Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong giai đoạn hội nhập kinh tế QT.pdf

Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong giai đoạn hội nhập kinh tế QT.pdf

1 MỞ ĐẦU 1/ Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu hàng đầu Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2001 – 2010 Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định Muốn vậy, tới năm 2010 Việt Nam cần huy động khoảng 150-160 tỷ USD vốn đầu tư toàn xã hội Đây thực toán nan giải suốt giai đoạn 1990-2000, Việt Nam huy động gần 65 tỷ USD Cho nên năm lại Việt Nam cần huy động tối đa nguồn lực tài cho đầu tư phát triển kinh tế với chủ trương “Vốn nước định, vốn nước quan trọng” Mặt khác, kinh tế tăng trưởng, đời sống người dân nâng lên nhu cầu bảo vệ trước rủi ro chủ thể, cá nhân kinh tế tăng Một rủi ro xảy yêu cầu tức phải có khoản tài bù đắp để giúp chủ thể, cá nhân nhanh chóng ổn định sản xuất, ổn định đời sống từ tạo động lực cho kinh tế phát triển ổn định tăng trưởng Để vừa đảm bảo nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế vừa giữ cho kinh tế tăng trưởng ổn định, Chính phủ cần thực nhiều sách đồng Một sách quan tâm tạo điều kiện để phát triển thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nói riêng Hơn nữa, xu hướng toàn cầu hóa nay, kinh tế Việt Nam bước hội nhập vào kinh tế giới Ngành bảo hiểm Việt Nam trình hội nhập Với Hiệp định thương mại song phương, đa phương tới Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới WTO đòi hỏi Chính phủ bước xóa bỏ dần tiến đến xóa bỏ hoàn toàn hạn chế gia nhập thị trường bảo hiểm công ty bảo hiểm nước Điều làm cho ngành bảo hiểm có hội thu hút nhiều vốn cho phát triển đồng thời đa dạng hóa sản phẩm với chất lượng ngày cao, giá thành lại hạ, tranh thủ kinh nghiệm, công nghệ kinh doanh kỹ quản lý tiến tiến công ty bảo hiểm nước Nhưng với trình hội nhập đặt cho ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng nhiều thách thức, công ty bảo hiểm Việt Nam cần phải đủ mạnh mặt tận dụng hội không bị “hòa tan” thị trường Vậy tới gia nhập vào tổ chức quốc tế với cam kết mở cửa thị trường bảo hiểm phải phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam để vừa đảm bảo mục tiêu phát triển KT-XH Đảng Nhà nước đề vừa đưa ngành bảo hiểm Việt Nam bước chủ động hội nhập vào ngành bảo hiểm giới Luận án: “Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế” lựa chọn nghiên cứu nhằm giải vấn đề nêu Mục đích nghiên cứu Luận án tập trung nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua Qua đề xuất giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới theo cam kết mở cửa thị trường dịch vụ tài gia nhập vào tổ chức quốc tế đảm bảo mục tiêu phát triển KT_XH Đảng nhà nước đề 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Hoạt động công ty BHNT không giới hạn hoạt động kinh doanh bảo hiểm túy mà bao gồm hoạt động đầu tư Vì vậy, đối tượng nghiên cứu luận án hoạt động kinh doanh bảo hiểm túy như: thiết kế, định phí, phân phối, dự phòng,… đồng thời luận án dành dung lượng thích hợp nghiên cứu hoạt động hiệu đầu tư công ty bảo hiểm phạm vi toàn thị trường bảo hiểm nhân thọ phạm vi thị trường tài Việt Nam Đặc biệt, trình nghiên cứu luận án đặt bối cảnh thị trường BHNT Việt Nam gia nhập bước vào kinh tế giới, để từ luận án đưa giải pháp tối ưu việc phát triển an toàn, bền vững thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng xuyên suốt đề tài phương pháp vật biện chứng lịch sử Trong trình nghiên cứu có kết hợp lý luận thực tiễn thông qua điều tra, khảo sát Ngoài ra, luận án sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp đồ thị… để đánh giá chất đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRONG GIAI ĐOẠN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1.Tổng quan bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ giới Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Hợp đồng BHNT giới đời năm 1583, công dân London ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc 32 bảng Anh, ông chết năm đó, người thừa kế ông hưởng 400 bảng Anh Tuy nhiên, BHNT sau bị cấm đầy đủ sở kỹ thuật Chỉ đến kỷ 17, Pascal, Ferma sau Bernoulli chứng minh Quy luật số đông, khai sinh phát triển môn toán học xác suất thống kê sở kỹ thuật bảo hiểm nhân thọ hình thành Kể từ BHNT phát triển mạnh tất quốc gia có đủ điều kiện Năm 1759, công ty BHNT đời Philadelphia (Mỹ) Công ty đến hoạt động, lúc đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable nước Anh thành lập bán bảo hiểm nhân thọ cho người dân Công ty bảo hiểm nhân thọ Pháp đời năm 1787, Đức năm 1828 Ở Châu Á, công ty bảo hiểm nhân thọ đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển ngày hôm Theo thời gian, BHNT phát triển nhanh Vai trò BHNT gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp phải rủi ro, mà thể rõ phạm vi toàn xã hội Trên phạm vi xã hội, BHNT góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động vốn nước từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân cư Lượng vốn huy động từ ngành BHNT đầu tư trở lại kinh tế qua hình thức mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng qui mô sản xuất góp vốn liên doanh, cho phủ vay thông qua việc mua trái phiếu phủ; tạo điều kiện cho người tham gia BHNT vay lại từ hợp đồng BHNT giúp họ trang trãi chi tiêu bất ngờ đời sống… Rõ ràng, BHNT chức bảo vệ mà có chức định chế tài trung gian huy động có hiệu nguồn vốn trung dài hạn nước nước ngoài, đặc biệt chức thể rõ trình hội nhập kinh tế quốc tế 1.1.2 Những đặc điểm BHNT - BHNT vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính bảo vệ Thật vậy, người mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (gọi phí bảo hiểm) cho công ty bảo hiểm, ngược lại công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thỏa thuận trước, có kiện bảo hiểm xảy Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ: người bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân họ số tiền lớn họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ, người bảo hiểm bị rủi ro sức khỏe hay tính mạng - BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm HĐBH tử vong giúp người bảo hiểm để lại cho gia đình STBH họ bị tử vong Số tiền đáp ứng nhiều mục đích người cố trang trải nợ nần, giáo dục cái, phụng dưỡng cha mẹ… - BHNT đời phát triển điều kiện định Ở nước phát triển, BHNT đời phát triển hàng trăm năm Ngược lại có số quốc gia giới chưa triển khai BHNT, người ta hiểu rõ vai trò lợi ích Để lý giải vấn đề này, hầu hết nhà kinh tế cho sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế – xã hội phải phát triển Ngoài ra, môi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT Ở số nước phát triển Anh, Pháp, Đức… Chính phủ thường có sách thuế ưu đãi mục đích nhằm tạo cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập nên quỹ hưu trí, từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nước Cũng mục đích mà số nước Châu Á Ấn Độ, Hồng Kông, Singapore… không đánh thuế nghiệp vụ BHNT Sự ưu đãi đòn bẩy tích cực để BHNT phát triển 1.1.3 Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Căn vào biến cố sống hay tử vong thời gian tham gia bảo hiểm mà BHNT chia làm ba loại sản phẩm sau: BHNT trường hợp tử vong, BHNT trường hợp sống, BHNT hỗn hợp Ngoài ra, người bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung bán kèm với sản phẩm như: bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm không nộp phí thương tật, bảo hiểm cho người đóng phí … Bảo hiểm nhân thọ trường hợp tử vong Đây loại hình phổ biến BHNT chia thành nhóm: Bảo hiểm tử kỳ (còn gọi bảo hiểm sinh mạng có thời hạn): ký kết để bảo hiểm cho biến cố tử vong xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu biến cố tử vong không xảy thời gian người bảo hiểm toán STBH cho người bảo hiểm Ngược lại, biến cố tử vong xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, người bảo hiểm phải có trách nhiệm toán STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (bảo hiểm trường sinh) Loại hình bảo hiểm cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm STBH ấn định hợp đồng, người bảo hiểm tử vong vào lúc kể từ ngày ký hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ trường hợp sống (còn gọi bảo hiểm sinh kỳ) Thực chất loại hình bảo hiểm người bảo hiểm cam kết chi trả lần khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn toán không chi trả khoản tiền thỏa thuận Loại hình bảo hiểm phù hợp với người hưu người không hưởng tiền trợ cấp hưu trí từ BHXH đến độ tuổi tương ứng với tuổi hưu đăng ký tham gia, để hưởng khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng Vì vậy, tên gọi “Bảo hiểm tiền trợ cấp hưu trí”, “Bảo hiểm tiền hưu”, “Niên kim nhân thọ” … công ty bảo hiểm vận dụng linh hoạt Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thực chất loại hình bảo hiểm bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay sống Yếu tố tiết kiệm bảo vệ đan xen áp dụng rộng rãi hầu giới Khi triển khai BHNT hỗn hợp, công ty bảo hiểm đa dạng hóa loại sản phẩm cách đưa hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng chia lãi, không chia lãi loại hợp đồng khác tùy theo tình hình kinh tế 1.1.4 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm nhân thọ 1.1.4.1 Nguyên tắc số đông Nguyên tắc số đông (Quy luật số đông) nguyên tắc hoạt động bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Theo quy luật này, số lần thực phép thử lớn, kết thu từ phép thử tiến dần xác suất lý thuyết xảy biến cố xem xét Nhắc lại trò chơi xúc xắc: Người ta tung xúc xắc 20 lần, 100 lần, 1000 lần cuối 10.000 lần Mỗi lần tung ra, người ta ý đến việc xuất số định, chẳng hạn số Các kết ghi nhận sau: Số lần tung 20 100 1000 10.000 Số lần xuất 12 175 1653 Tần suất xuất 0,100 0,120 0,175 0,165 Thoạt đầu, may rủi mà bề mặt có số xuất 1/6 (tần suất xuất 0,167), xác suất lý thuyết, qua nhiều lần thử nghiệm, tần suất xuất mặt dần xác suất lý thuyết (# 0,167) Nói cách khác, thực việc nghiên cứu đám đông đủ lớn, có xác suất xảy biến cố mức độ đủ xác nói chung, làm chủ biến cố ngẫu nhiên Ứng dụng Quy luật số đông vào bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu công ty bảo hiểm phải triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ số đông người lớn tốt Vì có số đông người, xác suất tử vong (hoặc sống) xảy thực tế xác suất tử vong (hoặc sống) dự kiến định phí tiến dần với điều có nghóa công ty bảo hiểm với số phí thu trước, đủ chi trả cho trường hợp tử vong sống xảy thực tế Trong thực tế, ứng dụng nguyên tắc số đông, công ty bảo hiểm phải tuân thủ hệ nguyên tắc số đông, nguyên tắc phân chia Theo nguyên tắc này, công ty bảo hiểm phải tránh chấp nhận đảm bảo cho rủi ro có giá trị lớn vượt khả tài công ty bảo hiểm Trong trường hợp rủi ro có giá trị lớn, cần phải sử dụng hai kỹ thuật phân chia đồng bảo hiểm tái bảo hiểm, đó, kỹ thuật tái bảo hiểm sử dụng phổ biến Tái bảo hiểm nghiệp vụ qua môt công ty bảo hiểm (công ty bảo hiểm gốc – công ty nhượng tái bảo hiểm) chuyển cho công ty bảo hiểm khác (công ty nhận tái bảo hiểm) phần rủi ro mà công ty gốc chấp nhận đảm bảo Hay nói cách chung dễ hiểu là: “Tái bảo hiểm bảo hiểm lại cho bảo hiểm” 10 CÔNG TY TÁI BẢO HIỂM 30% CÔNG TY TÁI BẢO HIỂM 30% CÔNG TY TÁI BẢO HIỂM 20% CÔNG TY BẢO HIỂM GỐC NGƯỜI ĐƯC BẢO HIỂM Hình 1.1 Mối quan hệ tái bảo hiểm Tái bảo hiểm hoạt động thiếu trình kinh doanh tồn công ty bảo hiểm lý sau: - Tăng cường khả nhận bảo hiểm: Trong trình kinh doanh, công ty bảo hiểm nhận yêu cầu cấp đơn bảo hiểm với số tiền bảo hiểm vượt khả việc đền bù rủi ro xảy Để đảm bảo cho rủi ro lớn cung cấp dịch vụ mà khách hàng yêu cầu, cần thiết phải tiến hành tái bảo hiểm cho phần vượt mức giữ lại cho nhiều công ty bảo hiểm hay tái bảo hiểm khác thị trường - Góp phần ổn định tỷ lệ bồi thường: công ty bảo hiểm gốc tránh biến động khoản chi bồi thường năm qua nhiều năm việc tái bảo hiểm - Lợi ích “vó mô”: lợi ích cuối lý tái bảo hiểm chi phí rủi ro dàn trãi toàn thị trường bảo hiểm giới Rất nhiều công ty tái bảo hiểm hàng đầu nước như: Đức, Thụy Sỹ, Nhật Bản, Mỹ, Pháp, Anh việc tái bảo hiểm cho công ty số công ty khác, rủi ro không tác động vào kinh tế mà rủi ro chủ thể quốc gia số đông người tham gia bảo hiểm toàn giới gánh chịu 1.1.4.2 Nguyên tắc khoán 184 đại lý thu xếp giải quyền lợi hợp lý cho khách hàng công ty BHNT có quyền yêu cầu đại lý chi trả lại hay khởi kiện, với điều kiện vấn đề có qui định rỏ ràng hợp đồng đại lý ký kết công ty đại lý - Phải thực quan tâm đến công tác đề phòng hạn chế rủi ro bảo hiểm công tác xã hội Rõ ràng công trình đường lánh nạn cho xe ôtô đèo có tiếng vang, dư luận hoan nghênh ủng hộ, có tác dụng tuyên truyền quảng cáo cách “trực quan” mạnh mẽ cho công ty bảo hiểm bỏ tiền việc xây dựng công trình Ngoài công tác xã hội xây dựng nhà tình thương, nhà tình nghóa, cấp học bổng cho trẻ em nghèo hiếu học…sẽ góp phần làm sáng rõ thêm lẽ sống công ty bảo hiểm, có tác dụng tuyên truyền quảng cáo cho doanh nghiệp bảo hiểm - Tài trợ cho hoạt động thể thao, văn nghệ, thi để kích thích tinh thần học tập pano, appich, tờ bướm… có đăng biểu tượng tên, hiệu công ty bảo hiểm để tránh quảng cáo không công cho công ty bảo hiểm khác 3.3.2.5 Chú trọng mức đến chiến lược xây dựng phát triển thương hiệu trình hội nhập Thương hiệu công ty bảo hiểm thể tên công ty, biểu tượng, hiệu, sản phẩm, kênh phân phối, lực tài chính… Các công ty BHNT thời gian qua nhiều cách khác nhau, cố gắng tạo dựng thương hiệu bảo hiểm bước đầu đạt kết định Trong năm 2005, lónh vực kinh doanh bảo hiểm có ba thương hiệu mạnh bình chọn Bảo Việt, PJICO Prudential, có hai thương hiệu thuộc loại hình kinh doanh BHNT Tuy nhiên, nhiều công ty bảo hiểm đặc biệt công ty bảo hiểm nước chưa đầu tư mức cho việc xây dựng phát triển thương hiệu, mức chi 185 thấp so với yêu cầu Kinh nghiệm cho thấy rằng, thương hiệu mạnh trì lòng trung thành khách hàng cũ chiếm đoạt nhiều khách hàng từ giúp công ty đứng vững cạnh tranh tăng trưởng Vì vậy, giai đoạn tới, để xây dựng phát triển thương hiệu thông qua giải pháp nâng cao lực tài chính, đa dạng hóa sản phẩm cung cấp, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo, phát triển kênh phân phối… phân tích đây, bên cạnh công ty bảo hiểm cần trọng quan tâm tối đa cho chiến lược phát triển thương hiệu theo hướng sau đây: - Thành lập phòng chuyên trách phát triển thương hiệu - Có chiến lược quảng bá sâu rộng tên, hình ảnh, sản phẩm vượt trội, kênh phân phối lực tài … phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền thanh, truyền hình - Chú trọng khâu giải khiếu nại từ phía khách hàng Cách thức mà khách hàng biết “chất lượng” thương hiệu công ty bảo hiểm sử dụng sản phẩm kiểm nghiệm chất lượng sản phẩm Chất lượng sản phẩm bảo hiểm thể khâu chi trả hay bồi thường có nhanh chóng, kịp thời thoả đáng cho khách hàng hay không Thực tế, thủ tục chi trả bảo hiểm có tổn thất xảy nhiều phức tạp, chưa tạo hài lòng cho khách hàng Vì vậy, để xây dựng phát triển thương hiệu bảo hiểm giai đoạn tới, cấp thiết phải đơn giản khâu giải quyền lợi cho khách hàng, tránh đến mức tối đa việc lại nhiều lần khách hàng 3.3.3.Nhóm giải pháp hổ trợ: bao gồm bảy giải pháp 3.3.3.1 Xây dựng tảng vững cho việc phát triển thị trường bảo hiểm nói chung thị trường bảo hiểm nhân thọ nói riêng 186 Thực tế cho thấy quy mô tốc độ phát triển thị trường bảo hiểm phụ thuộc lớn vào quy mô tốc độ phát triển kinh tế Vấn đề phân tích từ phần đầu chương 2, đánh giá tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm GDP tăng trưởng 1% kéo theo 4% tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm Bởi vì, kinh tế phát triển, thu nhập người dân nâng lên, có tích lũy, họ tiến hành đầu tư sinh lợi, nhu cầu đảm bảo an toàn đời sống tài gia tăng, thúc đẩy phát triển thị trường bảo hiểm Và thị trường bảo hiểm phát triển bảo vệ lại kinh tế trước rủi ro thúc đẩy làm cho kinh tế phát triển giai đoạn cao Vì vậy, Chính phủ sử dụng công cụ tài như: thuế, ngân sách , góp phần thay đổi cấu tiêu dùng Cơ cấu tiêu dùng – tiết kiệm người dân có ý nghóa quan trọng việc khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ, lónh vực tác giả kiến nghị Chính phủ nên cho phép khấu trừ phí BHNT vào thu nhập chịu thuế xác định thuế thu nhập cá nhân Bên cạnh đó, sử dụng tốt sách tiền tệ giúp bình ổn giá cả, kiềm chế kiểm soát có hiệu lạm phát có tác động lớn đến không công ty bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm nhân thọ 3.3.3.2 Tiếp tục mở cửa thị trường bảo hiểm phù hợp với tiến trình hội nhập Tiếp tục mở cửa thị trường bảo hiểm việc tiếp tục cho phép công ty bảo hiểm nhân thọ nước kinh doanh hoạt động Việt Nam Việc xem xét cấp Giấy phép cho công ty bảo hiểm nhân thọ có vốn đầu tư nước thời gian tới cần tuân thủ theo nguyên tắc sau đây: - Bảo đảm phát triển động thị trường bảo hiểm Việt Nam, tạo cạnh tranh lành mạnhtheo quy định pháp luật công ty bảo hiểm nước công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước 187 - Việc cấp phép phù hợp với lộ trình hội nhập, phát triển quan hệ thương mại Việt Nam nước, bảo đảm tỷ lệ hài hòa khu vực Châu Á, Châu Âu Châu Mỹ - Đối tác nước thuộc nước có nhiều dự án đầu tư Việt Nam, có mặt lâu dài Việt Nam có đóng góp vào phát triển thị trường bảo hiểm thông qua chương trình hợp tác đào tạo, chuyển giao công nghệ, trợ giúp kỹ thuật cho Việt Nam - Đối tác nước số công ty có khả tài lớn, có trình độ công nghệ trình hoạt động lành mạnh, lâu năm, có uy tín kinh nghiệm hoạt động nước có điều kiện tương tự Việt Nam 3.3.3.3 Phát triển thị trường chứng khoán ổn định, tạo môi trường thu hút đầu tư quỹ bảo hiểm Trong giai đoạn tới để thu hút mạnh tham gia công ty bảo hiểm nhân thọ thị trường chứng khoán cần phát triển hoàn thiện thị trường chứng khoán mặt sau đây: - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật chứng khoán thị trường chứng khoán Một môi trường pháp luật hoàn chỉnh, quán đồng nghóa với môi trường đầu tư an toàn hiệu Đây nguyên tắc quan trọng đầu tư quỹ bảo hiểm Lónh vực chứng khoán thị trường chứng khoán chịu tác động văn pháp luật khác Luật Doanh nghiệp, Luật Tổ chức tín dụng, Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật Phá sản Vì vậy, hệ thống văn pháp lý chứng khoán thị trường chứng khoán cần phải nâng thành Luật Chứng khoán - Tăng cường số lượng chất lượng loại chứng khoán niêm yết thị trường Một hạn chế bật thị trường chứng khoán số lượng 188 hàng hóa ỏi chất lượng hàng hóa chưa cao, cổ phiếu công ty niêm yết có quy mô vốn chưa phải lớn đại diện cho kinh tế Việt Nam để nhà đầu tư nhìn nhận đánh giá sức khỏe triển vọng toàn kinh tế nhằm đưa định đầu tư có sở Vì để gia tăng số lượng chứng khoán niêm yết thị trường Chính phủ cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa, doanh nghiệp nhà nước cần trợ giúp để thực thủ tục tái cấu, định giá chào bán chứng khoán lần đầu công chúng - Phát triển, đa dạng thị trường trái phiếu phủ nhằm thu hút mạnh mẽ đầu tư công ty BHNT vào lónh vực giai đoạn trước mắt Đối với bảo hiểm, đặc tính trái phiếu đáp ứng nguyên tắc đầu tư đề đầu tư vào trái phiếu phải xu hướng đầu tư công ty bảo hiểm không Việt Nam mà nước khác Đến cuối năm 2004, thị có 147 loại trái phiếu phủ, loại trái phiếu Ngân hàng Đầu tư phát triển, loại trái phiếu đô thị với tổng giá trị niêm yết 17.300 tỷ đồng Mặc dù có bất lợi đầu tư vào trái phiếu thời gian qua trái phiếu đích ngắm danh mục đầu tư công ty bảo hiểm nhân thọ Bởi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ triển khai thị trường chủ yếu bảo hiểm hổn hợp, có thời hạn – 10 – 15 năm, có thời gian đáo hạn với trái phiếu, với mức lãi suất trái phiếu thị trường khoảng 6,2 – 7,2%/năm cao lãi suất kỹ thuật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đồng thời loại trái phiếu chủ yếu trái phiếu phủ nên mức độ an toàn cao Trong thời gian tới, để thu hút mạnh công ty bảo hiểm tham gia vào thị trường trái phiếu, phủ cần đa dạng hóa loại trái phiếu với nhiều thời hạn khác với giá trị phát hành ngày gia tăng mặt vừa đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội phủ mặt khác đảm bảo cho công ty bảo hiểm có điều kiện tham gia đấu thầu 189 - Xây dựng phát triển loại chứng khoán phái sinh Như phân tích, thị trường chứng khoán Việt Nam đời hoạt động năm, thu nhiều kết đáng khích lệ nhược điểm lớn hàng hóa trao đổi thị trường chưa đa dạng chưa có chứng khoán phái sinh giao dịch thứ cấp thị trường chứng khoán cho dù có giao dịch sơ cấp ký kết Vì vậy, giai đoạn tới, Chính phủ cần tạo điều kiện để sớm hình thành đưa loại chứng khoán phái sinh vào giao dịch Muốn vậy, trước mắt Chính phủ nên cho phép công ty cổ phần phát hành rộng rãi quyền mua cố phiếu chứng quyền, muốn làm điều cần phải có văn pháp luật cụ thể quy định hướng dẩn việc phát hành quyền mua cổ phiếu chứng quyền công ty cổ phần Điều cần thiết nhằm bảo vệ quyền lợi cổ đông cũ công ty tổn thất mà họ gặp phải họ không thực quyền mua cổ phiếu cần có quy định cụ thể loại quyền mua cổ phiếu chứng quyền phép đưa vào giao dịch thị trường chứng khoán - Thành lập tổ chức định mức tín nhiệm Việt Nam Hệ số tín nhiệm đánh giá thời khả tính sẳn sàng người vay việc hoàn trả hạn gốc lãi khoản nợ định Như vậy, nhà phát hành có hệ số tín nhiệm cao tạo tin tưởng cao nhà đầu tư thu hút nhiều nhà đầu tư mua trái phiếu Hệ số tín nhiệm cho phép nhà phát hành xác định mức lãi suất trái phiếu hợp lý, vừa đảm bảo phản ánh mực độ rủi ro vừa đảm bảo khả toán nhà phát hành Hệ số tín nhiệm cao tỷ lệ lãi suất giảm, có lợi cho nhà phát hành Định mức tín nhiệm công ty định mức tín nhiệm khái niệm mô hình Việt Nam trình phát triển thị trường tài nói chung thị trường chứng khoán nói riêng cần đến vai trò hệ thống trung gian 190 vậy, Chính phủ từ nên quan tâm tạo điều kiện để tổ chức sớm đời hoạt động 3.3.3.4 Phát triển mạng lưới dịch vụ ngành ngân hàng tạo điều kiện phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng Cơ sở hạ tầng ngành ngân hàng tốt yếu tố quan trọng tạo điều kiện thuận lợi cho phân phối sản phẩm BHNT qua ngân hàng phát triển Vì vậy, để phát triển sở hạ tầng ngành ngân hàng, ngân hàng cần phải: - Mở rộng mạng lưới phân phối phải đảm bảo ngân hàng có chi nhánh phủ khắp tỉnh, thành nước có tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng dễ dàng tiếp xúc với sản phẩm ngân hàng công ty bảo hiểm - Tạo điều kiện cho cá nhân mở tài khoản cá nhân ngân hàng để bước người dân tiếp xúc giao dịch với ngân hàng cách ban đầu rút tiền, gởi tiền từ tài khoản cá nhân mình, từ tạo điều kiện cho người thuận tiện việc toán phí bảo hiểm chi trả bảo hiểm qua tài khoản - Mở rộng bố trí phù hợp thùng rút tiền tự động ATM hoạt động 24/24 - Đơn giản hóa thủ tục ngân hàng nhằm tạo cho khách hàng có tâm lý thoải mái sử dụng dịch vụ ngân hàng từ đưa định mua bảo hiểm qua ngân hàng Bên cạnh đó, thân ngành ngân hàng phải nhận thức lợi ích việc kết hợp với bảo hiểm, không lợi ích có từ hoa hồng bán bảo hiểm mà việc kết hợp phương thức phòng chống rủi ro có hiệu cho ngân hàng bước đệm để ngân hàng thâm nhập sâu vào lónh vực hoạt 191 động công ty bảo hiểm để từ tiến đến mức độ kết hợp sâu tập đoàn tài chính-bảo hiểm Muốn vậy, trước mắt ngân hàng kết hợp với công ty bảo hiểm để đưa sản phẩm bảo hiểm trọn gói, sau tham gia điều hành hoạt động công ty bảo hiểm qua việc góp vốn, nắm giữ cổ phiếu công ty bảo hiểm 3.3.3.5 Hoàn thiện hành lang pháp lý đủ mạnh để ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm Bên cạnh nguyên nhân hành vi trục lợi bảo hiểm thời gian qua Việt Nam xuất phát từ nguy đạo đức khách hàng, đại lý… qui định hành phòng chống trục lợi bảo hiểm Việt Nam cón bất cập, biện pháp chế tài xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm thiếu Theo Nghị định 118/2003/NĐ-CP Thông tư 31/2004/TT-BTC, cá nhân có hành vi trục lợi bảo hiểm bị phạt cảnh cáo bị phạt từ 1-5 triệu đồng Tuy nhiên chưa có cá nhân hay tổ chức bị xử phạt hành hành vi trục lợi bảo hiểm Bộ Luật hình Việt Nam chưa có điều luật qui định cụ thể tội danh trục lợi bảo hiểm Đối tượng trục lợi bảo hiểm bị xử với tội danh liên quan tham ô, hối lộ, chiếm đoạt tài sản… hành lang pháp lý chưa đầy đủ nên nhiều vụ trục lợi bảo hiểm chưa điều tra xử lý nghiêm khắc tính răn đe Vì vậy, để ngăn chặn hành vi trục lợi giai đoạn tới, bên cạnh thân công ty bảo hiểm phải nâng cao lực quản lý chuyên môn, giám sát tư cách đạo đức nhân viên, lãnh đạo… Chính phủ cần hoàn thiện khung pháp lý đủ răn đe hành vi trục lợi theo hướng sau: cần đưa tội danh trục lợi bảo hiểm điều luật Luật Hình với mức hình phạt cao tội phạm kinh tế, đồng thời xử phạt hành cần tăng mức phạt tiền cao gấp nhiều lần so với qui định nay, từ 20 – 100 triệu đồng Tuy nhiên giải pháp sử dụng để giải hậu 192 hành vi trục lợi bảo hiểm xác định tội danh Vấn đề then chốt giáo dục đạo đức cho người dân không nên ham muốn tài sản mà không xứng đáng hưởng Thiết nghó, bậc giáo dục phổ thông môn học giáo dục công dân trọng mức có tác dụng lớn đến việc hình thành tư cách đạo đức tốt cho người dân tương lai 3.3.3.6 Đào tạo nhân lực cho ngành bảo hiểm Trong giai đoạn tới, thị trường bảo hiểm phát triển cao nhu cầu nhân lực cho ngành bảo hiểm cấp thiết, đặc biệt nhân lực cho vị trí cấp cao Actuary, quản trị đầu tư bảo hiểm, quản trị kinh doanh bảo hiểm người quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Hiện nay, theo thông tin từ công ty bảo hiểm, tuyển dụng nhân viên để đưa vào vị trí cao cấp công ty khó ứng viên chưa có cấp chuyên môn cần thiết cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Vì vậy, kiến nghị Chính phủ cần trọng đào tạo nguồn nhân lực cho ngành bảo hiểm cách thành lập Trường Trung tâm đào tạo bảo hiểm mang tầm quốc gia tiến tới thành lập Học viện bảo hiểm đào tạo nhân lực bảo hiểm không cho thị trường Việt Nam mà đào tạo nhân lực bảo hiểm cho thị trường nước khu vực 3.3.3.7 Cần trọng đến công tác thống kê bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm chịu tác động lớn số liệu thống kê toàn kinh tế xã hội ngành kinh doanh bảo hiểm Vì sở số liệu thống kê, công ty bảo hiểm dự báo xác suất rủi ro, tần suất tổn thất từ định số phí phải thu người tham gia bảo hiểm Nếu số liệu thống kê không đầy đủ xác số phí tính không phù hợp với mức trách nhiệm mà nhà bảo hiểm cam kết với khách hàng, công ty bảo hiểm khả chi trả tương lai Vì vậy, công tác thống kê bảo 193 hiểm cần phải trọng Hiện Việt Nam, thống kê ngành kinh doanh bảo hiểm bước đầu thực Vinare Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam số liệu mang tính nội chưa đầy đủ Còn thống kê kinh tế xã hội nhiều bất cập, chưa đủ tin cậy để sử dụng cho dự báo bảo hiểm Đơn cử, định phí sản phẩm BHNT cần sử dụng bảng tử vong dân số Việt Nam Nhưng quan quản lý lại yêu cầu công ty BHNT sử dụng bảng CSO 80 bảng tử vong dựa số liệu thống kê dân số nước không phù hợp phân tích chương Do đó, kiến nghị trước mắt, hoạt động bảo hiểm nhân thọ, quan quản lý cần xây dựng bảng tử vong sở số liệu thống kê dân số Việt Nam, bảng tử vong thống kê riêng cho nam nữ, đâây bảng tử vong mang tính pháp định, lâu dài, cần kiện toàn công tác thống kê kinh tế xã hội nói chung thống kê bảo hiểm nói riêng KẾT LUẬN CHƯƠNG Để đảm bảo phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ổn định, bền vững theo định hướng mà Chính phủ đề trình hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi phải thực nhiều giải pháp đồng Bên cạnh nổ lực công ty bảo hiểm nâng cao hiệu hoạt động đầu tư, đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa kênh phân phối, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo, Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi để công ty BHNT phát huy lợi giải pháp tạo khung pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động kinh doanh BHNT, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng công ty, xếp cố lại công ty có, thành lập thêm số công ty BHNT khác để hình thành tập đoàn tài bảo hiểm hùng mạnh, thự chiện sách thuế ưu đãi cho người tham gia BHNT… Nếu giải pháp 194 thực hiện, tương lai, BHNT Việt Nam phát triển mạnh mẽ với ngành kinh tế khác khẳng định vị trí thị trường giới KẾT LUẬN Luận án nghiên cứu không nhằm hệ thống hóa lý luận hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ túy, hoạt động đầu tư, cần thiết phải có giám sát Chính phủ hoạt động này, luận án sâu vào phân tích thực trạng thị trường BHNT Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, thành tựu vấn đề tồn tại, nguyên nhân tồn để từ luận án đưa hệ thống giải pháp để phát triển thị trường BHNT trình hội nhập kinh tế quốc tế theo định hướng Chính phủ đề Những đóng góp luận án thể qua vấn đề sau: Thứ nhất: Đề nghị Chính phủ sửa đổi, bổ sung qui định văn pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT cho phù hợp hội nhập: - Bỏ giới hạn lãnh thổ hoạt động đầu tư - Đưa mức khống chế tối đa đầu tư vào loại tài sản tài - Cấp thiết xây dựng bảng tử vong sở số liệu thống kê dân số Việt Nam để định phí Thứ hai: Sửa đổi Luật thuế theo hướng ưu đãi thuế cho cá nhân tham gia BHNT 195 Thứ ba: Sửa đổi qui định Nghị định 187 Chính phủ theo hướng mở rộng nhà đầu tư chiến lược có thêm nhà đầu tư nước tiến hành cổ phần hóa Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Thứ tư: Định hướng cho công ty BHNT xác định rủi ro danh mục đầu tư cách xây dựng chương trình quản lý danh mục đầu tư bảo hiểm Thứ năm: Kiến nghị công ty BHNT nhanh chóng đưa thêm loại sản phẩm vào khai thác sản phẩm đầu tư thiết kế sản phẩm phù hợp cho đối tượng có thu nhập thấp nhằm đưa loại hình BHNT vào đại chúng Thứ sáu: Các công ty bảo hiểm cần trọng đến chiến lược xây dựng thương hiệu bảo hiểm Thứ bảy: Kết thu thập từ phiếu điều tra cho phép luận án tự tin kiến nghị giải pháp phát triển kênh phân phối qua ngân hàng, ưu đãi thuế cho người mua BHNT… Với đóng góp mặt lý luận thực tiễn đây, luận án giải triệt để vấn đề cần thiết để phát triển thị trường BHNT Việt Nam an toàn ổn định trình hội nhập kinh tế quốc tế 196 DANH MỤC CÔNG TRÌNH CỦA TÁC GIẢ CÓ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN ĐÃ ĐƯC CÔNG BỐ Thạc só Hồ Thủy Tiên (2003), Hoàn thiện phương pháp trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ doanh nghiệp bảo hiểm, Tạp chí Phát triển kinh tế (số 3/2003, trang 33, 34, 35, 36) Thạc só Hồ Thủy Tiên –TS Nguyễn Ngọc Định (2004), Giám sát tài công ty bảo hiểm, Tạp chí Phát triển kinh tế (số 2/2004, trang 42, 43, 44) Thạc só Hồ Thủy Tiên (2006), Một số vấn đề qui định trích lập dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, Tạp chí Phát triển kinh tế (số 1/2006, trang 45, 46, 47) MEcon Hồ Thủy Tiên (2006), A New Personal Income Tax as An Incentive to Buy Life Insurance, Economic Development (April 2006, page 20, 21) Thạc só Hồ Thủy Tiên (2006), Hoàn thiện qui định đầu tư vốn cho công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn hội nhập WTO, Tạp chí Phát triển kinh tế (số 11/2006, trang 38,39) Thạc só Hồ Thủy Tiên (2007), Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng Việt Nam:Thực trạng giải pháp, Tạp chí Phát triển kinh tế (số 2/2007, trang 36, 37, 38) 197 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bộ Kế hoạch Đầu tư – Trung tâm thông tin kinh tế – xã hội quốc gia, Doanh nghiệp Việt Nam với vấn đề thương hiệu trình hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Thống kê 2004 Bộ Ngoại giao – Vụ hợp tác quốc tế đa phương, Tổ chức Thương mại giới WTO, NXB trị quốc gia 2000 Bộ Tài (2001), Luật Kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành, NXB Thống kê, Hà Nội Bộ Tài (2005), Kho bạc Nhà nước Việt Nam - Quá trình hình thành phát triển, NXB Tài chính, Hà Nội Bộ Tài (2004, 2005), Thị trường bảo hiểm Việt Nam, NXB Tài chính, Hà Nội David Blank (1996), Bảo hiểm – Nguyên tắc thực hành, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Ngọc Định (1999), Lý thuyết bảo hiểm, NXB Tài chính, TPHCM Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Bản tin 2, 3/2005 1/2006, Hà Nội Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Viện Khoa học tài (2005), Kỷ yếu hội thảo Giải pháp khuyến khích đầu tư hiệu vào kinh tế doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, Hà Nội 10 Hồ Só Sà (2000), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Hội kinh tế Việt Nam (2006), Kinh tế Việt Nam giới 2005-2006 12 Phùng Ngọc Khánh (2005), “Kinh nghiệm tổ chức điều hành tập đoàn tài bảo hiểm lớn khu vực”, Tạp chí tài chính, 6(488), trang 52-55 198 13 Phạm Thị Liên (2003), “Bảo hiểm ngân hàng-kênh phân phối đầy tiềm năng”, Nghiên cứu kinh tế, 8(303), trang 28-33 14 Trịnh Hoàng Mai (2004), “Xu thành lập ngân hàng-bảo hiểm giới”, Tạp chí bảo hiểm, 10(3), trang 36-40 15 Phan Thị Bích Nguyệt (2000), Đầu tư tài chính, NXB Thống kê, TPHCM 16 Quyết định 175/2003/QĐ-TTg, Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến 2010 17 Phí Trọng Thảo (2003), “Thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển việc sử dụng công cụ thuế”, Tạp chí tài chính, 6(463), trang 45-49 18 Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (2003), Chương trình đào tạo hàm thụ cán bảo hiểm nhân thọ, học phần 2, NXB Thống kê, Hà Nội 19 Trần Ngọc Thơ (2003), Tài doanh nghiệp đại, NXB Thống kê, TPHCM 20 Viện Khoa học tài (2002), Chính sách tài vó mô phát triển hội nhập, NXB Tài Tiếng Anh 21 Hans U.Gerber (1997), Life Insurance Mathematics, Springer, Swiss Association of Actuaries Zurich 22 Harriett E.Jones, Dani L Long (1997), Principles of Insurance Life, Health and Annuities, LOMA 23 Lawrence J Gitman and Michael D Joehnk (1997), Fundamentals of investing, LOMA 24 Susan Connant, Nicholas L Desoutter (1997), Managing For Solvency and Profitability in Life and Health Insurance Company, LOMA 25 www.swissre.com, Sigma (2004, 2005) ... hiểm nhân thọ Việt Nam để vừa đảm bảo mục tiêu phát triển KT-XH Đảng Nhà nước đề vừa đưa ngành bảo hiểm Việt Nam bước chủ động hội nhập vào ngành bảo hiểm giới Luận án: ? ?Phát triển thị trường bảo. .. động thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua Qua đề xuất giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới theo cam kết mở cửa thị trường dịch vụ tài gia nhập vào... đồ thị? ?? để đánh giá chất đối tượng nghiên cứu 4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRONG GIAI ĐOẠN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1.Tổng quan bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Lịch sử đời phát