Lý do lựa chọn đề tài Trong những năm 1970, bảo hiểm liên kết đầu tư đã xuất hiện trên thế giới. Tại Anh, các sản phẩm liên kết đầu tư (19871997), chiếm thị phần của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ từ 39% đến 50%. Trong năm 1998, bảo hiểm liên kết đầu tư ở Mỹ chiếm 32% của thị trường bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư (BHNTLKĐT) hiện đang rất mới mẻ ở Việt Nam nhưng đã góp phần gia tăng yếu tố đầu tư của bảo hiểm nhân thọ, giúp thị trường bảo hiểm nhân thọ mang tính cạnh tranh cao hơn so với các thị trường khác. Trong điều kiện kinh tế hội nhập, việc các doanh nghiệp bảo hiểm như Bảo Việt Life mở rộng lĩnh vực kinh doanh của mình và phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư đã trở thành cầu nối cho sự phát triển kinh tế nước ta. Tuy nhiên, với việc đa dạng hóa các loại hình Bảo hiểm nhân thọ, bắt buộc pháp luật Việt Nam cần có những quy định cụ thể làm cơ sở nhằm tạo nên hành lang pháp lý vững chắc cho sự phát triển của lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói chung và bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư nói riêng. Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là một lĩnh vực khá mới mẻ tại Việt Nam dẫn đến phát sinh nhiều vướng mắc. Vì vậy, chúng em lựa chọn đề tài về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư để đi sâu tìm hiểu bản chất, vai trò và đưa ra một số giải pháp góp phần phát triển sản phẩm này ở Việt Nam.
Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI BÀI TẬP NHÓM MÔN : LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Page Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 ĐỀ BÀI:12 Tìm hiểu chất vai trò sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư, từ nêu số giải pháp sách để phát triển loại sản phẩm LỚP : N02 NHÓM : 09 Hà Nội, 2015 Hà Nội, 2015 Page Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 MỤC LỤC Page Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 Lý lựa chọn đề tài Trong năm 1970, bảo hiểm liên kết đầu tư xuất giới Tại Anh, sản phẩm liên kết đầu tư (1987-1997), chiếm thị phần sản phẩm bảo hiểm nhân thọ từ 39% đến 50% Trong năm 1998, bảo hiểm liên kết đầu tư Mỹ chiếm 32% thị trường bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư (BHNTLKĐT) hiện rất mới mẻ ở Việt Nam đã góp phần gia tăng yếu tố đầu tư của bảo hiểm nhân thọ, giúp thị trường bảo hiểm nhân thọ mang tính cạnh tranh cao so với các thị trường khác Trong điều kiện kinh tế hội nhập, việc các doanh nghiệp bảo hiểm Bảo Việt Life mở rộng lĩnh vực kinh doanh của mình và phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư trở thành cầu nối cho sự phát triển kinh tế nước ta Tuy nhiên, với việc đa dạng hóa các loại hình Bảo hiểm nhân thọ, bắt buộc pháp luật Việt Nam cần có những quy định cụ thể làm sở nhằm tạo nên hành lang pháp lý vững chắc cho sự phát triển của lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói chung và bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư nói riêng Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là một lĩnh vực khá mới mẻ tại Việt Nam dẫn đến phát sinh nhiều vướng mắc Vì vậy, chúng em lựa chọn đề tài sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư để sâu tìm hiểu chất, vai trò đưa số giải pháp góp phần phát triển sản phẩm Việt Nam Page Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 Thuận lợi khó khăn trình thực Qua quá trình tìm hiểu chúng em đã có cái nhìn tổng thể về bảo hiểm nhân thọ nói chung và sản phẩm BHNTLKĐT nói riêng, qua đó cập nhật và củng cố thêm nhiều thông tin về các sản phẩm bảo hiểm Tuy nhiên, kiến thức còn hạn chế cũng nguồn tài liệu về sản phẩm bảo hiểm này có rất ít nên cũng gặp phải một số những vướng mắc nhất định việc thu thập thông tin để thực hiện bài tập Sản phẩm BHNTLKĐT là một sản phẩm bảo hiểm mới tại Việt Nam, cũng chưa được quy định các văn bản pháp luật cụ thể, nên cũng được coi là một thiếu sót của pháp luật nước ta Có thể nói, vướng mắc lớn nhất quá trình nghiên cứu đề tài này chính là không có đủ sở pháp lý nhất định và kiến thức chuyên ngành còn hạn chế nên việc trình bày và tổng hợp bài chưa thể đầy đủ Page Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 NỘI DUNG I Những vấn đề lý luận chung Khái niệm bảo hiểm Hiện nay, có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo Dennis Kessler: Bảo hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số Theo Monique Gaullier: Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê Tập đoàn bảo hiểm AIG Mỹ định nghĩa: Bảo hiểm chế, theo chế này, người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm Các định nghĩa thường nghiêng góc độ nghiên cứu định xã hội; kinh tế, luật pháp; kỹ thuật tính Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam không đưa định nghĩa bảo hiểm mà đề cập đến kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm,trên sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm ( Khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm 2000) Page Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 Sản phầm bảo hiểm 2.1 Khái niệm Sản phẩm bảo hiểm dịch vụ thương mại mà doanh nghiệp bảo hiểm cung ứng cho bên mua bảo hiểm chủ thể liên quan thông qua nghiệp vụ bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm 2.2 Đặc điểm - Tính vô hình: Khi tham gia bảo hiểm, khách hàng nhận yếu tố hữu hình giấy tờ có in biểu tượng doanh nghiệp bảo hiểm, in tên gọi sản phẩm, in nội dung thỏa thuận…nhưng khách hàng không màu sắc, kích thước,hình dáng hay mùi vị sản phẩm Nói cách khác sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vô hình – người ta cảm nhận sản phẩm bảo hiểm qua giác quan Tính vô hình sản phẩm bảo hiểm làm cho việc giới thiệu, chào bán trở nên khó khăn Đa số sản phẩm hữu hình trưng bày cửa hàng, vẽ biển hiệu hay tờ rơi quảng cáo… khách hàng dễ dàng nhận biết tồn sản phẩm Tuy nhiên sản phẩm bảo hiểm không Khi mua sản phẩm bảo hiểm, người mua nhận lời hứa, lời cam kết bảo đảm vật chất trước rủi ro - Tính tách rời cất trữ: Sản phẩm bảo hiểm tách rời – tức việc tạo sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm (quá trình cung ứng trình tiêu thụ thể thống nhất) Thêm vào đó, sản phẩm bảo hiểm cất trữ – có nghĩa khả sử dụng dịch vụ bảo hiểm vào thời điểm cất vào kho dự trữ để sử dụng vào thời điểm khác tương lai Điều hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình Tính tách rời cất trữ đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải trọng đến lượng thời gian dành cho bán hàng cần nâng cao lực phận cung cấp dịch vụ Page Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 - Sản phẩm bảo hiểm dịch vụ thương mại theo cam kết hợp đồng bảo hiểm - Sản phẩm bảo hiểm có tính tài sản Giá trị sản phẩm bảo hiểm xác định tiền Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm người mua bảo hiểm chấp nhận trả cho doanh nghiệp bảo hiểm khoản phí để mua sản phẩm bảo hiểm có rủi ro xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên, điều nghĩa người mua bảo hiểm bị thiệt hại tài sản, tính mạng, sức khỏe… doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho họ bị thiệt hại mà đây, doanh nghiệp bảo hiểm phạm vi trách nhiệm bồi thường khoản tiền tương ứng với rủi ro xảy - Sản phẩm bảo hiểm có quy trình kinh doanh đặc biệt Thông thường, quy trình doanh nghiệp kinh doanh thị trường bỏ khoản chi phí trước định để tạo sản phẩm bán cho khách hàng để thu lợi nhuận Tuy nhiên, quy trình kinh doanh sản phẩm bảo hiểm lại đặc biệt, doanh thu có trước chi phí phát sinh sau Doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành thu phí người tham gia bảo hiểm trước sau kiện bảo hiểm xảy phải có trách nhiệm bồi thường Chi phí thường phát sinh không ổn định, không xác định thời điểm xác - Chịu giám sát chặt chẽ quan quản lý nhà nước bảo hiểm, theo • Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm tự thiết kế phải phê chuẩn Bộ Tài • Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm tự thiết kế phù hợp với quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm • Sản phẩm bảo hiểm bắt buộc: doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế phù hợp với quy chế loại hình bảo hiểm bắt buộc cụ thể Bộ Tài ban hành Page Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 2.3 Phân loại sản phẩm bảo hiểm - Theo đối tượng sản phẩm bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người, bảo hiểm trách nhiệm dân - Theo nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ - Theo tính bắt buộc sản phẩm bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm bắt buộc ( bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới, bảo hiểm trách nhiệm công trinh…….) ; bảo hiểm tự nguyện Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư * Khái niệm: Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà quyền lợi bảo hiểm giống sản phẩm BHNT túy, bên mua bảo hiểm tham gia vào quỹ đầu tư DNBH chia lãi đầu tư từ quỹ này.1 * Đặc điểm Thứ nhất, yếu tố hoạt động đầu tư, chi phí chi phí quản lý, lợi