Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam giai đoạn 2008-2010 và một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới

Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986), ViƯt Nam bíc sang mét thêi kú ph¸t triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trờng đà đem lại nhiều thành tựu kinh tế - x· héi to lín cho ®Êt níc NhiỊu lÜnh vùc kinh tế đợc đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao Trong trình phát triển đó, bảo hiểm đà chứng minh đợc vai trò tích cực hoạt động sản xt - kinh doanh nãi riªng cịng nh víi cc sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm đà trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hót rÊt nhiỊu lao ®éng .2 Ngành bảo hiểm nớc ta thực bắt đầu phát triển từ cách khoảng 18 năm độc quyền kinh doanh bảo hiểm đợc xoá bỏ theo nghị định 100 CP đợc Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 Kể từ đến nay, ngành bảo hiểm đà có bớc tiến đáng kể đợc phát triển hớng, ngành góp phần tích cực vào công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc kỷ Việc tìm hiểu thực trạng tình hình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam để từ đó, đa đợc giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ giai đoạn tới cÇn thiÕt .2 NhËn thức rõ tầm quan trọng , em xin đợc chọn nghiên cứu đề tài Thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2008 2010 số giải pháp phát triển thị trờng bảo hiĨm nh©n thä ViƯt Nam thêi gian tíi ” , kÕt cÊu cđa bµi tiĨu ln nh sau: Phần I: Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Phần II: Thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai ®o¹n 2008 – 2010 PhÇn III: Mét số giải pháp nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm nh©n thä ë ViƯt Nam thêi gian tíi .3 LỜI M U Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lÇn thø VI (1986), ViƯt Nam bíc sang mét thêi kỳ phát triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trờng đà đem lại nhiều thành tựu kinh tÕ - x· héi to lín cho ®Êt níc NhiỊu lĩnh vực kinh tế đợc đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao Trong trình phát triển đó, bảo hiểm đà chứng minh đợc vai trò tích cực hoạt động sản xuất - kinh doanh nói riêng nh với sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm đà trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Ngành bảo hiểm nớc ta thực bắt đầu phát triển từ cách khoảng 18 năm độc quyền kinh doanh bảo hiểm đợc xoá bỏ theo nghị định 100 CP đợc Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 Kể từ đến nay, ngành bảo hiểm đà có bớc tiến đáng kể đợc phát triển hớng, ngành góp phần tích cực vào công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc kỷ Việc tìm hiểu thực trạng tình hình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam để từ đó, đa đợc giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ giai đoạn tới cần thiết Tuy nhiên nhng nm gn mà kinh tế Việt Nam có nhiều bước phát triển mạnh mẽ, đời sống người dân nâng lên nhu cầu bảo hiểm nhân thọ ngày tăng lên Vì ngày xuất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thị trường kinh doanh nhiu lnh vc khỏc Hoạt động bảo hiểm nhân thọ trớc hết khắc phục hậu tài rủi ro Khi rủi ro xảy mang đến bất hạnh cho ngời đôi với khó khăn mặt tài Và lúc hết cá nhân, tổ chức cần đến nguồn tài kịp thời để bù đắp thiệt hại lấy lại cân bằng, ổn định tài Và có mặt bảo hiểm nhân thọ đáp ứng yêu cầu cách nhanh Vợt ý nghĩa tiền bạc, bảo hiểm mang đến trạng thái an toàn tinh thần, giảm bớt lo âu trớc rủi ro bất trắc cho ngời đợc bảo hiểm Đó ý nghĩa nhân văn bảo hiểm nhân thọ xà hội đại Nhận thức rõ tầm quan trọng , em xin đợc chọn nghiên cứu đề tài Thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2008 2010 số giải pháp phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tíi ” , kÕt cÊu cđa bµi tiĨu ln nh sau: Phần I: Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Phần II: Thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2008 2010 Phần III: Một số giải pháp nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới Do hạn chế kiến thức thực tế nh nguồn tài liệu, tiểu luận tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến bảo, đóng góp từ phía thầy cô bạn để hoàn thiện đề tài tiểu luận PHN I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM 1.1 Nguồn gốc bảo hiểm nhân thọ Thời xưa, hàng hóa thường vận chuyển đường hàng hải Các chuyến tàu gặp điều khơng may chuyến hải trình cướp biển, đá ngầm, bão táp… Các thương nhân lo lắng cho chuyến hàng Bởi họ bị phá sản hết hàng hóa tàu họ gặp phải rủi ro Các thương nhân có lo lắng nhau, cuối họ nghĩ cách chia hàng hóa nhiều tàu có lịch trình, để chẳng may có tàu gặp tai nạn họ có phần hàng hóa, không trắng bị phá sản Nhưng cách làm có điều bất tiện, họ phải tìm chuyến tàu có lịch trình, tải trọng, giá trị hàng hóa phải tương đương nhau… Nên họ nghĩ cách khác hay hơn, thuận tiện hơn: đóng tiền cho người trung gian, có tàu gặp rủi ro người trung gian trao số tiền đóng góp cho chủ tàu gặp nạn Từ bảo hiểm phi nhân thọ đời Như mát hàng hóa bù đắp, thủy thủ tàu sao? Để bù đắp tài cho gia đình thủy thủ gặp rủi ro, họ làm tương tự với hàng hóa, tức họ góp tiền để có người thủy thủ đi… mà khơng quay trở có số tiền gửi đến lo cho gia đình vợ họ Từ bảo hiểm nhân thọ đời phát triển ngày 1.2 Vai trò bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Đối với cá nhân Bảo hiểm nhân thọ quỹ tiết kiệm cho tương lai học vấn em Chăm lo cho tương lai học vấn trẻ mối quan tâm hàng đầu bậc cha mẹ Để thực mục tiêu bậc cha mẹ phải chuẩn bị trước khoản tài định Với bảo hiểm nhân thọ bậc cha mẹ tham gia chương trình tài mà theo đó: giúp tích lũy có kỷ luật để có khoản tiền lớn chăm lo cho tương lai học vấn Bảo hiểm nhân thọ mang lại hỗ trợ chi phí hậu hay để lại di sản thừa kế Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo có tuổi, khách hàng ln có khoản tiền để trang trải chi phí thuốc men, lo hậu sự, hay để lại di sản thừa kế cho cháu Bảo hiểm nhân thọ giúp đảm bảo vững nguồn tài hưu, thản an hưởng tuổi già bên cháu Với nguồn tài độc lập, khách hàng người đến tuổi hưu trí thực cơng việc kinh doanh nhỏ để có thêm thu nhập; trang trải thuốc men, viện phí; thực chuyến tham quan, du lịch Bảo hiểm nhân thọ kênh đầu tư sinh lời Bên cạnh sản phẩm bảo hiểm truyền thống, bảo hiểm nhân thọ cịn có loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư Loại hình bảo hiểm cho phép người tham gia bảo hiểm: đáp ứng nhu cầu đầu tư; tiếp cận với danh mục đầu tư đa dạng hóa; tiếp cận với dịch vụ quản lý đầu tư chuyên nghiệp 1.2.2 Đối với gia đình Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo an tồn tài cho người phụ thuộc Người trụ cột chỗ dựa tài tinh thần cho người thân, người phụ thuộc gia đình Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách để người trụ cột thể trách nhiệm với người thân lẽ: giúp đảm bảo khoản chi phí tài để khắc phục tổn thất người trụ cột gặp rủi ro; giúp trì mức sống ổn định cho gia đình rủi ro bất ngờ ập đến Tham gia Bảo hiểm nhân thọ xây dựng quỹ tiết kiệm dài hạn cho kế hoạch cá nhân gia đình Bảo hiểm nhân thọ giúp cá nhân gia đình thực chương trình tiết kiệm dài hạn thuận tiện có kỷ luật Chỉ cần để dành khoản tiền nhỏ đặn, bạn thực kế hoạch cho tương lai như: lập gia đình; mua nhà; mua xe; hay mong muốn khác 2.3 Đối với xã hội Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo ổn định phát triển bền vững cho xã hội với vai trò hình thức an sinh xã hội bổ sung Huy động vốn để đầu tư cho dự án trung dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước Giảm gánh nặng ngân sách quốc gia việc chăm lo người già, người phụ thuộc người trụ cột gia đình qua đời Tạo cơng ăn việc làm cho nhiều người lao động 1.3 B¶n chất bảo hiểm Bằng đóng góp số đông ngời vào quĩ chung, có rủi ro, quĩ có đủ khả trang trải bù đắp cho tổn thất số Mỗi cá nhân hay đơn vị cần đóng góp khoản tiền trích từ thu nhập cho công ty bảo hiểm Khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm đó, gặp tổn thất rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng Khoản tiền bồi thờng đợc lấy từ số phí mà tất ngời tham gia bảo hiểm ®· nép TÊt nhiªn, chØ cã mét sè ngêi tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, ngời không gặp tổn thất không số phí bảo hiểm Nh vËy, cã thĨ thÊy, thùc chÊt cđa b¶o hiĨm việc phân chia tổn thất ngời cho tất ngời tham gia bảo hiểm chịu Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành đợc phải có nhiều ngời tham gia, tức là, bảo hiểm hoạt động đợc sở luật số đông ,càng nhiều ngời tham gia xác suất xảy rủi ro ngời nhỏ bảo hiểm có lÃi Với hình thức số đông bù cho số ngời bị thiệt hại, tổ chức bảo hiểm giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế cá nhân hay đơn vị gặp rủi ro, tiết kiệm đợc nguồn chi cho ngân sách nhà nớc Nh vậy, thực chất mối quan hệ hoạt động bảo hiểm không mối quan hệ ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm, mà suy rộng ra, tổng thể mối quan hệ ngời đợc bảo hiểm cộng đồng xoay quanh việc hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm Quĩ bảo hiểm đợc tạo lập thông qua việc huy động phí bảo hiểm, số ngời tham gia đông quĩ lớn Quĩ đợc sử dụng trớc hết chủ yếu để bù đắp tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm, không làm ảnh hởng đến liên tục đời sống xà hội hoạt động sản xuất - kinh doanh kinh tế Ngoài ra, quĩ đợc dùng để trang trải chi phí, tạo nên nguồn vốn đầu t cho xà hội Bảo hiểm thực chất hệ thèng c¸c quan hƯ kinh tÕ ph¸t sinh qu¸ trình phân phối lại tổng sản phẩm xà hội dới hình thái giá trị, nhằm hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất rủi ro bất ngờ xảy với ngời đợc bảo hiểm, đảm bảo trình tái sản xuất đợc thêng xuyªn, liªn tơc 1.4 Ngun tắc bảo hiểm nhân thọ Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm : bảo hiểm rủi ro xảy bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn người không bảo hiểm chắn xảy Nguyên tắc trung thực tuyệt đối : tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối Cả người bảo hiểm người bảo hiểm phải trung thực tất vấn đề Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm: quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng an toàn đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm 1.5 Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 1.5.1 Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm trọn đời loại hình bảo hiểm theo cơng ty bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền xác định trước trường hợp người bảo hiểm chết vào thời điểm suốt đời người 1.5.2 Bảo hiểm sinh kỳ Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, người bảo hiểm sống đến thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm 1.5.3 Bảo hiểm tử kỳ Là sản phẩm mang tính chất bảo vệ túy Nếu Người bảo hiểm không may tử vong thời hạn hiệu lực hợp đồng, công ty bảo hiểm chi trả 100% Số tiền bảo hiểm 1.5.4 Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm hỗn hợp loại hình bảo hiểm kết hợp trường hợp sống trường hợp chết Theo đó, cơng ty bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền ấn định trường hợp người bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng người bảo hiểm bị tử vong thời hạn hợp đồng 1.5.5 Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định; sau thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm 1.5.6 Bảo hiểm hưu trí Bảo hiểm hưu trí chương trình tài đặc biệt thiết lập giúp tích lũy tiền cho ngày hưu chuyển đổi số tiền tiết kiệm thành nguồn thu nhập bảo đảm 1.5.7 Bảo hiểm liên kết đầu tư Bảo hiểm liên kết đầu tư thực chất sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thõa mãn nhu cầu vừa bảo hiểm, vừa nhà đầu tư vào thị trường tài ( chứng khốn , bất động sản …) theo danh mục dầu tư tư vấn doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp Phí đóng tách thành phần, phần bảo vệ phần liên kết Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư giải pháp tài linh hoạt cung cấp cho bạn bảo vệ vốn có sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, đồng thời mang đến tiềm tích lũy tài sản cao thơng qua hội đầu tư Do có liên quan đến yếu tố đầu tư, biến động thị trường tài tiền tệ ảnh hưởng trực tiếp đến kết đầu tư thực tế sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư 1.6 Vµi nÐt vỊ Lt kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam Nền kinh tế thị trờng mở nhiều hội kinh doanh, nhng đồng thời, đặt yêu cầu phải có biện pháp quản lý thích hợp: chặt chẽ mà đảm bảo tính linh hoạt Theo dõi trình hình thành phát triển bảo hiểm Việt Nam, thấy, ngành bảo hiểm đà tiến bớc sang giai đoạn Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày trở nên sôi động hơn, mức độ cạnh tranh dần liệt nhiều Yêu cầu phải có luật riêng điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm vô cấp thiết hệ thống văn pháp lý liên quan cha đầy đủ đồng Thấy rõ tầm quan trọng bảo hiểm kinh tế - xà hội, đặc biệt cần thiết việc quản lý doanh nghiệp bảo hiểm, ngày 09/12/2000, Quốc hội khoá X, kỳ họp thứ đà ban hành Luật kinh doanh Bảo hiểm (Luật KDBH) Đây luật quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm, đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm Luật KDBH góp phần thúc đẩy trì phát triển bền vững kinh tế - xà hội, ổn định đời sống nhân dân, đồng thời tăng cờng hiệu lực quản lý nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm Kể từ có hiệu lực thi hành vào ngày 01/04/2001, Luật KDBH đà phát huy tác dụng chứng tỏ đợc vai trò việc thực mục tiêu Nhà nớc đà đề Luật KDBH gồm chơng 129 điều, với nội dung nh sau: - Chơng I (11 điều): Những quy định chung - Chơng II (45 điều): Hợp ®ång b¶o hiĨm, ®ã: + Mơc I (18 ®iỊu): Quy định chung hợp đồng bảo hiểm + Mục II (9 điều): Hợp đồng bảo hiểm ngời + Mục III (12 điều): Hợp đồng bảo hiểm tài sản + Mục IV (6 điều): Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân - Chơng III (26 điều): Doanh nghiệp bảo hiểm, đó: + Mục I (12 điều): Cấp giấy phép thành lập hoạt động + Mục II (4 điều): Tổ chức bảo hiểm tơng hỗ + Mục III (3 điều): Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm + Mục IV (7 điều): Khôi phục khả toán, giải thể, phá sản doanh nghiệp bảo hiểm - Chơng IV (10 điều): Đại lý bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, đó: + Mục I (5 điều): Đại lý bảo hiểm + Mục II (5 điều): Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm - Chơng V (11 điều): Tài chính, hạch toán kế toán báo cáo tài - Chơng VI (15 điều): Doanh nghiệp bảo hiểm môi giới bảo hiểm có vốn đầu t nớc - Chơng VII (3 điều): Quản lý nhà nớc kinh doanh bảo hiểm - Chơng VIII (4 điều): Khen thởng xử lý vi phạm - Chơng IX (3 điều): Điều khoản thi hành Luật KDBH đà quy định chi tiết loại hợp đồng bảo hiểm, loại hình doanh nghiệp bảo hiểm đợc phép hoạt động Việt Nam, đồng thời đa nội dung công tác quản lý Việc cấp giấy phép thành lập hoạt động cho DNBH nh điều kiện, hồ sơ, thời hạn cấp giấy phép đợc đề cập đến cách cụ thể Luật dành chơng quy định cụ thể việc cấp phép, hình thức, nội dung hoạt động DNBH có vốn đầu t nớc 10 Tuy nhiên, kết hoạt động đầu t công ty bảo hiểm cha thực xứng đáng với tiềm Hoạt động góp vốn liên doanh, cho vay theo pháp luật ngân hàng, đầu t vào bất động sản , chứng khoán có xu hớng giảm lo sợ rủi ro tài lĩnh vực tín dụng - ngân hàng, giảm lợi nhuận thị trờng bất động sản Cơ cấu đầu t công ty bảo hiểm đơn điệu, chủ yếu tập trung vào công cụ đầu t có tính khoản cao nhng hiệu không cao Hình thức đầu t phổ biến (chiếm tới 50%) mua trái phiếu phủ Ngoài lý khách quan nh hạn chế pháp luật mức vốn đầu t, tỷ lệ lập quỹ dự phòng theo pháp luật, môi trờng đầu t cha thông thoáng, ổn định, thiếu dự án khả thi, thị trờng chứng khoán Việt Nam cha phát triển công ty bảo hiểm cha có quan tâm thích đáng đến việc đẩy mạnh hoạt động đầu t theo kênh có lợi nhuận cao 2.5 Hoạt động cạnh tranh Sự xuất công ty có vốn đầu t nớc đà tạo môi trờng cạnh tranh đầy tính tích cực Sự cạnh tranh liệt đà khiến công ty phải giảm phí, mở rộng điều kiện, điều khoản bảo hiểm Các công ty phải có chiến lợc cụ thể lâu dài đây, khách hàng đà có nhiều lựa chọn Và nh vậy, khách hàng đợc hởng lợi nhiều từ hoạt động nhằm nâng cao tính cạnh tranh công ty Nhận thức cá nhân, tập thể vai trò bảo hiểm đợc nâng cao thông qua chơng trình quảng cáo Tuy nhiên, thị trờng bảo hiểm nhân thọ non trẻ, lại phải chịu nhiều sức ép mới, ngành bảo hiểm nớc ta đà xuất số tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, gây ảnh hởng xấu đến hoạt động kinh doanh nh đến hình ảnh toàn ngành Các công ty có vốn đầu t nớc tỏ vợt trội nhiều mặt, đặc biệt có u kinh nghiệm, uy tín, khả phát triển hệ thống đại lý, mở rộng thị trờng Các doanh nghiệp bảo hiểm nớc vốn cha quen với việc môi trờng cạnh tranh khốc liệt chế thị trờng đà sử dụng nhiều biện pháp không lành mạnh nh dùng mệnh lệnh hành để tác động đến thị trờng, gây bất bình đẳng cạnh tranh ngợc lại nguyên tắc kinh tế thị trờng 36 Ngoài ra, tình trạng đa thông tin sai lệch gây tổn hại đến hình ảnh đối thủ cạnh tranh nhằm lôi kéo khách hàng thờng xuyên xảy Hin nay, số lượng doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tham gia vào thị trường ngày đông làm cho thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có cạnh tranh gay gắt (cạnh tranh sản phẩm, kênh phân phối, dịch vụ khách hàng đầu tư ) Trong trình này, buộc doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước phải cấu lại máy hoạt động, tìm giải pháp thích hợp để nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Một số giải pháp mà doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thường áp dụng như: nâng cao lực tài chính, đa dạng hố sản phẩm để ngày đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, cải tiến công nghệ quản lý, ứng dụng thương mại điện tử giao dịch với khách hàng, trọng phát triển thương hiệu, trọng phát triển nguồn nhân lực, chuyên gia đa dạng hoá kênh phân phối, lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Quá trình cạnh tranh diễn liên tục, thị phần doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ liên tục thay đổi, thị trường bảo hiểm phát triển sôi động làm cho chất lượng dịch vụ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm ngày trọng tăng cao Đây nhân tố để thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển cạnh tranh lành mạnh Thị trường bảo hiểm Việt Nam có lộ trình mở nhanh , tính đến cuối năm 2010 Việt Nam có tổng số 12 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có 10 doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn nước ngồi , doanh nghiệp cổ phần doanh nghiệp liên doanh Cuộc cạnh tranh doanh nghiệp nước ngồi với gay gắt Vì doanh nghiệp bảo hiểm nước vừa không nhiều, vừa hiểu truyền thống dùng bảo hiểm người Việt, nên dễ khai thác người dân Việt Nam tin tưởng 37 Chiến lược giành nhân lực cạnh tranh khốc liệt công ty bảo hiểm, cơng ty nước ngồi, nhằm khai thác thị trường Việt Nam Những thay đổi nhân công ty bảo hiểm đến diễn cách chóng mặt , khơng phải nhân viên bỏ việc, mà lời mời công ty bảo hiểm vào thị trường hấp dẫn Một số cơng ty có chiến lược “giành” người Nhất người kinh qua việc làm có kinh nghiệm, “chiêu mộ” với mức lương cao gấp nhiều lần, vị trí “oai” so với chỗ làm cũ, nên công ty bảo hiểm liên tục “chảy máu” nhân lực tiếp tc vũng lun qun ginh nhõn lc 2.6 Công tác quản lý nhà nớc hệ thống văn pháp quy Trớc năm 1986, bảo hiểm nh ngành kinh tế khác hoạt động theo chế bao cấp, đồng quản lý với kinh doanh Đến năm 1992, ®Ĩ thÝch øng víi sù chun ®ỉi cđa nỊn kinh tế, phận quản lý Nhà nớc chuyên trách hoạt động kinh doanh bảo hiểm đà đợc thành lập, thuộc Vụ Tài Ngân hàng tổ chức tài trực thuộc Bộ Tài Mới đây, Bộ trởng Bộ Tài vừa ban hành Quyết định số 134/2003/QĐ BTC quy định nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Vụ bảo hiểm, có chức giúp Bộ trởng Bộ Tài thống quản lý Nhà nớc kinh doanh bảo hiểm phạm vi nớc Hệ thống tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm đà đợc ban hành Đây công cụ hỗ trợ quan quản lý bảo hiểm theo dõi, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, việc chấp hành cách sách, pháp luật Nhà nớc doanh nghiệp bảo hiểm Công tác quản lý nhà nớc kinh doanh bảo hiểm đà bớc hoàn thành mục tiêu mình, đó, việc bảo vệ tối đa quyền lợi ngời tham gia bảo hiểm đợc ý Nhà nớc buộc công ty bảo hiểm đảm bảo khả tài việc quy định mức vốn pháp định, tỷ lệ lập quỹ dự phòng Việc quản lý nội dung, phạm vi hoạt động, quản lý đầu t vốn doanh nghiệp bảo hiểm dần đợc tiến hành cách đầy đủ nghiêm túc Các biện pháp phòng ngừa trờng hợp khả toán việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm giải thể phá sản chịu giám sát chặt chẽ 38 quan chức Bộ Tài Công tác quản lý nhà nớc đà trọng đến việc tăng cờng khả tài cho doanh nghiệp bảo hiểm, khuyến khích việc tích luỹ vốn để tái đầu t, đảm bảo cho thị trờng bảo hiểm phát triển ổn định Các văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm đà bớc đợc soạn thảo, thi hành Việc xây dựng đợc hệ thống văn pháp lý vừa tạo điều kiện cho thị trờng bảo hiểm phát triển hớng vừa bảo đảm kiểm tra giám sát nhà nớc Luật KDBH có hiệu lực vào 01/04/2000 điều chỉnh mặt kinh doanh bảo hiểm đà đặt móng cho trình hoàn thiện môi trờng pháp lý cho ngành Kèm theo luật nghị định, thông t hớng dẫn thi hành với nhiều chi tiết cụ thể, giúp đối tợng điều chỉnh Luật khỏi lúng túng trình thực Tuy nhiên, thiếu kinh nghiệm, trình thực lại nảy sinh nhiều vấn đề mới, hệ thống pháp luật cha thực đáp ứng đợc yêu cầu Các văn pháp luật kinh doanh b¶o hiĨm hiƯn cã rÊt nhiỊu nhng cha đầy đủ, cha thống nhất, đồng Luật KDBH không cho phép thành lập doanh nghiệp bảo hiểm công ty Trách nhiệm hữu hạn, nhng cho phép thành lập doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu t nớc mà theo quy định Luật Đầu t nớc Việt Nam, hai loại hình doanh nghiệp công ty Trách nhiệm hữu hạn Ngoài ra, quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm tài doanh nghiệp bảo hiểm nớc cha chi tiết đầy đủ, cha đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, hợp pháp Luật cần tạo yên tâm đầu t kinh doanh Việt Nam cho công ty nớc ngoài, song cần bảo hộ cách hợp lý cho công ty nớc, tránh cho ngành bảo hiểm nói riêng thị trờng tài nói chung bị thao túng Hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua xảy nhiều tợng cạnh tranh không lành mạnh, gây tổn hại nhiều mặt thiếu hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động cạnh tranh Do cha có Luật cạnh tranh, Nhà nớc thiếu công cụ hữu hiệu để quản lý kiểm soát việc cạnh tranh, nh chế tài xử phạt tợng cạnh tranh không lành mạnh gây tổn hại tới đối thủ, tới khách hàng, tới kinh tế - xà hội Khi hành vi gây hậu xấu, sở cho việc tính toán để bù đắp thiệt hại Nh vậy, kẽ hở pháp luật 39 cần phải loại bỏ để ngành kinh doanh bảo hiểm tiếp tục lên đóng góp nhiều cho phát triển đất nớc 2.7 Hợp tác quốc tế Ngành bảo hiểm Việt Nam gần thực đạt đợc số thành tựu, nhng lại hứa hẹn nhiều tiềm Các công ty bảo hiểm nhân thọ nớc lớn tập đoàn tài đa quốc gia giới đà nhìn thấy triển vọng thị trờng Việt Nam công ty đà tạo động lực phát triển Việc cho phép công ty bảo hiểm nớc hợp tác liên doanh với công ty bảo hiểm nớc thành lập công ty bảo hiểm 100% vốn nớc không góp phần thu hút vốn đầu t mà thể nỗ lực hợp tác ngành bảo hiểm Việt Nam Các công ty bảo hiểm nớc với tiềm lực kinh tế vững chắc, kinh nghiệm, uy tín lâu năm, công nghệ bảo hiểm đại, quan hệ rộng khắp với tổ chức tài mạnh giới đáp ứng đợc nhu cầu bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm nớc khả năng, đồng thời, tạo môi trờng cạnh tranh Qua đó, Việt Nam học tập đợc kinh nghiệm quản lý tiên tiến công nghệ bảo hiểm đại Việc hợp tác quốc tế lĩnh vực bảo hiểm cịng n»m tiÕn tr×nh héi nhËp víi khu vùc quốc tế theo hiệp định quốc tế nh Hiệp định khung hợp tác dịch vụ ASEAN, WTO, Hiệp định Thơng mại Việt Mỹ 2.8 Nhn xột chung 2.8.1 Những mặt đạt Thị trường bảo hiểm Việt Nam vừa hoàn thành mục tiêu “ChiÕn lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 - 2010" ,ngày 29/08/2003, Thủ tớng Chính phủ đà định số 175/2003/QĐ - TTG Mục tiêu mà chiến lợc đề là: Phát triển thị trờng bảo hiểm toàn diện, an 40 toàn lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm kinh tế dân c; bảo đảm cho tổ chức, cá nhân đợc thụ hởng sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút nguồn lực n ớc nớc cho đầu t phát triển kinh tế - xà hội; nâng cao lực tài chính, kinh doanh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập quốc tế Quyết định khẳng định: Nhà nớc quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam phù hợp 2.8.2 Hn ch Theo s liu thống kế có tới 80% số lượng đại lý nghỉ việc nhiều 12 tháng đầu làm việc cộng với tác phong làm việc tư vấn viên bảo hiểm việt nam yếu tố tác động đến việc tuyển người công ty bảo hiểm , thực tế nhiều tư vấn viên bảo hiểm coi nghề nghề tạm bợ thời gian tìm việc làm khác tốt coi nghề nghề tay trái để tăng thêm thu nhập Chính suy nghĩ làm cho nhiều tư vấn viên thật không mặn nồng với cơng việc mình, mối liên hệ họ công ty bảo hiểm không thật chặt chẽ Khi cần, họ sẵn sàng bỏ đi, gây thiếu hụt nhân quản lí hệ thống khách hàng cơng ty bảo hiểm Thị trường bảo hiểm nhân thọ nước ta thực phát triển năm gần Nhận thức người dân bảo hiểm nhiều hạn chế mà việc tuyên truyền, phổ biến pháp luật bảo hiểm cho người dân cách rộng rãi chưa quan tâm mức Mà chưa biết nhiều bảo hiểm pháp luật bảo hiểm tiếp cận với hợp đồng bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng gặp khó khăn Việc lơi kéo nhân công ty bảo hiểm nhân thọ lẫn diễn sơi , tình trạng chảy máu chất xám lôi kéo nguồn nhân lực làm nảy sinh tư tưởng doanh nghiệp bảo hiểm ngại tự đào tạo phát triển nguồn nhân lực, sợ họ lấy từ nguồn sẵn có thị trường làm cho đội ngũ nhân lực cao cấp khó tăng trưởng 41 PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÀNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hướng phát triển bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới Trong Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 2011 – 2020 trình Chính phủ tới đây, ngành bảo hiểm đặt mục tiêu đạt 3% GDP vào năm 2015 năm 2020 đạt 4% GDP 42 Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cần hội nhập quốc tế sâu rộng Dự kiến 2015 nước Đông Nam Á thống với chương trình thành lập quốc hội chung, đồng tiền chung, thị trường chung liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Nên xây dựng tiêu chuẩn kinh tế, kỹ thuật hợp lý cho việc thành lập doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam để hạn chế doanh nghiệp bảo hiểm khơng có sản phẩm bảo hiểm đủ sức cạnh tranh, khơng có khách hàng tiềm vào chiếm lĩnh thị trường biện pháp hạ phí, ảnh hưởng tới khả tốn doanh nghiệp bảo hiểm dẫn tới ảnh hưởng đến toàn thị trường; Nên trọng đến quản lý đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào lĩnh vực chứng khoán, bất động sản thành lập cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, công ty kinh doanh bất động sản mở hoạt động kinh doanh khác phục vụ cho khai thác bảo hiểm tốt hơn, xây dựng bệnh viện, trường học theo chuẩn mực quốc tế, xây dựng hộ cho thuê bán cho người tham gia bo him 3.2 Một số giải pháp phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới Để hoàn thành tốt mục tiêu mà Chính phủ đà đề ra, ngành bảo hiểm nhân thọ phải nỗ lực nhiều để tăng tốc độ phát triển đạt hiệu cao Điều đòi hỏi nỗ lực từ nhiều phía: quan Nhà nớc, công ty bảo hiểm thị trờng, nh cá nhân, tổ chức khác có lên quan Các phận cần thực tốt chức năng, nhiệm vụ mình, đồng thời, phải có đợc phối hợp chặt chẽ với để đạt đợc mục tiêu mà chiến lợc phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ đà đề 43 Đứng trước khủng hoảng tài tồn cầu nay, để thị trường bảo hiểm nhân thọ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam ổn định tiếp tục phát triển, xin đề xuất số giải pháp chủ yếu sau đây: 3.2.1 Về phía nhà nớc Ngành bảo hiểm nhân thọ nớc ta non trẻ, thực bắt đầu phát triển vòng 17 năm trở lại nên lại ngành có nhiều đặc thù riêng có ý nghĩa quan trọng kinh tế Do vậy, vai trò Nhà nớc quản lý, phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ to lớn Trong giai đoạn tới đây, Nhà nớc cần thực tốt công tác quản lý, tạo đợc môi trờng pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, sách u đÃi để ngành bảo hiểm nhân thọ có đợc bớc phát triển ổn định hớng Cn tng cng kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ hoạt động tài có liên quan Phát ngăn chặn kịp thời tượng đổ vỡ có tính dây chuyền ngành có liên quan nhiều đến lĩnh vực bảo hiểm, ngân hàng, tài chính, chứng khốn kinh doanh bất động sản Bởi mối liên kết ngành chủ yếu liên quan đến lĩnh vực đầu tư vốn, ln có rủi ro tiềm n khú lng 3.2.2 Về phía công ty bảo hiểm Để phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, bên cạnh điều kiện thuận lợi mà Nhà nớc tạo ra, cố gắng công ty bảo hiểm nhân thọ việc phát huy nội lực, tranh thủ ngoại lực để tạo sức mạnh bền vững điều kiện tiên Cỏc doanh nghip bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cần tiếp tục ổn định hoàn thiện tổ chức máy, chiến lược kinh doanh, nghiên cứu thiết kế sản phẩm bảo hiểm phù hợp với thực trạng thị trường Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm tất khâu hoạt động kinh doanh bảo hiểm, từ khâu khai thác đến khâu đề phòng hạn chế tổn thất, giải khiếu nại, giám định bồi thường Xây dựng kênh phân phối sản phẩm phù hợp điều kiện công nghệ thông tin ngày 44 phát triển xu hướng liên doanh, liên kết ngân hàng với bảo hiểm diễn phổ biến giới Ho¹t động cạnh tranh thời gian tới báo hiệu sôi nổi, gay gắt Tuy nhiên, trình củng cố chỗ đứng thị trờng, công ty cần ý đến việc cạnh tranh cách lành mạnh chất lợng dịch vụ, uy tín nghề nghiệp, với việc đầu t hiệu quả, tiết kiệm chi phí hoạt động Có nh vậy, công ty tạo đợc hình ảnh tốt, uy tín lớn khách hàng Với tham gia nhiều công ty nớc thời gian tới, thị trờng bảo hiểm nhân thọ hứa hẹn có bớc phát triển đòi hỏi tất các công ty bảo hiểm nhân thọ phải có chiến lợc phát triển cụ thể để thích nghi với môi trờng kinh doanh mới, chủ động hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Trong tình hình cạnh tranh ngày mạnh mẽ, hoạt động xúc tiến thơng mại yếu tố tạo nên thành công doanh nghiệp Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố có vai trò quan trọng, đặc biệt Việt Nam nay, mà nhận thức ngời dân cần thiết bảo hiểm nhân thọ kinh tÕ, cịng nh ®èi víi ®êi sèng x· héi vÉn hạn chế Đây hội tốt để doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nâng cao hiểu biết ngời dân bảo hiểm, đồng thời xây dựng đợc hình ảnh công ty khách hàng tiềm Việc quảng bá sản phẩm bảo hiểm, khuếch trơng hình ảnh công ty thông qua quảng cáo, qua hoạt động xà hội mang tính nhân đạo phơng thức mà công ty nªn híng tíi Để phát triển bền vững, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần quan tâm nhiều đến việc huấn luyện định hướng nghề nghiệp cho đội ngũ tư vấn bảo hiểm, để họ gắn bó lâu dài với nghề Bên cạnh đó, chiến lược đào tạo phát triển đội ngũ quản lý kinh doanh từ đại lý kinh doanh thành cơng, có đạo đức nghề nghiệp tốt giải pháp hữu hiệu để gìn giữ nhân tài gắn bó lâu dài với doanh nghiệp để tránh tình trạng thiếu hụt nguồn nhân 3.2.3 VÒ phÝa hiƯp héi b¶o hiĨm ViƯt Nam Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam phải đóng vai trị trung tâm cầu nối thực DNBH với quan quản lý Nhà nước bảo hiểm quan giám sát thị trường Chủ động nắm bắt thơng tin 45 ngồi nước liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm để từ có khuyến cáo kịp thời DNBH quan quản lý Nhà nước bảo hiểm việc: lựa chọn đối tác chiến lược tin cậy; giám sát thị trường, lực tài chính, khả tốn DNBH mối quan hệ DNBH nước với DNBH nước ngồi KÕT LN B¶o hiểm nhân thọ lĩnh vực tài quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Không biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm nhân thọ ngày đà trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt ®éng kinh doanh b¶o hiĨm thêi gian qua ®· cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhân thọ nhiều tiềm phát triển tơng lai Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm nh đà đợc đề Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2011 đến năm 2020, ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nhiều việc phải làm, đó, Nhà nớc, doanh nghiệp tổ chức, cá nhân liên quan phải nỗ lực cã sù phèi hỵp tÝch cùc víi Cc sèng tiềm ẩn rủi ro, nguy hiểm gây tác hại to lớn làm đảo lộn sống ngời, gây khó khăn cho công việc sản xuất kinh doanh Trớc thực tế ngời tìm cách để bảo vệ thân nh tài sản mình, cách thức hữu hiệu tham gia bảo hiểm, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro bên mau bảo hiểm sở bên mua đóng phí bảo hiểm ®Ĩ doanh nghiƯp tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hởng 46 bồi thờng cho bên mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Bo him nói chung v bo him nhân th nói riêng ngày có vai trị quan trọng sống người, xã hội TµI LIƯU THAM KHảO Bảo hiểm kinh doanh, TS Hoàng Văn Ch©u, TS Vị SÜ Tn, TS Ngun Nh TiÕn, NXB Khoa học kỹ thuật, 2002 Bảo hiểm - nguyên tắc thực hành, TS David Bland, NXB Tài chính, 1998 Giáo trình bảo hiểm, PGS.TS Hồ Sĩ Hà (chđ biªn), NXB Thèng kª, 2000 Lt kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 Nghị định 47/2001/NĐ - CP Chính phủ qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Quyết định 175/2003/QĐ - TTg Thủ tớng Chính phủ phê duyệt Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 Thông tin tõ c¸c website: + http://www.webbaohiem.net/ + http://www.vnexpress.net/ + http://www.avi.org.vn/ + http://www.baovietnhantho.com.vn/ + http://www.prudential.com.vn/ + http://www.aia.com.vn/ 47 + http://www.acelife.com.vn/ + http://www.korealife.com.vn/ + http://www.cathaylife.com.vn/ + http:// www.manulife.com.vn/ + http://www.lifeisgreat.com.vn/vn/ + http://www.prevoir.com.vn/ + http://baohiemnhantho.etieudung.com/ 48 49 ... TRIỂN NGÀNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hướng phát triển bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới Trong Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 2011 – 2020... vực Nhân thọ Nhân thọ Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam 1999 100% VNN Nhân thọ Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Manulife Việt Nam 1999 100% VNN Nhân thọ 13 Công ty TNHH bảo hiểm. .. số giải pháp phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thêi gian tíi ” , kÕt cÊu cđa bµi tiĨu luận nh sau: Phần I: Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Phần II: Thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân