tác–Chi nhánh Nam Định
3.3.1. Những kết quả đạt được
Có thể nói mức lãi suất huy động và lãi suất cho vay hiện nay của NHHT-Chi nhánh Nam Định ở một số hạng mục so với các NHTM hoạt động trên cùng địa bàn đều có tính cạnh tranh rất cao. NHHT-Chi nhánh Nam Định hiểu đƣợc rằng đối với các DN lãi suất cho vay hình thành nên chi phí vốn của quá trình SXKD. Trong thời buổi kinh tế khó khăn, khủng hoảng nhƣ hiện nay thì lãi suất cho vay thấp luôn là động lực khuyến khích các DN mở rộng đầu tƣ, phát triển các hoạt động SXKD và qua đó kích thích tăng trƣởng toàn bộ nền kinh tế. Đấy cũng chính là tầm nhìn và sứ mệnh phục vụ
58
của Ngân hàng. Vì vậy có những thời điểm NHHT-Chi nhánh Nam Định chấp nhận lấy chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay thấp để hỗ trợ các DN, các hộ kinh doanh cá thể trong nền kinh tế. Chính sự hỗ trợ về lãi suất này đã khiến năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của NHHT-Chi nhánh Nam Định đƣợc nâng cao, các doanh nghiệp, hộ gia đình…càng thêm tin tƣởng và gắn bó với NHHT-Chi nhánh Nam Định hơn.
NHHT- Chi nhánh Nam Định là một trong những tổ chức tài chính có mặt sớm và lâu đời nhất tại Nam Định vì vậy NHHT-Chi nhánh Nam Định đã xây dựng đƣợc Thƣơng hiệu khá mạnh và uy tín tại địa bàn Nam Định. NHHT-Chi nhánh Nam Định là một trong ba NHTM hàng đầu tại Nam Định có tầm ảnh hƣởng rộng trên thị trƣờng tài chính - ngân hàng. Đây là thế mạnh cho hoạt động huy động vốn và cung cấp dịch vụ của NHHT-Chi nhánh Nam Định. Nguyên nhân: Thứ nhất do truyền thống hoạt động lâu năm và kinh doanh có uy tín, đặc biệt đối với các hộ gia đình, hợp tác xã trên địa bàn. Với những năm hình thành và phát triển, NHHT- Chi nhánh Nam Định trải qua các thời kỳ thăng trầm của nền kinh tế, những giai đoạn khó khăn trong hoạt động kinh doanh đã giúp NHHT- Chi nhánh Nam Định tích lũy đƣợc nhiều kinh nghiệm phục vụ chu đáo, tận tâm và đảm bảo an toàn cho tài sản của khách hàng ; Thứ hai, NHHT- Chi nhánh Nam Định luôn nhận đƣợc sự quan tâm và tin tƣởng của cơ quan nhà nƣớc. Bất kỳ dự án, công trình trọng điểm nào của tỉnh cũng đƣợc các cơ quan nhà nƣớc tin tƣởng, giao phó cấp tín dụng, từ đó uy tín và thƣơng hiệu của NHHT- Chi nhánh Nam Định càng đƣợc nhiều khách hàng biết đến.
Nhận thức đƣợc vai trò chủ đạo chủ lực trên thị trƣờng tài chính nông nghiệp, nông thôn, NHHT- Chi nhánh Nam Định đã ngày càng chú trọng mở rộng mạng lƣới hoạt động rộng khắp xuống các huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở mọi vùng dễ dàng và an toàn đƣợc tiếp cận nguồn vốn tín dụng. Hiện nay, so với các ngân hàng trên địa bàn, số lƣợng điểm giao dịch của quỹ tín dụng nhân dân trung ƣơng có số lƣợng tƣơng đối lớn với 25 điểm giao dịch chính thức trên địa bàn. Những năm gần đây số lƣợng phòng và điểm giao dịch của các NHTM ở Nam Định đã có sự tăng trƣởng
59
đều đặn qua các năm, phản ánh sự năng động của các NHTM trong việc củng cố, mở rộng và phát triển thị phần cũng nhƣ mạng lƣới giao dịch.