nhuận quỹ…đều tách biệt công bố rõ với khách hàng theo định kỳ Thứ hai, Rủi ro lợi nhuận từ hoạt động đầu tư hợp đồng bảo hiểm: Được chuyển từ doanh nghiệp bảo hiểm sang cho bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm người lựa chọn việc phí bảo hiểm đầu tư vào đâu việc sở hữu số đơn vị quỹ đầu tư (tương ứng với số phí đóng bảo hiểm) Thông thường doanh nghiệp bảo hiểm đưa quỹ đầu tư khác với mức độ rủi ro khác Rủi ro cao lợi nhuận nhiều ngược lại Giá trị mà bên mua bảo hiểm nhận đáo hạn hợp đồng giá trị đơn vị quỹ đầu tư đáo hạn Như quỹ đầu tư hoạt động tốt, bên mua bảo hiểm người hưởng lợi giá trị đơn vị quỹ đầu tư tăng lên Một số vấn đề pháp lý sản phẩm bảo hiểm nhân thọ - Ths Trần Vũ Hải – Tạp chí Luật học số 8/2011 Page Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 Ngược lại trường hợp rủi ro giá trị đơn vị đầu tư không tăng bị giảm ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm nhận, mà bù đắp từ phía doanh nghiệp bảo hiểm Thậm chí có trường hợp bên mua bảo hiểm toàn số tiền đầu tư Do đó, loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư, bên mua bảo hiểm chắn khoản thu nhập tương lai Trong đó, lại mục tiêu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống Thứ ba, tính minh bạch hợp đồng bảo hiểm cao: Một ưu điểm dạng bảo hiểm việc khách hàng biết rõ phí bảo hiểm đầu tư vào đâu Khách hàng kiểm soát rủi ro đầu tư việc lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào quỹ đầu tư mà cho phù hợp Đây đặc điểm mà hợp đồng bảo hiểm truyền thống hoạt động đầu tư định doanh nghiệp bảo hiểm Cho đến nay, sản phẩm BHNT liên kết đầu tư có hai dạng liên kết đầu tư chung liên kết đầu tư đơn vị Trong đó: - Sản phẩm BHNT liên kết đầu tư chung (universal life), sản phẩm BHNT thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư có đặc điểm sau: • Cơ cấu phí bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm tách bạch phần bảo hiểm rủi ro phần đầu tư Bên mua bảo hiểm linh hoạt việc xác định phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm • Bên mua bảo hiểm hưởng toàn kết đầu tư từ quỹ liên kết chung doanh nghiệp bảo hiểm không thấp tỷ suất đầu tư tối thiểu doanh nghiệp bảo hiểm cam kết hợp đồng bảo hiểm • Doanh nghiệp bảo hiểm hưởng khoản phí bên mua bảo hiểm trả theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm2 “Quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung” ban hành theo Quyết định số 96/2007/QĐ-BTC ngày 23/11/2007 Page 10 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 - Sản phẩm BHNT liên kết đầu tư đơn vị (unit-linked life), sản phẩm BHNT thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư có đặc điểm: • Cơ cấu phí bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm tách bạch phần bảo hiểm rủi ro phần đầu tư Bên mua bảo hiểm linh hoạt việc xác định phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm • Bên mua bảo hiểm quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm để mua đơn vị quỹ liên kết đơn vị doanh nghiệp bảo hiểm thành lập, hưởng toàn kết đầu tư chịu rủi ro đầu tư từ quỹ liên kết đơn vị lựa chọn tương ứng với phần phí bảo hiểm đầu tư Việc mua, bán đơn vị quỹ thực doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm • Doanh nghiệp bảo hiểm hưởng khoản phí bên mua bảo hiểm trả theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm.3 Như vậy, sản phẩm BHNT liên kết đầu tư chung, bên bảo hiểm hưởng kết đầu tư từ quỹ đầu tư chung không thấp mức cam kết tối thiểu DNBH đưa Còn sản phẩm BHNT liên kết đầu tư đơn vị, bên mua bảo hiểm quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm để mua đơn vị nhiều quỹ đầu tư liên kết đơn vị DNBH thành lập, hưởng toàn kết đầu tư chịu rủi ro đầu tư từ quỹ liên kết đơn vị lựa chọn tương ứng với phần phí bảo hiểm đầu tư Về nguyên tắc, phí bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư tách bạch phần phí dành cho bảo hiểm phí dành cho đầu tư Trong phần phí dành cho đầu tư, bên mua bảo hiểm có tư cách nhà đầu tư ủy thác, chịu trách nhiệm khoản đầu tư theo thỏa thuận với DNBH II Bản chất vai trò sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư Bản chất sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư Thông tư 135/2012/TT-BTC hướng dẫn triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Page 11 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 Thứ nhất, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư mang đầy đủ chất, đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Một : BHNT sản phẩm bảo hiểm khác thể loại dịch vụ, tức sản phẩm vô hình có tính tài sản Sản phẩm BHNT loại dịch vụ nên có tính vô hình, không biểu dạng hình thái vật chất cụ thể mà thông qua cam kết DNBH người tham gia bảo hiểm Lợi ích từ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trả tiền trường hợp xảy kiện bảo hiểm Bên tham gia bảo hiểm hưởng số lợi ích khác có thỏa thuận : hoàn lại phần phí bảo hiểm trương hợp hủy hợp đồng, miễn nộp phí bảo hiểm bị thương tật, bệnh hiểm nghèo vv… nhiều doanh nghiệp bảo hiểm sẵn sàng cho người tham gia bảo hiểm vay tiền sử dụng hợp đồng có giá trị hoàn lại Tuy sản phẩm bảo hiểm dịch vụ thương mại khác với dịch vụ thông thường cung cấp cho khách hàng tiện ích hưởng thụ thông qua giác quan ( nghe,xem,ăn,ngủ…) sản phẩm BHNT nói riêng sản phẩm bảo hiểm nói chung lại có tính tài sản, lợi ích khách hàng mà DNBH phải thực trả tiền bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng Hai là, sản phẩm BHNT có quy trình kinh doanh tương đối đặc biệt : doanh thu có trước chi phí chi phí không chắn cho sản phẩm, khách hàng Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng, DNBH nhận phí bảo hiểm trước trả tiền bảo hiểm sau Phí bảo hiểm DNBH chất chi phí mà doanh thu mà DNBH nhận cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Theo cách thức kinh doanh thông thường, để sản xuất sản phẩm định, chủ thể kinh doanh phải bỏ chi phí, sau bán hàng có doanh thu sản phẩm Page 12 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 BHNT , DNBH nhận phí bảo hiểm từ bên mua bảo hiểm ( chất doanh thu ) sau phải trả tiền bảo hiểm ( chất chi phí ) xảy kiện bảo hiểm Chính có quan điểm cho kinh doanh bảo hiểm doanh bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng có chu trình kinh doanh đảo ngược Đối với sản phẩm BHNT việc định phí bảo hiểm qua trình kĩ thuật phức tạp liên quan đến quy luật số đông, tỉ lệ tử vong yếu tố kĩ thuật khác Mỗi sản phẩm bảo hiểm thiết kế, quyền lợi khách hàng khác nên việc định phí khác Ba là, sản phẩm BHNT đa dạng có tính đa mục đích sản phẩm Do tính chất nghiệp vụ bảo hiểm người nên BHNT dựa nguyên tắc khoán số tiền bảo hiểm không dựa nguyên tắc bồ thường ngang tổn thất bảo hiểm phi nhân thọ Chính khả đóng phí khách hàng yếu tố định đén việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp Do để đáp ứng khả nộp phí khác nhau, cung với nhu cầu khác nhau, DNBH phải thiết kế nhiều sản phẩm BHNT để phù hợp với nhóm khách hàng định tồn nhiều loại sản phẩm BHNT thị trường bảo hiểm sản phẩm xuất ngày đa dạng Bốn là, sản phẩm BHNT thể thông qua hợp đồng BHNT hoạt động DNBH để đáp ứng nhu cầu liên quan khách hàng trình thực hợp đồng Cơ chế để DNBH cung cấp sản phẩm, BHNT thông qua hợp đồng BHNT Cơ chế hợp đồng pháp luật đảm bảo quy định nhằm tạo vị bình đẳng bên tham gia Các cam kết DNBH sản phẩm bảo hiểm cung cấp thể đầy đủ hợp đồng BHNT mà DNBH kí kết với khách hàng Page 13 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 Tuy nhiên, sản phẩm BHNT không đơn thỏa thuận hợp đồng mà hoạt động mà DNBH thực nhằm phục vụ quyền lợi cho khách hàng thời hạn hợp đồng Năm là, sở kĩ thuật sản phẩm BHNT quy luật số đông, tỉ lệ tử vong,lãi suất kĩ thuật phí bình quân Để thiết kế sản phẩm BHNT với tư cách loại hình bảo hiểm thương mại, DNBH phải dựa sở kĩ thuât định nhằm lúc đạt hai mục tiêu song song đem lại quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm với mức chi phí hợp lí đông thời đem lại lợi nhuạn cho DNBH Cũng sản phẩm bảo hiểm khác, đặc trưng kĩ thuật sản phẩm BHNT dựa quy luật số đông, quy luật đòi hỏi việc tham gia BHNT phải gồm nhiều người, quỹ bảo hiểm nhiều người đóng góp để chi trả cho trường hợp xảy tổn thất có cam kết trả tiền DNBH Bên cạnh DNBH dựa cụ thể vào sở kĩ thuật thứ hai bảng tỉ lệ tử vong Bằng tỉ lệ tử vong xây dựng dựa nguyên tắc thống kê với số lượng lớn cá nhân sống qua độ tuổi khác Để đảm bảo công bằng, pháp luật số quốc gia quy định bảng tỉ lệ tử vong làm sở cho DNBH tính toán mức phí bảo hiểm khách hàng Cơ sở kĩ thuật sản phẩm BHNT lãi suất kĩ thuật Do hầu hết sản phẩm BHNT có tính tiết kiệm, nên để cạnh tranh, DNBH phải đảm bảo mức lãi suất hợp lí tối thiểu định để thu hút người tham gia bảo hiểm gọi lãi suất kĩ thuật Mức lãi suất thường tính toán cho bù đắp lạm phát bình quân khoản phí bảo hiểm nhận có thể, gia tăng thêm quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm Về lý thuyết, lãi suất kĩ thuật thường dựa lãi suất huy động vốn không kì hạn ngân hàng thương mại,lãi suất bình quân trái phiếu Chính phủ vv Cơ sở kĩ thuật cuối sản phẩm BHNT việc định phí bình quân Trên thực tế, mức phí bảo hiểm thực hay gọi mức phí tự nhiên mà bên Page 14 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 mua bảo hiểm phải nộp khác năm, giai đoạn đời người bảo hiểm mức độ rủi ro giai đoạn đời khác Tuy nhiên thực tế DNBH cung cấp sản phẩm BHNT đưa mức phí mà bên mua bảo hiểm phải nộp cho năm tránh phiền toái trình quản lí bảo hiểm Ở năm đầu, mức bảo hiểm cao so với mức phí thực, năm cuối lại thấp hơp mức phí thực Sáu là, sản phẩm BHNT thường DNBH cung cấp với thời hạn tương đối dài Khác với bảo hiểm phi nhân thọ đa số có thời hạn từ năm trỏ xuống sản phẩm BHNT có thời hạn bảo hiểm tương đối dài Điều đảm bảo cho khả đầu tư doanh nghiệp từ nguồn phí bảo hiểm, từ đảm bảo tính tiết kiệm hợp đồng bảo hiểm,thời hạn bảo hiểm dài giúp cho bên mua bảo hiểm có khả nộp phí bảo hiểm để tham gia hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn, đạp ứng nhu cầu bảo hiểm, tiết kiệm đầu tư Riêng sản phẩm bảo hiểm tứ kì, có tính chất bảo hiểm túy nên cung cấp với thời hạn bảo hiểm ngắn, thường năm Thời hạn bảo hiểm dài ảnh hưởng đến kĩ thuật quản lí sản phẩm bảo hiểm quy định pháp luật nhằm bảo vệ quyền lợi cho người bảo hiểm người thụ hưởng, không sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, pháp luật kinh doanh BHNT ghi nhận nhiều quy định bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm gia hạn nộp phí, miễn truy xét.vv Thứ hai, Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi bao gồm hai phần tương đối tách biệt nhau: phần bảo hiểm phần đầu tư, phần đầu tư chủ yếu “ Tính không chia lãi” thể chỗ Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư người tham gia bảo hiểm chủ đầu tư quỹ hưởng lãi đầu tư thực tế quỹ đầu tư mà khách hàng lựa chọn (có nghĩa quỹ đầu tư có lãi cao khách hàng hưởng lãi cao, ngược lại quỹ đầu tư lãi thấp lãi khách hàng hưởng lãi thấp không nhận Page 15 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 gì) Như vậy, người muốn có hội đầu tư với lãi suất cao nên tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Việc đầu tư người tham gia bảo hiểm ủy thác cho công ty bảo hiểm Các chuyên gia đầu tư công ty bảo hiểm có trách nhiệm tìm kiếm, lựa chọn tài sản đầu tư để lập nên danh mục đầu tư (bao gồm nhiều loại tài sản đầu tư nhằm phân tán rủi ro mang lại lợi ích cho người sở hữu đơn vị đầu tư quỹ) Như vậy, Người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư yên tâm ủy thác đầu tư cho chuyên gia hàng đầu (những người có kinh nghiệm tinh thần trách nhiệm cao với “tiền” khách hàng) Khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư khách hàng phải đóng phí bảo hiểm đổi lại họ nhận bảo vệ tài công ty bảo hiểm đồng thời có hội tích lũy đầu tư với lãi suất cao Phí bảo hiểm khách hàng chia làm hai phần: - Phần thứ nhất: Dành cho bảo hiểm nhân thọ (chiếm tỷ lệ nhỏ phí bảo hiểm) - Phần thứ hai: Dành cho tiết kiệm, đầu tư thu lợi nhuận (chiếm tỷ lệ lớn phí bảo hiểm) Thông thường công ty bảo hiểm có hai nhiều quỹ đầu tư để bên mua bảo hiểm lựa chọn; quỹ đầu tư đầu tư theo danh mục đầu tư xác định; phần lớn số phí bảo hiểm phân bổ để mua đơn vị quỹ đầu tư chọn Bên mua bảo hiểm hưởng lợi nhuận giá trị đơn vị quỹ tăng chịu tổn thất giá trị đơn vị quỹ giảm Thứ ba,Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư kênh đầu tư khách hàng thông qua công ty bảo hiểm nhân thọ Sản phẩm giúp cho khách hàng thỏa mãn đồng thời hai nhu cầu bảo vệ tham gia đầu tư Vai trò sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có đầy đủ vai trò bảo hiểm nhân thọ là: Page 16 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 - Góp phần ổn định tài cho người tham gia người hưởng quyền lợi bảo hiểm - Góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước tăng thêm quyền lợi cho người lao động - Là công cụ để thu hút vốn đầu tư hữu hiệu - Tạo số lượng công ăn việc làm lớn cho người lao động - Là biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục góp phần tạo nên tập quán, phong cách sống Ngoài ra, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư có số vai trò sau: 2.1 Vai trò sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư công ty bảo hiểm nhân thọ Đầu tiên phải kể đến việc chuyển giao rủi ro đầu tư cho chủ hợp đồng Các công ty bảo hiểm nhân thọ ngày thấy khó khăn việc đảm bảo khoản lợi tức cam kết với chủ hợp đồng, bối cảnh thị trường tài có biến động hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường dài hạn Thứ hai hiệu sử dụng vốn Những yêu cầu khả toán (các nước châu Âu yêu cầu biên khả toán 4% dự phòng toán học cộng 0,3% tổng số tiền rủi ro (sum at risk), Việt Nam yêu cầu với hợp đồng từ 10 năm trở lên, yêu cầu đặt với hợp đồng LKĐT thấp (1% giá trị quỹ cộng với 0,3% số tiền rủi ro) Chính tỷ trọng sản phẩm liên kết đầu tư nhiều có yêu cầu biên khả toán thấp hơn, tỷ suất sinh lợi vốn cao Thứ ba hiệu ứng “ phí kép ” Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư phí quản lý tài sản đầu tư thấp (so với hợp đồng tham gia chia lãi Page 17 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 truyền thống ) lợi ích từ việc thiết lập biên khả toán thấp phí thấp (tỷ suất sinh lợi cao hơn) Như vậy, công ty bảo hiểm nhân thọ có khả thu hút nhiều khách hàng mới, người mong muốn có tỷ suất sinh lợi cao so với việc lấy lợi tức từ hợp đồng tham gia chia lãi truyền thống đầu tư vào quỹ tương hỗ 2.2 Vai trò sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư khách hàng Đầu tiên tăng lựa chọn kênh đầu tư khách hàng Điều phù hợp thị trường vốn có phát triển, chủ hợp đồng tham gia trực tiếp vào thị trường vốn sôi động Thứ hai sách thuế Các hợp đồng yêu cầu thời hạn hợp đồng tối thiểu quyền lợi tử vong để hưởng ưu đãi thuế Ở số quốc gia, lợi tức và thu nhập đầu tư thời hạn hợp đồng miễn thuế Tuy nhiên quyền lợi nhận coi thu nhập chịu thuế (hoặc giảm tỉ lệ thuế) Đối với quyền lợi tử vong đảm bảo chủ hợp đồng chết trước hết hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi tử vong giá trị tích lũy cộng với quyền lợi tử vong tối thiểu Thứ ba tính minh bạch Đối với hợp đồng tham gia chia lãi truyển thống việc xác định khoản mục đầu tư thu nhập đầu tư không rõ ràng minh bạch hợp đồng liên kết đầu tư Thứ tư khả chuyển đổi khoản mục đầu tư quỹ Các công ty bảo hiểm cho phép chủ hợp đồng chuyển đổi danh mục số lần định mà không tính phí phụ trội III Thực trạng số giải pháp, sách để phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư Page 18 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 Tiềm phát triển kết đạt việc kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư nước ta 1.1 Tiềm phát triển Theo ông Robert A Cook, Chủ tịch Giám đốc Điều hành Manulife Châu Á, hội phát triển thị trường Châu Á lớn Tầng lớp trung lưu Châu Á dự kiến đạt 1,7 tỉ người trước năm 2020 số dự kiến tăng gấp đôi lên 3,2 tỷ người vào năm 2030 Khi người bước vào tầng lớp trung lưu, họ sẵn sàng việc sử dụng phần thu nhập để đầu tư vào giải pháp hưu trí hay bảo vệ tài bảo hiểm nhân thọ Người Châu Á già nhanh tuổi thọ tăng lên Do đó, nhu cầu hưu trí hay giải pháp bảo vệ sức khỏe y tế tăng nhanh Xu hướng có tác động đáng kể đến ngành bảo hiểm nhân thọ khu vực Giờ đây, tập trung vào khách hàng trở nên quan trọng hết Chúng phải cải tiến phương thức đáp ứng nhu cầu ngày tăng cao khách hàng mà đảm bảo tiêu chuẩn chất lượng Điều có nghĩa có khả cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng đồng thời phải không ngừng đầu tư người nguồn lực để đảm bảo thực điều Việt Nam nằm xu chung châu Á GDP đầu người Việt Nam tăng gấp đôi từ năm 1990 đến 2000 sau lại tăng gấp đôi lần vào năm 2010 Mặc dù kinh tế có phần phát triển chậm lại thời gian gần tốc độ tăng trưởng kinh tế cao so với hầu khác, khoảng 6% 2014 Do đó, hội phát triển dài hạn lớn Xét nhiều khía cạnh, Việt Nam thị trường dẫn đầu khu vực phát triển nhanh Đông Nam Á Riêng bảo hiểm, Việt Nam thị trường quan trọng thị trường đông dân khu vực Đây thị trường có tiềm để phát triển bảo hiểm nhân thọ nói chung bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư nói riêng Page 19 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 Việt Nam có dân số trẻ già hóa nhanh, hội để áp dụng kinh nghiệm triển khai sản phẩm hưu trí thị trường khác trước cách hiệu thị trường Việt Nam.Các công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam mắt nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư với nhiều hình thức, ưu đãi khác để phục vụ nhu cầu người Việt sản phẩm Maxx- Phúc Lộc Thịnh Vượng Manulife, Phát Lộc Hưng Gia Viettin Aviva vào cuối năm 2014 1.2 Những kết đạt Trong năm 2014, tỷ trọng doanh thu phí khai thác bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm 41,48% tổng doanh thu phí khai thác thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ năm 2014 ước đạt 27.327 tỷ đồng (tăng 17,44% so với năm 2013), tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng cao với khoảng 59,44%, tiếp đến bảo hiểm liên kết đầu tư với 30,16%, bảo hiểm tử kỳ 1,95%, nghiệp vụ lại chiếm tỷ trọng không đáng kể Số lượng hợp đồng có hiệu lực (theo hợp đồng chính) ước đạt 5.650.133 hợp đồng, tăng 10,07% so với kỳ năm trước Trong đó, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng đa số (56,44%), tiếp đến sản phẩm tử kỳ (22,12%), sản phẩm liên kết đầu tư (19,99%), sản phẩm lại chiếm 1,4% Các doanh nghiệp có tốc độ tăng trưởng cao số lượng hợp đồng có hiệu lực bao gồm PVI Sunlife, Generali, Aviva, Prévoir, Hanwha, VCLI4 Bộ Tài ban hành Thông tư số 135/2012 ngày 15 tháng năm 2012 quy định việc triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (Bảo hiểm liên kết đơn vị sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư) Những khó khăn, vướng mắc Trong trình triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư gặp phải số khó khăn, vướng mắc xuất phát từ số nguyên nhân sau: https://luattaichinh.wordpress.com/2015/03/02/tong-quan-thi-truong-bao-hiem-viet-nam-nam-2014/ Page 20 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 Thứ nhất, thị trường chứng khoán Việt Nam chưa phát triển mạnh mẽ Số lượng cổ phiếu, chứng quỹ niêm yết tăng nhanh chưa thật đa dạng phong phú, thiếu loại quỹ đầu tư, quỹ đầu tư ủy thác Bên cạnh đó, hiểu biết người dân tài chính, chứng khoán đầu tư có ít, tập trung chủ yếu thành phố, đô thị lớn Vì lượng “khách hàng tiềm năng’ loại hình bảo hiểm chắc hạn chế Thứ hai, chịu áp lực cạnh tranh lớn từ định chế tài khác công ty chứng khoán, quỹ đầu tư, ngân hàng đầu tư… với sản phẩm đa dạng, liện lợi hấp dẫn Thứ ba, chịu ảnh hưởng thay đổi sách thuế, phí quản lý tài sản đầu tư Nhà nước Như vậy, thấy sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư phụ thuộc nhiều vào phát triển thị trường chứng khoán Thế mạnh công ty BHNT cung cấp bảo vệ Thị trường bảo hiểm thị trường tài nước phát triển trước Việt Nam xa tỷ trọng sản phẩm công ty BHNT phần lớn sản phẩm mang tính bảo vệ cao tử kỳ, trọn đời tai nạn sức khỏe Lợi công ty BHNT sở kỹ thuật thống kê, có kế hoạch đầu tư tài dài hạn kinh nghiệm quản lý rủi ro liên quan đến tính mạng sức khỏe người lợi so với định chế tài khác Một số giải pháp, sách để phát triển sản phảm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: công ty BHNT Việt Nam cần trọng nhiều đến nhóm sản phẩm mang tính chất bảo vệ truyền thống hơn, kèm dòng sản phẩm “thời thượng” đáp ứng nhu cầu đầu tư khách hàng Dù quên bảo hiểm ngành dịch vụ đặc biệt, dịch vụ đem lại cho khách hàng diễn suốt trình trước, sau ký kết hợp đồng bảo hiểm Lợi ích BHNT cảm nhận rõ người Page 21 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 tham gia (người hưởng quyền lợi bảo hiểm) nhận tiền chi trả bảo hiểm Vì chất lượng phục vụ từ khâu tư vấn, quản lý hợp đồng, giám định chi trả quyền lợi định khách hàng lựa chọn công ty mà sản phẩm công ty giống Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm cần nâng cao chất lượng dịch vụ, tư vấn khách hàng ưu đãi khách hàng tham giasử dụng sản phẩm bảo hiểm Chế độ hậu mãi, quà tặng… cách để khách hàng yên tâm muốn người thân gia đình tham gia gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Về phía quan quản lý nhà nước: cần phải hoàn thiện quy định pháp luật, cần có hướng dẫn để triển khai, quản lý giám sát hoạt động sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư danh nghiệp bảo hiểm.Đồng thời, cần phát triển kinh tế đất nước để thị trường chứng khoán ổn định phát triển Về phía khách hàng: cần có hiểu biết loại sản phẩm tài chính, chứng khoán để tham gia loại sản phẩm có hiệu KẾT LUẬN Qua việc tìm hiểu chất vai trò sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư, nhận thấy tiềm lợi ích sản phẩm Để bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư thực phát triển trở thành lựa chọn tin cậy khách hàng thời gian tới, quan nhà nước có thẩm quyền doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có sách cụ thể, phù hợp với tình hình thị trường Page 22 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010) Quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung” ban hành theo Quyết định số 96/2007/QĐ-BTC ngày 23/11/2007 Thông tư 135/2012/TT-BTC hướng dẫn triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Một số vấn đề pháp lý sản phẩm bảo hiểm nhân thọ- Ths Trần Vũ HảiTạp chí Luật học số 8/2011 Tr 25-37 Phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư – Võ Đình Trí – Tạp chí phát triển kinh tế số 7/2008 Một số trang web https://luattaichinh.wordpress.com/ http://thongtinbaohiem.net/ http://www.webbaohiem.net/ http://www.manulife.com.vn/tin-manulife-tren-bao-chi-296/manulife-se-khaithac-toi-da-co-hoi-phat-trien-tai-thi-truong-chau-a-624.aspx Từ viết tắt: Page 23 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm – N02 BHNT: bảo hiểm nhân thọ DNBH: doanh nghiệp bảo hiểm BHNTLKĐT: bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư Page 24 [...]... II Bản chất và vai trò của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư 1 Bản chất của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư 3 Thông tư 135/2012/TT-BTC hướng dẫn triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Page 11 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm 9 – N02 Thứ nhất, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu. .. hàng: cần có những hiểu biết về loại sản phẩm này cũng như tài chính, chứng khoán để có thể tham gia loại sản phẩm này có hiệu quả KẾT LUẬN Qua việc tìm hiểu về bản chất và vai trò của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư, chúng ta đã nhận thấy tiềm năng và những lợi ích của sản phẩm này Để bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư thực sự phát triển và trở thành sự lựa chọn tin cậy của khách hàng thì... Là công cụ để thu hút vốn đầu tư hữu hiệu - Tạo ra số lượng công ăn việc làm lớn cho người lao động - Là biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục và góp phần tạo nên một tập quán, một phong cách sống mới Ngoài ra, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư còn có một số vai trò sau: 2.1 Vai trò của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư đối với công ty bảo hiểm nhân thọ Đầu tiên phải kể đến đó là việc... doanh bảo hiểm Nhóm 9 – N02 - Sản phẩm BHNT liên kết đầu tư đơn vị (unit-linked life), là sản phẩm BHNT thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư và có các đặc điểm: • Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thoả thuận tại hợp đồng bảo hiểm • Bên mua bảo hiểm. .. trò của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là một nghiệp vụ của bảo hiểm nhân thọ do đó nó có đầy đủ những vai trò của bảo hiểm nhân thọ đó là: Page 16 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm 9 – N02 - Góp phần ổn định tài chính cho người tham gia hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm - Góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước và tăng thêm quyền... các bản chất, đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Một là : BHNT cũng như các sản phẩm bảo hiểm khác thể hiện ra là loại dịch vụ, tức sản phẩm vô hình nhưng có tính tài sản Sản phẩm BHNT chính là loại dịch vụ nên có tính vô hình, không biểu hiện dưới dạng hình thái vật chất cụ thể mà thông qua các cam kết của DNBH đối với người tham gia bảo hiểm Lợi ích cơ bản nhất từ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. .. và một số giải pháp, chính sách để phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư Page 18 Bài tập nhóm Luật kinh doanh bảo hiểm Nhóm 9 – N02 1 Tiềm năng phát triển và những kết quả đạt được trong việc kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư ở nước ta hiện nay 1.1 Tiềm năng phát triển Theo ông Robert A Cook, Chủ tịch và Giám đốc Điều hành Manulife Châu Á, cơ hội phát triển tại thị... do bên mua bảo hiểm trả theo thoả thuận tại hợp đồng bảo hiểm. 3 Như vậy, ở sản phẩm BHNT liên kết đầu tư chung, bên bảo hiểm được hưởng kết quả đầu tư từ quỹ đầu tư chung và không thấp hơn mức cam kết tối thiểu do DNBH đưa ra Còn ở sản phẩm BHNT liên kết đầu tư đơn vị, bên mua bảo hiểm được quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm của mình để mua các đơn vị của một hoặc nhiều quỹ đầu tư liên kết đơn vị do... hiểm liên kết đơn vị của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư) 2 Những khó khăn, vướng mắc Trong quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư vẫn còn gặp phải một số khó khăn, vướng mắc xuất phát từ một số nguyên nhân sau: 4 https://luattaichinh.wordpress.com/2015/03/02/tong-quan-thi-truong-bao-hiem-viet-nam-nam-2014/... được bảo hiểm hoặc người được thụ hưởng, không như các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, trong pháp luật về kinh doanh BHNT ghi nhận nhiều quy định bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm như gia hạn nộp phí, miễn truy xét.vv Thứ hai, Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi bao gồm hai phần tương đối tách biệt nhau: phần bảo hiểm và phần đầu tư, trong đó