MỞ ĐẦU Trong quá trình tái sản xuất con người với tư cách là chủ thể của ý thức luôn phải đối đầu với nhiều các rủi ro: những rủi ro do chính con người tạo ra và những rủi ro từ tự nhiên. Như vậy thì cần phải có được sự đảm bảo đó cho những rủi ro, đó là cơ sở và tiền đề khách quan cho sự ra đời của hoạt động bảo hiểm. Hoạt động bảo hiểm ra đời nhằm mục đích bảo đảm cho sự an toàn của con người, tài sản vật chất, của cải xã hội. Hiện nay, cùng với sự phát triển của thị trường nhiều loại bảo hiểm đã ra đời. Tuy nhiên, trong phạm vi giới hạn bài luận, em chỉ xin đi sâu tìm hiểu, phân tích thực trang giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam.
Trang 1MỤC LỤC
Trang
II Quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. 4
2 Một số khái niệm và những điểm cần lưu ý khi ký kết hợp đồng
III Thực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt
1 Thực tiễn giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn
IV Một số giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định về giao kết và thực hiện
2 Đối với các cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm. 14
Trang 2MỞ ĐẦU
Trong quá trình tái sản xuất con người với tư cách là chủ thể của ý thức luôn phải đối đầu với nhiều các rủi ro: những rủi ro do chính con người tạo ra và những rủi ro từ tự nhiên Như vậy thì cần phải có được sự đảm bảo đó cho những rủi ro, đó là cơ sở và tiền
đề khách quan cho sự ra đời của hoạt động bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm ra đời nhằm mục đích bảo đảm cho sự an toàn của con người, tài sản vật chất, của cải xã hội Hiện nay, cùng với sự phát triển của thị trường nhiều loại bảo hiểm đã ra đời Tuy nhiên, trong phạm
vi giới hạn bài luận, em chỉ xin đi sâu tìm hiểu, phân tích thực trang giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam
NỘI DUNG
I Khái quát về bảo hiểm nhân thọ
1 Khái niệm, đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ.
a Khái niệm.
“Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết” (khoản 12 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm)
Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà trong đó công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho người tham gia khi người tham gia có những sự kiện đã định trước còn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn
b Đặc điểm.
Bảo hiểm nhân thọ là một loại nghiệp vụ bảo hiểm cho người được bảo hiểm sống hoặc chết Chính vì vậy mà bảo hiểm nhân thọ mang những đặc điểm cơ bản sau:
Thứ nhất, tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe con người không xác định được giá trị Thứ hai, sự kiện bảo hiểm không không hoàn toàn gắn liền với rủi ro Sự kiện bảo
hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện
đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm
Thứ ba, chỉ công ty bảo hiểm nhân thọ mới được cung cấp Bảo hiểm nhân thọ là
bảo hiểm con người đây là thuộc tính cơ bản nhất của bảo hiểm thọ các loại bảo hiểm khác không khác
Thứ tư, đây là loại hợp đồng dài hạn và thường mang tính tiết kiệm.
Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng với các điều khoản mẫu nên yêu cầu
rất cao về tính linh hoạt và tính minh bạch
Trang 32 Một số nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ.
Khoản 1 Điều 7 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định các loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm:
a) Bảo hiểm trọn đời: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó
b) Bảo hiểm sinh kỳ: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;
c) Bảo hiểm tử kỳ: là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;
d) Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm
tử kỳ;
đ) Bảo hiểm trả tiền định kỳ: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;
e) Bảo hiểm liên kết đầu tư;
g) Bảo hiểm hưu trí: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm
3 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ.
Thứ nhất, đối với người dân, BHNT góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân
và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm
Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, một dịch vụ có đối tượng tham gia rất đông đảo,
các nhà bảo hiểm thu được phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và dự phòng Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng
Trang 4đầu tư dài hạn, mà còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động
Thứ ba, BHNT là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn
rỗi ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát
Thứ tư, BHNT còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội như: tạo thêm
công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch…
4 Vài nét về bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
a Khái niệm, đặc điểm.
