Giải pháp phát triển bảo hiểm con người tại PJICO trong thời gian tới

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Nhu cầu an toàn với con người là tất yếu và vĩnh cửu. Từ bao đời nay con người dù làm gì cũng chỉ với mục đích để bảo vệ và duy trì cuộc sống của mình, cuộc sống lại luôn đặt ra những rủi ro cho dù con người dù đã tìm mọi cách để tránh né nhưng vẫn phải đối diện, bảo hiểm ra đời là một trong những cách hữu hiệu nhất để bảo vệ cuộc sống của chúng ta. Bảo hiểm là một cách của tài trợ rủi ro ngoài các biện pháp kiểm soát rủi ro, là một phần quan trọng trong các chương trình quản lý rủi ro của các cá nhân và tổ chức Được học chuyên ngành bảo hiểm và thực tập tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) đã giúp em hiểu nhiều vấn đề thực tế về bảo hiểm và thị trường bảo hiểm Việt Nam để định hướng tốt hơn cho công việc sau này. Trong thời gian thực tập, được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị Phòng Bảo hiểm con người – Công ty PJICO em đã tìm hiểu được một số vấn đề liên quan đến bảo hiểm con người phi nhân thọ và nhận thấy tình hình khai thác nghiệp vụ này tại PJICO có một số vấn để nên chưa đạt được kết quả như khả năng có thể đạt được. Chính vì thế em đã lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển Bảo hiểm con người tại PJICO trong thời gian tới”. Hi vọng qua đây sẽ đóng góp một số ý kiến giúp công ty sẽ nâng cao được kết quả hiệu quả kinh doanh bảo hiểm con người, chuyên đề gồm 3 phần chính: - Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm con người - Chương II: Thực trạng triển khai bảo hiểm con người tại PJICO trong những năm gần đây. - Chương III: Giải pháp phát triển bảo hiểm con người trong thời gian tới tại PJICO. Nguyễn Thị Phương Hảo Bảo hiểm 46B 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Qua đây em cũng xin chân thành cảm ơn Th.s Nguyễn Thị Chính đã tận tình giúp đỡ để em hoàn thành chuyên đề thực tập này. Do thời gian tìm hiểu chưa nhiều cùng sự hạn chế về nhiều mặt mà chuyên đề này không tránh khỏi những sai sót, rất mong thầy cô đóng góp để hoàn thiện chuyên đề nhằm đạt được mục đích như trước khi thực hiện. Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Phương Hảo Bảo hiểm 46B 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm con người 1.1. Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm con người. 1.1.1. Sự cần thiết khách quan. Con người luôn phải đối mặt với những rủi ro bất ngờ, các rủi ro này do nhiều nguyên nhân nhưng khi xảy ra sẽ ít nhiều gây khó khăn và ảnh hưởng đến cuộc sống của họ. Đã có nhiều biện pháp được đưa ra để hạn chế tối đa những tác động xấu mang lại, và bảo hiểm là một trong số đó. Bảo hiểm có hai bộ phận là bảo hiểm xã hội và bảo hiểm thương mại, bảo hiểm con người (BHCN) là một phần của bảo hiểm thương mại. Về thực chất bảo hiểm xã hội (BHXH) và bảo hiểm y tế (BHYT) – một chế độ trong BHXH đều là BHCN và xuất hiện từ khá sớm, do những tính chất riêng mà nó không thể giải quyết mọi vấn đề nảy sinh trong cuộc sống của con người vốn rất đa dạng và phức tạp. Những hạn chế có thể kể ra là:  BHXH giới hạn đối tượng hưởng chỉ tập chung ở người lao động, tuy nhiên còn tùy vào điều kiện kinh tế xã hội của từng nước và ở từng thời kỳ khác nhau mà giới hạn về phạm vi người lao động là khác nhau. Như vậy dù cho thế nào thì các đối tượng khác như người già hay trẻ em sẽ không được áp dụng.  BHXH giới hạn tối đa ở 9 chế độ tương ứng với 9 nhóm rủi ro là chăm sóc y tế, trợ cấp ốm đau, trợ cấp thất nghiệp, trợ cấp tuổi già, trợ cấp tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp, trợ cấp gia đình, trợ cấp sinh đẻ, trợ cấp tàn phế, trợ cấp mất người nuôi dưỡng. Nếu gặp phải các rủi ro hay tai nạn khác ngoài giờ thì người lao động sẽ không được bảo hiểm.  