Tìm hiểu về bản chất và vai trò của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư, từ đó nêu một số giải pháp chính sách để phát triển loại sản phẩm này

Lý do lựa chọn đề tài Trong những năm 1970, bảo hiểm liên kết đầu tư đã xuất hiện trên thế giới. Tại Anh, các sản phẩm liên kết đầu tư (19871997), chiếm thị phần của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ từ 39% đến 50%. Trong năm 1998, bảo hiểm liên kết đầu tư ở Mỹ chiếm 32% của thị trường bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư (BHNTLKĐT) hiện đang rất mới mẻ ở Việt Nam nhưng đã góp phần gia tăng yếu tố đầu tư của bảo hiểm nhân thọ, giúp thị trường bảo hiểm nhân thọ mang tính cạnh tranh cao hơn so với các thị trường khác. Trong điều kiện kinh tế hội nhập, việc các doanh nghiệp bảo hiểm như Bảo Việt Life mở rộng lĩnh vực kinh doanh của mình và phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư đã trở thành cầu nối cho sự phát triển kinh tế nước ta. Tuy nhiên, với việc đa dạng hóa các loại hình Bảo hiểm nhân thọ, bắt buộc pháp luật Việt Nam cần có những quy định cụ thể làm cơ sở nhằm tạo nên hành lang pháp lý vững chắc cho sự phát triển của lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói chung và bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư nói riêng. Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là một lĩnh vực khá mới mẻ tại Việt Nam dẫn đến phát sinh nhiều vướng mắc. Vì vậy, chúng em lựa chọn đề tài về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư để đi sâu tìm hiểu bản chất, vai trò và đưa ra một số giải pháp góp phần phát triển sản phẩm này ở Việt Nam.

BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

-BÀI TẬP NHÓM

MÔN : LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM

ĐỀ BÀI:12

Tìm hiểu về bản chất và vai trò của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư, từ đó nêu một số giải pháp chính sách để phát triển loại sản phẩm

này

Hà Nội, 2015

LỚP : N02 NHÓM : 09

Hà Nội, 2015

MỤC LỤC

Lý do lựa chọn đề tài 1

Thuận lợi và khó khắn trong quá trình thực hiện 2

NỘI DUNG 3

I Những vấn đề lý luận chung 3

1 Khái niệm bảo hiểm 3

2 Sản phầm bảo hiểm 4

2.1 Khái niệm4 2.2 Đặc điểm 4 2.3 Phân loại sản phẩm bảo hiểm 6 3 Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư 6

II Bản chất và vai trò của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư 8

1 Bản chất của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư 8

2 Vai trò của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư Error! Bookmark not defined. 2.1 Vai trò của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư đối với công ty bảo hiểm nhân thọ Error! Bookmark not defined. 2.2 Vai trò của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư đối với khách hàng Error! Bookmark not defined. III Thực trạng và một số giải pháp, chính sách để phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư Error! Bookmark not defined. 1 Tiềm năng phát triển và những kết quả đạt được trong việc kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư ở nước ta hiện nay Error! Bookmark not defined. 1.1 Tiềm năng phát triển Error! Bookmark not defined. 1.2 Những kết quả đạt được Error! Bookmark not defined 2 Những khó khăn, vướng mắc Error! Bookmark not defined. 3 Một số giải pháp, chính sách để phát triển sản phảm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư. Error! Bookmark not defined. KẾT LUẬN 19

Lý do lựa chọn đề tài

Trong những năm 1970, bảo hiểm liên kết đầu tư đã xuất hiện trên thế giới.Tại Anh, các sản phẩm liên kết đầu tư (1987-1997), chiếm thị phần của sản phẩmbảo hiểm nhân thọ từ 39% đến 50% Trong năm 1998, bảo hiểm liên kết đầu tư ở

Mỹ chiếm 32% của thị trường bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư (BHNTLKĐT) hiện đang rất mới mẻ ởViệt Nam nhưng đã góp phần gia tăng yếu tố đầu tư của bảo hiểm nhân thọ, giúpthị trường bảo hiểm nhân thọ mang tính cạnh tranh cao hơn so với các thị trườngkhác

Trong điều kiện kinh tế hội nhập, việc các doanh nghiệp bảo hiểm như BảoViệt Life mở rộng lĩnh vực kinh doanh của mình và phát triển sản phẩm bảo hiểmnhân thọ liên kết đầu tư đã trở thành cầu nối cho sự phát triển kinh tế nước ta

Tuy nhiên, với việc đa dạng hóa các loại hình Bảo hiểm nhân thọ, bắt buộcpháp luật Việt Nam cần có những quy định cụ thể làm cơ sở nhằm tạo nên hànhlang pháp lý vững chắc cho sự phát triển của lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói chung

và bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư nói riêng

Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là một lĩnh vực khá mới mẻ tại Việt Namdẫn đến phát sinh nhiều vướng mắc Vì vậy, chúng em lựa chọn đề tài về sản phẩmbảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư để đi sâu tìm hiểu bản chất, vai trò và đưa ra một

số giải pháp góp phần phát triển sản phẩm này ở Việt Nam

Thuận lợi và khó khăn trong quá trình thực hiện

Qua quá trình tìm hiểu chúng em đã có cái nhìn tổng thể về bảo hiểm nhânthọ nói chung và sản phẩm BHNTLKĐT nói riêng, qua đó cập nhật và củng cốthêm nhiều thông tin về các sản phẩm bảo hiểm Tuy nhiên, do kiến thức còn hạnchế cũng như nguồn tài liệu về sản phẩm bảo hiểm này có rất ít nên cũng gặp phảimột số những vướng mắc nhất định trong việc thu thập thông tin để thực hiện bàitập Sản phẩm BHNTLKĐT là một sản phẩm bảo hiểm mới tại Việt Nam, cũngchưa được quy định trong các văn bản pháp luật cụ thể, nên đây cũng được coi làmột thiếu sót của pháp luật nước ta Có thể nói, vướng mắc lớn nhất trong quá trìnhnghiên cứu đề tài này chính là do không có đủ cơ sở pháp lý nhất định và kiến thứcchuyên ngành còn hạn chế nên việc trình bày và tổng hợp bài chưa thể đầy đủ

NỘI DUNG

I Những vấn đề lý luận chung

1 Khái niệm bảo hiểm

Hiện nay, có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm

Theo Dennis Kessler: Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnhcủa số ít

Theo Monique Gaullier: Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên làngười được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiệnmong muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro

sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó làngười bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bùcác thiệt hại theo các phương pháp của thống kê

Tập đoàn bảo hiểm AIG của Mỹ định nghĩa: Bảo hiểm là một cơ chế, theo

cơ chế này, một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi rocho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổnthất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những ngườiđược bảo hiểm

Các định nghĩa trên thường nghiêng về một góc độ nghiên cứu nhất địnhnhư xã hội; kinh tế, luật pháp; kỹ thuật tính

Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam không đưa ra định nghĩa về bảo hiểm

mà chỉ đề cập đến kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểmnhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro củangười được bảo hiểm,trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanhnghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người

được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm ( Khoản 1 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000)

2 Sản phầm bảo hiểm.

2.1 Khái niệm

Sản phẩm bảo hiểm là dịch vụ thương mại mà doanh nghiệp bảo hiểm cungứng cho bên mua bảo hiểm và những chủ thể liên quan thông qua nghiệp vụ bảohiểm và được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

- Tính không thể tách rời và không thể cất trữ:

Sản phẩm bảo hiểm không thể tách rời – tức là việc tạo ra sản phẩm dịch vụ bảohiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm đó (quá trình cung ứng và quá trình tiêuthụ là một thể thống nhất) Thêm vào đó, sản phẩm bảo hiểm không thể cất trữđược – có nghĩa là khả năng sử dụng dịch vụ bảo hiểm vào một thời điểm nào đó

sẽ không thể cất vào kho dự trữ để sử dụng vào một thời điểm khác trong tương lai.Điều này hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình Tính không thể tách rời vàkhông thể cất trữ đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải chú trọng đến lượng thờigian dành cho bán hàng và cần nâng cao năng lực của các bộ phận cung cấp dịchvụ

- Sản phẩm bảo hiểm là dịch vụ thương mại theo cam kết trong hợp đồng bảohiểm.

- Sản phẩm bảo hiểm có tính tài sản

Giá trị của sản phẩm bảo hiểm được xác định bằng tiền Khi giao kết hợpđồng bảo hiểm thì người mua bảo hiểm chấp nhận trả cho doanh nghiệp bảo hiểmmột khoản phí để mua sản phẩm bảo hiểm đó và nếu có rủi ro xảy ra, doanh nghiệpbảo hiểm có trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là khingười mua bảo hiểm bị thiệt hại về tài sản, tính mạng, sức khỏe… thì doanh nghiệpbảo hiểm phải bồi thường cho họ đúng những gì đã bị thiệt hại mà ở đây, doanhnghiệp bảo hiểm trong phạm vi trách nhiệm của mình sẽ bồi thường một khoảntiền tương ứng với rủi ro đã xảy ra

- Sản phẩm bảo hiểm có quy trình kinh doanh đặc biệt

Thông thường, quy trình của các doanh nghiệp kinh doanh trên thị trường là

bỏ ra một khoản chi phí trước nhất định để tạo ra sản phẩm rồi bán cho kháchhàng để thu về lợi nhuận Tuy nhiên, quy trình kinh doanh của sản phẩm bảo hiểmlại hết sức đặc biệt, đó là doanh thu có trước và chi phí phát sinh sau Doanhnghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành thu phí của người tham gia bảo hiểm trước và sau đónếu sự kiện bảo hiểm xảy ra thì phải có trách nhiệm bồi thường Chi phí nàythường phát sinh không ổn định, không xác định được thời điểm chính xác

- Chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm, theo đó

 Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ do doanh nghiệp bảo hiểm tự thiết kế và phảiđược sự phê chuẩn của Bộ Tài chính

 Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ do doanh nghiệp bảo hiểm tự thiết kế phùhợp với quy định của pháp luật kinh doanh bảo hiểm

 Sản phẩm bảo hiểm bắt buộc: do doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế phù hợpvới quy chế về loại hình bảo hiểm bắt buộc cụ thể do Bộ Tài chính ban hành

2.3 Phân loại sản phẩm bảo hiểm.

- Theo đối tượng thì sản phẩm bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm conngười, bảo hiểm trách nhiệm dân sự

- Theo nghiệp vụ thì sản phẩm bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểmphi nhân thọ

- Theo tính bắt buộc thì sản phẩm bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm bắt buộc ( bảohiểm cháy nổ, bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm côngtrinh…….) ; bảo hiểm tự nguyện

3 Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư.

* Khái niệm: Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân

thọ mà ngoài những quyền lợi bảo hiểm giống như sản phẩm BHNT thuần túy, bênmua bảo hiểm còn được tham gia vào quỹ đầu tư của DNBH và được chia lãi đầu

tư từ quỹ này.1

* Đặc điểm

Thứ nhất, các yếu tố như hoạt động đầu tư, chi phí và chi phí quản lý, lợi

nhuận của quỹ…đều được tách biệt và công bố rõ với khách hàng theo định kỳ

Thứ hai, Rủi ro và lợi nhuận từ hoạt động đầu tư của hợp đồng bảo hiểm: Được

chuyển từ doanh nghiệp bảo hiểm sang cho bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm

sẽ là người lựa chọn việc phí bảo hiểm của mình sẽ được đầu tư vào đâu bằng việc

sở hữu một số đơn vị của quỹ đầu tư (tương ứng với số phí đóng bảo hiểm) Thôngthường doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đưa ra các quỹ đầu tư khác nhau với mức độ rủi

ro cũng sẽ khác nhau Rủi ro càng cao lợi nhuận cũng sẽ càng nhiều và ngược lại.Giá trị mà bên mua bảo hiểm nhận được khi đáo hạn hợp đồng là giá trị của cácđơn vị quỹ đầu tư khi đáo hạn Như vậy khi quỹ đầu tư hoạt động tốt, bên mua bảohiểm sẽ là người được hưởng lợi do giá trị của một đơn vị quỹ đầu tư đã tăng lên

Ngược lại trong trường hợp rủi ro giá trị của các đơn vị đầu tư không tăng hoặc bịgiảm sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm sẽ được nhận,

mà không có sự bù đắp nào từ phía doanh nghiệp bảo hiểm Thậm chí có nhữngtrường hợp bên mua bảo hiểm có thể mất toàn bộ số tiền đầu tư của mình Do đó,đối với loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư, bên mua bảo hiểm không thể chắc chắn

về khoản thu nhập trong tương lai Trong khi đó, đây lại là mục tiêu chính của cáchợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống

Thứ ba, tính minh bạch của hợp đồng bảo hiểm cao: Một trong các ưu điểm

của dạng bảo hiểm này là việc khách hàng có thể biết rõ phí bảo hiểm của mìnhđược đầu tư vào đâu Khách hàng có thể kiểm soát rủi ro đầu tư của mình bằngviệc lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào những quỹ đầu tư mà mình cho là phù hợpnhất Đây là đặc điểm mà các hợp đồng bảo hiểm truyền thống không có được vìmọi hoạt động đầu tư được quyết định bởi doanh nghiệp bảo hiểm

Cho đến nay, sản phẩm BHNT liên kết đầu tư có hai dạng cơ bản là liên kếtđầu tư chung và liên kết đầu tư đơn vị Trong đó:

- Sản phẩm BHNT liên kết đầu tư chung (universal life), là sản phẩm BHNT

thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư và có các đặc điểm sau:

 Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảohiểm rủi ro và phần đầu tư Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việcxác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảohiểm

 Bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kếtchung của doanh nghiệp bảo hiểm nhưng không thấp hơn tỷ suất đầu tư tốithiểu được doanh nghiệp bảo hiểm cam kết tại hợp đồng bảo hiểm

 Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các khoản phí do bên mua bảo hiểmtrả theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm2

- Sản phẩm BHNT liên kết đầu tư đơn vị (unit-linked life), là sản phẩm BHNT

thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư và có các đặc điểm:

 Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảohiểm rủi ro và phần đầu tư Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việc xácđịnh phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thoả thuận tại hợp đồng bảohiểm

 Bên mua bảo hiểm được quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm của mình đểmua các đơn vị của các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm thànhlập, được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và chịu mọi rủi ro đầu tư từ các quỹliên kết đơn vị đã lựa chọn tương ứng với phần phí bảo hiểm đã đầu tư Việcmua, bán các đơn vị quỹ chỉ được thực hiện giữa doanh nghiệp bảo hiểm vàbên mua bảo hiểm

 Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các khoản phí do bên mua bảo hiểm trảtheo thoả thuận tại hợp đồng bảo hiểm.3

Như vậy, ở sản phẩm BHNT liên kết đầu tư chung, bên bảo hiểm đượchưởng kết quả đầu tư từ quỹ đầu tư chung và không thấp hơn mức cam kết tốithiểu do DNBH đưa ra Còn ở sản phẩm BHNT liên kết đầu tư đơn vị, bên muabảo hiểm được quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm của mình để mua các đơn vịcủa một hoặc nhiều quỹ đầu tư liên kết đơn vị do DNBH thành lập, được hưởngtoàn bộ kết quả đầu tư và chịu rủi ro đầu tư từ các quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọntương ứng với phần phí bảo hiểm đã đầu tư Về nguyên tắc, phí bảo hiểm trong cácsản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư được tách bạch giữa phần phí dành cho bảohiểm và phí dành cho đầu tư Trong phần phí dành cho đầu tư, bên mua bảo hiểm

có tư cách như là nhà đầu tư ủy thác, chịu trách nhiệm đối với khoản đầu tư củamình theo thỏa thuận với DNBH

II Bản chất và vai trò của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư

1 Bản chất của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư

Thứ nhất, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là một sản phẩm bảo

hiểm nhân thọ Vì vậy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư mang đầy đủcác bản chất, đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

Một là : BHNT cũng như các sản phẩm bảo hiểm khác thể hiện ra là loại

dịch vụ, tức sản phẩm vô hình nhưng có tính tài sản

Sản phẩm BHNT chính là loại dịch vụ nên có tính vô hình, không biểu hiệndưới dạng hình thái vật chất cụ thể mà thông qua các cam kết của DNBH đối vớingười tham gia bảo hiểm Lợi ích cơ bản nhất từ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ làđược trả tiền trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm Bên tham gia bảo hiểm cóthể được hưởng một số lợi ích khác nếu có thỏa thuận như : được hoàn lại mộtphần phí bảo hiểm trong trương hợp hủy hợp đồng, được miễn nộp phí bảo hiểmnếu bị thương tật, bệnh hiểm nghèo vv… nhiều doanh nghiệp bảo hiểm còn sẵnsàng cho người tham gia bảo hiểm vay tiền sử dụng nếu hợp đồng đã có giá trịhoàn lại

Tuy sản phẩm bảo hiểm là dịch vụ thương mại nhưng khác với những dịchvụ thông thường chỉ cung cấp cho khách hàng những tiện ích hưởng thụ thông quacác giác quan ( như nghe,xem,ăn,ngủ…) thì sản phẩm BHNT nói riêng và sảnphẩm bảo hiểm nói chung lại có tính tài sản, đó là vì lợi ích cơ bản của khách hàng

mà DNBH phải thực hiện là trả tiền bảo hiểm hoặc giá trị hoàn lại của hợp đồng

Hai là, sản phẩm BHNT có quy trình kinh doanh tương đối đặc biệt : doanh

thu có trước chi phí và chi phí không chắc chắn cho từng sản phẩm, đối với từngkhách hàng

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng,DNBH nhận phí bảo hiểm trước rồi mới trả tiền bảo hiểm sau Phí bảo hiểm đốivới DNBH về bản chất không phải là chi phí mà chính là doanh thu mà DNBHđược nhận khi cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Theo cách thức kinhdoanh thông thường, để sản xuất một sản phẩm nhất định, chủ thể kinh doanh phải

bỏ ra các chi phí, sau đó bán hàng mới có được doanh thu nhưng đối với sản phẩm