Đang tải... (xem toàn văn)
Thông qua cơ sở lý thuyết gốc, luận án xác định được những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ dưới góc độ hành vi mua nói chung sau đó có tham khảo, điều chỉnh và chi tiết các nhân tố đặc thù trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói riêng dựa trên một số nghiên cứu điển hình gần đây. Theo đó, các biến độc lập được đưa vào mô hình bao gồm: mức độ chấp nhận rủi ro tài chính; cảm nhận lợi ích sản phẩm; nhận thức rủi ro trong tương lai; thái độ đối với hành vi mua bảo hiểm nhân thọ; các nhân tố thuộc về chuẩn mực chủ quan; các nhân tố thuộc về nhận thức kiểm soát hành vi bao gồm: khả năng hiểu biết về sản phẩm và khả năng tiếp cận sản phẩm. Mô hình bao gồm 3 biến phụ thuộc là thái độ, ý định và quyết định (hành vi) mua BHNT.
1 Lý chọn đề tài Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm đời sớm với 2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu mục đích ban đầu bảo hiểm cho kiện sống chết khách hàng Ngày + Hệ thống hóa, làm rõ bổ sung vấn đề lý luận Bảo hiểm nhân nay, với đặc điểm tính tiết kiệm tính rủi ro dựa tảng thọ sở lý thuyết nghiên cứu định mua bảo hiểm nhân thọ sản phẩm truyền thống, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh + Xác định nhân tố ảnh hưởng đến định mua sản phẩm BHNT nghiệp ngày đa dạng phong phú nhằm đáp ứng mục đích khác người tham gia tiêu dùng, tiết kiệm rủi ro Theo số liệu báo cáo Swiss Re tỷ lệ tham gia bảo hiểm nhân thọ nước phát triển Anh, Mỹ, Nhật Bản khoảng 90%; nước khu + Phân tích thực trạng thị trường BHNT Việt Nam, đồng thời phân tích ảnh hưởng nhân tố đến định BHNT góc độ lý thuyết hành vi dự định vực Singapore 80%; Malaysia 50% tỷ lệ Việt Nam + Đề xuất giải pháp đưa kiến nghị nhằm gia tăng định mua tính đến hết 2017 khoảng 10% Trong số đó, Việt Nam thị trường tăng BHNT trưởng tốt, tỷ lệ thâm nhập thị trường ngành bảo hiểm Việt Nam 2.2 Câu hỏi nghiên cứu thấp so với nước khu vực, mức 2% GDP, tỷ lệ Thái Lan 5,5%, Singapore 14% Do vậy, việc nghiên cứu nhân tố tác động đến hành vi mua bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn cần thiết Trên giới việc nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ nói chung hành vi mua Để thực mục tiêu trên, luận án phải trả lời câu hỏi nghiên cứu sau đây: - Nhân tố ảnh hưởng đến ý định mua sản phẩm BHNT? Bảo hiểm nhân thọ khảo sát nhu cầu bảo hiểm nhân thọ có nhiều - Ý định định mua bảo hiểm nhân thọ Việt Nam góc độ lý từ góc độ nhu cầu, thị trường, mức độ sở hữu Lược khảo nghiên cứu thuyết hành vi mua có thật có ý nghĩa? khứ BHNT nói chung định mua BHNT nói riêng cho thấy với - Nhân tố ảnh hưởng đến mối quan hệ từ ý định đến hành vi mua bảo hiểm phát triển lý thuyết kinh tế việc nghiên cứu BHNT góc độ hành vi nhân thọ khách hàng? mua góp phần giải thích rõ định khách hàng việc mua hay khơng mua sản phẩm bảo hiểm Dưới góc độ mơ hình lý thuyết có số viết xem xét ảnh hưởng nhân tố đến ý định mua bảo hiểm Nguyễn Tiến Dũng cộng (2015) sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện cư dân thành phố Hồ Chí Minh Tuy nhiên, nghiên cứu dừng lại việc xem xét ý định thay nghiên cứu hành vi thực tế - Giải pháp thúc đẩy ảnh hưởng nhân tố tích cực hạn chế ảnh hưởng nhân tố tiêu cực đến định mua bảo hiểm nhân thọ? Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định mua bảo hiểm nhân thọ đối tượng khách hàng cá nhân Luận án nghiên cứu vấn đề lý luận bảo hiểm nhân thọ, sở lý Xuất phát từ vấn đề nói nghiên cứu sinh định chọn đề tài thuyết định mua bảo hiểm nhân thọ nhân tố ảnh hưởng đến “nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới định mua sản phẩm bảo hiểm định mua bảo hiểm nhân thọ nhóm đối tượng khách hàng cá nhân khu vực nhân thọ Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho luận án với việc sử thành phố Hà Nội nơi tập trung đông dân cư với mức thu nhập khả thi để dụng lý thuyết hành vi dự định làm sở lý thuyết tảng 3 mua BHNT tỷ lệ mua lại không cao tỉnh thành khác Nghệ An CHƯƠNG theo số liệu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cung cấp TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUYẾT Nghiên cứu khảo sát thực phương pháp định tính định lượng kết hợp phương pháp phân tích thống kê mơ tả, tổng hợp Đóng góp luận án Thơng qua sở lý thuyết gốc, luận án xác định nhân tố ảnh hưởng đến định mua bảo hiểm nhân thọ góc độ hành vi mua nói chung sau có tham khảo, điều chỉnh chi tiết nhân tố đặc thù lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói riêng dựa số nghiên cứu điển hình gần Theo đó, biến độc lập đưa vào mơ hình bao gồm: mức độ chấp nhận rủi ro tài chính; ĐỊNH MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Cho đến thời điểm có lượng lớn nghiên cứu phát triển liên quan đến bảo hiểm nhân thọ định mua bảo hiểm nhân thọ Các nghiên cứu chủ yếu chia thành hướng: - Các nghiên cứu dựa vào khung lý thuyết truyền thống sau nỗ lực giải thích hành vi mua dựa hành vi kỳ vọng người - Các nghiên cứu sử dụng nhân tố kinh tế, nhân học, tâm lý …để giải thích định mua bảo hiểm nhân thọ cảm nhận lợi ích sản phẩm; nhận thức rủi ro tương lai; thái độ hành vi Theo đó, tổng quan tình hình nghiên cứu luận án vào trình bày mua bảo hiểm nhân thọ; nhân tố thuộc chuẩn mực chủ quan; nhân tố kết nghiên cứu đạt để xác định vấn đề nghiên cứu phù hợp thuộc nhận thức kiểm soát hành vi bao gồm: khả hiểu biết sản phẩm bối cảnh Việt Nam khả tiếp cận sản phẩm Mơ hình bao gồm biến phụ thuộc thái độ, ý định định (hành vi) mua BHNT Điểm luận án ứng dụng mơ hình lý thuyết hành vi dự định mở Các kết nghiên cứu cho thấy phong phú đa dạng phân loại Tuy nhiên, dù áp dụng theo phương pháp nghiên cứu có hạn chế định rộng (Ajzen Fishbein, 2005; Ajzen, 2003) để nghiên cứu định mua sản Các kết nghiên cứu tổng hợp hay sử dụng lý thuyết tiện ích dự kiến phẩm bảo hiểm nhân thọ việc cụ thể hóa biến “thái độ” mơ hình TPB không cho kết thống định mua bảo hiểm nhân thọ gốc biến độc lập “thái độ rủi ro”; “cảm nhận lợi ích sản phẩm”; “nhận thức phân tích trước mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trình rủi ro tương lai” Biến “nhận thức kiểm soát hành vi” bên cạnh việc biến chịu tác động nhiều yếu tố tổng hợp bao gồm yếu tố bên độc lập cịn đóng vai trị biến điều tiết ảnh hưởng đến q trình hình thành từ ý mơi trường; điều kiện định yếu tố chủ quan thuộc định đến định mua lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ người định Luận án sử dụng phương pháp phân tích biến điều tiết để xem xét tác động Việc nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ dựa khung lý thuyết tiện ích dự kiến biến kiểm soát hành vi đến trình thúc đẩy từ ý định mua bảo hiểm đến EUT lý thuyết triển vọng hay lý thuyết khách hàng tiềm (Kahneman định mua BHNT thực tế thông qua sử dụng công cụ Process Macro Tversky, 1979) bị thách thức nặng nề thông qua kết nghiên cứu thực Hayes (2013) Phương pháp giúp hạn chế tình trạng đa cộng tuyến nghiệm mối quan hệ vướng mắc nhận thức sở thích thái độ biến so với việc sử dụng kỹ thuật biến nhân SPSS đơn rủi ro sản phẩm cịn (Starmer, 2000) Trong đó, việc nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ dạng phân tích trực tiếp tác động nhân tố đem lại kết luận vài nhân tố trọng yếu nhóm nhân tố kinh tế hay tâm lý, xã hội Do vậy, với phát triển lý thuyết kinh tế học hành vi việc tìm hiểu trình mua bảo hiểm nhân thọ góc độ q trình định 2.1.2.1 Khái niệm đặc biệt góc độ lý thuyết hành vi mua nghiên cứu gần Bảo hiểm nhân thọ cam kết doanh nghiệp bảo hiểm với người (Ogenyi Ejye Owusu-Frimpong, 2007; Brahmana cộng sự, 2018) hoàn toàn tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) doanh nghiệp bảo hiểm có trách cần thiết phù hợp với xu Tuy nhiên, nghiên cứu nhiệm trả cho người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) khoản tiền nghiên cứu ý định hành vi mua bảo hiểm không xem xét nghiên cứu định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết, thương yếu tố làm cản trở tạo thuận lợi cho định bảo hiểm yếu tố tật toàn vĩnh viễn, hay sống đến thời điểm rõ hợp đồng) Còn tạo động lực thúc đẩy từ ý định đến hành vi mua bảo hiểm nhân thọ Các lý thuyết, người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn chẳng hạn lý thuyết trao đổi kiến thức lý thuyết trao đổi xã hội (Nguyễn Văn Định, 2010) sử dụng để khám phá vai trò tâm lý ý định mua bảo hiểm nhân thọ để xem 2.1.2.2 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ xét diễn biến trình từ ý định đến hành vi lý thuyết triển vọng Thứ nhất, BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro tương lai hay tìm hiểu tâm lý phịng xa lấp đầy khoảng trống Thứ hai, BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia nghiên cứu (Brahmana cộng sự, 2018) Thứ ba, loại hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp Do vậy, với kết phân tích tổng hợp nói trên, luận án sử dụng Thứ tư, phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố lý thuyết hành vi dự định để nghiên cứu định mua bảo hiểm nhân thọ bổ Thứ năm, BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế – xã hội định sung nhân tố liên quan đến nhận thức rủi ro nhận thức lợi ích tương lai 2.1.3 Tác dụng bảo hiểm nhân thọ để làm rõ định mua bảo hiểm nhân thọ xem xét yếu tố tạo động lực thúc đẩy ý định mua thành định mua thực tế CHƯƠNG Đối với người tham gia bảo hiểm Đối với kinh tế xã hội 2.1.4 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH Theo PGS.TS Nguyễn Văn Nguyễn Văn Định (2010), mặt lý thuyết có HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MUA SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ loại hình bảo hiểm nhân thọ bản: Bảo hiểm trường hợp tử vong; -Bảo hiểm 2.1 Khái quát bảo hiểm nhân thọ trường hợp sống; Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngày bên cạnh sản 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm nhân thọ phẩm BHNT truyền thống, doanh nghiệp triển khai thêm nghiệp vụ BHNT liên kết Lịch sử đời BHNT sớm Hợp đồng BHNT giới đời năm 1583, công dân London ông william Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ơng phải đóng lúc 32 bảng Anh, ơng chết năm đó, người thừa kế ông hưởng 400 bảng Anh Trên giới, BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh đầu tư nhằm đáp ứng tốt nhu cầu người tham gia việc bảo hiểm tiết kiệm đầu tư 2.1.5 Hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 2.1.5.1 Kênh phân phối thông qua trung gian Kênh phân phối thông qua trung gia phương thức bán bảo hiểm , theo người thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 lên tới 1.210,2 tỷ năm bán hưởng hoa hồng bảo hiểm thông qua việc tiếp xúc tư vấn trực tiếp cho 1993 số 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện có năm thị khách hàng Phương thức bán bảo hiểm có hai loại hính bán bảo hiểm qua môi trường BHNT lớn giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh Pháp giới bán bảo hiểm qua đại lý (cục quản lý giám sát bảo hiểm, 2013) 2.1.2 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm nhân thọ 2.1.5.2 Kênh phân phối trực tiếp Kênh phân phối trực tiếp phương thức bán bảo hiểm, theo đó, khách hàng nghiên cứu đánh giá mức độ phù hợp mơ hình việc xem xét mua bảo hiểm trực tiếp từ doanh nghiệp bảo hiểm Người bán hàng nhân viên định mua bảo hiểm nhân thọ góc độ hành vi mua từ để xây dựng mơ hình doanh nghiệp bảo hiểm, họ hưởng lương để bán bảo hiểm phục vụ khách hàng ( nghiên cứu phù hợp cho luận án giáo trình đại lý bảo hiểm,2013) 2.2.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA) 2.1.6 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Sự từ mơ hình học thuật thơng thường mở đường cho cơng trình Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ văn ghi nhận cam kết công (Fishbein Ajzen (1980); Ajzen (1985)) việc tạo mơ hình lý ty bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm thuyết gọi “Lý thuyết mơ hình hành động hợp lý” Fishbein nhận trả số tiền bảo hiểm xảy kiện quy định trước: thương tật, chết, hết nhiều khiếm khuyết mơ hình trước thiếu tính tiên đốn khó đo hạn hợp đồng, sống đến độ tuổi định, cịn người tham gia bảo hiểm có lường Trên sở ơng cộng tạo mơ hình lý thuyết sử dụng cho trách nhiệm đóng phí đầy đủ hạn doanh nghiệp việc dự đốn giải thích hành vi Ơng làm điều 2.2 Cơ sở lý thuyết hành vi mua bảo hiểm nhân thọ Theo tài liệu nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ cho thấy bảo hiểm nhân thọ mua nhiều nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ hai quan điểm: cách nghiên cứu tảng lý thuyết tâm lý mối quan hệ thái độ hành vi rút số kết luận 2.2.2 Lý thuyết hành vi dự định (TPB) - Quan điểm từ phía kinh tế học cổ điển cho định mua bảo hiểm Thuyết hành vi dự định (TPB) Ajzen (1991) phát triển cải tiến thuyết nhân thọ loại định điều kiện không chắn (Morgenstern hành động hợp lý Lý thuyết TPB Ajzen (1991) mở rộng mơ hình lý thuyết TRA Von Neumann, 1953) loại định điều kiện có rủi ro để khắc phục hạn chế việc giải thích hành vi nằm ngồi kiểm sốt (Kahneman Tversky, 1979; Schoemaker Kunreuther, 1979) Về bản, TPB phần mở rộng TRA (Fishbein Ajzen, 1975; Ajzen - Quan điểm từ phía kinh tế học hành vi: kinh tế học hành vi cho Fishbein, 1980) Lý thuyết hành vi lên kế hoạch (TPB) cho hành vi định mua bảo hiểm nhân thọ xuất phát từ nhiều khía cạnh đặc biệt sau người hướng dẫn ba loại cân nhắc: niềm tin hậu lý thuyết hành vi mua phát triển (Fishbein (1979); Ajzen (1985); Ajzen xảy thuộc tính khác hành vi (niềm tin hành vi), niềm tin (2008); Fishbein Ajzen (2011)) Theo lý thuyết hành vi mua bảo hiểm kỳ vọng chuẩn mực người khác (niềm tin tiêu chuẩn) niềm tin nhân thọ bị ảnh hưởng yếu tố chuẩn mực chủ quan, thái độ, niềm tin diện yếu tố ủng hộ cản trở hoạt động hành vi (kiểm soát ý định (Ogenyi Ejye Owusu-Frimpong, 2007; Omar, 2007; Fletcher Hastings, niềm tin) 1984; Hastings Fletcher, 1983) Theo phân tích tác giả sau nghiên cứu tổng quan thị trường bảo 2.2.3 Cơ sở lý thuyết mối liên hệ thái độ, ý định hành vi (Ajzen Fishbein, 2005) hiểm đặc biệt thích hợp với việc quan sát định rủi ro Khu vực “ rủi ro Nghiên cứu Ajzen Fishbein phát triển nhằm tìm kiếm ảnh bảo hiểm ” xem xét rộng rãi sử dụng tập hợp minh họa hưởng thái độ hành vi mà nghiên cứu trước cho định đưa có khơng chắn Thêm vào đó, mục đích chủ kết mâu thuẫn Với kết luận mâu thuẫn nghiên cứu yếu khoa học hành vi tìm hiểu chất việc định người tiêu Ajzen Fishbein (2005) nỗ lực giải thích mối liên hệ thái độ, ý định dùng để trả lời câu hỏi: “người tiêu dùng lựa chọn nào” hành vi với số giả định bao gồm: Ý định tiền đề trực tiếp hành vi Trong phạm vi nghiên cứu luận án xem xét luận điểm thực tế; Ý định, đến lượt nó, xác định thái độ hành vi, tiêu chuẩn 10 chủ quan, nhận thức kiểm soát hành vi; Những yếu tố định 2.3.4 Ý định hành vi chức tương ứng hành vi bản, chuẩn mực kiểm soát niềm tin; Ý định mua bảo hiểm nhân thọ hiểu dự định, hành vi mục tiêu Các niềm tin hành vi, quy phạm, kiểm sốt thay đổi theo chức người tương lai việc mua bảo hiểm nhân thọ khoảng thời gian cụ loạt yếu tố thể luận án sử dụng phạm vi thời gian năm tới 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 2.3.5 Hành vi hay định tiêu dùng (quyết định mua) Hành vi hay định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trình cá nhân 2.3.1 Nhân tố thuộc thái độ tiếp cận, lựa chọn sử dụng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Hành vi Thái độ hành vi hay định mua bảo hiểm nhân thọ hướng tới việc thực cách độc lập với tác động yếu tố bên (thái độ rủi ro; cá nhân cho việc mua bảo hiểm mang lại kết (tích cực hay thái độ sản phẩm; thái độ hành động mua) tác động tiêu cực) chẳng hạn như: mua bảo hiểm nhân thọ hữu ích hay mua bảo hiểm nhân từ yếu tố bên ngồi chuẩn mực chủ quan hay kiểm sốt hành vi cảm nhận thọ lãng phí tiền của… (Ogenyi Ejye Owusu-Frimpong, 2007; Omar, 2007) hay ý định Thái độ đối việc mua BHNT cấu thành bao gồm yếu tố: Cảm nhận lợi ích; nhận thức rủi ro thái độ rủi ro 2.3.6 Mối quan hệ ý định hành vi Như phân tích trên, hành vi định hướng ý đinh thực hành 2.3.2 Nhân tố chuẩn mực chủ quan vi Một người có ý định thực hành vi cao khả thực hành Cấu trúc chuẩn mực chủ quan áp lực xã hội nhận thức tham gia hay vi thực tế lớn Trong nghiên cứu này, mối quan hệ ý định đến không tham gia vào hành vi (Ajzen, 2008) Người ta cho chuẩn mực chủ hành vi phản ánh nhân tố nhận thức kiểm soát hành vi ( hiểu biết tài quan xác định tổng số niềm tin quy chuẩn đạt liên quan đến khả tiếp cận sản phẩm) làm tác động mạnh lên yếu tác mong đợi ám quan trọng Sự ám quy chuẩn gợi thơng động ý định đến hành vi mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua câu hỏi nhóm người chấp thuận hay không chấp thuận; ủng hộ hay không ủng hộ việc nhân thực hành vi cụ thể 2.3.3 Nhận thức kiểm soát hành vi Nhận thức kiểm soát hành vi: thể mức độ cá nhân cảm nhận khả thực hành vi đó, liên quan đến nhận thức mức độ dễ hay khó thực hành vi Theo đó, lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố kiếm soát hành vi phân chi thành nhóm bao gồm: - Nhóm yếu tố kiểm soát bên liên quan đến khả hiểu biết sản phẩm (kiến thức, kỹ bảo hiểm nhân thọ nói riêng lĩnh vực tài nói chung) gọi hiểu biết tài chính; - Nhóm yếu tố bên ngồi liên quan đến tính sẵn có hay khả tiếp cận thực hành vi mua bảo hiểm nhân thọ (hệ thống kênh phân phối, tính sẵn có sản phẩm…) gọi khả tiếp cận sản phẩm CHƯƠNG MƠ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Mơ hình lý thuyết giả thuyế nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Dựa việc phân tích tổng hợp kết nghiên cứu mơ hình lý thuyết xem xét kết nghiên cứu Việt Nam khn khổ nghiên cứu với gợi ý tìm hiểu tổng quan từ nghiên cứu nước tác giả mong muốn giải đáp vấn đề nghiên cứu thông qua việc đề xuất mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định mua bảo hiểm nhân thọ dự kiến sau: 11 12 bảo hiểm nhân thọ Thá i độ rủ i ro Giả thuyết H7: hiểu biết tài ảnh hưởng tích cực đến ý định mua bảo hiểm nhân thọ Chuan mực chủ quan Giả thuyết H8: khả tiếp cận sản phẩm ảnh hưởng tích cực đến ý định mua bảo hiểm nhân thọ Nhậ n thức lợi ı́ch Thá i độ đoi với BHNT Giả thuyết H9: ý định mua bảo hiểm nhân thọ ảnh hưởng tích cực đến định mua bảo hiểm nhân thọ Giả thuyết 10: hiểu biết tài ảnh hưởng tích cực đến định mua bảo Y# định Nhận thức rủi ro hiểm nhân thọ Giả thuyết H11: khả tiếp cận sản phẩm ảnh hưởng tích cực đến Tiếp cận sản phẩm Hieu biet tà i chı́nh định mua bảo hiểm nhân thọ Giả thuyết H12: khả tiếp cận sản phẩm ảnh hưởng tích cực đếnq trình thúc đẩy từ ý định đến hành vi mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Giả thuyết H13: hiểu biết tài ảnh hưởng tích cực đến q trình thúc đẩy từ ý định đến hành vi mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Quyet định 3.2 Phương pháp nghiên cứu Luận án sử dụng nguồn liệu: nguồn liệu thứ cấp (dữ liệu thu Hình 3.1: Mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thập trước xuất bản) nguồn liệu sơ cấp (dữ liệu nghiên cứu sinh thu thập được) Nguồn: Tổng hợp NCS Các thước đo cho nghiên cứu điều chỉnh từ thước đo tương tự Theo giả thuyết nghiên cứu mơ hình bao gồm: nghiên cứu trước.Trên sở đó, nghiên cứu sinh thực kế thừa vận Giả thuyết H1: Thái độ rủi ro ảnh hưởng tiêu cực đến thái độ dụng sửa đổi sau trình khảo sát vấn sâu chuyên gia, thang đo việc mua sản phẩm BHNT Giả thuyết H2: cảm nhận lợi ích sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ảnh hưởng tích cực đến thái độ việc mua sản phẩm BHNT Giả thuyết H3: Nhận thức rủi ro ảnh hưởng tích cực đến thái độ việc mua sản phẩm BHNT Giả thuyết H4:Thái độ bảo hiểm ảnh hưởng tích cực đến ý định mua BHNT Giả thuyết H5: Chuẩn mực chủ quan ảnh hưởng tích cực đến ý định mua bảo hiểm nhân thọ Giả thuyết H6: Nhận thức rủi ro ảnh hưởng tích cực đến ý định mua sản phẩm điều chỉnh cho phù hợp với bối cảnh Việt Nam 3.3 Phương pháp phân tích liệu Số liệu thu thập từ điều tra phân tích xử lý theo trình tự sau: - Nhập liệu; Làm số liệu; Kiểm định độ tin cậy thang đo; Phân tích nhân tố (Factor Analysis) Cơng cụ phân tích nhân tố (factor analysis) sử dụng để kiểm tra phân loại item (câu hỏi) vào nhóm nhân tố khác nhau; Thống kê mơ tả; Phân tích tương quan; Phân tích hồi qui tuyến tính; 13 14 CHƯƠNG trình độ học vấn trung cấp tham gia khảo sát 29 người chiếm 8,5%, trình độ THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở phổ thơng trung học có 11 người chiếm 3,2%, trình độ đại học chiếm 180 người VIỆT NAM VÀ ẢNH HƯỞNG CỦA CÁC NHÂN TỐ ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ tương đương với 52,6% Con số phản ánh xác trình độ học vấn khu vực Hà Nội với đa phần lao động trí thức kinh doanh Về thu nhập, từ số liệu vấn nhận thấy số đối tượng khảo 4.1 Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 4.1 Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Theo cục quản lý giám sát bảo hiểm, tính đến hết 31/12/2017 thị trường bảo hiểm có 64 doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực phi nhân thọ, nhân thọ, tái bảo hiểm mơi giới bảo hiểm Tổng tài sản tồn thị trường đạt 316.300 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2016, tổng doanh thu phí tồn thị trường đạt 132.369 tỷ đồng doanh thu phí bảo hiểm đạt 107.821 tỷ đồng (tăng 23,4% so với năm 2016), doanh thu đầu tư đạt 24.548 tỷ đồng, số tiền chi trả quyền lợi bảo hiểm 31.904 tỷ đồng Trong đó, kết thúc năm 2017, thị trường bảo hiểm nhân thọ tiếp tục trì đà tăng trưởng ấn tượng, với tổng doanh thu phí bảo hiểm ước đạt 66.235 tỷ đồng, tăng trưởng 31% so với năm 2016, doanh thu khai thác ước đạt 22.558 tỷ đồng, tăng trưởng 28,7%; số lượng hợp đồng có hiệu lực (theo hợp đồng sát có thu nhập triệu chiếm tỷ lệ thấp 7,3% tương ứng với 25 lượt lựa chọn Số đối tượng có thu nhập từ triệu đến 15 triệu chiếm tỷ lệ 45,6% mức thu nhập có tỷ lệ cao Với 25,1% 86 lượt lựa chọn mức thu nhập 20 triệu Tỷ lệ cho biết thu nhập người dân thấp nhiên tỷ lệ mua bảo hiểm cịn hạn chế Vì việc phân tích nhân tố kỳ vọng cho nhiều kết có ý nghĩa Về tình trạng mua, theo kết số liệu điều tra tình trạng mua BHNT đối tượng kháo sát có 90.1% số người hỏi chưa mua BHNT có 9.9% số người hỏi lựa chọn câu trả lời tham gia Số liệu tương đối phù hợp với tình hình địa bàn TP Hà Nội 4.2.2 Phân tích độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach’s alpha chính) ước đạt 7.447.242 hợp đồng, tăng 16,4% so với kỳ Giai đoạn từ 2013 Kết phân tích độ tin cậy thang đo cho thấy hệ số alpha lớn đến hết năm 2018 thị trường bảo hiểm nhân thọ có nhiều biến động lớn với mua 0,6 đảm bảo độ tin cậy cho phân tích lại sáp nhập thay đổi tên thương hiệu nhiều doanh nghiệp 4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 4.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định mua sản phẩm BHNT 4.2.1 Kết phân tích thống kê mơ tả mẫu khảo sát Về giới tính đối tượng khảo sát Kết cho thấy có 166 đối tượng nam 176 đối tượng nữ tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra Số lượng nữ giới nhiều nam giới không đáng kể (51,5% 48,5%) Về độ tuổi khảo sát, theo kết phân tích số lượng người khảo sát hỏi có độ tuổi từ 31 đến 40 tuổi chiếm tỷ lệ lớn Đứng thứ hai đối tượng đối tượng có độ tuổi từ 41 đến 50 tuổi, thứ ba từ 20 đến 30 cuối từ 50 tuổi trở lên Cơ cấu độ tuổi đối tượng khảo sát tương đồng với đối tượng tiềm mua BHNT mà doanh nghiệp bảo hiểm cần khai thác Về trình độ học vấn, theo bảng cấu trình độ học vấn ta thấy người có Kết phân tích nhân tố EFA tổng hợp sau sử dụng phép xoay cho kết khả thi với việc biến quan sát hội tụ nhân tố trọng số nhân tố lớn 0,5 với hệ số KMO tương ứng 0,819 > 0,5 cho thấy phù hợp biến quan sát mơ hình Do sử dụng kết cho bước phân tích 4.2.4 Phân tích hồi quy ảnh hưởng nhân tố mơ hình nghiên cứu 4.2.4.1 Kiểm tra tính tương quan Kết kiểm định tương quan Pearson cho thấy hệ số tương quan đảm bảo mức độ tin cậy làm cho bước phân tích 4.2.4.2 Sự ảnh hưởng nhân tố đến thái độ việc mua bảo hiểm nhân thọ 15 16 Kết phân tích hồi quy tuyến tính sau : nhân tố ảnh hưởng đến ý định mua nên có khả tác động đến định TDBH = -0,39 * TDRR + 0,363*CNLI + 0,101*NTRR mua BHNT Vì vậy, luận án tiếp tục kiểm định thêm giả thuyết ảnh hưởng Đối với nhân tố ảnh hưởng đến thái độ mua BHNT (mơ hình 1) nhân tố TDRR, CNLI, NTRR, TDBH, CMCQ đến QD mua BHNT bên Các giả thuyết H1, H2, H3 kiểm định với kết đạt kỳ vọng cạnh biến tác động trực tiếp HBTC, TCSP, YD Để loại trừ ảnh hưởng tự mong muốn mơ hình hồi quy với r bình phương 39% Trong TDRR tương quan đa cộng tuyến biến này, biến độc lập trước đưa vào yếu tố có ảnh hưởng tiêu cực mạnh mẽ đến thái độ mua BHNT với hệ số mơ hình hồi quy chạy Mean Center thu biến TDRR_AVER, tương quan (-0,39) đơn vị Biến độc lập CNLI có ảnh hưởng mạnh mẽ với CNLI_AVER, việc tăng đơn vị CNLI làm cho TDBH gia tăng 0,363 đơn vị Trong HBTC_AVER; TCSP_AVER NTRR có ảnh hưởng với hệ số tương quan chuẩn hóa 0,101 0,446*HBTC + 0,158*TCSP CMCQ_AVER; YD_AVER; Đồng thời, để so sánh ảnh hưởng nhân tố đến QD mua BHNT Kết phân tích hồi quy tuyến tính sau : = TDBH_AVER; theo nhóm khách hàng mua chưa mua BHNT, kỹ thuật split file áp dụng 4.2.4.3 Sự ảnh hưởng nhân tố đến ý định mua bảo hiểm nhân thọ YD NTRR_AVER, để so sánh kết hồi quy nhóm Kết hồi quy thu cho thấy + 0,191*CMCQ + biến CNLI_AVER, NTRR_AVER, TDBH_AVER; CMCQ_AVER không đảm Kết xử lý liệu cho thấy mô hình với R2 = 0,452 cho biết kết hồi So sánh mức độ tác động nhân tố mơ hình định mua hai 0,122*TDBH+0,168*NTRR (R bình phương 45,2%) bảo giá trị sig (