- Khái niệm:
Bảo hiểm hỗn hợp (còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp hay bảo hiểm sinh mạng tổng hợp) là nghiệp vụ bảo hiểm, trong đó, kết hợp cả bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử
kỳ và các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ kết hợp
Như vậy, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là một nghiệp vụ bảo hiểm tổng hợp về con người Nghiệp vụ bảo hiểm này vừa mang nội dung của bảo hiểm tử kỳ, vừa mang nội dung của bảo hiểm tử kỳ, đồng thời, còn có thể kèm theo các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ, nên theo nghiệp vụ bảo hiểm này, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm, thì người được hưởng quyền lợi sẽ được nhận tiền bảo hiểm Nếu hết thời hạn bảo hiểm
mà người được bảo hiểm vẫn còn sống thì họ sẽ được nhận tiền bảo hiểm Ngoài ra, nếu trong thời hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm bị tai nạn bất ngờ hoặc ốm đau, thì cũng được nhận tiền bảo hiểm (nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đó có kèm theo sản phẩm bảo hiểm bổ trợ về tai nạn và sức khỏe
- Đặc điểm
+ Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn hợp đồng còn hiệu lực
+ Thời hạn bảo hiểm xác định thường là: 5 năm, 10 năm, 20 năm…
+ Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời gian bảo hiểm
+ Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia
- Mục đích:
+ Đảm bảo cuộc sống cho gia đình và người thân
Trang 5+ Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ.
+ Dùng làm vật thế chấp để khởi nghiệp kinh doanh…
b Các loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
Hiện nay, trên thế giới đang thực hiện nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp như:
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 10 năm
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 20 năm
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 30 năm
- Hợp đồng bải hiểm nhân thọ hỗn hợp chấm dứt tại tuổi 55 hoặc 60
Ngoài ra, trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp người ta còn phân loại theo phương pháp trả tiền bảo hiểm gồm:
- Loại 1: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thường
- Loại 2: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ứng trước số tiền bảo hiểm
II Quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
3 Khái niệm.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực chất cũng là một hợp đồng kinh tế Là sự cam kết giữa hai bên mà trong đó bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả số tiền bảo hiểm cho bên tham gia khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm; còn bên tham gia bảo hiểm có trách nhiệm, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo như quy định trong hợp đồng đã được pháp luật thừa nhận Như vậy, trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có hai bên:
- Bên nhận bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm:
+ Có trách nhiệm, nghĩa vụ chi trả số tiền bảo hiểm theo đúng như quy định trong hợp đồng Đây là trách nhiệm lớn nhất mà doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện
+ Bên nhận bảo hiểm không có quyền truy đòi phí bảo hiểm dưới hình thức khiếu nại nếu như bên tham gia không có khả năng đóng phí
+ Các sự kiện bảo hiểm liên quan đến cả hai bên trong hợp đồng thường bao gồm:
tử vong, đáo hạn hợp đồng, sống đến độ tuổi nhất định, một số trường hợp khác liên quan đến điều khoản bổ sung…
- Bên tham gia bảo hiểm: Có thể có 3 người sau đây:
+ Người được bảo hiểm: Là người mà tính mạng, tình trạng sức khỏe cũng như những sự kiện có liên quan đến tuổi thọ của họ được bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể là những người đã trưởng thành, có đủ năng lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho chính
Trang 6mình và cũng có thể là những người chưa đủ tuổi thành niên phải giao tên của mình cho người khác đi kí kết hợp đồng bảo hiểm theo đúng quy định pháp luật Tuy nhiên, người được bảo hiểm có được tham gia hay không còn phụ thuộc vào kết quả đánh giá rủi ro của các nhà bảo hiểm
+ Người tham gia bảo hiểm: Là người trực tiếp đứng ra yêu cầu bảo hiểm, thỏa thuận và ký kết hợp đồng, đồng thời thực hiện nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Tuy nhiên người tham gia bảo hiểm phải có năng lực hành vi pháp lý mà nhà nước quy định
+ Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là người được hưởng số tiền bảo hiểm hoặc các khoản trợ cấp do công ty bảo hiểm thanh toán như đã nêu trong hợp đồng Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm do người tham gia bảo hiểm chỉ định Trong nhiều trường hợp cần chỉ định người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm thứ nhất với người tiếp theo sau để
đề phòng trường hợp khi người được hưởng quyền lợi đầu tiên bị chết trước người được bảo hiểm…
2 Một số khái niệm và những điểm cần lưu ý khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
- Hiệu lực của hợp đồng: Thường được tính từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên kể
cả theo tháng, quý, năm Ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên phải được ghi chép thống nhất
và chính xác trong cả hóa đơn thu phí và cả giấy yêu cầu bảo hiểm
- Tuổi của người được bảo hiểm hay tham gia bảo hiểm căn cứ vào tuổi trong giấy khai sinh, chứng minh thư, hộ chiếu hay hộ khẩu Căn cứ vào ngày sinh trong các loại giấy
tờ này để tính độ tuổi được nhận bảo hiểm Thực tế, thường có hai cách xác định tuổi:
+ Xác định tuổi gần với ngày sinh nhật Ví dụ: Ngày sinh 06/03/1988 Ngày được nhận bảo hiểm 26/02/2008 Cách này tuy đơn giản nhưng không chính xác, do vậy ít được các công ty bảo hiểm sử dụng
+ Xác định tuổi theo ngày sinh nhật ngay sau ngày bắt đầu được nhận bảo hiểm Đây là cách tính phổ biến Ví dụ: Ngày sinh 10/03/2003 Ngày được nhận bảo hiểm 20/03/2008 thì em bé này có độ tuổi là 6 tuổi khi được nhận bảo hiểm (tính theo sinh nhật năm 2009)
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể chuyển đổi từ loại này sang loại khác Việc chuyển đổi này hoàn toàn do hai bên thỏa thuận
- Những rủi ro loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không chịu trách nhiệm chi trả trong những trường hợp sau đây:
+ Người được bảo hiểm tự tử
Trang 7+ Người được bảo hiểm bị kết án tử hình.
+ Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm cố ý gây tử vong cho người được bảo hiểm Tuy nhiên, khi có nhiều người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm mà những người khác không phải là tội phạm hay tòng phạm thì vẫn được hưởng số tiền bảo hiểm mà công ty chi trả
+ Trường hợp chiến tranh, nội chiến gây ra cái chết cho người được bảo hiểm
- Nhà bảo hiểm không có quyền đơn phương hủy bỏ hợp đồng nếu như chưa thông báo cho bên tham gia biết Nhà bảo hiểm có quyền tự động thanh toán số tiền bảo hiểm giảm nếu như phát hiện tuổi của người được bảo hiểm lớn hơn tuổi thực hoặc trong thời gian thực hiện hợp đồng vì một lý do nào đó bên tham gia không có khả năng đóng phí trong một thời gian nhất định
- Giá trị giải ước (Giá trị hoàn lại) là số tiền người tham gia bảo hiểm được nhận theo quy định trong điều khoản của hợp đồng khi người tham gia bảo hiểm yêu cầu hủy bỏ hợp đồng hoặc hợp đồng chấm dứt trước hạn Trong hợp đồng luôn chỉ rõ về giá trị giải ước từng năm một cách đầy đủ
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể dùng là vật thế chấp để vay vốn hoặc người tham gia có thể ứng trước một khoản tiền nhất định giống như việc công ty bảo hiểm cho
họ vay tiền Khoản tiền ứng trước này các công ty thường lấy trong phần dự phòng phí bảo hiểm
Khi nghiên cứu và tìm hiểu về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần nghiên cứu thật kỹ lưỡng những điểm trên để có thể đưa ra những quyết định đúng đắn nhằm ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu và mong muốn của mình
4 Thiết lập, thực hiện và chấm dứt hợp đồng.
a Thiết lập hợp đồng.
Thiết lập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải dựa trên những nguyên tắc cơ bản sau: Nguyên tắc công bằng đôi bên cùng có lợi: Nguyên tắc này đòi hỏi người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm phải thiết lập hợp đồng trên cơ sở tôn trọng lợi ích của nhau Các bên hưởng những quyền lợi đồng thời phải thực hiện những nghĩa vụ nhất định Nguyên tắc này thể hiện rất rõ tính song vụ của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Nguyên tắc bàn bạc thống nhất: Đây là nguyên tắc đòi hỏi các bên tham gia phải tỏ
rõ ý muốn của mình khi thiết lập hợp đồng và phải đạt được sự thống nhất về ý muốn đó
Có sự bàn bạc thông nhất dựa trên tinh thần tự nguyện như vậy mới mong đảm bảo mối
Trang 8quan hệ lâu dài giữa các bên và nhằm hạn chế việc hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn
Nguyên tắc tự nguyện: Tự nguyện thiết lập hợp đồng có nghĩa là bên này không dựa vào ưu thế kinh tế để áp đặt cho bên kia, ép bên kia xác lập hợp đồng
Nguyên tắc không làm tổn hại lợi ích chung của xã hội: lợi ích chung của xã hội là lợi ích cộng đồng, lợi ích căn bản của mọi người trong xã hội mà các đạo luật khác quy định Do vậy, hai bên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải cùng nhau bảo vệ những lợi ích chung ấy
Sau khi nắm chắc các nguyên tắc của việc thiết lập hợp đồng, hai bên cùng nhau thực hiện các quy trình thiết lập hợp đồng
Đầu tiên là bước khai báo rủi ro: Theo đó, bên tham gia bảo hiểm khai báo rủi ro và cung cấp những thông tin cần thiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm theo một phiếu in sẵn gọi là giấy yêu cầu bảo hiểm Để thực hiện khâu này, khách hàng cần thực hiện nghiêm túc nguyên tắc trung thực tuyệt đối để nhằm giúp công
ty bảo hiểm đánh giá rủi ro một cách chính xác và định phí bảo hiểm phù hợp
Thứ hai là bước chấp nhận bảo hiểm: Sau khi doanh nghiệp bảo hiểm nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm, qua quá trình xét duyệt thấy phù hợp với điều kiện bảo hiểm và đóng dấu vào giấy yêu cầu bảo hiểm Điều đó chứng tỏ doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận cam kết
Thứ ba, thỏa thuận về việc nộp phí bảo hiểm: Sau khi chấp nhận bảo hiểm, hai bên cùng thỏa thuận với nhau về việc nộp phí bảo hiểm Phí bảo hiểm nhận thọ có thể nộp một lần hoặc nộp định kỳ do hai bên thỏa thuận Phí bảo hiểm nhân thọ thường được đại lý bảo hiểm đến tận nhà thu phí
Thứ tư, cấp hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng bảo heiemr chính là văn bản chứng thực cho việc giao kết hợp đồng giữa hai bên Một bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm hợp đồng gốc, giấy yêu cầu bảo hiểm, hóa đơn thu phí bảo hiểm lần đầu tiên…
b Thực hiện hợp đồng
Thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là quá trình hai bên thực hiện quyền và nghĩa
vụ dã cam kết
Quyền và nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm
- Bên tham gia bảo hiểm có quyền:
+ Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm nhân thọ
Trang 9+ Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm, cấp đơn hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm
+ Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng nếu doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối để ký kết hợp đồng…
+ Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra
+ Thay đổi liên quan đến hợp đồng
- Bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ:
+ Kê khai đầy đủ, trung thực theo mọi cho tiết liên quan đến hợp đồng
+ Đóng phí đầy đủ theo thời gian và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm
+ Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra để doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng xác minh và hoàn tất thủ tục giải quyết
+ Áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tối đa hậu quả của rủi ro
Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm:
- Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền:
+ Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm
+ Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng
+ Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng nếu bên tham gia cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng…
+ Từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối thanh toán bồi thường cho khách hàng trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc đối với các điều khoản loại trừ
+ Yêu cầu khách hàng áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất…
- Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ:
+ Giải thích cho khách hàng về các điều kiện, điều khoản của hợp đồng
+ Cấp giấy yêu cầu bảo hiểm và bộ hợp đồng bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng
+ Bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho bên tham gia đối với những sự kiện bảo hiểm ghi trong hợp đồng
+ Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường
c Chấm dứt hợp đồng.
Trang 10Hợp đồng bảo hiểm được chấm dứt khi hợp đồng đã hoàn thành, tổn thất đã xảy ra
và doanh nghiệp bảo hiểm đã thực hiện đầy đủ các cam kết đối với khách hàng hoặc trong trường hợp hủy bỏ hợp đồng Lúc này, hợp đồng sẽ chấm dứt hiệu lực pháp luật
III Thực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam
1 Thực tiễn giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam.
Thứ nhất, doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm nguyên tắc tự do tham gia giao kết hợp
đồng bảo hiểm Một số doanh nghiệp bảo hiểm đã sử dụng các biện pháp hành chính gây sức ép, lôi kéo, ép buộc người tham gia bảo hiểm phải mua bảo hiểm hoặc sử dụng dịch vụ môi giới bảo hiểm tại một doanh nghiệp, trái với quyền tự do lựa chọn và giao kết hợp đồng
Thứ hai, hiện nay hầu hết các hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt là hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ đều dựa theo mẫu của nước ngoài nên khi chuyển đổi ngôn ngữ, một số từ ngữ còn mới mẻ và khó hiểu
Thứ ba, khách hàng không đọc kỹ những điều khoản trong hợp đồng, giao phó hoàn
toàn hồ sơ cho các đại lý kê khai hoặc vì nể nang mà ký đại Chính điều này dẫn đến tình trạng không hiểu rõ các điều khoản trong quá trình thực hiện hợp đồng dễ dẫn đến tranh chấp mà không có chứng cứ để tự bảo vệ quyền lợi của mình
Thứ tư, một nguyên tắc quan trọng hàng đầu trong bảo hiểm là khách hàng phải
trung thực tuyệt đối Khi đồng ý tham gia bảo hiểm, khách hàng sẽ có trách nhiệm phải kê khai đầy đủ và chính xác vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, tuân thủ các quy tắc điều khoản hợp đồng Công ty còn để khách hàng có một thời gian nhất định (14 hoặc 21 ngày - tùy nơi)
để xem xét lại bản hợp đồng Những gì khách hàng còn thắc mắc, hay không muốn tham gia nữa thì hủy hợp đồng lấy tiền lại Vấn đề sức khỏe của khách hàng cũng rất quan trọng để các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm hay không, tính phí bảo hiểm như thế nào, nên công ty nào cũng rất kỹ lưỡng Tuy nhiên, hiện nay khách hàng khai sai, khai thiếu do không nhớ, không để ý không phải ít vì nghĩ những chi tiết ấy không quan trọng
Thứ năm, tình trạng trục lợi bảo hiểm tại Việt Nam là khá phổ biến nhưng để phát
hiện được lại rất khó khăn Trong những trường hợp này, giải pháp duy nhất là công ty bảo hiểm huỷ hợp đồng và việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm là hợp pháp và được quy định trong Điều 23, Luật Kinh doanh bảo hiểm Trên thực tế, bất cứ công ty bảo hiểm nào cũng đều liên tục xem xét và đánh giá rủi ro của các khách hàng được bảo hiểm Nếu tại