Tiểu luận giới thiệu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

1 MỤC LỤC Giới thiệu chung sản phẩm “An Phúc Gia Lộc”. -2 1.1 Sự cần thiết Bảo hiểm Nhân thọ. 1.2 Vì bạn nên chọn An Phúc Gia Lộc? 1.3 Phạm vi bảo hiểm: -6 1.4 Điều kiện tham gia thủ tục yêu cầu bảo hiểm: -6 Chi tiết HĐBH sản phẩm APGL 2.1 Quy tắc BH 2.2 Quyền lợi BH -7 2.3 Phí Bảo Hiểm loại phí -11 Một số vấn đề thường gặp tham gia hợp HĐBH cách giải 13 3.1 Thay đổi liên quan đến hợp đồng -13 3.1.1 Địa chỉ, tên, chứng minh nhân dân nghề nghiệp 13 3.1.2 Người thụ hưởng. - 13 3.1.3 Bên mua Bảo hiểm -14 3.1.4 Số tiền bảo hiểm, tỷ lệ gia tăng số tiền bảo hiểm, Quyền lợi Bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm. 16 3.1.5 Thơng báo tuổi, giới tính Người bảo hiểm -16 3.1.6 Từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm. 17 3.2 Chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. 18 3.3 Khôi phục Hợp đồng. -20 3.4 Giải quyền lợi bảo hiểm 21 Giới thiệu chung sản phẩm “An Phúc Gia Lộc” 1.1 Sự cần thiết Bảo hiểm Nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho người ta phương pháp hiệu để đạt an toàn kinh tế Trong văn minh hướng theo dịch vụ, bảo hiểm nhân thọ giúp "Trái đất an toàn tài chính" Có đe dọa lớn tới an tồn: thất nghiệp, khả lao động, chết tuổi già Bảo hiểm nhân thọ công cụ có chứa yếu tố an toàn chống lại đe dọa Ngày nay, bảo hiểm nhân thọ không cách hiệu mang lại an toàn, mà đa số người dân cách đem lại an toàn Cuộc sống đắt đỏ, thuế cao làm cho bảo hiểm nhân thọ trở thành phương tiện để người tìm kiếm an tồn Nó thể sau:  Bảo vệ chống mát thu nhập - Thu nhập cao dễ bị mát - Thu nhập thấp khơng thể chấp nhận mát Nói cách đơn giản, người ta mua bảo hiểm nhân thọ lo rằng họ “Chết q sớm” Khơng biết sẽ qua đời Bảo hiểm nhân thọ phương tiện để đảm bảo rằng qua đời sớm hay không lúc sẽ không cùng lúc xố thu nhập có gia đình Điều cực kỳ hệ trọng người cha, người chờng có vợ nhỏ, hy vọng chu cấp đầy đủ cho gia dình sẽ tan biến vào mây khói thấy chẳng may ông ta qua đời Trường hợp sinh viên tốt nghiệp cũng vậy Người có tiềm lớn thu nhập tương lai, với điều kiện phải còn sống Bảo hiểm nhân thọ cho phép cha mẹ tiến thêm bước “bảo hiểm” cho thu nhập tương lai mình, phòng trường hợp bất trắc sẽ xảy  Là hình thức tiết kiệm Thay cất giấu tiền hộp bánh bich quy bằng sắt để đầu giường ngày xưa, ngày nhiều người gửi tiền ngân hàng Tuy nhiên, còn có cách chọn lựa cũng an tồn hấp dẫn ngang thế: mua bảo hiểm nhân thọ Chỉ cần để số tiền hàng năm để mua bảo hiểm nhân thọ, người tiết kiệm khôn ngoan đảm bảo chắn sẽ đạt mục tiêu tiết kiệm Nghĩa ? Chẳng hạn người mỗi năm đẻ dành triệu đồng, vậy năm để có 100 triệu đờng? 100 năm? Thật khó mà thực Nhưng bằng hình thức tiết kiệm thơng qua mua bảo hiểm nhân thọ, chẳng may mà người qua đời lập tức người đã có 100 triệu đờng rồi Rất nhiều người xem bảo hiểm nhân thọ hình thức tiết kiệm cấp cao lý sau: - Tiết kiệm đặn: khoản tiết kiệm thơng thường bạn hứng lên thực sẽ khơng đảm bảo tích luỹ - Tiết kiệm có kỷ luật: Bạn cam kết dành số tiền giống nhau, thời điểm định hàng năm - Dù tiền bạn lúc muốn rút cũng được: điều sẽ xố bỏ cám dỡ rút tiền để sử dụng lung tung phá ngang mục đích tiết kiệm ban đầu bạn  Tạo tài sản tức thời Một ngày đó, sẽ có nhiều tiền Một ngày kinh doanh tơi sẽ phát đạt, phải, ngày Nhưng bảo hiểm nhân thọ cơng cụ tài cho phép tạo tài sản mong muốn lập tức thời Nếu bạn mua hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp mệnh giá 100 triệu đồng, đáo hạn 20 năm, bạn đã đảm bảo mục tiêu Nếu khơng có xảy 20 năm, bạn sẽ nhận số tiền cộng thêm số khoản tiền cộng thêm số khoản tiền mặt khác kèm theo hợp đờng bảo hiểm Nhưng lỡ chẳng may có chuyện xảy trước 20 năm mục tiêu có 100 triệu đồng nghiễm nhiên trở thành thực, bảo hiểm nhân thọ đã tạo tài sản 100 triệu đồng lập tức khắc Ngân hàng hoạt động ngun lý: “ Tiết kiệm rời Có”, bảo hiểm nhân thọ lại hoạt động nguyên lý: “ Có rời Tiết Kiệm” Như thế, bất trắc lớn đời đã bị loại trừ thay phải đặt dấu chấm hỏi (?) cho đời sẽ sử dụng dấu cảm thán (!) Bảo hiểm nhân thọ kế hoạch tiết kiệm tự hồn tất Những hình thức tiết kiệm khác tưởng thưởng cho bạn bạn có đủ để tiết kiệm Bảo hiểm nhân thọ trả cho bạn số tiền mà bạn ĐỊNH tiết kiệm  Chu cấp cho việc học hành Nếu đủ trình độ để ngời ghế đại học người làm cha mẹ đã sáng suốt tiết kiệm để chu cấp đủ cho chưa ? 1.2 Vì bạn nên chọn An Phúc Gia Lộc? Theo phát biểu Ông Nguyễn Đức Tuấn, Tổng Giám đốc Bảo Việt Nhân thọ: “Sản phẩm An Phúc Gia Lộc nghiên cứu xuất phát từ thực tế rằng nhu cầu bảo vệ sống cần thiết phải đảm bảo liên tục giai đoạn chặng đường mỗi người An Phúc Gia Lộc mắt dựa mong muốn đáp ứng nhu cầu khách hàng đáo hạn tìm kiếm thêm sản phẩm với tính ưu việt để đảm bảo sống ổn định tài chính, n bình cho tương lai.” Ông Nguyễn Đức Tuấn, Tổng Giám đốc Bảo Việt Nhân thọ.” Theo đó, sản phẩm An Phúc Gia Lộc Bảo Việt Nhân Thọ lần cũng bổ sung thêm nhiều quyền lợi, ưu đãi cho khách hàng, đặc biệt khách hàng tái tục Và những mặt trội sản phẩm An Phúc Gia Lộc:  Quyền lợi đáo hạn giúp Bạn gia đình đạt dự định, kế hoạch lớn cho đời Nếu khơng có rủi ro xảy ra, vào ngày đáo hạn hợp đồng, Bảo Việt Nhân thọ sẽ chi trả 100% giá trị tài khoản hợp đồng Quyền lợi đáo hạn giúp Bạn thực dự định, kế hoạch lớn đã đặt sống mua nhà đẹp, cho du học…  Quyền lợi thương tật toàn vĩnh viễn Nếu Người bảo hiểm không may bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn, Bảo Việt Nhân thọ sẽ chi trả quyền lợi bằng 100% Quyền lợi bảo hiểm tử vong  Quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Giúp trang trải chi phí phát sinh giai đoạn khó khăn Người bảo hiểm không may mắc bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối  Được bảo hiểm tối đa tới mức có thể: Cho dù khơng còn khả tiếp tục đóng phí bảo hiểm Bạn vẫn bảo hiểm với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm Giá trị giải ước hợp đồng bằng (không)  Quà tặng tham gia Hợp đồng Tặng 10% Phí Bảo hiểm định kỳ Năm Hợp đồng thứ vào Giá trị Tài khoản Hợp đồng Bạn đóng Phí bảo hiểm định kỳ Năm hợp đồng thứ 1.3 Phạm vi bảo hiểm: Sản phẩm giành cho khách hàng tái tục sản phẩm theo quy định Bảo Việt Nhân Thọ Gờm có: - Bảo hiểm tử vong - Bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn nguyên nhân - Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo 1.4 Điều kiện tham gia thủ tục yêu cầu bảo hiểm:  Điều kiện tham gia: Khách hàng tham gia Độ tuổi tham gia Khách hàng BVNT có hợp đồng đáo hạn Từ 06 - 65 tuổi Tuổi tối đa kết thúc hợp đồng 75 tuổi Thời hạn hợp đồng (THHĐ) 10, 15, 20 năm Thời hạn đóng phí Bằng THHĐ  Thủ tục u cầu bảo hiểm: Theo qui định mục 2.1, Điều 2, Điều khoản An Phúc Gia Lộc, Bên mua bảo hiểm phải hồn tất Giấy u cầu bảo hiểm đóng phí ước tính hợp đờng u cầu Bảo hiểm Trường hợp người Bảo hiểm từ đủ 18 tuổi trở lên Bên mua bảo hiểm Giấy u cầu bảo hiểm phải có chữ ký Người bào hiểm Bên mua bảo hiểm Trường hợp người Bảo hiểm 18 tuổi Giấy u cầu bảo hiểm phải có chữ ký người đại diện theo pháp luật người Bảo hiểm Chi tiết HĐBH sản phẩm APGL 2.1 Quy tắc BH 2.2 Quyền lợi BH  Quà tặng tham gia hợp đồng: BVNT tặng 10% Phí bảo hiểm định kỳ Năm thứ vào Giá trị Tài khoản Hợp đồng VD: A mua bảo hiểm nhân thọ trị giá 150.000.000 đồng thời gian thực HĐ 10 năm, phí bảo hiểm hàng năm 8.000.000 đồng Như vậy giá trị quà tặng tham gia hợp đồng : 10% x 8.000.000 = 800.000 đồng 6  Quyền lợi đáo hạn : Bên mua bảo hiểm sẽ toán giá trị tài khoản hợp đồng ngày đáo hạn sau trừ khoản nợ phí chấm dứt HĐ còn lại (nếu có) người BH sống đến ngày  Quyền lợi trì hợp đồng : Dựa vào kết hoạt động Qũy liên kết chung, đóng góp quý khách vào quỹ công bằng hợp lý  Quyền lợi bảo hiểm tử vong : - Bên mua BH chọn 2:  Quyền lợi bản: giá trị lớn STBH gia tăng giá trị tài khoản HĐ tính thời điểm người bảo hiểm tử vong  Quyền lợi vượt trội: STBH cộng với giá trị tài khoản HĐ tính thời điểm Người bảo hiểm tử vong - Tự động chuyển quyền lợi vượt trội thành quyền lợi bản: Người BH đạt 70 tuổi  Cách xác định quyền lợi tử vong Trường hợp người bảo hiểm tử vong HĐ có hiệu lực: BVNT trả cho người thụ hưởng quyền lợi tử vong ngày Người bảo hiểm tử vong trừ Khoản nợ ( có) Trường hợp Người bảo hiểm trẻ em bị tử vong trước sinh nhật lần thứ HĐ có hiệu lực: BVNT trả cho người thụ hưởng số tiền trừ khoản nợ theo bảng sau : Thời điểm người bảo hiểm tử vong Số tiền trả Trước sinh nhật lần thứ 20%S Từ sinh nhật lần thứ đến trước sinh nhật lần thứ 40%S Từ sinh nhật lần thứ đến trước sinh nhật lần thứ 60%S Từ sinh nhật lần thứ đến trước sinh nhật lần thứ 80%S Trong : S quyền lợi bảo hiểm tử vong tính thời điểm người bảo hiểm tử vong  Quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn - Tương ứng với độ tuổi người bảo hiểm thời điểm bị thương tật tồn vĩnh viễn ( khơng q 65 tuổi) Quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn bằng 100% quyền lợi bảo hiểm tử vong điểm 6.4.3 hoặc 100% số tiền trả điểm 6.4.4 trừ khoản nợ ( có) trường hợp người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn hợp đờng có hiệu lực - Tỉ lệ thương tật toàn vĩnh viễn quan có thẩm quyền giám định xác nhận trừ trường hợp hoặc đứt phận thể BVNT chấp nhận  Quyền lợi bảo hiểm hiểm nghèo Tương ứng với độ tuổi người bảo hiểm thời điểm người bảo hiểm bị bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối, BVNT trả cho bên mua bảo hiểm 50% quyền lợi bảo hiểm tử vong điểm 6.4.3 hoặc 50% số tiền trả 6.4.4 không vượt mức tối đa 500.000.000 đồng BVNT quy định trừ khoản nợ( có) trường hợp người bảo hiểm bị bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối hợp đồng có hiệu lực thỏa mãn điểm kiện: - Căn vào bằng chứng y tế thỏa đáng, BVNT thừa nhận rằng người bảo hiểm sẽ tử vong vòng 12 tháng trước thời hạn hợp đờng kết thúc - Hợp đờng đã có hiệu lực hoặc khôi phục từ đủ 12 tháng trở lên Giá trị quyền lợi bảo hiểm hiểm nghèo xác định thời điểm BVNT chấp thuận toán quyền lợi Khoản tiền bên mua bảo hiểm đã nhận theo điểm 6.6.1 sẽ khấu trừ BVNT trả quyền lợi bảo hiểm khác hợp đồng, rút phần giá trị tài khoản hợp đồng hoặc hợp đồng dã bị hủy hoặc chấm dứt Hợp đồng chấm dứt sau xảy kiện làm phát sinh trách nhiệm BVNT đã HĐ đáo hạn, quyền lợi tri HĐ, người BH tử vong hoặc thương tật toàn vĩnh viễn Điều 7: Trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 7.1 BVNT không giải quyền lợi bảo hiểm theo quy định điểm 6.4.3, điểm 6.4.4, khoản 6.5 điểm 6.6.1 người bảo hiểm tử vong, bị thương tật vĩnh viễn hoặc bệnh hiểm nghèo hậu trực tiếp hoặc gián tiếp của: 7.1.1 Hành động tự tử người bảo hiểm vòng 24 tháng kể từ ngày hợp đờng có hiệu lực hoặc ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng lần sau cùng (nếu có) 7.1.2 Hành vi cố ý bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm hoặc người thụ hưởng Người bảo hiểm tự gây thương tích, tai nạn cho dù bất kỳ trạng thái tinh thần (bình thường or trí) Người bảo hiểm cố ý khơng thực hành động cần thiết nhằm tránh tai nạn/ kiện bảo hiểm xảy hoặc người bảo hiểm cố ý đặt vào tình huống/ hồn cảnh mà khả xảy tai nạn/sự kiện bảo hiểm không tránh khỏi hoặc cao 7.1.3 Nhiễm HIV, bị AIDS hoặc bệnh liên quan đến AIDS 7.1.4 Người bảo hiểm tham gia hoạt động hàng không ( trừ với tư cách hành khách), hoạt động nguy hiểm : nhảy dù, đua xe, đua ngựa, săn bắn, đấm bốc, lặn 7.1.5 Hành vi phạm tội người bảo hiểm (dựa vào kết luận quan nhà nước có thẩm quyền) 7.1.6 Người bảo hiểm sử dụng trái phép rượu, bia, ma túy hoặc chất kích thích khác 7.1.7 Động đất, sóng thần, phản ứng hạt nhân, nhiễm phóng xạ, vũ khí hóa học, vũ khí sinh học 7.1.8 Chiến tranh(cho dù tuyên bố hay không tuyên bố), nội chiến, khủng bố, bạo động, loạn kiện mang tính chất chiến tranh khác 7.2 Hợp đờng chấm dứt sau người bảo hiểm tử vong thuộc trường hợp khoản 7.1 BVNT hoàn lại cho bên mua bảo hiểm giá trị lớn : a 100% phí bảo hiểm đã đóng (khơng có lãi) trừ quyền lợi bảo hiểm đã toán, khoản rút phần giá trị tài khoản hợp đờng (nếu có) phí đánh giá rủi ro phát hành hợp đồng; b Giá trị giải ước tính thời điểm hợp đờng chấm dứt trừ quyền lợi bảo hiểm đã toán khoản nợ (nếu có) 2.3 Phí Bảo Hiểm loại phí  Quy định chung đóng phí bảo hiểm - Thời hạn đóng phí hợp đờng trùng với thời hạn bảo hiểm Các hình thức đóng phí: định kỳ năm, tháng, quý, tháng hoặc định kỳ khác Mức đóng phí BH :khơng thấp mưc tối thiểu BHNT Quyền bên mua BH: thay đổi cách thức đóng phí BH, thời hạn thay đổi yêu cầu gửi đến BVNT chậm 15 ngày trước ngày đến hạn đóng phí Việc thay đổi phải BVNT chấp nhận bằng văn bản; tăng phí BH để trì HĐ - Quyền BVNT: chấp nhận hoặc không chấp nhận thay đổi cách thức đóng phí bên mua BH; tự động điều chỉnh giảm STBH gia tăng để khoản phí BH ro với khoản phí khác nhỏ hoặc bằng giá trị tài khoản HĐ nhằm trì HĐ - Phí bảo hiểm đóng thêm:  Quyền bên mua BH: đầu tư vào quỹ liên kết chung, điều kiện mức đóng mỡi lần khơng thấp mức tối thiểu BVNT tổng phí BH đóng mỡi năm khơng vượt q lần phí BH định kỳ quy theo năm năm HĐ đâu tiên (phải nằm mức tối thiểu tối đa theo qui đinh pháp luật BH vấn đề trên)  Quyền BVNT: chấp nhận hoặc không chấp nhận yêu cầu bên mua việc gia tăng phí BH  BVNT chấp nhận bên mua đã đóng đủ phí BH định kỳ  Gia hạn đóng phí bảo hiểm - BVNT áp dụng gia hạn thời gian đóng phí 60 ngày kể từ ngày bên mua khơng thể đóng phí định kỳ đến hạn đóng phí, nếu:  Đến hạn đóng phí mà hợp đờng sản phẩm bổ trợ (nếu có) chưa có giá trị giải ước;  Có giá trị giải ước không đủcho khoản khấu trừ hàng tháng - Hết thời gian gia hạn đóng phí mà bên mua khơng đóng: HĐ tự động chấm dứt sau kết thúc thời gian gia hạn đóng phí  Tạm ngưng đóng phí bảo hiểm 10 - Bên mua BH khơng đóng phí định kỳ hạn mà giá trị giải ước hợp đờng sản phẩm bổ trợ (nếu có) trừ khoản nợ (nếu có) khơng đủ cho khoản khấu trừ hàng tháng từ giá trị tài khoản HĐ - Bên mua BH quyền lợi: mua thêm sản phẩm bổ trợ, tăng số tiền bảo hiểm, chuyển từ Quyền lợi sang quyền lợi vượt trội,…  Tiếp tục đóng phí bảo hiểm định kỳ sau tạm ngừng đóng phí - Điều kiện: phí bảo hiểm định kỳ đóng khơng thấp mức tối thiểu theo quy định BVNT  Các loại phí: (chỉ liệt kê khơng cần phải giải thích) - Phí BH rủi ro - Phí ban đầu - Phí quản lý HĐ… Một số vấn đề thường gặp tham gia hợp HĐBH cách giải 3.1 Thay đổi liên quan đến hợp đồng 3.1.1 Địa chỉ, tên, chứng minh nhân dân nghề nghiệp - Thời hạn thông báo cho BVNT: 60 ngày ( kể từ ngày có thay đổi địa liên hệ, nơi cư trú, tên, chứng minh nhân dân hoặc nghề nghiệp người BH ) - Đối tượng thay đổi: bên mua BH, Người BH, người thụ hưởng 3.1.2 Người thụ hưởng Việc thay đổi người thụ hưởng yêu cầu BH hay HĐBH có hiệu lực phải đồng ý Người BH hoặc người đại diện theo pháp luật Người BH  Quyền bên mua BH: - Chỉ định người thụ hưởng - Thay đổi người thụ hưởng - Chỉ định người thụ hưởng khác người thụ hưởng chết trước người bảo hiểm  Hình thức: bằng văn 11  Hiệu lực: sau BVNT chấp thuận hoặc xác nhận bằng văn  Quyền lợi BH tử vong khơng có người thụ hưởng Thanh tốn cho người (những người) thừa kế hợp pháp Người BH - Nếu có từ người thừa kế hợp pháp trở lên, đồng thừa kế sẽ cử người đại diện có đủ lực hành vi dân thực hiên giao dịch với BVNT toán quyền lợi BH BVNT không chịu trách nhiêm phát sinh tranh chấp đồng thừa kế việc phân chia quyền lợi BH - Người thụ hưởng hoặc người thừa kế hợp pháp người BH chưa đủ 18 tuổi hoặc bị Tòa tuyên NLHVDS hay bị hạn chế NLHVDS: việc toán quyền lợi BH sẽ thực thông qua người đại diện theo pháp luật đối tượng nêu 3.1.3 Bên mua Bảo hiểm  Chuyển nhượng hợp đồng - Điều kiện chuyển nhượng: người BH (hoặc người đại diện theo pháp luật người BH) đồng ý HĐBH có hiệu lực - Bên chuyển nhượng: cá nhân, tổ chức khác theo qui định pháp luật - Hiệu lực: phát sinh bên mua BH thông báo bằng văn cho BVNT BVNT chấp thuận bằng văn - Bên chuyển nhượng sẽ trở thành bên mua BH người BH không thay đổi - Tính chịu trách nhiệm: BVNT khơng chịu trách nhiệm tính hợp pháp, đầy đủ, hiệu lực việc chuyển nhượng HĐ Việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, mặc dù theo nguyên tắc thoả thuận, phải có chấp thuận DNBH, để đảm bảo quy định pháp luật bên mua bảo hiểm, cần sửa đổi, bổ sung Điều 26 LKDBH theo hướng mà điều khoản HĐBH BVNT đã qui định rõ việc chuyển nhượng HĐ này, cụ thể người nhận chuyển nhượng phải thoả mãn điều kiện bên mua bảo hiểm theo quy định pháp luật Bên cạnh đó, việc chuyển nhượng hợp đờng bảo hiểm người không làm thay đổi người bảo hiểm, nên việc chuyển nhượng phải có đờng ý chủ thể Nếu người bảo hiểm lực hành vi dân đầy đủ đồng ý cha, mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp khác điều kiện để chuyển nhượng hợp đồng 12 Tuy nhiên điều khoản mà BVNT đưa rằng BVNT sẽ khơng chịu trách nhiệm tính hợp pháp thoả thuận chuyển nhượng, từ dẫn đến tình trạng lạm dụng thỏa thuận điều khoản hợp đồng để từ chối trách nhiệm trả tiền BH có kiện bảo hiểm xảy lý mà BVNT đưa HĐBH không hiệu lực Vậy hướng giải nào?, nhóm chúng tơi xin đưa giải pháp để khắc phục mà vừa đảm bảo quyền lợi bên sau: trường hợp sau bên mua bảo hiểm đã chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phát có bằng chứng chứng minh thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm đã cung cấp thông tin sai thật hoặc che giấu thông tin mà biết thơng tin đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ từ chối chấp nhận bảo hiểm, trì hoãn chấp nhận bảo hiểm hoặc chấp nhận bảo hiểm với điều kiện kèm theo, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình thực hợp đồng, giải quyền lợi bảo hiểm rủi ro đối tượng bảo hiểm có quyền thu phí đến thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận việc chuyển nhượng hợp đờng, đờng thời hồn trả cho bên nhận chuyển nhượng hợp đờng số phí bảo hiểm mà họ đã đóng (trừ trường hợp bên nhận chuyển nhượng biết hành vi cung cấp thông tin sai thật hoặc che giấu thơng tin sai thật bên mua bảo hiểm)”  Bên mua BH (không đồng thời người BH) tử vong - Đối tượng tiếp nhận quyền