Luận văn thạc sĩ thương mại: Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam thời kỳ hậu WTO

Luận văn thạc sĩ thương mại: Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam thời kỳ hậu WTO

-

LƯƠNG THỊ THU THỦY

PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

TẠI VIỆT NAM THỜI KỲ HẬU WTO

LUẬN VĂN THẠC SĨ THƯƠNG MẠI

HÀ NỘI, 2010

-

LƯƠNG THỊ THU THỦY

PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

TẠI VIỆT NAM THỜI KỲ HẬU WTO

Chuyên ngành : Thương mại Quốc tế

LUẬN VĂN THẠC SĨ THƯƠNG MẠI

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Như Tiến

HÀ NỘI - 2010

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết cuả đề tài

Trong xu thế toàn cầu hoá về kinh tế, cùng với chính sách mở cửa hội nhập quốc tế và khu vực, các hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung và hoạt động giao lưu thương mại của nước ta với các nước trên thế giới trong những năm gần đây đã ngày càng mở rộng và phát triển

Việc mở cửa nền kinh tế nước ta trong những năm qua đã tạo ra nhiều

cơ hội cho các lĩnh vực , các ngành nghề trong đó có lĩnh vực bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ Sự tham gia và o thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài có tiềm năng tài chính hùng mạnh, có kinh nghiệm đã tạo tiền đề cho sự phát triển nhanh chóng của bảo hiểm nhân thọ Việt Nam , thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển

Mở cửa và hội nhập cũng đang góp phần tạo ra những thay đổi trong cách nghĩ , cách làm của người dân Việt Nam Thay vào việc trông chờ vào bao cấp của Nhà nước, người dân phải học các h tự lo cho bản thân và du nhập tập quán tham gia bảo hiểm nhân thọ là một cách nghĩ và cách làm tích cực

Với dân số hơn 85 triệu người , tỷ lệ tham gia bảo hiểm nhân thọ khoảng 8% dân số, Việt Nam được các nhà đầu tư đán h giá là một thị trường đầy tiềm năng Việc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới WTO cùng với những cam kết mở cửa thị trường bảo hiểm cho phép thành lập công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài và không hạn chế số lượng ch i nhánh trong nước càng làm cho dịch vụ bảo hiểm trong đó có bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động hơn

Chính vì lẽ đó, tôi đã chọn : “Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ

tại Việt Nam thời kỳ hậu WTO ” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của

mình

- Dựa vào kết quả phân tích thực trạng thị trường, những cơ hội và thách thức khi Việt Nam gia nhậ p WTO , luận văn đ ề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sau khi gia nhập WTO

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng thị trư ờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trước và sau khi Việt Nam gia nhập WTO Do điều kiện về thời gian và khuôn khổ của luận văn thạc sỹ , luận văn chỉ tập trung phân tích thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam liên quan đến các nhân tố cấu thành nên thị trường như: các nhà cung cấp, các kênh phân phối , sản phẩm và khách hàng chứ không đi sâu nghiên cứu các vấn đề về tính phí , tính lãi hay hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trên thị trường

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu là phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, minh họa bằng các biểu đồ, đồ thị

5 Những đóng góp khoa học của đề tài

- Hệ thống hóa, làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm nhân thọ và các nhân tố ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm nhân thọ

- Phân tích một cách hệ thống và khoa học thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam trong thời gian qua Tìm ra những nguyên nhân cơ bản giải thích cho các tồn tại và hạn chế trong quá trình phát triển thị trường

- Trên cơ sở phân tích cơ hội và thách thức c ủa Việt Nam khi gia nhập WTO ,

đề xuất các giải pháp có tính khoa học và thực tiễn nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam thời kỳ hậu WTO

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu , kết luận và danh mục tài liệu tham khảo , luận văn được kết cấu thành ba chương:

Chương 1: Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ và thị trường bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam

Chương 3: Một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt

Nam thời kỳ hậu WTO

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ THỊ

TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1 Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ

1.1.1 Khái niệm và đặc đi ểm của bảo hiểm nhân thọ

1.1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ trên thế giới đã ra đời từ rất lâu và đã trở thành loại hình bảo hiểm truyền thống, phổ biến ở nhiều nước và được mọi người tự nguyện tham gia Tại Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ mới thực sự được triển khai từ năm 1996 trở lại đây và nó vẫn còn nhiều mới mẻ với đại đa số người dân Việt Nam

Bảo hiểm nhân thọ đơn giản là tất cả những lợi ích mang tính bảo vệ đối với những bất trắc trong cuộc sống cá nhân và đồng thời cũng là công cụ tiết kiệm ổn định để quản lý những rủi ro tài chính của gia đình

Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dân London là ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó

là 32 bảng Anh, khi ông chết cũng trong năm đó , người thừa kế của ông được hưởng 400 bảng Anh Tuy nhiên, BHNT sau đó bị cấm do nó không có đầy đủ

cơ sở kỹ thuật Chỉ đến thế kỷ 17, khi Pascal, Fermat và sau đó là Bernoulli chứng minh Quy luật số đông khai sinh và phát triển ra môn toán học xác suất thống kê thì cơ sở kỹ thuật của bảo hiểm nhân thọ mới hình thành Kể từ đó BHNT phát triển mạnh trên tất cả các quốc gia có đủ các điều kiện

Năm 1759, công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Philadelphia (Mỹ) Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động , lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable ở Anh được thành lập và bán bảo hiể m nhân thọ cho mọi người dân Công ty BHNT đầu tiên của Pháp ra đời năm 1787, ở Đức năm 1828

Ở Châu Á , các công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889 hai công ty khác là Kyoei và Nippon ra đời và phát triển đến ngày nay

Mặc dù ra đời từ khá lâu, song cho đến nay vẫn có nhiều khái niệm khác nhau về bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ có thể được hiểu trên 2 phương diện: kỹ thuật và pháp lý

Trên phương diện kỹ thuật, bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm bao hàm những cam kết mà sự thực hiện những cam kết đó phụ thuộc vào tuổi thọ của con người Có hai loại cam kết chủ yếu trong bảo hiểm nhân thọ, đó là cam kết đóng phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm và cam kết trả tiền bảo hiểm hoặc trả trợ cấp định kỳ của doanh nghiệp bảo hiểm

Do thời hạn hợp đồng bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ kéo dài nhiều năm nên người tham gia bảo hiểm thường cam kết đóng phí làm nhiều lần Thông thường, nếu người tham gia bảo hiểm bị chết trước khi hoàn thành nghĩa vụ đóng phí cho cả hợp đồng thì cam kết đóng phí những lần còn lại sẽ chấm dứt, nghĩa là không có ai trong phía bên mua bảo hiểm phải đóng thay

họ Khi người được bảo hiểm bị chết hoặc còn sống đến một thời điểm nhất định đã chỉ rõ trong hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện cam kết của mình, trả cho một hoặc nhiều người thụ hưởng một khoản tiền nhất định hoặc những khoản trợ cấp

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm của nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam: “Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết” [1]

Trên phương diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ bao gồm các hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, theo đó, để nhận được phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một hoặc nhiều người thụ hưởng

bảo hiểm một khoản tiền nhất định hoặc những khoản trợ cấp định kì trong trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời điểm nhất định hoặc tử vong trước một thời điểm nhất định đã được ghi rõ trên hợp đồng bảo hiểm

Cùng với sự phát triển về KT - XH, yếu tố cạnh tranh của thị trường và đặc biệt là sự đòi hỏi rộng hơn về phạm vi bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, hiện nay các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không chỉ bảo hiểm cho sự kiện sống hoặc tử vong mà còn bảo hiểm cho những sự kiện liên quan đến tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm (ví dụ: sự kiện thương tật toàn

bộ vĩnh viễn, mất khả năng lao động )

Trên cơ sở phân tích có thể đưa ra một khái niệm chung sau: “Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm những rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của người được bảo hiểm” Khái niệm này rộng và phù hợp hơn với tình hình thực tế triển khai bảo hiểm nhân thọ hiện nay tại tất cả các thị trường truyền thống cũng như các thị trường mới sơ khai

1.1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro

Có thể nói đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, mỗi người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ (gọi là phí BH) cho người BH ngược lại công ty BH có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền BH) cho người được hưởng quyền lợi BH như đã thoả thuận từ trước khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Số tiền BH được trả khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và được ấn định trong hợp đồng Hoặc số tiền bảo hiểm này được trả cho các thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người này không may bị chết sớm Số tiền này giúp họ trang trai những chi phí cần thiết như thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cái Chính vì vậy bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Tính tiết kiệm

được thể hiện ngay trong từng gia đình, cá nhân một cách thường xuyên, có

kế hoạch và có kỉ luật

Nội dung tiết kiệm khi mua bảo hiểm nhân thọ khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm bảo đảm trả cho người tham gia bảo hiểm hay thân nhân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ Có nghĩa là khi người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn đã được ấn định, những người thân của họ sẽ nhận được những khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia Bảo hiểm

Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp sự

cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia thì bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được nhiều mục đích, mỗi mục đích của bảo hiểm nhân thọ được thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng Chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầu cho người tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn định cuộc sống khi họ già yếu Hợp đồng bảo hiểm

tử vong sẽ giúp người được bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm khi họ bị tử vong Số tiền này đáp ứng được rất nhiều mục đích của người quá

cố như: trang trải nợ nần, giáo dục con cái, phụng dưỡng bố mẹ già Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn hoặc bảo hiểm nhân thọ tín dụng thường bán cho các đối tượng đi vay để mua xe hơi, đồ dùng gia đình, hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này

có thị trường ngày càng rộng và được rất nhiều người quan tâm

 Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp

Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thể hiện ở ngay trong các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn có loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thời hạn là 5 năm, 10 năm, 20 năm Mỗi hợp đồng khác nhau lại có

sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi của người tham gia Ngay cả trong một bản hợp đồng mối quan hệ giữa các bên cũng

+ Tuổi thọ bình quân của con người

+ Số tiền bảo hiểm

+ Thời gian tham gia

+ Phương thức thanh toán

+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền

+ Lãi suất đầu tư

để phân tích

 Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện KT - XH nhất định

Ở các nước phát triển, bảo hiểm nhân thọ đã ra đời và phát triển hàng trăm năm nay Ngược lại một số quốc gia cho đến nay chưa triển khai được bảo hiểm nhân thọ mặc dù người ta hiểu rõ vai trò và lợi ích của nó Để lý giải vấn

đề này hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển là nhờ điều kiện kinh tế phát triển

Những điều kiện kinh tế như:

+ Tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội

+ Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân trên một đầu người

+ Mức thu nhập của dân cư

+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền

+ Tỷ lệ hối đoái

Những điều kiện xã hội gồm:

+ Điều kiện về dân số

+ Tuổi thọ bình quân của người dân

+ Trình độ học vấn

+ Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh

Ngoài điều kiện KT - XH thì môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng có vai trò đặc biệt quan trọng với sự phát triển của một quốc gia đặc biệt với các qu ốc gia phát triển Dưới đây là vai trò của bảo hiểm nhân thọ dưới 2 khía cạnh:

1.1.2.1 Đối với các cá nhân, hộ gia đình

Giống như các loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân thọ ra đời nhằm khắc phục những khó khăn về tài chính khi gặp rủi ro Khi một người trụ cột

trong gia đình bị tai nạn dẫn đến thương tật hoặc chết, bản thân người đó hoặc những người sống phụ thuộc sẽ rơi vào tình trạng khó khăn về mặt tài chính Hơn lúc nào hết, họ sẽ cần đến nguồn tài chính kịp thời để bù đắp thiệt hại, lấy lại sự cân bằng, ổn định tình hình tài chính Bảo hiểm nhân thọ ra đời đã đáp ứng nhu cầu đó một cách nhanh nhất

Hơn nữa, vượt lên cả ý nghĩa tiền bạc, bảo hiểm nhân thọ mang đến trạng thái an toàn về tinh thần, giảm bớt sự lo âu trước rủi ro, bất trắc cho người được bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ còn giúp cho những người tham gia

có thể tích lũy cho những kế hoạch tương lai, như để dành tiền cho con đi học, cho con một số vốn để vào đời, hoặc có thể tiết kiệm tiền để mua xe, mua nhà, vui hưởng cuộc sống sau khi về hưu…

1.1.2.2 Đối với xã hội

Sự ra đời của bảo hiểm nhân thọ tạo điều kiện cho các tổ chức bảo hiểm nhân thọ thường xuyên thực hiện việc nghiên cứu rủi ro, thống kê tổn thất, tìm kiếm các biện pháp phòng tránh, giảm thiểu tổn thất

Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ còn mang lại những lợi ích khác như:

 Tạo sự ổn định xã hội thông qua việc giảm thiểu sự lo lắng cho bên mua bảo hiểm;

 Huy động vốn để đầu tư cho những dự án trung và dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước Có thể nói rằng các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là các doanh nghiệp BHNT là các nhà đầu tư lớn cung cấp nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế Với tính chất kết hợp giữa bảo hiểm

và tiết kiệm, các doanh nghiệp BHNT ngoài chức năng bảo hiểm họ còn có thể huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức để hình thành nên nguồn quỹ đầu tư lớn để phát triển kinh tế xã hộ i;

 Giảm gánh nặng ngân sách quốc gia trong việc chăm lo người già và những người phụ thuộc khi người trụ cột trong gia đình qua đời;

 Tạo công ăn việc làm cho nhiều người Cũng như các doanh nghiệp , các tổ chức khác, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tạo công ăn việc làm cho một bộ phận nhất định người lao động Ngoài những người làm công ăn lương của doanh nghiệp bảo hiểm, đội ngũ đại lý, môi giới

có thể đông gấp nhiều lần số nhân viên của doanh nghiệp bảo hiểm

1.1.3 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản

Căn cứ theo phạm vi bảo hiểm , BHNT được chia thành 5 loại: bảo hiểm tử kỳ , bảo hiểm sinh kỳ , bảo hiểm hỗn hợp , bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm trả tiền định kỳ Bên cạnh các sản phẩm bảo hiểm chính là các điều khoản bổ sung

1.1.3.1 Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ là hình thức bảo hiểm nhân thọ mà trong đó người bảo hiểm sẽ phải chi trả quyền lợi bảo hiểm nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm Nếu cái chết không xảy ra trong thời hạn đó thì việc thanh toán không được thực hiện và người được bảo hiểm không nhận được bất kỳ khoản tiền nào từ phí bảo hiểm đã đóng Vì lý do này, phí bảo hiểm có thể được giữ ở mức thấp nhất vì chúng chỉ dùng để bảo hiểm sinh mạng và sẽ không được thanh toán bất kỳ khoản tiền nào nếu người được bảo hiểm nhân thọ còn sống đến hết kỳ hạn của hợp đồng

Bảo hiểm tử kỳ có các đặc điểm như: thời hạn bảo hiểm xác định, trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời Đây là hình thức bảo hiểm nhân thọ chỉ mang tính bảo vệ Các sản phẩm bảo hiểm tử kỳ đa dạng, phục vụ cho các mục đích khác nhau như đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất; bảo trợ cho gia đình và người thân; thanh toán các khoản nợ nần của người được bảo hiểm 1.1.3.2 Bảo hiểm sinh kì

Là hình thức bảo hiểm mà trong đó người bảo hiểm cam kết chi trả trợ cấp một lần hoặc chi trả các khoản trợ cấp định kỳ cho một (hoặc một số)

người được chỉ định khi người được bảo hiểm sống đến một thời điểm chỉ định với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm một lần hoặc theo định kỳ

Có hai hình thức bảo hiểm sinh kỳ, đó là bảo hiểm sinh kỳ thuần túy và bảo hiểm trợ cấp định kỳ Đối với bảo hiểm sinh kỳ thuần túy , số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả một lần khi người được bảo hiểm sống hết thời hạn bảo hiểm đã thỏa thuận Tuy nhiên, hiện nay rất ít công ty triển khai loại hình bảo hiểm sinh kỳ thuần túy do tính chất đơn điệu và tính bảo vệ không cao so với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác Đối với bảo hiểm trợ cấp, các khoản trợ cấp sẽ được chi trả một lần hoặc định kỳ cho một hoặc nhiều người được chỉ định khi họ sống đến một thời điểm nhất định tùy theo thỏa thuận

1.1.3.3 Bảo hiểm hỗn hợp

Đây là hình thức bảo hiểm trong đó người bảo hiểm sẽ phải chi trả quyền lợi bảo hiểm khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm hoặc sống hết thời hạn bảo hiểm tuỳ thuộc sự kiện nào đến trước Đây là hình thực kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm vì việc chi trả quyền lợi bảo hiểm chắc chắn xảy ra Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp rất đa dạng, phụ thuộc vào tuổi của người được bảo hiểm và đảm bảo các mục đích khác nhau như: bảo vệ người được bảo hiểm và những người sống phụ thuộc, tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, sử dụng như tài sản cá nhân trong việc thế chấp, vay vốn

1.1.3.4 Bảo hiểm trọn đời

Là hình thức bảo hiểm mà trong đó người bảo hiểm phải chi trả quyền lợi bảo hiểm khi người được bảo hiểm tử vong với điều kiện hợp đồng bảo hiểm đang duy trì hiệu lực khi sự kiện tử vong xảy ra Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là hình thức kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm có tính bảo vệ cao Thời hạn bảo hiểm thường không xác định trước đối với mỗi hợp đồng Việc chi trả tiền bảo hiểm chỉ được thực hiện khi người được bảo hiểm tử vong hoặc sống

đến 99 tuổi hoặc 100 tuổi Hình thức bảo hiểm này thường phục vụ cho các mục đích như đảm bảo các khoản chi tiêu cuối cùng, để lại tài sản cho thế hệ sau, làm từ thiện Đối với loại hình bảo hiểm này, phí có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ, tuổi của người được bảo hiểm càng cao thì phí bảo hiểm càng cao do phí bảo hiểm phụ thuộc vào tuổi thọ của con người

1.1.3.5 Bảo hiểm trả tiền định kì

Là loại hình bảo hiểm theo đó công ty bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền cố định cho người được bảo hiểm, bắt đầu từ một độ tuổi nhất định Những khoản tiền này thường được mô tả là khoản tiền hằng năm (niên kim), mặc dù trong thực tế nó có thể được trả mỗi nửa năm, hằng quý hoặc hằng tháng Niên kim có thể được trả ngay vào thời điểm kí kết hợp đồng hoặc trả sau, khi hợp đồng đã có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định

1.1.3.6 Các điều khoản bổ sung

Các điều khoản bổ sung thực chất là các điều khoản bảo hiểm con người phi nhân thọ được thiết kế để bảo hiểm kèm , bổ sung cho các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính , nhằm mục đích nâng cao tính bảo vệ của sản phẩm bảo hiểm Các điều khoản bổ sung thường bảo hiểm cho các trường hợp sau : chi phí y tế, thương tật bộ phận do tai nạn, tử vong do ốm đau và tai nạn, tử vong do tai nạn

Dựa vào các loại hình bảo hiểm chính vừa nêu, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có thể thiết kế ra nhiều loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu bảo hiểm của các nhóm khách hàng , mục tiêu của doanh nghiệp và điều kiện kinh tế xã hội của nền kinh tế

1.2 Thị trường bảo hiểm nhân thọ

1.2.1 Khái niệm thị trường b ảo hiểm nhân thọ

Thị trường hiểu theo nghĩa hẹp là sự tiếp xúc giữa những người có mục đích giao dịch thương mại thông qua mua bán Như vậy thị trường là nơi có

thể bán được hàng hoá và cũng là địa điểm có thể mua được hàng hoá Đứng trên góc độ là một nhà bảo hiểm, thị trường bảo hiểm nhân thọ thực chất là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

Thị trường bảo hiểm nhân thọ cũng có thể được hiểu là sự kết hợp giữa cung và cầu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trong đó những người mua và những người bán bình đẳng, cùng cạnh tranh Số lượng người mua và bán nhiều hay ít phản ánh quy mô của thị trường là lớn hay nhỏ

Khái niệm thị trường được đưa ra trong giáo trình Marketing bảo hiểm

nhân thọ và sức khỏe của Viện quản lý bảo hiểm nhân thọ Mỹ như sau: “Thị trường là một nhóm các cá nhân hoặc doanh nghiệp trong toàn b ộ dân số tạo nên những người mua tiềm năng hoặc thực tế của một sản phẩm” Khái niệm

này được đưa ra trên quan điểm marketing theo đó thị trường bao gồm toàn

bộ khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng của một loại sản phẩm Khách hàng hiện tại là khách hàng đang tham gia vào quá trình mua và sử dụng sản phẩm Khách hàng tiềm năng là khách hàng có thể tham gia vào quá trình mua và sử dụng sản phẩm trong tương lai

Theo giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm của Trường Đại học

Kinh tế Quốc dân: “Thị trường bảo hiểm là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm” Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm đặc biệt, người mua

không thể cảm nhận bằng các giác quan như đối với các loại sản phẩm hàng hóa dịch vụ khác nên sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường được bán thông qua các trung gian bảo hiểm như các đại lý, môi giới bảo hiểm

Trên cơ sở các khái niệm và phân tích trên có thể rút ra một khái niệm tổng quát về thị trường bảo hiểm nhân thọ như sau: “Thị trường bảo hiểm nhân thọ là tổng thể các mối quan hệ mua và bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ giữa các cá nhân, các tổ chức…với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhằm đáp ứng nhu cầu của họ và thường được thực hiện qua các trung gian bảo hiểm”

Có thể nói rằng thị trường bảo hiểm nhân thọ là thị trường dịch vụ đặc biệt Đối với các sản phẩm dịch vụ như tham quan, du lịch, ăn uống, khi mua sản phẩm người tiêu dùng có xu hướng muốn mua và tiêu dùng ngay Ngược lại, đối với bảo hiểm nhân thọ do sản phẩm rất trừu tượng, vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro, chu kỳ sản phẩm dài nên thường không hấp dẫn khách hàng mua sản phẩm, khi mua rồi thì cả người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm đều không mong muốn rủi ro xảy ra để tiêu dùng sản phẩm Thực tế , thị trường bảo hiểm nhân thọ thường xuất hiện sau các loại thị trường hàng hóa , dịch vụ và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Khác với các thị trường hàng hóa và một số thị trường dịch vụ, thị trường bảo hiểm nhân thọ chỉ có thể ra đời và phát triển khi nền kinh tế đạt đến một trình độ phát triển nhất định, thu nhập của người dân được nâng cao và ổn định, trình độ dân trí được cải thiện, môi trường pháp lý tương đối hoàn chỉnh [3]

1.2.2 Đặc điểm t hị trường bảo hiểm nhân thọ

Xuất phát từ các đặc điểm rất riêng của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ , thị trườ ng bảo hiểm nhân thọ có các khác biệt cơ bản so với thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, đó là:

 Thị trường bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác động trực tiếp của những điều kiện KT - XH, trình độ dân trí và mức sống của các tầng lớp dân cư

Điều kiện KT - XH phải kể đến đó là: Tốc độ tăng trưởng và ổn định của nền kinh tế, cơ sở hạ tầng KT - XH, cơ cấu các ngành kinh tế, cơ cấu dân số Một khi KT - XH phát triển thì trình độ dân trí sẽ ngày càng được nâng cao và mức thu nhập của người dân sẽ ngày càng được cải thiện và chỉ có như vậy mới phát sinh nhu cầu bảo hiểm nhân thọ

Theo tháp nhu cầu của Abraham Maslow, nhu cầu đầu tiên và quan trọng nhất, cơ bản nhất của con người là nhu cầu sinh lý hay còn gọi là nhu cầu vật chất tối thiểu (ăn, mặc, ở, đi lại ) Một khi nhu cầu này chưa được

đáp ứng thì các nhu cầu khác của con người chưa được coi trọng Chỉ khi con người được đáp ứng và thoả mãn các nhu cầu tối thiểu thì họ mới quan tâm đến các nhu cầu khác cao hơn Do vậy, khi điều kiện KT - XH thấp kém, thu nhập của người dân còn thấp và chưa đủ trang trải các nhu cầu sinh lý thì dẫu

họ có nhận thức được vai trò của bảo hiểm nhân thọ họ cũng không thể quan tâm đến việc tham gia bảo hiểm nhân thọ Vì thế, điều kiện KT - XH và mức sống của người dân là nhân tố tác động trực tiếp đến nhu cầu bảo hiểm và thị trường bảo hiểm nhân thọ Ở những nước có nền kinh tế phát triển , con người

ý thức hơn trong vấn đề phải đối mặt với ốm đau, bệnh tật và các loại rủi ro Cho nên, nhu cầu bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng thường rất cao, bởi họ mong muốn được đảm bảo an toàn trên nhiều phương diện Trái lại, ở các nước kém phát triển ngoài lý do thu nhập chi phối, người dân nhận thức không đầy đủ về rủi ro và hậu quả của rủi ro nên nhu cầu bảo hiểm nhân thọ ở những nước này rất thấp và thị trường bảo hiểm nhân thọ không phát triển [6]

 Ở thị trường bảo hiểm nhân thọ , hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ gắn liền với các hoạt động đầu tư vốn do các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm Trong phí do người tham gia bảo hiểm đóng góp, ngoài phần phí phục vụ cho mục đích bảo hiểm, một phần phí được trích lập dự phòng toán học và được sử dụng vào mục đích đầu

tư Nếu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ quản lý và thực hiện tốt hoạt động đầu tư quỹ tài chính này thì họ sẽ có lợi thế trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ do quyền lợi của người tham gia bảo hiểm gắn liền với kết quả đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm

 Việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chủ yếu được thực hiện thông qua trung gian là các đại lý bảo hiểm nhân thọ Mặc dù có nhiều kênh phân phối sản phẩm khác nhau nhưng ở thị trường bảo hiểm nhân thọ

kênh phân phối thông qua đại lý chuyên nghiệp vẫn là chủ yếu Chất lượng của đại lý quyết định sự thành công của hoạt động khai thác bảo hiểm nhân thọ Các công ty có đội ngũ đại lý giỏi , tuân thủ đạo đức nghề nghiệp sẽ có ưu thế trên thị trường và điều này phụ thuộc vào chất lượng của công tác tuyển dụng, đào tạo, quản lý đại lý của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm

 Trên thị trườ ng bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu về vốn pháp định đối với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thường lớn hơn so với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Đặc điểm này xuất phát từ đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là thời gian hiệu lực của hợp đồng thường rất dài, rủi ro mang tính chất tích lũy nên doanh nghiệp luôn cần có nguồn vốn lớn để đảm bảo khả năng đáp ứng yêu cầu của người tham gia bảo hiểm

Ngoài ra , thị trường bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói

riêng cũng có những đặc điểm riêng biệt so với một số thị trường khác , như:

 Thị trường bảo hiểm nhân thọ là thị trường dịch vụ tài chính , chịu sự kiểm tra , kiểm soát chặt chẽ của Nhà nước : hoạt động kinh doanh trên thị trường bảo hiểm nhân thọ rất nhạy cảm , liên quan đến quyền lợi tài chính của người tham gia bảo hiểm - các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thu phí của người tham gia bảo hiểm để đầu tư và cam kết chi trả bảo hiểm cho rủi ro Do vậy, giống như các lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, chứng khoán, Nhà nước thường kiểm soát rất chặt chẽ hoạt động của thị trường bảo hiểm nhân thọ Nhà nước có thể can thiệp khá sâu vào các hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, không những quyết định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được phép kinh doanh trên thị trường, mà còn kiểm tra, giám sát rất chặt chẽ việc trích lập dự phòng phí bảo hiểm nhân thọ, quản lý số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm

 Khác với các thị trường hàng hoá và dịch vụ khác, ở thị trường bảo hiểm nhân thọ, người ta chỉ mua được sản phẩm bảo hiểm khi họ không cần và tiêu

dùng khi không thể mua được chúng Đặc điểm này xuất phát từ nguyên tắc lựa chọn rủi ro của bảo hiểm: chỉ bảo hiểm cho các rủi ro mang tính ngẫu nhiên Những người có nhu cầu bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm khi họ hoàn toàn khoẻ mạnh hoặc khi đối tượng được bảo hiểm ở trong trạng thái bình thường , khi rủi ro đã xảy ra với đối tượng được bảo hiểm thì không thể mua bảo hiểm cho đối tượng đó được nữa Sự khác biệt này đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm phải có đội ngũ phân phối chuyên nghiệp, hiểu rõ về sản phẩm và có tâm huyết với nghề mới có thể phân phối và phát triển thị trường [3]

1.2.3 Các chủ thể tham gia thị trườn g

Tham gia vào thị trường bảo hiểm nhân thọ gồm có khách hàng (người mua BHNT), các nhà cung cấp BHNT trên thị trường (người bán BHN T) và các tổ chức trung gian bảo hiểm (môi giới, đại lý bảo hiểm)

1.2.3.1 Các nhà cung cấp

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được cung cấp bởi rất nhiều tổ chức Nền kinh tế càng phát triển thì các nhà cung cấp càng đa dạng, phong phú và việc cung cấp sản phẩm đến tay người tiêu dùng cũng càng linh hoạt Những nhà cung cấp chủ yếu các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho thị trường chính là các doanh nghiệp BHNT Các doanh nghiệp này có cơ cấu tổ chức tương đối linh hoạt để phù hợp với hoạt động kinh doanh Hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ được tổ chức dưới dạng doanh nghiệp cổ phần - hình thức một doanh nghiệp kinh doanh và vốn cần thiết ban đầu để hoạt động do các nhà đầu tư - các cổ đông đóng góp Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cũng có thể được tổ chức dưới hình thức tương hỗ, trong đó những người chủ doanh nghiệp chính là các chủ đơn bảo hiểm

Các tổ chức hiệp hội cũng có thể tổ chức cung cấp các khoản phúc lợi, các quyền lợi xã hội , bảo hiểm cho các hội viên Các hội viên của các Hội thường có cùng tôn giáo, dân tộc, nghề nghiệp

Các tổ chức tài chính, ngân hàng cũng có thể là các nhà cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Ban đầu họ cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhằm đảm bảo cho các khoản vay , các khoản thế chấp , dần dần khi thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển , nhất là tại các khu đông dân cư, các tổ chức này có thể mở rộng hoạt động của họ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thông thường Chính phủ cũng có thể tham gia vào hoạt động cung trong thị trường bảo hiểm nhân thọ thông qua các chương trình bảo hiểm sức khỏe, thu nhập khi về hưu Vấn đề này có thể thấy ở các nước như Mỹ, Canada, một số nước tây Âu trong các chương trình bảo hiểm sức khỏe do chính phủ tài trợ hay các chương trình bảo hiểm cho một số cá nhân đặc biệt 1.2.3.2 Khách hàng bảo hiểm

Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn đề cập đến khách hàng trên khía cạnh là những người đã tham gia bảo hiểm và khách hàng tiềm năng của

doanh nghiệp bảo hiểm Khách hàng đã tham gia bảo hiểm là những cá nhân,

tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ và đã được đáp ứng thông qua một hoặc một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khách hàng tiềm năng là những cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ, có đủ điều kiện tham gia bảo hiểm ở hiện tại và tương lai nhưng vì một lý

do nào đó mà vào thời điểm hiện tại chưa được đáp ứng nhưng có thể trở thành khách hàng sẽ tham gia bảo hiểm trong tương lai

Trên thực tế rất nhiều cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp là khách hàng tiềm năng của doanh nghiệp bảo hiểm khi họ có khả năng tài chính, có sự quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ và mong muốn mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhưng doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chưa tiếp cận được với các đối tượng này hoặc chưa giải thích rõ về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho họ Cũng có một số đối tượng vào thời điểm hiện tại khả năng tài chính của họ có thể còn hạn chế nhưng họ là những người có sự đảm bảo về tài chính trong

tương lai và những đối tượng này cũng có thể được xem là các khách hàng tiềm năng của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Nhóm khách hàng này chủ yếu tập trung vào những lao động còn trẻ mới đi làm Ngoài ra cả những khách hàng có nhu cầu bảo hiểm đã được thỏa mãn cũng có thể có nhu cầu bảo hiểm tiềm năng do họ có thể mong muốn bảo hiểm thêm cho người thân hoặc cho bản thân

Để xác định được những khách hàng tiềm năng , các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần phân đoạn thị trường để xác định nhu cầ u bảo hiểm nhân thọ tiềm năng tại mỗi đoạn thị trường cụ thể Trên cơ sở thị trường đã được phân đoạn, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có thể xác định được khách hàng tiềm năng đối với từng sản phẩm của mình và từ đó đáp ứng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của mỗi cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp

1.2.3.3 Các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

Hệ thống kênh phân phối hay còn gọi là kênh phân phối là một mạng lưới kết hợp các tổ chức và cá nhân thực hiện tất cả các hoạt động nhằm đưa sản phẩm đến người tiêu dùng Việc lựa chọn kê nh phân phối của công ty bảo hiểm có mối quan hệ tương tác với thị trường mục tiêu và sản phẩm mà công

ty chào bán Trên thực tế , mỗi kênh phân phối chỉ phù hợp với một số sản phẩm nhất định trên thị trường mục tiêu nhất định

Lựa chọn kênh phân phối không phải là một quyết định nhất thời Mục tiêu của phân phối là đưa sản phẩm theo cách vừa hiệu quả với công ty bảo hiểm, vừa thích hợp với người tiêu dùng Nhưng điều được coi là hiệu quả thích hợp có thể thay đổi khi các yếu tố môi trường bên trong và bên ngoài thay đổi Các công ty bảo hiểm thường định kỳ điều chính kênh phân phối để duy trì tính cạnh tranh Trong nhiều trường hợp , việc điều chỉnh kênh phân phối không có nghĩa là thay đổi toàn bộ hệ thống mà thường bổ sung thêm đặc tính từ các kênh phân phối khác

Sản phẩm BHNT

Kênh phân phối qua trung gian

Kênh phân phối trực tiếp

Kênh phân phối

qua đại lý

Kênh phân phối qua điểm giao dịch, bán hàng

Kênh phân phối qua môi giới

Người mua bảo hiểm

Có nhiều kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác nhau và tùy thuộc vào sự phát triển của thị trường, mô hình tổ chức quản lý và chiến lược kinh doanh mỗi nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ có thể sử dụng đồng thời một hoặc nhiều kênh phân phối (xem hình 1.1 dưới đây)

Hình 1.1: Hệ thống các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

 Kênh phân phối thông q ua trung gian (kênh phân phối gián tiếp ):

là một hệ thống bán bảo hiểm trong đó những người bán hưởng lương hoặc hưởng hoa hồng bán sản phẩm qua tiếp xúc trực tiếp hoặc bằng thư tín với người mua tiềm năng Có 3 loại kênh p hân phối qua trung gian : kênh phân phối qua đại lý , kênh phân phối qua các điểm giao dịch , bán hàng như ngân hàng, bưu điện, các cửa hàng bán lẻ… và kênh phân phối qua môi gi ới

 Kênh phân phối trực tiếp : là hệ thống bán bảo hiể m trong đó người

tiêu dùng mua sản phẩm trực tiếp từ công ty qua việc phản hồi lại quảng cáo

và mời chào qua điện thoại hay mạng internet , qua các trang web của công ty bảo hiểm

1.3 Các cam kết WTO của Việt Nam trong lĩnh vự c bảo hiểm

Trong WTO, bảo hiểm và các dịch vụ liên quan đến bảo hiểm là một phân ngành của dịch vụ tài chính Đây là dịch vụ mà các thành viên WTO quan tâm và yêu cầu cao về mức độ mở cửa thị trường cho các công ty bảo hiểm nước ngoài Tuy nhiên, mức cam kết của ta đạt được trong Biểu cam kết tốt hơn so với mức cam kết của các nước mới gia nhập WTO gần đây

Dưới đây, luận văn sẽ phân tích những nội dung chủ yếu của các cam kết WTO trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiể m nhân thọ nói riêng

1.3.1 Các cam kết chung

Đối với các DNBH đang hoạt động ở nước ngoài:

 Được phép thành lập văn phòng đại diện tại Việt Nam nếu đáp ứng đủ các điều kiện được phép thành lập DNBH 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam;

 Được phép thành lập công ty liên doanh kinh doanh bảo hiểm;

 Được phép mua cổ phần trong các DN Việt Nam không vượt quá tỉ lệ vốn điều lệ của DN đó theo quy định của cơ quan có thẩm quyền;

Và các DN có vốn đầu tư nước ngoài được phép thuê đất theo dự án đầu tư của mình

Việt Nam cam kết đối với bảo hiểm gốc, gồm bảo hiểm nhân thọ (trừ bảo hiểm y tế) và bảo hiểm phi nhân thọ; tái bảo hiểm và nhượng tái bảo hiểm; trung gian bảo hiểm (như môi giới bảo hiểm và đại lý bảo hiểm); dịch vụ hỗ trợ bảo hiểm (như tư vấn, dịch vụ tính toán, đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường) Cam kết này bao phủ những hoạt động được xem là kinh doanh bảo hiểm và những hoạt động liên quan thuộc phạm vi điều chỉnh của Luật Kinh doanh bảo hiểm Như vậy, các loại bảo hiểm có tính chất kinh doanh đều thuộc đối tượng mở cửa thị trường, mặc dù ở các mức độ khác nhau

1.3.2 Các cam kết cụ thể

1.3.2.1 Tiêu dùng ngoài lãnh thổ

Việt Nam cam kết không hạn chế tiếp cận thị trường và đối xử quốc gia với phương thức này Điều này được hiểu là việc người tiêu dùng của một thành viên WTO di chuyển sang lãnh thổ Việt Nam để sử dụng dịch vụ bảo hiểm thì được quyền tham gia thị trường và không có sự đối xử phân biệt so với người tiêu dùng trong nước khi sử dụng dịch vụ bảo hiểm tương tự Ngoài

ra, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài cũng sẽ có thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cho công dân Việt Nam khi họ thực hiện một hoạt động nào đó ở nước ngoài

Nội dung cam kết này đặt ra vấn đề liên quan đến cơ chế thiết lập quan

hệ bảo hiểm thương mại một cách bình đẳng cho các giao dịch bảo hiểm liên quan đến người tiêu dùng nước ngoài Tuy nhiên hiện nay điều này dường như còn khá mới mẻ đối với thị trường Việt Nam Pháp luật kinh doanh bảo hiểm cũng không đề cập việc tham gia bảo hiểm theo phương thức tiêu dùng ngoài lãnh thổ có điểm gì đặc biệt không Nói cách khác, chưa có cơ chế điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm đối với thực thể di chuyển trong trường hợp phát sinh quan hệ hoặc có tranh chấp xảy ra Trong khi đó đặc tính “di chuyển” không ổn định của thực thể tiêu dùng ngoài lãnh thổ sẽ làm nảy sinh các vấn đề khác biệt cần được xác định như: đối tượng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm… Các nội dung này sẽ thay đổi một khi họ dịch chuyển từ nơi này đến nơi khác

1.3.2.2 Cung cấp dịch vụ qua biên giới

Việt Nam cam kết đối xử quốc gia và không hạn chế tiếp cận thị trường đối với phương thức cung cấp qua biên giới đối với dịch vụ bảo hiểm cung cấp cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, người nước ngoài làm việc tại Việt Nam; dịch vụ tái bảo hiểm; dịch vụ bảo hiểm vận tải quốc tế

(gồm vận tải biển quốc tế, hàng không thương mại quốc tế, hàng hóa đang vận chuyển quá cảnh quốc tế); dịch vụ môi giới bảo hiểm và môi giới tái bảo hiểm; dịch vụ tư vấn, tính toán, đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường

Theo cam kết này, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài được phép

cung cấp các dịch vụ BHNT cho người nước ngoài làm việc tại Việt Nam mà

không cần thành lập pháp nhân tại Việt Nam Như vậy, cam kết này mở ra nhiều cơ hội cho người nước ngoài hoạt động tại Việt Nam được lựa chọn doanh nghiệp để thiết lập quan hệ bảo hiểm thay vì chỉ được phép giao dịch với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên, trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ , cam kết này ít ảnh hưởng tới hoạt động của thị trường do khách hàng tham gia bảo hiểm thường ưa thích lựa chọn các doanh nghiệp có trụ sở tại Việt Nam hơn là các doanh nghiệp nước ngoài do thuận lợi trong việc giao dịch, đàm phán ký kết hợp đồng bảo hiểm cũng như giải quyết bồi thường khi

có rủi ro được bảo hiểm xảy ra

1.3.2.3 Hiện diện thương mại

Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ , Việt Nam cam kết đối xử quốc gia

và không hạn chế tiếp cận thị trường với hình thức hiện diện thương mại Cụ thể là cam kết này cho phép thành lập pháp nhân kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam Việc cho phép thêm các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu

tư nước ngoài tham gia cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tại thị trườn g Việt Nam sẽ tăng thêm năng lực khai thác bảo hiểm của thị trường bảo hiểm Bên cạnh đó, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài với kinh nghiệm hoạt động lâu năm trên phạm vi quốc tế sẽ giúp chuyển giao công nghệ khai thác bảo hiểm và đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác bảo hiểm tại Việt Nam Với năng lực tài chính mạnh , các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ mới tham gia thị trường cũng sẽ cho ra đời các sản phẩm bảo hiểm mới, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Trong điều kiện cung cấp dịch vụ tốt hơn, khách hàng sẽ là đối tượng hưởng lợi nhiều nhất

1.3.2.4 Hiện diện thể nhân

Việt Nam chưa cam kết hiện diện thể nhân trừ các cam kết chung được

áp dụng cả đối với dịch vụ bảo hiểm Theo cam kết chung, Việt Nam cho phép nhập cảnh và lưu trú tạm thời đối với các thể nhân là người di chuyển trong nội bộ doanh nghiệp, nhân sự khác, người chào bán dịch vụ, người chịu trách nhiệm về thành lập hiện diện thương mại, cũng như nhà cung cấp dịch vụ theo hợp đồng

Như vậy với việc cho phép có sự hiện diện thương mại của các tổ chức bảo hiểm nước ngoài tại Việt Nam, hoặc thông qua việc thực hiện cung cấp dịch vụ theo hợp đồng (có thể theo phương thức cung cấp qua biên giới), hoặc đơn giản là chào bán dịch vụ (có thể xem là một hình thức xúc tiến thương mại) thì thể nhân có thể hiện diện tại Việt Nam để thực hiện những hoạt động

có liên quan đến việc cung ứng dịch vụ bảo hiểm Việc không cam kết hiện diện thể nhân trong phân ngành dịch vụ bảo hiểm giúp bảo vệ thị trường lao động trong lĩnh vực này Trong khi đó các cam kết chung về hiện diện thể nhân tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm và môi giới bảo hiểm nước ngoài có thể thực hiện được phương thức cung cấp dịch vụ qua biên giới cũng như phương thức hiện diện thương mại trong phạm vi mở cửa thị trường của Việt Nam

1.3.3 Tác động của các cam kết với hoạt động của thị trường

Theo đánh giá sơ bộ việc mở cửa thị trường theo các cam kết WTO về

cơ bản sẽ có tác động tích cực đối với cạnh tranh , thúc đẩy sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam trong đó c ó bảo hiểm nhân thọ

Tác động tích cực rõ ràng nhất khi mở cửa thị trường theo các cam kết WTO đó là số lượng các doanh nghiệp BHNT trên thị trường gia tăng một cách đáng kể Các doanh nghiệp BHNT nước ngoài đáp ứng được đầy đ ủ điều kiện ghi trong Luật Kinh doanh bảo hiểm và chiến lược phát triển thị trường

bảo hiểm Việt Nam sẽ được cấp phép hoạt động tại Việt Nam Mở cửa thị trường bảo hiểm – với sự góp mặt của các công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài và các doanh nghiệp bảo hiểm với một bên là các đối tác Việt Nam và một bên là các đối tác từ các quốc gia có nền tài chính và dịch vụ phát triển –

đã góp phần tạo cho thị trường Việt Nam một sắc thái mới, năng động hơn, cạnh tranh hơn và thúc đẩy hoạt động của các công ty bảo hiểm

Mở cửa thị trường cũng tạo điều kiện tăng cường trao đổi kiến thức và

kỹ năng chuyên ngành , góp phần thúc đẩy năng lực cạnh tranh của các công

ty BHNT trong nước Mặt khác nó còn thúc đẩy tăng trưởng và tạo cơ hội tiếp cận sự phát triển của khoa học và kỹ thuật công nghệ mới , nhất là công nghệ thông tin Điều này tạo ra nhiều công cụ và giải pháp hữu ích , cho phép các doanh nghiệp BHNT có thể nắm bắt và ứng dụng trong hoạt động kinh doanh của mình nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của công tác quản lý, hạ thấp chi phí, mở rộng và đa dạng hoá các kênh phân phối sản phẩm BHNT

Về phía người tiêu dùng , việc mở cửa cho nước ngoài tham gia vào thị trường BHNT Việt Nam đã đảm bảo đa dạng hóa lựa chọn và nâng cao chất lượng phục vụ người tiêu dùng Việc này kích thích cải cách và đảm bảo cho người tiêu dùng tiếp cận công nghệ và sản phẩm tiên tiến nhất, duy trì tính ổn định và phát triển thị trường BHNT, giúp cho người dân trong nước tự do lựa chọn các dịch vụ bảo hiểm từ người cung cấp tốt nhất

Tuy nhiên, việc tham gia của các công ty nước ngoài vào thị trường bảo hiểm cũng có những tác động bất lợi đối với công ty bảo hiểm trong nước và khả năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực này

Các công ty trong nước bị chia sẻ thị trường là tác động rõ ràng nhất ở một nước bắt đầu tiến hành mở cửa thị trường Cụ thể tại Việt Nam khi mở cửa thị trường cho các doanh nghiệp BHNT nước ngoài vào khai thác , thị phần BHNT của các doanh nghiệp trong nước giảm từ trên 70% năm 2000

xuống còn 38% năm 2005 và dưới 32% trong năm 2009 Cạnh tranh trên thị trường cũng trở lên gay gắt hơn không chỉ dừng lại ở cạnh tranh về số lượng sản phẩm bảo hiểm mà còn đi sâu vào chất lượng , công tác chăm sóc khách hàng Một điều cần chú ý là mức phí bảo hiểm tại Việt Nam vẫn còn khá cao

do đó các doanh nghiệp BHNT Việt Nam sẽ phải cạnh tranh khá vất vả khi gặp những tập đoàn bảo hiểm tầm cỡ với chương trình bảo hiểm toàn cầu có mức phí rất thấp

Vấn đề nguồn nhân lực cũn g là một thách thức lớn với các doanh nghiệp BHNT trong nước khi mở cửa thị trường Một thực tế đã diễn ra khi sự gia tăng của số lượng doanh nghiệp bảo hiểm nhanh hơn gia tăng nguồn nhân lực trong ngành đã dẫn đến sự di chuyển nhân sự giữa các công ty bảo hiểm

Do đó, nếu các công ty bảo hiểm trong nước không có những điều chỉnh liên quan đến chính sách nhân sự trong thời gian tới sẽ bị mất lợi thế quan trọng trước các công ty 100% vốn nước ngoài hoặc liên doanh

Thị trường phát triển nhanh về quy mô, đa dạng về sản phẩm là sức ép đối với các nhà quản lý trong lĩnh vực này, bao gồm yêu cầu phải đảm bảo quyền lợi người tiêu dùng; khả năng giải quyết tranh chấp; thị trường bị chia cắt manh mún và vấn đề rất quan trọng là ngăn ngừa rủi ro mang tính hệ thống

Tóm lại , bảo hiểm nhân thọ có vai trò ngày càng quan trọng trong nền kinh tế của một quốc gia Hoạt động của BHNT không chỉ mang lại sự an tâm về tài chính cho các chủ thể , cá nhân trong nền kinh tế khi có nhữ ng biến cố xảy ra trong cuộc sống , mà hoạt động của ngành BHNT còn huy động được nguồn vốn nhàn rỗi nằm rải rác trong dân cư để hình thành nên một nguồn vốn lớn đầu tư trở lại nền kinh tế , đáp ứng được nhu cầu vốn cho p hát triển kinh tế – xã hội của từng quốc gia Đặc biệt, theo xu thế toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế nền kinh tế của mỗi quốc gia cũng như ngành bảo hiểm phải hoạt động tuân theo những chuẩn mực nhất định , yêu cầu mỗi quốc gia

phải xây dựng chiến lược phát triển thị trường BHNT sao cho có thể tận dụng tối đa các cơ hội khi gia nhập thị trường bảo hiểm quốc tế nhưng vẫn đảm bảo giữ vững mục tiêu an ninh kinh tế và chủ động trong mọi tình huống Chương

1 đề cập một cách khái quát những vấn đề mang tính cơ sở lý luận về BHNT cũng như thị trường BHNT từ đó làm cơ sở phân tích thực trạng thị trường BHNT Việt Nam giai đoạn sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

TẠI VIỆT NAM

2.1 Quá trình hình thành và phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam

Bảo hiểm là một nhu cầu tất yếu khách quan của con người và ra đời từ rất lâu trên thế giới Tuy nhiên ở Việt Nam, bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng xuất hiện tương đối muộn Sự ra đời và phát triển của ngành bảo hiểm gắn liền với sự phát triển kinh tế – xã hội của đất nước

Bắt đầu từ năm 1986, Việt Nam chính thức thực hiện chính sách “Đổi mới” với trọng tâm là chuyển nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước Chính sách đổi mới

đã thực sự có tác động tích cực đối với toàn bộ đời sống kinh tế xã hội của đất nước, đem lại sự ổn định và tăng trưởng kinh tế cao , đời sống người dân được cải thiện Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm trong 10 năm qua đạt trên 7%, trong năm 2008 đạt 6,23%, năm 2009 đạt khoảng 6%; thu nhập bình quân theo đầu người tăng từ 423 đô la Mỹ năm 2001 lên 1.024 đô la Mỹ năm 2008; lạm phát được kiềm chế và kiểm soát , tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 18,1% (năm 2006) xuống còn 14,75% (năm 2007) và 12,1% (năm 2008) và dưới 11% vào cuối năm 2009 Tăng trưởng kinh tế cùng với việc xóa bỏ dần cơ chế bao cấp đã thúc đẩy nhu cầu và sự ra đời của thị trường bảo hiểm nhân thọ

của người dân Việt Nam

 Giai đoạn trước năm 1975

Ở miền Nam, vào những năm 1970, đã có một công ty bảo hiểm nhân thọ có tên là công ty bảo hiểm nhân thọ Hưng Việt Công ty bảo hiểm này triển khai được một số sản phẩm bảo hiểm như: bảo hiểm nhân thọ trọn đời,

bảo hiểm tử kỳ thời hạn 5 năm, 10 năm, 20 năm Nhưng công ty mới ở giai đoạn đầu triển khai nên chưa có kết quả rõ nét

Ngày 17/12/1964 bằng Quyết định số 179/CP của hội đồng Chính phủ, theo đề nghị của Bộ trưởng Bộ Tài chính, công ty bảo hiểm Việt Nam, tên giao dịch là Bảo Việt được thành lập và chính thức khai trương hoạt động ngày 15/01/1965 với số Vốn điều lệ là 10 triệu đồng Việt Nam (tương đương 2 triệu USD vào thời điểm đó), dưới sự quản lý trực tiếp của Bộ Tài chính Trong thời gian này, Bảo Việt mới chỉ triển khai mảng bảo hiểm phi nhân thọ, mà chưa triển khai bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên, BảoViệt cũng đã chú trọng đến việc

mở rộng và đa dạng hoá các nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm con người, làm tiền đề cho việc triển khai bảo hiểm nhân thọ về sau

 Giai đoạn 1975-2000:

Chính sách mở cửa vào năm 1987 đã tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm Việt Nam được học hỏi và tiếp cận với những kỹ thuật bảo hiểm mới trên thế giới Từ kinh nghiệm các nước, BảoViệt lúc đó vẫn là công ty bảo hiểm duy nhất ở Việt Nam, đã thấy được tiềm năng to lớn của bảo hiểm nhân thọ ở nước ta Vì vậy, Bảo Việt bắt đầu nghiên cứu triển khai bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam với đề án “Bảo hiểm nhân thọ và điều kiện triển khai ở Việt Nam”, nhưng lúc đó chưa có đủ điều kiện vì: Thu nhập dân cư còn thấp, kinh tế còn kém phát triển, tỷ lệ lạm phát còn cao, thị trường tài chính chưa phát triển, chưa có môi trường đầu tư và các công ty bảo hiểm chưa được phép hoạt động trong lĩnh vực đầu tư, chưa có văn bản pháp Luật điều chỉnh mối quan

hệ giữa công ty bảo hiểm và khách hàng, đội ngũ cán bộ bảo hiểm lúc đó chưa được trang bị những kiến thức về nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Do đó, Bảo Việt chỉ triển khai bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 1 năm (bảo hiểm nhân thọ tử kỳ thời hạn 1 năm) Đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ đơn giản nhất

và có nhiều đặc điểm tương đồng với bảo hiểm con người phi nhân thọ

Sau thời kỳ đổi mới kinh tế được 10 năm, nền kinh tế Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lạm phát đã được đẩy lùi, tốc độ tăng trưởng kinh tế luôn đạt mức cao từ 6 - 9 %/ năm, môi trường kinh tế- xã hội và môi trường pháp lý có nhiều thuận lợi hơn Đời sống người dân ngày càng được nâng cao và ở một bộ phần quần chúng dân cư đã bắt đầu có tích luỹ Đây là những nhân tố rất thuận lợi cho bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển ở Việt Nam

Năm 1996, thực hiện chủ trương mở rộng, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tới các tầng lớp dân cư, Bảo Việt đã nghiên cứu và đưa ra thị trường dịch vụ bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên ở Việt Nam, thể hiện vai trò tiên phong của Bảo Việt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Ngày 20/3/1996, Bộ Tài Chính đã chính thức quyết định cho phép Bảo Việt triển khai 2 sản phẩm: Bảo hiểm hỗn hợp nhân thọ và Bảo hiểm an sinh giáo dục Tháng 8/1996, Bảo Việt đã bán những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra thị trường, đánh dấu sự khởi đầu cho chặng đường phát triển đầy hứa hẹn của BHNT ở Việt Nam

Ngày 19/12/1993 chính phủ ban hành Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm đã tạo ra một bước ngoặt lớn cho ngành bảo hiểm và thị trường bảo hiểm Việt Nam Trước hết, là tạo ra hành lang pháp lý cho việc mở rộng và phát triển thị trường, xóa bỏ tình trạng độc quyền và thay vào đó là sự tham gia của nhiều DNBH thuộc các thành phần kinh tế Sản phẩm bảo hiểm lúc này cũng phong phú hơn, đa dạng hơn Tuy nhiên, xét về thực chất kể từ khi

có sự ra đời của các công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài như Công ty bảo hiểm nhân thọ Chinfon Manulife (nay là Manulife), Công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential, Công ty bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh-CMG (nay là Dai-ichi Life), Công ty bảo hiểm nhân thọ quốc tế Mỹ AIA, thị trường bảo hiểm Việt Nam trong đó có bảo hiểm nhân thọ mới chấm dứt giai đoạn độc quyền nhà nước về bảo hiểm và bắt đầu đi vào phát triển và có sự cạnh tranh

Ngày 09 tháng 12 năm 2000 Quốc Hội đã thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho thị trường bảo hiểm Việt Nam Nhờ có Luật kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh bình đẳng hơn và đang thực sự là động lực thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển

 Giai đoạn từ 2001 - đến nay

Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ra đời và phát triển đến nay đã được 15 năm, từ chỗ chỉ có Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, cho đến nay thị trường bảo hiểm nhân thọ đã phát triển sôi động và hấp dẫn rất nhiều các công ty bảo hiểm nước ngoài vào đầu tư và kinh doanh

Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam được mở cửa từ tháng 6/1999, công ty BHNT nước ngoài đầu tiên gia nhập thị trường là Chinfon-Manulife, liên doanh giữa Tập đoàn Taiwanese Chinfon và công ty bảo hiểm nhân thọ Canadian Manulife Sau đó có nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ lớn trên thế giới tham gia vào thị trường Tính đến cuối năm 2009, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có các công ty bảo hiểm nhân thọ sau:

 Công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (Bảo Việt Nhân Thọ )

Tầng 6, Số 1A, Đào Duy Anh, Đống Đa, Hà nội

 Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ ACE

Lầu 21, 115 Nguyễn Huệ, Quận 1, TP Hồ Chí Minh

 Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Great Eastern

Toà nhà Trung tâm Quốc tế - 17 Ngô Quyền, Hoàn Kiếm, Hà Nội

 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Cathay - Việt Nam

Phòng 905, Trung tâm Thương mại Sài Gòn, 37 Tôn Đức Thắng, quận 1,

TP Hồ Chí Minh

 Công ty TNHH bảo hiểm Manulife Việt Nam

Số 75, Đường Hoàng Văn Thới , P.Tân Phú, Quận 7, TP.Hồ Chí Minh

 Công ty TNHH Nhân thọ Prudential Việt Nam

Tầng 25, Sài gòn Trade Center, 37 Tôn Đức Thắng, Q1 TP Hồ Chí Minh

 Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ AIA (Việt Nam)

Lầu 1, Tòa nhà Etown, 364 đường Cộng Hòa, Quận Tân Bình, TP.Hồ Chí Minh

 Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ DAI-ICHI VIỆT NAM

Tầng 3, Saigon Riverside, 2A-4A Tôn Đức Thắng, Q1, TP Hồ Chí Minh

 Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ HÀN QUỐC

Phòng V802, 83B Lý Thường Kiệt Pacific Building

 Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ PRÉVOIR VIỆT NAM

Tòa nhà mặt trời sông hồng, 23 Phan Chu Trinh, Hà Nội

 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank-Cardif

Phòng 803, tầng 8, 60 Lý Thái Tổ, Hà Nội, Việt Nam

Ngoài ra, sự góp mặt của rất nhiều văn phòng đại diện của các công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài tại Việt Nam như: Sam Sung (Hàn Quốc), Ping

An (Trung Quốc), Nan Shan (Đài Loan) góp phần làm cho thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trở nên sôi động hơn, đó là dấu hiệu cho thấy một làn sóng đầu tư của nước ngoài mạnh mẽ trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thời gian tới

Sự tham gia của các tổ chức bảo hiểm nước ngoài cũng đã và sẽ nâng cao lòng tin của các nhà đầu tư quốc tế về khả năng đáp ứng các nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ, giúp các nhà đầu tư nước ngoài yên tâm hơn về cam kết

mở cửa và tin tưởng vào môi trường đầu tư lành mạnh ở Việt Nam Ngoài ra,

sự thâm nhập của các công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài cũng góp phần nâng cao năng lực của thị trường bảo hiểm, thiết lập thêm một kênh thu hút

vốn trong dân Có thể nói thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đang từng bước hội nhập với thị trường bảo hiểm nhân thọ khu vực và trên thế giới

