3.1.1 Cơ hội và thách thức trong công tác huy động vốn của BIDV
Về cơ hội
- Nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng ngày càng hội nhập quốc tế, tiếp cận với các thị trường tài chính quốc tế đã phát triển ở mức cao hơn. Điều này sẽ mang lại những cơ hội lớn cho các ngân hàng trong nước nói chung và BIDV nói riêng trong việc trao đổi, hợp tác quốc tế, giúp cho các tổ chức tín dụng tận dụng các thế mạnh về nguồn vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các quốc gia có trình độ phát triển cao. Quá trình hội nhập quốc tế tạo ra động lực thúc đẩy quá trình đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam nhằm đáp ứng những đòi hỏi của quá trình hội nhập và thực hiện cam kết với các định chế tài chính, các tổ chức thương mại khu vực và quốc tế.
- BIDV có mạng lưới bao phủ khá dầy tại các thành phố lớn, đặc biệt là thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, vốn là những vùng kinh tế trọng điểm, tập trung đông dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội, kinh tế phát triển với tốc độ cao, dân cư và tổ chức có cơ hội tích lũy và phát sinh nhu cầu đầu tư tiền nhàn rỗi. Điều này sẽ tạo điều kiện cho BIDV khai thác những tiềm năng và nguồn lực dồi dào tại các địa bàn này, đẩy mạnh công tác huy động vốn, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác, đem lại nguồn thu nhập chính cho cả hệ thống BIDV.
- Hệ thống pháp luật của nhà nước ngày càng hoàn thiện và chặt chẽ cùng cơ chế chính sách về tài chính, tiền tệ, đầu tư...được đổi mới tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển.
- Công nghệ thông tin phát triển giúp các dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách an toàn, nhanh chóng chính xác, tiện lợi, góp phần thu hút thêm vốn huy động cho ngân hàng. Khách hàng cũng ngày càng quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
- Uy tín và thương hiệu của BIDV ngày càng được khẳng định tại thị trường trong nước và quốc tế.
Về thách thức
- Nền kinh tế thế giới luôn biến động, bị ảnh hưởng tiêu cực từ các cuộc khủng hoảng và suy thoái kinh tế toàn cầu, thị trường tài chính tiền tệ quốc tế biến động bất thường tiềm ẩn nhiều rủi ro, tác động đến thị trường tài chính-tiền tệ trong nước, hay xu hướng tăng của giá cả tiêu dùng cùng với nguy cơ lạm phát, một mặt ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng khi gửi tiền, một mặt tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Kinh tế thế giới diễn biến bất lợi cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp, do đó gây bất lợi đối với hoạt động huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế của ngân hàng.
- Những thách thức đặt ra trong quá trình hội nhập nền kinh tế thế giới, sự cạnh tranh của ngành tài chính ngân hàng không chỉ trong phạm vi quốc gia mà còn mang tính quốc tế với sự tham gia thị trường và chiếm lĩnh thị phần trong nước của các ngân hàng nước ngoài, buộc BIDV phải không ngừng nâng cao năng lực tài chính và hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng quan hệ khách hàng. Bên cạnh sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài thì áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng trong nước rất lớn. Trong tình hình khó khăn chung của nền kinh tế, các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt trong cuộc chạy đua tìm kiếm khách hàng, thu hút vốn và chiếm lĩnh thị phần.
- Việc huy động vốn của các NHTM phải cạnh tranh với nhiều kênh đầu tư khác như bảo hiểm nhân thọ, hoạt động đầu tư bất động sản, vàng, đầu tư cổ phiếu, trái phiếu trên thị trường tài chính.
- Nhu cầu sử dụng các dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng ngày càng được nhiều người dân quan tâm và đòi hỏi cao về tính đa dạng, chất lượng sản phẩm dịch vụ và kỹ năng phục vụ khách hàng.
- Nguồn nhân lực có kinh nghiệm, có trình độ cao ngày càng khan hiếm và bị cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính kinh tế khác.