nghĩa vụ bên mua BH theo thứ tự sau: Người BH hoặc người đại diện hợp pháp người BH (thời hạn 30 ngày kể từ ngày bên mua BH tử vong) → người thừa kế hợp pháp bên mua BH (thời hạn sau 30 ngày không chậm 60 ngày kể từ ngày bên mua BH tử vong) Đồng thời phải đáp ứng điều kiện NLHVDS qui định pháp luật liên quan - Điều kiện trở thành “bên mua BH mới”: BVNT chấp thuận bằng văn  Trong trường hợp đối tượng nêu khơng có u cầu trở thành bên mua BH HĐBH sẽ chấm dứt kể từ thời điểm bên mua BH tử vong  Quyền lợi BH sẽ toán tương tự Quyền lợi BH tử vong khơng có người thụ hưởng đã đề cập  Bên mua BH tổ chức chấm dứt hoạt động Trong trường hợp khơng có cá nhân hay tổ chức có đủ điều kiện kế thừa quyền nghĩa vụ bên mua BH HĐBH chấm dứt thời điểm tổ chức chấm dứt hoạt động BVNT sẽ toán cho Người BH giá trị giải ước trừ quyền lợi BH đã tốn khoản nợ (nếu có) 13 3.1.4 Số tiền bảo hiểm, tỷ lệ gia tăng số tiền bảo hiểm, Quyền lợi Bảo hiểm t vong th ời hạn bảo hiểm Khi HĐBH không tạm ngừng đóng phí, bên mua BH có quyền u cầu BVNT thay đổi (tăng giảm) Tuy nhiên, việc bên mua yêu cầu tăng số tiền bảo hiểm, tăng tỷ lệ gia tăng số tiền BH, thay đổi từ quyền lợi sang quyền lợi vượt trội hoặc chuyển sang thời hạn BH dài áp dụng Người BH 70 tuổi Yêu cầu thay đổi phải thông báo văn cho BVNT BVNT có quyền chấp tḥn hoặc khơng chấp tḥn u cầu thay đổi bên mua BH, việc chấp thuận hay không chấp thuận phải thông báo bằng văn cho bên mua Khi BVNT chấp thuận vấn đề phí BH, quyền lợi BH vấn đề khác sẽ điều chỉnh tương ứng HĐBH theo thỏa thuận bên BVNT có quyền từ chối bên mua BH không đáp ứng điều kiện qui định BVNT đưa Ngoài bên mua BH sẽ chịu chi phí phát sinh sẽ khơng hồn trả lại khoản tiền nòa yêu cầu thay đổi 3.1.5 Thơng báo tuổi, giới tính Người bảo hiểm - Bên mua BH có nghĩa vụ thơng báo xác tuổi giới tính người BH theo giấy khai sinh hoặc chứng minh nhân dân, hai giấy khơng trùng khớp vào giấy khai sinh để kê khai - Trường hợp thông báo sai tuổi Người BH:  Theo tuổi đúng, Người BH vẫn chấp nhận BH: phí BH tính theo tuổi kể từ ngày HĐ hàng tháng  Theo tuổi đúng, Người đươc BH không chấp nhận BH: HĐBH hị hủy bỏ bên mua BH sẽ nhận lại số tiền lớn 100% phí BH trừ quyền lợi BH, khoản rút phần giá trị tài khoản HĐ, khoản nợ (nếu có), phí kiểm tra sức khỏe (nếu có), phí đánh giá rủi ro phát hành HĐ; Và giá trị giải ước HĐ tính đến thời điểm hủy bỏ HĐ trừ quyền lơi BH đã toán khoản nợ (nếu có) Theo khoản Điều 34 Luật KDBH: “trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm tuổi người bảo hiểm khơng thuộc nhóm tuổi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đờng bảo hiểm hồn trả số phí bảo hiểm đã đóng cho bên mua bảo hiểm sau đã trừ chi phí hợp lý liên quan Trong trường hợp hợp đờng bảo hiểm có hiệu lực từ hai năm trở lên doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hồn lại hợp đờng bảo hiểm” Theo khoản Điều 34 Luật KDBH bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm mà tuổi người bảo hiểm khơng thuộc nhóm tuổi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đờng bảo hiểm hồn trả số phí sau 14 trừ chi phí liên quan hợp đờng có hiệu lực hai năm Nếu hợp đờng có hiệu lực hai năm doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hồn lại hợp đờng Trong trường hợp huỷ bỏ hợp đồng quy định khoản Điều 34 Luật KDBH với mục đích quy định vẫn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng (khi nhận giá trị hoàn lại) thực tế quy định vậy tạo điều kiện cho khách hàng thực hành vi thông báo sai tuổi người bảo hiểm để giao kết hợp đờng hậu pháp lý hành vi khách hàng nhận số tiền sau trừ chi phí liên quan nhận giá trị hồn lại hợp đồng - Thơng báo sai giới tính Người BH: áp dụng tương tự - Tại thời điểm giải quyền lợi BH, BVNT phát bên mua BH thông báo sai tuổi, giới tính Người BH theo tuổi, giới tính Người BH vẫn BH, BVNT sẽ điều chỉnh quyền lợi BH tử vong theo qui định BVNT đương nhiên quyền lợi BH sẽ không lớn quyền lợi BH tử vong trước phát thơng báo sai tuổi, giới tính 3.1.6 Từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm - Thời hạn từ chối: 14 ngày kể từ ngày phát hành HĐBH - Hình thức: thơng báo bằng văn cho BVNT - HĐBH: bị hủy bên mua BH nhận lại phí BH sau trừ khoản phí kiểm tra sức khỏe (nếu có), phí đánh giá rủi ro phát hành HĐ - Tính chịu trách nhiệm: BVNT không chịu rủi ro phát sinh người BH 3.2 Chấm dứt hợp đồng trước thời hạn Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hợp đồng đã hoàn thành, tổn thất đã xảy BVNT đã thực đầy đủ cam kết khách hàng hoặc trường hợp hủy bỏ hợp đồng Lúc này, hợp đồng sẽ chấm dứt hiệu lực pháp luật Bên mua BH có quyền yêu cầu BVNT chấm dứt HĐBH bằng cách thông báo bằng văn BVNT sẽ trả cho bên mua giá trị giải ước (nếu có) tính thời điểm HĐ chấm dứt trừ khoản nợ (nếu có) quyền lợi liên quan đã tốn Đối với HĐBH nhân thọ có bên vi phạm HĐBH nhân thọ, bên mua BH/BVNT có quyền đơn phương chấm dứt thực hợp đồng theo qui định pháp luật kinh doanh BH Bên đơn phương chấm dứt thực hợp đồng phải thông báo bằng văn cho bên việc chấm dứt HĐ mình, khơng thơng báo mà gây thiệt hại phải bời thường HĐBH nhân thọ coi chấm dứt thời điềm bên vi phạm nhân đươc thông báo chấm dứt hợp đồng Khi HĐBH nhân thọ chấm dứt, bên mua BH BVNT tiếp tục thực nghĩa vụ, bên đã thực nghĩa vụ có quyền yêu cầu bên tốn Bên có lỡi việc đơn phương chấm dứt HĐBH phải bời thường thiệt hại Trong điều khoản HĐ BVNT không đề cập đến quyền đơn phương chấm dứt thực HĐBH bên mua BH hoặc BVNT trường hợp mà có thay đổi yếu tố làm 15 sở để tính phí BH, dẫn đến giảm rủi ro BH bên mua BH có quyền u cầu DNBH giảm phí BH thời gian còn lại HĐ, BVNT khơng giảm phí, nhiên bên mua BH phải thông báo bằng văn cho BVNT (qui định khoản điều 20 LKDBH) Ngược lại, có yếu tố làm phát sinh rủi ro dẫn đến việc tăng phí BH BVNT mà bên mua BH khơng chấp nhận việc tăng phí này, nhiên BVNT phải thông báo bằng văn cho bên mua BH (qui định khoản điều 20 LKDBH) Vậy nguyên nhân dẫn đến việc bên mua BH chấm dứt HĐ trước thời hạn? Nhóm xin đưa nguyên nhân sau:  Từ phía DNBH: - Các điều khoản HĐBH thường có xu hướng khó hiểu khách hàng trình thiết kế sản phẩm - Do thay đổi nhu cầu khách hàng, HĐ không thực đươc mong muốn họ - Thị trường BHNT có nhiều sản phẩm DNBH đa dạng phong phú - Chất lượng dịch vụ khách hàng khơng tốt  Từ phía đại lý bảo hiểm: - Đại lý quan tâm, lắng nghe mong muốn nguyện vọng khách hàng dẫn đến không thực nắm bắt nhu cầu người tham gia bảo hiểm; tư vấn sản phẩm không không phù hợp theo nhu cầu khách hàng - Đánh giá khơng khả tài khách hàng thu nhập cũng tích luỹ khách hàng - Việc số đại lý chạy theo số lượng hợp đờng, ln có tâm lý muốn bán sản phẩm nên tư vấn cho khách hàng thường nói điều khoản có lợi cho khách hàng mà không đề cập đến điều khoản bất lợi khách hàng tham gia bảo hiểm  Từ phía khách hàng: - Khách hàng gặp khó khăn mặt tài bị việc làm, thu nhập bị giảm sút, kinh doanh bị khó khăn - Một số đại lý vi phạm đạo đức nghề nghiệp đã khiến cho khách hàng niềm tin vào đại lý cũng doanh nghiệp từ chấm dứt hợp đồng hợp đồng vẫn còn hiệu lực 16 - Khách hàng trẻ tuổi thường có khả huỷ HĐ cao Đó độ tuổi việc làm, chỗ ở… họ thực chưa thể ổn định người trung niên - Người Việt Nam thường có thói quen giữ tiền nhà  Từ phía đối thủ cạnh tranh DNBH: doanh nghiệp có tiềm lực, lực tài nguồn nhân lực mạnh họ có ưu cạnh tranh 3.3 Khôi phục Hợp đồng Trường hợp HĐ tự chấm dứt giá trị giải ước trừ khoản nợ (nếu có) ≤ hoặc bên mua BH khơng đóng phí BH định kì khoản thời gian gia hạn đóng phí HĐ sẽ tự chấm dứt sau kết thúc thời hạn gia hạn đóng phí Thời gian khơi phục: 24 tháng kể từ ngày HĐ chấm dứt với điều kiện thời hạn BH HĐ chưa kết thúc đáp ứng đủ điều kiện BVNT đưa ra.Ngoài bên mua BH phải chịu chi phí phát sinh u cầu khơi phục HĐ, phí khám sức khỏe (nếu có) HĐ khơi phục kể từ ngày nhận thông báo bằng văn chấp nhận BVNT BCNT không chịu trách nhiệm rủi ro phát sinh Người BH trước ngày HĐ chấp nhận khơi phục Ngồi ra, người mua BH có nhu cầu thay đổi địa chỉ, thay đổi người tham gia bảo hiểm, thay đổi người hưởng quyền lợi bảo hiểm…BVNT nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trì hợp đờng Nếu họ khơng có khả đóng phí năm tạo điều kiện thay đổi định kỳ nộp phí thành phí quý hoặc tháng 3.4 Giải quyền lợi bảo hiểm Dựa pháp lý Luật KDBH 2010 HĐBH, Bảo Việt Nhân Thọ đã có tuỳ chỉnh cho phù hợp với loại sản phẩm Điều thể rõ điều khoản giải quyền lợi bảo hiểm HĐBH  Về thời hạn yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm Giữa Điều 25 HĐBH Điều 28 Ḷt KDBH 2010 có tương đờng nội dung Cụ thể quy định người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm phải lập hồ sơ yêu cầu giải bảo hiểm gửi tới Bảo Việt Nhân Thọ thời hạn năm (12 tháng) Vậy 12 tháng tính từ nào? Trong khi, Luật KDBH 2010 quy định chung chung tính từ ngày xảy kiện bảo hiểm HĐBH lại phân trường hợp với mốc tính thời hạn yêu cầu giải quyền lợi khác sau: - Trường hợp HĐ đáo hạn 12 tháng kể từ ngày HĐ đáo hạn - Trường hợp Người bảo hiểm tử vong: 12 tháng kể từ ngày xảy tử vong Có nghĩa tính từ ngày xảy kiện bảo hiểm 17 - Trường hợp Người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn: 12 tháng kể từ ngày xảy tai nạn hoặc ngày xác nhận bị thương tật toàn vĩnh viễn, tuỳ thuộc vào ngày xảy trước Quy định điểm gây khó hiểu có thương tật tai nạn hiển nhiên ngày xảy tai nạn ln ngày xảy trước ngày xác nhận thương tật HĐBH cũng có thống với Luật KDBH việc thời gian xảy kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan sẽ khơng tính vào thời hạn yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm Tuy nhiên, Bảo Việt Nhân Thọ lại bỏ ngỏ quy định khoản 2, Điều 28, Luật KDBH, “Trong trường hợp bên mua bảo hiểm chứng minh rằng bên mua bảo hiểm thời gian xảy kiện bảo hiểm thời hạn 12 tháng nói tính từ ngày bên mua bảo hiểm biết việc xảy kiện bảo hiểm đó” Đây trường hợp thực tế Người mua bảo hiểm rằng kiện bảo hiểm đã xảy với Người bảo hiểm, từ ảnh hưởng tới thời hnaj yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm bên mua bảo hiểm Bên cạnh điểm tương đờng thì, Bảo việt Nhân Thọ còn quy định số điều khoản nhằm giới hạn việc chịu trách nhiệm yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm Thứ nhất, việc thông báo rủi ro, thời hạn xác định 30 ngày kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm Người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm phải thông báo cho Bảo Việt Nhân Thọ bằng văn rủi ro, hậu rủi ro, địa bên mua bảo hiểm, Người bảo hiểm Người thụ hưởng Thứ hai, ký HĐBH tức Bên mua bảo hiểm sẽ đồng ý trao cho Bảo Việt Nhân Thọ quyền kiểm tra, xác minh rủi ro hậu rủi ro để phục vụ cho việc giải quyền lợi bảo hiểm Và cuối cùng, HĐBH còn có điều khoản loại trừ trách nhiệm giải quyền lợi bảo hiểm thời hạn 12 tháng nói  Về hồ sơ yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm: Đây điều khoản có HĐBH mà Ḷt KDBH khơng đề cập Xuất phát từ mỡi DNBH có chế khác việc giải quyền lợi bảo hiểm nên Luật KDBH khó đưa điều luật khái quát đầy đủ để áp dụng với tất DNBH Đối với sản phẩm An Phúc Gia Lộc, BVNT yêu cầu loại giấy tờ khác trường hợp yêu cầu giải - Trường hợp HĐ đáo hạn: Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm, HĐBH gốc, Giấy tờ hợp pháp chứng minh quyền nhận quyền lợi bảo hiểm - Trường hợp Người bảo hiểm tử vong:     Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm, HĐBH gốc, Giấy chứng tử (bản gốc hoặc hợp lệ), Giấy tờ hợp pháp chứng minh quyền nhận quyền lợi bảo hiểm, Biên tai nạn có xác nhận quan cơng an hoặc quyền địa phương nơi xảy tai nạn hoặc trường học nơi Người bảo hiểm học tập tai nan xảy 18 trường học nơi Người bảo hiểm học tập hoặc quan, đơn vị nơi Người bảo hiểm làm việc tai nạn lao động (trong trường hợp tử vong tai nạn),  Các giấy tờ cần thiết khác (nếu có) liên quan đến việc giải quyền lợi bảo hiểm phù hợp với quy định pháp luật - Trường hợp Người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn:     Giấy yêu cầu gải quyền lợi bảo hiểm, HĐBH gốc, Giấy tờ hợp pháp chứng minh quyền nhận quyền lợi bảo hiểm, Biên tai nạn có xác nhận quan cơng an hoặc quyền địa phương nơi xảy tai nạn hoặc trường học nơi Người bảo hiểm học tập tai nan xảy trường học nơi Người bảo hiểm học tập hoặc quan, đơn vị nơi Người bảo hiểm làm việc tai nạn lao động (trong trường hợp bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn),  Giấy xác nhận thương tật Người bảo hiểm quan có thẩm quyền cấp  Các giấy tờ cần thiết khác (nếu có) liên quan đến việc giải quyền lợi bảo hiểm phù hợp với quy định pháp luật - Trường hợp người bảo hiểm bị bệnh hiểm nghèo: Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm, HĐBH gốc, Hồ sơ bệnh án quan y tế có thẩm quyền, Giấy tờ hợp pháp chứng minh quyền nhận quyền lợi bảo hiểm - Trường hợp bên mua bảo hiểm yêu cầu chấm dứt HĐ: Giấy đề nghị chấm dứt HĐ, HĐBH gốc Bên cạnh liệt kê loại giấy tờ cần thiết, BVNT còn quy định số vấn đề liên quan q trình lập hờ sơ u cầu giải quyền lợi bảo hiểm như: bảo lưu quyền trưng cầu giám định Người bảo hiểm, nghĩa vụ cung cấp giấy tờ thông tin trung thức, chi phí thu thập thơng tin giấy tờ,…khá đầy đủ cụ thể  Giải quyền lợi bảo hiểm: BVNT có quy định hợp đờng thời hạn giải quyền lợi bảo hiểm 30 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ yêu cầu giải quyền lợi đầy đủ hợp lệ đã nêu Quy định có tính phù hợp thống với quy định Điều 29 Luật KDBH 2010 Đối với yêu cầu 19 giải quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn có trường hợp BVNT phải giải thời hạn 30 ngày kể từ ngày kết thúc khoảng thời gian 180 ngày liên tục tính từ ngày xác nhận thương tật tồn vĩnh viễn, tuỳ thuộc vào ngày xảy sau Trong trường hợp có vụ án khởi tố liên quan tới rủi ro người bảo hiểm BVNT sẽ xem xét giải quyền lợi bảo hiểm thời hạn 30 ngày kể từ ngày có án, định có hiệu lực tồ án hoặc định quan có thẩm quyền kết luận vụ án Về trách nhiệm giải quyết, trường hợp chậm tốn lỡi BVNT BVNT sẽ trả thêm khoản lãi số tiền phải toán theo lãi suất quy định HĐ Cùng với đó, q trình giải quyết, BVNT có quyền thu hời tất khoản nợ (nếu có), khoản phí chi phí hợp lý có liên quan theo quy định hợp đờng có quyền khấu trừ quyền lợi BH liên quan đã toán Và điểm cần lưu ý, kể từ ngày Người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn thuộc trách nhiệm bảo hiểm giao dịch theo HĐ khơng có hiệu lực, trừ yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm Đồng thời BVNT sẽ thu hời khoản đã tốn hoặc khấu trừ chi phí liên quan tới việc toán 3.5 Giải tranh chấp Như đã biết khó hiểu điều khoản HĐBH lẽ DNBH soạn thảo nội dung hợp đồng đưa nhiều giả định “Nếu ” thực chất bảo hiểm cho kiện xảy tương lai (nếu có) Khơng biết trước kiện xảy hay khơng Và trước ký kết hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã biết kiện HĐBH sẽ vơ hiệu bị lừa dối Thực tế có nhiều trường hợp khách hàng ký kết hợp đồng chưa hiểu hoặc hiểu chưa hết quyền nghĩa vụ đại lý với tư vấn viên muốn ký kết nhiều hợp đồng với khách hàng thường nêu lên quyền hoặc ưu đãi ký kết hợp đồng mang lại mà quên việc giải thích cho khách hàng điều khoản ảnh hưởng đến quyền lợi họ Các quy định luật điều kiện để HĐBH người thực hiện, tránh tranh chấp xảy ra, tạo nên môi trường pháp lý lành mạnh Nhưng thực trạng áp dụng quy định pháp luật bảo hiểm người Việt Nam vẫn tạo nhiều tranh chấp Có nhiều nguyên nhân khác nguyên nhân phổ biến xung đột bất đồng ý kiến DNBH bên tham gia bảo hiểm việc thực điều khoản HĐBH người Và nhằm dự phòng cho trường hợp tranh chấp xảy ra, mỗi HĐBH có số điều khoản quy định việc giải tranh chấp HĐBH BVNT cũng ngoại lệ Trước hết thời hiệu khiếu nại, Bên mua bảo hiểm, Người bảo hiểm, Người thụ hưởng có quyền khiếu nại với BVNT việc giải quyền lợi bảo hiểm vấn đề liên quan vòng 12 tháng kể từ ngày nhận thông báo giải quyền lợi bảo hiểm Và thời hiệu khởi kiện sẽ năm kể từ phát sinh tranh chấp có ngoại lệ theo quy định pháp luật 20 Tiếp theo, BVNT xác nhận quy trình giải tranh chấp theo tinh thần chung ký kết hợp đồng hai bên tự thương lượng với trước Nếu thương lượng khơng thành sẽ giải bằng việc khởi kiện tồ án có thẩm quyền tơn trọng phán Tồ án Ḷt áp dụng Pháp luật Việt Nam giải tranh chấp điều chỉnh quan hệ hợp đồng Mặc dù đã có ghi nhận cụ thể hợp đờng tranh chấp phần lớn phát sinh khó mà giải theo trình tự mà vẫn cần có can thiệp điều hcinhr từ pháp luật chuyên ngành 21 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ý nghĩa BHNT: http://www.bhnt.net/2014/01/y-nghia-cua-bao-hiem-nhan- tho.html Bạn đã thực hiểu BHNT: http://www.vietinaviva.vn/cms/ContentDetail.aspx?fid=40&nid=50&lid=vn&cid=1 Thông tin Sản phẩm An Phúc Gia Lộc Bảo Việt Nhân Thọ: http://www.baovietnhantho.com.vn/san-pham/Uu-dai-khach-hang-dao-han-11/an-phucgia-loc-giai-phap-tai-chinh-cho-khach-hang-dao-han-tai-tuc-hop-dong-3 “Bất cập qui định chuyển nhượng HĐBH” Phí Thị Quỳnh Nga (Tạp chí nghiên cứu lập pháp) “Một số vấn đề pháp lý HĐBH nhân thọ” Ths Trần Vũ Hải (tạp chí nghiên cứu luật học 2006) “Pháp luật hành chấm dứt HĐBH nhân thọ” ( http://doc.edu.vn/tai- lieu/khoa-luan-phap-luat-hien-hanh-ve-cham-dut-hop-dong-bao-hiem-nhan-tho-56668/ ) “Hợp đồng bảo hiểm người: Những vấn đề lý luận thực tiễn” http://doc.edu.vn/tai-lieu/khoa-luan-hop-dong-bao-hiem-con-nguoi-nhung-van-de-lyluan-va-thuc-tien-16257/ ... hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm tuổi người bảo hiểm khơng thuộc nhóm tuổi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đờng bảo hiểm hồn trả số phí bảo hiểm đã đóng... bảo hiểm Giấy u cầu bảo hiểm phải có chữ ký Người bào hiểm Bên mua bảo hiểm Trường hợp người Bảo hiểm 18 tuổi Giấy u cầu bảo hiểm phải có chữ ký người đại diện theo pháp luật người Bảo hiểm. .. theo quy định Bảo Việt Nhân Thọ Gờm có: - Bảo hiểm tử vong - Bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn nguyên nhân - Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo 1.4 Điều kiện tham gia thủ tục yêu cầu bảo hiểm:  Điều