2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam

2.2.1 Sự quản lý của Nhà nước

Như các loại hình kinh doanh khác, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trước tiên phải tuân thủ các luật hiện hành như luật doanh nghiệp, luật lao động, luật thuế để đảm bảo sự công bằng đối với người lao động mà họ sử dụng cũng như nghĩa vụ của họ đối với quốc gia Với đặc thù kinh doanh là mang đến cho người tiêu dùng sự bảo vệ chống lại tổn thất tài chính và tạo cho khách hàng các cơ hội tiết kiệm và đầu tư tiền của mình, ngành BHNT được đặt vào vị trí đặc biệt cần sự tin tưởng của công chúng Vì vậy, sự quản

lý của Nhà nước được thực hiện đặc biệt chặt chẽ đối với ngành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng để bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia bảo hiểm Sự điều tiết quản lý của Nhà nước nhằm hai mục tiêu cơ bả n:

 Bảo hộ quyền, lợi ích hợp pháp của các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm và các tổ chức kinh doanh bảo hiểm

 Nhà nước đầu tư vốn và các nguồn lực khác để doanh nghiệp nhà nước kinh doanh bảo hiểm phát triển, giữ vai trò chủ đạo trên thị trường bảo hiểm.[1]

Sự quản lý điều tiết của Nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi cho các tổ chức , cá nhân tham gia bảo hiểm và các tổ chức kinh doanh bảo hiểm được cụ thể hóa thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm hoặc Luật các công ty bảo hiểm hoặc Luật bảo hiểm tùy từng quốc gia Luật kinh doanh bảo hiểm điều chỉnh tổ chức và hoạt động của mọi doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại quốc gia đó

Ngoài ra , hoạt động của các tổ chức tài chính trong đó có các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, các nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ được giám sát trực tiếp bởi Bộ tài chính, cụ thể là bộ phận giám sát các tổ chức tài chính Cơ quan này có trách nhiệm giám sát, xem xét hướng dẫn, cấp phép đối với hoạt động của các nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ theo qui định của Luật kinh doanh bảo hiểm

2.2.2 Trình độ dân trí và mức sống của các tầng lớp dân cư

Trình độ dân trí và mức sống dân cư ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ Điều đó được minh chứng ở các nước phát triển hoặc đang phát triển , khi trình độ của người dân ngày càng được nâng cao, mức sống dân cư được đảm bảo thì bảo hiểm nhân thọ mới xuất hiện và

có cơ hội phát triển Trên thực tế , khi xã hội phát triển , trình độ dân trí được nâng cao và thu nhập ổn định người ta luôn có ý thực nhất định về việc tự bảo

vệ mình và gia đình trước các nguy cơ rủi ro, tìm kiếm các biện pháp để bảo

vệ Ngược lại tại các nền kinh tế chậm phát triển hoặc đang phát triển, rất nhiều nghiên cứu cho thấy đi kèm với thu nhập chưa cao, đói nghèo và trình

độ dân trí thấp là tâm lý né tránh hoặc lo sợ khi nhắc đến rủi ro hoặc đặc biệt

có nhiều trường hợp coi rủi ro là “số phận” và tự chấp nhận rủi ro chứ không

có ý thức bảo vệ

Tại Việt Nam , mặc dù kinh tế gặp nhiều khó khăn trong năm 2008 và bất bình đẳng trong thu nhập vẫn đang ngày càng gia tăng , các hộ gia đình trung lưu ở Việt Nam đang trở nên giàu có hơn Hiện nay , chỉ 15% hộ gia đình thành thị có thu nhập dưới 3 triệu đồng /tháng, 65% hộ gia đình có thu nhập từ 4,5 tới 20 triệu đồng/ tháng, 1/3 hộ gia đình hiện nay có thu nhập trên

6 triệu đồng /tháng Do vậy các hộ gia đình trung và thượng lưu với thu nhập tăng nhanh chóng sẽ vẫn là đối tượng khách hàng rất tiềm năng của bảo hiểm nhân thọ

Bảng 2.1: So sánh tốc độ tăng trưởng phí bảo hiểm nhân thọ trong cùng thời

kỳ giữa Việt Nam, Indonesia và Philippin

BH

Tỉ lệ tăng trưởng GDP

% GDP

Tỉ lệ tăng trưởng phí BH

Tỉ lệ tăng trưởng GDP

% GDP

Tỉ lệ tăng trưởng phí BH

Tỉ lệ tăng trưởng GDP

Nguồn: Tổng hợp báo cáo tổng kết của Bộ Tài chính Việt Nam

Thước đo tiêu chuẩn đánh giá mức thu nhập của người dân chính là Tổng sản phẩm quốc nội GDP Hơn thế nữa tốc độ tăng trưởng GDP có tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của mộ t quốc gia trong đó có bảo hiểm nhân thọ Trên bảng 2.1, trong suốt thời kỳ 1999-2002 thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam tăng trưởng nhanh do sự tăng trưởng mạnh mẽ của tỷ lệ phí bảo hiểm từ 0.12% năm 1999 lên 0.87% năm 2002 Cũng trong cùng thời kỳ này , tốc độ tăng trưởng của hai quốc gia là Indonesia và Philippin ở mức thấp hơn Tỷ lệ tăng trưởng GDP ở mức cao và ổn định của Việt Nam so với Indonesia và Philippines trong cùng một thời kỳ có thể báo hiệu một tốc độ tăng trưởng cao về doanh thu phí bảo hiểm ở Việt Nam

Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm nhân thọ đó chính là tỷ lệ tiết kiệm cao Bảng 2.2 chỉ ra xu hướng tiết kiệm tính t rên GDP

ở một số quốc gia ASEAN trong thời kỳ 1999-2005 sử dụng dữ liệu tổng tiền tiết kiệm trong nước Theo định nghĩa của Ngân hàng Phát triển Châu Á tổng tiền tiết kiệm trong nước được tính dựa trên chênh lệch giữa GDP và tổng

lượng tiêu dùng , trong đó tổng lượng tiêu dùng bao gồm tiêu dùng cá nhân và chi tiêu chính phủ Mặc dù GDP bình quân đầu người ở Việt Nam thấp nhất trong số 6 quốc gia Châu Á đem ra so sánh , tỷ lệ tiết kiệm lại đang ng ày càng gia tăng đứng thứ 3 trong năm 2005 Điều này cho thấy xu hướng ưa thích tiết kiệm và đầu tư của người dân Việt Nam Đây cũng là dấu hiệu đáng mừng cho việc phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam

Bảng 2.2: Xu hướng tiết kiệm trên GDP ở một số quốc gia Châu Á

dưới 15 tuổi của Việt Nam chiếm tới 26,3% trong khi đó ở Châu Á là 21% và tỷ lệ này ở Châu Âu là 16%) là một nguồn lao động dồi dào, một tiềm năng kinh tế của nước ta

Theo tính toán của Liên hiệp quốc độ tuổi từ 0 đến 24 chiếm 70,3% dân số năm 2005 và sẽ giảm xuống còn 64% năm 2010 và 54,6% năm 2020 Cũng theo dự báo của cơ quan này , dân số Việt Nam sẽ đạt khoảng 89 triệu dân vào năm 2010 và khoảng 100 triệu dân năm 2020 Với dân số đông và trẻ , Việt Nam được đánh giá là một thị t rường tiềm năng để phát triển các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

2.2.3.2 Sự biến đổi cơ cấu dân số

Trình độ kinh tế xã hội phát triển, sự giao thoa hội nhập với nhiều nền văn hoá khác nhau trên thế giới, cùng với nhịp độ của công cuộc hiện đại hoá, công nghịêp hoá đất nước ngày càng nhanh chóng đã và đang tác động đến

quy mô và nếp sống của gia đình Việt Nam

Những mô hình gia đình nhiều thế hệ theo kiểu “tứ đại đồng đường”,

có khi tới hơn chục người cùng chung sống trong một ngôi nhà đang dần được thay thế bằng mô hình gia đình ít người, thường chỉ có hai thế hệ cha mẹ

- con cái hay có thể đến thế hệ thứ ba, rất hiếm thấy gia đình có 4-5 thế hệ cùng chung sống, mặc dù tuổi thọ trung bình ngay nay cao hơn trước rất nhiều

Theo số liệu của các cuộc điều tra dân số qua các năm cho thấy, qui mô gia đình Việt Nam đã giảm từ mức trung bình 5,22% người/hộ năm 1979 xuống còn 4,7 người/hộ năm 1999, 4,36 người/hộ năm 2004 và 4.3 người năm 2008 Quy mô hộ gia đình ở các vùng miền cũng khác nhau do ảnh hưởng của trình độ dân trí, đặc điểm kinh tế xã hội, phong tục tập quán và đặc trưng văn hoá