3.1.2 Định hướng về công tác huy động vốn của BIDV trong thời gian tới
Chiến lược của BIDV giai đoạn 2011-2015 và tầm nhìn đến 2020 là phấn đấu trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020, định hướng huy động vốn của BIDV trong những năm tới cụ thể như sau:
-Đa dạng hóa nguồn vốn huy động, tăng dần tỷ trọng tiền gửi dân cư và đa dạng hoá khách hàng tổ chức, giảm dần tỷ trọng tiền gửi tập trung vào các khách hàng lớn, tăng dần độ ổn định của nguồn vốn huy động.
-Điều hành chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường, tuân thủ quy định của NHNN theo từng thời kỳ.
- Phát triển các sản phẩm huy động đa dạng, linh hoạt về thời gian, lãi suất đáp ứng nhu cầu theo từng đối tượng khách hàng cá nhân, tổ chức doanh nghiệp trên cơ sở phân tích nhu cầu và quy mô của thị trường, phối hợp với các bộ phận khác phát triển sản phẩm thẻ, dịch vụ tăng cường khả năng huy động vốn.
- Tích cực hoàn thiện hệ thống sản phẩm dịch vụ theo hướng chuẩn hoá, tăng tiện ích, đa dạng theo ngành nghề và địa bàn kinh doanh của khách hàng gắn với quản trị rủi ro.
- Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị tăng cường năng lực điều hành các cấp của BIDV tạo nền tảng vững chắc để phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
- Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theo hướng bền vững và hiệu quả thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư, các nguồn vốn ODA và tiếp cận nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế.
- Đẩy mạnh hoạt động Marketing và xây dựng chính sách khách hàng hợp lý. Đồng thời, phát triển mạng lưới kinh doanh rộng khắp và nguồn nhân lực năng động, hiệu quả. Việc phát triển mạng lưới toàn hệ thống hướng đến mục tiêu là cung cấp dịch vụ ngân hàng toàn diện, trọn gói, đảm bảo tăng trưởng quy mô hoạt động đối với nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Với quan điểm
không ngừng tìm kiếm và mở rộng các thị trường mới, BIDV đã thiết lập quan hệ với các đối tác quốc tế, từng bước thâm nhập vào thị trường quốc tế.
- Bảo đảm an toàn hệ thống, an toàn thanh khoản là yếu tố hàng đầu, chi phối các quy định kinh doanh của hệ thống BIDV.
3.2 Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với BIDV3.2.1 Giải pháp đối với Hội sở chính BIDV 3.2.1 Giải pháp đối với Hội sở chính BIDV
Hội sở BIDV mặc dù không trực tiếp giao dịch với khách hàng, không trực tiếp thực hiện các hoạt động kinh doanh nhưng đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh và sự lớn mạnh của cả hệ thống BIDV, bởi Hội sở BIDV có trách nhiệm quản lý hoạt động của cả hệ thống BIDV về mọi mặt: huy động vốn, cho vay, cung cấp các sản phẩm dịch vụ, thực hiện công tác quản lý về rủi ro, kiểm soát nội bộ quản lý nhân sự…Riêng đối với công tác huy động vốn, Hội sở BIDV là đơn vị trực tiếp xây dựng chiến lược huy động vốn và triển khai các chiến lược này trên toàn hệ thống BIDV, chịu trách nhiệm nghiên cứu, hình thành và phát triển các sản phẩm huy động vốn. Với vai trò quan trọng như vậy, Hội sở BIDV rất cần các giải pháp nhằm gia tăng công tác huy động vốn cho cả hệ thống BIDV.
3.2.1.1 Quán triệt triển khai thực hiện Nghị quyết của Chính phủ & Chỉ thị của NHNN
Hội sở luôn bám sát thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô của Chính Phủ và Ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ, thực hiện nghiêm túc trần lãi suất và các văn bản chỉ đạo điều hành về lãi suất huy động, không vượt trần lãi suất dưới mọi hình thức nhằm từng bước giảm dần lãi suất, đưa mặt bằng lãi suất về mức phù hợp với mục tiêu và yêu cầu thực tế sản xuất, kiểm soát lạm phát và đưa ra biện pháp chế tài xử lý vi phạm của các chi nhánh về huy động vốn. Đồng thời, bám sát diễn biến của thị trường nhằm có ứng xử linh hoạt, hợp lý nhưng vẫn đảm bảo đúng theo quy định.
3.2.1.2 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động vốn
Các sản phẩm huy động vốn đang được triển khai tại BIDV chưa được đa dạng, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống. Trong điều kiện hiện nay, BIDV cần phát triển thêm nhiều loại hình sản phẩm huy động vốn theo hướng:
Cải tiến những sản phẩm hiện có
- Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để kích thích sự tìm hiểu của khách hàng cũng như để phân biệt với các sản phẩm của ngân hàng khác.
- Hiện nay, tiền gửi có kỳ hạn tại BIDV, khách hàng có thể rút trước một phần gốc và hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số tiền gốc rút trước hạn. Để sản phẩm này trở nên hấp dẫn hơn đối với kỳ hạn từ 3 tháng trở lên, khi khách hàng rút gốc trước hạn mà thời gian thực tế lớn hơn một khoảng thời gian nhất định (1/2, 1/3 thời hạn của sổ…) thì sẽ được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn (có thể áp dụng lãi suất của kỳ hạn liền kề gần nhất hoặc một tỷ lệ nhất định từ 50 % - 80 % lãi suất của sổ). - BIDV nên thường xuyên tổ chức các chương trình tiết kiệm dự thưởng do tâm lý người dân Việt Nam rất thích tham gia các cuộc xổ số, bốc thăm mang tính may rủi.
Triển khai các sản phẩm huy động mới
Bên cạnh việc tăng cường cho ra những sản phẩm mới hiện đại, BIDV cần quan tâm đến chất lượng của sản phẩm.
-BIDV cần cung ứng các dịch vụ có chất lượng đi kèm sản phẩm tiền gửi, trong đó nhóm dịch vụ quan trọng nhất là chuyển tiền và thanh toán, để có thể có được nguồn tiền gửi với chi phí thấp và không chịu nhiều áp lực từ lãi suất.
- Xây dựng và triển khai các hình thức tiền gửi mang tính thông minh, có sự liên kết giữa các loại hình tiền gửi, góp phần tăng tiện ích, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng. Ngoài ra, BIDV cần nghiên cứu phát triển các sản phẩm mang tính đa năng và linh hoạt, có thể đáp ứng được nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau. Bên cạnh đó, BIDV cần nghiên cứu phát triển các sản phẩm mang tính trọn gói, hoặc một gói các sản phẩm gắn liền với nhau nhằm đáp ứng đầy đủ nhiều nhu cầu đa dạng và phức tạp của khách hàng, bên cạnh việc thỏa mãn mục tiêu sinh lợi của khách hàng còn đáp ứng được các nhu cầu liên quan đến nguồn vốn tiền gửi của khách hàng. Chẳng hạn như đối với các khách hàng là những bậc phụ huynh có nhu cầu gửi tiết kiệm cho con hiện đang du học hoặc sẽ đi du học trong tương lai, BIDV cần kết hợp loại hình tiền gửi tiết kiệm gửi góp hoặc tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi với các dịch vụ du học trọn gói như chuyển tiền học phí, sinh hoạt phí, chứng minh tài
chính…Khi khách hàng sửdụng các gói sản phẩm này sẽ được ưu đãi về lãi suất hoặc phí dịch vụ và được tưvấn miễn phí các vấn đề liên quan.
- Bên cạnh đó BIDV cần đẩy mạnh việc liên kết các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông, bảo hiểm...để phát triển dịch vụ thu hộ cước hoặc phí, dịch vụ thanh toán định kỳ qua hệ thống BIDV. Dịch vụ này nếu phát triển tốt không những mang lại nguồn thu phí dịch vụ cho cả hệ thống, mà còn giúp tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn. Vì các nhà cung cấp dịch vụ khi thu hộ qua, nếu do BIDV làm đầu mối, họ sẽ mở tài khoản chuyên thu cước tại BIDV. Nếu phát triển tốt các dịch vụ thanh toán nói trên, nhiều khách hàng cá nhân sẽ mở tiền gửi không kỳ hạn tại BIDV để thực hiện dịch vụ thanh toán định kỳ cước viễn thông, bảo hiểm...Khi đó, BIDV không chỉ duy trì được tiền gửi không kỳ hạn của nhà cung cấp dịch vụ, mà còn tăng được nguồn tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân mở tài khoản thanh toán để sử dụng dịch vụ thanh toán định kỳ.
3.2.1.3 Công tác Marketing, phát triển thương hiệu
Hiện nay, BIDV đang là một thương hiệu mạnh, có uy tín cao trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng. Điều này đã giúp BIDV có lợi thế cạnh tranh so với một số các NHTM khác. Tuy nhiên, giá trị thương hiệu luôn luôn biến động, không mang tính ổn định, phụ thuộc rất nhiều vào công tác phát triển thương hiệu của ngân hàng. Do đó, trong thời gian tới BIDV cần phải tiếp tục quảng bá thương hiệu, chủ động tìm kiếm khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của BIDV. Các biện pháp cụ thể cần thực hiện là:
Xây dựng hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng. Hình ảnh và thương hiệu mạnh sẽ đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại khi chọn BIDV để giao dịch. BIDV cũng cần phải lưu ý đến việc xây dựng không gian giao dịch thân thiện, thoải mái, nhân viên lịch sự, hòa nhã, với các trang phục, lô gô, form, mẫu biểu đều thể hiện được nét đặc trưng thương hiệu của BIDV…Trang bị những ti vi, màn hình tại sảnh chờ với những quảng cáo thật chi tiết cụ thể về những sản phẩm dịch vụ của BIDV tại các sảnh giao dịch, đặc biệt là những sản phẩm mới. Trong thời gian chờ giao dịch khách hàng có thể theo dõi để biết rõ hơn về sản phẩm, dịch vụ của
ngân hàng cũng như góp phần làm giảm tâm lý phải chờ đợi. Đặt các pano, áp phích quảng cáo định vị rõ thương hiệu BIDV tại các khu vực đông dân cư, các trung tâm thương mại lớn.
Chú trọng nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, khách hàng về các mặt doanh số, thị phần, mạng lưới ngân hàng, mặt bằng lãi suất, phí dịch vụ, các hoạt động quảng cáo…các biện pháp đối phó với đối thủ cạnh tranh cũng như đề xuất các giải pháp kinh doanh phù hợp với từng giai đoạn kinh doanh đặc biệt là trong huy động vốn của BIDV.
Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền tạo hình ảnh tích cực và nổi bật của BIDV. Hội sở tích cực hơn trong công tác đầu mối thực hiện các chương trình quảng cáo, khuyến mãi quy mô toàn hệ thống, đặc biệt quan tâm vào các chương trình quảng cáo, khuyến mãi đối với huy động vốn dân cư và các dịch vụ như ATM, kiều hối. Để cho khách hàng có một cách nhìn cụ thể hơn về ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ cung ứng của ngân hàng, chính sách quảng cáo khuếch trương luôn được coi trọng để thấy rõ sự khác biệt của BIDV so với các ngân hàng khác. Nghiên cứu, thiết kế, phát hành các tờ rơi quảng cáo thật chi tiết, dễ hiểu và đẹp mắt về ngân hàng, sản phẩm, đặc biệt các sản phẩm mới để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch hoặcphát tờ rơi đến tận tay khách hàng để khách hàng có thể dễ dàng hiểu, tiếp cận tìm được dịch vụ thích hợp với nhu cầu riêng. Tại các điểm giao dịch nên có bộ phận dịch vụ khách hàng chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng. Bộ phận này sẽ thực hiện công tác tiếp thị tại chỗ bằng cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch những