Tiểu luận tình hình phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ việt nam

 Đặc trưng của sản phầm bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhận thọ là một nghiệp vụ qua đó để nhận đư ợc phí bảo hiểm của ngư ời tham gia bảo hiểm người ký hợp đồng, người bảo hiểm cam kết s

Tiểu luận Tình hình phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam

MỤC LỤC Trang

A SỰ ĐA DẠN G VÀ ĐẶC TRƯ NG C ỦA CÁC SẢN PHẨM BHNT: 4

B CÁC S ẢN PHẨM BHNT: 5

I Bảo hiểm tử kỳ: ( term assurance) 5

1 Bảo hiểm tử kỳ cố định (level t erm ass urance) 5

2 Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục (renewable term assurance) 6

3 Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi (convertible term assurance) 6

4 Bảo hiểm tử kỳ giảm dần (decreas ing term assur ance) 6

5 Bảo hiểm tử kỳ tăng dần (in creasing t erm assurance) 7

II Bảo hiểm sinh k ỳ: 8

III Bảo hiểm hỗn hợp: 8

IV Bảo hiểm trọn đời: 8

1 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời truyền thống 8

2 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời cải biến: 9

3 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời liên sinh: 9

V Bảo hiểm niên kim: 10

1 Cách thức mu a niên kim: 10

2 Thời điểm bắt đầu thanh toán quyền lợi: 10

3 Thời điểm kết thúc thanh toán quyền lợi: 10

4 Giá trị niên kim là đảm bảo hay biến đổi: 11

5 Các hình thức Niên kim trọn đời phổ biến: 11

VI Bảo hiểm liên kết đầu tư: 12

1 Bảo hiểm liên kết chung: 13

2 Bảo hiểm liên kết đơn vị: 14

3 So s ánh bảo hiểm liên kết đầu tư v ới bảo hiểm truyền thống: 16

4 Lợi ích của bảo hiểm liên kết đầu tư : 17

5 Rủi ro của bảo hiểm LKĐT đối với công ty bảo hiểm nhân thọ 18

VII Bảo hiểm bổ sun g: 19

1 Các sản phẩm bảo hiểm t hương tật bổ sung 19

2 Các sản phẩm BH tai nạn 21

3 Điều khoản riêng về trả trư ớc quyền lợi bảo hiểm 22

4 Các sản phẩm bổ sung người được bảo hiểm 23

VIII TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM MỚ I Ở VIỆT N AM HIỆN NAY VÀ TRO NG TƯƠNG LAI: 23

1 Đánh giá hiệu quả phát triển sản phẩm hiện nay: 23

2 Dự đoán xu hư ớng phát triển sản phẩm BH NT trong các năm t ới: 24

DANH MỤC VIẾT TẮT

1 BHN T: bảo hiểm nhân thọ

2 BH: bảo hiểm

3 S TBH: số tiền bảo hiểm

4 N ĐBH: người được bảo hiểm

A SỰ ĐA DẠNG VÀ ĐẶC TRƯ NG CỦA CÁC SẢN PHẨM BHNT:

 Sự đa dạng của BHNT

Trong cuộc sống, nhu cầu của con người rất đa dạng và luôn luôn thay đổi, thu nhập thay đổi hoặc chỉ một sự kiện xảy ra trong cuộc sống cũng có thể tác động đến sự thay đổi của nhu cầu

Dù không ai có thể xác định đựoc chắc chắn những thay đổi của cuộc sống trong tương lai, nhưng tại mỗi giai đoạn của đời người, chúng ta luôn có những mục tiêu hướng đến khác nhau trong việc xây dựng nên những giá trị cuộc sống

1 Giai đọan còn độc thân: mong muốn tìm thêm cơ hội để tăng nguồn thu nhập và bắt đầu ý thức về nhu cầu bảo vệ trước rủi ro và bất trắc không mong đợi

2 Giai đoạn Lập gia đình: Trách nhiệm đối với cuộc sống cao hơn, nhu cầu bảo vệ

vì thế cũng sẽ cao hơn trong giai đoạn này

3 Giai đoạn làm cha mẹ: Tương lai và học vấn của con cái là mối quan tâm hàng đầu của bậc làm cha - mẹ, bên cạnh nhu cầu bảo vệ an toàn tài chính cho bản thân và gia đình trước những rủi ro không lường trước

4 Giai đoạn trung niên: Trách nhiệm với gia đình vơi nhẹ đi, chúng ta bắt đầu nghĩ đến kế hoạch nghỉ hưu cho bản thân

5 Giai đoạn nghỉ hưu: Được an nhàn, độc lập về tài chính và một nguồn thu nhập ổ định trong suốt thời gian nghủ hưu, chúng ta sẽ thảnh thơi hơn khi nhu cầu bảo vệ được đảm bảo

 Đặc trưng của sản phầm bảo hiểm nhân thọ:

Bảo hiểm nhận thọ là một nghiệp vụ qua đó để nhận đư ợc phí bảo hiểm của ngư ời tham gia bảo hiểm (người ký hợp đồng), người bảo hiểm cam kết s ẽ trả cho một hoặc nhiều người thụ hư ởng bảo hiểm một số t iền nhất định (trong trường hợp ngư ời đư ợc bảo hiểm bị tử vong) hoặc trả người đư ợc bảo hiểm khi họ sống đến một thời điểm đã đư ợc ghi rõ trên hợp đồng

Trong khi t ất cả các loại bảo hiểm phi nhân thọ có một mục đích là nhằm bồi thường cho những hậu quả của một sự cố thì bảo hiểm nhân thọ có thể có rất nhiều mục đích khác nhau Từ ng loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ s ẽ đáp ứng một nhu cầu nhất định Chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm hư u trí lập ra một khoản tiền hưu cho người được b ảo hiểm ; hợp đồng bảo hiểm tử vong s ẽ giúp người đư ợc b ảo hiểm để lại cho gia đình một

số tiền bảo hiểm trong trường hợp anh ta tử vong; hoặc các hợp đồng trợ cấp sẽ lập ra một khoản trợ cấp trọn đời cho người đư ợc bảo hiểm đến một độ t uổi nhất định ở các trường hợp ngư ời đư ợc bảo hiểm đ i vay vốn, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một tài s ản thế chấp trong trường hợp người được bảo hiêm bị chết

Để đảm bảo tính đa dạng, đa mục đ ích, các công ty bảo hiểm nhân t họ đưa ra các sản phẩm bảo hiểm bao gồm loại đặc trưng sau đây:

- Bảo hiểm tử kỳ: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp ngư ời được bảo hiểm chết trong m ột thời hạn nhất định, th eo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngư ời thụ hưởng, nếu người đư ợc bảo hiểm chết trong th ời hạn đư ợc thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

- Bảo hiểm s inh kỳ: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người đư ợc bảo hiểm sống đến m ột thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả t iền bảo hiểm cho người thụ hư ởng, nếu người đư ợc bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong trường hợp đồng bảo hiểm

- Bảo hiểm hỗn hợp: là n ghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm s inh kỳ và bảo hiểm

- N goài ra, các công ty bảo hiểm nhân thọ còn cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bổ sung như: bảo hiểm sức khỏe, miễ thanh toán phí bảo hiểm, hoàn trả chi phí điều trị Sau đây, chúng ta sẽ tìm hiểu sâu hơn về các loại sản phẩm bảo hiểm trên

B CÁC S ẢN PHẨM BHN T:

I Bảo hiểm tử kỳ: ( term assurance)

Bảo hiểm tử kì là loại hình bảo hiểm nhân thọ duy trì trách nhiệm bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, quyền lợi được bảo hiểm chỉ được thanh toán nếu(1) ngư ời được b ảo hiểm bị chết trong khoảng thời gian xác định và (2) hợp đồng đang có hiệu lự c khi người bảo hiểm bị chết Nếu ngư ời bảo hiểm còn sống khi kết thúc thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm không có nghĩa vụ tiếp tục trách nhiệm bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là loại hình cơ b ản nhất của đ ơn boả hiểm nhân thọ bảo hiểm cho một giai đoạn cụ thể Tuy nhiên, có một số biến thể của loại hợp đồng này

1 Bảo hiểm tử kỳ cố định (level term assurance)

Đây là loại hình cơ b ản nhất và rẻ nhất của bảo hiểm tử kỳ bởi vì phí bảo hiểm không đổi trong s uốt thời hạn của đơn bảo hiểm, công ty bảo hiểm nhân thọ cam kết trả tiền BH nếu người đư ợc bảo hiểm chết trước n gày hết hạn hợp đồng K hi đến ngày hết hạn, đơn bảo hiểm đương nhiên không còn giá trị

Đặc điểm chính của loại hình này như sau:

- Phí bảo hiểm thấp

- Bảo hiểm cho một khoảng thời gian cụ thể

- Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố định

- K hông có giá trị tiền mặt hoặc gái trị hoàn lại

- Đ ơn bảo hiểm này sẽ mất hiệu lực sau ngày ân hạn mà không nộp phí bảo hiểm Lơi ích chủ yếu của hợp đồng này dùng để hoàn trả các khoản nợ tồn đọng trong trường hợp tử vong

2 Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục (renewable term assurance)

Loại hình bảo hiểm tử kỳ này có thể tái tục theo sự lựa chọn của N ĐBH vào ngày kết thứ c hợp đồng mà không cần cung cấp thêm bằng chứ ng nào về tình trạng sức khoẻ

G iới hạn về tuổi để lựa chọn có thể tối đa là 65

Vào thời điểm tái tục, phí bảo hiểm đự ơc t ăng lên có tính đến tuổi của người đư ợc bảo hiểm và có sự lựa chọn để tái tục khi kết thúc hợp đồng

Các đặc điểm chính của loại hình này như sau:

- Thời hạn của HĐ có thể được gia hạn mà không cần cung cấp thêm bằng chứng về tình trạng sức khỏe nhưng có giới hạn về độ tuổi

- Đ ơn bảo hiểm có thể được huỷ bỏ hoặc tái tục khi kết thúc

- Phí bảo hiểm sẽ tăng cùng với tuổi của NĐ BH tại thời điểm tái tục

- Thư ờng cho phép tái tục các hợp đồng có STBH nhỏ hơn và/hoặc thời hạn ngắn hơn chứ không cho phép tái tục STBH cao hơn và/hoặc thời hạn BH dài hơn

3 Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi (convertible term assurance)

Đây là hình thứ c BH tử kỳ cố định cho phép NĐBH lựa chọn chuy ển đổi một phần hay toàn bộ đơn bảo hiểm thành một đơn bảo hiểm nhân thọ trư ờng sinh hay bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại bất kỳ thời điểm nào trong thời hạn bảo hiểm mà không cần có bằng chứ ng chứng m inh về khả năng có thể được bảo hiểm Phí bảo hiểm s ẽ được t ính dự a trên đơn bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mới, theo tuổi của N ĐBH

Loại đơn bảo hiểm này có thể đư ợc sử dụng như một sự bảo chứng cho khoản tiền vay và việc lự a chọn chuyển đổi t ạo khả năng sử dụng hợp đồng này để t hực hiện yếu tố tiết kiệm trong tương lai

Điều khoản tái tục và điều khoản chuyển đổi không chỉ là nhữ ng lợi thế của chủ hợp đồng, mà còn có giá trị đối với cty BH Hầu hết các chủ hợp đồng chuyển hoặc tái tục hợp đồng không phải vì sức khỏe của NĐ BH mà vì họ muốn tiếp tục tham gia BH Như vậy, công ty BH sẽ giữ được khách hàng mà không cần mất chi phí khai thác mới Cty

BH cũng có thể tiết kiệm chi phí do chỉ m ột số H ĐBH nhân t họ tử kỳ kết thúc bằng việc trả t iền bảo hiểm tử vong vì BH tử kỳ t hường được mua vào lúc xác s uất tử vong của người được bảo hiểm thấp

4 Bảo hiểm tử kỳ giảm dần (decreasing term assurance)

Loại đơn bảo hiểm này có số tiền bảo hiểm giảm hàng năm t heo quy định trong hợp đồng

Một số điểm chú ý:

- Phí bảo hiểm giữ ở mức cố định,

- T hời hạn nộp phí bắt buộc có thể ngắn hơn tàon bộ thời hạn của đơn bảo hiểm để tránh việc hủy đơn bảo hiểm khi số tiền bảo hiểm quá nhiều

- P hí bảo hiểm có t hể thấp hơn phí bảo hiểm tử kỳ mứ c cố định hoặc được trả trong khoảng thời gian giảm dần

Loại đơn bảo hiểm này thường được sử dụng để bảo hiểm cho một khoản nợ giảm dần ví dụ như khoản t iền nợ gốc còn nợ trong việc mu a nhà trả góp khi số tiền bảo hiểm

có thể giảm cùng tỷ lệ với khoản tiền nợ còn lại

Có 3 sản phẩm bảo hiểm tử kỳ giảm dần sau đây:

(1) Bảo hiểm khoản va y thế chấp: là sp BH NT tử kỳ giảm dần đư ợc thiết kế trong

đó STBH trả trong trường hợp chết tương ứng với khoản tiền vay giảm dần

(2) Bảo hiểm tín dụng tử kỳ (BHTDTK): là sp BH NT tử kỳ giảm dần được thiết kế

để trả các khoản nợ đến hạn nếu ngư ời đi vay chết trước khi trả hết nợ khác với BH khoản vay thế chấp, thường BH TD TK quy định STBH sẽ được trả trực tiếp cho bên cho vay hoặc các tổ chức tín dụng thông thường, khoản tiền vay s ẽ phải trả trong thời hạn tối

đa 10 năm BH TD TK bảo đảm cho tổ chứ c tín dụng chắc chắn đư ợc thanh toán số dư nợ nếu ngư ời đư ợc bảo hiểm là người vay bị chết trước khi thanh toán các khoản vay BHTD cũng đảm bảo t ài sản của người đư ợc b ảo hiểm không bị bán đi để trả nợ P BH có thể do tổ chức tín dụng hoặc NĐ BH là người vay nộp

(3) BH thu nhập gia đình: là sản phẩm BH NT tử kỳ có s ố tiền BH giảm dần trong

đó đảm bảo tr ả m ột khoản thu nhập hàng tháng đã đư ợc q uy định trước cho ngư ời hôn phối của N ĐBH nếu NĐ BH chết trong t hời gian HĐ BH có hiệu lực Thường được triển khai dư ới hình thứ c Đ iều khoản riêng của các HĐBHN T dài hạn, đôi khi nó còn là một phần của BH trọn đời

5 Bảo hiểm tử kỳ tăng dần (increasing term assurance)

Loại bảo hiểm này được thiết kế để đối phó với ảnh hưởng của lạm phát, làm giảm

số tiền bảo hiểm thự c của hợp đồng khi giá trị của đồng t iền bị s ụt giá trong một khoản thời gian H ợp đồng có thể đư ợc thực hiện bằng cách hoặc tăns số tiền bảo hiểm hàng năm theo tỷ lệ %, hoặc đư a ra các loại đơn bảo hiểm ngắn hạn có thể đươc5 tái t ục với số tiền bảo hiểm tăng

Đặc điểm:

-Số t iền bảo hiểm có thể tăng trong thời hạn của hợp đồng không cần bằng chứng về sức khoẻ;

-Phí bảo hiểm sẽ tăng cùng với số tiền bảo hiểm,

-Phí bảo hiểm sẽ dựa trên tuổi vào lúc tái tục,

-Phí bảo hiểm ban đầu cao hơn phí bảo hiểm của bảo hiểm tử kỳ cố định,

-Bảo hiểm thường được tiếp tục tới độ tuổi 60-65,

Hiện nay, loại hình bảo hiểm n ày đan g gặp khó khăn vì có sự ảnh hưởng và gia tăng

của bệnh H IV và AISD

II Bảo hiểm sinh kỳ:

Thực chất của loại hình BH này là người BH cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong m ột khoản thời gian xác định hay trong suốt cuộ đời người tham gia BH Nếu ngư ời được BH chết trước ngày đến hạn thanh toán thì s ẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào

Như vậy là các khoản trợ cấp định kỳ chỉ dược bắt đầu thanh toán vào một ngày ấn định và chỉ đư ợc chi trả khi ngư ời được BH còn sống Cũng có một s ố công ty BH còn áp dụng các điều khoản bổ sung để hoàn phí BH cho ngư ời thụ hư ởng quyền lợi BH khi người được BH tử vong

Loại hình BH này rất hợp với những ngư ời khi về hư u hay nhữ ng ngư ời không được trợ cấp hưu trí từ BHXH đến độ tuổi tư ơng ứng với tuổi về hư u đăng ký tham gia,

để được hư ởng những khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng Vì vậy t ên gọi “BH tiền trợ cấp hưu trí”; “BH tiền hưu”; “niên kim nhân thọ”… được các công ty BH vận dụng linh hoạt

III Bảo hiểm hỗn hợp:

Là BH cả trong trư ờng hợp ngư ời được BH bị tử vong hay còn s ống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đang xen nhau vì thế nó đư ợc áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới BH NT hỗn hợp có các đặc điểm sau đây:

- STBH được trả khi hết hạn hợp đồng hay người được BH bị tử vong trong t hời hạn hợp đồng

- Thời hạn BH xác định

- Phí BH thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn BH

- Có thể chia lãi thông qua đầu tư phí BH và cũng có thể đư ợc hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia

Khi triển khai BHNT hỗn hợp các công ty BH có t hể đa d ạng hóa s ản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng không chia lãi, có chia lãi và các hợp đồng khác tùy theo tình hình thực tế

IV Bảo hiểm trọn đời:

Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm theo đó công ty bảo hiểm cam kết chi trả

một khoản tiền đã được xác định trước trong trư ờng hợp người được bảo hiểm chết vào bất kì thời điểm nào trong s uốt cuộc đời ngư ời đó cũng có thể nói là “bảo hiểm cho đến khi chết”

Với loại hình BHNT trọn đời hiện nay thường có các loại hợp đồng sau:

1 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời truyền thống: là loại bảo hiểm cung cấp sự bảo

hiểm trong suốt cuộc đời với mứ c phí bảo hiểm k hông thay đổi theo tuổi của người đư ợc bảo hiểm

- BHNT trọn đời đóng phí liên tục: phí bảo hiểm được đóng đến khi người đư ợc bảo hiểm chết, Vì phí bảo hiểm được đ óng tr ong suốt thời hạn hợp đồng nên phí bảo hiểm

trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời phí liên tục nhỏ hơn với phí bảo hiểm theo các phương thức đóng phí khác

- BHNT trọn đời đóng phí một lần: với loại bảo hiểm này thì loại hình bảo hiểm mà ngư ời được bảo hiểm chỉ đóng phí một lần khi ký hợp đồng và nhà bảo hiểm phải đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm khi cái chết xuất hiện

- BHNT trọn đời đóng phí hữ u hạn: là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời mà phí bảo hiểm được đó ng đến khi một thời hạn xác định kết thúc, hoặc đến khi người đư ợc bảo hiểm chết, tùy theo sự kiện nào xảy ra trư ớc Và có thể đóng phí theo 2 th ời hạn đóng phí khác nhau:

 Đóng phí trong s ố năm xác định: chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm tròn đời đóng phí 20 năm là hợp đồng mà phí bảo hiểm đư ợc đóng trong 20 năm m à khi việc đóng phí bảo hiểm chấm dứt thì bảo hiểm vẫn tiếp tục cung cấp sự bảo hiểm

 Đóng phí t ới độ tuổi xác định: chẳng hạn, đóng phí đ ến 65 tuổi là hợp đồng

mà phí bảo hiểm đóng đến ngư ời được bảo hiểm tròn 65 tuổi, từ thời điểm đó việc đóng phí bảo hiểm chấm dứt nhưng bảo hiểm vẫn tiếp tục cung cấp sự bảo hiểm

Vì trong hợp đồng đóng phí hữu hạn, s ố lần đóng phí sẽ ít hơn s o với đóng p hí liên tục nên phí bảo hiểm của h ợp đồng đóng phí hữu hạn s ẽ cao hơn so với hợp đồng đóng phí liên tục tương ứng

 BHNT trọn đời không có lãi: loại này có mức phí và ST BH cố định s uốt cuộc đời

Vì vậy khi thanh toán STBH cho người thụ hưởng không có lãi được chia

 BHNT trọn đời có chia lãi: giống như loại BH trên nhưng khi thanh toán STBH cho ngư ời thụ hưởng, quy ền lợi của họ là được chia một phần lãi như đã thỏa thuận trong hợp đồng

2 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời cải biến: là loại bảo hiểm trong đó số phí bảo hiểm

cần t hiết thay đổi tại một số thời điểm trong thời hạn của hợp đồng hoặc số tiền bảo hiểm thay đổi trong suốt thời hạn của hợp đồng

- BHNT trọn đời đóng phí cải biến: là loại bảo hiểm có đặc điểm giống như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống trừ việc phí bảo hiểm sẽ t hay đổi sau một thời gian xác đ ịnh, có nghĩa là ph í ban đầu nhỏ hơn với mức phí bình thường và s au một thời hạn xác đ ịnh th ì bảng phí sẽ tăng và cao hơn mức ph í bình thư ờng Và ở một số công ty bảo hiểm phát hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời với phí bảo hiểm cái biến hơn và hợp đồng này gọi là hợp đồng bảo hiểm đ ịnh kỳ tăng phí, Ví dụ, cứ 3 năm tăng phí 1 lần

và s au lần tăng phí thứ 3 thì phí bảo hiểm sẽ cố định đến hết thời hạn của hợp đồng

Đ iểm lợi chính đối với các ngư ời m ua bảo hiểm n ày là họ có thể m ua hợp đồng bảo hiểm trọn đời với số tiền bảo hiểm lớn hơn có thể gánh chịu, như ng cũng hợp đồng này thì giá trị bằng tiền hình thành chậm hơn so với hợp đồng bảo hiểm trọn đời truyền thống

- BHNT trọn đời với s ố tiền bảo hiểm cải biến: với loại hợp đồng này dự a trên giả định rằng nhu cầu bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn dường như giảm dần theo độ tuổi của ngư ời được bảo hiểm Chẳng hạn, số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời cải biến có thể bắt đầu bằng 100 triệu đồng, giảm xuống 75 triệu đồng khi ngư ời được bảo hiểm đạt 60 tuổi và tiếp tục giảm xuống 50 triệu đồng t ại độ tuổi 70 và giữ nguyên trong s uốt phần còn lại của người đư ợc bảo hiểm Do số tiền bảo hiểm giảm dần trong thời gian có rủi ro tử vong lớn nhất - thời gian ngư ời được bảo hiểm đ ạt độ tuổi cao thì số tiền của hợp đồng sẽ ở mức thấp nhất nên phí cũng thấp hơn loại bảo hiểm có số tiền không đổi trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm

3 Bảo hiểm nh ân thọ trọn đời liên sinh: là loại bảo hiểm có đặc trư ng và quy ền

lợi giống bảo hiểm cá nhân trừ đặc điểm đó là nó bảo hiểm cho hai s inh mạng trong cùng

một hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ trọn đời liên sinh thư ờng được gọi là bảo hiểm ngư ời đầu tiên chết, có nghĩa là khi một trong hai ngư ời bảo hiểm chết thì s ố tiền bảo hiểm tử vong sẽ được trả cho người được bảo hiểm còn sống và chấm dứt hợp đồng

V Bảo hiểm niên kim:

Bảo hiểm niên kim: là m ột hợp đồng bảo hiểm theo đó một bên- bên công ty bảo

hiểm- cam kết thự c hiện thanh toán định kỳ m ột khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hay trong suốt cuộc đời của người tham gia bảo hiểm để đổi lấy phí bảo hiểm và có thể đóng một lần hay nhiều lần Nếu ngư ời được BH chết trư ớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ tùy thuộc vào những điều khoản của mỗi sản phẩm

N hư vậy là các khoản tr ợ cấp định kỳ chỉ đư ợc bắt đầu th anh toán vào một ngày

ấn định và chỉ đư ợc chi trả khi người được bảo hiểm còn s ống Cũng có một số công ty bảo hiểm còn áp dụng các điểu khoản bổ sung để hoàn phí bảo hiểm cho ngư ời thụ hưởng quyền lời bảo hiểm khi người được bảo hiểm tử vong

Loại hình bảo hiểm này rất hợp với những người khi về hưu hay nhữ ng ngư ời không được trợ cấp hưu trí từ BH XH đến độ tuổi tương ứng với tuổi về hưu đăng ký tham gia, để được hưởng những khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng

1 Cách thức mua niên kim:

- N iên kim đóng phí một lần: là niên kim theo đó khách hàng đóng phí bảo hiểm chỉ một lần cho công ty bảo hiểm Quyên lợi thanh toán trong hợp đồng đóng phí m ột lần có thể bắt đầu ngay sau khi đóng phi bảo hiểm hoặc nhiều năm sau

- N iên k im theo mức p hí s an bằng: chủ hợp đồng th anh toán phí bảo hiểm không đổi trong m ột khoảng thời gian nhất định đến m ột thời điểm xác định trước trong tương lai, theo tháng hay theo năm

- N iên k im theo mứ c phí biến đổi: chủ hợp đồng cũng đóng phí bảo hiểm định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định, tuy nhiên s ố phí đóng mỗi lần có t hể thay đổi trong giới hạn nhất định ( giữ a mức tối thiểu và mức tối đa ) N iên kim có mức ph í biến đổi được ưa thích hơn niên kim có mức phí san bằng

2 Thời điểm bắt đầu thanh toán quyền lợi:

- N iên k im trả ngay là niên kim theo đó việc thanh toán quyền lợi bảo hiểm đư ợc thực hiện sau một thời hạn niên kim kể từ khi hợp đồng đư ợc mua và thời hạn nhận niên kim thư ờng là 1 thán g hoặc là 1 năm và thư ờng đư ợc mua theo phương thức đóng phí một lần

- N iên kim hoãn trả ( trả s au ): là niên kim theo đó quyền lợi thanh t oán bắt đầu theo thời gian biểu s au hơn m ột hoặc nhiều thời hạn niên kim - thư ờng hơn 12 tháng sau ngày mua hợp đồng.Mặc dù niên kim hoãn trả thư ờng xác định trư ớc ngày đến hạn trả niên kim, nhưng chủ hợp đồng có thể thay đổi ngày trước khi nhận quyền lợi lần đầu tiên Nói chung, cá nhân thường mua niên kim hoãn trả trong thời gian họ còn làm việc để dự phòng cho nhu cầu về thu nhập hưu trí sau này

Thời kỳ công ty bảo hiểm thanh toán quyền lợi niên kim được gọi là thời hạn thanh toán Th ời kỳ từ khi chủ hợp đồng mua niên kim hoãn trả cho đến ngày đến hạn tr ả niên kim được gọi là thời hạn tích luỹ

Trong thời hạn tích luỹ, chủ hợp đồng có quyền thự c hiện giải ư ớc hợp đồng để nhận giá trị hoàn lại Giá trị hoàn lại bằng giá trị tích luỹ trừ đi phí giải ư ớc của hợp đồng Giá trị hoàn lại của niên kim hoãn trả= G iá trị tích luỹ – Phí giải ước

3 Thời điểm kết thúc thanh toán quyền lợi:

Độ dài của thời hạn thanh toán phụ thuộc vào quá trình lự a chọn hình thức thanh toán của chủ hợp đồng

- N iên kim trọn đời: N iên kim trọn đời cung cấp các thanh toán định kỳ trong thời gian sống của người được chỉ định Một số hợp đồng còn cung cấp nhiều quyền lợi đảm bảo khác

- N iên kim xác định: N iên kim xác định sẽ cung cấp các khoản thanh toán định kỳ theo một khoảng thời gian mà không liên quan đến thời gian sống của ngư ời được bảo hiểm niên kim, có nghĩa là niên kim xác định sẽ thanh toán các khoản t iền định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định bất kể là cá nhân đó đang sống hay đã chết

- N iên kim trọn đời có bảo đảm: Niên kim trọn đời có thời hạn cung cấp các k hoản thanh toán định kỳ cho đến khi hoặc kết thúc một thời kỳ xác định trước h oặc ngư ời được bảo hiểm niên kim qua đời, tuỳ thuộc vào sự kiện nào xảy ra trước

4 Giá trị niên kim là đảm bảo hay biến đổi:

- N iên kim cố định: N iên kim cố định đảm b ảo ít nhất một số tiền niên kim hàng

tháng tr ên mỗi đồng phí bảo hiểm mà chủ hợp đồng đã m ua Hầu hết các niên kim cố định đều quy định rằng ngay sau khi bắt đầu thanh toán quyền lợi niên kim, số tiền niên kim mỗi lần nhận đư ợc s ẽ không thay đổi Tuy nhiên, m ột số ít niên kim cố định lại quy định rằng quy ền lợi t hanh toán có thể tăng nếu khả năng đầu tư thực tế tốt hơn so với mong đợi ban đầu

Nếu niên kim cố định là niên kim trả ngay, số tiền niên kim mỗi lần nhận đư ợc sẽ được biết ngay sau khi hợp đồng đư ợc phát hành N gười mua đóng phí bảo hiểm chỉ một lần nên công ty bảo hiểm có thể tính toán quyền lợi niên kim nhận đư ợc trên cơ sở phí đã đóng

- N iên kim biến đổi: Niên kim biến đổi có giá trị tích luỹ của hợp đồng và quyền

lợi thanh to án niên kim hàng tháng dao động tương ứng theo tài khoản đầu tư riêng của hợp đồng Khi mua niên kim biến đổi, cá nhân sẽ chấp nhận mứ c độ rủi ro đầu tư của hợp đồng

5 C ác hình thức Niên kim trọn đời phổ biến:

Niên kim trọn đời chỉ cung cấp các thanh toán định kỳ khi người nhận niên kim còn sống K hi ngư ời nhận niên kim tử vong, công ty bảo hiểm s ẽ không có bất kỳ trách nhiệm nào trong hợp đồng niên kim Chính vì sự không chắc chắn về thời điểm tử vong của ngư ời nhận niên kim, người mu a hợp đồng niên kim trọn đời có thể phải chịu rủi ro khi

họ đóng một lượng lớn phí bảo hiểm trong khi chỉ nhận đư ợc ít quyền lợi thanh toán định

kỳ Nhiều ngư ời không chấp nhận rủi ro này vì thế họ muốn mu a loại hình niên kim có nhiều mức độ đảm bảo hơn so với niên kim trọn đời

- N iên kim trọn đời có đảm bảo: Niên kim trọn đời có đ ảm bảo cung cấp niên kim định kỳ trong suốt thời gian s ống của người nhận niên kim và đảm bảo quyền lợi s ẽ đư ợc thực hiện ít nhất là trong một khoảng thời kỳ xác định, thậm chí ngay cả khi người nhận niên kim tử vong trư ớc khi thời kỳ này kết thúc Chủ hợp đồng lựa chọn thời kỳ đư ợc đảm bảo (thường từ 5 đến 10 năm) và chỉ định người thụ hư ởng Nếu ngư ời nhận niên kim tử vong trong thời kỳ đảm bảo, người thụ hư ởng sẽ nhận phần niên kim đảm bảo còn lại chưa được thanh toán Nếu ngư ời nhận niên kim tử vong s au khi thời kỳ đảm bảo đã kết thúc, quyền lợi thanh toán sẽ chấm dứt

- N iên kim trọn đời có hoàn phí: Niên kim trọn đời có hoàn phí cung cấp quyền lợi niên kim trong thời gian sống của n gư ời nhận niên kim và đảm b ảo rằng quyền lợi đư ợc hưởng s ẽ bằng ít nhất giá mua niên kim Nếu người nhận niên kim qua đời trước khi tổng quyền lợi thanh toán được thực hiện bằng với giá mua, công ty bảo hiểm s ẽ hoàn lại phần

chênh lệch cho người thụ hưởng đư ợc chỉ định Phần chênh lệch này là sự khác nhau giữa giá mua niên kim với số tiền thanh toán được hưởng

VI Bảo hiểm liên kết đầu tư:

Cùng với việc cung cấp các s ản phẩm truyền thống, các công ty BH NT luôn tìm hiểu và thiết kế các s ản phẩm m ới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ở những quốc gia có thị trư ờng chứng khoán phát triển, các công ty BHNT biết rằng khách hàng không chỉ có nhu cầu bảo vệ, tích lũy, m à còn có nhu cầu đầu tư Mặc dù đã có nhiều kênh để đầu tư nhưng khách hàng cũng muốn có th êm một kênh đầu tư m ới thông qua các công ty BH NT Vì vậy, bảo hiểm liên kết đầu tư đã ra đời

Hợp đồng liên kết đầu tư (investment-linked) có nhiều dạng, có thể là liên kết chứ ng chỉ quỹ (unit-linked), liên kết chỉ s ố (index-linked) hoặc liên kết cổ phiếu có đảm bảo (guaranteed equity-linked) Sự khác nhau giữa các loại hình liên kết đầu tư này thông qua một số tiêu chí như sau:

Bảo hiểm liên kết đầu tư là m ột sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có khả năng thỏa m ãn

3 nhu cầu của khách hàng là được bảo vệ, tiết kiệm và tham gia đầu tư

Phí bảo hiểm đóng s ẽ được chia làm hai phần Một phần dùng để mua hợp đồng bảo hiểm, m ột phần để tham gia đầu tư trong các quỹ đầu tư chuyên nghiệp và được chia thành các danh mục đầu tư (với các mứ c độ rủi ro là cao, tương đối cao, trung bình, thấp

và gần như không có rủi ro) N gười đi mu a bảo hiểm có quyền lựa chọn phần phí mình nộp vào trong danh m ục đầu tư nào và có thể đư ợc thay đổi danh mục đầu tư Hiện có 2 loại cơ bản là loại đóng phí một lần và loại đóng phí định kỳ Như vậy, rủi ro đầu tư sẽ do chủ hợp đồng quyết định