Từ những thực trạng TTKDTM của BIDV Hải Dương, để chi nhánh có thể đáp ứng tốt hơn vai trò trung tâm thanh toán của nền kinh tế, từng bước hòa nhập với các nước trong khu vực và trên thế giới, BIDV Hải Dương cần phải hiện đại hóa, phát triển hệ thống theo định hướng đặt ra, tập trung vào một số giải pháp chủ yếu sau:
4.4.3.1 Giải pháp mở rộng TTKDTM
a. Nâng cao chất lượng và quản lý nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực luôn là một yếu tố đóng vai trò quan trọng trong phát triển của một ngân hàng nói chung và trong phát quá trình mở rộng TTKDTM lẻ nói riêng. Điều quan trọng nhất là tạo nên sự khác biệt và tạo ra lợi thế thanh toán trong TTKDTM chính là nguồn nhân lực, là đội ngũ nhân viên tham gia vào quá trình mở rộng TTKDTM. Chính vì vậy, việc phát triển nguồn nhân lực là điều không thể thiếu.
Chi nhánh cần thực hiện chuyên môn hoá và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ hoạt động trong lĩnh vực TTKDTM về trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch và nhận thức tầm quan trọng của TTKDTM nhất là các đối tượng tham gia trực tiếp thanh toán là cán bộ kế toán giao dịch và giao dịch viên. Xây dựng đội ngũ cán bộ vừa tinh thông nghiệp vụ, có kỹ năng tiếp thị các hình thức thanh toán mới chuyên nghiệp để mỗi cán bộ vừa có thể hiểu rõ và chuyên sâu các hình thức thanh toán để tư vấn cho khách hàng sử dụng hình thức thanh toán tiện lợi nhất, đồng thời là đầu mối phản hồi các nhu cầu của khách hàng để cải tiến, kiến nghị, mở rộng các hình thức thanh toán phù hợp với thực tiễn, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Hiện tại, chi nhánh đang thực hiện mô hình giao dịch một cửa tại tất cả các phòng giao dịch của chi nhánh điều đó có nghĩa khi khách hàng đến bất kỳ quầy nào cũng đều được thực hiện các giao dịch. Tuy vậy, do sự phân công nhiệm vụ tại mỗi phòng mỗi cán bộ giao dịch lại chuyên trách một mảng
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 91 dịch vụ nên nhiều khi lại ảnh hưởng đến khách hàng khi đến giao dịch nếu nhân viên đó nghỉ đột xuất hoặc điều chuyển công tác. Chính vì vậy, cần phải đào tạo tất cả các nghiệp vụ như nhau cho tất cả các giao dịch viên và phân công một người phụ trách đầu mối trong việc triển khai hình thức thanh toán tại chi nhánh, như thế mới phát huy được hiệu quả của giao dịch một cửa và tạo ra tính chuyên nghiệp trong phục vụ khách hàng, qua đó phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả.
Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ, chi nhánh cần quan tâm đến thái độ phục vụ khách hàng của đội ngũ nhân viên trong việc cải thiện mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Mặc dù đội ngũ nhân viên của chi nhánh luôn được đánh giá là nhiệt tình trong việc phục vụ khách hàng nhưng phong cách phục vụ của nhân viên vẫn chưa thực sự chuyên nghiệp, hiện đại. Yếu tố then chốt để giữ vững khách hàng của chi nhánh là phải nắm bắt trước được nhu cầu, lợi ích cũng như mong muốn của khách hàng để có những đề xuất phù hợp, những liên kết và cơ chế tạo ra lợi nhuận cho hoạt động giao dịch phải theo sát hành vi của khách hàng. Mối quan hệ thân thiện của ngân hàng với khách hàng là yếu tố làm tăng sức cạnh tranh của chi nhánh với đối thủ cạnh tranh. cạnh tranh về mức phí thanh toán rồi cũng có điểm dừng nhưng điều mà ngân hàng có thể tạo được ấn tượng riêng, thu hút và giữ được khách hàng chính là thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng.
Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ theo đúng người, đúng việc. Thực hiện đào tạo và đào tạo lại cán bộ, nâng cao nhận thức về công việc mới cho cán bộ nhân viên, thường xuyên tổ chức cho nhân viên tham gia các khoá đào tạo về kỹ năng giao tiếp, kỹ năng bán hàng, kỹ năng tiếp thị sản phẩm dịch vụ nhằm tạo ra một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, vừa giỏi về xử lý tác nghiệp vừa giỏi trong xử lý quan hệ với khách hàng
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 92
b. Tăng cường hoạt động Maketing
BIDV Hải Dương phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu các hình thức TTKDTM cũng như lợi ích của nó, làm cho người dân thấy được lợi ích TTKDTM so với thanh toán dùng tiền mặt. Đồng thời có các biện pháp khuyến khích như phần thưởng khuyến mại về việc mở tài khoản, sử dụng thẻ thanh toán, phổ biến các công cụ thanh toán hiện đại cho người dân hiểu và nắm được những tiện ích của nó.
BIDV Hải Dương nên khuyến khích khách hàng bằng cách giảm mức thu phí chuyển tiền điện tử đối với khách hàng, đặc biệt đối với những khách hàng thường xuyên giao dịch, chuyển tiền với khối lượng lớn. Đồng thời, để tạo điều kiện hơn nữa cho khách hàng, BIDV Hải Dương cần kéo dài hơn nữa thời gian giao dịch chuyển tiền điện tử trong ngày, đơn giản thủ tục qui trình chuyển tiền, xóa đi tâm lý ngại đến chuyển tiền qua ngân hàng. BIDV Hải Dương cần tạo lập nghệ thuật kinh doanh: những khuyến khích quà tặng vật chất và tinh thần cho khách hàng như tặng hoa, quà vào ngày sinh nhật, lễ tết…chi nhánh có thể mở hội nghị khách hàng mỗi năm một lần, mời khách hàng có uy tín trong thanh toán, khách hàng truyền thống và khách hàng mới nhưng rất có uy tín và số dư tài khoản lớn đến tham gia, từ đó cảm ơn, mời khách hàng tiếp tục tham gia các dịch vụ ngân hàng và giải thích mọi thắc mắc khách hàng.
Một điểm đáng chú ý khác là khách hàng của BIDV Hải Dương thường là các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp lớn và vừa. Tuy nhiên các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các cá nhân có thu nhập cao, đặc biệt là khách hàng khu vực ngoài quốc doanh là những khách hàng tiềm năng quan trọng. Vì vậy, trong thời gian tới chi nhánh cần tăng cường hơn nữa các biện pháp khuếch trương quảng cáo, thu hút thị trường khách hàng tiềm năng này (như cung ứng dịch vụ miễn phí đi kèm với dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, cung cấp
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 93 sao kê tài khoản hàng tháng hoặc theo yêu cầu tư vấn về tài chính và kinh doanh cho các doanh nghiệp nhỏ…)
Hoạt động Marketing được lồng vào hoạt động của các phòng ban khác nên rất khó khăn trong việc nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng một cách cụ thể hơn. Vì vậy trong thời gian tới, chi nhánh nên chủ động thành lập phòng ban giao dịch Marketing, đào tạo cán bộ ngân hàng nắm vững kiến thức Marketing để việc phân loại khách hàng, phân loại thị trường sẽ có hiệu quả giúp ngân hàng lúc nào cũng trả lời được câu hỏi: khách hàng hiện nay cần sản phẩm gì? Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng tốt nhất thì ngân hàng cần làm gì?
c. Đẩy mạnh tiến độ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi mới kỹ thuật và công nghệ ngân hàng
Hiện đại hóa công nghệ NH được BIDV Hải Dương xem là một giải pháp quan trọng nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ. Để có thể hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, giúp phát triển, ứng dụng các sản phẩm dịch vụ hiện đại và có thể bắt kịp được với sự phát triển của các ngân hàng trong và ngoài nước chi nhánh cần phải:
+ Tập trung vốn để nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, xác lập hệ thống thiết bị công nghệ hoàn chỉnh, đồng bộ để phục vụ hoạt động kinh doanh, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới kịp thời với chất lượng cao
+ Phát triển và hoàn thiện hơn nữa ác kênh chuyển tiền mới hiện đại như internet banking, mobie banking, homebanking...
+ Tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ATM, nâng cao chất luợng các dịch vụ, cung ứng và phát triển thêm các tiện ích mới trên hệ thống ATM như trả nợ vay, thấu chi trên thẻ
+ Chú trọng đến hình thức thanh toán thẻ Visa khi khách hàng đi mua sắm để hạn chế bớt việc sử dung tiền mặt
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 94
d. Xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật để triển khai áp dụng các hình thức TTKDTM hiện đại.
Muốn hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ chi nhánh dựa trên công nghệ thông tin hiện đại thì ngoài chi phí cho hoạt động nghiên cứu thị trường, tuyên truyền quảng cáo, khuếch trương sản phẩm thì chi phí cho đầu tư trang thiết bị hiện đại là lớn nhất. Do đó bản thân chi nhánh cần có nguồn tài chính đủ mạnh.
Muốn có nhiều tiền chi nhánh trước hết cần xử lý nợ tồn đọng, không để các khoản nợ xấu mới phát sinh, phân loại các khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp từ đó tạo nguồn tài chính cho ngân hàng đầu tư vào các sản phẩm dịch vụ.
BIDV Hải Dương cần sớm yêu cầu tổng công ty bưu chính viễn thông thay đổi đường truyền cũ bằng đường truyền mới có dung luợng lớn, chất lượng ổn định hơn để phục vụ cho việc truyền số liệu nhằm đảm bảo thanh toán không còn ùn tắc để các khoản chuyển tiền đến kịp tay khách hàng trong ngày.
Ngoài ra, để tiếp tục hệ thống thanh toán điện tử, chi nhánh cần xúc tiến việc phát triển các phần mềm tin học sao cho đảm bảo chuyển tiền nhanh hơn, chính xác hơn và đảm bảo chống được sự xâm nhập, trộm cắp và tin tặc trong hệ thống.
BIDV Hải Dương có thể rà soát lại toàn bộ các trang thiết bị hiện có, tận dụng và nâng cấp các thiết bị có được. Mặc khác, tiếp tục xin thêm máy tính mới phù hợp với đòi hỏi của công việc, cần ưu tiên trang bị những máy móc có tốc độ xử lý cao cho công tác thanh toán.
Việc đầu tư trang thiết bị tin học có tốc độ cao, tương thích giữa phần cứng và phần mềm sẽ giúp ngân hàng tránh được hiện trạng tắc nghẽn trong thanh toán nhờ vậy sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch thanh
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 95 toán với ngân hàng, từ đó nâng được vị thế của ngân hàng trong thị trường cạnh tranh.
BIDV Hải Dương cần coi trọng công tác bảo dưỡng các trang thiết bị vi tính, thường xuyên kiểm tra chạy thử các thiết bị dự phòng, bên cạnh đó coi trọng công tác bảo mật và lưu trữ số liệu
e. Khuyến khích doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng
Trong cơ chế thị trường, sự cạnh tranh diễn ra gay gắt từng giây từng phút, BIDV Hải Dương muốn tồn tại và phát triển không thể ngồi đợi khách hàng tìm đến ngân hàng mà cần có sự chủ động tìm khách hàng, có biện pháp khai thác tốt khách hàng tiềm năng.
BIDV Hải Dương cần đẩy mạnh công tác mở tài khoản doanh nghiệp và cá nhân, thu hút thêm một khối lượng lớn vốn tín dụng, việc mở tài khoản là cơ sở làm dịch vụ thanh toán qua tài khoản .