Mức hưởng của BHXH là thấp, số tiền để chi trả cho người lao động được trích từ quỹ BHXH không cao và tối đa bằng tiền lương. Nguyễn Thị Phương Hảo Bảo hiểm 46B 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khi xã hội càng phát triển, đời sống ngày càng cao thì con người càng có điều kiện và nhu cầu để chăm sóc bản thân và gia đình. Vì vậy BHCN trong bảo hiểm thương mại (BHTM) ra đời nhằm cung cấp các sản phẩm bổ sung cho BHXH, BHYT nhằm đáp ứng cho nhu cầu của mọi tầng lớp nhân dân. BHCN trong BHTM có thể triển khai ở những khu vực kinh tế chưa thực hiện BHXH, có thể bù đắp thêm những tổn thất mà BHXH không đáp ứng được hoặc mới khắc phục được một phần, và có thể đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của con người. BHCN là một trong 3 loại hình của BHTM, là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khỏe của con người hoặc các sự kiện liên quan tới cuộc sống và có ảnh hưởng đến cuộc sống con người 1.1.2. Tác dụng của BHCN. Bảo hiểm nói chung và BHCN nói riêng có ý nghĩa rất lớn cả về kinh tế và xã hội, đây là lý do mà bảo hiểm sẽ càng ngày càng phát triển, một số tác dụng chủ yếu của BHCN:  Góp phần ổn định đời sống nhân dân, là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm.  Góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao động.  Phí thu được của người tham gia bảo hiểm, ngoài việc dùng để bồi thường, chi trả và dự phòng; khi nhàn rỗi sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần tăng trưởng và phát triển kinh tế.  BHCN là công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm trong các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết kiệm góp phần chống lạm phát. Nguyễn Thị Phương Hảo Bảo hiểm 46B 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội như tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch… 1.2. Đặc điểm của bảo hiểm con người. Trong BHTM nếu theo đối tượng bảo hiểm, người ta thường chia làm 3 loại BHCN, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự. So với 2 loại còn lại BHCN có khá nhiều điểm khác biệt.  Do đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe nên trong BHCN không có khái niệm “giá trị bảo hiểm” và không sử dụng thuật ngữ “số tiền bồi thường” mà thay bằng “số tiền chi trả” hay “chi trả bảo hiểm”  Trong BHCN, số tiền bảo hiểm (STBH) là giới hạn trách nhiệm của nhà bảo hiểm, tuy nhiên khác với bảo hiểm tài sản STBH ở đây không bị giới hạn bởi giá trị bảo hiểm  BHCN không áp dụng “nguyên tắc thế quyền” và “nguyên tắc đóng góp” mà áp dụng “nguyên tắc khoán”, theo đó việc xác định STBH dựa trên cơ sở thỏa thuận tự nguyện giữa người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Thông thường người tham gia bảo hiểm sẽ lựa chọn STBH phụ thuộc vào khả năng và nhu cầu tài chính trong tương lai, với công ty bảo hiểm việc chấp nhận STBH là bao nhiêu phụ thuộc vào khả năng tài chính của công ty và số lượng người tham gia bảo hiểm. Đồng thời theo nguyên tắc này việc xác định số tiền chi trả bảo hiểm cũng được tính toán dựa trên thỏa thuận của hai bên do không xác định được giá trị thiệt hại thực tế. 1.3. Phân loại bảo hiểm con người Có rất nhiều cách phân loại dựa trên các tiêu thức khác nhau, thông thường và phổ biến hiện nay là dựa vào rủi ro bảo hiểm, khi đó BHCN được chia làm 2 loại: Nguyễn Thị Phương Hảo Bảo hiểm 46B 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Bảo hiểm nhân thọ: là loại hình bảo hiểm bảo đảm cho các rủi ro có liên quan đến tuổi thọ của con người bao gồm hai sự kiện sống và chết. Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) được chia làm 3 trường hợp: + Bảo hiểm trong trường hợp sống: loại này chỉ chi trả cho người tham gia bảo hiểm một số tiền trợ cấp hay số tiền bảo hiểm nếu đến một thời điểm nào đó được ấn định trong hợp đồng bảo hiểm mà người được bảo hiểm vẫn còn sống. + Bảo hiểm trong trường hợp tử vong: chi trả cho người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm STBH nếu người được bảo hiểm bị chết trước tại một thời điểm đã được ấn định hoặc chết vào bất kỳ thời điểm nào tùy thuộc vào sự cam kết trong hợp đồng. + Bảo hiểm hỗn hợp: chi trả cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm số tiền trợ cấp hay STBH nếu người được bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm sống đến một thời điểm quy định hay chết trước tại một thời điểm ấn định trong hợp đồng.  