Hội nhập không chỉ mở ra cho nền kinh kế Việt Nam những cơ hội mới mà còn tạo ra vô số những cơ hội cho ngành tài chính-tín dung nói chung và NHHT nói riêng. Thế nhƣng, việc tận dụng những cơ hội đó nhƣ thế nào? để biến chúng thành sức mạnh và sử dụng chúng nhƣ là một công cụ để gia tăng sức mạnh trong cạnh tranh mới là điều quan trọng. Để biến những cơ hội đó thành chìa khóa cho sự thành công thì NHHT cần thực hiện các giải pháp cụ thể.
* Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng
Đối với hoạt động cấp tín dụng thì đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng là một trong những giải pháp vô cùng quan trọng đƣợc ƣu tiên hàng đầu của NHHT-Chi nhánh Nam Định. Bởi vì đa dạng hoá loại hình dịch vụ giúp ngân hàng phân tán và giảm rủi ro, một NHTM kinh doanh đa dạng các nghiệp vụ, dịch vụ sẽ phân tán, giảm nhiều rủi ro và nâng cao đƣợc lợi nhuận. Nếu theo nghiệp vụ truyền thống và cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động cho vay; nhƣng cho vay lại chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc, do ngân hàng ở vào thế bị động khi cấp tín dụng cho khách hàng. Ngày nay các NHTM đều cố gắng đa dạng hoá nghiệp vụ của mình, thực hiện câu châm ngôn:”Đừng đặt tất cả trứng của bạn vào trong một cái rổ”. Vì thế ngày nay đa dạng
68
hoá loại hình dịch vụ ngân hàng – xu thế phát triển tất yếu của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Và NHHT- Chi nhánh Nam Định cũng ko nằm ngoài quy luật đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, bởi vì trên thực thế sản phẩm dịch vụ của NHHT- Chi nhánh Nam Định vẫn đang còn rất nghèo nàn, NHHT-Chi nhánh Nam Định nên triển khai rộng rãi các dịch vụ thanh toán điện tử và các hệ thống giao dịch điện tử, tự động. Đẩy mạnh đầu tƣ và nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi các công cụ thanh toán mới theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh và séc. Tập trung đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản, trƣớc hết là các tài khoản cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an toàn và các tiện ích kèm theo, góp phần phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.Cụ thể NHHT-Chi nhánh Nam Định nên triển khai thêm các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hiện đại nhƣ:
Dịch vụ thuê mua thiết bị
Đây là dịch vụ đƣợc rất nhiều các ngân hàng ở nƣớc phát triển đang áp dụng. Đó là hình thức nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê. Ban đầu các qui định yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối cùng sẽ đủ để trang trải chi phí mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa và thuế. Điều đó có lợi cho các ngân hàng cũng nhƣ khách hàng bởi vì với tƣ cách là một ngƣời chủ thực sự của tài sản cho thuê, ngân hàng có thể khấu hao chúng nhằm làm tăng lợi ích về thuế.
Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm
Chi nhánh nên cung cấp sản phẩm bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đó bảo đảm việc hoàn trả trong trƣờng hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế. Chi nhánh lên thực hiện bảo hiểm cho khách hàng thông qua các liên doanh hoặc các thỏa thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo đó thì chi nhánh sẽ đồng ý để một công ty bảo hiểm đồng ý đặt một văn phòng đại lý tại hành lang của chi nhánh và chi nhánh sẽ nhận một phần thu nhập từ các dịch vụ ở đó.
69
Cung cấp các kế hoạch hưu trí
Với dịch vụ này, chi nhánh sẽ quản lý kế hoạch hƣu trí mà hầu hết các doanh nghiệp lập cho ngƣời lao động, đầu tƣ vốn và phát lƣơng hƣu cho những ngƣời đã nghỉ hƣu hoặc tàn phế. Ngoài ra, với dịch vụ này, chi nhánh còn có thể bán các kế hoạch tiền gửi hƣu trí cho các cá nhân và giữ nguồn tiền gửi cho đến khi ngƣời sở hữu các kế hoạch này cần đến.
Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán buôn
Dịch vụ này bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua lại công ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng, cung cấp công cụ marketing chiến lƣợc, các dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng. Khi tiến hành cung cấp các dịch vụ này, chi nhánh sẽ dần tiến sâu vào thị trƣờng bảo đảm, hỗ trợ các khoản nợ do chính phủ và công ty phát hành để những khách hàng này có thể vay vốn với chi phí thấp nhất từ thị trƣờng tự do hay từ các tổ chức cho vay khác.
Thông qua nghiệp vụ bảo lãnh phát hành, chi nhánh sẽ tạo cho các công ty một kênh huy động vốn mới bên cạnh hình thức vay vốn truyền thống. Hiện nay, đây là hình thức đƣợc rất nhiều công ty hƣởng ứng và đánh giá cao. Vì nó sẽ cung cấp cho công ty một nguồn vốn dài hạn với chi phí thấp hơn việc huy động vốn từ các kênh truyền thống.
Ngoài việc nghiên cứu và triển khai các sản phẩm ngân hàng hiện đại mới thì NHHT-Chi nhánh Nam Định cũng luôn cần phải củng cố, duy trì và phát triển các sản phẩm hiện tại.Cụ thể nhƣ:
Thứ nhất, thành lập phòng nghiên cứu thị trƣờng và phát triển sản phẩm bên cạnh phòng Marketing nhằm nghiên cứu nhu cầu và thị hiếu và xu hƣớng của ngƣời tiêu dùng trên cơ sở những lợi thế vốn có của NHHT-Chi nhánh Nam Định để đƣa ra những dòng sản phẩm mới đáp ứng đƣợc nhu cầu của ngƣời tiêu dùng. Trọng tâm nghiên cứu thị trƣờng cần tập trung vào đối tƣợng là hộ buôn bán nhỏ, các doanh nghiệp nhỏ, hộ nông dân. Trong thời gian tới, nếu NHHT- Chi nhánh Nam Định muốn mở rộng hoạt động của mình trên lĩnh vực cho vay đối với các doanh nghiệp
70
nhỏ thì có thể tập trung vào dòng sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh trả góp, đây là dòng sản phẩm đƣợc 93,3% doanh nghiệp khảo sát ủng hộ. Theo lý giải của các doanh nghiệp này, do nhu cầu lƣợng vốn vay tƣơng đối lớn. Bên cạnh đó hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thƣờng có chu kỳ kinh doanh dài, trong bối cảnh hiện nay việc doanh nghiệp bị chiếm dụng vốn là điều đang xảy ra thƣờng xuyên, do đó để doanh nghiệp tra vốn một lần thƣờng rất khó khăn, do đó giải pháp cho vay trả góp là giải pháp rất hợp lý. Đây cũng là giải pháp đƣợc 86,7% các chủ trang trại, chủ nhiệm HTX khảo sát ủng hộ.
Nhƣ vậy từ kết quả khảo sát có thể thấy, tùy vào từng loại khách hàng tiềm năng mà NHHT-Chi nhánh Nam Định hƣớng đến để phát triển dòng sản phẩm phù hợp. Đối với khách hàng cá nhân (các hộ dân, hộ buôn bán nhỏ) NHHT-Chi nhánh Nam Định có vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn. Trong khi đó, đối với khách hàng là tổ chức (doanh nghiệp, HTX) thì dòng sản phẩm ƣa chuộng là cho vay cầm cố giấy tờ có giá trị (giấy phép đăng ký kinh doanh) hoặc cho vay sản xuất kinh doanh trả góp.
* Một số biện pháp khác
Duy trì ổn định mức lãi suất cho vay: cần có các giải pháp đồng bộ nhằm giảm lãi suất cho vay trong hoặc giữ vững mức lãi suất cho vay, tránh sự tác động mạnh của mạnh mẽ của chính sách tiền tệ của Nhà nƣớc. Từ đó tạo niềm tin đối với khách hàng đồng thời tạo ra sức thu hút mạnh mẽ đối với khách hàng mới. Nắm bắt kịp thời các thông tin chính sách, đặc biệt từ ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam nhằm hƣớng mức lãi suất phù hợp với thị trƣờng cho vay thực tế, tránh tình trạng mất cân bằng giữa mức lãi suất cho vay của N g â n h à n g với thị trƣờng. Công tác nghiên cứu và dự báo mức lãi suất đƣợc cho là cần thiết trong tình hình nhiều biến động nhƣ hiện nay. Đòi hỏi ngân hàng cần quan tâm và đầu tƣ cho công tác nghiên cứu và dự báo thị trƣờng tín dụng.
