hô ̣i kinh tế trên thế giới nhƣ ASEAN , ASEM, APEC, Hiê ̣p đi ̣nh thƣơng ma ̣i Viê ̣t Mỹ và WTO . Hô ̣i nhâ ̣p sẽ mở ra cho chúng ta không ít nhƣ̃ng cơ hô ̣i nhƣng cũng đầy gam go và thách thƣ́c. Ngành ngân hàng nói chung và NHHT nói riêng cũng không thoát khỏi xu thế đó. NHHT vƣ̀a trải qua mô ̣t quá trình cơ cấu và sắp xếp la ̣i , dù đã có những thành công nhất đi ̣nh, nhƣng nhìn chung nhƣ̃ng yếu tố mang tính n ền tảng của cạnh tranh vẫn còn nhiều ha ̣n chế và b ất cập, chƣa theo ki ̣p yêu cầu của ngành ngân hàng hiê ̣n đa ̣i . Trong giai đoa ̣n hô ̣i nhâ ̣p, cạnh tranh đƣợc xem là tất yếu là sự sống còn của mỗi tổ chức , để có thể cạnh tranh t ốt ở thị trƣờng trong nƣớc, tạo cơ sở vƣơn ra thị trƣờng nƣớc ngoài , NHHT phải thƣ̣c sƣ̣ có nhiều nỗ lƣ̣c trong viê ̣c củng cố , nâng cao năng lƣ̣c tài chính , nâng cao trình đô ̣ quản lý và chất lƣợng nguồn nhân lƣ̣c , ứng dụng các công nghê ̣ hiê ̣n đa ̣i để phát triển đa da ̣ng sản phẩm di ̣ch vu ̣ và đẩy ma ̣nh xây dƣ̣ng thƣơng hiê ̣u trên cả thị trƣờng trong nƣớc và hƣớng ra quốc tế . Với sƣ̣ giới ha ̣n về nhiều mă ̣t , bản thân tác giả cũng chỉ đƣa ra đƣ ợc mô ̣t số giải pháp và kiến nghị để hoàn thiện và nâng cao hơn nƣ̃a năng lƣ̣c ca ̣nh tranh củ a NHHT-Chi nhánh Nam Định. Hy vọng những giải pháp này sẽ là một phần nhỏ đóng góp có ích đối với chi nhánh trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh trên địa bàn Nam Định, để chi nhánh luôn xứng đáng là một trong những chi nhánh ngân hàng hoạt động tích cực và hiệu quả nhất hiện nay.
84
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo Tổng kết tình hình kinh doanh của Chi nhánh NHHT-Chi nhánh Nam Định qua các năm 2011-2013.
2. Dƣơng Ngọc Dũng, 2006. Chiến lược cạnh tranh theo lý thuyết của Micheal E.Porter. Thành Phố Hồ Chí Minh:Nhà xuất bản Tổng hợp.
3. Phan Thị Thu Hà, 2007. Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân.
4. Hồ Thị Hòa, 2014. Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.
5. Trần Huy Hoàng , 2009. Quản trị ngân hàng thương mại . Hà Nội: Nhà xuất bản Lao đô ̣ng xã hô ̣i.
6. Lê xuân Nghĩa, 2009. Ngân hàng thương mại Việt Nam: cơ hội và thách thức trong cạnh tranh và hội nhập quốc tế. Tạp chí Ngân hàng số 103, trang 32-34. 7. Nguyễn Thanh Phong, 2009. Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thƣơng mại Việt
Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Tạp chí Phát triển kinh tế, số 223, trang 11-17.
8. Nguyễn Thị Quy, 2009. Năng lực cạnh tranh của NHTM trong xu thế hội nhập.
Hà Nội: Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia.
9. Nguyễn Duy Thế, 2012. Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Đầu tư và phát triển-Chi nhánh Lâm Đồng. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.
10. Nguyễn Kim Thài, 2011. Bàn thêm về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thƣơng mại. Tạp chí Ngân hàng, số 18, trang 27-29.
11. Nguyễn Thu Trang, 2009. Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín trong xu thế hội nhập. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân
12. Nguyễn Quốc Tuấn, 2010. Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam khi gia nhập tổ chức Thương mại thế giới. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân.
85
PHỤC LỤC
PHIẾU PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Kính gửi quý khách hàng!
Nhằm phu ̣c vu ̣ cho mu ̣c tiêu Nâng cao năng lực cạnh tranh trong Hoạt động tín dụng tại ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh Nam Định trong thời kỳ kinh tế hiện
nay. Ngân hàng rất mong quý khách hàng bớt chút thời gian hoàn thành bảng câu hỏi dƣới đây. Sƣ̣ hợp tác của quý khách hàng là cơ sở để chúng tôi nâng cao năng l ực hoạt động, ngày càng phát triển nhƣ̃ng sản phẩm d ịch vụ tốt hơn, phù hợp hơn với nhu cầu , thị hiếu ngƣời tiêu dùng.
Chúng tôi cam kết bảo mật mọi thông tin đƣợc cung cấp.
A. Thông tin chung
1. Đối tƣợng khách hàng Cá nhân Hộ gia đình Hợp tác xã, trang trại Doanh nghiệp Thành phần khác 2. Địa chỉ ... ... 3. Anh/chị đã từng hoặc đang tham gia quan hệ tín dụng với NHHT-Chi nhánh Nam
Định không?
Có Không
(Nếu Có thì trả lời tiếp; Nếu Không thì dừng phỏng vấn)
4. Thời gian Anh/chị có tham gia quan hệ tín dụng với NHHT-Chi nhánh Nam Định là trong bao lâu?
<=1 năm Từ 1-5 năm >=5 năm
86
B. Các tiêu chí đánh giá về năng lực cạnh tranh của NHHT-Chi nhánh Nam Định
Câu 1: Anh/chị đã từng gửi tiền tại NHHT-Chi nhánh Nam Định không?
Có Không
(Nếu Có thì trả lời tiếp câu 2 và câu 3; Nếu Không thì chuyển xuống câu 4)
Câu 2: Anh/chị đánh giá nhƣ thế nào về mức lãi suất tiền gửi hiện nay tại NHHT-Chi
nhánh Nam Định : Cao
Bình thƣờng Thấp
Câu 3: Anh/chị đánh giá nhƣ thế nào về tính đa dạng hình thức huy động vốn của
NHHT-Chi nhánh Nam Định so với các Ngân hàng khác cùng địa bàn? Đa dạng, phong phú
Bình thƣờng Rất ít
Câu 4: Anh/chị đã từng tham gia vay vốn tại NHHT-Chi nhánh Nam Định chƣa?
Có Không
(Nếu Có thì trả lời tiếp câu 5 và câu 6; Nếu Không thì dừng phỏng vấn tại đây)
Câu 5: Anh/chị đánh giá nhƣ thế nào về mức lãi suất vay tiền hiện nay tại NHHT-Chi
nhánh Nam Định . Cao
Bình thƣờng Thấp
Câu 6: Anh/chị đánh giá nhƣ thế nào về tính đa dạng hình thức huy cho vay của
NHHT-Chi nhánh Nam Định so với các Ngân hàng khác cùng địa bàn? Đa dạng, phong phú
87 Rất ít
Câu 7: Đánh giá của Anh/chị về chất lƣợng phục vụ của nhân viên NHHT-Chi nhánh
Nam Định
(Với các mức cho điểm nhƣ sau: 3-Rất tốt; 2-Tốt; 1-Bình thƣờng; 0-Rất kém)
Mức điểm Ý kiến khác
1. Thái độ phục vụ 2. Nghiệp vụ
Câu 8: Anh/chị có nhu cầu gửi tiền tại NHHT-Chi nhánh Nam Định trong thời gian
tới không?
Có Không
(Nếu Có thì trả lời tiếp câu 9, Nếu Không thì chuyển xuống câu 10)
Câu 9: Anh/chị có nhu cầu gửi tiền trong thời gian tới là bao nhiêu?
<=10 triệu đồng Từ 10-50 triệu đồng Từ 50-100 triệu đồng >100 triệu đồng
Câu 10: Anh/chị có nhu cầu vay vốn tại NHHT-Chi nhánh Nam Định trong thời gian
tới không?
Có Không
(Nếu có thì trả lời tiếp câu 11, nếu không thì chuyển xuống câu 12)
Câu 11: Anh/chị có nhu cầu vay vốn trong thời gian tới là bao nhiêu?
<=10 triệu đồng Từ 10-50 triệu đồng Từ 50-100 triệu đồng >100 triệu đồng
88
Câu 12: Anh/chị có ý kiến đóng góp gì để nâng cao chất lƣợng dịch vụ tại NHHT-Chi
nhánh Nam Định 1. Về lãi suất ... ... ... ... ... 2. Đa dạng sản phẩm ... ... ... ... ... 3. Các tiêu chí khác ... ... ... ... ...