Bảo hiểm con người phi nhân thọ: là loại hình bảo hiểm chỉ liên quan đến các rủi ro như bệnh tật, tai nạn, mất khả năng lao động và cả tử vong. Đặc điểm của loại bảo hiểm này là không liên quan tuổi thọ của con người. Đặc điểm của BHCN phi nhân thọ là: + Hậu quả của những rủi ro mang tính thiệt hại vì rủi ro ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể và sức khỏe của con người + Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nào đó, công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những người có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao. Vì những đối tượng này có tình trạng rủi ro phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro khó thực hiện. + Thời hạn của BHCN phi nhân thọ ngắn hơn BHNT và thường là 1 năm. + Các nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ thường được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ như Nguyễn Thị Phương Hảo Bảo hiểm 46B 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bảo hiểm tai nạn lái phụ xe thường được triển khai cùng bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới… 1.4. Các nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ. BHCN được triển khai rất đa dạng và linh hoạt tùy theo điều kiện từng nước, ở từng thời kỳ khác nhau và giữa các công ty bảo hiểm. Điều này được giải thích vì tính linh hoạt của BHTM và mục tiêu lợi nhuận của nó, tuy nhiên cũng sẽ có một khung pháp lý chung của mỗi nước, vì thế ở đây chỉ đưa ra một số nghiệp vụ phổ biến: 1.4.1. Bảo hiểm tai nạn con người 24/24. Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 là nghiệp vụ BHTM mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm (hay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm) khi người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, đổi lại người được bảo hiểm (hay người tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm khi họ ký hợp đồng. + Đối tượng bảo hiểm: mọi công dân Việt Nam từ 16 đến 70 tuổi và người nước ngoài đang học tập công tác tại Việt Nam, loại trừ các đối tượng là những người đang bị bệnh thần kinh, những người đang bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên. + Phạm vi bảo hiểm: Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra tại Việt Nam do: - Một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của Người được bảo hiểm, từ bên ngoài tác động lên thân thể Người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làm cho Người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật thân thể. - Người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống hành động phạm pháp. Trường hợp Người được bảo hiểm tham gia các cuộc thi đấu có tính chất chuyên nghiệp như đua xe, đua ngựa, bóng đá, đấm bốc, leo núi, lướt ván, đua thuyền khảo sát, thám hiểm; khi xảy ra tai nạn chỉ được bảo hiểm với điều Nguyễn Thị Phương Hảo Bảo hiểm 46B 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kiện Người được bảo hiểm đã yêu cầu và thoả thuận đóng thêm phí bảo hiểm theo quy định riêng của từng công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm sẽ từ chối bảo hiểm nếu: - Người được bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của cơ quan, của chính quyền địa phương, hoặc của các tổ chức xã hội khác, vi phạm luật lệ an toàn giao thông. - Hành động cố ý tự gây ra tai nạn của Người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp. - Người được bảo hiểm sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý và các chất kích thích tương tự khác. - Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ khi được xác nhận đó là hành động tự vệ. - Cảm đột ngột trúng gió, bệnh tật, sảy thai, bệnh nghề nghiệp, những tai biến trong quá trình điều trị bệnh và thai sản. - Ngộ độc thức ăn, đồ uống. - Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế. - Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ. - Các hoạt động hàng không (Trừ khi có tư cách là hành khách), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lượng vũ trang. - Chiến tranh, nội chiến, đình công. + Thời hạn bảo hiểm: thường là 1 năm, tuy nhiên cũng có trường hợp trong một vài tháng tùy theo nhu cầu và sự thỏa thuận giữa các bên tham gia bảo hiểm. + STBH và phí bảo hiểm căn cứ vào biểu phí do bộ Tài chính quy định, số tiền bảo hiểm thường là có nhiều mức để người tham gia dễ dàng trong lựa chọn; phí bảo hiểm căn cứ vào số tiền bảo hiểm, xác suất thống kê số vụ tai nạn, chi phí 1 vụ tai nạn bình quân, chi phí quản lý… và đóng 1 lần Nguyễn Thị Phương Hảo Bảo hiểm 46B 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng 1: Biểu phí và số tiền bảo hiểm tai nạn con người -STBH: tối đa 100 triệu đồng/người/vụ - Biểu phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm (Tỷ lệ % trên số tiền bảo hiểm) Từ 1 triệu đến 20 triệu 0,28 Từ trên 20 triệu đến 50 triệu 0,42 Từ trên 50 triệu đến 70 triệu 0,56 Từ trên 70 triệu đến 100 triệu 0,75 1.4.2. Bảo hiểm tai nạn hành khách: Có một nghịch lý là khi các loại phương tiện tham gia giao thông ngày càng được cải tiến và hiện đại, cơ sở hạ tầng giao thông ngày càng được mở rộng nâng cấp và hoàn thiện thì tai nạn giao thông không hề giảm mà có xu hướng gia tăng cả về số vụ cũng như tính chất nghiêm trọng đã làm ảnh hưởng rất lớn đến tính mạng, tài sản của người tham gia giao thông và là vấn đế bức xúc của toàn xã hội. Bảo hiểm tai nạn hành khách ra đời là rất cần thiết để giảm thiểu tới mức thấp nhất những hậu quả mà tai nạn giao thông gây ra. Ở rất nhiều nước trên thế giới loại hình bảo hiểm này được áp dụng theo hình thức bắt buộc + Đối tượng bảo hiểm: là tính mạng và tình trạng sức khỏe của tất cả hành khách đi trên các phương tiện giao thông kinh doanh chuyên trở hành khách Tuy nhiên hành lý, tài sản, hàng hóa của hành khách mang theo, các lái phụ xe và những người đang làm việc trên các phương tiện vận chuyển không thuộc đối tượng bảo hiểm Nghiệp vụ này ở nước ta được áp dụng theo hình thức bắt buộc nên phí bảo hiểm được tính vào giá cước vận chuyển nên mỗi tấm vé được coi là một giấy chứng nhận bảo hiểm Nguyễn Thị Phương Hảo Bảo hiểm 46B 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Phạm vi bảo hiểm: là các rủi ro do thiên tai tai nạn bất ngờ xảy ra trong suốt hành trình của hành khách gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm. - Thiên tai bao gồm thời tiết xấu, bão lốc, lũ lụt, sụt nở đất đá…gây thiệt hại cho phương tiện chuyên chở, do đó gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của hành khách. - Tai nạn bất ngờ: đâm va, cháy nổ, lật nghiêng do sự cố kỹ thuật của chính phương tiện hoặc do phương tiện khác đâm vào… - Các rủi ro không thuộc phạm vi bảo hiểm: - Bị tai nạn do vi phạm trật tự an toàn giao thông, vi phạm pháp luật… - Bị tai nạn do những nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến quá trình vận chuyển hoặc bản thân tình trạng sức khỏe của hành khách gây ra. + Thời hạn hiệu lực của bảo hiểm: là thời gian hợp lý để thực hiện cuộc hành trình, tức là thời gian bắt đầu từ lúc hành khách bước chân lên phương tiện và kết thúc khi hành khách rời khỏi phương tiện một cách an toàn tại bến, ga hoặc sân bay cuối cùng ghi trên vé. Thời gian tạm ngừng hợp lý hoặc chờ lên phương tiện tiếp khi đi liên vận vẫn được tính vào thời hạn bảo hiểm. Nếu khách tự ý hoặc vô ý rời bỏ cuộc hành trình, rời bỏ hoặc lạc mất phương tiện chuyên chở thì coi như chấm dứt thời hạn bảo hiểm. + STBH: được ấn định chung cho mỗi loại phương tiện hay một số loại phương tiện. Vì đây là nghiệp vụ bắt buộc nên người tham gia không có quyền lựa chọn số tiền bảo hiểm mà được quy định chung. Ví dụ nếu đi máy bay là 20.000$/hành khách, ô tô là 30 triệu đồng/hành khách… + Phí bảo hiểm: cũng vì áp dụng theo hình thức bắt buộc nên phí bảo hiểm được tính vào giá vé. Đơn vị làm nhiệm vụ vận chuyển hành khách bán vé cũng là người thu phí, và phí bảo hiểm phụ thuộc vào các yếu tố như số tiền bảo hiểm, loại phương tiện vận chuyển, độ dài tuyến đường chuyên chở và đặc điểm tuyến đường hoạt động của phương tiện vận chuyển Nguyễn Thị Phương Hảo Bảo hiểm 46B 10 [...]... bảo hiểm học sinh và giáo viên + Bảo hiểm học sinh + Bảo hiểm giáo viên + Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe toàn diện cho học sinh  Nhóm bảo hiểm du lịch + Bảo hiểm người Việt Nam du lịch trong nước Nguyễn Thị Phương Hảo 30 Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam + Bảo hiểm người Việt Nam du lịch tại nước ngoài + Bảo hiểm du lịch nước ngoài ngắn hạn + Bảo. .. đa dạng hóa và phát triển sản phẩm là yêu cầu bắt buộc Hiện nay tại PJICO ngiệp vụ BHCN đang triển khai các sản phẩm là:  BHCN kết hợp  Nhóm sản phẩm bảo hiểm tai nạn + Bảo hiểm tai nạn thông thường + Bảo hiểm tai nạn con người trên 10.000 USD + Bảo hiểm tai nạn thuyền viên + Bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện + Bảo hiểm tai nạn người lao động ở nước ngoài  Bảo hiểm sinh mạng  Bảo hiểm trợ cấp nằm... hạn + Bảo hiểm y tế cho chủ thẻ tín dụng + Bảo hiểm bảo an công chức  Nhóm bảo hiểm tai nạn hành khách + Bảo hiểm tai nạn hành khách đường sắt + Bảo hiểm tai nạn hành khách đường sông + Bảo hiểm tai nạn hành khách đường không + Bảo hiểm tai nạn hành khách đường bộ  Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho người lao động  Nhóm loại hình bảo hiểm khác + Bảo hiểm sinh mạng người vay tín chấp + Bảo hiểm tai... thác bảo hiểm con người tại PJICO 2.3.1 Các sản phẩm bảo hiểm con người đang triển khai tại công ty Cuộc sống và nhu cầu của con người ngày càng đa dạng, phong phú và luôn thay đổi theo xu hướng ngày càng cao nên đòi hỏi công ty bảo hiểm nói chung và PJICO nói riêng luôn phải đổi mới, phát triển sản phẩm Hơn nữa trong khi thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt và chu kỳ sống của sản phẩm bảo hiểm. .. học, người thừa hưởng tiền là cha, mẹ, người nuôi dưỡng của Người được bảo hiểm Đối với học sinh đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học sinh học nghề, người thừa hưởng tiền bảo hiểm là: cha, mẹ, người nuôi dưỡng hoặc vợ (chồng), con của Người được bảo hiểm + Phạm vi bảo hiểm: Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra do một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của Người được bảo hiểm, ... bảo hiểm tai nạn lao động (1987), bảo hiểm tai nạn con người 24/24, bảo hiểm tai nạn học sinh (1991), trợ cấp nằm viện phẫu thuật(1992)… Từ 1993 sau Nghị định 100CP của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm cho phép thành lập các công ty bảo hiểm khác nhau ở nhiều thành phần kinh tế thì thị trường có bước phát triển đột phá, thị trường phát triển sôi động với nhiều công ty bảo hiểm, nhiều sản phẩm bảo hiểm. .. cáo Tài chính có Kiểm toán của PJICO 2003-2007) Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động quan trọng nhất của công ty Ngay từ khi thành lập, PJICO đã triển khai và cung cấp trên 50 sản phẩm bảo hiểm trên toàn quốc Đến nay con số này đã nâng lên trên 80 sản phẩm, trong đó các sản phẩm bảo hiểm đóng góp chủ yếu trong tổng phí bảo hiểm gốc của PJICO bao gồm: Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm hàng hải (bao gồm tàu thuyền... 13 Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tác động lên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làn cho Người được bảo hiểm bị chết hoặc thương tật thân thể Phạm vi bảo hiểm bảo hiểm mở rộng đối với trường hợp tai nạn xảy ra do Người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp Không thuộc phạm vi bảo hiểm: ... túy… - Do hành động cố ý của người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm hay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm (trừ những người được bảo hiểm ở tuổi vị thành niên) - Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, chỉnh hình, thẩm mỹ, làm chân tay giả, răng giả… - Chiếm tranh, phóng xạ… + Thời hạn bảo hiểm: thường là 1 năm + Số tiền bảo hiểm: được ấn định theo nhiều mức để người tham gia có thể lựa chọn... khó khăn về mặt tài chính nên bảo hiểm du lịch ra đời Bảo hiểm du lịch thường nhắc đến 3 sản phẩm là bảo hiểm du lịch trong nước, bảo hiểm cho người Việt Nam du lịch nước ngoài và bảo hiểm cho người nước ngoài du lịch tại Việt Nam (ở từng quốc gia và từng công ty khác nhau sẽ có các sản phẩm khác nữa) Với mỗi sản phẩm sẽ có đối tượng bảo hiểm là Nguyễn Thị Phương Hảo 14 Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập