An sinh giáo dục Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này ở công ty Bảo hiểm nhân thọ.doc

An sinh giáo dục Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này ở công ty Bảo hiểm nhân thọ

PHẦN III - TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC

2 Những thuận lợi khó khăn khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em tại

II - TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC

1 Đánh giá chung về kết quả nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em 34

2 Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em trong quý Inăm 1999 tại Công ty Bảo hiểm nhân thọ 37

III - MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT

1 Tăng cường mở rộng mạng lưới đại lý khai thác 50

2 Đa dạng các biện pháp khai thác và nâng cao chất lượng khai thác 50

3 Cần có phương pháp khai thác hợp với từng thị trường 53

4 Công tác tuyển dụng, đào tạo và quản lý cán bộ khai thác 54

5 Công tác giám định và trả tiền bảo hiểm 55

LỜI NÓI ĐẦU

Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,Đảng và Nhà nước ta luôn coi trọng vai trò con người Không ngừng cảithiện nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là mụcđích hàng đầu của chế độ xã hội ta Phát triển kinh tế thị trường theo địnhhướng xã hội chủ nghĩa là một tất yếu khách quan được Đảng và Nhà nướcta khẳng định trong các kì đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, 7, 8 đã vàđang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nền kinh tế nước ta Sau hơnmười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng, nhân dân ta đãgặt hái được nhiều thành công to lớn trên nhiều lĩnh vực của đời sống kinhtế xã hội Nên nền kinh tế nước ta dần dần khởi sắc và phát triển một cáchvững chắc, về cơ bản chúng ta đã thoát ra khỏi tình trạng khủng hoảng kéodài, sự mất cân đối về cơ cấu kinh tế đang được điều chỉnh, đIều kiện sốngcủa nhân dân không ngừng được cảI thiện và nâng cao Trong xu thế pháttriển toàn diện đó, ngành bảo hiểm cũng có những điều kiện thuận lợi đểphát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Ngày càng có nhiều nghiệp vụmới ra đời, bảo hiểm nhân thọ là một ví dụ điển hình Nghiệp vụ bảo hiểmnhân thọ mang tính đặc thù cao, có sức hấp dẫn riêng và có sự khác biệt sovới các nghiệp vụ bảo hiểm khác Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồmnhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm,

An sinh giáo dục Sở dĩ em chọn đề tài:“An sinh giáo dục: Thực trạng và

một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này ở công ty Bảo hiểm nhân thọ “

cho chuyên đề thực tập của mình là vì những lý do sau:

- Mặc dù bảo hiểm nhân thọ ra đời rất sớm trên thế giới ( năm 1583,ở Anh) và khônh ngừng phát triển ở khắp nơi, nhưng lại được triển khai rấtmuộn ở Việt nam Vì vậy, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm các nước trênthế giới để áp dụng vào thực tế triển khai ở nước ta là một đòi hỏi cấp báchcó ý nghĩa kinh tế lớn

- Do nghiệp vụ “ An sinh giáo dục “mới được triển khai ở nước ta, thêmvào đó chúng ta lại thiếu một hệ thống luật đồng bộ trong bảo hiểm nói chungvà bảo hiểm nhân thọ nói riêng, nên khó tránh khỏi những hạn chế, nhữngđiều bất hợp lý trong quá trình kinh doanh Vì vậy, cần phải nghiên cứu mộtcách khoa học, tìm ra giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế ở Việt Namtrong giai đoạn hiện nay.

- Nghiệp vụ bảo hiểm này có tính chất khác biệt rõ nét so với các nghiệpvụ bảo hiểm khác ở chỗ nó không chỉ mang tính chất bảo hiểm các rủi ro màcòn mang tính chất tiết kiệm Điều này có nghĩa là công ty phải trả mộtkhoản tiền vào một thời điểm nhất định trong tương lai dù không có rủi ro

xảy ra với khách hàng Do vậy công ty bảo hiểm nhân thọ cần có một chínhsách đầu tư vốn hợp lý để đảm bảo tài chính của công ty.

- Nghiệp vụ này còn thu hút được nhiều người nghiên cứu vì nó có ýnghĩa giáo dục sâu sắc Với các khẩu hiệu “ Tất cả vì tương lai con em chúngta”, “Trẻ em hôm nay, thế giới ngày mai “ thì chương trình “An sinh giáo dục“ là một biện pháp hữu hiệu để các thế hệ đi trước thể hiện sự quan tâm đốivới các thế hệ đi sau.

Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển khai, từ đó đưa ramột số biện pháp và kiến nghị nhằm tiếp tục phát triển và nâng cao hơn nữahiệu quả kinh doanh của công ty trong thời gian tới.

Nội dung đề tài gồm ba phần:

Phần I: Lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ.

Phần II: Những nội dung cơ bản về nghiệp vụ An sinh giáo dục trong hệthống bảo hiểm nhân thọ.

Phần III: Tình hình triển khai chương trình An sinh giáo dục tại công ty bảohiểm nhân thọ.

PHẦN I

LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ.

I SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ.

1 Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ.

a Trên thế giới:

Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển từ rất lâu trên thế giới Hình thứcbảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, người được bảohiểm là William Gybbon Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có phôi thai từ rấtsớm, nhưng lại không có điều kiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹthuật ngẫu nhiên, nó giống như một trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên ánvới lý do lạm dụng cuộc sống con người, nên bảo hiểm nhân thọ phải tồn tạidưới nhiều hình thức khác nhau Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh tếmạnh mẽ, cuộc sống của con người được cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sựphát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm nhân thọ đã cóđiều kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn Với sự xuất hiện các phép tính xácsuất Pascal và Fermat thì sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ là một tất yếukhách quan.

Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở châu Mỹ nhưngchỉ bán các hợp đồng bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ của họ.

Năm 1762, ở Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable Đây làcông ty đầu tiên bán các hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho nhân dân và ápdụng nguyên tắc phí bảo hiểm không đổi trong suốt thời gian bảo hiểm.

Năm 1812, một công ty bảo hiểm nhân thọ nữa được thành lập ở Bắc Mỹ.Năm 1860 bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lưới đại lý bán bảo hiểmnhân thọ.

Cho đến nay bảo hiểm nhân thọ đã phát triển rất mạnh mẽ và đa dạng Từnhững loại hình nhân thọ cơ bản là Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảohiểm tử kỳ), Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trợcấp hưu trí, mỗi công ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang nhữngđặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài chính của từng khu vực dân cư và phùhợp với chính sách kinh tế, xã hội của từng quốc gia.

Người ta cũng thường có những điều khoản bổ sung trong đó phạm vibảo hiểm là tai nạn hoặc bệnh tật, ốm đau, các bệnh hiểm nghèo xảy ra trongthời hạn bảo hiểm của hợp đồng chính (là một trong bốn dạng trên).

Trên thế giới, hiện nay doanh số của bảo hiểm nhân thọ chiếm trên 50%doanh số của ngành bảo hiểm.

Dưới đây là số liệu thể hiện tỷ trọng doanh số bảo hiểm nhân thọ ở cáckhu vực trên thế giới trong hai năm 1990, 1996.

Bảng 1: Doanh số của bảo hiểm nhân thọ so với doanh số ngành bảohiểm ở các khu vực

Đơn vị tính: %

NămKhu vực

Nguồn tài liệu: Tạp chí Tái bảo hiểm - 1996.

Trong đó, cho đến năm 1993, ở Đông Nam á tổng doanh thu phí bảohiểm là 61,1 tỷ USD, doanh số của bảo hiểm nhân thọ là 45,1 tỷ USDchiếm 73,8% , doanh số của bảo hiểm phi nhân thọ là 16 tỷ USD chiếm26,2%

Có thể đưa ra đây một số ví dụ về sự phát triển bảo hiểm nhân thọ ởmột số nước như sau:

Bảng 2: Phí bảo hiểm nhân thọ ở một số nước trên thế giới năm 1993.

Tên nước Tổng phíbảohiểm(tr.USD)

Nhânthọ (%)

Phinhânthọ (%)

Phí BHNTtrên đầungười(US/1000người)

Tỷ lệBHNTtrên GDP

Bảo hiểmphi nhân

thọ trênGDP (%)Hàn Quốc

Nhật BảnĐài LoanSingaporPhilipinThái LanMalaixiaInđonêxiaMỹ

ĐứcPháp Anh

2,211,981,431,140,820,801,650,604,823,462,823,85 Nguồn: Tạp chí Kinh tế phát triển - Đại học kinh tế quốc dân.

b.Tại Việt Nam:

Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm nhânthọ, trong những năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm pháttriển nghiệp vụ này Với sự ra đời của công ty bảo hiểm nhân thọ, chínhthức đầu tiên ở Việt Nam năm 1996 đã khẳng định rõ sự quan tâm của cáccơ quan Nhà nước tầm vĩ mô Mặc dù chúng ta mới tiến hành nghiệp vụbảo hiểm nhân thọ gần ba năm, nhưng trong thực tế bảo hiểm nhân thọ đãxuất hiện ở Việt Nam từ rất sớm dưới nhiều hình thức khác nhau.

Trước năm 1954, ở miền Bắc, những người làm việc cho Pháp đã đượcbảo hiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi bảo hiểm của cáchợp đồng bảo hiểm nhân thọ này Các hợp đồng bảo hiểm này đều do cáccông ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện.

Trong những năm 1970 - 1971 ở miền Nam công ty Hưng Việt bảohiểm đã triển khai một số loại hình bảo hiểm như “An sinh giáo dục”, “Bảohiểm trường sinh” (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời), “Bảo hiểm tử kỳ thời hạn5 - 10 - 20 năm”, nhưng công ty này chỉ hoạt động từ một đến hai năm nêncác nghiệp vụ bảo hiểm không được biết đến rộng rãi.

Năm 1987, Bảo Việt đã có đề án “Bảo hiểm nhân thọ và việc vận dụngvào Việt Nam”, nhưng vào lúc đó điều kiện đất nước còn gặp nhiều khókhăn như:

- Chưa có những qui định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mốiquan hệ giá công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyềnlợi cho người được bảo hiểm và khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm.

Với những khó khăn trên đã không cho phép công ty Bảo Việt pháttriển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Thay cho bảo hiểm nhân thọ, năm 1990,Bộ Tài chính cho phép công ty Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạngcon người thời hạn 1 năm”.Thực tế triển khai nghiệp vụ này cho thấy:

- Việc lo xa cho gia đình khi không may người chủ gia đình bị mất màchỉ tính đến trong vòng 1 năm là không hấp dẫn Tâm lý người tham gialoại hình bảo hiểm này cũng không thoải mái Và do đó loại hình bảo hiểmnày chỉ đáp ứng được nhu cầu cho những người già.

- Mọi người tham gia bảo hiểm đều thắc mắc, nếu không gặp rủi ro cóđược nhận lại gì không?

Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh tế xã hộiViệt Nam trong những năm đầu thập kỷ 90, Tổng công ty bảo hiểm ViệtNam đã bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai nghiệp bảo hiểm nhân thọ

với hai loại hình mang tính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993 Đến tháng 1năm 1994, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam mới chính thức trình Bộ Tàichính dự án thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ.

Với những yêu cầu về quản lý quỹ bảo hiểm nhân thọ, Bộ Tài chính đãký quyết định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty bảohiểm nhân thọ trực thuộc Bảo Việt Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặtmới trong sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam.

2 Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một vài ngườitrong số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc này lần đầu tiên được ghivào lịch sử là năm 1583, ở thị trường Luân đôn một nhóm người đã thoảthuận góp tiền và số tiền này sẽ được trả cho người nào trong số họ bị chếttrong 1 năm Đây cũng là mầm mống của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ.

Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ đã đóng góp một phầnkhông nhỏ vào sự phát triển cuả nền kinh tế trên thế giới Ngày nay thamgia bảo hiểm nhân thọ trở thành một nhu cầu tất yếu của người dân cácnước phát triển cũng như các nước đang phát triển.Ở châu Á, những nămgần đây bảo hiểm nhân thọ phát triển hết sức mạnh mẽ, thực hiện chứcnăng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn chosự phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngoài với lãisuất cao.Theo Tài liệu của công ty Bảo Việt nhân thọ, năm 1996, ở châu Á,tổng doanh thu phí bảo hiểm là 61,1 tỷ USD trong đó phí bảo hiểm nhânthọ là 45,1 tỷ USD chiếm 73,8% Ơ các nước phát triển có môi trường đầutư tốt, bảo hiểm nhân thọ phát triển rất mạnh mẽ.

Bảo hiểm nhân thọ giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, gópphần giải quyết một số vấn đề xã hội như vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáodục Hiện nay hầu hết các công ty lớn trên thế giới đều tham gia bảo hiểmnhân thọ nhằm duy trì hoạt động của công ty, bù đắp phần thiệt hại do rủiro trong trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc do tử vonghoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn.

Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiệnđường lối đổi mới dưới sự lãnh đạo của Đảng, đất nước ta đã đạt đượcnhững thành tựu đáng phấn khởi và có ý nghĩa rất quan trọng Đã ra khỏikhủng hoảng kinh tế kéo dải, tạo ra được những cơ sở vật chất thuận lợicho sự nghiệp phát triển đất nước, cho phép chúng ta chuyển sang thời kỳmới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá vì mục tiêu dân giàu nướcmạnh xã hội văn minh".

Muốn thực hiện được thắng lợi mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đãđề ra thì nhân tố vốn đầu tư là rất quan trọng Vốn đầu tư chủ yếu được lấytừ quĩ tích luỹ của nền kinh tế quốc dân và nguồn vốn vay nước ngoài.Theo kinh nghiệm của một số nước phát triển và tình hình kinh tế xã hộithực tế của Việt Nam thì nhất thiết phải tạo nhanh nguồn vốn tích luỹ từ nội

bộ nền kinh tế và phải coi đây là biện pháp chính Có tích luỹ từ trong nướcthì mới tiếp nhận được nguồn vốn từ bên ngoài Mà quĩ tích luỹ này đượchình thành chủ yếu từ tiết kiệm, để phát huy nguồn vốn này cần phải đẩymạnh tiết kiệm, tạo khoản vốn cần thiết để phát triển kinh tế.

Một trong những mặt yếu kém của nền kinh tế nước ta thời gian qua lànguồn vốn đầu tư phát triển bằng nguồn vốn trong nước tăng không đángkể, mặc dù theo điều tra, vốn trong dân không phải là nhỏ Báo Đầu tư sốra gần đây cho biết: Nguồn vốn trong dân ước tính trong các năm :

- Năm 1992: 9419 tỷ đồng chiếm 9,8% GDP.- Năm 1994: 21.753 tỷ đồng chiếm 12,8% GDP.- Năm 1995: 34.382 tỷ đồng chiếm 13,2% GDP.

Dự đoán từ nay đến năm 2000 tỷ lệ này đạt 15% GDP

Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm từ 8 đến 9% và tốc độtiêu dùng thấp hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế thì tiết kiệm trong dân sẽkhông ngừng tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng so với GDP Đa số vớingười dân, ngoài khả năng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thì thường rất ítkhả năng để đầu tư những khoản tiền nhàn rỗi.

Như vậy cùng với việc tăng nhanh số lượng và tỷ lệ tiết kiệm trongdân, nhà nước cần phải có giải pháp, chính sách và công cụ để huy độngmạnh nguồn vốn trong dân cho đầu tư phát triển.

Bảo hiểm nhân thọ từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ bảo hiểmnhân thọ hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đanghuy động được một lượng vốn không nhỏ trong dân Tuy bước đầu, lượngngười tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia ở mức tráchnhiệm cao cũng chưa nhiều, nhưng lượng vốn mà công ty bảo hiểm nhânthọ Việt Nam huy động được cũng là hết sức cần thiết trong điều kiện kinhtế nước ta hiện nay Nếu như đối với nghiệp vụ bảo hiểm khác thời gianbảo hiểm thường ngắn, mức phí đóng thường là thấp thì ở nghiệp vụ " AnSinh Giáo Dục " thời gian bảo hiểm dài, mức phí định kỳ cao Điều này chothấy huy động vốn bằng cách tăng cường triển khai nghiệp vụ "An SinhGiáo Dục " là hết sức cần thiết đối với công ty bảo hiểm nhân thọ.

II - MỤC ĐÍCH, Ý NGHĨA VÀ ĐẶC TRƯNG CỦA BẢO HIỂMNHÂN THỌ

1.Mục đích

Bảo hiểm nhân thọ là một sự đảm bảo và mang tính chất tương hỗ - đólà mục đích chính, và do đó bảo hiểm nhân thọ mang tính chất xã hội rấtlớn Số tiền được trả cho thân nhân và gia đình người tham gia bảo hiểmkhi không may gặp rủi ro được bảo hiểm sẽ giúp những người thân chi trảnhững khoản chi tiêu rất lớn như: tiền thuốc thang và bác sỹ, tiền ma chay,khoản tiền cần thiết để ổn định cuộc sống, chi phí giáo dục con cái, nuôidưỡng chúng nên người.

Không ai muốn nghĩ tới cái chết, nhưng không ai biết nó đến lúc nào.Việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là thể hiện sự chu đáo của mìnhđối với gia đình Và nếu như may mắn trong suốt thời hạn bảo hiểm khôngcó rủi ro thì người được bảo hiểm vẫn nhận lại được số tiền đã nộp cộngthêm lãi nhờ hoạt động của công ty bảo hiểm Nhiều khoản tiền nhỏ lúc đócộng lại đã thành khoản tiền lớn để chi tiêu cho những công việc lớn, hoặcnhư dành dụm cho con bằng cách mua hợp đồng “An sinh giáo dục” thì khiđứa trẻ 18 tuổi đã có một khoản tiền để cấp vốn cho nó làm ăn hoặc chi phícho nó tiếp tục đi học đại học Chi phí giáo dục - một vấn đề lớn trong ngânsách của mỗi gia đình hiện nay và càng trở nên nóng bỏng trong tương lai.

So với các hình thức tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ có ưu điểm sau:- Bảo hiểm nhân thọ là hình thức tiết kiệm thường xuyên và có kếhoạch Khi đã quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì cáckhoản phí nhỏ đóng hàng tháng được coi như là các chi phí thường xuyênnhư tiền ăn, tiền điện, tiền nước và người đại lý chính là người thườngxuyên nhắc nhở và thu khoản tiền này.

- Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khó khăn về tài chính cho thân nhân và giađình người được bảo hiểm khi người được bảo hiểm gặp rủi ro bằng mộtkhoản tiền lớn ngay cả khi họ mới kịp tiết kiệm được một khoản tiền rấtnhỏ.

2 Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ

Cũng giống như các nghiệp vụ bảo hiểm khác , bảo hiểm nhân thọ cóvai trò đặc biệt quan trọng trong đời sống mỗi cá nhân , mỗi gia đình nóiriêng và của xã hội nói chung

a.Đối với mỗi cá nhân , gia đình

- Bảo hiểm nhân thọ thể hiện sự quan tâm lo lắng của người chủ giađình đối với con cái hay những người phụ thuộc Ngày nay, khi khoa họckỹ thuật phát triển , các công nghệ hiện đại giúp cho cuộc sống tiện lợihơn , văn minh hơn nhưng những rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra bất cứ lúcnào , nó cướp đi mạng sống của con người hoặc gây cho con người nhữngthương tật mà không thể phục hồi trở lại Chính vì thế , trong xã hội vănminh hiện nay vẫn có một thực trạng đáng buồn là nhiều gia đình trở nênkhó khăn , túng quẫn khi người trụ cột gia đình không may gặp rủi ro dẫntới mất mát hoặc giảm thu nhập Do đó, nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ thìhọ sẽ có một khoản tiền để chi trả, trang trải những chi phí như nằm viện ,phẫu thuật , thuốc men , nợ nần , chi phí mai táng hoặc bù đắp một phầnnhững khoản thu nhập thường xuyên của gia đình bị mất hoặc bị giảm

Vì thế , bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm bớt khó khăn về tài chínhkhi không may người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro

-Bên cạnh đó , mỗi người dân lao động đều có ý thức tiết kiệm , dànhdụm tiền để thực hiện những dự định trong tương lai Bảo hiểm nhân thọ là

một trong những biện pháp để thực hiện tiết kiệm thường xuyên và có kếhoạch đối với từng gia đình Đặc điểm ưu việt của loại hình bảo hiểm nhânthọ là khi hết thời hạn bảo hiểm , người được bảo hiểm vẫn được nhận lạitoàn bộ số tiền bảo hiểm cho dù trong thời gian bảo hiểm có xảy ra rủi rohay không Không ai dám nói trước về tương lai và tiết kiệm từ hôm nayđể đảm bảo cho ngày mai là biện pháp tích cực và có ý nghĩa nhất vì tươnglai tốt đẹp của con cái , của gia đình luôn được đảm bảo bằng trình độ họcvấn , bằng cấp khoa học , vị trí xã hội vững vàng

- Bảo hiểm nhân thọ góp phần thực hiện kế hoạch tài chính của từnggia đình : tạo quỹ dành cho giáo dục con cái , có tiền để chi dùng khi vềhưu

Tóm lại , bảo hiểm nhân thọ có vai trò hết sức quan trọng, to lớn đốivới mỗi thành viên trong toàn xã hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyềnlợi của mọi người và nhờ có bảo hiểm nhân thọ mà cuộc sống của conngười trở nên hạnh phúc hơn , an toàn hơn Tham gia bảo hiểm nhân thọlàm người ta tự tin hơn, quyết đoán hơn vì bảo hiểm nhân thọ giúp ngườitham gia giảm bớt sự ràng buộc đối với người thân mà người tham gia phảicó trách nhiệm nuôi dưỡng Chính sự tự tin này làm cho mọi hoạt động củangười tham gia đạt hiệu quả cao hơn Nhờ những đặc tính ưu việt củamình mà bảo hiểm nhân thọ đã và đang phát triển rất nhanh rộng khắp cácnước trên thế giới, đặc biệt là những nước có trình độ phát triển, trình độdân trí và bình quân thu nhập đầu người cao Đây là nhuyên nhân chínhthúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh ,và ngày càng chiếm tỷ trọnglớn so với các hoạt động của cả ngành bảo hiểm nói chung.

b.Đối với xã hội

- Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức quan trọng để huy động nguồnvốn nhàn rỗi trong nhân dân, đầu tư dài hạn cho sự phát triển kinh tế - xãhội của đất nước, nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngoài với lãi suấtcao Với nguồn vốn lớn thu được từ phí bảo hiểm đã giúp cho công ty đầutư vào các lĩnh vực, công trình lớn, đặc biệt là các công trình cơ sở hạ tầng Hiện nay ở một số nước trên thế giới, lượng vốn do các công ty bảohiểm nhân thọ cung cấp lớn hơn nhiều so với các tổ chức tài chính khác Vídụ như ở Mỹ, năm 1970 số vốn do các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấpvào thị trường là 9 tỷ USD, trong khi đó số vốn do hệ thống ngân hàngcung cấp là 37 tỷ USD Nhưng cho đến năm 1991 con số đó đã là: số vốndo công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp: 90,2 tỷ USD, số vốn do hệ thốngngân hàng cung cấp: 85,7 tỷ USD Theo ước tính của các chuyên gia kinhtế, lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư Việt Nam là 11 tỷ USD, trong đó cókhoảng 50% là dự trữ bằng vàng Đây là một lượng vốn nhàn rỗi lớn, màcác tổ chức tài chính chưa huy động được hết, do đó đã để lãng phí nhiều.Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn công nghiệp hoá, hiện đại hoá, vìthế vốn càng là một nhu cầu tất yếu , bức thiết để tiến hành công cuộc

này,với các chính sách mở cửa đất nước nhằm thu hút vốn đầu tư của nướcngoài song chúng ta lại chưa khai thác hết tiềm năng trong nước Trướctình hình này bảo hiểm nhân thọ cần có biện pháp, kế hoạch huy độngnguồn vốn nhàn rỗi trong dân để phục vụ cho nhu cầu đầu tư và phát triểnkinh tế - xã hội của đất nước

- Bên cạnh vai trò huy động vốn trong nước thì bảo hiểm nhân thọcòn có vai trò thu hút vốn đầu tư nước ngoài Vốn đầu tư cho một công tybảo hiểm lúc đầu thường rất lớn , khi có một chính sách phù hợp sẽ thuđược một lượng vốn đầu tư bên ngoài đáng kể, vì bảo hiểm nhân thọ là mộtthị trường hết sức mới mẻ và hấp dẫn đối với các nhà đầu tư nước ngoài.Hơn nữa đặc điểm của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất dài hạnnên nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế cũng lớn Trong khoảng thời giannày các nhà đầu tư chưa thu được nhiều lợi nhuận, do đó họ sẽ tiếp tục đầutư mà không rút khỏi thị trường Việt Nam.

- Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên phong cách , tập quán sốngmới Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể hiện một nếp sống đẹp, đó là biết lolắng cho tương lai mình và quan tâm đến tương lai của người thân, đồngthời góp phần giáo dục con em mình về đức tính tiết kiệm, cần cù và sốngcó trách nhiệm với người khác

- Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo công ăn việc làm cho nhiều ngườilao động, để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế

Vấn đề thất nghiệp luôn được quan tâm bởi chính phủ, các tổ chứcxã hội, người lao động Tỷ lệ thất nghiệp cao hay thấp đều ảnh hưởng đếnnhiều mặt kinh tế xã hội như tình trạng nền kinh tế, sự ổn định chính trị, tệnạn xã hội v.v Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp là mục tiêu của tất cả các chínhohủ và là mong muốn của toàn thể nhân dân lao động Để thực hiện mụctiêu này các nước phải chống lại tình trạng gia tăng dân số, hạn chế sự tácđộng của khoa học kỹ thuật Chính sự mâu thuẫn này làm cho xã hội luôncó tình trạng thất nghiệp dù chúng ta có cố gắng thế nào đi chăng nữa Vớitư cách là tổ chức hoạt động kinh doanh, công ty bảo hiểm cũng đóng gópsức mình vào sự nghiệp chung của toàn xã hội, đó là tạo ra công ăn việclàm, hạn chế tình trạng thất nghiệp Trước hết, để đảm bảo cho bộ máy củamình hoạt động, bảo hiểm nhân thọ đã trực tiếp tạo việc làm cho một bộphận không nhỏ lực lượng lao động Nhữnh người này làm việc trong cácmạng lưới của công ty như nhân viên , đại lí , môi giới bảo hiểm v.v.Chẳng hạn như riêng ở Hồng Kông chỉ với 6 triệu dân nhưng đã có 35 000người hoạt động trong lĩnh vực vực bảo hiểm nhân thọ.

Theo tài liệu thống kê năm 1993 ta có :

Bảng3:Số lao động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ ở một số nước

Đơn vị tính: người

Tên nước Đài Loan Hàn Quốc Pháp Mỹ

Số lao động 8.000 14.000 150.000 1.000.000Nguồn : Tổng cục thống kê

Mặt khác công ty bảo hiểm nhân thọ còn là một tổ chức tài chínhtrung gian, do đó nó có chức năng gián tiếp tạo công ăn việc làm thông quaviệc đầu tư , cho vay vốn mà công ty thu được từ những người tham giabảo hiểm Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có một chức năng , một vai trò tolớn trong việc tạo việc làm , giải quyết thất nghiệp cho xã hội

- Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải quyết một số vấn đề như :+ Vấn đề giáo dục

Đầu tư giáo dục phải được coi là một trong những nhân tố then chốtcho sự phát triển Trong khi ngân sách Nhà nước còn eo hẹp và chi phí chogiáo dục ngày càng tăng , chúng ta đã thực hiện một số giải pháp như : kêugọi sự đóng góp của các cơ quan , doanh nghiệp cho việc đào tạo giáo dục ,triển khai cho sinh viên vay vốn ngân hàng , hỗ trợ học tập Tuy nhiênđó chỉ là những biện pháp vĩ mô và mang tính chất tình thế , chưa thực sựhuy động các tầng lớp trong xã hội tham gia Bảo hiểm nhân thọ - cụ thể làchương trình An sinh giáo dục là một biện pháp huy động nguồn vốn dàihạn để đầu tư cho việc giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên và có kếhoạch của mỗi gia đình Đấy cũng là một giải pháp góp phần xây dựngmục tiêu công bằng xã hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo đượcquỹ giáo dục cho con cái ngay cả khi người trụ cột trong gia đình mất hoặcgiảm thu nhập

+ Vấn đề xoá đói giảm nghèo

Mặc dù điều kiện sống đã được nâng cao nhưng không ai lườngtrước được rủi ro và nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào Tham gia bảo hiểmnhân thọ là một cách để bảo vệ mỗi cá nhân trong gia đình chống lại sự bấtổn về mặt tài chính khi rủi ro xảy ra Xét về mặt xã hội , bảo hiểm nhânthọ đã góp phần làm giảm người bần cùng nghèo khổ do những rủi ro gâyra

+ Vấn đề người về hưu và cao tuổi

Điều kiện sống được cải thiện thì đời sống của con người cũng đượcnâng cao , dẫn tới tỉ lệ người già ngày càng cao trong dân số Chính vì thếta cần phải lo cho tương lai khi về hưu , bảo hiểm nhân thọ chính là mộtcông cụ để thực hiện điều đó Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ đã gópphần giảm bớt gánh nặng trách nhiệm cho xã hội đối với người về hưu ,người già

- Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao phúc lợi xã hội

Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi của mỗi công dân , sự xuấthiện của bảo hiểm nhân thọ đã làm cho cuộc sống con người được bảo đảmvà phát triển một cách có kế hoạch Sự phát triển này khiến chúng ta có độthoả mãn cao hơn về vật chất và tinh thần Khi tham gia bảo hiểm nhân thọchúng ta sẽ sống thoải mái hơn vì đã có sự đảm bảo nhất định của công tybảo hiểm Do vậy, đứng trên phương diện nào đó thì bảo hiểm nhân thọ đãvà đang nâng cao phúc lợi xã hội Thêm vào đó ,bảo hiểm nhân thọ đanggóp phần hạn chế các tệ nạn xã hội như cướp bóc , mãi dâm , cờ bạc v.v Nếu như không có bảo hiểm nhân thọ thì khi một người là lao động chínhtrong gia đình gặp tai nạnvà mất khả năng lao động, lúc đó cuộc sống củatoàn thể gia đình sẽ gặp muôn vàn khó khăn Ai cũng có mưu cầu hạnhphúc , mưu cầu tồn tại nhưnh khi không thể kiếm sống được bằng laođộng , bằng chính sức lực của mình thì rất có thể họ sẽ kiếm tiền bằng cácbiện pháp phi pháp để đạt được mưu cầu này Với sự đóng góp của mình ,công ty bảo hiểm nhân thọ đã góp phần hoàn thiện các công trình phúc lợi ,các khu vui chơi giải trí công cộng

c Đối với doanh nghiệp:

Doanh nghiệp hoặc cá nhân làm kinh doanh thường mua bảo hiểmnhân thọ với một trong hai lý do sau:

 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân có thể đảm bảo trả mộtkhoản tiền để công việc kinh doanh vẫn tiếp tục trong trường hợptử vong của chủ doanh nghiệp, đối tác hoặc những người chủchốt.

 Một doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo mộtsố chế độ đãi ngộ cho người làm công.

Điều đó có nghĩa là bất cứ một doanh nghiệp tư nhân hay các công tycổ phần hoặc công ty trách nhiệm hữu hạn đều có thể duy trì hoạt độngkinh doanh của mình nếu người chủ doanh nghiệp hoặc nhân vật chủ chốtbị tử vong

Nếu người chủ doanh nghiệp chết cổ phần của anh ta trong doanhnghiệp sẽ trở thành một phần tài sản thừa kế của anh ta và tài sản phải trảđược dùng để trả các khoản nợ - kể cả nợ kinh doanh Nếu không đủ tiềntrả nợ người thực hiện di chúc bị buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗlớn để có được số tiền cần thiết trả các khoản nợ Đồng thời chỉ định mộtnhân viên có năng lực tiếp tục kinh doanh Thêm vào đó, người chủ sở hữucho phép bán tài sản của anh ta cho doanh nghiệp theo điều khoản hợp

đồng mua bán nếu thành viên kia không đủ tiền mua doanh nghiệp thì hoạtđộng bảo hiểm nhân thọ là cách phổ biến nhất đề cấp vốn cho hoạt độngnày Nhân viên mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của chủ sở hữu doanhnghiệp vừa là chủ hợp đồng vừa là người trả phí bảo hiểm và là người đượchưởng quyền lợi bảo hiểm Số tiền bảo hiểm đủ để người đó mua doanhnghiệp.

Bảo hiểm nhân thọ thể hiện ở việc bảo hiểm tính mạng con người.Do đó khi chủ doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ thì sẽ đảm bảocho quá trình kinh doanh của công ty và cái chết của người này có thể gâythiệt hại về tài sản của công ty.

Không chỉ có thế, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo lập nên mối quanhệ vững chắc giữa chủ doanh nghiệp và cán bộ công nhân viên trong côngty thông qua chế độ đãi ngộ Với việc doanh nghiệp tham gia bảo hiểmnhân thọ cho các nhân viên, doanh nghiệp đã góp phần ổn định đời sốngcho người lao động nếu không may họ gặp rủi ro.

3 Đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ

a Tính đa mục đích của bảo hiểm nhân thọ:

Đối với các loại bảo hiểm khác, người mua bảo hiểm chỉ có một mụcđích là khi xảy ra rủi ro được trả một số tiền đủ để thanh toán các chi phíphát sinh Trong bảo hiểm nhân thọ, người tham gia trông mong nhiều hơnvà thực sự bảo hiểm nhân thọ mang tính đa mục đích hơn, thể hiện ở:

Thứ nhất, bảo hiểm nhân thọ tạo ra một khoản tiền đáng kể giúp người

được bảo hiểm thực hiện được các ý định, công việc của mình.

Thứ hai, khi người được bảo hiểm đóng vai trò là người trụ cột trong

gia đình không may tử vong, số tiền bảo hiểm lúc này là khoản thu nhậpquí giá giúp gia đình người được bảo hiểm trang trải các chi phí cần thiết.

Thứ ba, trong một giới hạn nhất định, hợp đồng bảo hiểm trong thời

hạn hiệu lực được coi như một Tài sản thế chấp để người được bảo hiểmvay tiền của ngân hàng.

Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo được cuộc sống cho chính người

được bảo hiểm lúc tuổi già hay không may bị tàn tật.

b Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm duy nhất cho phép bảo hiểmhai sự kiện trái ngược nhau trong cùng một hợp đồng:

Đó là hai sự kiện sống và chết Trong bất kỳ một loại hình bảo hiểmnào khác, sự kiện được bảo hiểm chỉ là một rủi ro gây thiệt hại cho ngườiđược bảo hiểm Nếu như không có rủi ro xảy ra trong thời hạn bảo hiểm

nhà bảo hiểm sẽ hết trách nhiệm với người được bảo hiểm Nhưng trongbảo hiểm nhân thọ cụ thể trong loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nhàbảo hiểm cam kết sẽ trả một số tiền nhất định nếu người được bảo hiểm bịchết trước một thời điểm nào đó đã được ghi trong hợp đồng hoặc nếungười được bảo hiểm còn sống đến hết thời hạn hợp đồng.

Như vậy, việc trả tiền của nhà bảo hiểm là chắc chắn, nó chỉ còn tuỳthuộc vào thời gian xảy ra rủi ro và thời hạn của hợp đồng bảo hiểm củangười được bảo hiểm.

Đây là một đặc trưng rõ nét nhất của bảo hiểm nhân thọ mà khôngmột loại hình bảo hiểm nào khác có được.

c Vấn đề duy trì sức mua của đồng tiền trong bảo hiểm nhân thọ:

Vì thời gian của hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ là dải nên người takhông thể không tính đến sức mua của đồng tiền Trong thực tế, ở Việt namcó thời kỳ đồng tiền bị mất giá tới hơn 90% trong 10 năm

Giải quyết vấn đề này nhà bảo hiểm có thể áp dụng các phương pháp sau:- Thông qua cơ chế đánh giá lại bằng cách xác định được thời điểmtính được sự mất giá của đồng tiền Điều này sẽ làm được nếu tính mức phítheo các năm Đây là một công việc khá phức tạp, hiện nay bảo hiểm nhânthọ ở Việt nam tính theo mức phí cố định.

- Thông qua các cam kết của đôi bên (giữa người bảo hiểm và ngườitham gia bảo hiểm) không được biểu hiện bằng tiền Nghĩa là số tiền bảohiểm trong các hợp đồng bảo hiểm sẽ được biểu hiện qua các hình thứcnhư:

+ Các ngoại tệ (đặc biệt là các ngoại tệ mạnh) có mức mất giá ít Tuynhiên điều này liên quan tới luật pháp của các nước khác nhau.

+ Vàng, chứng khoán có giá, nhà cửa người ta hy vọng rằng giá trịcủa các loại này sẽ tăng, ít nhất cũng bù đắp được sự mất giá của đồng tiền.

Ngoài các đặc trưng trên, một đặc trưng nữa của bảo hiểm nhân thọ đólà bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác động giao thoa của hai nhân tố: Nhân tốtuổi thọ và nhân tố Tài chính Cả hai nhân tố tuổi thọ và nhân tố Tài chínhđều tác động đến quá trình tính phí bảo hiểm và việc đem đầu tư số phí thuđược của công ty bảo hiểm nhân thọ.

Trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cần phải duy trì sự công bằngtrung thực giữa nhà bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm.

Điều này được thể hiện rõ qua việc định phí bảo hiểm đối với các rủiro có độ trầm trọng tăng lên hoặc trong trường hợp rủi ro rất xấu Ở trườnghợp thứ nhất phải tăng phí, hoặc trong trường hợp thứ hai thì phí phải rấtcao Đó là điều quan trọng đối với người làm bảo hiểm.

Trong bảo hiểm tử kỳ thuần tuý, để đảm bảo sự công bằng, ngườitham gia bảo hiểm không được phép thu về những khoản tiền tiết kiệm tíchluỹ được khi họ bị tử vong hay sắp bị tử vong.

Trên đây là những đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ, thể hiện sự khác biệtgiữa các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ với các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhânthọ trong hệ thống bảo hiểm.

III CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CHƯƠNGTRÌNH AN SINH GIÁO DỤC TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

Như trên đã nêu, bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ mang ý nghĩakinh tế - xã hội sâu sắc Trong đó, người tham gia bảo hiểm sẽ định kìđóng những khoản phí trong một thời gian thoả thuận trước vào một quỹlớn do công ty bảo hiểm quản lívà công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả mộtkhoản tiền khi kết thúc thời hạn hợp đồng bảo hiểm hoặc khi có sự kiện rủiro xảy ra cho người được bảo hiểm hoặc cho người thừa kế hợp pháp Dođó bảo hiểm nhân thọ được hiểu như một sự đảm bảo , một hình thức tiếtkiệm và mang tính chất tương hỗ Bảo hiểm nhân thọ trên một phương diệnnào đó còn mang tính chất bổ sung cho bảo hiểm xã hội khi đời sống củanhân dân đưọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xã hội chưa đáp ứng được

1 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản đang được triểnkhai

Hiện nay , hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ ở các nước trên thếgiới đang triển khai 4 loại hình bảo hiểm nhân thọ sau :

a Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn

Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn bao gồm các loại hình bảo hiểmtrong đó tiền bảo hiểm chỉ được trả khi người được bảo hiểm bị chết trongthời hạn bảo hiểm.

b Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm nhân thọ mà thời gian bảohiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kếkhi người được bảo hiểm chết Người được bảo hiểm sẽ đóng phí ngay từkhi ký hợp đồng cho đến khi chết hoặc đến một độ tuổi nhất định

c Bảo hiểm trợ cấp hưu trí

Đây là loại hình bảo hiểm đóng phí ngay một lần và công ty bảohiểm nhân thọ có trách nhiệm trả trợ cấp định kì cho người được bảo hiểmđến khi chết Người mua bảo hiểm thường kết hợp dạng bảo hiểm này vớidạng bảo hiểm hưu trí Nghĩa là khi về hưu , người được bảo hiểm được sốtiền khá lớn của hợp đồng bảo hiểm hưu trí và mua ngay hợp đồng trợ cấphưu trí để đảm bảo cuộc sống ngay sau khi về hưu cho đến lúc chết

d Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiếtkiệm Số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặcsống đến hết hạn hợp đồng Thời hạn bảo hiểm được xác định trước

Riêng loại hình này cũng rất phong phú,đa dạng như “ Bảo hiểm nhân thọcó thời hạn , chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành ( Ansinh giáo dục ) , bảo hiểm hưu trí , bảo hiểm cưới xin Ngoài ra còn có cáchợp đồng bảo hiểm mang tính chất đầu tư , trong đó số tiền trả khi hết hạnhợp đồng, phụ thuộc vào lĩnh vực và hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảohiểm mà người được bảo hiểm chọn

Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của bản thân, mỗi người đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm bảo hiểm nhân thọsao cho phù hợp với mục đích của mình

2 Giới thiệu hai loại hình bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đươcBảo Việt triển khai ở Việt Nam ( theo quyết định số 296 / TC /

TCNH ngày 20 / 3 / 1996 của Bộ tài chính ).

a Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm hoặc 10 năm

- Khi hết hạn hợp đồng , nếu người được bảo hiểm còn sống sẽ đượcnhận số tiền đã đóng khi kí hợp đồng

- Nếu người được bảo hiểm chết trước khi hợp đồng hết hạn , BảoViệt sẽ trả số tiền đã chọn khi kí hợp đồng cho người thừa kế hợp pháp củangười được bảo hiểm Nếu khi qua đời ( không phải do tai nạn ) hợp đồngchưa đủ 1 năm thì Bảo Vệt Nhân Thọ sẽ hoàn lại 80 % số phí bảo hiểm đãnộp

- Nếu người được bảo hiểm bị thưong tật toàn bộ vĩnh viễn do tainạn , Bảo Việt Nhân Thọ sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm, đồng thời ngừngthu phí nhưng hợp đồng vẫn tiếp tục có hiệu lực và bảo đảm đầy đủ cácquyền lợ bảo hiểm

- Ngoài số tiền bảo hiểm , tuỳ thuộc vào kết quả đầu tư công ty sẽ trảcho người được bảo hiểm một khoản lãi trích từ kết quả kinh doanh củaBảo Việt tại nghiệp vụ này vào ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm

- Trong thời hạn bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên ,nếu người tham gia bảo hiểm gặp khó khăn về tài chính thì có thể yêu cầuhuỷ bỏ hợp đồngvà nhận được số tiền gọi là giá trị hoàn lại hoặc duy trìmiễn phí với số tiền bảo hiểm giảm

b Chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành ( chươngtrình An sinh giáo dục )

- Khi trẻ em đến tuổi trưởng thành ( năm 18 tuổi ) Bảo Việt NhânThọ sẽ trả số tiền đã cam kết trong hợp đồng

- Nếu trẻ em không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn,Bảo Việt ngừng thu phí và trả trợ cấp mỗi năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểmcho đến năm trẻ em tròn 18 tuổi

- Nếu trẻ em không may bị chết , Bảo Việt Nhân Thọ sẽ hoàn trả 80% số phí đã nộp

- Nếu người tham gia bảo hiểm bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnhviễn do tai nạn , công ty sẽ ngừng thu phí bảo hiểm và hợp đồng vẫn tiếptục có hiệu lực

- Ngoài số tiền bảo hiểm , tuỳ thuộc vào kết quả đầu tư công ty bảohiểm sẽ trả cho người được bảo hiểm một khoản lãi trích từ kết quả kinhdoanh tại nghiệp vụ này vào ngày kết thúc hợp đồng

- Trong thời hạn bảo hiểm khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trởlên , người tham gia bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng và nhận được một sốtiền gọi là giá trị hoàn lại

Cả hai loaị hình này đều thuộc nhóm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp nênthể hiện rất rõ nét tính kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm

Như vậy, nội dung của bảo hiểm nhân thọ rất rộng, rất đa dạng,phong phú Vì thế, nội dung chính của đề tài này chỉ giới hạn ở chươngtrình An Sinh Giáo Dục

PHẦN II

NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ ANSINH GIÁO DỤC TRONG HỆ THỐNG BẢO HIỂM

NHÂN THỌ

I Ý NGHĨA CỦA CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC

Chương trình An sinh giáo dục là bảo đảm cho trẻ em tới tuổi trưởngthành Chương trình này là một loại hình thuộc bảo hiểm nhân thọ hỗn hợpnên nó mang tất cả các ý nghĩa , vai trò của bảo hiểm nhân thọ, ngoài ra nócòn mang một số đặc trưng khác như:

- An sinh giáo dục : một giải pháp đầu tư cho tương lai , giúp con nhànghèo có thể học đại học

Hiện nay có nhiều sinh viên phải bỏ dở việc học đại học , mà mộttrong những nguyên nhân là do chi phí phải nộp cùng các khoản đóng gópquá cao Chi phí cho học hành trở thành vấn đề bức xúc đối với toàn xã hộicũng như các bậc phụ huynh mà phần lớn họ có mức thu nhập thấp Nhànước chủ trương không bao cấp mà thu học phí của sinh viên là thể hiệnphương châm “ Nhà nước và nhân dân cùng làm” trong giáo dục Đối vớisinh viên việc học để tiếp thu kiến thức đã là một công việc gay go , vất vảnhưng lo sao cho có đủ tiền nộp học phí là chuyện rất khó khăn Làm saođể con em mình có tiền đi học đại học ? Vậy giải pháp có tính khả thi vàphù hợp với tất cả mọi người hiện nay là gì ? Đó là An sinh giáo dục An sinh giáo dục giúp cho mọi người thực hiện được mong ước chotương lai và đảm bảo quyền lợi cho chính con cái và gia đình

- An sinh giáo dục mang ý nghĩa nhân văn, giáo dục sâu sắc

Là một loại hình của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nên người tham giachương trình An sinh giáo dục chắc chắn sẽ nhận được số tiền vào một thờiđiểm nhất định trong tương lai dù rủi ro không xảy ra Tuy nhiên, nó lạithể hiện tính nhân văn cao cả mà các loại hình bảo hiểm khác không thểhiện được Có thể cùng nhận một khoản tiền như bảo hiểm nhân thọ có thờihạn 5 năm , 10 năm nhưng nó mang một ý nghĩa to lớn hơn rât nhiều.Trong một xã hội nói chung và một gia đình nói riêng, các thế hệ đi trướcthường có mối quan tâm đặc biệt đối với các thế hệ đi sau và chương trìnhAn sinh giáo dục đã thể hiện rõ sự quan tâm đặc biệt đó Nó thể hiện sựchăm lo sâu sắc của ông bà , cha mẹ đối với con cháu và ngược lại , nó làmcho thế hệ trẻ chúng ta biết sống vì người khác, hiểu rõ hơn sự quan tâmcủa ông bà , cha mẹ để phấn đấu hơn trong học tập và rèn luyện

- An sinh giáo dục còn góp phần tạo nên một phong cách , tập quán vàlối sống mới

Người tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm , tạo quyền lợi cho chínhmình và con cháu mình Điều đó thể hiện một nét sống đẹp là biết chăm lo

cho con cái và biết tự lo cho chính bản thân Cha mẹ tham gia chươngtrình An sinh giáo dục là một cách để giáo dục con cái mình và sống cótrách nhiệm với người khác

- Tham gia chương trình An sinh giáo dục là góp phần thúc đẩy sựphát triển kinh tế xã hội

Vì “ Trẻ em hôm nay , thế giới ngày mai “ nên đầu tư cho giáo dụcphải được coi là một trong những nhân tố then chốt cho sự phát triển , nólàm cho sự tiến bộ xã hội không ngừng được nâng cao

An sinh giáo dục là một trong những giải pháp huy động nguồn vốndài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên và có kếhoạch của mỗi gia đình Đây là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêucông bằng xã hội Bảo đảm tương lai cho con em mình, cũng nên được coilà trách nhiệm của mỗi gia đình - tế bào của xã hội với chức năng cơ bảntạo ra thế hệ kế cận ưu tú hơn.

- An sinh giáo dục là chưong trình bảo hiểm cho cả người tham giabảo hiểm và người được bảo hiểm

Đây là một đặc trưng của bảo hiểm trẻ em vì khi ông ba, cha mẹtham gia chương trình An sinh giao dục cho con em mình thì đồng thờicũng bảo hiểm cho bản thân mình.Đó là quyền lợi của người tham gia bảohiểm và người được bảo hiểm.

* Một số điểm khác nhau giữa bảo hiểm trẻ em ( An sinh giáo dục)và bảo hiểm học sinh :

- Thời hạn bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm trẻ em dài hơn ( có thờihạn từ 5 đến 17 năm ) , còn bảo hiểm học sinh có thời hạn từng năm

- Phạm vi của hợp đồng An sinh giáo dục hẹp hơn : sự kiện bảo hiểmchỉ có các trường hợp là chết và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, còn bảo hiểmhọc sinh có phạm vi bảo hiểm rộng hơn : chết , thương tật , ốm đau , nằmviện , giải phẫu

- Trong hợp đồng An sinh giáo dục , người được bảo hiểm chắc chắnnhận được số tiền bảo hiểm khi hết hạn hợp đồng , còn với bảo hiểm họcsinh thì số tiền bảo hiểm chỉ nhận được khi có sự kiện được bảo hiểm xảyra Trường hợp bảo hiểm học sinh,khi hết hạn hợp đồng mà không gặp rủiro thì người được bảo hiểm sẽ không nhận lại được khoản gì Đây là điểmkhác biệt rõ nhất giữa An sinh giáo dục và bảo hiểm học sinh và với tất cảcác loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khác

-Độ tuổi tham gia của chương trình An Sinh Giáo Dục khác với bảohiểm toàn diện học sinh

II NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM TRẺ EM ( ASGD )

A Hợp đồng bảo hiểm

Giấy yêu cầu bảo hiểm , điều khoản và các phụ lục là những bộ phậncơ bản của hợp đồng bảo hiểm

1 Giấy yêu cầu bảo hiểm

Khái niệm : là thể hiện ý nguyện được bảo hiểm , là bằng chứng củangười tham gia bảo hiểm và người mua bảo hiểm

Nội dung của giấy yêu cầu : giấy yêu cầu là một ophần quan trọngcủa hợp đồng bảo hiểm Người yêu cầu bảo hiểm phải kê khai trung thựcmọi chi tiết về bản thân : tên , tuổi , giới tính , chỗ ở , sở thích ; về tìnhtrạng sức khoẻ : về điều kiện bảo hiểm mà minh lựa chọn theo mẫu đã insẵn Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm , công ty bảo hiểm sẽ xem xét cónhận bảo hiểm hay không Nếu đồng ý chấp nhận bảo hiểm , công ty sẽđưa ra một mức phí phù hợp Sau khi nhận được số phí đầu tiên , công tysẽ phát hành hợp đồng bao gồm điều khoản và các phụ lục Một bản gửi lạicho khách hàng , một bản giữ lại ở công ty cùng với giấy yêu cầu bảo hiểm.

2 Các khái niệm chung

2.1 Người tham gia bảo hiểm :

Là công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 18 đến 60 , là người kê khaigiấy yêu cầu bảo hiểm , đồng thời là người kí hợp đồng và nộp phí bảohiểm

Tên người tham gia bảo hiểm được ghi trong giấy yêu cầu bảo hiểm ,là người mà sinh mạng và cuộc sống và sinh mạng của họ được bảo hiểmtheo các điều kiện của hợp đồng bảo hiểm

2.2 Người được bảo hiểm :

Trẻ em Việt Nam trong độ tuổi từ 1 đến 13 ( tính đến thời diểm gửi giấyyêu cầu bảo hiểm ) Tên người được bảo hiểm được ghi trong giấy yêu cầubảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm

2.3.Tai nạn

Trong bảo hiểm nhân thọ quy ước “ Tai nạn là bất cứ thiệt hại thân thểnào do hậu quả duy nhất và trực tiếp của một lực mạnh , bất ngờ từ bênngoài tác động lên thân thể người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảohiểm , loại trừ ốm đau hoặc bệnh tật hoặc bất kì trạng thái nào xảy ra tựnhiên hoặc quá trình thoái hoá “ Như vậy những thương tật xảy ra do ngộđộc thức ăn , cảm , trúng gió bất ngờ đối với người bảo hiểm nhưng khôngđược coi là tai nạn bảo hiểm

2.4.Thương tật toàn bộ vĩnh viễn

Là khi người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm bị mấthoàn toàn hoặc không thể phục hồi được chức năng của :

- Hai tay hoặc hai chân hoặc

- Một tay , một chân hoặc hai mắt hoặc

- Một tay , một mắt hoặc - Một chân , một mắt hoặc

2.5 Giá trị giải ước ( hay giá trị hoàn lại ) :

Là số tiền mà người tham gia bảo hiểm có thể nhận lại khi yêu cầuhuỷ bỏ hợp đồng trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực

Hợp đồng bảo hiểm có giá trị giải ước khi có hiệu lực từ 2 năm trởnên Giá trị giải ước ứng với mỗi năm hợp đồngvào ngày kỉ niệm của hợpđồng bảo hiểm ( là ngày kỉ niệm hàng năm của hợp đồng bảo hiểm bắt đầucó hiệu lực trong thời hạn bảo hiểm )

Giá trị giải ước luôn nhỏ hơn tổng số phí mà người tham gia bảohiểm đã đóng góp với công ty bảo hiểm , nó chiếm khoảng 70 đến 80 % sốphí bảo hiểm đã đóng , vì người tham gia bảo hiểm phải thanh toánchocông ty những khoản chi phí đã thực hiện hợp đồng như chi phí phát hànhvà quản lí hợp đồng , chi phí khai thác Tỷ lệ giải ước trên số phí đã đóngcàng cao thì càng thu hút , hấp dẫn đối với khách hàng và do đó cũng lànhân tố tác động đến quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không 2.6.Số tiền bảo hiểm giảm

Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ hai năm trở lên Ngườitham gia bảo hiểm có thể ngừng đóng phí và tiếp tục duy trì hợp đồng bảohiểm này với số tiền bảo hiểm mới gọi là số tiền bảo hiểm bị giảm

Điều này giúp người tham gia bảo hiểm vẫn tiếp tục tham gia bảohiểm nhân thọ trong những lúc gặp khó khăn , đây là sự linh động của bảohiểm nhân thọ ứng với mỗi điều kiện khác nhau

2.7.Phạm vi bảo hiểm :

Do đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ nên phạm vi bảo hiểm ( rủiro ) phải gắn liền với cuộc sống của con người Do vậy ta phải phân ra :

- Rủi ro được bảo hiểm ( sự kiện được bảo hiểm )

+ Rủi ro còn sống : người được bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồngbảo hiểm

+ Rủi ro tử vong : đây là rủi ro có thể phát sinh do 2 nguyên nhân :chết do tai nạn hoặc chết cho bệnh tật

Bên cạnh những rủi ro được bảo hiểm , trong bảo hiểm nhân thọ còncó quy định về rủi ro loại trừ Việc đưa ra các rủi ro nhằm hạn chế phạm vitrách nhiệm của nhà bảo hiểm , mặt khác gián tiếp giáo dục mọi người về ýthức tổ chức kỉ luật , tôn trọng pháp luật , có ý thức đề phòng và hạn chếrủi ro

- Rủi ro loại trừ xảy ra do mật số nguyên nhân sau :

+ Hành động cố ý của người được bảo hiểm , người tham gia bảohiểm hoặc người được thừa kế

+ Hành động vi phạm pháp luật của người được bảo hiểm , ngườitham gia bảo hiểm

+ Người tham gia bảo hiểm bị ảnh hưởng nghiêm trọng của rượu ,bia , ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự

+ Do động đất , núi lửa v v + Do chiến tranh , bạo động v.v

3 Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm

a Trách nhiệm của các bên

* Trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm ;

- Kí hợp đồng bảo hiểm : người tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảohiểm , cùng công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực hiện đầy đủ các điềukhoản trong hợp đồng

- Trách nhiệm khai báo rủi ro : Ngay khi kí hợp đồng bảo hiểm ,người tham gia hợp đồng bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thựcnhững yêu cầu của công ty bảo hiểm ( kê khai tình trạng sức khoẻ )

- Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm : đây là số tiền mà họ phải đóngcho công ty bảo hiểm , theo quy định nộp phí của công ty khoản phí đóngđầu tiên sẽ là cơ sởthời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng Ngườitham gia baỏ hiểm phải đóng đầy đủ phí theo quy định và đúng hạn

- Trách nhiệm khai báo , thông báo tổn thất : khi có sự cố rủi ro xảyra , người tham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy ra sự cố tổnthất , tình trạng sức khoẻ của người được bảo hiểm cho công ty bảo hiểmbiết Bên cạnh đó phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty một cách trungthực , chính xác để công ty căn cứ trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để côngty giám định tình trạng sức khoẻ

* Trách nhiệm của công ty bảo hiểm :

- Kí kết hợp đồng chấp nhận người tham gia để hình thành quỹ bảohiểm - Đề phòng , hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng cònhiệu lực

- Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nước một khoảntiền gọi là thuế như đối với các doanh nghiệp khác

- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật

b Quyền lợi bảo hiểm

1) Đến năm người được bảo hiểm tròn 18 tuổi , khi hợp đồng bảo hiểm hếthạn , công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ trả cho người được bảo hiểm số tiền bảohiểm đã cam kết và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm

2) Trường hợp ngưòi được bảo hiểm bị chểttước ngày hợp đồng bảo hiểmhết hạn , công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ hoàn trả 100% số phí đã nộp Tạisao khi rủi ro xảy ra đối với ngưòi được bảo hiểm thì công ty chỉ hoàn trả100% số phí đã nộp mà không phải là số tiền bảo hiểm ? Vì khi người thamgia bảo hiểm nhân thọ kí kết hợp đồng với mục đíchlà đảm bảo cho con emmình tới tuổi trưởng thành Do vậy khi người được bảo hiểm gặp rủi ro bị

chết thì ý nghĩa của chương trình này không còn nữa , nên công ty bảohiểm chỉ hoàn trả 100% số phí đã nộp

3) Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết

3.1 Do tai nạn xảy ra sau 01 ngàykể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ,công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ ngừng thu phí bảo hiểm từ kì thu phí bảohiểm tiếp theo ngay sau ngày xảy r tai nạn và hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếptục duy trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm

Trường hợp tai nạn xảy ra trước thời gian 1 ngày kể từ khi hợp đồngbảo hiểm có hiệu lực , công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả 80% số phí bảo hiểmđã nộp cho người thừa kế hợp pháp của người tham gia bảo hiểm và hợpđồng này bị huỷ bỏ

3.2.Do các nguyên nhân khác ( trừ trường hợp tự tử và nhiễm virut HIV ) Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực chưa đủ 1 năm , công ty bảohiểm nhân thọ sẽ hoàn trả cho người thừa kế hợp pháp của người tham giabảo hiểm 80% số phí bảo hiểm đã nộp và hợp đồng bảo hiểm này sẽ bị phábỏ

Khi hợp đồng bảo hiểm này có hiệu lực từ một năm trở lên , công tybảo hiểm nhân thọ sẽ ngừng thu phí bảo hiểm tiếp sau ngay sau ngày xảy ratai nạn và hợp đồng vẫn tiếp tục duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm 3.3.Do nguyên nhân tự tử hoặc do nhiễm virut HIV

Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên , công ty bảohiểm nhân thọ sẽ ngừng thu phí bảo hiểm kể từ ngày đến kì thu phí tiếptheo ngay sau ngày xảy ra tai nạn và hợp đồng vãn tiếp tục duy trì với đàyđủ quyền lợi bảo hiểm

4) Trong trường hợp người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểmbị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễndo tai nạn ( tai nạn được bảo hiểm ) thì sẽ được hưởng quyền lợi như phần3.1 trên, nghĩa là :

Tai nạn xảy ra sau một ngày hợp đồng có hiệu lực thì công ty sẽngừng thu phí và hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy trì với đầy đủ quyềnlợi bảo hiểm.

Tai nạn xảy ra trước một ngày hợp đồng có hiệu lực thì hợp đồngnày sẽ bị xoá bỏ và công ty sẽ hoàn trả 80% số phí đã nộp cho người thừakế hợp pháp.

Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn dotai nạn xảy ra sau 1 ngày kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực , công tybảo hiểm nhân thọ trả cho người được bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng nămbằng 1/4 số tiền bảo hiểm cam kết cho đến ngày hợp đồng bảo hiểm đáohạn Trường hợp tai nạn xảy ra trước một ngày nói trên , công ty bảo hiểmnhân thọ hoàn trả 80% số phí đã nộp cho người tham gia bảo hiểm và hợpđồng bảo hiểm này sẽ bị huỷ bỏ

Ngoài các quyền lợi nói trên và khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệulực từ 2 năm trở lên , công ty bảo hiểm còn có thể trả một khoản tiền lãi từkết quả đầu tư phí bảo hiểm nhân thọ của công ty cho người tham gia bảohiểm vào ngày kỉ niệm của hợp đồng bảo hiểm hoặc khi thanh toán giá trịgiải ước hoặc vào ngày thanh toán tiền bảo hiểm trong trường hợp ngườiđược bảo hiểm bị chết và trả cho người được bảo hiểm vào ngày đáo hạncủa hợp đồng

4 Thủ tục bảo hiểm

4.1 Khi yêu cầu bảo hiểm , người tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ ,trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm , xuất trình giấy khai sinh của ngườiđược bảo hiểm và giấy khai sinh hoặc chứng minh thư hay hộ khẩu củangười tham gia bảo hiểm cho công ty bảo hiểm nhân thọ.

4.2 Khi hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên , người tham gia bảohiểm không tiếp tục nộp phí bảo hiểm nhưng vẫn muốn duy trì hợp đồngthì phải thông báo bằng văn bản cho công ty bảo hiểm nhân thọ trước kỳnộp phí tiếp theo 15 ngày,và công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ thông báo bằngvăn bản cho người tham gia bảo hiểm biết về số tiền bảo hiểm giảm tạithời điểm dừng đóng phí trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được thôngbáo của người tham gia bảo hiểm.

4.3 Trong thời gian 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, ngườitham gia BH có quyền từ chối không tiếp tực tham gia bảo hiểm Trongtrường hợp này người tham gia bảo hiểm được nhận 100% số phí đã nộp.4.4 Huỷ bỏ và thay đổi hợp đồng bảo hiểm:

a) Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực công ty bảo hiểmnhân thọ không có quyền huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản, điều kiệncủa hợp đồng này trừ khi đã có thoả thuận khác nhau giữa công ty bảohiểm nhân thọ và người tham gia bảo hiểm

b) Trường hợp người tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảohiểm

- Khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ hai năm, công ty bảo hiểm nhânthọ không hoàn trả lại số phí đã nộp cho người tham gia bảo hiểm.

- Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công ty bảo hiểm nhânthọ sẽ thanh toán cho người tham gia bảo hiểm giá trị giải ước tính đếnthời điểm, nhận được yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng và khoản tiền lãi của hợpđồng này từ kết quả đầu tư phí bảo hiểm nhân thọ của công ty.

B Phí và số tiền bảo hiểm

1 Phí bảo hiểm và nguyên tắc tính phí

Cũng như tất cả các loại hình bảo hiểm , phí bảo hiểm là cơ sở để xâydựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho người được bảo hiểm và các khoản phụphí.

Phí bảo hiểm là số tiền cần phải thu của công ty bảo hiểm để công tybảo hiểm đảm bảo trách nhiệm của mình khi có các sự kiện bảo hiểm đượcxảy ra đối với người tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng,thương tật và đảm bảo cho việc hoạt động của công ty Đây cũng là sự thểhiện trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằmnhận được sự bảo đảm trước những rủi ro đã được nhà bảo hiểm nhận bảohiểm.

Phí bảo hiểm có thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc cóthể nộp định kỳ trong năm Phí nộp một lần sẽ phải đóng góp ít hơn so vớitổng số chi phí đóng góp hàng kỳ do hiệu quả đầu tư của việc đóng phí mộtlần cao hơn và chi phí quản lý thấp hơn.

Nguyên tắc tính phí được dựa trên biểu thức cân bằng giữa tráchnhiệm của công ty bảo hiểm và trách nhiệm của người tham gia bảo hiểmtính theo giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng.

Trách nhiệm của người được bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồngbằng trách nhiệm của công ty bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng

Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí thuần và phụ phí.

+ Phí thuần là những khoản phí dùng để chi trả cho người được bảo hiểm.+ Phụ phí gồm:

- Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi chođại lý

- Chi phí quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phí, kểcả chi phí thu phí BH

- Chi phí quản lý liên quan đến các khoản chi trả bồi thường.

Cách xác định phí:

a Phí thuần:

Có rất nhiều yếu tố tác động lên phí nhưng cơ bản vẫn là:

- Tuổi thọ của người được bảo hiểm cụ thể là bảng tỉ lệ tử vong.- Lãi xuất kỹ thuật: lãi xuất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí.

Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động như thời hạn bảo hiểm , số tiềnbảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn.

Qua bảng tỉ lệ tử vong ta có thể đưa ra số lượng những người còn sống(lx+n) ở lứa tuổi x sau n năm Từ đây có thể tính được xác suất sống và xácsuất tử vong của một người ở độ tuổi x sau n năm.

Tuổi Số người Số người chết Tỷ lệ chết

(x) sống(lx)

(dx) (1000.qx)

Lãi xuất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu tư cac khoản phíđể đưa ra một phần lãi làm giảm mức phí đóng của người tham gia Mức lãinày càng cao thì càng phải kích thích được số lượng người tham gia Dovậy nhà bảo hiểm phải đưa vào lãi suất tiền gửi để tính phí.

Trước khi tính phí ta cần hiểu một số khái niệm sau:

x: tuổi của người được bảo hiểm khi bắt đầu được nhận bảo hiểm.lx: số người sống

l(x+n): số ngưòi được bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng.d(x+k): số người được bảo hiểm chết trong năm hợp đồng k.n: thời hạn hợp đồng.

v: thừa số chiết khấu v=1/1+i.

T(x+k): số người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong nămhợp đồng k.

C: số tiền bảo hiểm.p: phí thuần.

nlxCP1  

+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm chếttrước khi hết hạn hợp đồng:

+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm bịthương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn:

( Theo điều qui định của nghiệp vụ thì khi người được bảo hiểm bị thươngtật toàn bộ vĩnh viễn sẽ được công ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảohiểm trong những năm còn lại của hợp đồng).

Phí bảo hiểm nhân thọ được xây dựng trên cơ sở P1 ,P2 ,P3.

P = P1 + P2 + P3.b Phí toàn phần:

Trên cơ sở phí thuần, nhà bảo hiểm căn cứ vào các khoản phụ phí đểtính ra khoản phí mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công ty bảohiểm.

Nếu nộp phí theo quý thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằngFquí = Ftháng * 3*0,98

(so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo quý giảm 2 %)Nếu nộp phí hai kỳ trong năm thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệuVNĐ- tính bằng98% tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệuVNĐ- tính bằng97% tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.

2 Số tiền bảo hiểm

Đây là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người bảohiểm Trong bảo hiểm nhân thọ ( cụ thể là bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểmsẽ đưa ra nhiều mức số tiền khác nhau và người tham gia bảo hiểm sẽ dựatrên khả năng tài chính của mình để lựa chọn số tiền thích hợp nhất

Đây cũng là số tiền người tham gia đăng kí với công ty bảo hiểmnhân thọ.

Người tham gia bảo hiểm nhân thọ có quyền lựa chọn một trong cácmức số tiền bảo hiểm sau : 3 triệu , 10 triệu , 15 triệu , 20 triệu , 30 triệu ,40 triệu , 50 triệu

Phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm =

Thời điểm tính : cuối năm nghiệp vụ

Quỹ này đảm bảo khả năng chi trả của công ty bảo hiểm Quỹ đượctrích từ phí thu của người tham gia bảo hiểm và lãi đầu tư từ dự phòng phínăm trước; phí thu trong năm

b Quỹ dự phòng bồi thường

Quỹ dự phòng bồi thường là quỹ đảm bảo cho những khiếu nại đãxảy ra nhưng chưa thông báo ( vào năm tài chính trước ) hoặc những khiếunại đã giải quyết nhưng chưa thanh toán

Nguyên tắc : dựa trên phương pháp thống kê của các năm trước về tỷlệ những khiếu nại đã xảy ra nhưng chưa baó cáo hoặc chưa thanh toán trêntổng số khiếu nại của một số năm trước đó

Quỹ này giúp cho việc đánh giá hiệu quả kinh doanh trong năm tàichính đó được đúng hơn Ngoài ra quỹ này nhiều khi còn tránh cho công typhải nộp vào ngân sách Nhà nước số lượng tiền lớn , do lãi của năm đó lớnbằng cách trích vào quỹ theo tỷ lệ Quỹ được trích từ tổng doanh thu

C Chi trả bảo hiểm

- Giấy xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạng thươngtật của người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm

Công ty bảo hiểm xem xét các giấy tờ trên và sẽ thực hiện mọi quyền lợiđã cam kết trong hợp đồng

4 Trường hợp huỷ bỏ hợp đồng đã có giá trị hoàn lại

Vớí :

- Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng - Hợp đồng bảo hiểm gốc

Trường hợp người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểmkhông trung thực , hoặc không chấp hành đúng các điều quy định trong hợpđồng , công ty bảo hiểm có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiềnbảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm

Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải quyết và trả tiền bảo hiểmhoặc thanh toán giá trị hoàn lại , hoặc số phí đã nộp trong vòng 30 ngày kểtừ ngày nhận được hồ sơ đầy đủ và hợp lệ Nếu quá thời hạn trên thì khithanh toán công ty bảo hiểm phải trả thêm lãi của số tiền này theo lãi suấttiền gửi tiết kiệm thời hạn 3 tháng do Ngân hàng Nhà nước quy định tronghợp đồng

PHẦN III

TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ

I MỘT VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1 Giới thiệu chung về công ty

Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ chính thức được thành lập theo quyếtđịnh số 568TC/QĐ -TCCB ngày 22/6/1996 của Bộ tài chính

Bảo Hiểm Nhân Thọ trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam(Bảo Việt) triển khai hoạt động từ 1/8/1996 với hai sản phẩm là bảo hiểmNhân Thọ có thời hạn 5 năm ,10 năm và bảo hiểm trẻ em -chương trìnhđảm bảo trẻ em đến tuổi trưởng thành.

Sau 3 năm đi vào hoạt động với vốn điều lệ là 20 tỷ VNĐ , công tyBảo Hiểm Nhân Thọ đã không ngừng lớn mạnh cả về chiều rộng lẫn chiềusâu Từ lúc đầu thành lập với bao nhiêu khó khăn nay đã trở thành một đơnvị kinh doanh lớn mạnh với hai công ty là Bảo Hiểm Nhân Thọ Hà Nội vàBảo Hiểm Nhân Thọ miền Nam Hiện nay toàn công ty có 1335 đại lýchính thức và 649 đại lý phi chính thức , trong đó chỉ tính riêng Hà Nội có224 đại lý với đội ngũ cán bộ lành nghề đã làm cho Bảo Hiểm Nhân Thọ cómức tăng trưởng cao , số lượng người tham gia bảo hiểm ngày càng đôngvà chất lượng sản phẩm ngày một tăng, điều đó đã có những đóng góp tíchcực vào sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam

Theo Quyết định số 11GD-HĐQG ngày 10/7/1996 của Hội đồngquản trị Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam , hiện nay tổ chức bộ máy củaBảo Việt Nhân Thọ bao gồm :