Những giải pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng.DOC

Những giải pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng

Lời nói đầu

Trong xu thế phát triển chung của xã hội, cùng với sự đi lên của khoa học - kỹ thuật - công nghệ thì lĩnh vực Ngân hàng phải là lĩnh vực phát triển hàng đầu của nền kinh tế, bởi lẽ nó là huyết mạnh của nền kinh tế Nó đóng vai trò trung gian tài chính vô cùng quan trọng giữa ngời gửi tiền và ngời vay tiền Đồng thời nó cũng là nơi cung cấp những dịch vụ mà nhờ đó thúc đẩy sự lành mạnh hoá, năng động hoá các hoạt động và trao đổi nói chung.

Ngày nay công nghiệp Ngân hàng ngày càng mở rộng, không chỉ có Ngân hàng trong nớc, Ngân hàng liên doanh mà còn có những Ngân hàng nớc ngoài và các trung gian tài chính khác Vì vậy sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt, hoạt động Ngân hàng ngày càng sôi động Cho nên việc một Ngân hàng có thể tồn tại và thắng trong cạnh tranh không chỉ đơn thuần là thực hiện các nghiệp vụ truyền thống (nhận tiền gửi, thanh toán và cho vay) nh trớc đây, mà bản thân nó phải dần dần thay đổi và phát triển các nghiệp vụ hiện tại để phù hợp với xu thế chung của thời đại và ngày càng tiếp cận nhiều hơn với nhu cầu của khách hàng Việc cung cấp các dịch vụ với chất lợng cao là một trong những thành tố quan trọng nhất để quyết định đến vị thế, uy tín của Ngân hàng, là cơ sở chủ yếu để thắt chặt mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng và nó còn mang nhân tố quyết định đến khả năng sinh lời của Ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng phát triển sẽ thúc đẩy các nghiệp vụ truyền thống phát triển theo Do đó việc thờng xuyên duy trì, cải tiến và nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của hầu hết các Ngân hàng hiện đại và trở thành lợi thế cạnh tranh chủ yếu để đa đến sự thành công và phát triển của Ngân hàng trong điều kiện "Làng" Ngân hàng càng ngày càng đông đúc, với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

Đối với các Ngân hàng Thơng mại Việt Nam hiện nay bớc đầu đã hoà nhập vào kinh doanh theo cơ chế thị trờng và đã có những cải tiến đáng kể về dịch vụ Ngân hàng, trong đó có chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II -Hai Bà Trng Măc dù loại hình dịch vụ cung cấp cha phải là nhiều song nó cũng đã phần nào đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng, nâng cao uy tín Ngân hàng và đóng góp một phần không nhỏ vào thu nhập của Ngân hàng.

Qua quá trình nghiên cứu thực tế tại Ngân hàng Công thơng Khu vực II -Hai Bà Trng, nhận thấy đây là một vấn đề có tính chất sống còn trong hoạt động của một Ngân hàng Thơng mại Đợc sự ủng hộ giúp đỡ của Banh lãnh đạo, tập thể cán bộ nhân viên đang làm việc tại chi nhánh, cùng sự hớng dẫn tận tình của thầy giáo Mai Thanh Quế, em xin đề cập tới một số khía cạnh thuộc vấn đề nêu

trên qua đề tài đợc chọn triển khai và nghiên cứu "Những giải pháp nhằm mở rộng và phát triển các hình thức dịch vụ tại Ngân hàng Công thơng Khu vực II

- Chơng III : Những giải pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lợng dịch vụtại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng.

Để hoàn thành bản luận văn này, em đã sử dụng phơng pháp phân tích, tổng hợp từ lý luận đến thực tiễn, kết hợp phơng pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu

Do thời gian và lĩnh vực nghiên cứu có hạn, bài viết này không tránh khỏi những thiếu sót Em kính mong sự giúp đỡ và đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và tập thể cán bộ nhân viên tại Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng.

Ch ơng I

Ngân hàng Thơng mại và các dịch vụ của Ngânhàng Thơng mại

1.1- Vai trò của Ngân hàng Thơng mại trong nên kinh tế thị trờng.

1.1.1 - Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Thơng mại

Ngân hàng là một lĩnh vực hoạt động không thể thiếu của mỗi quốc gia, vì sự phát triển của hoạt động Ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế sản xuất xã hội và quyết định đến tiềm lực kinh tế của quốc gia đó Có thể nói ngành ngân hàng ra đời là một sự kết tinh của nền sản xuất hàng hoá nhng ngợc lại cũng chính ngành Ngân hàng lại là động lực rất lớn thúc đẩy nền sản xuất xã hội phát triển.

Trong thời kỳ đầu, các Ngân hàng xuất hiện và hoạt động một cách độc lập không chịu sự ràng buộc lẫn nhau, với các nghiệp vụ chủ yếu là đổi tiền và giữ hộ tài sản, tiền bạc Hoạt động này nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu phát triển thơng mại và giao lu thơng mại Sản xuất phát triển đa hoạt động thơng mại vợt ra ngoài phạm vi mỗi lãnh thổ, mỗi vùng nhng điều này lại gây khó khăn cho các thơng gia do sự lu hành các loại tiền khác nhau ở những vùng khác nhau Và nh vậy, các tổ chức Ngân hàng sơ khai xuất hiện đảm bảo mọi yêu cầu cân thử, đổi tiền của ngời trao đổi Vì khi nền kinh tế phát triển, rủi ro trong nền kinh tế tăng lên, những ngời giầu có nghĩ đến việc bảo quản tài sản và các ngân hàng sơ khai đã đảm nhiệm dịch vụ Lúc này Ngân hàng phải là nơi an toàn để cất giữ nhiều loại tiền tệ, là nơi có khả năng đảm bảo chất lợng của các loại tiền đợc đa ra trao đổi, vì đó là nơi đợc dân chúng tin tởng để ký gửi tài sản và tiền bạc của mình Theo đó nghiệp vụ giữ hộ của cải, thanh toán hộ dần dần phát triển Trong việc nhận giữ hộ tài sản trong thanh toán cho khách hàng, mặc dù việc thanh toán đợc thực hiện rất thờng xuyên nhng trong quỹ luôn tồn tại một số d Vì vậy họ cho rằng không nhất thiết phải giữ lại 100% số tiền mà khách hàng ký gửi và hoạt động Ngân hàng đợc mở rộng với nghiệp vụ chiết khấu và cho vay, phát hành giấy bạc Ngân hàng Nh vậy Ngân hàng đã tác động trực tiếp đến sự phát triển kinh tế, với t cách là một tổ chức trung gian cho những ngời có tiền nhàn rỗi và những ngời cần tiền để đầu t sản xuất kinh doanh, Ngân hàng đợc chiếm vị trí quan trọng trong nền kinh tế.

Hiện nay hệ thống Ngân hàng là hệ thống Ngân hàng hai cấp bao gồm :

- Hệ thống Ngân hàng Trung ơng làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô hoạt động của toàn hệ thống Ngân hàng và đa ra những quyết định, chính sách và thực hiện nghiệp vụ phát hành tiền.

- Hệ thống Ngân hàng Thơng mại với chức năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ để thu lợi nhuận.

Ngân hàng Thơng mại cùng với sự phát triển của công nghệ Ngân hàng đã trở thành Ngân hàng đa năng, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ về Ngân hàng Và cùng với sự phát triển của xã hội thì Ngân hàng Thơng mại trở thành một thực thể không thể thiếu đợc trong nền kinh tế, nó có vai trò ngày càng quan trọng mà không ai có thể phủ nhận.

1.1.2 - Các hoạt động chính của Ngân hàng Thơng mại

Trớc hết là hoạt động nhận tiền gửi.

Ngân hàng Thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ hay nói cách khác, trong hoạt động Ngân hàng thì tiền là một thứ nguyên liệu độc tôn Một Ngân hàng muốn tiến hành kinh doanh thì trớc hết phải có nguồn vốn của nó Nguồn tiền mà Ngân hàng có đợc đó chính là nguồn tiền gửi từ các cá nhân, các doanh nghiệp hay từ các tổ chức tín dụng khác Những ngời gửi tiền này có những mục đích khác nhau, có thể là họ tìm kiếm thu nhập từ hoạt động gửi tiền, cũng có thể là sử dụng dịch vụ của Ngân hàng nh bảo quản, thanh toán hộ Vì vậy, việc huy động tiền gửi nhiều hay ít tuỳ thuộc vào từng thời kỳ khác nhau và phụ thuộc vào chính sách của Ngân hàng, các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Đây là hoạt động nền tảng để Ngân hàng có thể thực hiện và phát triển những hoạt động kinh doanh khác của mình.

Tiếp đến là hoạt động tín dụng.

Ngân hàng huy động tiền về không phải để cất giữ trong túi của mình mà để cho các tổ chức, cá nhân khác vay, phục vụ cho quá trình sản suất kinh doanh, để tiền gửi có thể sinh lời và Ngân hàng đợc hởng một phần khoản lãi đó Mặt khác, nếu nh Ngân hàng không cho vay đợc thì lại là mốii nguy hiểm cho Ngân hàng, vì Ngân hàng không thu đợc gì mà vẫn trả lãi cho ngời gửi tiền Vì vậy, Ngân hàng không ngừng tìm kiếm các dự án hoạt động có hiệu quả để đầu t và cho vay.

Và các hoạt động dịch vụ khác.

Ngoài các nghiệp vụ truyền thống phát sinh từ lâu là nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay, Ngân hàng còn thực hiện nghiệp vụ thanh toán hộ nhằm đáp ứng nhu cầu của sự phát triển kinh tế Vai trò trung gian thanh toán của Ngân hàng Thơng mại đợc thực hiện thông qua thanh toán bù trừ, qua hệ thống thanh toán Việc thanh toán này sẽ hạn chế lợng tiền mặt trong lu thông, tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ thể kinh tế phát triển hoàn thành tốt chức năng của mình Cùng với các dịch vụ thanh toán là các dịch vụ khác mà các Ngân hàng không ngừng khai thác để mở rộng phạm vi kinh doanh của mình.

1.1.3 - Vai trò của Ngân hàng Thơng mại đối với sự phát triển của nền kinh tế.

Trong thế giới hiện đại, tính đến thời điểm này thì Ngân hàng Thơng mại và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng nhất trong thể chế tài chính của mỗi nớc Để hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của Ngân hàng Thơng Mại đối với sự phát triển của nền kinh tế, ta cần phải nghiên cứu xem Ngân hàng có những vai trò chủ yếu nào ?

Thứ nhất : Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và nhà nớc trong nền kinh tế, vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc doanh và giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân tức là để mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và lu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế cần thiết phải có vốn, ngợc lại khi nền kinh tế càng phát triển sẽ tạo ra càng nhiều nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thơng mại đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân .rồi đem cho vay Bằng vốn huy động đợc trong xã hội và thông qua nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Thơng mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất, và nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng Thơng Mại, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất , cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, tăng cờng sức cạnh tranh.

Thứ hai : Ngân hàng Thơng mại là công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nềnkinh tế.

Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, Ngân hàng Thơng mại hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng Thơng mại trong hệ thống các Ngân hàng Thơng mại đã góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng trong lu thông Thông qua việc cấp các khoản tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế Ngân hàng Thơng mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân phối trên thị trờng, điều khiển chúng một cách có hiệu quả, thực thi vai trò gián tiếp vĩ mô : "Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị tr-ờng” Nhà nớc mà ngời đại diện là Ngân hàng Trung ơng đã điều tiết hoạt động của các Ngân hàng Thơng mại để tác động đến các mục tiêu cuối cùng của nền kinh tế.

Thứ ba : Ngân hàng Thơng mại là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia vớiQuốc tế

Trong nền kinh tế thị trờng khi mà các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày càng đợc mở rộng thì nhu cầu giao lu kinh tế - xã hội giữa các nớc trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Vì vậy nền tài chính của mỗi nớc cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế Ngân hàng Thơng mại cùng với các hoạt động kinh doanh của mình đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này, thông qua các hoạt động thanh toán buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các Ngân hàng Thơng mại nớc ngoài, hệ thống Ngân hàng Thơng mại đã thực hiện vai trò điều tiết nền kinh tế tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền kinh tế quốc tế.

Ngân hàng Thơng mại với các hoạt động và vai trò của mình, nhất là hoạt động trung gian thanh toán nó đã trở thành một bộ phận quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.2 - Các loại hình dịch vụ

Nếu "Mảng" kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng Thơng mại là hoạt động

mang lại thu nhập dới hình thức các khoản "tiền lãi" thì "Mảng" dịch vụ của Ngân hàng Thơng mại lại là hoạt động mang lại thu nhập cho Ngân hàng dới hình thức các khoản "Phí" Trong công nghiệp Ngân hàng hiện đại, việc tăng thu

nhập bằng cách tăng các khoản thu "Phí" từ các dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngày càng chiếm tỷ trọng lớn Sở dĩ nh vậy là vì ngày nay các Ngân hàng tồn tại chủ yếu dới hình thức Ngân hàng đa năng, ngoài thực hiện các nghiệp vụ chính còn mở rộng các hình thức dịch vụ khác nhau, một mặt tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, mặt khác nó phân tán rủi ro trong hoạt động cả Ngân hàng nói chung.

Sau đây xin giới thiệu một số loại hình dịch vụ phổ biến của Ngân hàng Thơng mại.

1.2.1- Dịch vụ thu, chi hộ và chuyển tiền.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá đặc biệt là trong nền kinh tế theo cơ chế thị trờng, thì dịch vụ thu, chi hộ và chuyển tiền qua Ngân hàng ngày càng mở rộng, cơ sở của nó là quan hệ giữa Ngân hàng với các tổ chức và cá nhân ngay càng đợc cải thiện, tăng cờng và trên nền gắn bó ở các nớc kinh tế phát triển mọi tổ chức và cá nhân đều có tài khoản ở các Ngân hàng Ngân hàng thc sự trở thành ngời thủ quỹ tin cậy của toàn dân.

Tuy là các dịch vụ hết sức đơn giản và mang tính chất cổ truyền đối với hoạt động ở bất cứ Ngân hàng nào Nhng càng ngày dịch vụ này càng đợc thay đổi về chất, do sự áp dụng các thành tựu khoa học của các Ngân hàng cùng với uy tín của Ngân hàng quyết định, dịch vụ này đã tạo ra cho Ngân hàng những khoản thu không nhỏ.

a Dịch vụ chi trả hộ

- Cơ sở hình thành dịch vụ :

+ Từ phía khách hàng : Khách hàng muốn sử dụng dịch vụ chi trả của

Ngân hàng, qua đó sẽ giảm đợc chi phí quản lý quỹ tiền mặt hình thành trong quá trình kinh doanh Nếu nh các đơn vị kinh tế sau khi chuyển hàng hoá cho nhau để thanh toán đòi hỏi có lợng tiền vốn Để điều chuyển lợng tiền lớn, doanh nghiệp phải bỏ ra rất nhiều chi phí nh bảo quản, kiểm tra, vận chuyển Khi các doanh nghiệp thực hiện thanh toán qua Ngân hàng thì những chi phí này sẽ giảm đi rất nhiều ,mặt khác trong môi trờng trao đổi ngày nay khi mà các doanh nghiệp đều mở tài khoản tại Ngân hàng thì việc sử dụng dịch vụ thanh toán hộ góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn và đẩy nhanh quá trình tái sản xuất, đồng thời tránh đợc những phiền toái trong thanh toán cũng nh rủi ro chiếm dụng vốn, nợ dây da, nhầm lẫn khi đếm tiền Ngoài ra, việc

chấp nhận sử dụng dịch vụ chi trả hộ của Ngân hàng còn đem lại cho doanh nghiệp một khoản thu nhập từ số d trên tài khoản của mình và đảm bảo an toàn.

+ Từ phía Ngân hàng : Khi Ngân hàng sẵn sàng chấp nhận việc chi trả hộ

cho khách hàng, đó là điều kiện tiên quyết để cho Ngân hàng có đ ợc nguồn tiền lớn thực hiện cho vay và kiếm lời thông qua hoạt động cho vay Để có thể nhờ Ngân hàng chi trả hộ, khách hàng phải gửi một số tiền cho Ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng một phần trong số này để cho vay trong khi vẫn giữ lại một tỷ lệ hợp lý, đảm bảo cho thanh toán Có thể nói, đây là nguồn vốn rẻ nhất mà Ngân hàng có thể huy động Ngoài ra, thông qua việc thực hiện các dịch vụ thanh toán nhận theo dõi các tài khoản của khách hàng, Ngân hàng biết đợc rõ hơn, kỹ càng hơn về tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá chính xác khả năng tài chính của khách hàng, từ đó sẽ quyết định chấp nhận hay không chấp nhận một khoản vay Đồng thời Ngân hàng có thể theo dõi sát sao quá trình giải ngân vốn vay, hay có kế hoạch đòi nợ hợp lý, vừa đảm bảo thu hồi vốn và lãi cho Ngân hàng, vừa đảm bảo không gây khó dễ cho khách hàng Ngoài việc tạo vốn trong thanh toán, các Ngân hàng có thể thu đợc phí từ dịch vụ này.

+ Từ nền kinh tế : Khi Ngân hàng thực hiện chi trả hộ thì việc chi trả đó

diễn ta trên sổ sách chứng từ hầu nh không dùng đến tiền mặt Vì vậy, hầu hết l-ợng tiền đều nằm trong hệ thống Ngân hàng, chỉ còn một ll-ợng rất nhỏ trong lu thông Nó sẽ giúp cho chính phủ có thể quản lý đợc lợng tiền trong lu thông, có những chính sách tiền tệ thích hợp, linh hoạt trớc sự biến động của thị trờng, cũng nh góp phần vào thực thi triệt để những chính sách này, giảm lạm phát, tạo môi trờng kinh doanh ổn định cho các doanh nghiệp trong nớc và các nhà đầu t nớc ngoài Đồng thời nó góp phần tiết kiệm chi phí lu thông, chi phí in ấn, phát hành, kiểm đếm, bảo quản tiền Chính phủ có thể kiểm soát đợc hoạt động sử dụng tiền (hoạt động chi tiêu) của các đơn vị kinh tế, từ đó phát hiện ra những điều bất hợp lý trong quá trình chi tiêu, phát hiện đợc những khoản thu chi bất hợp pháp để có những sửa đổi thích hợp Thanh toán qua Ngân hàng làm tăng tốc độ luân chuyển trong nền kinh tế và làm tăng hiệu quả sử dụng vốn

Nh vậy, việc cung cấp dịch vụ chi trả hộ của Ngân hàng làm cho hoạt động của Ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung diễn ra nhanh chóng hơn, an toàn hơn, đảm bảo ổn định kinh tế xã hội.

+ Điều kiện để Ngân hàng có thể thực hiện dịch vụ.

Nh chúng ta đã biết thanh toán tiền tệ (chi trả tiền tệ) là nghĩa vụ của các đơn vị kinh tế trong mối quan hệ mua bán trao đổi hàng hoá với nhau Việc chi trả tiền tệ trực tiếp đối với các đơn vị kinh tế có rất nhiều khó khăn Do đó, thay thế chi trả trực tiếp bằng chi trả gián tiếp thông qua Ngân hàng là một thuận lợi rất lớn đoói với doanh nghiệp cũng nh Ngân hàng Vậy để thực hiện dịch vụ chi trả thi f điều kiện đặt ra nh thế nào đối với doanh nghiệp và Ngân hàng.

+ Điều kiện đối với các đơn vị kinh tế:

Các đơn vị kinh tế muốn nhờ Ngân hàng chi trả hộ tiền thì điều kiện đầu tiên là phải gửi tiền vào Ngân hàng, luôn có đủ tiền để thực hiện các lệnh chi trả Các đơn vị kinh tế có thể lựa chọn các hình thức thanh toán cho phù hợp với nhu cầu chi trả của mình.

+ Điều kiện đối với Ngân hàng.

Do nhu cầu chi trả của khách hàng rất đa dạng, vì vậy, Ngân hàng muốn thực hiện tốt vai trò trung gian trong thanh toán thì điều kiện đầu tiên là phải thiết lập nên nhiều hình thức thanh toán, đáp ứng yêu cầu thanh toán đa dạng của khách hàng.

Điều kiện thanh toán chính xác kịp thời, mọi sai lầm do Ngân hàng gây ra ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của các đơn vị kinh tế, Ngân hàng phai có trách nhiệm bồi thờng.

- Các loại hình dịch vụ chi trả hộ.

+ Thanh toán bằng séc.

Séc là lệnh trả tiền của chủ tài khoản đợc lập trên mẫu do Ngân hàng Nhà nớc quy định, yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình trích tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho ngời thụ hởng có tên trên séc hay ngời cầm tờ séc đó Về nguyên tắc, ngời phát hành chỉ đợc phát hành séc trong phạm vi số d tài khoản của mình hoặc số d của sổ séc định mức đã lu ký tại Ngân hàng, kho bạc Nhà n-ớc.

Có các loại séc sau:

- Séc chuyển khoản - Séc bảo chi

- Séc định mức - Séc cá nhân * Séc chuyển khoản

Séc chuyển khoản là loại séc đợc sử dụng rộng rãi, nó có giá trị thanh toán trực tiếp nh tiền mặt, do đó, trên tờ séc phải có đầy đủ các yếu tố bắt buộc theo luật định Thông thờng, séc đợc in sẵn, ngời phát hành séc chỉ phải điền vào những chỗ quy định bằng mực không phai.

Việc ghi trên tờ séc phải đảm bảo tính hợp lệ và hợp pháp đối với việc sử dụng séc Hơn nữa, SCK cũng nh tất cả các loại séc khác, chỉ có hiệu lực trong phạm vi thời gian nhất định.

Phạm vi áp dụng của séc chuyển khoản là giữa các khách hàng có tài khoản tại cùng một chi nhánh Ngân hàng, kho bạc Nhà nớc hoặc khác chi nhánh Ngân hàng, kho bạc nhà nớc nhng các chi nhánh này có tham gia thanh toán bù trừ trên dịa bàn tỉnh, thành phố.

Ưu điểm của hình thức này là thủ tục, giấy tờ đơn giản vì chủ tài khoản phát hành séc theo số d của mình không phải qua Ngân hàng, kho bạc là thủ tục khác trớc khi phát hành.

Nhợc điểm:

+ SCK có phạm vi thanh toán hẹp, chỉ thanh toán trên cùng một địa bàn cùng một Ngân hàng, kho bạc.

+ Dễ xảy ra tình trạng phát hành séc qua số d dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau gây ách tắc quá trình than toán

* Séc bảo chi

Séc bảo chi (SBC) là một loại séc thanh toán đợc Ngân hàng đảm bảo khả năng chi trả bằng cách trích trớc số tiền trên séc từ tài khoản tiền gửi của ngời trả tiền sang tài khoản riêng nhằm đảm bảo khả năng thanh toán cho tờ séc đó.

Séc bảo chi có phạm vi thanh toán rộng hơn SCK Ngoài việc đợc sử dụng để thanh toán giữa các chủ thể mở tài koản tại cùng một chi nhánh Ngân hàng, tại hai chi nhánh Ngân hàng có tham gia thanh toán bù trù trên địa bàn tỉnh, thành phố thì séc bảo chi còn đợc sử dụng để thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản trong cùng hệ thống trong cả nớc.

Hình thức này có lợi cho ngời bán vì séc bảo chi do đã đợc ký quỹ đảm bảo thanh toán nên đơn vị bán thu hồi đợc tiền khi giao hàng Nhng nó lại có nhiều nhợc điểm với ngời mua, vì ngời mua phải lu ký tiền vào tờ séc trong một

thời gian nên bị ứ đọng vốn, vả lại thủ tục bảo chi phức tạp hơn nhiều so với séc chuyển khoản

* Sổ séc định mức

Sổ séc định mức (SSĐM) là một quyển sổ bao gồm nhiều tờ séc chuyển khoản, đựơc Ngân hàng đảm bảo chi trả không phải cho từng tờ séc nh séc bảo chi mà cho cả quyển séc trong phạm vi số tiền xác định trớc.

SSĐM khắc phục nhợc điểm của SCK, SBC là mỗi lần chỉ đợc phát hành một tờ,vì vậy nếu trong cùng một thời gian ngắn có nhiều lần phát hành sẽ phức tạp ngay lúc phát hành đơn vị mua đã kiểm tra đợc tính hợp pháp của tờ séc, không chấp nhận những tờ séc phát hành quá số d hiện có của quyển séc Khác với séc bảo chi, việc trả tiền của SSĐM hiện nay khi ngời bán nộp tờ séc vào Ngân hàng, kho bạc phục vụ mình tuy nhiên nó có nhợc điểm là ứ đọng vốn lâu ngày, làm chậm tốc độ luân chuyển vốn của đơn vị mua Pham vi áp dụng của nó chỉ đợc áp dụng thanh toán trong tỉnh thành phố Nếu ngoài thì phải cùng hệ thống Mỗi sổ séc chỉ thanh toán cho một hoặc nhiều ngời bán nhng cùng một bộ chủ quản.

* Séc cá nhân

Séc cá nhân ( SCN) đợc áp dụng đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi đứng tên cá nhân tại Ngân hàng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ và các khoản thanh toán khác.

Séc cá nhân có phạm vi thanh toán giữa các chi nhánh Ngân hàng trong cùng hệ thống nhng có tham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn tỉnh, thành phố Trờng hợp séc cá nhân có số tiền trên 5 triệu động thì ngời phát hành phải đến Ngân hàng (nơi mở tài khoản) để làm thủ tục bảo chi tờ séc.

Đây là hình thức thanh toán rất mới ở nớc ta Và chủ chơng của Ngân hàng Nhà nớc VN là mở rộng và khuyến khích mọi cá nhân có tiền mở tài khoản tiền gửi tại các Ngân hàng, trên cơ sở đó sử dụng séc cá nhân một cánh rộng rãi cho việc thanh toán trực tiếp các khoản mua hàng hoá, điện nớc, nhà, dịch vụ mà không cần tiền mặt để thanh toán.

+ Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi (UNC)* Uỷ nhiệm chi

Uỷ nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản đợc lập theo mẫu in sẵn của Ngân hàng, yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình ( nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản của mình để trả cho ngời thụ hởng.

Uỷ nhiệm chi đợc sử dụng để thanh toán các khoản hàng hoá, dịch vụ hoặc chuyển tiền giữa hai đơn vị tín nhiệm lẫn nhau Phạm vi áp dụng của hnhf thức này là giữa các đơn vị có tài khoản ở Ngân hàng trong cùng hệ thống hoặc khác hệ thống Ngân hàng.

* Séc chuyển tiền (SCT)

Ngoài ra, đối với việc chuyển tiền khác địa phơng có thể đợc thực hiện thông qua việc lập uỷ nhiệm chi xin phát hành séc chuyển tiền (đợc giao cầm tay) Khi có nhu cầu chuyển tiền bằng séc chuyển tiền, khách hàng nộp vào Ngân hàng 3 liên uỷ nhiệm chi để trích tài khoản tiền gửi của mình hoặc 2 liên giấy nộp tiền, giấy nộp ngân phiếu thanh toán.

Phạm vi áp dụng của séc chuyển tiền giữa hai Ngân hàng cùng hệ thống hoặc khác hệ thống Nếu khác hệ thống, phải làm thủ tục chuyển sang Ngân hàng Nhà nớc để Ngân hàng Nhà nớc phát hành séc chuyển tiền Khi nhận đợc 3 liên uỷ nhiệm chi Ngân hàng trích tài khoản của đơn vị có nhu cầu chuyển tiền đồng thời phát hành và giao cho khách hàng tờ séc sau khi đã ghi nợ vào tài khoản đơn vị xin chuyển tiền Hình thức chuyển tiền này khá thuận tiện và an toàn ( trên séc chuyển tiền có ký hiệu mật) Hiện nay, hình thức này đợc sử dụng khá rộng rãi tại các Ngân hàng Chẳng hạn ở Đức, uỷ nhiệm chi chiếm 60% tổng phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt Ngoài ra còn có các hình thức khác nh L/C, thẻ thanh toán.

b - Dịch vụ thu hộ

- Cơ sở hình thành dịch vụ thu hộ

+ Từ phía khách hàng

Trong quan hệ trao đổi mua bán không phải lúc nào ngời mua cũng trả tiền trực tiếp hoặc viết thơng phiếu cho ngời bán Nhiều trờng hợp, đối với quan hệ quen biết thì ngời viết thơng phiếu lại là ngời bán, hoặc trong trờng hợp ngời bán cần tiền nhng ngời mua cha trả thì ngời bán sẽ nhờ Ngân hàng thu hộ tiền giúp cho ngời bán thuận tiện hơn trong việc tự mình đi đòi và giúp cho nguồn vốn cuả doanh nghiệp quay vòng nhanh hơn.

+ Từ phía Ngân hàng

Một Ngân hàng thờng có nhiều mối quan hệ giao dịch nối mạng với nhiều Ngân hàng trong và ngoài khu vực Do vậy việc Ngân hàng thu hộ tiền cho khách hàng là dễ thực hiện và là một trong những nghiệp vụ trung gian thanh toán Một

mặt Ngân hàng còn thu đợc khoản lệ phí, mặt khác Ngân hàng có thể tận dụng đ-ợc khoản vốn thông qua việc bù trừ phần chênh lệch trong quá trình thanh toán giữa các Ngân hàng.

Hầu hết tại các Ngân hàng, dịch vụ thu hộ đợc thực hiện thông qua chứng từ uỷ nhiệm thu.

Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu (UNT)

UNT là hình thức bên bán lập chứng từ để đòi nợ bên mua những khoản tiền hàng hoá đã giao hoặc dịch vụ đã cung cấp trên cơ sở hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng.

Phạm vi áp dụng của hình thức này là giữa các đơn vị mở tài khoản trong một chi nhánh Ngân hàng hoặc các chi nhánh Ngân hàng trong cùng hệ thống hoặc khác hệ thống Bên mua và bên bán phải thống nhất thoả thuận dùng hình thức thanh toán uỷ nhiệm thu, đồng thời phải thông báo bằng văn bản cho Ngân hàng bên thụ hởng để có căn cứ thực hiện uỷ nhiệm thu Bên bán lập giấy uỷ nhiệm thu theo mẫu của Ngân hàng, kèm theo hoá đơn, vận đơn gửi tới Ngân hàng Khi nhận đợc giấy uỷ nhiệm thu, Ngân hàng bên mua phải trích tài khoản của bên mua để thanh toán trong một ngày làm việc Nếu bên mua không đủ tiền trả thì bên mua sẽ phải chịu một khoản tiền phạt.

c Dịch vụ chuyển tiền.

Chuyển tiền là hình thức Ngân hàng đứng ra nhận chuyển tiền từ ngời này, tổ chức này cho ngời khác, tổ chức khác hoặc chuyển từ vùng này đến vùng khác Khi thực hiện dịch vụ chuyển tiền này, NH thờng trích nợ tài khoản của khách hàng và sẽ ghi có vào tài khoản liên hàng đi Việc chuyển tiền có thể đ ợc thực hiện với một khách hàng có nhân hay doanh nghiệp, chuyển tiền trong nớc hay trong phạm vị quốc tế Việc chuyển tiền diễn ra hết sức nhanh chóng, nó không phải là vận chuyển trực tiếp tiền mặt mà dới dạng các chứng từ Dịch vụ chuyển tiền tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện các khoản thanh toán mà không cần mang đi mang lại một lợng lớn tiền mặt Thực hiện dịch vụ chuyển tiền NH sẽ thu đợc một khoản phí Ngoài ra NH còn có thể tận dụng đợc nguồn vốn trong quá trình chờ chi trả.

Ngoài chuyển tiền thanh toán giữa các tổ chức kinh tế trong quan hệ giao dịch với nhau, những khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền khi họ cần chuyển một khối lợng tiền cho ngời bán hay cho nhân viên của họ đang đi công tác để thuận tiện trong việc không phải mang theo một lợng tiền bên mình Việc chuyển tiền trong nớc thờng là đơn giản và dễ thực hiện, chỉ cần việc chuyển tiền làm

đơn yêu cầu NH thực hiện theo mẫu in sẵn và giao phiếu chuyển tiền cho ngời đ-ợc hởng Còn trong phạm vi quốc tế, việc chuyển tiền thực sự đđ-ợc thực hiện bằng cách liên hệ với một NH đại lý ở nớc ngoài và NH này sẽ tiến hành trả tiền cho ngời đợc hởng Tiền đợc chuyển đi có thể là đồng bản tệ hay ngoại tệ tuỳ theo yêu cầu của khách hàng.

Chi trả kiều khối thực chất là hình thức chuyển tiền cá nhân nhng mang tính chất quốc tế, là một mảng quan trọng trong lĩnh vực dịch vụ của NH Về cơ bản dịch vụ này đợc thực hiện trên cơ sở một cá nhân ở nớc ngoài có nhu cầu chuyển tiền cho thân nhân ở trong nớc qua NH đại lý ở nớc ngoài về đến NH ở VN Sở dĩ các NH làm đợc nh vậy là vì hầu hết các NH trong nớc đều tham gia nối mạng với các NH đại lý ở nớc ngoài Đâylà dịch vụ khá phổ biến hiện nay, không chỉ có các NH thực hiện dich vụ này mà còn có rất nhiều công ty cung cấp khác ở VN, chính phủ khuyến khích nguồn tiền này nhằm tăng nguồn thu ngoại tệ thu hút vốn kiều bào ở nớc ngoài.

Dịch vụ chuyển tiền đợc thực hiện ở hầu hết các NH vì tính đơn giản, nhanh chóng Song mỗi NH lại quy định cho mỗi hình thức chuyển tiền lại khác nhau.

1.2.2- Dịch vụ uỷ thác

a - Sự cần thiết để phát triển dịch vụ uỷ thác

- Từ phía nền kinh tế.

Xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu của xã hội và nền kinh tế về dịch vụ uỷ thác ngày càng tăng Sở dĩ nh vậy là vì nền kinh tế phát triển thì có nhiều việc mà một ngời , một nền kinh tế không thể tự làm lấy đợc mà cần có sự hỗ trợ của nhiều ngời Ví dụ nh mộ cá nhân khi chết đi muốn thực hiện di chúc chia tài sản cho ngời khác hay một cá nhân muốn nhờ Ngân hàng đầu t cho họ chứng khoán của công ty Nh vậy, nếu để một mình họ thì sẽ rất khó khăn và khả năng rất hạn chế Do đó, họ muốn nhờ một tổ chức có uy tín, kinh nghiệm, năng lực để thực hiện ý muốn của mình Mặt khác bản thân mối cá nhân thờng gặp một "rào chắn" khi thực hiện dịch vụ nào đó là thiếu thông tin vì vậy họ uỷ thác cho NH thực hiện.

- Từ phía Ngân hàng

Ngân hàng là một tổ chức có uy tín, với đội ngũ các bộ đợc chuyên môn hoá cao và có kinh nghiệm, năng động, sáng tạo và trung thành thì việc cung cấp

dịch vụ uỷ thác hay đứng ra thực hiện những mong muốn của ngời uỷ thác là việc hợp lý và có khả năng Hơn nữa, khi Ngân hàng đứng ra cung cấp dịch vụ uỷ thác, thì đây là một hớng để mở rộng hoạt động kinh doanh cảu Ngân hàng Mặt khác, khi thực hiện dịch vụ uỷ tác Ngân hàng nằm trong tay tài sản của ngời uỷ thác, tạo ra một nguồn tiền gửi của Ngân hàng và Ngân hàng có thể tiến hành cho vay từ nguồn tiền đó Và điều quan trọng là việc cung cấp dịch vụ uỷ thác làm cho uy tín, sự cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng tăng lên so với các Ngân hàng khác.

Trên thực tế, những ngời sử dụng dịch vụ này bao gồm các cá nhân, các doanh nghiệp, các tổ chức từ thiện và các đơn vị chính quyền Các tài sản do phòng uỷ thác quản lý đợc tách riêng khỏi các tích sản và nh vậy, các tích sản uỷ thác không thể hiện trên bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng Các dịch vụ uỷ thác phức tạp mang tính kỹ thuật và tính pháp lý cao ở đây, chúng ta chỉ nghiên cứu một số nét khái quát dới góc độ các loại hình uỷ thác đợc thực hiện với từng loại đối tợng khách hàng Các NH làm tốt dịch vụ này vì họ có trong tay một l-ợng thông tin lớn, điều này góp phần làm giảm phí khi thực hiện cho khách hàng.

b Các loại hình dịch vụ uỷ thác.

Từ nhiều năm nay, các Ngân hàng đã thực hiện việc quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp thơng mại Theo đó, Ngân hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay quy mô vốn họ quản lý Chức năng quản lý tài sản này đợc gọi là "dịch vụ uỷ thác" Hầu hết các Ngân hàng đều cung cấp cả hai loại dịch vụ đó là: uỷ thác cá nhân, hộ gia đình và uỷ thác thơng mại cho các doanh nghiệp.

- Các dịch vụ uỷ thác thực hiện đối với cá nhân

Đối với các cá nhân nội dung nghiệp vụ uỷ thác thờng bao gồm việc thanh lý tài sản, điều hành các tài sản đợc quản lý uỷ thác và dịch vụ đại diện.

+ Thanh lý các tài sản.

Tài sản của ngời đã mất phải đợc chia theo pháp luật Một số ngời khi chết có thể để lại di chúc nói lên ý muốn của họ liên quan đến việc phân chia tài sản Trừ khi quy mô không đáng kể, các tài sản phải do ngời thực hiện di chúc tiến hành hoặc ngời quản lý tài sản dới sự hớng dẫn của toà án Trong di chúc của mình, ngời chết chỉ định ngời thực hiện các ý muốn của họ thờng là phòng uỷ

thác của Ngân hàng Thơng mại Ngời phân chia tài sản không có di chúc để lại đ-ợc gọi là ngời quản lý tài sản và đđ-ợc toà án chỉ định Trách nhiệm này cũng có thể giao cho phòng uỷ thác của Ngân hàng Thơng mại Nghĩa vụ cơ bản của một ngời quản lý tài sản hay thực hiện di chúc là xin phép toà án để hành động, thu thập và bảo vệ các tích sản, chi trả các chi phí điều hành và các khoản nợ, trả thuế phân phát tài sản ròng và cung cấp các dịch vụ cá nhân cho các thành viên trong gia đình.

Mặt khác của dịch vụ thanh lý tài sản là các cá nhân có thể nhờ Ngân hàng đứng ra thanh lý tài sản để thu tiền về Trong hầu hết các trờng hợp thanh lý tài sản thì Ngân hàng và những bên liên quan đều phải đảm bảo chắc chẵn là mình thực hiện đúng những quy định pháp lý về thanh lý tài sản.

+ Điều hành các tài sản đợc uỷ thác quản lý.

Một trong những chức năng quan trọng nhất đợc các phòng uỷ thác của Ngân hàng Thơng mại thực hiện là điều hành các tài sản đợc uỷ thác Uỷ thác nảy sinh từ một thoả thuận giữa ngời uỷ thác với ngời thụ thác và bao gồm việc chuyển nhợng tài sản từ ngời khởi xớng hay ngời uỷ thác sang cho ngời thụ thác để ngời này nắm giữ và điều hành tài sản vì lợi ích của ngời uỷ thác, của một hay nhiều ngời thụ hởng Ngời thụ thác nắm giữ, đầu t và sử dụng lợi tức và vốn gốc phù hợp với thoả thuận Trong hầu hết các trờng hợp, ngời lập uỷ thác giữ lại một phần kiểm soát đối với uỷ thác, bao gồm quyền tu sửa hoặc huỷ bỏ Việc điều hành các tài sản đợc uỷ thác có thể là Ngân hàng tìm những dự án tốt để đầu t cho họ hoặc đầu t chứng khoán bằng tài sản của họ để sao cho họ có đợc một sự đầu t có hiệu quả.

+ Dịch vụ đại diện.

Các bộ phận tín thác thực hiện các dịch vụ đại diện cho các cá nhân, trong đó, tầm quan trọng lớn nhất là đóng vai trò ngời cất giữ, ngời đại lý về quản trị và ngời đại diện tố tụng Trong dịch vụ đại diện, quyền hành đối với tài sản không đợc chuyển sang ngời đại diện mà vẫn ở trong tay ngời sở hữu Một dịch vụ đại diện xảy ra khi ngời uỷ nhiệm cho phép ngời khác làm ngời đại diện và hành động thay cho ngời uỷ nhiệm Một dịch vụ đại diện tiêu biểu là một sự dàn xếp về hợp đồng và trớc khi hành động theo khả năng này phòng uỷ thác của Ngân hàng thơng mại đòi một thoả thuận dịch vụ giữa hai bên hay th chỉ định từ ngời uỷ nhiệm.

Một hình thức của dịch vụ đai jdiện là trách nhiệm cất giữ trong nghiệp vụ cất giũ, tiếp nhân và bảo quản các tài sản nhất định do bộ phận uỷ thác thực hiện Ví dụ, khi nhận đợc các chứng khoán, bộ phận uỷ thác thu lợi tức và thông báo cho khách hàng về tất cả các khoản phải thu Ngoài ra, theo thoả thuận, bộ phận uỷ thác có thể tiến hành thu vốn gốc đối với các trái phiếu, tín phiếu hoặc chứng khoán thế chấp, các chứng khoán trao đổi đã đáo hạn và thậm chí mua bán, nhận phân chia các chứng khoán và quản lý các khoản đầu t của ngời uỷ nhiệm.

Ngời đại lý về quản trị chính là sự mở rộng quyền cất giữ Không những bộ phận uỷ thác có quyền nắm giữ các chứng khoán và thu lợi tức mà còn có quyền quản lý các khoản đầu t của ngời uỷ nhiệm hoặc các công việc kinh doanh Bộ phận tín thác có thể đợc quyền chi trả các hoá đơn khác nhau cho ngời uỷ nhiệm, thực hiện sự uỷ thác về việc mua bán các chứng khoán, trả thuế, đổi mới các chính sách bảo hiểm, nhận lợi tức từ tất cả các nguồn và thực hiện các quyền lợi khác nhau gắn với vốn cổ phần.

Ngời đại diện tố tụng là ngời đã đợc uỷ nhiệm giao cho quyền thực hiện các chức năng pháp lý nhất định thay cho ngời uỷ nhiệm.

ở Việt nam thì dịch vụ uỷ thác cá nhân cha có Sở dĩ nh vậy là vì thị trờng chứng khoán Việt nam cha phát triển, ngời dân cha có suy nghĩ, ý tởng là nhờ những tổ chức thực hiện các dự định, ý muốn của mình và một điều đơn giản là công nghiệp Ngân hàng Việt nam thực sự cha phát triển lắm.

- Dịch vụ uỷ thác đối với doanh nghiệp.

Hầu hết nghiệp vụ đợc thiết lập bởi các doanh nghiệp nhằm phục vụ các mục đích trợ cấp hu trí, phân chia lợi nhuận, chia tiền thởng cổ phần cho phát hành trái phiếu, cho mua lại các quỹ và trả lại các quỹ để thanh toán cho việc phát hành trái phiếu uỷ thác thế chấp hoặc giấy chứng nhận.

Thực hiện dịch vụ uỷ thác mang lại cho Ngân hàng một số lợi thế nh bổ sung cho Ngân hàng một nguồn thu nhập khá lớn từ khoản thu lệ phí và hoa hồng uỷ thác hàng năm ở các nớc phát tiển khoản thu nhập này xấp xỉ 10% thu nhập của Ngân hàng Mặt khác tuy không phải bỏ ra đồng vốn nào nhng Ngân hàng vẫn có thể thực hiện đợc việc kiểm tra ở mức khác nhau đối với công ty và vốn của công ty Thông qua hoạt động uỷ thác giúp Ngân hàng củng cố và duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng Ngoài ra nhờ có hoạt động nhiều Ngân hàng đã v ợt qua những hạn chế trong lĩnh vực đầu t vốn Bởi vậy các nhà quản lý Ngân hàng Thơng mại Mỹ đánh giá rất cao ý nghĩa của nghiệp vụ uỷ thác và họ coi đay là chìa khoá mở ra hớng hoạt động mới của Ngân hàng thơng mại trong tơng lai.

1.2.3 - Dịch vụ bảo lãnh

Bảo lãnh là sự đảm bảo gián tiếp có ba bên tham gia, trong đó bên thứ ba (Bên bảo lãnh) đồng ý chịu trách nhiệm về khoản nợ cho bên thứ hai (khách hàng của mình) nếu ngời này không trả đợc nợ cho bên thứ nhất Bảo lãnh của Ngân hàng là nghiệp vụ mà Ngân hàng chấp nhận thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng trong trờng hợp mà khách hàng của Ngân hàng không thực hiện các nghĩa vụ cam kết với bên đối tác.

- Các trờng hợp Ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng.

a Bảo lãnh cho khách hàng vay ở Ngân hàng khác

Có rất nhiều trờng hợp Ngân hàng phải đứng ra bảo lãnh cho khách hàng của mình vay ở Ngân hàng khác Chằng hạn nh, để thuận tiện cho khách hàng kinh doanh ở nơi xa trụ sở chính hoặc trong trờng hợp khách hàng là đơn vị kinh tế cần vay một lợng vốn lớn hoặc một khoản vốn đặc biệt, mà bản thân Ngân hàng không thể hoặc không đủ trách nhiệm để đáp ứng do giới hạn của luật Để có thể có đợc đảm bảo của Ngân hàng thì đơn vị kinh tế này phải là khách hàng quen biết lâu năm với Ngân hàng và Ngân hàng biết chắc và nắm rõ đ ợc tình hình tài chính của họ Tuy nhiên, bảo lãnh tín dụng là việc Ngân hàng phải đứng

ra chịu trách nhiệm hoàn trả cho bên thứ nhất nếu khách hàng của họ không trả nợ đợc, thực chất thì Ngân hàng luôn đứng trong thế là ngời cho vay sau này Do vậy, để có thể cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho một khách hàng thì Ngân hàng vẫn tiến hành thẩm định khách hàng nh trong quy trình cho vay đối với một khoản tín dụng (Ngân hàng vẫn phải tiến hành các bớc nh giám sát, kiểm tra, nghiên cứu trong mỗi hợp đồng) Đây chính là một hình thức tín dụng bằng chữ ký và các NH hiện đại cung cấp cho khách hàng.

b Ngân hàng bảo lãnh mở th tín dụng.

Th tín dụng là hình thức thanh toán quốc tế đợc sử dụng trong thnah toán hàng hoá xuất nhập khẩu Thông thờng, trong quan hệ trao đổi mua bán hàng hoá với nhau qua biên giới, cả ngời nhập khẩu và ngời xuất khẩu đều không hiểu rõ về nhau Do vậy, để thuận tiện cho quá trình thanh toán thì ngời ta thờng thoả thuận phơng thức thanh toán L/C - một phơng thức thanh toán đơn giản và đảm bảo lợi ích cho các bên Thực chất th tín dụng là một tờ lệnh của đơn vị mua hàng gửi đến Ngân hàng phục vụ mình yêu cầu chuyển số tiền nhất định thanh toán cho bên bán Th tín dụng đợc mở theo yêu cầu của bên mua, nó là văn bản cam kết trả tiền cho bên bán Về nguyên tắc thì thanh toán L/C do khách hàng đã có tài khoản mở L/C tại Ngân hàng, nhờ Ngân hàng tiến hành thanh toán hộ Trong thực tế, nhà nhập khẩu yêu cầu mở L/C, nếu Ngân hàng buộc nhà nhập khẩu ký quỹ 100% giá trị của L/C thì có nghĩa là lúc này Ngân hàng không cấp cho nhà nhập khẩu một khoản tín dụng nào cả, có chăng Ngân hàng chỉ cho nhà nhập khẩu vay sự tín nhiệm của mình mà thôi, có nghĩa là Ngân hàng đứng ra bảo lãnh cho nhà nhập khẩu Nh vậy, th tín dụng là văn bản thể sự cam kết của Ngân hàng nớc ngời mua đối với ngời bán để thực hiện nghĩa vụ trả tiền quy định trong điều khoản thanh toán hợp đồng mua bán Ngoài ra, nhiều trờng hợp ngời nhập khẩu cha có tiền ngay mà vì lý do nào đó không vay Ngân hàng để mở tài khoản, lúc này họ muốn sử dụng dịch vụ bảo lãnh của Ngân hàng, tức là nhờ Ngân hàng đứng ra bảo lãnh với ngời xuất khẩu là đảm bảo sau khi nhận hàng hoá sẽ trả đủ tiền cho ngời xuất khẩu Với loại bảo lãnh này, thì Ngân hàng thực sự phải tiến hành thẩm định khách hàng của mình Thờng thì bảo lãnh này đợc cung cấp cho những khách hàng quen biết mà phí bảo lãnh loại này cao hơn bảo lãnh trên Trong mọi trờng hợp, ngời nhập khẩu và ngời xuất khẩu sẽ tự thoả thuận với nhau về giá vả và chi phí sản phẩm.

c Bảo lãnh dự thầu

Đới với các dự án quy mô lớn, khi tiến hành tham gia nhận thầu thì ng ời nhận thầu thờng phải đảm bảo có số lợng tiền bằng tỷ lệ phần trăm giá trị hợp đồng nhận thầu Thông thờng, những chủ thầu khi tham gia nhận thầu, họ sẽ nhờ Ngân hàng bảo lãnh để đợc nhận thầu.

d Bảo lãnh thực hiện hợp đồng

Sau khi nhận thầu, chủ thầu sẽ phải tiến hành thi công công trình Để đợc tin tởng trong việc tham gia thi công thì ngời chủ thầu phải có sự đảm bảo nhất định Lúc này thì chủ thầu sẽ ký một hợp đồng bảo lãnh với Ngân hàng, Ngân hàng sẽ đứng ra bảo lãnh cho khách hàng của mình ( chủ thầu) để ngời đó thực hiện công trình của mình cho đến khi hoàn tất hoặc đến khi kiểm định xong phần tham gia ký kết với chủ công trình Nếu Ngân hàng chấp nhận thực hiện dịch vụ này sẽ phải cùng đứng ra quản lý, giám sát việc thi công công trình và chỉ khi công trình đợc bàn giao Ngân hàng mới hết trách nhiệm và thu đựơc phí bảo lãnh Dịch vụ này đang đợc các Ngân hàng thực hiện, đặc biệt ở những nớc đang phát triển, vì nó phù hợp với mục đích hỗ trợ phát triển của nền kinh tế

Nh vậy, khi Ngân hàng thực hiện dịch vụ bảo lãnh có nghĩa là một hình thức tín dụng chữ ký, Ngân hàng sẽ làm đa dàng hoá loại hình dịch vụ của mình, thu hút nhiều khách hàng đến với mình Mặt khác, Ngân hàng sẽ nhận đợc một khoản thu nhập từ hoạt động này dới dạng phí bảo lãnh, nó đợc tính theo tỷ lệ phần trăm giá trị hợp đồng bảo lãnh Tỷ lệ này khác nhau, phụ thuộc vào độ rủi ro của hợp đồng bảo lãnh.

1.2.4 - Dịch vụ t vấn

Nhờ khả năng ứng dụng các thành tựu khoa học, đặc biệt là hệ thống thông tin rộng lớn, nhanh chóng, chính xác, bí mật đã tạo điều kiện giúp các Ngân hàng phát triển nhanh chóng dịch vụ t vấn.

Hoạt động t vấn là việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng của họ những lời khuyên tốt nhất, những hiểu biết sâu sắc nhất về lĩnh vực mà khách hàng yêu cầu Nhờ những lời khuyên có chất lợng của Ngân hàng mà khách có đợc những thông tin đáng tin cậy chính xác dựa vào đó họ có cơ sở để dự đoán đ ợc những diễn biến của tình hình kinh tế xã hội Kết cục họ có thể xây dựng những ph -ơng án tối u, hoặc có những quyết định kịp thời trong đầu t hoặc trong sản xuất

kinh doanh, từ đó họ có thể giảm thiểu đợc rủi ro hay thiệt hại và đạt đợc mức lợi nhuận tối đa

Đối với Ngân hàng ngoài việc thu đợc một khoản phí từ dịch vụ này Ngân hàng còn mở rộng khách hàng củng cố và tăng cờng vị trí và uy tín của mình một cách nhanh chóng.

Trên thực tế không phải tất cả mọi Ngân hàng đều cung cấp nhiều dịch vụ tài chính nh danh mục dịch vụ đã đề cập ở trên, nhng quả thật danh mục các dịch vụ đầy ấn tợng do ngân hàng cung cấp tạo ra một sự thuận lợi rất lớn cho khách hàng Khách hàng có thể thoả mãn tất cả các nhu cầu dịch vụ tài chính thông qua một Ngân hàng và tại một địa điểm ở kỷ nguyên hiện đại Ngân hàng phải trở

thành " bách hóa tài chính " và nh vậy việc mở rộng và phát triển các loại hình

dịch vụ tại ngân hàng là hết sức cần thiết để thực hiện mục tiêu trên.

1.3 - Sự cần thiết khách quan của việc mở rộng và phát triển cácloại hình dịch vụ tại một Ngân hàng thơng mại.

Trong đà phát triển ngày càng tăng của công nghệ Ngân hàng thì các nghiệp vụ Ngân hàng cổ truyền tỏ ra không còn thích hợp cho một thế giới đang hoà nhập mạnh mẽ nh ngày nay Việc mở rộng lĩnh vực hoạt động, xây dựng mô hình Ngân hàng hiện đại với các hình thức dịch vụ đa dạng đang là hớng đi chung của tất cả các Ngân hàng phát triển trên thế giới nói chung và các Ngân hàng Thơng mại Việt Nam nói riêng.Vậy thế nào thì đợc quan niệm là một Ngân hàng hiện đại Trong thực tế, một Ngân hàng hiện đại là một Ngân hàng hoạt động theo hớng đa năng- Ngân hàng đa năng là Ngân hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vc khác nhau và thực hiện hầu hết các nghiệp vụ vốn có của Ngân hàng Nếu nh hoạt động của một Ngân hàng đơn năng chỉ bó gọn trong một vài nghiệp vụ truyền thống của Ngân hàng với độ chuyên môn hoá cao thì tầm hoạt động của Ngân hàng đa năng rộng lớn và bao quát hơn nhiều Đặc điểm nổi bật của các Ngân hàng hiện đại (Ngân hàng đa năng) là dịch vụ chiếm tỷ lệ rất lớn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nó đợc coi là tiêu chí đánh giá sự phát triển của một Ngân hàng hiện đại.

Với các thế mạnh của mình, mô hình Ngân hàng đa năng đã chứng tỏ là xu hớng phát triển tất yếu của các nớc trên thế giới trong quá trình mở rộng và hiện đại hoá Ngân hàng Qua đó ta thấy việc mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ tại các Ngân hàng Thơng mại là một tất yếu khách quan và cần thiết bởi

những tính u việt của nó, nó không chỉ giúp cho Ngân hàng đi theo định hớng phát triển của các Ngân hàng phát triển trên thế giới đó là Ngân hàng đa năng, mà còn đem lợi ích cho Ngân hàng, khách hàng của Ngân hàng và nền kinh tế Để chứng minh điều này, chúng ta hãy nhìn nhận một cách khách quan của sự mở rộng các loại hình dịch vụ Ngân hàng từ những khía cạnh sau:

1.3.1 Từ phí khách hàng.

Khi xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu của con ngời ngày càng lớn, họ không chỉ dừng lại ở mong muốn "ăn no mặc ấm" mà họ còn đòi hỏi đợc sử dụng các loại hình dịch vụ cao hơn ví dụ nh: Phơng tiện đi lại, giao tiếp , trao đổi, buôn bán thông tin Nhu cầu của con ngời chính là động lực thúc đầy ý tởng của các nhà kinh doanh, muốn kiếm lời phải thoả mãn nhu cầu đó.

Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp cũng nh các cá nhân muôn chuyên tâm vào sản xuất ra những sản phẩm mang tính cạnh tranh cao, họ không muốn mất nhiều thời gian trong việc thanh toán với nhau khi bán hàng vì:

- Nếu tự các khách hàng thực hiện các dịch vụ ngoài sản xuất chính thì sẽ có nguy cơ rủi ro cao, chi phí lớn, ảnh hởng đến kết quả hoạt động kinh doanh, vì vậy họ đến NH.

- Khi hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển thì mối quan hệ giữa các doanh nghiệp thờng là tin tởng, chủ yếu các doanh nghiệp bán hàng trả chậm Do vậy họ cần đến NH thực hiện việc thu chi hộ cho họ

- Các cơ quan đều có cơ quan đại diện tin tởng trong việc là trung gian thanh toán - đó là NH.

- Nếu họ chỉ chú tâm vào khâu thanh toán thì nguồn lực của họ sẽ bị phân tán và mất rất nhiều thời gian, chi phí

Do vậy nhu cầu thanh toán hộ của khách hàng là rất lớn và cần thiết Bên cạnh lĩnh vực thanh toán hộ thì còn có rất nhiều lĩnh vực khác mà khách hàng có nhu cầu nh: t vấn, mong muốn có ngời đại diện đầu t uỷ thác, bảo quản, bảo lãnh, chuyển tiền tất cả các loại hình dịch này đòi hỏi ngời thực hiện chúng phải là những ngời đợc tin tởng, những ngời hiểu biết sâu rộng, thông tin cập nhật, trình độ chuyên môn cao, lành nghề và trong tất cả các loại hình doanh nghiệp thì chỉ có NH mới là doanh nghiệp có đủ điều kiện thực hiện việc đó Song trên thực tế thì NH mới chỉ dừng lại ở những lĩnh vực cơ bản nh nhận tiền gửi và thanh toán, còn các dịch vụ khác vẫn còn "bỏ ngỏ" Trong khi đó lĩnh vực cơ bản mà NH thực đã hiện thì cha đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu của khách hàng Mà một

doanh nghiệp muốn tồn tại thì phải thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng Mặt khách khách hàng nhờ NH cung cấp các dịch vụ cho họ thì bản thân khách hàng cũng tăng đợc uy tín cho mình Nh vậy việc NH mở rộng các loại dịch vụ cung cấp cho khách hàng và cần thiết và tất yếu khách quan.

1.3.2 Từ phía Ngân hàng.

Sự cần thiết của mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ Ngân hàng xét từ góc độ Ngân hàng đợc thể hiện ở những điểm sau:

- Tr ớc hết : việc một Ngân hàng có thể đứng vững, tăng khả nămg cạnh

tranh của mình do việc đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng thông qua những sản phẩm với tên gọi là " dịch vụ Ngân hàng " là một tất yếu Cũng nh mọi qui luật của nền kinh tế thị trờng, cạnh tranh là qui luật hoạt động không phụ thuộc vào con ngời có nhận biết nó đợc hay không? Có a thích nó hay không ? Hiện nay do sự phát triển không ngừng của Khoa học - Công nghệ, sản xuất hàng hoá phát triển với qui mô hết sức rộng lớn, nó không chỉ giới hạn ở đ ờng ranh giới giữa quốc gia mà còn mở rộng ra trên phạm vi toàn thế giới Chính điều này làm cho cạnh tranh này ngày càng quyết liệt và sâu rộng cạnh tranh đ ợc coi là yếu tố nội tại của quá trình kinh doanh và tiếp xúc với cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi.

Xét về "cảm quan" bên ngoài, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại khá bình lặng, chúng ta không thấy có sự cạnh tranh trực tiếp nh hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp thuộc nghành kinh tế khác Nhng trong thực tế, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại trong một môi trờng cạnh tranh gay gắt Chính vì thế, việc đa dạng hoá các dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu cho tất cả khách hàng sẽ tạo cho Ngân hàng u thế nổi trội để đứng vững trong cạnh tranh.

Hơn thế nữa, khách hàng luôn có xu hớng muốn duy trì quan hệ lâu dài tin tởng đối với một Ngân hàng Do đó, họ muốn cho Ngân hàng nào có khả năng cung cấp các tất cả các loại hình dịch vụ, sẵn sàng đáp ứng tất cả nhu cầu đến với Ngân hàng Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt nh hiện nay, chiến lợc khách hàng đợc đánh giá rất cao, các Ngân hàng phải tìm cách thu hút khách hàng về phía mình Do vậy, việc đa dạng hoá dịch vụ của mình để đáp ứng nhu cầu cho tất cả mọi đối tợng là con đờng hiệu quả nhất để nâng cao sức mạnh cạnh tranh của cá Ngân hàng thơng mại.

- Thứ hai là: Việc mở rộng và đa dạng hoá các dịch vụ còn mang ý nghĩa

quan trọng đó là tạo ra khả năng phân tán rủi ro của Ngân hàng trong hoạt động

của mình Rủi ro đợc hiểu là những bất trắc xảy ra ngoài dự kiến của con ngời, nó mang lại những thiệt hại về kinh tế hay uy tín của doanh nghiệp Rủi ro là hiện tợng khó tránh khỏi trong quá trình kinh doanh, đặc biệt trong một lĩnh vực phức tạp nh hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, với các Ngân hàng khác nhau có các trạng thái rủi ro khác nhau nó phụ thuộc vào nhận thức, dự đoán và các biện pháp phòng chống rủi ro của mỗi Ngân hàng Trong trờng hợp này, nếu một ngân hàng tiến hành cung cấp nhiều loại hình dịch vụ sẽ tỏ rõ u thế của mình trong việc khắc phục rủi ro Vì nếu một lĩnh vực gặp khó khăn thì Ngân hàng vẫn có thể phát triển ở các lĩnh vực khác, do vậy rủi ro đợc phân tán ở mức độ thấp hơn và không gây cản trở trong quá trình phát triển cuả Ngân hàng.

- Thứ ba là: Việc mở rộng cung cấp dịch vụ còn tạo ra một nguồn thu

nhập đáng kể cho Ngân hàng, ngoài ra nó còn tạo điều kiện để Ngân hàng tiếp nhận ngày càng gần hơn nữa nền công nghệ hiện đại, khả năng tự động hoá -hiện đại hoá ngày càng cao và nhanh chóng hoà nhập với xu thế chung của nền tài chính thế giới Thông thờng khi thực hiện các dịch vụ Ngân hàng không phải bỏ vốn nhng lại thu đợc phí rất cao, vì vậy các Ngân hàng có điều kiện nâng cao hiệu quả kinh doanh toàn diện.

- Thế mạnh cuối cùng không thể không nói đế của việc mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ Ngân hàng là khả năng trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ của thị trờng chứng khoán (TTCK) Thị trờng chứng khoán là một thị trờng vốn hoạt động rất hiệu quả giúp cho quá trình sản xuất phát triển Một Ngân hàng hoạt động rất hiệu quả tất yếu sẽ không bỏ qua lĩnh vực này Ngân hàng sẽ trực tiế tham gia vào thị trờng chứng khoán thông qua các dịch vụ nh : Ký thác uỷ thác, t vấn, bảo lãnh phát hành chứng khoán Hệ thống Ngân hàng là cầu nối giữa ngời đầu t với thị trờng chứng khoán Ngời đầu t có thể yêu cầu Ngân hàng mua bán hộ chứng khoán cho mình Bên cạnh việc thực hiện dịch vụ uỷ thác, các Ngân hàng Thơng mại với đội ngũ cán bộ có chuyên môn giỏi về phân tích chứng sẽ trở thành ngời t vấn cho khách hàng Hiện nay ở Việt Nam thị tr-ờng chứng khoán là một trong những dịch vụ quan trọng của Ngân hàng Th ơng mại Các hoạt động này một mặt thúc đẩy phát triển thị trờng chứng khoán, mặt khác đem lại món lợi đáng kể cho Ngân hàng Vậy Ngân hàng đã bổ sung thêm vào hoạt động của mình một lĩnh vực hoạt động hiệu quả, đem lại thu nhập không nhỏ nâng cao uy tín của mình thông qua các hình thức " t vấn miễn phí" đây là một biện pháp hữu hiệu để thực hiện " chiến lợc khách hàng" của Ngân hàng Thực tế cho thấy bản thân các Ngân hàng Thơng mại, thị trờng chứng

khoán và các tổ chức tín dụng khác là thành phần liên kết hữu cơ với nhau trong một hệ thống tài chính thậm chí không tồn tại đợc nếu đứng tách biệt Việc tăng cờng các dịch vụ có ý nghĩa kinh tế riêng trong hoạt động NH nhng nó còn có tác động đến các dịch vụ truyền thống của NH đó.

Qua phân tích trên, ta dễ thấy dịch vụ đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của một Ngân hàng Thơng mại Thực tế trên thế giới chỉ ra rằng các Ngân hàng hiện đại, mà điển hình là hệ thống Ngân hàng Thơng mại Anh quốc, có từ 40-60% thu nhập là từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng với các hình thức đa dạng và chất lợng cao Có thể nói số lợng và chất lợng dịch vụ là tiêu chí đánh giá sự phát triển của một Ngân hàng Do nhận thức đợc các thế mạnh của các loại hình dịch vụ và tính phù hợp của nó trong điều kiện nền kinh tế phát triển hiện nay, các Ngân hàng hiện đại đều khẳng định rằng việc mở rộng và phát triển các hình thức dịch vụ Ngân hàng là một xu hớng tất yếu để mở rộng và phát triển hoạt động của mình.

Ch ơng II

Thực trạng cung cấp các loại hình dịch vụ tạichi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai

Bà Trng

2.1 - Khái quát về tổ chức hoạt động của chi nhánh Ngân hàngCông thơng Khu vực II - Hai Bà Trng.

2.1.1 - Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh

Ngân hàng Công thơng Việt Nam là một trong bốn Ngân hàng Thơng mại quốc doanh lớn ở Việt Nam, có một mạng lới tổ chức rộng lớn, bao gồm trụ sở chính tại Hà nội cùng với 68 chi nhánh phụ thuộc và 30 chi nhánh trực thuộc Trong đó chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả, có đợc vị trí quan trọng trong toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt nam.

Sự ra đời và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II -Hai Bà Trng gắn liền với tiến trình đổi mới của Ngân hàng Công thơng Khi hai pháp lệnh Ngân hàng đợc ban hành năm 1990 Ngân hàng Công thơng quận Hai Bà Trng đã chuyển từ chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc sang trực thuộc thành phố Hà Nội Năm 1993, Ngân hàng Công thơng có sự thay đổi trong cơ cấu tổ chức : bỏ qua Ngân hàng Công thơng cấp thành phố chỉ còn Ngân hàng Công thơng cấp quận Sự thay đổi này nhằm giảm bớt các khâu không cần thiết, mọi văn bản, báo cáo của chi nhánh gửi trực tiếp đến hội sở chính, bỏ qua các cấp trung gian v v Do vậy, ngày 01 tháng 04 năm 1993, Tổng giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam có quyết định thành lập chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng trực thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam tại số 306-Bà Triệu nay chuyển về số 285 - Trần Khát Chân.

Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Tr-ng luôn bám sát và thực hiện định hớTr-ng vừa kinh doanh tiền tệ - tín dụTr-ng- dịch vụ Ngân hàng trong cơ chế thị trờng có hiệu quả và an toàn, vừa góp phần tăng trởng kinh tế và thực thi chính sách tiền tệ của nhà nớc.

Trong mời năm hoạt động gần đây kể từ khi là chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, cùng với sự trởng thành và phát triển của Ngân hàng Công thơng Việt Nam Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng đã trải qua

nhiều khó khăn và thử thách để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trờng Tập thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên đã quyết tâm phấn đấu thực hiện có hiệu quả các chức năng và nhiệm vụ mà cấp trên giao phó Đến nay chi nhánh đã khẳng định đợc vị trí vai trò của mình trong nền kinh tế thị trờng, đứng vững và phát triển trong có chế mới, chủ động mở rộng mạng lới giao dịch, đa dạng hoá các mặt kinh doanh, dịch vụ tiền tệ Ngân hàng, thờng xuyên tăng cờng có sở vật chất kỹ thuật để từng bớc đổi mới công nghệ - hiện đại hoá Ngân hàng.

Mục tiêu chi nhánh đề ra là " Vì sự thành đạt của mọi ngời, mọi nhà, mọi doanh nghiệp Sự thành đạt của doanh nghiệp cũng chính là sự thành đạt của Ngân hàng " Chính nhờ có đờng lối đúng đắn mà kết quả kinh doanh của Ngân hàng luôn có lãi và năm sau luôn cao hơn năm trớc, đóng góp lợi ích cho Nhà nớc ngày càng nhiều, đời sống cán bộ công nhân viên ngày càng đợc cải thiện.

Để có đợc một kết quả nh vậy là do chi nhánh đã củng cố và xây dựng đợc một hệ thống tổ chức tơng đối hợp lý, phù hợp với khả năng và trình độ quản lý, hoạt động kinh doanh của mình.

2.1.2 - Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II - HaiBà Trng.

Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam, với sự chỉ đạo của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, ban lãnh đạo của chi nhánh đã kết hợp chặt chẽ những thay đổi chính sách đầu t tín dụng với cải tiến để cơ cấu lại tổ chức cho phù hợp với nền kinh tế thị trờng Từ chỗ chỉ có hai nơi giao dịch đến nay ngoài trụ sở chính - 285 Trần Khát Chân, Ngân hàng đã mở thêm các phòng giao dịch nh : Phòng giao dịch chợ Hôm, Trơng Định, cùng với một cửa hàng kinh doanh vàng bạc ngoại tệ và 12 quỹ tiết kiệm.

Về cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng, tại trụ sở chính có một Giám đốc, dới quyền và chịu trách nhiệm với Giám đốc là 03 Phó Giám đốc Mỗi Phó giám đốc điều hành và quản lý một số các phòng ban , tại chi nhánh gồm có các phòng ban sau :

- Phòng tổ chức hành chính - Phòng kinh doanh

- Phòng Nguồn vốn

- Phòng kinh doanh đối ngoại - Phòng thông tin điện toán

- Phòng kế toán - tài chính - Phòng kho quỹ

- Phòng kiểm soát - Phòng tiếp dân.

Các phòng ban này đợc chuyên môn hoá hoạt động theo chức năng nhiệm vụ công tác riêng của mình, nhng đều có trách nhiệm là tham mu cho Giám đốc trong việc tổ chức thực hiện tốt các chủ trơng, chính sách của Đảng - Nhà nớc và chế độ, thể lệ của Ngân hàng.

Ngân hàng có đội ngũ 334 cán bộ công nhân viên, trong đó 60% có trình độ Đại học và trên Đại học Với đội ngũ cán bộ này đợc bố trí hơp lý vào các phòng ban theo trình độ nghiệp vụ chuyên môn của từng ngời Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng là một chi nhánh lớn, kinh doanh liên tục có hiệu quả của Ngân hàng Công thơng Việt Nam Có đợc vị thế và kết quả hoạt động nh trên là do những kinh nghiệm quý báu của lớp lớp cán bộ Ngân hàng kế tiếp nhau, với những khách hàng truyền thống qua gần 45 năm hoạt động trên địa bàn khu vực.

Có thể hiểu rõ hơn về bộ máy tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng qua sơ đồ sau :

Việc xây dựng một hệ thống quản lý thống nhất với những quy định rõ ràng khiến hoạt động của chi nhánh đợc tiến hành nhịp nhàng, hiệu quả cao Tuy nhiên, để có đợc một chi nhánh Ngân hàng Công thơng phát triển nh hiện nay không thể bỏ qua một thế mạnh của nó - đó là địa bàn hoạt động khu vực Hai Bà Trng Đây chính là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hởng trực tiếp đến kết quả hoạt động của Ngân hàng.

Trớc tiên, phải khẳng định rằng quận Hai Bà Trng là một trong những quận lớn của thành phố Hà Nội, nơi đợc đánh giá là có nhiều điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh : Khách hàng giao dịch đông, nguồn vốn trong dân c dồi dào, đời sống nhân dân ổn định ở đây tập trung rất nhiều nhà máy lớn nh: Tổng công ty giấy Việt Nam , Tổng công ty lâm sản Việt Nam, Tổng công ty dệt Việt Nam, Công ty dầy Thăng Long, Nhà máy đóng tàu Hà Nội Ngoài ra còn có các tổ chức kinh tế t nhân, cá thể, v v Hầu hết các tổ chức kinh tế trong khu vực tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất khiến hoạt động của chi nhánh ít nhiều phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất Nếu nh tại Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm chủ yếu cho vay để phát triển các hoạt động

thơng mại, dịch vụ thì ở đây các món vay chủ yếu là phục vụ cho quá trính sản xuất kinh doanh, chi nhánh đã chú trọng đáp ứng phần lớn nhu cầu của khách hàng, giúp cho họ duy trì sản xuất đều đặn, hoàn thành kế hoạch sản xuất, tạo ra sản phẩm phục vụ trong nớc và xuất khẩu.

Sự phát triển đa dạng và phong phú của các thành phần kinh tế trong khu vực là một lợi thế để Ngân hàng mở rộng lĩnh vực kinh doanh của mình, không chỉ giới hạn trong các nghiệp vụ nhận gửi và cho vay truyền thống mà còn tạo khả năng đa dạng hoá các dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng Không phải Ngân hàng nào cũng có đợc một thị trờng đa dạng và phong phú nh địa bàn Hai Bà Trng Vì khai thác đợc lợi thế này một cách có hiệu quả, chi nhánh đã khẳng định đợc vị trí , vai trò của mình trong nền kinh tế thị tr-ờng, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động mở rộng mạng l ới kinh doanh, đa dạng hoá các mặt kinh doanh-dịch vụ tiền tệ Ngân hàng, thờng xuyên tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật để từng bớc đổi mới công nghệ hiện đại hoá Ngân hàng theo phơng châm : " Phát triển, an toàn và hiệu quả".

2.1.3-Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánha - Hoạt động huy động vốn.

Trong những năm gần đây, với phơng châm "tự chủ về nguồn vốn, đi vay để cho vay" do đó việc khai thác các nguồn vốn tiềm tàng trong xã hội là mục tiêu hàng đầu đợc đặt ra Bằng các hình thức huy động vốn hấp dẫn và phong phú, nhạy bén trong công tác tiếp thị, đổi mới phong cách giao dịch và phát triển mạng lới các quỹ tiết kiệm hợp lý, Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng đã thu hút đợc nguồn tiền gửi lớn của các tầng lớp dân c và các tổ chức kinh

Qua bảng số liệu sau cho thấy:

- Các chỉ tiêu huy động vốn của Ngân hàng đều tăng so với năm 2000 cụ thể là: Tiền gửi các tổ chức kinh tế tăng với số tuyệt đối là 130 tỷ, với tốc độ tăng là 32,7% Tiền gửi dân c tăng 86 tỷ, với tốc độ tăng là 8,9%, Tiền gửi VND tăng 49 tỷ, với tốc độ tăng là 4,4% và tiền gửi ngoại tệ tăng là 165 tỷ, với tốc độ tăng là 63,9% Điều này chứng tỏ chi nhánh đã làm tốt công tác huy động vốn, nguồn vốn tăng liên tục và ổn định, đáp ứng thoả mãn nhu cầu hoạt động đầu t tín dụng của chi nhánh.

- Cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng đã có nhiều chuyển biến tích cực theo hớng vừa tăng trởng vững chắc vừa có lợi cho kinh doanh.

+ Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng nhiều so với cuối năm 2000, với tỷ lệ tăng 32,7%-tỷ lệ này là khá lý tởng đối với một Ngân hàng Thơng mại, vì nguồn này thờng ổn định và lãi suất phải trả thấp.

+ Nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ cũng tăng mạnh, tăng với tỷ lệ là 63.9% so với cùng kỳ năm 2000 Nguồn này giúp cho Ngân hàng đáp ứng cho hoạt động kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế.

Đây chính là mặt rất thuận lợi trong hoạt động đầu vào, nó sẽ tạo điều kiện thúc đẩy đầu ra của chi nhánh.

b - Hoạt động sử dụng vốn

Cũng nh bất kỳ một Ngân hàng Thơng mại nào, công tác sử dụng vốn vẫn giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, vì đây là hoạt động đem lại thu nhập chính cho Ngân hàng Hiểu đợc tình hình sử dụng vốn của

Ngân hàng sẽ đem lại một cái nhìn thấu đáo hơn về hoạt động của Ngân hàng, biết đợc Ngân hàng đang ở trong tình thế nào và thực sự nguồn vốn huy động đã sử dụng vào mục đích gì ?

Trong công tác sử dụng vốn, chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng đã đặt ra mục tiêu : Tạo ra thế "ổn định", đầu t tín dụng "an toàn có hiệu quả" và tạo tiền đề để phát triển Với quyết tâm cao, bằng nhiều giải pháp tích cực, kịp thời cùng với chủ trơng, chính sách đúng đắn của Nhà nớc, của ngành nhằm thống nhất một mục tiêu chung là "Phục vụ khách hàng một cách tốt nhất" Những nét nổi bất trong hoạt động cho vay của chi nhánh có thể kể đến là : Trong năm qua chi nhánh đã tập trung đầu t dài hạn cho các khách hàng truyền thống, tích cực thực hiện tốt công tác tiếp thị, chủ động tìm kiếm thu hút khách hàng mới và tăng cờng tiếp cận dự án khả thi, d nợ tăng trởng cao chất l-ợng dự nợ đợc nâng lên rõ rệt Tính đến 31/12/2001 tổng d nợ cho vay nền kinh tế và các khoản đầu t là 604,3 tỷ đồng tăng 45,9% so với năm 2000.

Để có một hớng nhìn toàn diện về công tác sử dụng vốn của chi nhánh ta

2 Phân theo kỳ hạn cho vay

3 Theo nội và ngoại tệ

Cho vay bằng ngoại tệ ( quy đổi) 323,5 53,7 266,3 B2 [1,3 ]

Từ khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng, công tác đầu t vốn trên điạ bàn quận Hai Bà Trng có nhiều biến đổi Ngay khi mới thành lập, Ngân hàng mang trọng trách phục vụ kinh tế quận là chính Lịch sử hình thành và địa bàn hoạt động đã đặt ra mục tiêu của Ngân hàng là phục vụ kinh tế quốc doanh Vì vậy qua bảng phân tích cơ cấu d nợ, d nợ của thành phần cơ cấu quốc doanh chiếm tới 91,7% tổng d nợ, trong khi d nợ của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chỉ

là 9,3% khoảng cách trênh lệch quá lớn giữa hai con số đã khẳng định Ngân hàng vẫn cha thu hút đợc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Đây chính là sự mất cân đối cần khắc phục.

Bằng việc nghiên cứu kỹ hồ sơ và đối tợng vay vốn trên cơ sở thẩm định dự án đảm bảo tính pháp lý có tính khả thi, Ngân hàng Công Thơng Hai Bà Trng Ngân đã từng bớc đẩy mạnh cho vay các thành phần kinh tế nhất là các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả Đặc biệt, khối kinh tế quốc doanh và doanh số cho vay liên tục tăng góp phần giúp cho nhiều doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế mũi nhọn của thành phố để đổi mới trang thiết bị công nghệ, nhập nguyên liệu, nâng cao chất lợng sản phẩm Năm qua tổng số có 22 dự án đợc thẩm định và 17 dự án đợc phát tiền vay, do đó đa tốc độ d nợ trung và dài hạn tăng lên 121,2% so với năm 2000 Đây là hớng đầu t phù hợp góp phần thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc

Qua phân tích ở trên ta thấy công tác sử dụng vốn của chi nhánh lấy mục tiêu "phát triển, an toàn, và hiệu quả" đã bớc đầu đi vào ổn định Ngân hàng đã tập trung mở rộng đầu t đối với khu vực kinh tế quốc doanh, những dự án lớn, khả thi và có hiệu quả, chủ động tạo mọi thuận lợi hỗ trợ tích cực cho các doanh nghiệp đợc vay vốn Ngân hàng, đã tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh Ngoài ra chi nhánh cũng đã đa dạng hoá việc đầu t của mình bằng nhiều nguồn vốn khác nhau nh ngoại tê, nội tệ, các nguồn tài trợ uỷ thác, cho vay tạo việc làm, hùn vốn liên doanh ngày càng đáp ứng tốt hơn đòi hỏi cao của khách hàng.

c Kết quả kinh doanh

Những năm cuối của thể kỷ 20, đầu thể kỷ 21 có những vị trí hết sức quan trọng trong tiến trình đổi mới, đa nền kinh tế bớc sang giai đoạn phát triển chiều sâu theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, từng bớc hội nhập vào kinh tế khu vực và thế giới Là một lĩnh vực nhậy cảm, đòi hỏi phải có những b ớc đi thận trọng trong quá trình đổi mới, hệ thống Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng nói riêng, có những nhiệm vụ rất nặng nề, vừa phải khắc phục những tồn tại cũ, vừa phải vơn lên để đáp ứng nhu cầu của mình trong tình hình mới, trớc những khó khăn thách thức lớn phải vợt qua ý thức đợc mặt mạnh mặt yếu của mình, trong những năm qua chi nhánh luôn tích cực tìm ra phơng hớng hình thức nâng cao hiệu quả hoạt động Chính vì vậy luôn đợc đánh giá là một chi nhánh "ổn định, an toàn, hiệu quả và phát triển".

Để có cái nhìn toàn diện về kết quả kinh doanh của ngân hàng, ta xem xét

Số liệu ở bảng trên cho thấy đây là một ngân hàng làm ăn có lãi, với kết quả kinh doanh khá ổn định và tăng đều trong các năm: Kết quả kinh doanh của năm 2000 so với năm 1999 tăng 7,3% và vào năm 2001 tăng 7,6% so với năm 2000, kết quả này góp phần thực hiện kế hoạch lợi nhuận chung của toàn hệ thống Để xem xét cụ thể hơn tình hình kinh doanh của chi nhánh phải đánh giá các chỉ tiêu chất lợng ở các lĩnh vực cơ bản

- Đối với công tác huy động vốn, có thể nói Ngân hàng đã đạt đợc sự tăng trởng đáng kể Tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2001 đạt 1,579 tỷ đồng, tăng 15,8% so với cùng kỳ năm trớc và đạt 107,9% so với kế hoạch Với doanh số trên Chi nhánh đợc đánh giá là một trong những Ngân hàng có vốn huy động tiết kiệm lớn trên địa bàn Hà Nội.

- Công tác sử dụng vốn ở Ngân hàng cũng đạt đợc kết quả đáng ghi nhận, d nợ tín dụng tăng trởng lành mạnh và vững chắc - cụ thể tổng d nợ tín dụng cuối năm 2001 tăng 45,9% so với cuối năm 2000, việc tăng này chủ yếu do mở rộng đầu t đối với thành phần kinh tế quốc doanh - chiếm 91,7% trong tổng d nợ.

- Để xem xét tín dụng của Ngân hàng phải đề cập tới vấn để nợ quá hạn (NQH) Việc tổ chức, triển khai, xử lý NQH, Chi nhánh đã thực hiện tốt, phát huy trí tuệ tập thể đảm bảo đúng tinh thần chỉ đạo Bằng những biện pháp cụ thể