Hoạt động thanh toán không phải là nghiệp vụ riêng của ngân hàng mà là sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán vốn của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và các cá nhân trong nền kinh tế. Do vậy ở tầm vĩ mô Nhà nước cần có chính sách phù hợp để điều chỉnh hoạt động này. Xuất phát từ tình hình thực tế của BIDV Hải Dương. Tôi mạnh dạn nêu ra một số kiến nghị với Nhà nước như sau:
Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thanh toán của nền kinh tế, bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia TTKDTM. Trên cơ sở đó, tiến hành kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp bảo đảm phù hợp với các chuẩn mực thông lệ quốc tế; tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả năng tiếp cận thị trường và dịch vụ của các chủ
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 103 thể tham gia; hình thành cơ chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu và bảo đảm quy trình giải quyết tranh chấp khách quan.
Xây dựng cơ sở hạ tầng pháp lý không phải là chuyện một sớm một chiều mà phải được quan tâm nghiên cứu lâu dài cặn kẽ, được sự quan tâm phối hợp của nhiều ngành và điều quan trọng là phải được điều chỉnh dần trong quá trình áp dụng vào thực tế. Như đã biết, chúng ta phần nào có cơ sở để xây dựng những định chế tài chính cho công tác thanh toán điện tử. Tuy vậy trong quá trình xây dựng hệ thống, ứng với mỗi công cụ, mỗi hình thức, mỗi phương thức thanh toán mới, Nhà nước cần xây dựng những qui định chặt chẽ hơn vì nếu không rất dễ dẫn đến sai sót nhầm lẫn trong thanh toán và có khi để kẻ gian lợi dụng.
Nhà nước cần có văn bản luật làm rõ các vấn đề pháp lý sau: Cần có luật về các công tác TTKDTM
Xây dựng các quyền và thủ tục cho các công tác TTKDTM Cơ chế về thanh tra giám sát thông tin trên mạng
Qui định về bảo mật cũng như các quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia thanh toán qua mạng
Qui chế về khiếu nại bồi thường khi có rủi ro
NHNN và chính phủ cần có chính sách đầu tư công nghệ viễn thông đảm bảo chất luợng đường truyền, cần giảm giá cước thuê bao đường truyền, khuyến khích phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, trang bị các dịch vụ thanh toán hiện đại, trang bị máy in Laser tốc độ cao cho hệ thống ngân hàng NHNN cần hỗ trợ các NHTM nhanh chóng hoàn thiện các thủ tục, mở rộng dự án về hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán. Đồng thời chủ động đề nghị với các bộ ngành có liên quan phối hợp với ngân hàng thực hiện hoàn thiện và mở rộng các hình thức TTKDTM.
Nghiên cứu đề ra hướng dẫn chung thống nhất về phát triển kỹ thuật tin học trong các tổ chức tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho sự kết hợp nối
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 104 mạng thanh toán sau này. ngân hàng chủ động kêu gọi sự giúp đỡ của World bank, IMF và các tổ chức tài chính tiền tệ khác trên thế giới và trong khu vực với sự nghiệp hiện đại hoá công nghệ ngân hàng ở Việt Nam.
5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Về công nghệ: Tập trung đổi mới, hiện đại hóa công nghệ trong lĩnh vực Thanh toán. Nghiên cứu và phát triển thí điểm chương trình phần mềm về thanh toán trong xử lý nghiệp vụ bảo mật đặc thù với Việt Nam. Từ đó tiến tới thanh toán nhanh chóng trên phạm vi toàn quốc.
Giải pháp về đào tạo: Tổ chức các lớp tập huấn về chủ trương, chính sách mới. Khảo sát, lấy ý kiến của người dân để đưa ra chủ trương, chính sách phù hợp với mọi người nhằm nâng cấp và hoàn thiện công tác thanh toán và cho mục tiêu phát triển lâu dài.
Về tuyên truyền, quảng cáo: Hệ thống ngân hàng phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu các hình thức TTKDTM cũng như lợi ích của nó làm cho mọi người dân ưu chuộng hình thức TTKDTM qua ngân hàng. Đồng thời có biện pháp khuyến khích như quay số, phần thưởng khuyến mại về việc mở tài khoản, sử dụng thẻ thanh toán, phổ biến các công cụ thanh toán hiện đại cho mọi người dân hiểu và nắm được những tiện ích của nó.
Kế tiếp NHNN cần tiếp tục đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ để tạo thuận lợi cho hoạt động thanh toán qua POS bằng thẻ nội địa trên diện rộng, trên khắp cả nước hợp tác nghiên cứu và tiếp thu công nghệ của nước ngoài để có thể liên kết các máy ATM các ngân hàng với nhau.
NHNN cần phối hợp với Hiệp hội ngân hàng thực thi các biện pháp giảm thiểu các hành vi cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng trong việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, đăc biệt là biện pháp cạnh tranh giảm, miễn phí chiết khấu gây rối loạn thị trường.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 105 Áp dụng các quy định về việc cung cấp dịch vụ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng với mức phí hợp lý nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng đầu tư đẩy mạnh hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
Ngoài ra NHNN làm đầu mối chuẩn cho hoạt động thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng và giữa ngân hàng với ngân hàng: đây là giải pháp nhằm tạo nền tảng cho việc ứng dụng cơ chế xử lý tự động các giao dịch thanh toán Măt khác NHNN cần chỉ đạo các ngân hàng, tổ chức chuyển mạch tiếp tục tăng cường hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế, các tổ chức thanh toán toàn cầu, các tổ chức cung ứng giải pháp thanh toán, các hiệp hội ngân hàng trong khu vực và trên thế giới để học hỏi kinh nghiệm và nâng cao trình độ, bắt kịp xu hướng phát triển các phương tiện thanh toán tiên tiến, hiện đại trên thế giới, ứng dụng vào Việt Nam một cách hiệu quả. Đồng thời cũng có các tác động phù hợp đến các tổ chức thẻ quốc tế trong việc áp dụng các mức phí xử lý giao dịch phù hợp với đặc điểm thị trường Việt Nam, bảo vệ lợi ích của các ngân hàng và khách hàng Việt Nam trong quá trình sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế.Tăng cường hợp tác với các tổ chức tín dụng quốc tế khác để tiếp thu các công nghệ mới và phương pháp mới trong quản lý ngân hàng. Ngành ngân hàng ở nước ta đang trong quá trình hiện đại hóa. Tuy đã đạt được một số thành tựu quan trọng song so với công nghệ ngân hàng của thế giới thì công nghệ ngân hàng ở nước ta còn tương đối lạc hậu, khoảng cách về công nghệ ngân hàng của nước ta so với các nước phát triển còn khoảng cách khá xa. Do đó, việc tăng cường hợp tác với các tổ chức quốc tế hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng để tiếp thu công nghệ mới là một việc làm vô cùng cần thiết. Nếu làm tốt vấn đề này, nền công nghệ ngân hàng nước ta có thể rút ngắn rất nhiều so với trình độ chung của thế giới, tạo tiền đề để nước ta có một nền công nghệ ngân hàng phát triển ngang bằng với sự phát triển của công nghệ ngân hàng của các nước tiên tiến nhất.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 106
5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Để việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng mở rộng, BIDV cần tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật, áp dụng công nghệ, tin học hơn nữa để phát triển manh mẽ hệ thống TT KDTM. Đảm bảo thanh toán nhanh, an toàn, chính xác, tiện lợi.
BIDV cần cải tiến quy trình, đưa ra các quy định phù hợp về công tác TTKDTM dựa trên các nghị quyết, thông tư của Chính phù và NHNN tạo điều kiện cho các chi nhánh mở rộng hơn các phạm vi và kỹ thuật nghiệp vụ.
Cần duy trì và phát triển nhanh nguồn nhân lực cho ngân hàng hiện đại. Cần có chiến lược đào tạo đội ngũ cán bộ, kỹ sư chuyên về tin học ngân hàng, đủ năng lực vận hành, bảo quản và phát triển các ứng dụng tin học ngân hàng với công nghệ hiện đại.
Phạm vi thanh toán của séc hiện nay còn bị giới hạn trong địa bàn tỉnh, thành phố mà chưa thực sự mở rộng thanh toán trên phạm vi toàn quốc. Để việc áp dụng séc bảo chi, thanh toán trên toàn hệ thống thực hiện được. BIDV Hải Dương cho phép chuyển tiền Nợ trong quy trình thanh toán điện tử đối với khách hàng thanh toán séc.
Tiếp tục nghiên cứu và nâng cấp chương trình phần mềm thanh toán giải quyết tình trạng ách tắc đường truyền hiện nay.
BIDV nên giảm mức phí chuyển tiền đối với khách hàng có tài khoản tại ngân hàng. Khi đó sẽ khuyến khích người dân đến mở tài khoản tại ngân hàng để hưởng ưu đãi trong các dịch vụ ngân hàng. Đây cũng là điều kiện để ngân hàng tạo được nguồn vốn cho mình.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 107
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. David Cox (1997) Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia, Hà Nội.
2. Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng và Thị trường Tài chính, Nhà xuất bản Khoa học kỹ thuật, Hà Nội
3. Học viện ngân hàng (2000), Marketing dịch vụ thanh toán, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
4. Hoàng Kim (2001), Tiền tệ ngân hàng, Thị trường tài chính, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
5. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn 2020.
6. Nguyễn Bá Minh (2001), “Xu hướng đa dạng hoá hình thức thanh toán qua ngân hàng trong chiến lược kinh doanh của NHTM ở nước ta”, Tạp chí ngân hàng, (số 3, trang 12).
7. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hải Dương (Báo cáo tổng kết, báo cáo hoạt động kinh doanh các năm 2011, 2012, 2013), Hải Dương
8. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2010), Tài liệu giới thiệu các hình thức TTKDTM
9. PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Tài Chính, Hà Nội.
10.Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội.
11.Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2005), các hình thức TTKDTM, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
12.TS. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 108
Website:
- www.cpv.org.vn Đảng Cộng Sản Việt Nam - www.mof.gov.vn Bộ Tài chính
- www.mpi.gov.vn Bộ Kế hoạch và Đầu tư
- www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- www.bidv.com.vn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - www.viettinbank.com.vn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - www.vbard.com.vn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- www.dddn.com.vn Diễn đàn doanh nghiệp
- www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam - www.saigontimes.com.vn Thời báo kinh tế Sài gòn. - www.cafef.com.vn. - www.vnba.org.vn. - www.saga.vn - www.vnexpress.net - www.vnchannel.net. - www.hình thức thanh toan.vn
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 109
PHIẾU ĐIỀU TRA
I Thông tin cá nhân người được hỏi.
Anh/chị vui lòng điền vào các thông tin ở dưới đây Họ tên (không bắt
buộc)...
Giới tính: 1. Nam 2. Nữ
Tình trạng hôn nhân 1. Độc thân 2. Đã có gia
đình Độ tuổi: 1.20-25 tuổi 2: 26-
35 tuổi 3. 36-45 tuổi 4. Từ 46 trở lên
1. Độc thân 2. Đã có gia đình
Trình độ học vấn: 1: Đại học trở lên 2: Cao đẳng 3: Trung cấp 4: Khác
Đối tượng điều tra 1:KH là Doanh Nghiệp 2.KH là các hộ kinh doanh,cá thể
3. KH là cán bộ công nhân viên chức 4.KH là học sinh sinh viên
5.KH khác Địa chỉ liên lạc (Không bắt buộc):………
Điện thoại liên lạc: ………...
Xin anh chị vui lòng trả lời các câu hỏi dưới đây bằng cách khoanh tròn vào các mức độ đồng ý của mình về các ý kiến dưới đây
1.Hoàn toàn không đồng ý 2.Không đồng ý
3.Bình thường ( trung lập) 4.Đồng ý
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 110
5.Hoàn toàn không đồng ý
II.Đánh giá năng lực,thái độ của nhân viên ngân hàng
Nội dung câu hỏi Mức độđồng ý Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thường (Trung lập) Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Năng lực phục vụ
1 Nhân viên ngân hàng luôn nắm vững quy trình nghiệp vụ đảm bảo công việc được nhanh chóng chính xác
1 2 3 4 5
2
Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng giới thiệu, giải đáp tư vấn cho khách hàng và cung cấp các thông tin cơ bản về hình thức TTKDTM của BIDV
1 2 3 4 5
3
Nhân viên ngân hàng luôn chủ động bán chéo sản phẩm thích hợp đến cho
khách hàng 1 2 3 4 5
Thái độứng xử
1 Nhân viên ngân hàng luôn hướng dẫn khách hàng đầy đủ các thông tin cần thiết
1 2 3 4 5
2
Nhân viên ngân hàng luôn tận tình giải đáp thắc mắc của khách hàng khi được
yêu cầu 1 2 3 4 5
3
Nhân viên ngân hàng luôn lắng nghe, quan tâm đến khó khăn vướng mắc của khách hàng
1 2 3 4 5
4
Nhân viên ngân hàng luôn thực hiện giao dịch với khách hàng với tác
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 111
III.Đánh giá cơ sở vật chất, Sự thuận lợi của TTKDTM, sự hài lòng chung
Nội dung câu hỏi Mức độđồng ý Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thường (Trung lập) Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Phương tiện hữu hình
1 Ngân hàng có trang thiết bị phục
vụ dịch vụ rất hiện đại. 1 2 3 4 5
2 Ngân hàng có cơ sở vật chất hệ thống bàn quầy tại hội sở chính đẹp khang trang thân thiện, hiện đại theo chuẩn mực của dịch vụ
ngân hàng 1 2 3 4 5
3 Các phòng GD của ngân hàng có hệ thông bàn quầy khang trang
đẹp mắt 1 2 3 4 5
4 Trang phục nhân viên đẹp gọn
gàng, lịch sự 1 2 3 4 5
5 Các ấn phẩm giới thiệu về các hình thức thanh toán được thiết kế
đẹp dế hiểu 1 2 3 4 5
Sự tiện ích của hình thức TTKDTM 1 2 3 4 5
1 Hình thức TTKDTM của ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về tính cính xác, nhanh
chóng 1 2 3 4 5
2 Thủ tục giao dịch của ngân hàng
nhanh chóng kịp thời 1 2 3 4 5
3 Các hình thức thanh toán của
ngân hàng rất phong phú,đa dạng 1 2 3 4 5
4 Hình thức thanh toán của ngân hàng hiện đại của ngân hàng đa
dạng, nhiều tiện ích 1 2 3 4 5
Sự hài lòng chung
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 112 chất phục vụ dịch vụ của ngân
hàng
2 Anh/chị hài lòng với năng lực và
thái độ của nhân viên ngân hàng 1 2 3 4 5
3 Anh/chị hài lòng về hinh thức
TTKDTM của ngân hàng 1 2 3 4 5
4 Anh/chị hài lòng với các thủ tục
của ngân hàng 1 2 3 4 5
5 Anh/chị hài lòng với tiện ích của hình thức thanh toán hóa đơn, tiền điện , tiền điện thoại...chủa ngân
hàng 1 2 3 4 5
6 Anh /chị cảm thấy tin cậy khi
giao dịch tại ngân hàng 1 2 3 4 5