MỞ ĐẦU Bảo hiểm là một ngành dịch vụ, có vị trí quan trọng trong ngành kinh tế quốc dân. Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền knh tế mà điều quan trọng là góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh. Khi đời sống con người càng được nâng cao thì nhu cầu bảo vệ bản thân cũng được chú trọng hơn. Họ hướng tới những sản phẩm bảo hiểm vừa tiết kiệm vừa bảo vệ như bảo hiểm nhân thọ. Một trong những sản phẩm bảo hiểm được lựa chọn hàng đầu là bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Thế nhưng việc giao kết và thực hiện hợp đồng này sao cho hợp lý lại là một vấn đề. Vì vậy em đã chọn đề tài “Tìm hiểu thực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam hiện nay. Phân tích một tình huống thực tế để minh họa”.
Trang 1M C L C ỤC LỤC ỤC LỤC
MỞ ĐẦU 1
NỘI DUNG 1
I Khái quát về bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 1
1 Khái niệm, đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ 1
2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 2
3 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ 2
4 Vài nét về bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 2
II Quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 2
1 Khái niệm 2
2 Thiết lập, thực hiện và chấm dứt hợp đồng 2
III Thực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam 2
1 Thực tiễn giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam 2
2 Nguyên nhân của thực trạng 2
IV Một số giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định về giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam 2
1 Giải pháp pháp lý 2
2 Đối với các cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm 2
3 Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm 2
KẾT LUẬN 2
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 2
MỞ ĐẦU
Trang 2Bảo hiểm là một ngành dịch vụ, có vị trí quan trọng trong ngành kinh tế quốc dân Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền knh tế mà điều quan trọng là góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh Khi đời sống con người càng được nâng cao thì nhu cầu bảo vệ bản thân cũng được chú trọng hơn Họ hướng tới những sản phẩm bảo hiểm vừa tiết kiệm vừa bảo vệ như bảo hiểm nhân thọ Một trong những sản phẩm bảo hiểm được lựa chọn hàng đầu là bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thế nhưng việc giao kết và thực hiện hợp đồng này sao
cho hợp lý lại là một vấn đề Vì vậy em đã chọn đề tài “Tìm hiểu thực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam hiện nay Phân tích một tình huống thực tế để minh họa”.
N I DUNG ỘI DUNG
I Khái quát v b o hi m nhân th ề bảo hiểm nhân thọ ảo hiểm nhân thọ ểm nhân thọ ọ và b o hi m nhân th h n h p ảo hiểm nhân thọ ểm nhân thọ ọ ỗn hợp ợp
1 Khái ni m, đ c đi m c a b o hi m nhân th ệm, đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ ặc điểm của bảo hiểm nhân thọ ểm nhân thọ ủa bảo hiểm nhân thọ ảo hiểm nhân thọ ểm nhân thọ ọ
a Khái niệm.
“Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết” (khoản 12 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm)
Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà trong đó công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho người tham gia khi người tham gia có những sự kiện đã định trước còn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn
b Đặc điểm.
Bảo hiểm nhân thọ là một loại nghiệp vụ bảo hiểm cho người được bảo hiểm sống hoặc chết Chính vì vậy mà bảo hiểm nhân thọ mang những đặc điểm cơ bản sau:
Thứ nhất, tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe con người không xác định được giá
trị
Trang 3Thứ hai, sự kiện bảo hiểm không không hoàn toàn gắn liền với rủi ro Sự kiện
bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm
Thứ ba, chỉ công ty bảo hiểm nhân thọ mới được cung cấp Bảo hiểm nhân
thọ là bảo hiểm con người đây là thuộc tính cơ bản nhất của bảo hiểm thọ các loại bảo hiểm khác không khác
Thứ tư, đây là loại hợp đồng dài hạn và thường mang tính tiết kiệm.
Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng với các điều khoản mẫu nên
yêu cầu rất cao về tính linh hoạt và tính minh bạch
2 M t s nghi p v b o hi m nhân th ột số nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ ố nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ ệm, đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ ụ bảo hiểm nhân thọ ảo hiểm nhân thọ ểm nhân thọ ọ
Khoản 1 Điều 7 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định các loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm:
a) Bảo hiểm trọn đời: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó
b) Bảo hiểm sinh kỳ: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;
c) Bảo hiểm tử kỳ: là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;
d) Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ;
đ) Bảo hiểm trả tiền định kỳ: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;
Trang 4e) Bảo hiểm liên kết đầu tư;
g) Bảo hiểm hưu trí: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm
3 Vai trò c a b o hi m nhân th ủa bảo hiểm nhân thọ ảo hiểm nhân thọ ểm nhân thọ ọ
Thứ nhất, đối với người dân, BHNT góp phần ổn định cuộc sống cho các cá
nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm
Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, một dịch vụ có đối tượng tham gia rất
đông đảo, các nhà bảo hiểm thu được phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và dự phòng Khi nhàn rỗi,
nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu tư dài hạn, mà còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động
Thứ ba, BHNT là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt
nhàn rỗi ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát
Thứ tư, BHNT còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội như: tạo
thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch…
4 Vài nét v b o hi m nhân th h n h p ề bảo hiểm nhân thọ ảo hiểm nhân thọ ểm nhân thọ ọ ỗn hợp ợp
a Khái niệm, đặc điểm.
- Khái niệm:
Bảo hiểm hỗn hợp (còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp hay bảo hiểm sinh mạng tổng hợp) là nghiệp vụ bảo hiểm, trong đó, kết hợp cả bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ và các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ kết hợp
Như vậy, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là một nghiệp vụ bảo hiểm tổng hợp về con người Nghiệp vụ bảo hiểm này vừa mang nội dung của bảo hiểm tử kỳ, vừa mang nội dung của bảo hiểm tử kỳ, đồng thời, còn có thể kèm theo các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ, nên theo nghiệp vụ bảo hiểm này, nếu người được bảo hiểm chết
Trang 5trong thời hạn bảo hiểm, thì người được hưởng quyền lợi sẽ được nhận tiền bảo hiểm Nếu hết thời hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm vẫn còn sống thì họ sẽ được nhận tiền bảo hiểm Ngoài ra, nếu trong thời hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm bị tai nạn bất ngờ hoặc ốm đau, thì cũng được nhận tiền bảo hiểm (nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đó có kèm theo sản phẩm bảo hiểm bổ trợ về tai nạn và sức khỏe
Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
+ Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm
bị tử vong trong thời hạn hợp đồng còn hiệu lực
+ Thời hạn bảo hiểm xác định thường là: 5 năm, 10 năm, 20 năm…
+ Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời gian bảo hiểm
+ Có thể được chia lãi thông qua ðầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia
Mục đích của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
+ Đảm bảo cuộc sống cho gia đình và người thân
+ Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ
+ Dùng làm vật thế chấp để khởi nghiệp kinh doanh…
b Các loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
Hiện nay, trên thế giới đang thực hiện nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp như:
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 10 năm
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 20 năm
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 30 năm
- Hợp đồng bải hiểm nhân thọ hỗn hợp chấm dứt tại tuổi 55 hoặc 60
Ngoài ra, trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp người ta còn phân loại theo
phương pháp trả tiền bảo hiểm gồm:
- Loại 1: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thường
- Loại 2: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ứng trước số tiền bảo hiểm
Trang 6II Quy đ nh c a pháp lu t v h p đ ng b o hi m nhân th ịnh của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ủa bảo hiểm nhân thọ ật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ề bảo hiểm nhân thọ ợp ồng bảo hiểm nhân thọ ảo hiểm nhân thọ ểm nhân thọ ọ
1 Khái niệm.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực chất cũng là một hợp đồng kinh tế Là sự cam kết giữa hai bên mà trong đó bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả số tiền bảo hiểm cho bên tham gia khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm; còn bên tham gia bảo hiểm có trách nhiệm, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo như quy định trong hợp đồng đã được pháp luật thừa nhận Như vậy, trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có hai bên:
- Bên nhận bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm:
+ Có trách nhiệm, nghĩa vụ chi trả số tiền bảo hiểm theo đúng như quy định trong hợp đồng Đây là trách nhiệm lớn nhất mà doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện
+ Bên nhận bảo hiểm không có quyền truy đòi phí bảo hiểm dưới hình thức khiếu nại nếu như bên tham gia không có khả năng đóng phí
+ Các sự kiện bảo hiểm liên quan đến cả hai bên trong hợp đồng thường bao gồm: tử vong, đáo hạn hợp đồng, sống đến độ tuổi nhất định, một số trường hợp khác liên quan đến điều khoản bổ sung…
- Bên tham gia bảo hiểm: Có thể có 3 người sau đây:
+ Người được bảo hiểm: Là người mà tính mạng, tình trạng sức khỏe cũng như những sự kiện có liên quan đến tuổi thọ của họ được bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể là những người đã trưởng thành, có đủ năng lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho chính mình và cũng có thể là những người chưa đủ tuổi thành niên phải giao tên của mình cho người khác đi kí kết hợp đồng bảo hiểm theo đúng quy định pháp luật Tuy nhiên, người được bảo hiểm có được tham gia hay không còn phụ thuộc vào kết quả đánh giá rủi ro của các nhà bảo hiểm
+ Người tham gia bảo hiểm: Là người trực tiếp đứng ra yêu cầu bảo hiểm, thỏa thuận và ký kết hợp đồng, đồng thời thực hiện nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Tuy nhiên người tham gia bảo hiểm phải có năng lực hành vi pháp lý mà nhà nước quy định
+ Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là người được hưởng số tiền bảo hiểm hoặc các khoản trợ cấp do công ty bảo hiểm thanh toán như đã nêu trong hợp
Trang 7đồng Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm do người tham gia bảo hiểm chỉ định Trong nhiều trường hợp cần chỉ định người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm thứ nhất với người tiếp theo sau để đề phòng trường hợp khi người được hưởng quyền lợi đầu tiên bị chết trước người được bảo hiểm…
2 Thiết lập, thực hiện và chấm dứt hợp đồng.
a Thiết lập hợp đồng.
Thiết lập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải dựa trên những nguyên tắc cơ bản sau:
Nguyên tắc công bằng đôi bên cùng có lợi: Nguyên tắc này đòi hỏi người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm phải thiết lập hợp đồng trên cơ sở tôn trọng lợi ích của nhau Các bên hưởng những quyền lợi đồng thời phải thực hiện những nghĩa vụ nhất định Nguyên tắc này thể hiện rất rõ tính song vụ của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Nguyên tắc bàn bạc thống nhất: Đây là nguyên tắc đòi hỏi các bên tham gia phải tỏ rõ ý muốn của mình khi thiết lập hợp đồng và phải đạt được sự thống nhất
về ý muốn đó Có sự bàn bạc thông nhất dựa trên tinh thần tự nguyện như vậy mới mong đảm bảo mối quan hệ lâu dài giữa các bên và nhằm hạn chế việc hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn
Nguyên tắc tự nguyện: Tự nguyện thiết lập hợp đồng có nghĩa là bên này không dựa vào ưu thế kinh tế để áp đặt cho bên kia, ép bên kia xác lập hợp đồng
Nguyên tắc không làm tổn hại lợi ích chung của xã hội: lợi ích chung của xã hội là lợi ích cộng đồng, lợi ích căn bản của mọi người trong xã hội mà các đạo luật khác quy định Do vậy, hai bên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải cùng nhau bảo vệ những lợi ích chung ấy
Sau khi nắm chắc các nguyên tắc của việc thiết lập hợp đồng, hai bên cùng nhau thực hiện các quy trình thiết lập hợp đồng
Đầu tiên là bước khai báo rủi ro: Theo đó, bên tham gia bảo hiểm khai báo rủi
ro và cung cấp những thông tin cần thiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm theo một phiếu in sẵn gọi là giấy yêu cầu bảo hiểm Để thực hiện khâu này, khách hàng cần thực hiện nghiêm túc nguyên tắc trung thực tuyệt đối
Trang 8để nhằm giúp công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro một cách chính xác và định phí bảo hiểm phù hợp
Thứ hai là bước chấp nhận bảo hiểm: Sau khi doanh nghiệp bảo hiểm nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm, qua quá trình xét duyệt thấy phù hợp với điều kiện bảo hiểm và đóng dấu vào giấy yêu cầu bảo hiểm Điều đó chứng tỏ doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận cam kết
Thứ ba, thỏa thuận về việc nộp phí bảo hiểm: Sau khi chấp nhận bảo hiểm, hai bên cùng thỏa thuận với nhau về việc nộp phí bảo hiểm Phí bảo hiểm nhận thọ
có thể nộp một lần hoặc nộp định kỳ do hai bên thỏa thuận Phí bảo hiểm nhân thọ thường được đại lý bảo hiểm đến tận nhà thu phí
Thứ tư, cấp hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng bảo heiemr chính là văn bản chứng thực cho việc giao kết hợp đồng giữa hai bên Một bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm hợp đồng gốc, giấy yêu cầu bảo hiểm, hóa đơn thu phí bảo hiểm lần đầu tiên…
b Thực hiện hợp đồng
Thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là quá trình hai bên thực hiện quyền và nghĩa vụ dã cam kết
- Bên tham gia bảo hiểm có quyền:
+ Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm nhân thọ
+ Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm, cấp đơn hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm
+ Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng nếu doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối để ký kết hợp đồng…
+ Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra
+ Thay đổi liên quan đến hợp đồng
- Bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ:
+ Kê khai đầy đủ, trung thực theo mọi cho tiết liên quan đến hợp đồng
Trang 9+ Đóng phí đầy đủ theo thời gian và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm
+ Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra để doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng xác minh và hoàn tất thủ tục giải quyết
+ Áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tối đa hậu quả của rủi ro
- Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền:
+ Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm
+ Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng + Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng nếu bên tham gia cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng…
+ Từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối thanh toán bồi thường cho khách hàng trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc đối với các điều khoản loại trừ
+ Yêu cầu khách hàng áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất…
- Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ:
+ Giải thích cho khách hàng về các điều kiện, điều khoản của hợp đồng + Cấp giấy yêu cầu bảo hiểm và bộ hợp đồng bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng
+ Bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho bên tham gia đối với những sự kiện bảo hiểm ghi trong hợp đồng
+ Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường
c Chấm dứt hợp đồng.
Hợp đồng bảo hiểm được chấm dứt khi hợp đồng đã hoàn thành, tổn thất đã xảy ra và doanh nghiệp bảo hiểm đã thực hiện đầy đủ các cam kết đối với khách hàng hoặc trong trường hợp hủy bỏ hợp đồng Lúc này, hợp đồng sẽ chấm dứt hiệu lực pháp luật
Trang 10III Th c tr ng giao k t và th c hi n h p đ ng b o hi m nhân th h n ực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn ạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn ết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn ực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn ệm, đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ ợp ồng bảo hiểm nhân thọ ảo hiểm nhân thọ ểm nhân thọ ọ ỗn hợp
h p t i Vi t Nam ợp ạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn ệm, đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ.
1 Th c ti n giao k t và th c hi n h p đ ng b o hi m nhân th h n h p ực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn ễn giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn ực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn ệm, đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ ợp ồng bảo hiểm nhân thọ ảo hiểm nhân thọ ểm nhân thọ ọ ỗn hợp ợp
t i Vi t Nam ạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn ệm, đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ.
Thứ nhất, doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm nguyên tắc tự do tham gia giao kết
hợp đồng bảo hiểm Một số doanh nghiệp bảo hiểm đã sử dụng các biện pháp hành chính gây sức ép, lôi kéo, ép buộc người tham gia bảo hiểm phải mua bảo hiểm hoặc sử dụng dịch vụ môi giới bảo hiểm tại một doanh nghiệp, trái với quyền tự do lựa chọn và giao kết hợp đồng
Thứ hai, hiện nay hầu hết các hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt là hợp đồng bảo
hiểm nhân thọ đều dựa theo mẫu của nước ngoài nên khi chuyển đổi ngôn ngữ, một
số từ ngữ còn mới mẻ và khó hiểu
Thứ ba, khách hàng không đọc kỹ những điều khoản trong hợp đồng, giao
phó hoàn toàn hồ sơ cho các đại lý kê khai hoặc vì nể nang mà ký đại Chính điều này dẫn đến tình trạng không hiểu rõ các điều khoản trong quá trình thực hiện hợp đồng dễ dẫn đến tranh chấp mà không có chứng cứ để tự bảo vệ quyền lợi của mình
Thứ tư, một nguyên tắc quan trọng hàng đầu trong bảo hiểm là khách hàng
phải trung thực tuyệt đối Khi đồng ý tham gia bảo hiểm, khách hàng sẽ có trách nhiệm phải kê khai đầy đủ và chính xác vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, tuân thủ các quy tắc điều khoản hợp đồng Công ty còn để khách hàng có một thời gian nhất định (14 hoặc 21 ngày - tùy nơi) để xem xét lại bản hợp đồng Những gì khách hàng còn thắc mắc, hay không muốn tham gia nữa thì hủy hợp đồng lấy tiền lại Vấn đề sức khỏe của khách hàng cũng rất quan trọng để các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm hay không, tính phí bảo hiểm như thế nào, nên công ty nào cũng rất kỹ lưỡng Tuy nhiên, hiện nay khách hàng khai sai, khai thiếu do không nhớ, không để
ý không phải ít vì nghĩ những chi tiết ấy không quan trọng
Thứ năm, tình trạng trục lợi bảo hiểm tại Việt Nam là khá phổ biến nhưng để
phát hiện được lại rất khó khăn Trong những trường hợp này, giải pháp duy nhất là công ty bảo hiểm huỷ hợp đồng và việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm là hợp pháp
và được quy định trong Điều 23, Luật Kinh doanh bảo hiểm Trên thực tế, bất cứ công ty bảo hiểm nào cũng đều liên tục xem xét và đánh giá rủi ro của các khách