2.3.1 Những kết quả đạt được
- Nguồn vốn huy động của BIDV luôn giữ tốc độ tăng trưởng cao. BIDV luôn cố gắng tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh nguồn vốn huy động như tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động…đồng thời BIDV còn chủ động huy động vốn lớn từ các định chế tài chính và các TCTD trong nước để bổ sung nguồn vốn kinh doanh.
- Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển huy động vốn từ các tổ chức tài chính và doanh nghiệp. Trong những năm qua, BIDV đặc biệt chú trọng tăng trưởng đối tượng khách hàng cá nhân và kết quả là số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền có chiều hướng tăng đến cuối năm 2013đạt trên 5 triệu khách hàng tăng 130% so với năm 2010. BIDV phấn đấu tăng cường nguồn vốn từ khách hàng cá nhân được bền vững và đây cũng là mục tiêu, nền tảng lâu dài để thúc đẩy các mặt hoạt động khác, giữ vững hình ảnh và thương hiệu của BIDV.
- Các sản phẩm tiết kiệm ngày càng được cải tiến đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Hàng loạt sản phẩm tiết kiệm mới: tiết kiệm Tích lũy Bảo an, tiết kiệm dành cho trẻ em, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn online, tiết kiệm lãi suất cao được tham gia trúng thưởng như Tiết kiệm Lộc Xuân May mắn (tháng 12/2011) tiết kiệm gửi BIDV May mắn nhân Ba-Sung túc mọi nhà (tháng 6/2012), tiết kiệm “May mắn ngập tràn-muôn vàn hạnh phúc” ( tháng 9/2012).
- Mạng lưới BIDV đã có bước phát triển cả về quy mô lẫn chất lượng, số lượng điểm mạng lưới tăng trưởng 3.5% trong khi tốc độ tăng trưởng quy mô hoạt động cũng ở mức tương ứng. Cuối năm 2013 BIDV có mạng lưới chi nhánh rộng khắp các trung tâm kinh tế xã hội trên toàn quốc với 724 điểm (126 Chi nhánh, 503 PGD, 95 QTK)-đứng thứ 3 trong hệ thống NHTM về số lượng điểm mạng lưới, tạo cơ hội phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng nhằm nắm bắt nhiều cơ hội kinh doanh hơn và thu hút được nhiều khách hàng hơn, mở rộng thị trường và phát triển hoạt động kinh doanh nhất là trong lĩnh vực huy động vốn. Với phương châm “Hiệu quả
kinh doanh và an toàn hoạt động” trong công tác phát triển mạng lưới, việc mở rộng mạng lưới luôn gắn liền với chất lượng hiệu quả hoạt động.
- Bên cạnh đó BIDV cũng chú trọng đến việc mở rộng các kênh quảng bá, giới thiệu sản phẩm trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các phương tiện thông tin đạichúng. Các sự kiện, các chương trình, các sản phẩm dịch vụ huy động vốn của ngân hàng liên tục được cập nhật đến khách hàng trên các phương tiện truyền thông tin như tivi, đài tiếng nói, báo mạng...như chương trình “Niềm vui nhân ba, nhà nhà sung túc” kỷ niệm 55 năm thành lập(1957-2012), Tiết kiệm dự thưởng Lộc Xuân May Mắn...
- Chính sách phát triển nguồn nhân lực của BIDV trong thời gian gần đây đã rất linh hoạt giúp phát huy được hiệu suất làm việc và xây nên diện mạo mới năng động cho toàn bộ mạng lưới BIDV. Hàng năm BIDV đều tổ chức cuộc thi “Giao dịch viên giỏi” nhằm chuẩn hóa các kỹ năng giao tiếp, phong cách phục vụ khách hàng, đồng thời tôn vinh các giao dịch viên xuất sắc, các phòng giao dịch có chất lượng tốt, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Tính đến 31.12.2013 số nhân lực của BIDV là 18.560 người, trong đó cán bộ dưới 30 tuổi chiếm hơn 55,7%, tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học là 86,4%. Điều này xuất phát từ việc lựa chọn cán bộ của BIDV yêu cầu cao về trình độ để đảm bảo phù hợp tính chất công việc ngành ngân hàng, đồng thời BIDV có chính sách động viên, khuyến khích cán bộ tự nâng cao trình độ. BIDV đang đẩy mạnh bổ sung thêm nguồn nhân lực chất lượng cao, đây chính là yếu tố tiên quyết để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
- BIDV luôn đảm bảo tuân thủ đúng các quy định về an toàn thanh khoản của NHNN, Hội đồng quản trị. Hiện nay, BIDVquản lý thanh khoản hàng ngày, dựa trên chiến lược đã được Hội đồng quản trị phê duyệt, các hạn mức và giới hạn thanh khoản được ban lãnh đạo thông qua. Quản lý thanh khoản ngắn hạn được thực hiện căn cứ vào báo cáo khe hở kỳ hạn thanh toán (cung thanh khoản-cầu thanh khoản), dự đoán các khoản mục trên bảng tổng kết tài sản, từ đó đưa ra quyết định thích hợp. Quản lý thanh khoản dài dạn được thực hiện thông qua quy định giới hạn các chỉ số thanh khoản rút ra từ bảng tổng kết tài sản và có biện pháp thực hiện mục tiêu đó.
2.3.2 Những hạn chế:
Bên cạnh những kết quả đạt được nêu trên, huy động vốn BIDV còn nhiều hạn chế phải khắc phục để có thể giảm tối đa chi phí huy động vốn nhằm tối đa hóa lợi nhuận trong kinh doanh.
- Sản phẩm huy động vốn của BIDV còn chưa thật sự đa dạng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng. BIDV vẫn còn thiếu nhiều sản phẩm cạnh tranh mà các ngân hàng cùng đẳng cấp như Vietcombank, Vietinbank đã có như tiền gửi tiết kiệm tự động,... Các hình thức bán chéo sản phẩm tuy đã áp dụng nhưng chưa thực sự thu hút sự quan tâm của khách hàng.
- Hoạt động kinh doanh còn chịu sự điều hành khống chế của nhà nước chỉ thực hiện các sản phẩm quy định trong văn bản, cơ chế lãi suất chưa đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, lãi suất rập khuôn theo hội sở chính, chưa cập nhật kịp thời theo thị trường, dẫn đến tình trạng khách hàng rút vốn chuyển qua các ngân hàng hàng khác có lãi suất huy động hấp dẫn hơn.
- Thủ tục gửi tiền, lĩnh tiền khá phức tạp làm kéo dài thời gian giao dịch cũng như tạo tâm lý chưa thoải mái, e ngại cho khách hàng. Một số chi nhánh còn có thái độ cục bộ với khách hàng của chi nhánh khác cùng hệ thống và tình trạng tranh giành khách hàng giữa các chi nhánh của BIDV.
- Tại các thành phố lớn như Hà Nội và TP.HCM mặt bằng một số chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm còn nhỏ bé và chật chội, gây bất tiện cho khách hàng khi đến giao dịch (không có chỗ để xe, không bố trí được máy ATM…). Hình thức bên ngoài của địa điểm giao dịch ATM còn thiếu hấp dẫn.
- Chất lượng các dịch vụ hỗ trợ cho huy động vốn còn nhiều hạn chế:
Dịch vụ thanh toán qua internet hay bị lỗi khi truy cập, truy vấn thông tin cũng như thanh toán còn chậm, đôi khi phải đăng nhập nhiều lần mới thành công được một giao dịch, phí đăng ký tham gia dịch vụ còn cao. Việc thanh toán thẻ Visa qua internet hay bị từ chối, trang web chấp nhận thanh toán bằng thẻ BIDV không nhiều, không đa dạng. Hệ thống BSMS chưa hoàn thiện (báo chậm, nghẽn mạch, không báo tin nhắn cho khách hàng, 1 giao dịch báo nhiều lần...). Ngoài ra, sản phẩm tiền gửi
thanh toán chưa thiết kế cho từng nhóm khách hàng khác nhau. Chưa tạo ra các hình thức bán chéo sản phẩm để tạo giá trị gia tăng cho sản phẩm nhằm thu hút nhiều khách hàng.
Hoạt động phát hành thẻ hầu như chạy theo về số lượng mà không quan tâm đến chất lượng. Địa điểm đặt ATM của BIDV chưa nhiều. Giao dịch qua thẻ còn bị lỗi: tình trạng máy trong quá trình nâng cấp, máy nuốt thẻ, giao dịch không thành công nhưng tài khoản vẫn bị trừ tiền, rút tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, xử lý quá trình tra soát khiếu nại rất chậm. Phí phát hành thẻ cao, phí thanh toán qua thẻ visa còn cao so với các ngân hàng khác, phí thường niên cao, quá trình phát hành thẻ chậm. Thời gian qua đã có rất nhiều khách hàng khoá thẻ, đóng tài khoản chỉ vì bị trừ phí thường niên.Nhiều khách hàng không sử dụng dịch vụ internet banking vì phí tham gia quá cao, thêm vào đó còn e ngại tính bảo mật của dịch vụ.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại: Tính năng của các dịch vụ SMS, Home banking, Internet Banking mới chỉ ở mức độ thông tin cho khách hàng, chưa thể hiện được chức năng của kênh phân phối hiện đại như giúp khách hàng chủ động thanh toán mua vé tàu...
- Hoạt động marketing tuy đã cải thiệntuy nhiên chưa thật sự chuyên nghiệp và hiệu quả, kênh phân phối hầu hết là truyền thống.
- Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin còn hạn chế: hệ thống công nghệ thông tin kết nối giữa các chi nhánh chưa thực sự thông suốt, vẫn xảy ra tình trạng trục trặc kỹ thuật dẫn tới tạm ngưng giao dịch gây phiền hà cho khách hàng. Đặc biệt là vào các thời điểm cao điểm như cuối tháng, các ngày trước ngày lễ, Tết…điều này không những làm khách hàng không hài lòng mà còn có thể gây rủi ro tác nghiệp cho ngân hàng.
2.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu của hạn chế:2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan
Sự biến động của môi trường kinh tế
Giai đoạn 2010-2013 là giai đoạn kinh tế có nhiều biến động, diễn biến phức tạp không có lợi cho hoạt động ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng kinh tế có biểu hiện chậm
lại, lạm phát tăng cao vượt xa dự báo, sản xuất kinh doanh đình trệ, nhiều doanh nghiệp ngừng hoạt động, giải thể, phá sản, sức mua của thị trường giảm, thị trường bất động sản đóng băng, nợ xấu tăng...
Lạm phát tăng nóng từ Quí 4/2010 và có dấu hiệu hạ nhiệt từ tháng 8/2011 song cả năm 2011 CPI vẫn tăng ở mức 18,13%. Tỷ giá VND/USD được điều chỉnh tăng thêm 9,3% từ 11/02/2011 cùng với các hiệu ứng về tăng giá điện, xăng, tăng lương làm cho tình hình lạm phát của năm 2011 lên cao. Chính phủ thực hiện chính sách tiền tệ và tài khóa chặt chẽ thận trọng với hàng loạt biện pháp mạnh mẽ về kiểm soát tăng trưởng tín dụng, tăng tổng phương tiện thanh toán, khống chế tín dụng phi sản xuất, áp dụng trần lãi suất… qua đó đã từng bước khống chế được lạm phát song lại làm tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại. Lãi suất cho vay cao duy trì trong thời gian dài đã gây đình trệ sản xuất, thị trường bất động sản đóng băng kéo theo hàng loạt sức ép và khó khăn cho các khách hàng của ngân hàng trong ngành xây dựng và sản xuất vật liệu xây dựng. Mặt khác, sự đi xuống của thị trường chứng khoán trong năm 2011còn dẫn đến sụt giảm trong thu nhập từ kinh doanh chứng khoán của BIDV cũng như tăng chi phí dự phòng cho các khoản đầu tư chứng khoán của BIDV và các đơn vị thành viên, qua đó ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của BIDV trong năm 2011.
Bước sang năm 2012 và năm 2013, tuy nền kinh tế thể hiện một số chuyển biến tích cực về tình hình vĩ mô như tỷ giá ổn định, dự trữ ngoại hối tăng, lạm phát được kiểm soát, bên cạnh đó Chính phủ có nhiều biện pháp từng bước tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ thị trường (nghị quyết 13/2012/NQ-CP, nghị quyết 01/2013/NQ-CP và 02/2013/NQ-CP) song sự phục hồi của các doanh nghiệp diễn ra chậm. Tổng cầu nền kinh tế yếu, hàng tồn kho cao, tỷ lệ nợ xấu trong nền kinh tế duy trì ở mức cao và chậm được giải quyết khiến tăng trưởng tín dụng đạt thấp (năm 2012 đạt 8,91%, 5 tháng đầu 2013 chỉ đạt 2,29%).
Cơ cấu tổ chức của hệ thống ngân hàng chưa hợp lý
Do thiếu hụt thanh khoản từ năm 2010 đến giữa năm 2011, các ngân hàng cùng chạy đua tăng lãi suất, phát triển nhiều sản phẩm huy động vốn mới, áp dụng nhiều
hình thức khuyến mại hấp dẫn, tăng thời gian giao dịch để huy động vốn,…Nguồn vốn huy động từ dân cư đã tăng lên nhưng tăng chưa đạt được so với mong muốn. Thị trường huy động vốn đã có lúc xảy ra tình trạng lộn xộn và căng thẳng do các ngân hàng cạnh tranh, chèo kéo khách hàng của nhau, đẩy lãi suất lên cao. Người gửi tiền chuyển tiền từ ngân hàng này sang ngân hàng khác để hưởng lợi từ cuộc đua tăng lãi suất của các NHTM. Tất cả những điều trên làm giảm uy tín của các NHTM và người dân không tin tưởng khi gửi tiền vào nơi mà họ cho rằng có sự bất ổn mặc dù lãi suất khá hấp dẫn. Tình trạng nói trên chỉ lắng xuống khi NHNN thực hiện các biện pháp can thiệp hành chính như quy định trần lãi suất huy động, cấm các hình thức khuyến mại làm tăng trần lãi suất.
Thiếu sự hợp tác giữa các Ngân hàng Thương Mại
Thiếu tính đồng bộ, sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại. Chẳng hạn chưa có sự tương thích, liên kết trên diện rộng giữa các hệ thống phát hành các loại thẻ của các ngân hàng khác nhau, dịch vụ thẻ ATM chưa kết nối chung toàn ngành. Điều này vừa gây tăng chi phí, vừa hạn chế việc đáp ứng các nhu cầu về sử dụng thẻ một cách dễ dàng và đa tiện ích cho khách hàng. Rất nhiều dịch vụ ngân hàng bán lẻ được các NHTM triển khai như dịch vụ tài khoản, séc, thẻ, quản lý tài sản, tín dụng tiêu dùng, cầm cố… nhưng thiếu sự liên kết, hợp tác đã làm giảm đáng kể hiệu quả kinh doanh của cả hệ thống ngân hàng.
Thói quen sử dụng tiền mặt và dự trữ vàng của người dân
Việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam còn nhiều hạn chế do thói quen của người dân Việt Nam thích thanh toán bằng tiền mặt, có của thì cất ở nhà, hay người dân tự cho vay mượn lẫn nhau thông qua hình thức vay nóng được lãi suất cao hơn do trình độ người dân chưa nhìn nhận được sự rủi ro của nó. Đa số người dân chưa trọn tin tưởng vào các tiện ích của ngân hàng; nhất là dịch vụ thẻ thanh toán, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn. Nhiều người lớn tuổi chưa qua sử dụng máy vi tính nên họ khá ngại thanh toán qua thẻ. Bên cạnh đó hiện nay ở nước ta vẫn còn một khối lượng vàng lớn đang được tích trữ trong dân chúng, vì từ xưa đến nay người dân cho rằng vàng phương tiện dự trữ ổn định và là của để dành. Do vậy trong thời gian
qua ngân hàng nhà nước đóng cửa các sàn giao dịch vàng, các NHTM nhà nước không huy động tiền gửi bằng vàng nhưng người dân vẫn dự trữ vàng và mua vàng với giá cao mặc dù có nhiều rủi ro. Vì vậy trong thời gian tới NHNN cần có những chính sách linh hoạt trong vấn đề gửi vàng vào ngân hàng của người dân, và tạo ra những tiện ích trong thanh toán và chính sách lãi suất hợp lý để dần thay đổi đượcthói quen của người dân.
Áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt
BIDV phải chịu sức ép cạnh tranh gay gắt của các NHTM đặc biệt là Agribank, Vietinbank, Vietcombank, Sacombank, ACB và còn của nhiều kênh dẫn vốn khác trên thị trường. Trong những năm gần đây số lượng cơ sở của các tổ chức tín dụng không ngừng gia tăng làm cho thị phần của BIDV bị thu hẹp lại. Một số ngân hàng đưa ra các chương trình tiếp thị sản phẩm rất hấp dẫn như: rút lãi từng phần, chính sách lãi ưu đãi đối với từng nhóm khách hàng, lãi suất bậc thang, lãi suất linh hoạt theo kỳ hạn…Bên cạnh đó, trong quá trình cạnh tranh để tạo lập và mở rộng thị phần các ngân hàng này đua nhau tăng lãi suất huy động không dựa trên cơ sở cung-cầu về vốn làm cho mặt bằng lãi suất trên thị trường tăng lên, gây khó khăn cho công tác huy động vốn của BIDV.
Quá trình mở cửa, tiến tới tự do hoá trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam, các NHTM chịu sức ép cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng nước ngoài trong mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng, mở rộng quy mô...Theo cam kết hội nhập,