Việc tuyên truyền, vận động mở tài khoản và mở rộng nhiều dịch vụ thanh toán thích hợp qua ngân hàng trong dân cư vẫn được đánh giá là thị trường tiềm năng chưa được khai thác triệt để. Vì vậy, muốn tăng nhanh số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán, tăng tỷ trọng thanh toán qua NH, NH cần phải cung ứng nhiều hơn nữa các dịch vụ trọn gói hoàn hảo song song với việc thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về văn minh giao dịch, khuyến khích toàn bộ các doanh nghiệp và tổ chức trên địa bàn thực hiện chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản tại ngân hàng
f. Đơn giản hóa thủ tục
Đây là một vấn đề không ít khó khăn, trở ngại không những cho khách hàng và cho cả ngân hàng khách hàng đến với ngân hàng ngoài mục dích khác như lãi suất, an toàn, tiện lợi thì họ cũng cần thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Vì vậy, BIDV Hải Dương cần cải tiến thủ tục, quy trình thanh toán của phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện thanh toán hiện đại. Khi
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 96 công nghệ thông tin được ứng dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán nói riêng, quy trình tiếp nhận và xử lý chứng từ trong thanh toán và hạch toán kế toán cần được điều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện khi thực hiện giao dịch một cửa.
Trong một số trường hợp thanh toán sản phẩm dịch vụ thì chi nhánh có thể rút ngắn hoặc lược bỏ một số thủ tục không cần thiết, quá thận trọng dẫn đến rườm rà, mất thời gian cho khách hàng.
Cùng với sự phát triển công nghệ thông tin, trên thế giới đã có nhiều ngân hàng thanh toán thông qua việc xác minh mẫu vân tay, giọng nói của khách hàng thì việc xác minh ở trên còn lạc hậu. Trong điều kiện hiện nay, BIDV Hải Dương chưa có thể có công nghệ hiện đại như vậy nhưng thiết nghĩ BIDV Hải Dương cần có biện pháp hữu hiệu vừa đảm bảo đúng chế độ Kế toán thanh toán vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vừa giảm chi phí cho ngân hàng.
4.4.3.2 Giải pháp về các hình thức thanh toán a. Đối với hình thức thanh toán séc
Séc là một hình thức thanh toán thông dụng được sử dụng mang tính truyền thống và rộng khắp trên toàn thế giới. Về phương diện khoa học cũng như phương diện thực tiễn, séc thoả mãn nhu cầu đa dạng của nhiều đối tượng khách hàng. Nhưng thực tế tại BIDV Hải Dương hình thức này còn bị hạn chế cả về số món lẫn doanh số.
Để hình thức này được sử dụng rộng rãi BIDV Hải Dương nên quy định một số mức thấu chi đối với một số đơn vị sử dụng séc. Đối với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả trong hiện tại và tương lai thì BIDV Hải Dương nên cho phép thấu chi qua séc chuyển khoản. Thấu chi không phải với mục đích tín dụng mà để bù đắp thiếu hụt tạm thời trong việc chi trả trên tài khoản tiền gửi. Tuy nhiên, phải có sự thoả thuận giữa khách hàng với BIDV Hải Dương bằng hợp đồng
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 97 tín dụng thấu chi. Khoản tiền quá số dư đó được coi như khoản tín dụng với lãi suất tiền vay quá hạn. Như vậy quan hệ giữa khách hàng với BIDV Hải Dương mang nội dung kinh tế hơn là nội dung hành chính.
- Thủ tục về séc còn mang tính máy móc, không cần thiết như: theo các Ngân hàng tại Việt Nam tờ séc chỉ có giá trị thanh toán khi trên tờ séc viết 1 màu mực, số tiền bằng chữ phải viết “Ngàn đồng” chứ không được viết "Nghìn đồng”, số tiền bằng chữ phải khớp với số tiền bằng số…Nhưng theo thông lệ quốc tế thì ngược lại, họ không quan tâm đến những thủ tục không cần thiết như vậy mà họ chỉ quan tâm đến tính hợp pháp, hợp lệ của tờ séc thì tờ séc sẽ được chấp nhận thanh toán (nếu số tiền bằng chữ mà không khớp với số tiền bằng số thì sẽ thanh toán số tiền bằng chữ). Chình vì vậy, để nền kinh tế nước ta có thể hoà nhập vào nền kinh tế thế giới thì NHNN nên theo 1 số quy định của thông lệ quốc tế để áp dụng cho Việt Nam.
b. Đối với hình thức thanh toán bằng UNC
Hình thức thanh toán UNC – Chuyển tiền của BIDV Hải Dương trong những năm qua đã chiếm một tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số TTKDTM. Nhưng không phải vì thế mà ta vội kết luận hình thức này đã hoàn thiện trong