Trong lịch sử hơn 40 năm của ngành bảo hiểm Việt Nam, có lẽ có thời điểm nào sôi động như hiện nay, thị trường bảo hiểm đang đứng trước những bước ngoặt mới với nhiều thay đổi cả về quy mô lẫn chất lượng. Việt Nam sắp gia nhập vào khối thị trường chung WTO và đương nhiên thị trường bảo hiểm Việt Nam cũng chuẩn bị tham gia vào cuộc hội nhập lớn nay. Trong thời điểm hiện nay theo thống kê của bộ tài chính ở Việt Nam đã và đang có sự xâm nhập mạnh mẽ từng ngày từng giờ số doanh nghiệp hoạt động trong ngành Bảo hiểm được thể hiện bằng các văn phòng đại diện của các Công ty bảo hiểm nươc ngoài tại Việt Nam. Chỉ có 3 tháng vừa qua hàng loạt thông tin về những gương mặt mới của thị trường bảo hiểm Việt Nam luôn được cập nhập. Đáng chú ý là ngoài những tập đoàn lớn từ phương Mỹ, Châu Âu còn có sự góp mặt của các tập đoàn láng giềng trong khu vực. Với việc chấp thuận về nguyên tắc cấp phép thành lập Công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài cho tập đoàn bảo hiểm ACE. Dự kiến tháng 5 tới tập đoàn ACE sẽ chính thức được cấp phép hoạt động. Kể đó là sự gia mắt của tập đoàn Marrh enc là tập đoàn môi giới bảo hiểm lớn nhất thế giới với 100% vốn của Mỹ. Sự gia mắt của tập đoàn Marrh được giới quan sát trong và ngoài nước coi là một tập đoàn mạnh và có kinh nghiệm hàng đầu trên thế giới hiện nay, ngoài ra với sự xâm nhập của các tập đoàn bảo hiểm của Pháp (Groupân, Prevoire) và hàng loạt các văn phòng đại diện hàng đầu của Singapore, Trung Quốc, và ngay cả trong nước “đại gia Vietcombank cũng đang có đề án phát triển tập đoàn tài chính trong đó có gắn đến lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. Trong thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hiện nay với sự cạnh tranh gay gắt của năm doanh nghiệp chính là Bảo hiểm nhân thọ, Prudential, Manulife AIA, Bảo Minh – GMG. Sự có mặt của các tập đoàn lớn này trong thị trường bảo hiểm nhân thọ đã tạo ra một mặt áp lực đáng kể cho bảo hiểm nhân thọ. Thị trường tái hiểm nhân thọ cũng đang chững lại bởi năm 2004 bảo hiểm nhân thọ gặp nhiều trở ngại, do lãi suất ngân hàng, hệ số trượt giá tiếp tục tăng, hợp đồng bảo hiểm đã đến hạn hợp đồng. Nhưng với về thị trường Việt Nam gần đây, với nền kinh tế nước ta những năm gần đây có mức tăng trưởng khá cao, đời sống của nhân dân cải thiện nhu cầu của người dân, của các doanh nghiệp của nền kinh tế và đòi hỏi của xã hội được thụ hưởng các dịch vụ bảo hiểm ngày càng gia tăng, với yêu cầu ngày càng cao do đó thị trường bảo hiểm nhân thọ đang đứng trước những cơ hội, thách thức hết sức lớn trong thị trường Việt Nam, Công ty Bảo hiểm nhân thọ trực thuộc tổng Công ty bảo việt sẽ làm gì để có thể giữ vững được vị trí số một trong thị trường bảo hiểm nhân thọ?
Trang 1Đề tài tiểu luận:
Cặp phạm trù nội dung và hình thức và vấn đề vận dụng nó vào phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của tổng Công ty bảo việt trên thị trờng Việt Nam.
I Lời nói đầu:
Trong lịch sử hơn 40 năm của ngành bảo hiểm Việt Nam, có lẽ có thời
điểm nào sôi động nh hiện nay, thị trờng bảo hiểm đang đứng trớc những bớc ngoặt mới với nhiều thay đổi cả về quy mô lẫn chất lợng
Việt Nam sắp gia nhập vào khối thị trờng chung WTO và đơng nhiên thị trờng bảo hiểm Việt Nam cũng chuẩn bị tham gia vào cuộc hội nhập lớn nay
Trong thời điểm hiện nay theo thống kê của bộ tài chính ở Việt Nam đã
và đang có sự xâm nhập mạnh mẽ từng ngày từng giờ số doanh nghiệp hoạt
động trong ngành Bảo hiểm đợc thể hiện bằng các văn phòng đại diện của các Công ty bảo hiểm nơc ngoài tại Việt Nam
Chỉ có 3 tháng vừa qua hàng loạt thông tin về những gơng mặt mới của thị trờng bảo hiểm Việt Nam luôn đợc cập nhập Đáng chú ý là ngoài những tập
đoàn lớn từ phơng Mỹ, Châu Âu còn có sự góp mặt của các tập đoàn láng giềng trong khu vực
Với việc chấp thuận về nguyên tắc cấp phép thành lập Công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nớc ngoài cho tập đoàn bảo hiểm ACE Dự kiến tháng 5 tới tập đoàn ACE sẽ chính thức đợc cấp phép hoạt động Kể đó là sự gia mắt của tập đoàn Marrh enc là tập đoàn môi giới bảo hiểm lớn nhất thế giới với 100% vốn của Mỹ Sự gia mắt của tập đoàn Marrh đợc giới quan sát trong và ngoài
n-ớc coi là một tập đoàn mạnh và có kinh nghiệm hàng đầu trên thế giới hiện nay, ngoài ra với sự xâm nhập của các tập đoàn bảo hiểm của Pháp (Groupân, Prevoire) và hàng loạt các văn phòng đại diện hàng đầu của Singapore, Trung Quốc, và ngay cả trong nớc “đại gia Vietcombank cũng đang có đề án phát triển tập đoàn tài chính trong đó có gắn đến lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ
Trong thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hiện nay với sự cạnh tranh gay gắt của năm doanh nghiệp chính là Bảo hiểm nhân thọ, Prudential, Manulife AIA, Bảo Minh – GMG Sự có mặt của các tập đoàn lớn này trong thị trờng bảo hiểm nhân thọ đã tạo ra một mặt áp lực đáng kể cho bảo hiểm nhân thọ
Trang 2Thị trờng tái hiểm nhân thọ cũng đang chững lại bởi năm 2004 bảo hiểm nhân thọ gặp nhiều trở ngại, do lãi suất ngân hàng, hệ số trợt giá tiếp tục tăng, hợp đồng bảo hiểm đã đến hạn hợp đồng Nhng với về thị trờng Việt Nam gần
đây, với nền kinh tế nớc ta những năm gần đây có mức tăng trởng khá cao, đời sống của nhân dân cải thiện nhu cầu của ngời dân, của các doanh nghiệp của nền kinh tế và đòi hỏi của xã hội đợc thụ hởng các dịch vụ bảo hiểm ngày càng gia tăng, với yêu cầu ngày càng cao do đó thị trờng bảo hiểm nhân thọ đang
đứng trớc những cơ hội, thách thức hết sức lớn trong thị trờng Việt Nam, Công
ty Bảo hiểm nhân thọ trực thuộc tổng Công ty bảo việt sẽ làm gì để có thể giữ vững đợc vị trí số một trong thị trờng bảo hiểm nhân thọ?
Trang 3II Nội dung
1 Cơ sở lý luận:
Với tính cấp bách của thị trờng bảo hiểm nhân thọ Để Công ty bảo hiểm nhân thọ có thể làm ăn phát đạt giữ vững đợc vị trí số một trong mặt hàng dịch
vụ đặc biệt bảo hiểm nhân thọ đúng là một thách thức lớn Vậy để giải quyết vấn đề cấp bách này Bảo hiểm Nhân thọ đã vận dụng cặp phạm trù nội dung và hình thức vào chiến lợc kinh doanh cho các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nh thế nào?
Để có thể nghiên cứu quan sát các thức vận dụng của Bảo việt Nhân thọ vào trong sản phẩm hơn về nội dung của cặp phạm trù nội dung và hình thức
a Cặp phạm trù nội dung và hình thức nằm trong 6 cặp phạm trú của triết học Mác – Lênin là một trong các cắp phạm trù cơ bản và có ý nghĩa vận dụng trong thực tiễn rất lớn
Nội dung là: là tổng hợp tất cả những mặt những yếu tố, nhng quá trình tạo nên sự vật
Còn hình thức là: phơng thức tồn tại và phát triển của sự vật, là hệ thống những mối liên hệ tơng đối bền vững giữa các yếu tố của sự vật đó
Bất cứ sự vật nào cũng có hình thức bên ngoài của nó, sang phép biện chứng duy vật chú ý chủ yếu đến hình thức tron của sự vật nghĩa là cơ cấu bên trong của nội dung Nhng trong thời đại ngày nay chúng ta cũng không nên xem nhẹ ảnh hởng của nội dung bên ngoài
b Mối quan hệ biện chứng giữa nội dung và hình thức
Nội dung và hình thức có sự thống nhất bởi vì nội dung là những mặt,
nh-ng yếu tố, nhữnh-ng quá trình tạo nên sự vật, hình thức là hệ thốnh-ng các mối liên hệ tơng đối phổ biến giữa các yếu tố của các nội dung Nên nội dung và hình thức luôn gắn bó chặt chẽ với nhau trong một hệ thống nhất Không có hình thức nào tồn tại thuần tuý không chứa đựng nội dung vào lại tồn tại trong một hình thức xác định
Nội dung và hình thức không tồn tại tách rời nhau, nhng không phải vì thế mà lúc nào nội dung và hình thức cũng phù hợp với nhau, không phải một nội dung bao giờ cũng chỉ thể hiện ra trong một hình thức nhất định và một hình thức tồn tại chủ yếu một nội dung nhất định, và một nội dung trong quá trình
Trang 4phát triển có thể có nhiều hình thứ thể hiện, ngợc lại một hình thức có thể thể hiện nhiều nội dung khác nhau
Nhng nội dung giữ vai trò quyết định đối với hình thức trong quá trình vận động và phát triển của lịch sự Vì khuynh hớng chủ đạo của nội dung là biến
đổi, còn khuynh hớng chủ đạo của hình thức là tơng đối bền vững, chậm biến
đổi hơn so với nội dung
Dới sự tác động của nhiều mặt khác nhau làm cho nội dung biến đổi trớc, còn hình thức thì cha biến đổi ngay và hình thức sẽ trở nên lạc hậu so với nội dung và sẽ là thành phần kìm hãm nội dung phát triển, do xu hớng phát triển chung của sự vật hiện tợng, hình thức không thể luôn kìm hãm sự phát triển của nội dung do đó nó phải biến đổi để phù hợp với nội dung mới, nh vậy sự biến
đổi của nội dung quy định sự biến đổi của hình thức
Sự tác động trở lại của hình thức đối với nội
Nếu hình thức phù hợp với nội dung thì hình thức sẽ tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy nội dung phát triển nếu không phù hợp với nội dung thì hình thức sẽ ngăn cản kìm hãm sự phát triển của nội dung
Một số ý nghĩa của việc nghiên cứu cặp phạm trù nội dung và hình thức Vì nội dung va hình thức luôn gắn bó với nhau trong quá trình vận động, phát triển của sự vật, do vậy trong nhận thức không đợc tách rời tuyệt đối hoá qua nội dung và hình thức Cùng một nội dung trong quá trình phát triển của sự vật có thể có nhiều hình thức nguệoc lại một hình thức có thể chứa nhiều nội dung Vì vậy trong quá trình hoạt động thực tiền cải tạo xã hội cẩn phải chủ
động sử dụng nhiều hình thức khác nhau, dáp ứng yêu cầu thực tiễn của hoạt
động cách mạng trong những giai độan khác nhau
Nội dung quyết định hình thức do vậy để nhận thức cải tạo sự vật, trớc hết
ta phải căn cứ vào nội dung, nhng hình thức cũng có tính độc lập tơng đối và tác
động trở lại đối với nội dung do vậy trong hoạt động thực tiễn phải thờng xuyên
đối chiếu giữa nội dung và hình thức và làm cho hình thức phù hợp với nội dung
để thúc dẩy nội dung để thúc đảy nội dung phát triển
2) Vận dụng: vào sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của công ty bảo việt nhân thọ
Công ty Bảo việt nhân thọ đã vận dụng cặp phạm trù nội dung và hình thức nh thế nào?
Trang 5Do là một sinh viên năm thứ nhất kinh nghiệm cuộc sống cha nhiều, kiến thức chuyên ngành cha vững, nhiều thuật ngữ còn mơ hồ do đó để phân tích sự ứng dụng cặp phạm trù nội dung và hình thức của công ty Bảo việt Nhân thọ vào các sản phẩm bảo hiểm chỉ là những cái nhìn, nhng suy nghĩ trực quan cha sâu
sa Mong rằng trong tơng lai nếu nh có điều kiện làm lại đề tài này tôi sẽ làm tốt hơn Nhng không vì tầm hiểu biết và kinh nghiệm còn hạn chế mà tôi không
đa ra những suy nghĩ của mình Và sau đây là một số những nghiên cứu của tôi
về vấn đề này
* Để làm rõ hơn các nghiên cứu của mình tôi sẽ đi từ các giới thiệu chung
vè Công ty Bảo Việt Nhân thọ
Lịch sử hình thành của Bảo việt nhân thọ
Bảo việt nhân thọ đã tồn tại và phát triển đợc 40 năm Bảo việt bắt đầu hoạt động từ ngày 15/10/1965 Chỉ là một Công ty với 16 cán bộ phục vụ một nhóm khách hàng trong lĩnh vực hằng hải tới nay Bảo việt đã phát triển với quy mô thành một tập đoàn tài chính đa ngành với trên 3000 cán bộ, 30000 đại lý hàng năm phục vụ trên 20 triệu khách trên toàn quốc đã thể hiện sự lớn mạnh
v-ợt bậc của Bảo việt Vào tháng 6/1996 theo quyết định của Bộ trởng Bộ tài chính, Công ty Bảo hiểm nhân thọ thuộc bảo việt đợc thành lập và sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đợc ban vào ngày 01 – 8 – 1996 đây là một mốc son đáng nhớ Đến tháng 12 năm 2000 các Công ty thành viên chuyên về bảo hiểm nhân thọ của Công ty Bảo việt nhân thọ đựoc thành lập trên khắp cả nớc
và bắt đầu 01 – 1 – 2004 Bảo việt nhân thọ tách ra khỏi bảo việt trở thành một Công ty hạch toán độc lập Bảo hiểm nhân thọ hoạt động với mạng lới toàn quốc bao gồm 64 Công ty thành viên và 250 phòng phục vụ khách hàng và 25.000 đại
lý ở tất cả các tỉnh trong cả nớc Với sự phát triển vợt bậc hiệu quả và vững mạnh bảo việt nhân thọ đã đợc tách ra khỏi tổng Công ty Bảo việt thành một
đơn vị thành viên hạch toán độc lập trực thuộc Bảo việt Với số lợng sản phẩm dịch vụ bảo hiểm là rất phong phú và đa dạng
Thực trạng chung của thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Từ khi thành lập đến nay thị trờng Bảo hiểm nhân thọ trong năm 2004 doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt khoảng 7.800 tỷ đồng tăng 21% so với năm 2003, có 5 doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ là Bảo Việt nhân thọ, Prudential, Manulife, AIA, Bảo minh – GMG có số lợng hợp đồng khai thác mới đạt 800.000 hợp đồng Giảm so với năm 2003 có ý kiến cho rằng thị trờng
Trang 6bảo hiểm nhân thọ đang chững lại bởi trong năm 2004 bảo hiểm nhân thọ gặp nhiều trở ngại nh: do lãi suất ngân hàng trong thời gian vừa qua, hệ số trợt giá của năm nay tăng liên tục từ đầu năm đến cuối năm Nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã đến thời điểm báo hạn hợp đồng Tuy nhiên theo kết quả đánh giá của hiệp hội bảo hiểm Việt Nam thì thị trờng bảo hiểm Việt Nam đợc coi là thị trờng bảo hiểm nhân thọ hấp dẫn thứ 3 ở khu vực Châu á nên thu hút nhiều sự quan tâm, không những của các nhà đầu t trong nớc mà còn của các nhà đầu t nớc ngoài vào lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam Kết quả doanh thu thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trong năm
2004 không có sự thay đổi lớn so với năm 2003 Cụ thể: Bảo việt nhân thọ 39% Prudential 38%, Manulife: 12%, AIA: 9%, Bảo minh – GMG: 3%
* Sự vận dụng cặp phạm trù vào cấu thành các sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ:
Do nội dung và hình thức cùng tồn tại trong một sản phẩm chúng đan xen vào nhau Do đó khi nói đến một nội dung của sự vật sẽ đợc thể hiện ở nhiều hình thức và trong một hình thức cũng có thể cha có nội dung khác nhau
Đúng nh vậy khi nghiên cứu xem xét vè các sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ của Công ty Bảo việt nhân thọ thì thấy rằng tất cả các sản phẩm đó đều dựa trên những nội dung cơ bản sau:
Nội dung chủ đạo để hình thành lên Bảo hiểm nhân thọ là các định nghĩa
về bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là: sự cam kết giữa bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia bảo hiểm (hoặc ngời thụ hởng bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có nhng sự kiện đã định trớc xảy
ra (ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, Bảo hiểm nhân thọ là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống
và tuổi thọ của con ngời Và dựa vào phơng châm kinh doanh của bảo hiểm nhân thọ
- Với phơng châm: “Bảo việt phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển”
Đây là thông điệp cô đọng nhất bảo việt muốn gửi tới khách hàng nhằm thể hiện
rõ sứ mệnh của Bảo việt là phục vụ khách hàng bằng các dịch vụ bảo hiểm, tài chính tốt nhất đồng thời cũng khẳng định rõ đây cũng là con đờng duy nhất để phát triển Bảo việt lên những tầm cao mới
Trang 7- Bảo việt nhân thọ mang tính tiết kiệm:
Mỗi ngời mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ (gọi
là phí bảo hiểm) cho Công ty bảo hiểm ngợc lại Công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đã thoả thuận từ trớc khi có các sự kiện xảy ra Tính tiết kiệm đợc thể hiện rất rõ khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời nhận của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản nhỏ
- Bảo hiểm đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo hiểm: Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một
số mục đích góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham gia bảo hiểm gặp
sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia, thì Bảo hiểm nhân thọ đã đáp ứng đợc nhiều mục đích mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hu trí sẽ đáp ứng yêu cầu của
ng-ời tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó sẽ giúp ngng-ời đợc bảo hiểm ổn định cuộc sống…
- Phát triển các sản phẩm một cách đa dạng: Tính đa dạng của bảo hiểm nhân thọ trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện ngay cả ở các sản phẩm của nó Mỗi loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, với mục đích đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng
- Trong vấn đề con ngời, hệ thống quản lý tổ chức, đại lý bảo hiểm nhân thọ
Sự đa dạng của sản phẩm, sự yêu mến tin cậy của khách hàng đối với Bảo việt nhân thọ là nhờ vào sự đóng góp công sức và trí tuệ dầy tâm huyết của những ngời đi trớc, của các đồng chí lãnh đạo các thời kỳ của bảo việt, của đội ngũ cán bộ công nhân viên bảo việt nhiều thế hệ từ ngày mới thành lập đến nay,
dự đoàn kết trên dới một lòng tất cả vì sự tồn tại và phát triển của bảo việt nhân thọ, và sự kế thừa của ngời đi sau đối với các lớp ngời đi trớc là kết quả của sự năng động sáng tạo, dám nghĩ dám làm, suy nghĩ đi đôi với hành động biết đón trớc những thời cơ thách thức, sự ham học hỏi, lòng nhiệt tình, ý thức trách nhiệm với công việc của tập thể cán bộ công nhân viên Tất cả những nhân tố ở trên chính là nguồn gốc là nội dung chính xuyên suốt tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Từ những nội dung cơ bản ở trên bảo việt nhân thọ đã sáng tạo
ra hình thức sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác nhau
Trang 82 Các hình thức khái quát của bảo hiểm nhân thọ (còn gọi là các hình thức bên trong).
Nội dung và hình thức luôn luôn cùng nhau tồn tại trong một sản phẩm
Đúng nh vậy với nội dung bảo hiểm trong trờng hợp tử vong thì nó có các hình thức biểu hiện:
a Bảo hiểm tứ kỳ: còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng
có thời hạn) Trong bảo hiểm tứ kỳ nội dụng chính của nó là bảo hiểm cái chết trong thời gian quy định của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ngời đợc hởng bảo hiểm không nhận đợc bất kỳ một khoản phí nào
từ số phí bảo hiểm đã đóng, và ngợc lại Trong bảo hiểm tứ kỳ từ nội dung của
nó lại đợc thể hiện hình bằng rất nhiều loại sản phẩm Tuỳ thuộc vào hợp đồng giữa ngời bán và ngời mua Các sản phẩm bảo hiểm có thể phân biệt với nhau
sản phẩm bảo hiểm là sự kết hợp giữa loại hình bảo hiểm và tín dụng, để đa ra các hình thức mới thoả mãn nhu cầu của khách hàng Khách hàng khi mua bảo hiểm sẽ đồng thời có thể sử dụng số tiền mình mua đạt đợc nhiều mục đích khác nhau Ngời mua có thể mua bảo hiểm mà vẫn có lãi suất hàng tháng, hàng quý nh tiết kiệm, có thể chuyển nhợng bán lại nh cổ phiếu, trái phiếu, có thể dùng để thế chấp để vay tiền ngân hàng nh là một tài sản thông thờng khác…
Do các hình thức sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ dựa vào nội dung chính của bảo hiểm là rất nhiều và trong các hình thức sản phẩm của bảo việt nhân thọ lại cha nhng nội dung bảo hiểm nhân thọ khác nhau Đặc biệt là sự kết hợp của bảo hiểm đơn thuần với các hình thức tín dụng khác để tạo thành các hình thức bảo hiểm mới thoả mãn nhiều nhu cầu của khách hàng Do khuôn khổ của bài tiểu luận và do hạn chế của cá nhân không cho phép đi vào phân tích sâu sắc vào tất cả các loại sản phẩm mà chỉ giám đi vào phân tích sự vận dụng nội dung và hình thức trong một vài sản phẩm của bảo việt nhân thọ Nh trên đã phân tích từ nội dung chính của bảo hiểm thì đã đợc thể hiện dới nhiều hình thức:
- Bảo hiểm tử khí (bảo hiểm tử kỷ tạm thời, bảo hiệm tử kỷ trọn đời hay
- Bảo hiểm trong trờng hợp sống hay bảo hiểm sinh kỳ:
Trang 9Với bảo hiểm sinh kỳ nội dung của nó là: trợ cấp định kỳ cho ngời trong thời hạn xác định hoặc đến khi chết Thì hiện nay Bảo việt dựa vào nội dung chính này để đa ra các loại hình bảo hiểm với nhiều hình thức khác nhau nh: các sản phẩm với những cái tên rất ấn tợng, rất an lành, bình an đó là: phúc lộc tài, an gia thịnh vợng, an hơng hu trí an gia tài lộc và rất nhiều sản phẩm khác
Với an khang thịnh vợng: thì nội dung chính là tiết kiệm nhỏ cho mục tiêu dài hạn, bảo vệ tài chính cho bản thân gia đình trớc những rủi ro trong cuộc sống, rủi ro thơng tật hoặc rủi ro qua đời làm mất chỗ dựa vững chắc cho gia
đình lớn trong tơng lai Và kết hợp với các hình thức tín dụng, đã đa ra các hình thức biểu hiện của sản phẩm này nh ngoài việc thanh toán bảo hiểm toàn bộ số tiền bảo hiểm còn có phần lãi chia thêm của hợp đồng Nếu rủi ro tai nạn xảy ra gây thơng tật toàn bộ vĩnh viễn cho ngời đợc bảo hiểm (NĐBH) ngoài số tiền
đ-ợc bảo hiểm mà ngời đđ-ợc bảo hiểm đã nhận đđ-ợc tại thời điểm xảy ra rủi ro, bảo việt đồng thời còn dừng thu phí và duy trì hợp đồng với đầy đủ quyền lợi cho
đến ngày hợp đồng kết thúc hoặc khi ngời đợc bảo hiểm qua đời tuỳ thuộc vào
sự kiện xảy ra trớc (tức là đợc nhận một lần nữa số tiền bảo hiểm) ngoài các hình thức bên trong của bảo việt an khang thịnh vợng nó còn đợc biểu hiện ở các hình thức bên ngoài khác nh dựa vào đối tợng bảo hiểm: bảo hiểm này có
đối tợng bảo hiểm từ 14 tuổi đến 60 tuổi Dựa vào các độ tuổi khác nhau thì sẽ
có số tiền mua bảo hiểm khác nhau Còn dựa vào thời gian bảo hiểm dài hay
ra với nội dung và mục đích chính của bảo việt là phục vụ khách hàng tốt nhất
để phát triển thì bảo việt còn có rất nhiều hình thức khác nhau trong sản phẩm
An khang thinh vợng cùng nh các sản phẩm khác tuỳ thuộc vào thoả thuận riêng giữa khách hàng và ngời bán bảo hiểm Đặc biệt để tạo điều kiện ai cũng có thể mua đợc bảo hiểm (nội dung) nhất là những ngời gặp khó khăn, hay vẫn có thể duy trì tiếp tục tham gia bảo hiểm bằng cách giảm số tiền bảo hiểm, vay phí tự
động, vay theo hợp đồng, dừng đóng phí duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm
mang đến sự độc lập tài chính, không phải phụ thuộc vào con cháu khi nghỉ hu hoặc về già bảo đảm tăng thu nhập khi về già cho ngời có và không có bảo hiểm xã hội Có tiền trang trải các khoản chi phí: ăn uống, sinh hoạt hàng ngày, tham gia du lịch, lễ hội, đình chùa, chi phí thuốc men, y tế, chăm sóc sức khoẻ,
hỗ trợ cho con, quà bánh cho con cháu, lo hậu sự, hay nói gọn lại một câu “sự
Trang 10đảm bảo tốt nhất cho ngời già” thì ngoài các hình thức bên trong tơng tự nh các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác thì nó còn có một số các hình thức riêng nh Bảo việt thanh toán trợ cấp tử vong và mai táng phí nếu NĐBH qua đời, kể từ ngày bắt đầu nhận niêm kim, Bảo việt sẽ thanh toán 1 lần toàn bộ số niên kim còn lại cho đủ 10 niên kim và mai táng phí nếu NĐBH qua đời khi cha nhận đủ
10 niên kim Nhng nội dung trên đã tạo ra các sản phẩm An hởng hu trí có sự hấp dẫn riêng với nội dung chính “Bảo việt phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển” Bảo việt đã không ngừng học hỏi tìm tòi sáng tạo ra nhiều sản phẩm mới thoả mãn ngày càng cao yêu cầu của khách hàng
Với sản phẩm mới “An gia tài lộc” đã tạo ra nhiều u điểm vợt trội so với cá sản phẩm cũ với nội dung kết hợp bảo hiểm tiết kiệm Nhng với hai hình thức khác biệt so với “An gia thịnh vợng” là: hàng năm số tiền bảo hiểm gốc
đ-ợc tăng lên tự động 5% Cứ định kỳ 3 năm một lần (vào ngày kỷ niệm hợp đồng
số tiền bảo hiểm gốc và đến thời điểm báo hạn hợp đồng đợc nhận toàn bộ số tiền bảo hiểm gia tăng Nh vậy khi tham gia loại hình bảo hiểm này, khách hàng sẽ đợc bảo hiểm khi chẳng may gặp rủi ro đồng thời cũng nhanh chóng nhận đợc khoản tiền tiết kiệm của mình theo định kỳ 3 năm với các hình thức sản phẩm dành cho tất cả những ngời đủ điều kiện bảo hiểm từ 1 đến 60 tuổi đối với các thời hạn bảo hiểm 9 năm, 12 năm, 15 năm, 21 năm qua sự phân tích các sản phẩm ở trên đã khẳng định rằng việc vận dụng cặp phạm trù nội dung và hình thức vào việc phát triển các sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ là rất tốt Đặc biệt là các sản phẩm gần đây của bảo việt nhân thọ Với sự kết hợp tài tính đúng mực giữa nội dung và hình thức và việc luôn lấy nội dung chất lợng sản phẩm làm cơ bản quyết định đến hình thức của sản phẩm và luôn luôn thay đổi hình thức của sản phẩm cho phù hợp với nội dung mới Luôn chú trọng coi trọng tình hình thức bên trong của sản phẩm Nhất là việc coi trọng ngày càng cao hình thức bên ngoài của sản phẩm càng thể hiện sự phù hợp của hình thức đối với nội dung mới và sự tác động trở lại của hình thức đối với nội dung Lý do của nhận
định trên là vì: trong thời đại ngày nay khi Việt Nam đang tiến bớc trong nền kinh tế thị trờng Để đối phó với các đối thủ cạnh tranh cũng có các sản phẩm
t-ơng tự nh của mình thì bảo việt ngoài việc chú trọng cải tạo nội dung tìm ra các nội dung mới để tạo ra các sản phẩm mới cùng với việc thay đổi hình thức cho phù hợp thúc đẩy nội dung để sản phẩm mới có tính u việt thoả mãn nhu cầu của