3.3.2. Những tồn tại
Thực tế nghiên cứu cho thấy hiện nay năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của NHHT- Chi nhánh Nam Định hiện nay còn rất yếu và còn những tồn tại sau:
Về cấp tín dụng: so với thực trạng các sản phẩm dịch vụ truyền thống mà NHHT đang sử dụng nhƣ: Tiền gửi, cho vay, dịch vụ tài khoản… thì tính chất đa dạng về sản phẩm truyền thống của NHHT còn thấp hơn rất nhiều so với các NHTM khác (ví dụ: nhƣ với sản phẩm huy động vốn thì Sacombank có đến 11 loại sản phẩm về tiền gửi tiết kiệm, Agribank có 6 loại). Bên cạnh đó, Các NHTM cổ phần luôn tung ra thị trƣờng những dòng sản phẩm mới, mang tính công nghệ cao, đáp ứng đƣợc ngày càng nhiều nhu cầu của ngƣời tiêu dùng nhƣ: quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắt…Thực tế nghiên cứu về các hình thức cho vay của NHHT-Chi nhánh Nam Định cho thấy hiện nay tổ chức tài chính này vẫn tập trung chủ yếu vào đối tƣợng khách hàng là hộ dân với hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân và những hộ kinh doanh nhỏ với hình thức cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn và trả góp, trong đó đặc biệt ƣu tiên hội viên của Ngân hàng. Nếu so sánh tính đa dạng về sản phẩm dịch vụ cho vay của Ngân hàng so với các NHTM khác thì có thể thấy các sản phẩm của Ngân hàng còn hạn chế cả về số lƣợng và tính linh động trong thủ tục cũng nhƣ các nghiệp vụ khác, đặc biệt là việc cho vay mua xe và mua nhà. Trong điều kiện hiện nay khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác có nhu cầu lớn về nguồn vốn sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng trong bởi vậy việc đa dạng hóa các sản phẩm là cần thiết. Cũng theo đánh giá của khách hàng và cán bộ tín dụng đối với các hình thức cho vay của NHHT-Chi nhánh Nam Định so với các NHTM thì tỷ lệ khách hàng đánh giá ở mức độ phù hợp của các hình thức cho vay hiện nay ở Ngân hàng không cao. Nói tóm lại, xét về số lƣợng sản phẩm dịch vụ cho vay nhƣ hiện nay, năng lực cạnh tranh của NHHT- Chi nhánh Nam Định còn rất yếu và hạn chế.
Về huy động vốn: nếu so sánh tính đa dạng về các hình thức huy động vốn của NHHT-Chi nhánh Nam Định với một số ngân hàng khác có thể thấy sự đa dạng
60
trong các loại hình huy động vốn của Ngân hàng còn rất yếu và kém xa so với các ngân hàng khác cùng địa bàn hoạt động. Đa số ý kiến cho rằng hiện nay các hình thức huy động vốn của NHHT-Chi nhánh Nam Định còn tƣơng đối ít và thiếu tính lựa chọn cho khách hàng, đặc biệt đối với khách hàng là các doanh nghiệp kinh doanh. Nếu nhƣ NHHT-Chi nhánh Nam Định chỉ có 5 hình thức huy động vốn bao gồm: Tiền gửi thông thƣờng; tiền gửi năng động, lãi suất linh hoạt; tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang; tiền gửi thanh toán lãi suất hàng ngày và tiền gửi tích lũy. Trong khi đó ở những ngân hàng nhƣ ACB, HSBC và NHHT-Chi nhánh Nam Định đều có những hình thức trên và đồng thời có thêm những hình thức huy động vốn khác linh hoạt hơn và từ đó sức cạnh tranh sẽ cao hơn.
Về nguồn nhân lực thì hiện nay tỷ lệ cán bộ làm việc tại các ngân hàng có trình trên đại học không nhiều, chỉ chiếm từ 1-2%. Từ khi chuyển đổi do lực lƣợng lao động cũ còn nhiều, nên trình độ lao động còn nhiều bất cập: nhiều cán bộ nâng cao trình độ dƣới hình thức hoàn chỉnh đại học làm cho số trình độ đại học tăng lên về lƣợng nhƣng chƣa thật sự nâng cao trình độ về chất. Bên cạnh đó, tỷ lệ cán bộ có trình độ cao đẳng, trung cấp vẫn chiếm tỷ lệ cao với 36,89%. Nhìn chung chất lƣợng nguồn nhân lực tại NHHT-Chi nhánh Nam Định chƣa cao, chƣa thật sự nhạy bén với những thay đổi của ngành.
Xét trên khía cạnh năng lực cạnh tranh về công nghệ có thể thấy rõ sự yếu thế của NHHT-Chi nhánh Nam Định, vì hiện nay không riêng gì ở Nam Định mà trên khắp cả nƣớc tổ chức tín dụng này chƣa có máy rút tiền tự động. Thêm vào đó là công nghê xử lý các giao dịch cũng chƣa thƣờng xuyên đƣợc cập nhật, thay đổi để kịp thời, phù hợp với công nghệ hiện đại.
Dù NHHT là một trong những tổ chức tín dụng mang tính chất là doanh nghiệp nhà nƣớc. Thực tế, năng lực tài chính của NHHT thấp hơn rất nhiều so với các NHTM khác trong khu vực. Nhƣ chúng ta đã biết vai trò quan trọng của vốn chủ sở hữu đối với tổ chức tín dụng là rất to lớn, nó góp phần làm lành mạnh hóa năng lực tài chính của tổ chức tín dụng theo chuẩn mực quốc tế. Thêm vào đấy theo qui định của Luật các TCTD của nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì một TCTD không thể đầu tƣ vào tài
61
sản cố định của mình vƣợt mức 15% vốn chủ sở hữu và các vấn đề khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh của TCTD nhƣ: cấp tín dụng, bảo lãnh…Vì vậy, việc tăng vốn là việc mà NHHT phải làm trong giai đoạn hiện nay, để đảm bảo yêu cầu tồn tài của một tổ chức tín dụng.
3.3.3. Nguyên nhân
3.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Hiện nay do trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân việc NHHT-Chi nhánh Nam Định đang còn yếu, không đồng đều. Vì vậy, khả năng phân tích và đánh giá thông tin của nhân viên còn hạn chế, trình độ quản lý rủi ro lãi suất của các cán bộ quản lý còn thấp. Cũng theo đánh giá của khách hàng thì có 59% khách hàng chƣa hài lòng với thái độ phục vụ của nhân viên tại NHHT-Chi nhánh Nam Định, và có 68% khách hàng đƣợc hỏi chƣa hài lòng với kỹ năng làm việc cũng nhƣ nghiệp vụ phƣơng pháp giải quyết của cán bộ nhân viên ngân hàng, hầu hết khách hàng đều cho rằng nghiệp vụ của nhân viên thuộc NHHT- Chi nhánh Nam Định hiện nay không tốt.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật, cơ sở hạ tầng, trang thiết bị, công nghệ cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng chƣa tốt, chi nhánh chƣa có sự đầu tƣ thích đáng để học hỏi, nghiên cứu và đƣa vào ứng dụng các kênh phân phối hiện đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch mọi lúc mọi nơi. Chi nhánh vẫn còn thiếu các dịch vụ để khách hàng có thể sử dụng nhƣ đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn thông tin trên cơ sở các cam kết giữa ngân hàng và khách hàng. Dịch vụ chƣa thực sự nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng. Có thể nói công nghệ, trang thiết bị là những nhƣợc điểm lớn nhất vẫn còn tồn tại trong ngân hàng.
- Sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng của chi nhánh chƣa đa dạng, hầu hết mới chỉ là các sản phẩm truyền thống lâu đời mà ngân hàng nào cũng có, chi nhánh chƣa xây dựng đƣợc kế hoạch cụ thể để triển khai thêm các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hiện đại bây giờ.
- NHHT- Chi nhánh Nam Định chƣa xây dựng đƣợc chính sách lãi suất hợp lý, đúng lúc và đảm bảo tính cạnh tranh. Một phần vì NHHT-Chi nhánh Nam Định chƣa
62
hình thành một phƣơng pháp cụ thể nào nhằm xác định đƣợc mức độ rủi ro lãi suất. Việc nhận định rủi ro lãi suất đối với các tổ chức tín dụng còn mang tính ƣớc lƣợng. Chính vì vậy mà NHHT-Chi nhánh Nam Định chƣa chủ động trong việc đối đầu với rủi ro lãi suất thực tế xảy ra. Phản xạ của NHHT- Chi nhánh Nam Định không phải là đón đầu để phòng ngừa mà NHHT-Chi nhánh Nam Định chỉ phản xạ khi thực tế rủi ro lãi suất đã xảy ra với Ngân hàng rồi. Phản xạ của NHHT- Chi nhánh Nam Định mất đi tính linh hoạt chủ động do chƣa tính toán đƣợc mức độ rủi ro có thể gặp phải.
- Hoạt động tiếp thị và chính sách khách hàng còn nhiều hạn chế, chi nhánh chƣa xây dựng và thực hiện đƣợc chính sách thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng. NHHT- Chi nhánh Nam Định vẫn chƣa đánh giá kịp thời các thông tin ngƣợc chiều, các ý kiến của khách hàng , chƣa thƣờng xuyên gửi phiếu thăm dò ý kiến, tìm hiểu nhu cầu sắp tới của khách hàng...Mặc dù chi phí để thực hiện đƣợc chính sách trên là khá tốn thời gian và chi phí nhƣng đấy thực sự đây là hoạt động rất cần thiết đối với Ngân hàng hiện đại trong chiến lƣợc phát triển lâu dài lấy Khách hàng là Trung tâm của mọi hoạt động.
- Chi nhánh chƣa xây dựng đƣợc chiến lƣợc Marketing nghiêm túc, hiệu quả và dài hạn, chƣa có ngân sách hợp lý, cụ thể dành cho hoạt động Marketing. Tại chi nhánh vẫn chƣa có bộ phận Marketing cụ thể và riêng lẻ, đây là điều mà chi nhánh thua xa một số ngân hàng hoạt động trên cùng địa bàn Nam Định nhƣ Agribank, BIDV hay ACB…Những chiến lƣợc Marketing tung ra thƣờng là đi sau các ngân hàng khác nên không đón đầu đƣợc thị trƣờng, lƣợng khách hàng biết đến ngân hàng hầu hết là khách hàng đã từng quen biết, hoặc qua giới thiệu.
- Hoạt động huy động vốn cũng còn nhiều hạn chế dẫn đến không tạo đủ nguồn vốn cho hoạt động cấp tín dụng. Hầu hết lƣợng vốn mà ngân hàng có đƣợc phần lớn là chuyển từ hội sở chính xuống, tiền huy động từ các thành phần kinh tế khác còn đang rất khiêm tốn. Chứng tỏ NHHT-Chi nhánh Nam Định vẫn chƣa có chính sách và kế hoạch cụ thể để huy động đƣợc nguồn vốn trong dân cƣ và doanh nghiệp tại Nam Định. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
63
3.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Hệ thống văn bản pháp quy tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng còn thiếu, chƣa đảm bảo và khuyến khích đƣợc sự cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động cấp tín dụng.
- Ngân hàng Nhà nƣớc chƣa đẩy mạnh thực hiện các đề án tái cơ cấu đã đƣợc chính phủ phê duyệt để đảm bảo đƣa ra khỏi hệ thống những ngân hàng năng lực yếu kém, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh theo nguyên tắc
thị trƣờng.
- Vì ngân hàng hợp tác là ngân hàng mới đƣợc chuyển đổi từ năm 2012 và nên cơ chế chính sách cho quá trình vận hành của ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập, vẫn chƣa đƣợc hoàn thiện và đƣa vào vận hành. Ngay cả Webside chính thức của ngân hàng Hợp tác cũng đang trong giai đoạn sửa đổi và mới hoàn thiện đƣa vào sử dụng gần đây, cụ thể là cuối tháng 4/2014.
- Quy trình tín dụng của Ngân hàng Hợp tác vẫn đang còn phức tạp, tốn khá nhiều thời gian cho khách hàng. Và hiện nay, quy trình tín dụng của NHHT vẫn còn tồn tại một số điểm bất cập: nhƣ thiếu tính gắn kết giữa các bộ phận, khiến khách hàng phải mất nhiều trong thời gian trong giao dịch, hoặc một bộ phận kiêm cả chức năng kinh doanh lẫn kiểm soát...NHHT vẫn chƣa thực sự chuyển sang giao dịch theo hình thức “một cửa” nhƣ các ngân hàng hiện đại bây giờ.
- Hiện nay sự liên kết giữa Ngân hàng Hợp tác và các tổ chức tín dụng trong, ngoài nƣớc vẫn chƣa thực sự chặt chẽ, vẫn thƣờng xuyên bị dán đoạn, vì vậy năng lực về ngồn vốn của ngân hàng vẫn chƣa đƣợc nâng cao và cải thiện nhiều. Chính điều này ảnh hƣởng rất nhiều đến việc cấp vốn tăng tiềm lực tài chính cho các chi nhánh, trong đó có chi nhánh Nam Định.
64
CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH NGÂN HÀNG HỢP TÁC-CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 4.1. Định hƣớng phát triển của ngân hàng Hợp tác-Chi nhánh Nam Định đến
năm 2015
4.1.1. Định hướng phát triển chung của ngân hàng Hợp tác đến năm 2015
Vƣợt qua năm 2013 với nhiều khó khăn, NHHT đã hoàn thành khá tốt nhiệm vụ với các mục tiêu cơ bản; đặc biệt đã phát huy tốt vai trò đầu mối của hệ thống, hỗ trợ tích cực cho các cơ sở trực thuộc trong việc đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả và đầu tƣ mở rộng sản xuất, kinh doanh, giữ vững an toàn hệthống. Với định hƣớng bám sát nhiệm vụ chính trị, kiên trì mục tiêu an toàn bền vững của hệ thống, lấy đầu mối NHHT làm trung tâm phục vụ, liên tục từ năm 2010 đến nay,