Hoạch định một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

Trình bày cơ sở lý thuyết, thực trạng hoạt động phát hành thẻ và đưa ra định hướng phát triển các sản phẩm thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thông Việt Nam. Trình bày cơ sở lý thuyết, thực trạng hoạt động phát hành thẻ và đưa ra định hướng phát triển các sản phẩm thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thông Việt Nam.

Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRường đại học bách khoa hà nội Luận văn thạc sỹ khoa học Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển n«ng th«n viƯt nam CHUN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : TS.PHẠM CẢNH HUY SINH VIÊN THỰC HIỆN : BÙI QUANG NGHĨA Hµ Néi - 04/2008 Hµ Néi – 04/2008 LỜI CẢM ƠN Hệ thống ngân hàng Việt Nam năm gần phát triển vượt bậc số lượng lẫn chất lượng Thời gian qua, ngành Tài Ngân hàng Việt Nam chứng kiến đời hàng loạt hệ thống ngân hàng nước quốc tế Chính góp mặt sơi động nhiều hệ thống ngân hàng khác làm cho chất lượng dịch vụ tài ngân hàng chuyển biến tích cực hơn, mở nhiều dịch vụ ngân hàng mới, tạo tiền đề cho phát triển vững mạnh ngành tài ngân hàng nói riêng chung kinh tế Việt Nam năm tới Ngày hệ thống ngân hàng nhờ hỗ trợ công nghệ thơng tin mà cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán đại, vừa nhanh chóng, vừa xác phạm vi tồn giới mà bật dịch vụ thẻ Đây dịch vụ mang tính hội nhập quốc tế cao tính chất lúc, nơi Dịch vụ thẻ Agribank Việt Nam mẻ chế sách Ngân hàng thương mại nhà nước có khó khăn định, song với nghiên cứu, học tập thời gian qua thúc viết đề tài này, nội dung: Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Agribank Việt Nam Mục đích tìm giải pháp phát triển sản phẩm thẻ, nhằm giúp Agribank tăng thu dịch vụ góp phần đưa thẻ vào sống người dân thói quen Điều hoàn toàn phù hợp với định hướng chiến lược lâu dài Chính phủ cho ngành Tài Ngân hàng Việt Nam đại hóa hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt lợi ích vi mơ vĩ mơ cho kinh tế Để hoàn thành đề tài này, bên cạnh giúp đỡ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp cịn có hỗ trợ lớn Q thầy Khoa Kinh Tế Năng Lượng Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội, đặc biệt hướng dẫn tận tình Thầy tiến sĩ Phạm Cảnh Huy Tôi xin chân thành cảm ơn tình cảm, hướng dẫn trợ giúp nhiệt tình đầy quý báo dành cho tơi suốt thời gian qua Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn, vừa làm cơng tác nghiệp vụ chuyên môn vừa thực luận văn nên viết cịn có nhiều điểm chưa đáp ứng u cầu Quý Thầy cô Rất mong cảm thông góp ý quý báu từ Quý Thầy cô Xin chân thành cảm ơn ! PHẦN MỞ ĐẦU MỞ ĐẦU LÝ DO HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI: Chúng ta biết tiền tệ vừa khởi đầu kết thúc hoạt động kinh tế, nhiên bên cạnh phương thức toán dùng tiền mặt cịn có phương thức tốn khơng dùng tiền mặt như: séc, thẻ toán Phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thể ưu điểm phương thức tốn sử dụng tiền mặt việc tiết kiệm chi phí in ấn, phát hành, bảo quản quan trọng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi cho kinh tế, giúp quay vòng vốn nhanh số lợi ích khác phương thức này, giúp đem lại hiệu cho kinh tế Ở nước phát triển giới, thẻ toán phổ biến thông dụng người dân sinh hoạt hàng ngày Ở nước ta nay, số lượng ngân hàng tham gia vào thị trường phát hành thẻ ngày nhiều, bao gồm ngân hàng quốc doanh, thương mại cổ phần ngân hàng liên doanh, chi nhánh nước ngoài…, ngân hàng Ngoại thương - Vietcombank (VCB), ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank), ngân hàng Á Châu (ACB), ngân hàng Đông Á, ngân hàng ANZ…Thị trường thẻ toán ngày sôi động cạnh tranh ngân hàng với Cụ thể xuất liên kết tay đôi, tay ba lĩnh vực thẻ (Phương Nam - Southernbank, Sài gịn Thương tín - Sacombank ANZ) đặc biệt hình thành Cơng ty Cổ phần Chuyển mạch Quốc gia Bank Net bao gồm liên kết ngân hàng thương mại quốc doanh (Công thương - Incombank, Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Agribank ngân hàng Đầu tư Phát triển - BIDV), ngân hàng thương mại cổ phần (Sacombank, ACB, Đông Á Nam Á) công ty Điện toán Truyền liệu (VDC) MỤC TIÊU ĐỀ TÀI: Mục tiêu chủ yếu đề tài “Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” Ý NGHĨA ĐỀ TÀI: Đề tài đưa giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam, giúp cho Ngân hàng có định hướng việc thu hút khách hàng tăng nguồn vốn huy động PHẠM VI ĐỀ TÀI: • Đối tượng: Các Tổ chức tín dụng quốc doanh quốc doanh phạm vi lãnh thổ Việt Nam • Sản phẩm: loại thẻ Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu chủ yếu phương pháp phân tích thống kê, điều tra, tổng hợp, khảo sát, chuyên gia, so sánh KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm phần sau: + CƠ SỞ LÝ THUYẾT CỦA ĐỀ TÀI + THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM + ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT CỦA ĐỀ TÀI NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG: 1.1 Sự hình thành phát triển thẻ ngân hàng: Chiếc thẻ đời vào năm 1949 doanh nhân người Mỹ tên Frank Mc Namara sáng chế Sáng kiến nảy sinh sau lần ông dùng bữa tối cửa hàng phát qn mang tiền Ơng phải gọi điện cho vợ đến tốn Từ ơng nghĩ phải có phương tiện để chi trả trường hợp tương tự thẻ Diners Club đời Sự xuất thẻ Diners Club khởi đầu cho nhiều loại thẻ đời Gorden Key, Trip Charge, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958 thẻ Carte Blanche, American Express đời Lúc phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng chủ yếu tương lai Ngân hàng Mỹ nơi phát đạt với thẻ Bank Americard Năm 1966 Bank Americard mà ngày biết đến với tên gọi Visa Card liên kết với ngân hàng tiểu bang khác để phát triển mạng lưới thẻ Nó phải cạnh tranh khốc liệt với đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng chủ nhân Masters Charge (ngày Master Card) Thẻ Diners Club thẻ du lịch giải trí phát hành năm 1949 Năm 1960 có mặt Nhật chi nhánh quản lý Citi Corp người đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 Diners Club có 6,9 triệu người sử dụng với doanh số 16 tỉ đôla Năm 1993 doanh số giảm xuống cịn 7,9 tỉ đơla với 1,5 triệu thẻ lưu hành Thẻ Amex đời năm 1958, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới Tổng số thẻ phát hành gấp lần Diners Club, gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu 111,5 triệu đôla với 36,5 triệu thẻ lưu hành Năm 1993 doanh thu khoảng 124 tỉ đôla với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận thẻ Khác với thẻ khác, Amex tự phát hành cho trực tiếp quản lý chủ thẻ nhờ mà họ nắm bắt nhu cầu thực tế khách hàng từ có chương trình phát triển phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ Năm 1987 Amex cho đời loại thẻ tín dụng có khả cung cấp tín dụng tuần hồn cho khách hàng Optima Card để cạnh tranh với Master Visa Thẻ Visa tiền thân Bank Americard Bank of America phát hành năm 1960 Ngày loại thẻ có qui mơ phát triển lớn toàn cầu Cuối năm 1990 Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có 25 triệu thẻ với doanh thu 354 tỉ đôla Cuối năm 1993 doanh thu đạt 542 tỉ đôla với 164.000 máy ATM 65 nước Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao cho thành viên, điều giúp cho Visa mở rộng thị trường loại thẻ khác JCB xuất phát từ Nhật năm 1961 ngân hàng Sanwa phát triển thành sở quốc tế năm 1981 Mục tiêu hướng vào thị trường du lịch giải trí, loại thẻ cạnh tranh với Amex Năm 1990 doanh thu đạt 16,5 tỉ đôla với 17 triệu thẻ lưu hành Năm 1992 doanh thu 30,9 tỉ đôla phát hành 27,5 triệu thẻ Ngày thẻ JCB công nhận 400.000 nơi 109 quốc gia nước Nhật Master đời năm 1966 với tên Master Charge hiệp hội thẻ liên ngân hàng ICA phát hành thông qua thành viên giới Năm 1990 hệ thống ATM lớn giới sử dụng để phục vụ cho người sử dụng thẻ Master 50.000 địa phương giới, phát hành 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành, triệu sở chấp nhận thẻ Năm 1993 doanh thu đạt 320,6 tỉ đôla, 215,8 triệu thẻ lưu hành 220 nước Hệ thống quản lý rút tiền tự động (Cirrus ATM) phát triển với 162.000 máy 152 nước Đến mạng lưới triển khai rộng rãi có 29.000 thành viên tham gia vào hiệp hội Master 191 chi nhánh ngân hàng Thẻ Mondex đời năm 1990 xuất phát từ ý tưởng phát triển loại tiền điện tử có đầy đủ tính đại, thuận tiện an toàn Tim Jones Graham Higgins – chuyên gia đầy kinh nghiệm tập đoàn ngân hàng National Westminster Bank/NatWest Mondex thức trở thành tổ chức toán thẻ quốc tế vào tháng 7/1996 với tên viết tắt MXI Năm 1997 Mastercard sau sở hữu 51% cổ phần MXI thu nhận Mondex nhánh sản phẩm công bố áp dụng công nghệ thẻ chip MXI để phát triển dịch vụ thẻ Mastercard Thẻ Mondex ngày trở nên phổ biến giới Từ năm 1990 thẻ Mondex phát hành Mỹ đến thẻ triển khai nhiều nước giới Tại Hàn Quốc sau năm triển khai số lượng phát hành đạt gần triệu thẻ đánh giá nước có tốc độ phát triển thẻ Mondex nhanh KHÁI NIỆM 2.1 Khái niệm chung loại thẻ: Thẻ phương thức toán mà người sở hữu thẻ dùng để tốn tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay máy rút tiền tự động (ATM) Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.2 Phân loại theo tính chất tốn thẻ: 2.2.1 Thẻ tín dụng (Credit Card) Thẻ tín dụng loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hỗn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả Một số loại thẻ tín dụng thơng dụng nước ta như: Master Card, Visa Card, JCB, American Express, Dinner Club ngân hàng Agribank, Vietcombank, ACB, … phát hành toán 2.2.2 Thẻ ghi nợ (Debit card) Thẻ ghi nợ loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Tuy nhiên, số ngân hàng phát hành loại thẻ kết hợp tính chất thẻ tín dụng thẻ ghi nợ thẻ Đa (Unicard) ngân hàng Đơng Á Có hai loại thẻ ghi nợ bản:  Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ  Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Thẻ SUCCESS thẻ ghi nợ online kết nối trực tiếp đến tài khoản chủ thẻ mở tất chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp & PTNT VN Sinh viªn thùc hiÖn: Bïi Quang NghÜa Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Hình 1.1 Thẻ SUCCESS Agribank 2.2.3 Thẻ rút tiền mặt (Cash card) Thẻ rút tiền mặt loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có hai loại:  Loại 1: rút tiền máy rút tiền tự động Ngân hàng phát hành  Loại 2: sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ CÁC THUẬT NGỮ VỀ THẺ CỦA AGRIBANK Thẻ ghi nợ nội địa NHNo: phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt NHNo phát hành cho phép chủ thẻ sử dụng phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (hoặc) hạn mức thấu chi để toán tiền hàng hoá, dịch vụ; rút tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt phạm vi lãnh thổ Việt Nam  Thẻ tín dụng nội địa: phương tiện toán NHNo phát hành, có hạn mức tín dụng định dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ ứng tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt phạm vi lãnh thổ Viêt Nam khoảng thời gian định  Chủ thẻ thẻ tín dụng: cá nhân người tổ chức, đơn vị uỷ quyền (nếu thẻ công ty) NHNo phát hành cho phép sử dụng thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ  o Chủ thẻ chính: cá nhân đứng đơn đề nghị NHNo cấp thẻ tín dụng Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam o Chủ thẻ phụ: cá nhân NHNo cấp thẻ tín dụng theo đề nghị chủ thẻ Chủ thẻ thẻ ghi nợ nội địa: cá nhân người tổ chức, đơn vị uỷ quyền (nếu thẻ công ty) NHNo phát hành cho phép sử dụng thẻ ghi nợ  Đơn vị chấp nhận thẻ: tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hoá, dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện toán  Điểm ứng tiền mặt: máy rút tiền tự động (ATM), đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng toán thẻ, ngân hàng đại lý tốn thẻ mà chủ thẻ cỏ thẻ sử dụng thẻ để ứng tiền mặt hay sử dụng dịch vụ ngân hàng khác  Thấu chi (Overdraft): phương thức cho vay theo NHNo cho phép khách hàng cá nhân rút tiền toán tiền hàng hoá, dịch vụ vượt số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng mở NHNo  Trung tâm thẻ (TTT): đơn vị nghiệp vụ thuộc Trụ sở NHNo Bao gồm phòng nghiệp vụ, kỹ thuật Có nhiệm vụ quản lý, điều hành giám sát hoạt động hệ thống thẻ toàn hệ thống NHNo  Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): chi nhánh NHNo trực tiếp thực nghiệp vụ cấp thẻ cho chủ thẻ sử dụng, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ tín dụng nội địa  Ngân hàng toán thẻ (NHTTT): chi nhánh NHNo thực nghiệp vụ toán chấp nhận thẻ  Ngân hàng đại lý toán thẻ (NHĐL): ngân hàng ngân hàng toán thẻ uỷ quyền thực số dịch vụ chấp nhận tốn thẻ thơng qua hợp đồng đại lý  Mã số xác định chủ thẻ (PIN): mã số mật cá nhân chủ thẻ, sử dụng để thực giao dịch thẻ  Thời hạn hiệu lực thẻ: thời gian chủ thẻ phép sử dụng thẻ theo quy định NHNo, thời hạn hiệu lực dập in thẻ (tháng, năm)   Hợp đồng sử dụng thẻ: thoả thuận sử dụng thẻ NHNo chủ thẻ Hợp đồng đại lý: thoả thuận chấp nhận toán thẻ NHNo với đơn vị chấp nhận thẻ  Hoá đơn giao dịch: chứng từ xác nhận giao dịch chủ thẻ thực thẻ tín dụng  Sao kê: bảng kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lãi phí phát sinh chu kỳ sử dụng thẻ  Sinh viªn thùc hiÖn: Bïi Quang NghÜa Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Ngày đến hạn tốn: ngày cuối mà chủ thẻ phải toán cho NHNo khoản chi tiêu phí lãi phát sinh kỳ kê theo quy định  Số tiền toán tối thiểu: số tiền tối thiểu mà chủ thẻ phải toán cho NHNo sau kỳ kê   ATM (Automatic Teller Machine): máy rút tiền tự động  EDC (Electronic Data Capture): thiết bị điện tử đọc thẻ  POS (Point of Sale): điểm bán hàng, điểm chấp nhận thẻ  Tổ chức thẻ quốc tế: Hiệp hội tổ chức tài tín dụng tham gia phát hành tốn thẻ quốc tế Tổ chức trung tâm xử lý cung cấp thơng tin phục vụ cho qui trình phát hành toán thẻ ngân hàng thành viên mà khơng có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ  Warning Bulletin: Danh sách thẻ khơng tốn lộ số PIN, thẻ giả, thẻ bị cắp thất lạc, 2.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ: Xét theo công nghệ làm thẻ giới sử dụng loại thẻ thẻ từ thẻ thông minh phổ biến thẻ từ Thẻ cấu tạo theo nguyên tắc không dễ nhận biết, phân biệt loại thẻ với mà đảm bảo an toàn, chống giả mạo, hạn chế rủi ro tốn Trong phần ta tìm hiểu cấu tạo thẻ từ Thẻ làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước tiêu chuẩn 96mm x 54mm x 0,76mm Thẻ có lớp, màu sắc thẻ thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng phát hành quy định Tổ chức thẻ Mặt trước thẻ có yếu tố: • Số thẻ: Được in rõ ràng cách nhau, chia thành nhóm cách biệt, khơng mờ nhạt có dấu vết thẻ bị in lại Thẻ Visa có loại 16 số 13 số, bắt đầu số Thẻ Master có 16 số, bắt đầu số Thẻ JCB có 16 số, bắt đầu số 35 Thẻ Amex có 15 số, bắt đầu số 34 37 • Họ tên chủ thẻ: Được dập • Tên ngân hàng phát hành thẻ • Biểu tượng thương hiệu thẻ: Dùng để phân biệt với thẻ khác chống giả mạo Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam công nghệ Có hoạt động thẻ tồn hệ thống phát triển thuận lợi hội để Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam nâng cao thị phần thẻ hoạt động mở rộng Dịch vụ ngân hàng phong phú đa dạng hình thức, đa chiều khơng gian giao dịch u cầu cao tính đại máy móc cơng nghệ Nó tảng, sở hạ tầng cho phép phát triển mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng Những tiện ích dịch vụ thẻ có sản phẩm ứng dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật Do việc quan tâm đổi mới, đại hóa thiết bị yếu tố khơng thể thiếu trình nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy chi phí đầu tư thiết bị lớn máy ATM 500 triệu/máy, chi phí vận hành 80 triệu đồng/máy năm khơng kể chi phí lắp đặt thiết bị đầu cuối, phần mềm… số người sử dụng thẻ tăng với tốc độ chưa cao, doanh số tốn chưa lớn Do ngân hàng cần cân nhắc việc đầu tư, tránh dàn trải phải đảm bảo thu hồi vốn Đối với thiết bị có chi phí đầu tư lớn ngân hàng thuê hoạt động Trên thực tế ngân hàng chưa khai thác hết tính thiết bị dẫn đến hoạt động chưa hiệu quả, gây lãng phí Giải pháp trước mắt tận dụng tối đa tính thiết bị, kiểm tra giám sát việc hoạt động máy móc thiết bị phát kịp thời cố kỹ thuật đường truyền, thiết bị hư hỏng… Về mặt dài hạn ngân hàng cần có kế hoạch tiếp tục đại hóa sở vật chất kỹ thuật hệ thống mạng lưới, trang bị thiết bị cách đồng để hịa nhập với trình độ khu vực quốc tế Ngân hàng cần nâng cấp dịch vụ nạp rút tiền tự động, có phận kiểm tra loại bỏ tiền giả, không đủ tiêu chuẩn lưu thơng để khách hàng trực tiếp nộp tiền vào tài khoản trả lãi vay ngân hàng từ máy ATM thay phải đến giao dịch quầy Đồng thời ngân hàng cần xây dựng hệ thống dự phòng để làm giảm tổn thất cố xảy Trong kế hoạch dài hạn mình, ngân hàng cần kết nối mạng tốn bù trừ với ngân hàng khác để chủ thẻ sử dụng thẻ cách thuận lợi máy ATM hệ thống ngân hàng thương mại ngân hàng giảm chi phí so với đầu tư đơn lẻ Các máy ATM, POS phải bố trí nhiều địa điểm đảm bảo thuận tiện cho giao dịch Đồng thời thiết bị phải gắn kèm với thiết bị bảo vệ Những thiết bị cũ lạc hậu cần thay 3.3.6 Tăng cường nguồn nhân lực chất lượng cao Để vươn lên mạnh mẽ thời đại giới ạt tiến vào kỷ tri thức ngày nay, ngân hàng phải dựa vào trí tuệ học vấn người Mặt khác, với phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, để theo kịp người phải không ngừng học hỏi Nghiệp vụ thẻ nghiệp vụ Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 90 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có hàm lượng cơng nghệ cao, muốn triển khai thành cơng địi hỏi cán làm nghiệp vụ phải thành thạo chuyên môn, vận dụng linh hoạt công nghệ chuyển giao Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam nên tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, cử cán đến Trung tâm thẻ để cập nhật hướng dẫn nghiệp vụ thẻ phối hợp chi nhánh khác toàn hệ thống gửi cán sang nước để đào tạo chuyên sâu lĩnh vực thẻ, học hỏi tiếp thu cơng nghệ, chiến lược cạnh tranh họ phát triển thẻ chắn địi hỏi cơng nghệ thẻ phải phát triển thay đổi theo Với đội ngũ cán giàu kinh nghiệm công nghệ phát triển tạo tảng vững cho Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam hoạt động lĩnh vực kinh doanh thẻ Con người chủ thể sáng tạo, nguồn cải vật chất, người nhân tố định phát triển xã hội Việc xây dựng mẫu hình người có trình độ, trí tuệ cao, am hiểu nghề nghiệp, song phải có nhân cách, có tâm hồn điều khó khăn ngành hay lĩnh vực phải cần trọng bồi dưỡng Nhân lực cần quan tâm phát triển mặt số lượng lẫn chất lượng Đối với sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ đại nghiệp vụ thẻ chất lượng nhân lực thể khả vận hành công nghệ, khả giao dịch với khách hàng Ngày trước xu hội nhập cán ngân hàng đặc biệt cán trực tiếp giao dịch với khách hàng địi hỏi phải có kiến thức chun sâu tổng hợp hoạt động kinh doanh ngân hàng, kỹ thuật nghiệp vụ, có phong thái giao tiếp văn minh lịch sự, không hướng dẫn giúp khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm mà tuyên truyền viên đắc lực Để đáp ứng điều ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán bộ, nhân viên quản lý điều hành, tác nghiệp đổi tư nhận thức cán ngân hàng thành thạo nghiệp vụ chuyên môn mà cịn nắm luật pháp, chủ trương sách Nhà nước, Ngành, có tri thức, sử dụng thành thạo vi tính, ngoại ngữ… Việc đào tạo quan trọng giúp cán có đủ kiến thức để phân tích tiếp cận thị trường, nắm bắt nhu cầu công chúng đề đối sách thích hợp với đối tượng khách hàng Nhân viên ngân hàng cần phải biết lắng nghe đánh giá nhu cầu, khơi dậy thêm nhu cầu cịn tiềm ẩn khách hàng khách hàng hữu hạn nhu cầu vơ hạn Thêm vào thẻ sản phẩm cơng nghệ đại muốn phát triển nghiệp vụ thẻ ngân hàng cần có đội ngũ cán kỹ thuật chuyên lĩnh vực công nghệ thông tin Sau số biện pháp cụ thể: Thứ nhất: Luôn mở lớp đào tạo bổ sung nghiệp vụ cho cán công nhân viên Phổ biến kiến thức, kỹ thuật nhất, cập nhật tới họ Thứ hai: tổ chức khoá học nghiệp vụ chống rủi ro thẻ quan tâm việc đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên để họ nắm vững Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 91 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chuyên môn nghiệp vụ phục vụ tốt khách hàng, mà cịn phát nhanh chóng trường hợp rủi ro xảy Cơng tác đào tạo không dừng lại dạng lý thuyết mà nên cho họ nghiên cứu thực hành ngân hàng nước ngoài, từ thực tế mà họ thấy, thực họ vận dụng tốt trở nước Thứ ba: phải lưu ý cán cơng nhân viên có thái độ ân cần niềm nở với khách hàng, giải thích cặn kẽ cho khách hàng hiểu nghiệp vụ mà họ muốn biết Trước mắt Chi nhánh cần mở khóa đào tạo ngắn hạn dài hạn nghiệp vụ cho cán ngân hàng nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ, nâng cao tính chuyên nghiệp cho nhân viên nhằm thu hút khách hàng đặc biệt cơng ty nước ngồi địa bàn Phát động phong trào thi đua toàn Chi nhánh biện pháp tốt để tạo bầu khơng khí thi đua, hăng say làm việc Bên cạnh việc trọng đến khâu đào tạo đào tạo lại nhân viên, Chi nhánh cần quan tâm đến chất lượng đầu vào nguồn nhân lực Về dài hạn Chi nhánh cần phối hợp với ngân hàng phát triển nghiệp vụ để học hỏi kinh nghiệm, gửi cán tham dự khóa đào tạo chun sâu nước ngồi 3.3.7 Khơng ngừng nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm: Cũng sản phẩm nào, dịch vụ thẻ trước hết phải tập hợp đặc điểm, tính năng, cơng dụng đáp ứng nhu cầu định cơng chúng Nó có thêm phần sản phẩm bổ sung với nhiều tính hấp dẫn để làm tăng tính cạnh tranh, khả thỏa mãn nhu cầu đơn giản có phần sản phẩm cốt lõi sản phẩm hữu hình Bởi tâm lý chung người sử dụng có nhiều sản phẩm để lựa chọn thu hút họ, sản phẩm đáp ứng cho nhu cầu cịn sản phẩm đáp ứng cho nhu cầu khác, có nhiều sản phẩm nhu cầu họ thoả mãn cao Về phía ngân hàng, đa dạng sản phẩm thẻ giúp ngân hàng tăng doanh thu mà cịn góp phần tăng uy tín cho ngân hàng Các ngân hàng cung cấp danh mục sản phẩm đại đa dạng thường ngân hàng có nguồn vốn mạnh để đầu tư lớn cho công nghệ, cho việc nghiên cứu phát triển sản phẩm Việc đa dạng hoá sản phẩm thẻ phát hành yếu tố góp phần thúc đẩy hoạt động nghiệp vụ thẻ trở nên linh động hiệu Với thực trạng hầu hết tiện ích mà sản phẩm thẻ nước mang lại đơn điệu, Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT VN tập trung vào việc đa dạng hoá sản phẩm thẻ trở nên cấp thiết trở nên cấp thiết hết Bộ phận phụ trách thẻ chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể để mở rộng phạm vi thẻ tín dụng nội địa, khơng dừng việc cấp tín dụng cho nội cán chi Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 92 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhánh mà phải phát triển khách hàng bên Đồng thời trước xu sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày gia tăng Sở giao dịch tất chi nhánh trực thuộc nên phối hợp Trung tâm thẻ có đề xuất tới cấp chủ quản việc triển khai đưa vào kinh doanh loại thẻ Dù cấp độ phần cốt lõi yếu tố phải đáp ứng lợi ích khách hàng mong đợi từ sản phẩm Giải pháp trước mắt Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm có, nâng cao tính an tồn, thuận lợi, nhanh chóng cho dịch vụ thẻ Hầu hết chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tọa lạc địa bàn thuận lợi, nơi tập trung dân cư đông đúc với nhu cầu đa dạng, thu nhập cải thiện, Ngân hàng Nông nghiệp cần triệt để tận dụng lợi Chẳng hạn khoản chi điện, nước, điện thoại… chiếm tỷ lệ lớn tổng thu nhập gia đình Việc thực tốn hộ mang lại hiệu kinh tế cao Giải pháp trước mắt ngân hàng cần sớm đưa dịch vụ toán hộ tiêu dùng vào hoạt động Chi nhánh cần có kế hoạch mở rộng, đa dạng loại hình dịch vụ nhằm tạo thuận lợi cho người sử dụng để họ cảm thấy an tâm thoải mái sử dụng Chi nhánh phối hợp với đơn vị chấp nhận thẻ cung ứng dịch vụ giao dịch mua hàng qua điện thoại, Internet, thư thu hút khách hàng sử dụng thẻ nhiều đồng thời tham khảo nước phát triển nghiệp vụ để xây dựng biện pháp quản trị rủi ro thị trường trực tuyến Chi nhánh cần triển khai phát hành thẻ nhanh để đa dạng loại hình phát hành đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Khi thu nhập người dân thành thị tăng cao nhu cầu toán, du lịch, học tập nước nước lớn Dịch vụ đem lại nhiều thuận lợi lựa chọn Do dài hạn Ngân hàng cần có liên kết với loại hình cung ứng dịch vụ khác du lịch, bảo hiểm, y tế… để tạo nên gói sản phẩm hoàn thiện Tiếp tục triển khai, mở rộng hệ thống ATM, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ nội địa chi nhánh theo tiến độ triền khai dự án IPCAS giai đoạn nhằm chiếm lĩnh thị phần thẻ cịn rộng lớn Khẩn trương hồn thành việc mua sắm hệ thống máy phát hành thẻ thuê (hoặc mua) chương trình phần mềm kết nối thẻ quốc tế (thủ tục cài đặt, test thủ tục cấp giấy chứng nhận tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master Card) để triển khai sản phẩm thẻ quốc tế cách sớm Tăng cường công tác nghiên cứu, ứng dụng phát triển sản phẩm mới, đảm bảo chất lượng hoạt động, ổn định hệ thống chương trình phần mềm mở rộng tính năng, tiện ích sản phẩm thẻ Trước mắt, tập trung phối hợp với phía đối tác sớm khắc phục, chỉnh sửa lỗi phát sinh chương trình phần mềm hệ thống, số tồn hạn chế thẻ ATM, nâng cao Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 93 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chất lượng dịch vụ ATM có: Tăng hạn mức rút tiền mặt tối đa lần lên 10.000.000đ đáp ứng nhu cầu khách hàng; Bố trí đặt máy ATM vị trí an tồn, phục vụ khách hàng 24/24, ngày/tuần Để hội nhập toàn diện với khu vực giới, ngân hàng cần quan tâm đầu tư phát triển mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng ngày tiên tiến đại, chủ động tắt đón đầu bước ứng dụng cơng nghệ đại phát triển nhiều dịch vụ sản phẩm theo tiêu chuẩn quốc tế, có khả cạnh tranh cao Về dài hạn ngân hàng cần có nghiên cứu triển khai dịch vụ thẻ thông minh, phát triển dịch vụ thẻ bảo chi nội ngoại tệ vốn tự có khách hàng với nhiều mệnh giá khác nhiều hình thức ưu đãi Đây dịch vụ ngân hàng thông dụng nước phát triển số nước phát triển Thẻ bảo chi chất giống séc bảo chi khác cách thức sử dụng đại thơng qua hệ thống mạng máy móc thiết bị Thẻ có tính an tồn cao thẻ tín dụng ngân hàng phát hành dựa số dư tiền gửi toán khách hàng Thẻ Modex phương tiện tốn đa năng, “ví tiền điện tử” dùng toán đơn vị chấp nhận thẻ, Internet… thơng qua thiết bị đọc thẻ kết nối với máy tính cá nhân hệ thống viễn thông để lệnh chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng sang thẻ để chi tiêu, giao dịch xử lý tức thời khơng cần qua quy trình tốn bù trừ, khơng cần thủ tục cấp phép chuẩn chi Do thẻ thông minh nên độ an tồn cao, đơn vị chấp nhận thẻ gặp rủi ro hay tranh chấp với chủ thẻ Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ không cần mang theo tiền lẻ để chi trả cho giao dịch trị giá thấp Thẻ cho phép xem lại 10 giao dịch gần 3.3.8 Triển khai áp dụng sách phí linh hoạt Giá cả, chất lượng ln mối quan tâm hầu hết khách hàng Do đó, để mở rộng thị phần lơi kéo khách hàng, ngân hàng cần phải tập trung vào việc đưa sản phẩm chất lượng cao với chi phí thấp hay có tỷ lệ chất lượng- giá phù hợp so với đối thủ cạnh tranh So sánh mức phí thẻ Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam với ngân hàng mạnh thẻ sản phẩm điển hình thẻ tín dụng nội địa thấy mức phí thường niên Ngân hàng Nơng nghiệp & PTNT Việt Nam cao VCB thấp ACB Sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam mà Chi nhánh trực thuộc triển khai muốn phát triển mở rộng cần có điều chỉnh linh hoạt sách nữa, chẳng hạn tuỳ thời kỳ mà có mức phí phù hợp với mặt lãi suất hay giá trị đồng tiền, đưa mức phí ưu đãi với khách hàng truyền thống,… Giá sản phẩm thẻ phản ánh chi phí, ngân hàng chi phí cung ứng sản phẩm, khách hàng chi phí để có sản phẩm Việc xác định Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 94 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mức giá phù hợp, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng chủ thẻ vấn đề quan trọng Sản phẩm thẻ chủ yếu phục vụ dịch vụ tiêu dùng cá nhân Muốn sử dụng thẻ để tốn hàng hóa dịch vụ địi hỏi tài khoản chủ thẻ phải dư có đầu tư số tiền đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập nhiều cịn lớn thu từ phí dịch vụ Trước mắt ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng cá nhân mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng cách giảm phí Ngân hàng nên tiếp tục miễn phí giao dịch máy ATM cho chủ thẻ Điều có ý nghĩa thị trường thẻ Việt Nam nơi mà thu nhập bình qn cịn thấp thẻ sản phẩm mẻ Với khách hàng có thu nhập tương đối cao, ổn định việc tiếp cận hình thức tốn thẻ dễ dàng Với khách hàng có thu nhập chưa cao ngân hàng hỗ trợ họ khả khoản thông qua nghiệp vụ thấu chi Về mặt dài hạn ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, đầu tư để đẩy nhanh tốc độ toán Sự thuận tiện, tính an tồn nhiều tiện ích làm chất lượng sản phẩm cải thiện tạo phát triển bền vững cạnh tranh giá 3.3.9 Nâng cao hiệu cơng tác phịng chống giả mạo, tăng cường quản lý rủi ro cho dịch vụ thẻ Hoạt động thẻ dịch vụ có ứng dụng hàm lượng cơng nghệ cao Đặc điểm việc áp dụng khoa học công nghệ nhanh chóng, xác, hiệu lại liên quan đến vấn đề mã hố thơng tin bảo mật thơng tin Nếu khơng làm tốt điều gây thiệt hại, rủi ro cho chủ thẻ cho thân ngân hàng kỹ thuật ăn cắp giả mạo thẻ ngày tinh vi Do muốn mở rộng phát triển hoạt động thẻ, yêu cầu đặt Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam phải tăng cường cơng tác phịng chống giả mạo gian lận thẻ Các cán làm nghiệp vụ thẻ cần phải làm tốt khâu tiếp nhận thông tin kiểm tra thông tin thực giao dịch phát hành thẻ; máy ATM nên đặt vị trí an tồn, dễ quan sát, dễ quản lý; với thẻ tín dụng phải thực tốt khâu thẩm định, phân loại khách hàng để cấp hạng thẻ cho phù hợp Hình thức tốn thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiên tiến nay, đem lại nhiều thuận lợi cho người tiêu dùng lợi ích kinh tế cho chủ thể tham gia Tuy nhiên, quy trình hay nghiệp vụ, dù có quản lý kiểm sốt chặt chẽ đến đâu vấn đề rủi ro tránh khỏi Phát hành toán thẻ nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro việc lập quĩ dự phòng rủi ro cần thiết Bên cạnh cần hồn thiện quy trình nghiệp vụ quản lý rủi ro, thường xuyên đối chiếu nhật ký ATM Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 95 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam báo cáo chi tiết loại tiền chi trả ngày, tồn quĩ ATM số dư tài khoản giao dịch để kịp thời phát sai sót Để hạn chế rủi ro thơng tin giả mạo ngân hàng cần kiểm tra, cập nhật kịp thời thông tin thay đổi chủ thẻ đặc biệt địa chỉ, đồng thời phải đảm bảo điều kiện cần thiết, tối thiểu ký quỹ độ tin cậy để phát hành dạng tín chấp, đặc biệt với thẻ có hạn mức đặc biệt Bên cạnh ngân hàng cần quan tâm hướng dẫn khách hàng cách sử dụng, bảo quản thẻ Đối với trường hợp thẻ giả, cắp, thất lạc, lộ PIN khách hàng cần thông báo kịp thời đến ngân hàng chi nhánh có trách nhiệm đưa thẻ giả lên danh sách, khóa tạm thời vĩnh viễn tài khoản thẻ bị lợi dụng Ngân hàng cần tìm hiểu kỹ đơn vị chấp nhận thẻ mặt tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài đồng thời thường xuyên kiểm tra việc thực hợp đồng, phát bất thường thay đổi lớn đơn vị Hạn chế rủi ro đạo đức nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ cách kiểm tra, đề mức thưởng phạt hợp lý, rõ ràng Ngân hàng cần tổ chức tập huấn hướng dẫn sử dụng bảo quản thiết bị CAT, EDC, máy cà thẻ yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ không thực giao dịch cấp phép cách nhập liệu gõ tay vào máy tự động cấp phép xử lý giao dịch EDC, CAT đơn vị chấp nhận thẻ phải xin cấp phép trường hợp: Số tiền giao dịch vượt hạn mức tốn, khách hàng xuất trình thẻ q hạn, khơng có chữ ký băng chữ ký, nghi ngờ thẻ bị giả mạo, nghi ngờ chủ thẻ, người xuất trình thẻ không giống với người ảnh in thẻ Ngân hàng thường xuyên gửi danh sách thẻ đen đến đơn vị chấp nhận thẻ, kiểm tra việc thực đơn vị phải liên hệ với trung tâm thẻ có biểu gian trá đơn vị chấp nhận thẻ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ vi phạm hợp đồng, từ chối chấp nhận tốn thẻ thu thêm phí Chi nhánh cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc Máy rút tiền tự động thường đặt trụ sở ngân hàng trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn… nơi có mật độ dân cư cao việc quản lý bảo vệ cần thiết Trường hợp ATM đặt trụ sở ngân hàng cần bố trí bảo vệ 24/24 kho tiền, mặt máy hướng phía khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch đảm bảo an toàn thuận tiền cho trình nạp tiền vào, lấy tiền Trường hợp máy đặt địa điểm trụ sở ngân hàng cần thuê địa điểm bảo vệ 24/24 với hợp đồng cụ thể, chặt chẽ Do nghiệp vụ phát hành toán thẻ dịch vụ mới, phức tạp, nhiều rủi ro nên đòi hỏi cán giao dịch phải liên tục học hỏi để nâng cao trình độ, đảm bảo an tồn cho giao dịch thẻ Ngân hàng cần thực chế độ khen thưởng mức hợp lý cho cán ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ phát hiện, thu giữ thẻ bất hợp lệ Sinh viªn thùc hiÖn: Bïi Quang NghÜa 96 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng cần phối hợp với Ngân hàng thương mại khác, Tổ chức thẻ quốc tế việc quản trị rủi ro, chống lại xâm nhập vào hệ thống mạng toán đồng thời phải thường xuyên cập nhật danh sách thẻ đen 3.3.10 Cần có phối hợp với ngành Bưu chính- viễn thơng hoạt động tốn thẻ Ngày nay, với phát triển không ngừng công nghệ thông tin, nhiều dịch vụ bưu viễn thơng đời, kể 20 dịch vụ mà ngành Bưu - Viễn thơng mang lại cho khách hàng liên quan đến lĩnh vực thương mại, thông tin, giải trí Những dịch vụ trước tưởng xa xơi ngày dần trở thành thực đọc báo điện thoại di động, tìm kiếm thơng tin mạng,…Và khơng xa hãng điện thoại chế tạo điện thoại di động có khe để cà băng từ thẻ (giống máy cà thẻ tín dụng) việc tốn thẻ ATM khơng thiết chủ thẻ phải đến tận máy ATM để thực giao dịch toán chuyển khoản Khi chủ thẻ cần lấy thẻ ATM “cà” vào điện thoại di động, thông tin thẻ (số thẻ, số PIN, tên chủ thẻ, tài khoản…) nạp vào phần mềm chuyên dụng cài sẵn điện thoại, thao tác máy điện thoại di động tương tự thao tác máy ATM Thông tin giao dịch chuyển tải từ máy điện thoại di động đến trung tâm toán thẻ ngân hàng phát hành thẻ việc giao dịch thực Nếu việc thực chủ thẻ khơng thiết phải đến tận ngân hàng hay đến nơi có lắp máy ngân hàng để toán Và sản phẩm thẻ ngân hàng có tính ưu việt chắn mang tính cạnh tranh cao hơn, nhanh chóng tăng thị phần Do đó, để phát triển cơng nghệ tốn thẻ Trung tâm Công nghệ thông tin Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam với Trung tâm thẻ cần đề xuất việc chủ động phối hợp với ngành Bưu chính- Viễn thơng lên HĐQT, Tổng giám đốc Lợi ích thu từ liên kết chắn góp phần không nhỏ cho thành công chiến lược thẻ Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam 3.4 – MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tính đến thẻ toán phát triển Việt Nam 10 năm thời gian hệ thống pháp lý nước ta có thay đổi tạo thuận lợi cho việc tốn khơng dùng tiền mặt nói chung tốn thẻ nói riêng Cơ chế sách đa dạng linh hoạt theo hướng tăng quyền tự chủ kinh doanh tự chịu trách nhiệm cho tổ chức tín dụng Các tổ chức chủ động việc đưa sản phẩm dịch vụ đa dạng, hấp dẫn nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng Quyết định 496/Ttg ngày 1/4/1997 Sinh viªn thùc hiÖn: Bïi Quang NghÜa 97 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Thủ tướng Chính phủ cho phép ngân hàng, tổ chức tín dụng sử dụng liệu thông tin vật mang tin để làm chứng từ toán kế toán Quyết định số 353/1997/QĐ – NHNN ban hành qui chế chuyển tiền điện tử Nghị định 64/CP Chính phủ việc tổ chức dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ mở khả tăng thêm điểm cung ứng dịch vụ tạo thuận lợi cho khách hàng Đến năm 1999 có định số 371/1999/QĐ – NHNN qui định việc toán thẻ Năm 2002 NHNN ban hành định số 226/2002/QĐ – NHNN tốn khơng dùng tiền mặt người tham gia dịch vụ đảm bảo quyền lợi mình, loại hình tốn đa dạng ngân hàng đơn thực vai trị trung gian tốn mà khơng trực tiếp can thiệp vào quan hệ giao dịch tiền mặt hai bên khách hàng Tuy qui định hạn chế định cần sửa đổi, hoàn thiện theo hướng quy định chặt chẽ, dễ hiểu hơn, có tính khả thi cao phù hợp với thông lệ quốc tế Các định, văn luật cần hoàn thiện cho phù hợp với thực tiễn đồng thời khuyến khích hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ tài ngân hàng đại phát triển Cụ thể Nhà nước cần có chế sách hỗ trợ giảm thuế việc đầu tư trang thiết bị đại hóa ngân hàng, giảm thuế với cửa hàng toán chấp nhận thẻ, tăng thuế với doanh nghiệp, hộ tư thương không nộp tiền bán hàng vào tài khoản ngân hàng Nhà nước cần quy định thu nhập triệu đồng phải mở tài khoản ngân hàng vừa để khuyến khích tốn qua ngân hàng vừa kiểm soát thuế thu nhập Để khuyến khích doanh nghiệp trả lương qua hệ thống ngân hàng, Nhà nước ban hành định tạo điều kiện cho việc trả lương toán qua tài khoản ngân hàng Nhà nước ban hành văn qui định bắt buộc toán chuyển khoản với giao dịch mua bán tài sản có giá trị lớn có đăng ký bất động sản, phương tiện vận tải… Xử lý nghiêm minh tăng cường kiểm tra phối hợp ban ngành nhằm hạn chế tình trạng hàng buôn lậu, hàng giả biện pháp cần thiết để tăng hiệu quả, chất lượng toán Bên cạnh Nhà nước cần xử lý nghiêm minh vi phạm tốn tình trạng nợ nần dây dưa chiếm dụng tài sản đơn vị sản xuất kinh doanh nhằm tạo lòng tin tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Nhà nước cần có điều chỉnh sách tiền lương vừa đảm bảo nâng cao đời sống nhân dân vừa để kích thích tiêu dùng kinh tế phát triển Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 98 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hiện nay, Việt Nam chưa có hiệp hội thẻ mà có Hội ngân hàng toán thẻ nằm Hiệp hội ngân hàng Do việc nghiên cứu, rút kinh nghiệm hoạt động Hội năm vừa qua để chuẩn bị cho đời Hiệp hội thẻ Việt Nam cần thiết NHNN cần xúc tiến thành lập trung tâm chuyển mạch toán liên ngân hàng thẻ, xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nước, yêu cầu tra soát, cấp phép… tạo điều kiện quản lý tập trung giảm chi phí NHNN phối hợp với NHTM thành lập tổ chức cung cấp thông tin, phòng chống rủi ro, tạo sở để thiết lập hồn thiện hệ thống liệu tín dụng cá nhân 3.4.2 Đối với hệ thống ngân hàng thương mại ngành hữu quan: So với khu vực giới, ngân hàng thương mại Việt Nam tình trạng quy mơ nhỏ, mạng lưới lại hạn chế, tiềm lực tài chưa mạnh nên việc triển khai ứng dụng công nghệ đại phát triển dịch vụ ngân hàng gặp nhiều khó khăn Nếu ngân hàng độc lập tốn thẻ hiệu thấp mà vốn đầu tư lớn lãng phí Tuy tính hợp tác liên kết ngân hàng lỏng lẻo Hiện việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại ngân hàng kí hợp đồng triển khai với hãng khác nhau, quốc tịch khác nhau, trình độ kĩ thuật khác khó khăn kết nối ngân hàng Do để thị trường thẻ phát triển ngân hàng cần đẩy nhanh tiến độ thực chương trình kết nối sử dụng mạng tốn ATM thống tồn ngành ngân hàng thành lập cơng ty cổ phần thẻ với tham gia nhiều ngân hàng có ngân hàng có uy tín, có kinh nghiệm cơng nghệ đại đứng chủ trì Các ngân hàng cần chủ động nắm bắt công nghệ ngân hàng đại giới mạnh dạn đầu tư hệ máy đại tránh tình trạng vừa đưa vào sử dụng lạc hậu, cần thấy lợi ích lâu dài trước xu cạnh tranh mở cửa hội nhập Tuy thiết bị đầu tư phải đồng bộ, phù hợp với tương quan phát triển ngân hàng, khu vực giới đồng thời đảm bảo ngân hàng nối kết với nhau, tránh đầu tư dàn trải, lãng phí Các ngân hàng cần chủ động linh hoạt tiếp thị mở rộng thị trường đến quan có khối lượng chi tiền mặt lớn, người lao động có thu nhập Các ngân hàng phối hợp với việc tiến hành hoạt động Marketing nhằm tăng hiệu giảm chi phí Việc nộp tiền mặt vào tài khoản để toán thẻ ngân hàng khác hệ thống phải chịu phí chưa khuyến khích người dân dùng thẻ Các ngân hàng nên miễn khoản phí ngược lại bù đắp khoản thu khác từ việc gia tăng tiêu dùng chủ thẻ Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 99 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Bộ Bưu Viễn thông cần hỗ trợ ngân hàng việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh việc truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng thẻ chưa thể cung ứng nơi thiếu đường truyền Các ngành bưu điện, điện, nước, thuế… cần phối hợp với ngành ngân hàng để thu tiền dịch vụ qua ngân hàng Việc toán dịch vụ qua ngân hàng trước mắt dẫn đến tình trạng thất nghiệp số nhân viên lâu dài giải pháp tốt để giảm chi phí, tăng hiệu 3.4.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Trung tâm thẻ phải xây dựng hoàn thiện chiến lượng phát triển thẻ dài hạn (cụ thể từ đến 2010) để sở chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với môi trường điều kiện hoạt động Bên cạnh đó, cần có thống tồn hệ thống hình thức Marketing, công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm thẻ để tạo thuận lợi cho ngân hàng khách hàng Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán làm nghiệp vụ thẻ cần đào tạo số cán trở thành chuyên gia đầu ngành lĩnh vực thẻ Công tác phát triển đại lý cơng việc khó khăn việc phát triển thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, cán làm cơng tác địi hỏi phải có nghiệp vụ tổng hợp thẻ Marketing, Ngân hàng Nơng nghiệp cần có chế độ khuyến khích (cơng tác phí, thưởng ) cán tín dụng cán làm cơng tác phát triển đại lý Tóm lại, ngồi trở ngại tâm lý, môi trường kinh tế xã hội…, nguyên nhân chủ yếu dẫn đến thị trường thẻ chậm phát triển Việt Nam quy mô mạng lưới cung cấp dịch vụ nhỏ lại thiếu liên kết nên ngân hàng chưa phát huy lợi quy mơ, chi phí cịn cao so với thu nhập nên người dân chưa quan tâm nhiều đến dịch vụ Đây vấn đề phức tạp, để tháo gỡ khó khăn cần nhiều thời gian chi phí phối hợp nhiều cấp nhiều ngành thay đổi suy nghĩ, thói quen cơng chúng thị trường thẻ Việt Nam phải tìm hướng giải Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 100 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam KẾT LUẬN Cùng với đổi đất nước, ngành ngân hàng 20 năm qua không ngừng đổi phát triển, ln ln hồn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc tạo nguồn vốn đầu tư phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm phát triển kinh tế, xã hội Một định hướng đổi hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển thị trường thẻ, nâng cao công nghệ ngân hàng theo hướng quốc tế hoá đại hoá nhằm mục đích giảm tỷ trọng tốn tiền mặt dân cư Định hướng phần quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam nhằm đa dạng hoá dịch vụ toán, phát huy chức vốn có tốn ngân hàng đồng thời cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng Là ngân hàng mạnh quy mơ mạng lưới chi nhánh, Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam có thuận lợi định việc phát triển sản phẩm Những thành tích ngân hàng đạt thời gian vừa qua minh chứng sống động cho chiến lược đại hóa ngân hàng để hội nhập khu vực quốc tế Tuy kết bước đầu, phía trước nhiều thách thức Luận án phân tích làm rõ thực trạng phát hành tốn thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp & PTNT Việt Nam, sở rút kết đạt được, vấn đề tồn nguyên nhân, từ đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ thẻ quản lý hạn chế rủi ro, kiến nghị góp phần tháo gỡ khó khăn vướng mắc thực tiễn Với kết khóa luận em hi vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào việc giải khó khăn thực tiễn đặt Mặc dù có nhiều cố gắng song vấn đề phức tạp mẻ với thời gian khả nhận thức cịn hạn chế, khả tìm hiểu thực tế thân cịn có hạn chế định khóa luận chắn khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo quan tâm đến lĩnh vực để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Vũng Tàu, ngày 15/02/2008 Sinh viên thực BÙI QUANG NGHĨA Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 101 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tình hình triển khai định hướng nghiệp vụ thẻ – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007 – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tài liệu hướng dẫn quản lý toán thẻ tín dụng – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quy trình nghiệp vụ phát hành sử dụng toán thẻ ngân hàng – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Một số văn pháp luật chủ động hội nhập kinh tế quốc tế khu vực – NXB Chính trị Quốc gia Thẻ toán quốc tế việc sử dụng thẻ toán Việt Nam – PGS.PTS Lê Văn Tề, Ths Trương Thị Hồng – NXB Trẻ Quản trị NHTM – Peter Rose – NXB Tài Chính Xác lập nhân tố để đổi hoàn thiện công tác kế toán toán hệ thống ngân hàng Việt Nam - Tạ Quang Tiến Tạp chí Ngân hàng, tạp chí Thông tin Tài năm 2004, 2005, 2006, 2007 10 Tạp chí Tin học ngân hàng, thời báo Nghiên cứu kinh tế năm 2004, 2005, 2006, 2007 Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 102 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ THUYẾT CỦA ĐỀ TÀI …………………… 1 Những vấn đề chung thẻ Ngân hàng ………………………… .1 Khái niệm……………………………………………………… …3 2.1 Khái niệm chung loại thẻ 2.2 Phân loại theo tính chất tốn thẻ 2.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ .7 2.4 Phân loại theo công nghệ làm thẻ 2.5 Phân loại theo đối tượng chịu trách nhiệm toán 10 2.6 Những tiện ích rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ 10 2.7 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát hành toán thẻ kinh nghiệm số nước việc phát hành toán thẻ ngân hàng 15 2.8 Quy trình phát hành tốn thẻ 23 2.9 Những phương hướng đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ 26 KẾT LUẬN .28 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam – Agribank (VBARD) 29 2.2 Thực trạng phát hành thẻ Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam 34 2.2.1 Tổng quan thị trường thẻ Việt Nam .34 2.2.2 Tổng quan nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam …….42 2.3 Mơi trường bên ngồi 55 Sinh viªn thùc hiÖn: Bïi Quang NghÜa 103 Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.4 Môi trường bên .62 KẾT LUẬN .81 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QỦA HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM .84 3.1 Sự cần thiết phát triển thị trường thẻ Việt Nam 84 3.2 Những thuận lợi thách thức Ngân hàng Nông nghiệp PTNT nghiệp vụ phát hành toán thẻ, định hướng phát triển sản phẩm thẻ thời gian tới 84 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam 88 3.4 Một số kiến nghị 107 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO … .112 MỤC LỤC .113 Sinh viªn thùc hiƯn: Bïi Quang NghÜa 104 ... PTNT VIỆT NAM + ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM Đề tài : Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. tài ? ?Hoạch định số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam? ?? 3 Ý NGHĨA ĐỀ TÀI: Đề tài đưa giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp. .. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT