Năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng tại NHHT-Chi nhánh Nam Định đƣợc thể hiện qua tiêu chí trực tiếp cụ thể đầu tiên là lãi suất.
Lãi suất cho vay sẽ cho chúng ta biết tình hình hoạt động của một tổ chức tín dụng, thấy đƣợc quyết định của tổ chức tín dụng trƣớc những thay đổi của nền kinh tế, trƣớc sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn và quan trọng hơn là để đảm bảo cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn có hiệu quả. Với mỗi loại nguồn vốn cho vay, loại vay khác nhau, các tổ chức tín dụng có mức lãi suất riêng. Lãi suất cho vay luôn biến động và rất linh hoạt, nó phụ thuộc vào sự biến đổi của nền kinh tế xã hội, phụ thuộc vào đối tƣợng cho vay. Chúng ta thử so sánh lãi suất cho vay doanh nghiệp của các NHTM trên cùng địa bàn qua bảng sau:
Bảng 3.4: Lãi suất cho vay của một số ngân hàng cùng địa bàn năm 2013
Ngân hàng Lãisuất (%/năm) Tháng Thế chấp Lƣợng vốn cho vay so với tổng nguồn vốn (%) ACB 13 84 Nhà, xe, sổ tiết kiệm,... 80 HSBC 12.5 18 TS 85 BIDV 13 36 TS 70 VIB 11.5 36 TS 70 NHHT-Chi nhánh Nam Định 11.5 24 TS 70
(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu niên yết lãi suất cho vay của các ngân hàng năm 2013)
46 0 2 4 6 8 10 12 14
ACB HSBC BIDV VIB NHHT
Lãi suất (%/Năm)
Biểu đồ 3.3: Lãi suất cho vay của một số ngân hàng cùng địa bàn năm 2013
Qua bảng 2.4 và biểu đồ 2.4 trên ta thấy lãi suất cho vay trung bình năm của NHHT-Chi nhánh Nam Định thấp hơn so với các NHTM. Khoản vay có kỳ hạn 24 tháng đƣợc NHHT-Chi nhánh Nam Định áp dụng nhiều với lƣợng vốn cho vay chiếm khoảng 70% tổng lƣợng vốn cho vay của NHHT trung ƣơng và mức lãi suất thƣờng ở mức 11.5%/năm, trong khi đó các NHTM chủ yếu cho vay các khoản vay có kỳ hạn 36 tháng và mức lãi suất áp dụng dao động từ 11,5-13%/năm. Nhƣ vậy, có sự chênh lệch nhỏ ở mức lãi suất của NHHT-Chi nhánh Nam Định với các NHTM. Cụ thể so với NH ACB và BIDV mức chênh lệch lãi xuất cao nhất là l.5%/năm, còn với HSBC mức lãi suất chênh lệch là 1%/năm. Cũng giống nhƣ các NHTM các khoản vay lớn với thời hạn trên 2 năm NHHT-Chi nhánh Nam Định cũng áp dụng hình thức thế chấp, điển hình là thể chấp tài sản nhƣ sổ đỏ, sổ tiết kiệm, sổ hƣu…
Nhìn chung năm 2013 do nền kinh tế khó khăn nên chính sách lãi suất cho vay của các NHTM nói chung đều có xu thế giảm. Năm 2013 diễn biến cùng chiều với lãi suất huy động, lãi suất cho vay so với năm 2012 của NHHT-Chi nhánh Nam Định cũng đƣợc điều chỉnh giảm thêm 3-4%/năm để hỗ trợ khách hàng. Đến cuối năm 2013, lãi suất cho vay của chi nhánh phổ biến trong khoảng 8-11,5%/năm kỳ hạn ngắn và 11,5-
47
13%/năm trung dài hạn. Trong đó, các lĩnh vực ƣu tiên NHHT-Chi nhánh Nam Định cho vay lần lƣợt là 8-9%/năm & 11-12%/năm và các lĩnh vực khác là 9-11%/năm & 11,5-13%/năm. Đặc biệt, một số doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch, phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả đã đƣợc NHHT-Chi nhánh Nam Định đã hỗ trợ cho vay với mức lãi suất chỉ từ 7-7,5%/năm. Có thể nói mức lãi suất cho vay hiện nay của NHHT-Chi nhánh Nam Định ở một số hạng mục đều có tính cạnh tranh rất cao, hầu hết đều thấp hơn các NHTM khác. NHHT-Chi nhánh Nam Định hiểu đƣợc rằng đối với các DN lãi suất cho vay hình thành nên chi phí vốn của quá trình SXKD. Trong thời buổi kinh tế khó khăn, khủng hoảng nhƣ hiện nay thì lãi suất cho vay thấp luôn là động lực khuyến khích các DN mở rộng đầu tƣ, phát triển các hoạt động SXKD và qua đó kích thích tăng trƣởng toàn bộ nền kinh tế. Đấy cũng chính là tầm nhìn và sứ mệnh phục vụ của ngân hàng. Vì vậy có những thời điểm NHHT-Chi nhánh Nam Định chấp nhận lấy chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay thấp để hỗ trợ các DN, các hộ kinh doanh cá thể trong nền kinh tế.
Cũng theo đánh giá của khách hàng đối với mức lãi suất cấp tín dụng của NHHT- Chi nhánh Nam Định so với các NHTM thì tỷ lệ khách hàng đánh giá ở mức độ khá tốt, lãi suất của chi nhánh có tính cạnh tranh khá cao.
Bảng 3.5: Đánh giá về lãi suất cấp tín dụng của NHHT-Chi nhánh Nam Định với các ngân hàng khác
Mức độ đánh giá
Cá nhân Hộ gia đình HTX,Trang trại Doanh nghiệp Số ý kiến Tỷ lệ % Số ý kiến Tỷ lệ % Số ý kiến Tỷ lệ % Số ý kiến Tỷ lệ % Cao 3 12 3 14 2 10 8 30 Bình thƣờng 9 34 7 33 11 55 11 40 Thấp 14 54 11 52 7 35 8 30 Tổng 26 100 21 100 20 100 27 100
48
Nhìn bảng kết quả khảo sát ta thấy hầu hết các đối tƣợng có đánh giá khá tốt về mức độ cạnh tranh lãi suất của chi nhánh so với các ngân hàng khác cùng địa bàn, cụ thể là có 54% số cá nhân, có 52% đối với hộ gia đình, 35% đối với HTX, trang trại và 30% doanh nghiệp là đánh giá mức lãi suất của chi nhánh thấp so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.