Nâng cao chất lƣợng dịch vụ trong cho vay: Nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ, góp phần gia tăng năng lực cạnh tranh NHHT-Chi nhánh Nam Định cần phải: Xây dựng đƣợc một đội ngũ cán bộ công nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao; có tinh thần trách nhiệm tốt; có phẩm chất đạo đức tốt; tác phong công việc
71
nghiêm chỉnh, tính tình trung thực, luôn xem khách hàng là “thƣợng đế”, kể cả đối với các khoản vay nhỏ của ngƣời dân. Nhân viên phải hiểu và nhận biết đƣợc sự sống còn của Ngân hàng chính là khách hàng… biết thông cảm và có những quan tâm chia sẻ đối với những khách hàng thƣờng xuyên, cũng nhƣ những khách hàng mới. Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy thân thiện khi đến giao dịch và giúp họ trở thành khách hàng truyền thống và gắn bó lâu dài với NHHT-Chi nhánh Nam Định.
Hoàn thiện cơ sở vật chất kỹ thuật, cơ sở hạ tầng tốt; trang thiết bị và công nghệ hiện đại; vị trí kinh doanh hợp lý, không gian giao dịch thoáng mát, lịch sự và văn minh. Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi đến giao dịch với NHHT- Chi nhánh Nam Định .
Tiếp tục nâng cao chất lƣợng chuyên môn của nhân viên bảo đảm tính chính xác, kịp thời, bảo mật và an toàn cho tài sản của khách hàng khi đến giao dịch. Mỗi chi nhánh, phòng giao dịch phải bảo đảm đƣợc đội ngũ cán bộ công nhân viên hƣớng dẫn, trả lời và giải quyết những vấn đề thắc mắc, khiếu nại của khách hàng một cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi của khách hàng trên sự hài hòa lợi ích của NHHT- Chi nhánh Nam Định. Tránh tình trạng gây bất mãn, thờ ơ hay lãng tránh trả lời những kiếu nại của khách hàng, mỗi nhân viên không đƣợc tranh cải với khách hàng dù bất kỳ trƣờng hợp nào, mà phải hƣớng dẫn, giải thích cho khách hàng biết những gì khách hàng chƣa hiểu hay hiểu nhầm lẫn đảm bảo giữ đƣợc hòa khí giữa khách hàng và ngân hàng.
Tiếp tục hoàn thiện biểu phí giao dịch bảo đảm tính cạnh tranh cao, có chính sách khuyến mãi, tặng quà đến những khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng.
4.2.2. Nhóm giải pháp khác nâng cao năng lực cạnh trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Hợp tác - chi nhánh Nam Định
4.2.2.1.
Củng cố cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ cung cấp sản phẩm dịch
vụ ngân hàng
Các hoạt động của một ngân hàng hiện đại với đầy đủ các chức năng hiện nay đều
tiến hành trên các sản phẩm công nghệ cao. Các hoạt động đó diễn ra có nhanh chóng,
72
đạt hiệu quả cao hay không không chỉ phụ thuộc vào con ngƣời mà nó còn phụ thuộc vào các máy móc thiết bị dùng để thực hiện các hoạt động đó. Việc nâng cao mức độ hiện đại hóa ngân hàng sẽ giúp cho chi nhánh có thể cung cấp các sản phẩm dịch vụ với tốc độ nhanh nhất, hiệu quả cao nhất, đáp ứng đƣợc yêu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
Vì vậy, chi nhánh cần không ngừng nâng cao mức độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng bằng cách trang bị các loại máy móc thiết bị, các loại phần mềm hiện đại phụ trợ nhằm tạo điều kiện để các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh đƣợc cung cấp cho khách hàng một cách có hiệu quả nhất. Việc nâng cao mức độ hiện đại hóa phải phù hợp với tiềm lực tài chính của ngân hàng, phù hợp với mặt bằng chung về công nghệ của đất nƣớc, nhƣng phải đảm bảo xu thế chung của khu vực và quốc tế. Cần nhận thức rằng, chất lƣợng dịch vụ phụ thuộc vào yếu tố quan trọng thứ hai này đó là trình độ công nghệ. Có cán bộ giỏi chuyên môn, nhƣng hệ thống máy móc thiết bị không hiện đại, trình độ công nghệ không tiên tiến, không thể làm nên hệ thống các dịch vụ ngân hàng có chất lƣợng cao, uy tín để cung cấp cho khách hàng.
Ngoài ra, việc tăng cƣờng ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam và tuân thủ các nguyên tắc quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến và từng bƣớc triển khai rộng mô hình giao dịch một cửa.
Tiến hành quy hoạch và phân bố các phòng giao dịch và chi nhánh phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hiệu quả, chú trọng hỗ trợ các đối tƣợng chính sách, những đối tƣợng có khả năng tạo ra tăng trƣởng và năng lực cạnh tranh cho nền kinh tế.
Tiêu chuẩn hóa và hiện đại hóa các nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hòa nhập với các ngân hàng quốc tế trong mọi lĩnh vực. Tăng cƣờng kỹ thuật xử lý tự động các quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định thông tin, xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, giảm thiểu các giải pháp quản lý hành chính, đảm bảo tính an toàn và bảo mật trong kinh doanh.
73
Bên cạnh việc duy trì và mở rộng các kênh phân phối truyền thống, chi nhánh cần nghiên cứu và đƣa vào ứng dụng các kênh phân phối hiện đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch mọi lúc mọi nơi. Chi nhánh cần sớm đƣa ra các dịch vụ để khách hàng có thể sử dụng nhƣ đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn thông tin trên cơ sở các cam kết giữa ngân hàng và khách hàng. Việc sử dụng kênh phân phối này có nhiều lợi thế nhƣ nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.
Đặc biệt hiện nay hệ thống NHHT trên toàn quốc chƣa có hệ thống cây rút tiền tự động ATM, đây là một trong những điểm yếu và bất cập nhất trong năng lực cạnh tranh của NHHT. Đối với vấn đề này thì NHHT Trung ƣơng nên sớm triển khai thực hiện.
4.2.2.2.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Với cơ sở hạ tầng, kỹ thuật công nghệ hiện đại, ngân hàng cũng không thể hoạt động nếu thiếu đi các cán bộ có trình độ phù hợp. Với việc các công nghệ liên tục đƣợc đổi mới đòi hỏi các cán bộ công nhân viên phải có trình độ để có thể thích ứng kịp thời. Các cán bộ công nhân viên của chi nhánh chủ yếu là những ngƣời trẻ tuổi, đã đƣợc đào tạo cơ bản, song để nâng cao chất lƣợng hoạt động của chi nhánh thì chi nhánh cần:
Xây dựng nguồn nhân lực cho hoạt động ngân hàng. Thực hiện chuyên môn hóa và nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cả về trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch và nhận thức về tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Chú trọng công tác kiện toàn tổ chức trong toàn hệ thống, thực hiện bổ nhiệm và điều động nội bộ, tuyển dụng cán bộ mới để đáp ứng nhu cầu về nhân sự trong toàn hệ thống, phù hợp với mô hình ngân hàng bán lẻ. Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ theo đúng ngƣời, đúng việc, thực hiện luân chuyển cán bộ để sắp xếp công việc phù hợp nhất với năng lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ nhân viên ngân hàng.
Trƣớc hết, chi nhánh cần hết sức quan tâm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực và có chiến lƣợc lâu dài phát triển nguồn nhân lực có chất lƣợng cao. Con ngƣời là yếu
74
tố quyết định. Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ trƣớc yêu cầu hội nhập thì phải nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ, nhân viên trong ngân hàng, trong toàn bộ các chi nhánh. Có chính sách thu hút
