Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động của chi nhánh ngân hàng phát triển bắc ninh

Bộ giáo dục đạo tạo Trường đại học bách khoa ***************** luận văn thạc sỹ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động Chi nhánh Ngân hàng phát triển Bắc ninh Người thực hiện: Vũ Đình Nam Người hướng dẫn khoa học: GS - TS Đỗ Văn Phức Hà nội, năm 2007 V ỡnh Nam -1- Lp CHQTKD 2005 - 2007 LỜI CAM ĐOAN Tơi tên Vũ Đình Nam, học viên lớp Cao học QTKD – Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội – khóa 2005 – 2007 Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng tôi, số liệu, tài liệu, kết luận văn thực tế Tôi xin chịu trách nhiệm vấn đề liên quan nội dung đề tài Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -2- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 MỤC LỤC Trang MỤC LỤC 02 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 04 DANH MỤC BẢNG BIỂU – HÌNH VẼ 05 DANH MỤC HÌNH VẼ ……………………………………………… 06 LỜI NĨI ĐẦU 07 PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƯỚC TRONG KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 09 Nghiên cứu phát triển hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường 09 1.2 Đặc điểm đầu tư nguồn vốn tín dụng Nhà nước u cầu cơng tác quản lý 25 1.2.1 Đặc điểm đầu tư nguồn vốn tín dụng Nhà nước 25 1.2.2 Yêu cầu công tác quản lý đầu tư nguồn vốn tín dụng Nhà nước 29 PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN BẮC NINH 31 2.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xã hội Bắc Ninh 31 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Ninh 43 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Cục Đầu tư phát triển năm 1997 -1999 tỉnh Bắc Ninh 44 1.1 Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -3- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 2.2.2 Thực trạng cơng tác tín dụng đầu tư phát triển Chi nhánh Quỹ Hỗ trợ Phát triển Bắc Ninh từ năm 2000 đến tháng năm 2007 2.2.3 Thực trạng cơng tác tín dụng đầu tư phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Ninh hoạt động từ 30/6/2006 đến 30/9/2007 2.2.3.1 Công tác kế hoạch 2.2.3.2.Công tác huy động vốn 2.2.3.3 Công tác thẩm định 2.2.3.4 Cho vay tín dụng trung dài hạn 2.2.3.5 Thu nợ tín dụng trung dài hạn 2.2.3.6 Công tác hỗ trợ sau đầu tư PHẦN 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN BẮC NINH 3.1 Mục tiêu phát triển tín dụng đầu tư phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Ninh thời gian tới 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Ninh 3.2.1 Hoàn thiện quy định đối tượng cho vay, mức vốn cho vay lãi suất cho vay 3.2.2 Cải tiến thủ tục đầu tư 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 3.2.4 Hoàn thiện chế tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra nội q trình cấp tín dụng đầu tư ưu đãi 3.2.7 Cải tiến nâng cao khả trao đổi thơng tin, báo cáo tình hình cơng tác tín dụng đâu tư ưu đãi 3.2.8 Nâng cao trình độ cán tín dụng KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luận văn cao học quản trị kinh doanh 47 54 54 56 57 58 59 60 62 62 64 64 67 69 72 73 74 76 77 79 81 Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -4- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DA Dự án KH Kế hoạch HTPT Hỗ trợ phát triển HĐV Huy động vốn TD Tín dụng ĐTPT Đầu tư phát triển XDCB Xây dựng TW Trung Ương TSCĐ Tài sản cố định TSLĐ Tài sản lưu động KTCB Kiến thiết NHPT Ngân hàng phát triển LSSĐT Lãi suất sau đầu tư Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -5- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 DANH MỤC BẢNG BIỂU – HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG BIỂU STT TÊN BẢNG BIỂU TRANG Bảng 1.1 Các đặc điểm kinh doanh dịch vụ 14 Bảng 1.2 Các hệ số xét tính lợi ích xã hội – trị ảnh 16 hưởng đến môi trường việc xác định, đánh giá hiệu kinh doanh dịch vụ Việt Nam giai đoạn 2001 – 2020 Bảng 2.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bắc ninh sau 10 tái lập tỉnh 35 Bảng 2.2 Bảng tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng Cục đầu tư phát triển Bắc Ninh năm 1997 – 1999 45 Bảng 2.3 Tình hình cho vay thu nợ Chi nhánh Quỹ Hỗ trợ Phát triển Bắc ninh từ năm 2000 – tháng năm 2006 71 Bảng 2.4 Kết hoạt động cho vay thu nợ Chi nhánh Quỹ Hỗ trợ Phát triển Bắc Ninh 48 Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn vay tín dụng ĐTPT đến tháng năm 2006 49 Bảng 2.6 Kế hoạch thực tín dụng ĐTPT năm 2006 năm 2007 55 Bảng 2.7 Kết thực cho vay thu nợ tín dụng đầu tư phát triển 58 Bảng 2.8 Kết thực công tác hỗ trợ sau đầu tư 60 Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -6- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 DANH MỤC HÌNH VẼ STT TÊN HÌNH VẼ Trang Hình 1.1 Ba giai đoạn trình sản xuất kinh doanh dịch vụ 15 Hình 1.2 Kết hợp phương pháp suy xu hướng cho tương lai từ khứ với xét đến phần đột biến số nhân tố tương lai dụ báo nhu cầu thị trường 22 Hình 1.3 Vị cạnh tranh 23 Hình 1.4 Các sở, cho hoạch định phát triển hoạt động doanh nghiệp 24 Hình 1.5 Nội dung giai đoạn xây dựng phương án phát triển hoạt động doanh nghiệp 24 Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -7- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 LỜI NÓI ĐẦU Vốn tín dụng đầu tư theo kế hoạch nhà nước phận quan trọng tổng nguồn vốn đầu tư phát triển tồn kinh tế nói chung tỉnh Bắc Ninh nói riêng Đất nước ta thời kỳ xây dựng sở hạ vật chất kỹ thuật cho chủ nghĩa xã hội, thực cơng nghiệp hóa đại hóa Ngồi nguồn lực từ bên ngồi việc tích lũy từ nội lực kinh tế yếu tố định có ý nghĩa trước mắt lâu dài Việc đầu tư xây dựng mới, mở rộng sở sản xuất kinh doanh đầu tư chiều sâu mua sắm thiết bị nâng cao lực sản xuất chất lượng sản phẩm yêu cầu đòi hỏi khách quan kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Trong hoạt động hệ thống Ngân hàng phát triển nghiệp vụ quản lý vốn tín dụng đầu tư nghiệp vụ có tính chất bao trùm (bao gồm nghiệp vụ: thẩm định dự án đầu tư, cấp vốn vay theo trình tự quản lý đầu tư xây dựng bản, thu hồi nợ vay ) Cùng với trình chuyển đổi chế quản lý, Đảng Chính phủ ta có chủ trương dần xóa bỏ bao cấp đầu tư phát triển tỷ trọng vốn tín dụng đầu tư ngày tăng lên nguồn vốn cấp phát giảm Trong năm qua (trước năm 2000) nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước CHính phủ giao cho tổ chức: Tổng Cục đầu tư phát triển, Ngân hàng đầu tư phát triển, số ngân hàng thương mại quốc doanh quản lý thực Đến nay, tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước chuyển giao đầu mối cho Ngân hàng phát triển vay Bắc ninh tỉnh tái lập khơng lâu, sở vật chất nói chung sở sản xuất nói riêng cịn mức trung bình so với mức bình quân nước, yêu cầu đòi hỏi tất yếu Bắc Ninh phải tăng đầu tư phát triển nhiều hình thức, nguồn vốn có đầu tư vốn tín dụng ưu đãi Quan tâm tới giải pháp để nâng cao chất lượng quản lý vốn tín dụng đầu tư Nhà nước u cầu địi hỏi có tính chất khách quan Vì với mong muốn góp phần nâng cao cơng tác quản lý vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước địa bàn tỉnh, cán công tác Chi nhánh NHPT Bắc Ninh thuộc hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam Từ kiến thức tiếp thu qua chương trình đào tạo sau đại học kết hợp với thực tiễn đúc rút q trình cơng tác thân, chọn chuyên đề Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -8- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 “Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Ninh”, với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé để hỗ trợ cho phát triển bền vững ngành địa phương, đồng thời góp phần vào phát triển chung toàn nghành NHPT kinh tế đất nước thời kỳ hội nhập Mục tiêu chuyên đề dựa sở tổng kết từ thực tiễn công tác quản lý vốn đầu tư xây dựng nói chung, quản lý vốn tín dụng đầu tư phát triển nói riêng địa bàn tỉnh Bắc Ninh thời gian qua Những kết đạt được, thiếu sót cịn tồn từ rút học kinh nghiệm đồng thời đề xuất giải pháp để hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác quản lý vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh trình đổi Luận văn chia làm phần sau: Phần 1: Cơ sở lý thuyết đề tài Phần 2: Thực trạng hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Chi nhánh NHPT Bắc Ninh Phần 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh NHPT Bắc Ninh Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -9- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƯỚC TRONG KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Nghiên cứu phát triển hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Một số hoạt động bản, quan trọng người hoạt động kinh tế Loài người sáng lập kinh tế, sáng tạo thị trường nhằm mục đích phát triển nhanh, có hiệu hoạt động kinh tế Nền kinh tế phương thức (thể chế, chế định hướng, điều khiển cách thức) tiến hành hoạt động kinh tế chủ yếu Thị trường nơi gặp gỡ diễn quan hệ mua bán (trao đổi) người có người cần hàng hố Lồi người trải qua kinh tế từ thấp đến cao sau: Nền kinh tế tự nhiên, tự cung – tự cấp, tự sản – tự tiêu Nền kinh tế hàng hoá giản đơn, người ta tiến hành hàng đổi lấy hàng Nền kinh tế thị trường tự do, tiền xuất trở thành hàng hoá đặc biệt – vật trung gian cho việc trao đổi, kinh tế tư nhân phát triển mạnh mẽ… Nền kinh tế thị trường đại, công ty cổ phần, công ty đa quốc gia phát triển mạnh mẽ; sản xuất kinh doanh tiến hành sở công nghệ thiết bị đại; thông tin, sản phẩm sáng tạo (chất xám, phát minh, sáng chế, sáng kiến cải tiến…), uy tín, dịch vụ loại… trở thành hàng hoá đặc biệt chiếm tỷ trọng cao Cơ cấu kinh tế phát triển cấu cơng nghiệp – 20%, nơng nghiệp – 10%, dịch vụ - 70% Như vậy, đặc trưng kinh tế thị trường hàng hoá, tự kinh doanh hàng hố khn khổ pháp luật Do mưu cầu lợi ích người tự kinh doanh nên kinh tế thị trường cạnh tranh diễn mạnh mẽ, liệt, đa dạng Từ phát biểu rằng, kinh tế Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -67- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 vay với lãi suất ưu đãi, tư vấn doanh nghiệp ngoại hối, hoạt động xuất nhập khẩu, tư vấn quản lý tài sản - Hoàn thiện cải thiện hình thức huy động vốn tiết kiệm, tạo điều kiện thuận lợi giao dịch, mở rộng hệ thống Chi nhánh, phòng giao dịch, tập chung vào vùng có tiềm 3.2.2 Cải tiến thủ tục đầu tư Mặc dù nhiều năm qua, nhiều thời kỳ, nhiều sách, chế độ quản lý thủ tục đầu tư khâu cần có nghiêm cứu đổi Thực chủ trương Đảng Nhà nước, thủ tục đầu tư năm gần thay đổi nhằm giảm bớt phiền hà, tăng hiệu quả, đảm bảo khả quản lý Nhà nước Với Nghị định 151/2006/NĐ – CP, 52/1999/NĐ – CP, 16/2005/NĐ-CP; Thủ tục đầu tư có bước tiến quan trọng q trình giảm bớt thủ tục hành phiền hà khơng cần thiết cịn số vấn đề xem xét trên: Theo quy định quy chế quản lý đầu tư xây dựng Ban hành kèm theo Nghị định 52/1999/NĐ – CP ngày 08/07/1999 Chính phủ tất dự án đầu tư phải thực đầy đủ thủ tục đầu tư như: Các dự án sử dụng vốn, ngân sách Nhà nước Như vậy, dự án phải tuân thủ số hệ thống quy định phức tạp, tốn nhiều thời gian, qua nhiều cấp xét duyệt định Gây khó khăn lớn chủ đầu tư làm tăng chi phí, hội kinh doanh điều đặc biệt để nhận thấy chủ đầu tư quốc doanh, vay vốn cho dự án nhóm C cho quy mơ nhỏ, mức vốn vay thấp, hiệu đầu tư cao đòi hỏi thực thi nhanh, tranh thủ hội - Tại Điều quy chế đấu thầu ban hành kèm theo Nghị định 88/1999/NĐ – CP Chính phủ ngày 08/07/1999 Chính phủ tất dự án đầu tư thực theo quy chế quản lý đầu tư xây dựng phải thực đấu thầu Đây thực cản trở lớn đầu tư lẽ có nhiều ngành, lĩnh vực khơng thể có đấu thầu (một số dự án có quy mơ q nhỏ khơng thể tổ chức đấu thầu, hay số dự án định thầu khơng hết chưa nói đến đấu thầu) Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -68- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 Như thủ tục đầu tư hạn chế lớn hoạt động tín dụng đầu tư ưu đãi, để giảm bớt hạn chế thiết nghĩ Ngân hàng phát triển nên có sách định phù hợp để tinh giản thủ tục đầu tư để giúp cho chủ đầu tư dễ dàng việc định đầu tư Bên cạnh quan ban ngành nên có sựu gắn kết với nhau, tránh chồng chéo khâu lập dự án thẩm định dự án đầu tư Như nói, tỉnh Bắc Ninh tỉnh có doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều, để tháo gỡ khó khăn phức tạp thủ tục đầu tư chủ đầu tư quốc doanh, vay vốn cho dự án nhóm C theo quy mơ, mức vốn thấp, hiệu đầu tư cao đòi hỏi thực thi nhanh, tranh thủ hội Chính phủ cho phép Ngân hàng Phát triển nói chung Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng quyền định cho vay sở nội dung hiệu dự án, kế hoạch vay vốn mà tỉnh bố trí, chủ đầu tư cấp giấy phép đăng ký kinh doanh lệ thuộc vào định cấp có thẩm quyền *Hiện đại hóa cơng nghệ: Cơng nghệ đòn bẩy phát triển, điều kiện để hội nhập với ngân hàng quốc tế lĩnh vực cung cấp, tiếp nhận xử lý thông tin ngân hàng, thông tin thương mại thông tin kinh tế Vì vậy, cần thực nhiệm vụ sau: - Tiêu chuẩn hóa hệ thống thơng tin khách hàng bao gồm nhiều nguồn liệu khác nhau, hình thành ngân hàng liệu phục vụ cho việc khai thác thông tin - Triển khai hệ thống mạng diện rộng, sử dụng khác thác hệ thống internet, thu thập thông tin phục vụ quản trị kinh doanh quản lý Phục vụ nhu cầu toán quốc tế an tồn, xác, kịp thời - Ứng dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng có hoạt động nghiệp vụ chủ yếu Tạo sản phẩm có tính chất đột phá trọng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Tăng cường hỗ trợ công tác quản lý điều hành cho cán quản lý phân tích ngân hàng: Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -69- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 - Xây dựng hệ thống có khả phân tích đánh giá mối quan hệ với khách hàng nhằm lựa chọn đối tượng phù hợp đưa sách huy động vốn đầu tư tín dụng hợp lý thời kỳ - Hệ thống Ngân hàng cần khẩn trương hoàn thiện mặt kỹ thuật chế để đưa vào vận hành hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, sớm góp ý đề nghị Chính phủ chỉnh sửa Nghị định tốn séc, phát triển hình thức toán tiên tiến, tiện lợi nhằm mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Lập thẩm định dự án công việc tiền đề quan trọng, khâu định cho thành bại trình đầu tư dự án từ đặc điểm đầu tư ưu đãi phải chịu nhiều rủi ro mang tính mạo hiểm cao nên giai đoạn chuẩn bị đầu tư việc nghiên cứu giải pháp, tính tốn dự tốn địi hỏi thật kỹ lưỡng, sách tất phương diện nhằm đảm bảo an toàn hiệu vốn đầu tư Đây vấn đề quan trọng * Về việc lập dự án Thơng thường dự án lớn (nhóm A phần lớn nhóm B) phải lập dự án tiền khả thi đến dự án khả thi Những dự án lại lập dự án khả thi, tỉnh Bắc Ninh tới chủ yếu dự án đầu tư vừa nhỏ nên phạm vi luận văn sâu vào biện pháp nâng cao chất lượng lập dự án Rút kinh nghiệm trình lập dự án vừa qua việc nghiên cứu phát triển hội đầu tư thường chậm, nhiều trường hợp để lỡ nên triển khai số dự án thị trường bão hịa Vì vấn đề nghiên cứu tìm kiếm hội đầu tư quan trọng cần quan tâm chế thị trường, dậy sớm người đích trước Việc lập nhóm soạn thảo thuê tư vấn dự án Để phù hợp với trình khai thác sử dụng, chống lãng phí, hình thức buộc chủ đầu tư gắn trách nhiệm từ đầu, với dự án kiến nghị cấp có thẩm quyền cần lựa chọn người chủ trì lập dự án quy định làm giám đốc ban dự án, làm giám đốc doanh nghiệp hồn thành giai đoạn xây dựng Người có trách nhiệm điều tra Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -70- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 khảo sát phát tiềm năng, nguồn lực, lợi thế, hội đầu tư nhu cầu thị trường sản phẩm dự kiến sản xuất để đến định lập dự án đầu tư Cấp có thẩm quyền như: Tỉnh ủy, UBND tỉnh, Sở chủ quản định hướng không làm thay giám đốc Ban quản lý dự án giám đốc doanh nghiệp sau Trên sở người chủ trì lập nhóm soạn thảo hay th tư vấn Cơ quan tư vấn tổ chức làm th cho chủ đầu tư, khơng nên khốn trắng cho họ mà người chủ trì phải chủ động yêu cầu phối hợp cung cấp thông tin, trình điều tra bản, phải đảm bảo trung thực, khách quan để việc tính tốn lựa chọn quy mô địa điểm, quy mô công nghệ, thiết bị, nhu cầu vốn, hiệu dự án xác Tránh tình trạng chế biến, bóp méo số liệu phục vụ đơn cho việc thẩm định phê duyệt dự án, thực dự án vận hành sử dụng dự án Điều phù hợp với chế độ quy định chủ đầu tư phải người trình cấp có thẩm quyền phê duyệt dự án khả thi, khắc phục tình trạng cấp thuê tư vấn lập dự án sau giao cho quan hay người khác thực Thực tế tỉnh Bắc Ninh thời gian qua cho thấy số chủ đầu tư thuê tư vấn lập dự án với mục tiêu để làm thủ tục để chạy vốn miễn trình duyệt Một số giám đốc ban quản lý quan niệm việc lập, triển khai dự án theo yêu cầu lãnh đạo tỉnh, nhu cầu doanh nghiệp mà họ chủ đại diện Đây số sai lầm lớn cần phải sớm khắc phục Về nội dung phương pháp xác định số tiêu việc lập dự án cần tính tốn cách cụ thể, đầy đủ kỹ lưỡng Phấn đấu hạn chế đến mức thấp việc phát sinh bổ sung điều chỉnh dự án * Về việc thẩm định dự án Thẩm định dự án có vai trị quan trọng việc giúp cho chủ đầu tư, quan quản lý Nhà nước, tổ chức tài trợ vốn đánh giá cách khách quan tính hợp lý, tính hiệu tính khả thi dự án Thẩm định dự án chức chủ yếu quản lý đầu tư, thẩm định dự án phải xem xét toàn diện quy hoạch xây dựng, phương án kiến trúc công nghệ, sử dụng đất đai, tài nguyên, hiệu kinh tế - xã hội, bảo vệ môi trường sinh thái, phương diện tài khía cạnh xã hội đảm bảo dự án có tính khả thi, giúp Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -71- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 cho người có thẩm quyền định đầu tư Trong năm trước Bắc Ninh theo Nghị định 177/CP việc thẩm định dự án hội đồng thẩm định dự án tỉnh đảm nhận Đến theo Nghị định 52/CP không thành lập hội đồng mà sử dụng quan chức để thẩm định Hiện nay, Chi nhánh Bắc Ninh thẩm định dự án phần: Phương án tài chính, phương án trả nợ gốc lãi, hiệu kinh tế - xã hội việc thẩm định nghèo nàn thiếu sở khoa học, vào phương án tài chính, phương án trả nợ gốc lãi sở để định đầu tư chưa chặt chẽ, chưa lường trước rủi ro Như để khắc phục khó khăn cơng tác tái lập thẩm định dự án Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng Ngân hàng phát triển nói chung áp dụng thành tựu công nghệ tin học cơng tác thẩm định dự án (lập trình, sử dụng cơng trình phần mềm thẩm định dự án sở số liệu cung cấp) tiến hành phương pháp thẩm định thông thường nhằm giúp ngắn thời gian thẩm định đảm bảo tính xác Bên cạnh đó, Ngân hàng phát triển, Chính phủ UBND tỉnh Bắc Ninh cần có quy định rõ ràng chức quản lý, thẩm định dự án sở, quan ban ngành tỉnh số cách thống tránh chồng chéo khâu thẩm định, quy định cho Sở cơng nghiệp, Sở công nghệ môi trường thẩm định kỹ thuật, máy móc thiết bị, ảnh hưởng khoa học cơng nghệ tới mơi trường Phần cịn lại khâu thẩm định cho dự án Chi nhánh Bắc Ninh đảm nhận Có đảm bảo cho NHPT hoạt động an toàn hiệu quả, đồng thời giúp cho chủ đầu tư sử dụng vốn mục đích có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định phương án tài chính, phương án trả nợ vốn vay để khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng, lành mạnh hóa tài hệ thống Ngân hàng phát triển Việt Nam doanh nghiệp vay vốn, giảm thiểu rủi ro Góp phần cung ứng vốn đạt hiệu tốt cho kinh tế phát triển cần nghiên cứu thực giải pháp sau: - Ngân hàng phải cần có tham mưu với nhà nước sách, giải pháp nhằm hạn chế rủi ro, hoàn thiện nâng cao lực hoạt động hệ thống Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -72- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 lĩnh vưc tài – tiền tệ với mục đích xử lý dứt điểm công tác dây dưa cung ứng vốn đầu tư phát triển kinh tế xã hội - Cần phải có sách xử lý dứt điểm tình hình cơng nợ dây dưa kéo dài để giảm bớt gánh nặng cho doanh nghiệp, lành mạnh hóa bước tình hình tài hệ thống Ngân hàng phát triển Đồng thời ban hành quy chế hướng dẫn toàn diện chấp, cầm cố nhằm nâng cao tính pháp lý quan hệ tín dụng, bảo vệ lợi ích hợp pháp hệ thống, nhằm giảm thiểu rủi ro lành mạnh hóa tình hình tài doanh nghiệp - Thiết lập hệ thống thông tin với chức hệ thống cảnh báo đánh giá rủi ro tín dụng cung cấp cho hệ thống - Có kế hoạch tuyên truyền hướng dẫn cho chủ đầu tư có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, có hiệu kinh tế cao đảm bảo khả trả nợ tiền vay khoản vay đến hạn - Chủ đầu tư dự án đồng thời người quản lý dự án dự án vào hoạt động gắn trách nhiệm với hiệu dự án dự án vào hoạt động gắn trách nhiệm với hiệu dự án; doanh nghiệp quốc doanh nên quản lý mặt quy hoạch, đất đai mơi trường, phần cịn lại giao toàn quyền hạn trách nhiệm cho chủ đầu tư vấn đề có liên quan đến dự án theo hướng tinh giản tối đa thủ tục khơng cần thiết 3.2.4 Hồn thiện chế tài sản đảm bảo tiền vay Theo quy định Chính phủ quy chế cho vay, thu hồi nợ vay vốn tín dụng đầu tư phát triển, quy chế bảo lãnh tín dụng đầu tư, tái bảo lãnh, nhận tái bảo lãnh Ngân hàng phát triển, vay vốn tín dụng đầu tư ưu đãi Nhà nước bảo lãnh tín dụng đầu tư, chủ đầu tư ln phải có tài sản chấp, tài sản hình thành vốn vay (nếu doanh nghiệp Nhà nước) nhằm hạn chế rủi ro, tổn thất, thời gian chưa hết nợ vay, thời gian bảo lãnh, chủ đầu tư không cho, tặng, bán, chuyển nhượng, cầm cố, chấp tài sản nơi khác để vay vốn Do đó, quản lý tài sản đảm bảo trở thành cơng việc thường xun, đóng vai trị quan trọng cơng tác tín dụng đầu tư ưu đãi Ngân hàng phát triển Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -73- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 Để giảm thiểu rủi ro từ tài sản đảm bảo tiền vay, bảo lãnh, việc tăng cường khả định giá tài sản đảm bảo, dự đoán biến động thị trường, Ngân hàng phát triển nói chung Chi nhánh NHPT Bắc Ninh nói riêng cần có biện pháp cụ thể sau: - Thu thập thông tin tín dụng tài sản đảm bảo - Cải tiến việc theo dõi, giám sát, quản lý việc sử dụng tài sản chấp - Tham gia thị trường mua bán nợ tổ chức tài chính, tín dụng Việt Nam quốc tế nhằm xử lý tốt tài sản chấp, đặc biệt tài sản chấp có giá trị lớn 3.2.5 Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng: Đối với đơn vị thực thi sách tín dụng đầu tư tín dụng Nhà nước quản lý rủi ro trở nên cấp thiết có ý nghĩa quan trọng Tuy nhiên chế sách bộc lộ rủi ro như: rủi ro thời hạn cho vay; rủi ro mức vay; rủi ro lãi suất; rủi ro đối tượng cho vay; rủi ro điều kiện bảo đảm nợ vay Một phần ý thức Chủ đầu tư có tâm lý vốn tín dụng đầu tư Nhà nước nên tranh thủ vay vốn nhiều tốt mà chưa quan tâm đến hiệu dự án nên có dự án sau đầu tư phát huy hiệu dẫn tới khả thu hồi vốn vay thấp Để tránh việc sử dụng vốn tín dụng đầu tư phát triển nhà nước khơng có hiệu khả thu hồi vốn thấp cần phải có giải pháp cụ thể để phòng ngừa rủi ro: - Định hướng lựa chọn đối tượng đầu tư gắn với mạnh vùng khai thác tối lợi vùng mục tiêu tín dụng đầu tư phát triển nhằm giảm cách biệt kinh tế xã hội vùng không đầu tư tràn lan Như tỉnh Bắc ninh vùng đất có nhiều làng nghề vùng đất giáp danh với khu vực kinh tế lớn Miền bắc mà đầu từ vào dự án xây dựng thủy điện, trồng rừng nguyên liệu, trồng công nghiệp Việc định hướng lựa chọn đối tượng đầu tư gắn chặt với mạnh vùng góp phần giảm thiểu đáng kể rủi ro từ giai đoạn đầu xem xét dự án - Xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro tất khâu quy chế tác nghiệp từ khâu lựa chọn khách hàng, lựa chọn dự án đến giai đoạn thẩm Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -74- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 định, giai đoạn giải ngân, toán, kiểm tra sử dụng vốn vay thu hồi nợ vay - Triển khai nghiệp vụ hoạt động ngân hàng đủ điều kiện, với triển khai nghiệp vụ toán nước xúc tiến tốn quốc tế nhằm kiểm sốt dịng tiền tín dụng đầu tư, hỗ trợ cơng tác thu hồi nợ vay - Đề xuất chế tăng lãi suất phạt nợ hạn, giải pháp để ngăn chặn tâm lý chiếm dụng vốn với “giá rẻ” Theo xu hướng, lãi suất tín dụng đầu tư ngày tiệm cận với lãi suất thị trường thực tế dao động khoảng 70 – 80% lãi suất thị trường Vì tâm lý chiếm dụng vốn tồn tại, cần phải chế tài thích đáng - Cắt giảm quyền ưu đãi chủ đầu tư vi phạm hợp đồng quan hệ tín dụng Ưu đãi điều kiện bảo đảm nợ vay, chủ đầu tư vi phạm hợp đồng tín dụng, uy tín quan hệ vay trả khơng cịn hưởng quyền ưu đãi điều kiện bảo đảm nợ vay Tùy mức độ vi phạm, chủ đầu tư phải chịu trách nhiệm bảo đảm nợ tài sản khác cao so với mức quy định tối thiểu - Tại Chi nhánh cần tiếp tục phân loại dư nợ, có biện pháp sử lý theo hướng dẫn Đồng thời tăng cường hoạt động hiệu tổ xử lý nợ, giảm nợ xấu Tổ chức bán tài sản để thu nợ nhằm mục đích vừa để thu nợ, vừa tác động cảnh báo chủ đầu tư khác - Tại Ngân hàng phát triển Việt nam tiếp tục hoàn thiện ban hành quy chế quản lý, quy trình nghiệp vụ để áp dụng thống 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra nội q trình cấp tín dụng đầu tư ưu đãi Nhằm hạn chế tối đa tổn thất, đảm bảo hoàn vốn bù đắp chi phí hoạt động, chất lượng cơng tác kiểm tra giám sát hoạt động khách hàng trình cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng mục đích tiền, khơng thực hoạt động dẫn tới rủi ro cần nâng cao Chi nhánh NHPT Bắc Ninh thường xuyên thu thập thơng tin có liên quan Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -75- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 tới hoạt động chủ đầu tư, lĩnh vực đầu tư nhằm nhận biết thay đổi khơng tốt mơi trường đầu tư có biện pháp ứng phó kịp thời Để nâng cao khả thu hồi nợ, thực việc xử lý nợ vay dễ dàng tổ chức tín dụng thường phải: + Hiểu biết cặn kẽ chủ đầu tư, dự án: Khả toán, quy luật lưu chuyển vốn dự án + Tăng khả thu thập thơng tin, nắm bắt tình hình hoạt động khách hàng + Sớm phát dấu hiệu khoản vay có vấn đề: - Trì hỗn nộp báo cáo tài - Chậm trễ tạo điều kiện cản trở công tác kiểm tra, giám sát Ngân hàng phát triển - Gia tăng tích trái phiếu tích tài sản cố định - Gia tăng bất thường hàng tồn kho khoản nợ thương mại - Số dư tiền gửi ký thác giảm sút, xuất séc toán ngắn số dư - Thay đổi lãnh đạo, khó khăn lao động - Có bố trí tài - Chậm trả khoản nợ đến hạn NHPT (đây dấu hiệu rõ ràng có ý nghĩa nhât) + Tuân thủ tuyệt đối nguyên tắc chuyển nợ hạn khoản nợ đến hạn chưa tốn, khơng khoanh nợ, xóa nợ, hạn nợ + Kết hợp linh hoạt biện pháp xử lý nợ vay: Trợ giúp nhằm khơi phục sức mạnh tài chủ đầu tư đình quan hệ tín dụng, phát mại tài sản đảm bảo nhờ quan pháp luật can thiệp Để công tác kiểm tra nội Chi nhánh NHPT Bắc ninh hệ thống vào thực chất đạt hiệu cao việc phát xử lý Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -76- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 sai phạm, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro cần phải hoàn thiện tổ chức hoạt động kiểm tra nội theo hướng: - Tăng cường lực lượng cán cho hệ thống kiểm tra nội Bộ máy kiểm tra nội Chi nhánh cần phải đảm nhận chức kiểm tra toàn nghiệp vụ Chi nhánh, bao gồm chức kiểm tra tín dụng độc lập nghiệp vụ Để nâng cao hiệu công tác kiểm tra cần lựa chọn cán am hiểu hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng để bổ xung máy kiểm tra nội có thực tiễn tín dụng đầu tư Nhà nước - Chun mơn hóa, chun nghiệp hóa hoạt động kiểm tra nội Giao nhiệm vụ chuyên trách kiểm tra cho Phòng theo loại nghiệp vụ Ngân hàng Nâng cao tính độc lập, khách quan cán kiểm tra nội Chi nhánh cách giao nhiệm vụ kiểm tra cho cán không liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay nghiệp vụ khác Chi nhánh - Đổi cách thức kiểm tra: hoạt động kiểm tra không dừng lại công tác “hậu kiểm “ mà phải tiến hành toàn khâu q trình cho vay Việc kiểm tra tồn khâu trình cho vay giúp phát sớm sai xót để kịp thời chấn chỉnh, từ phịng ngừa có hiệu rủi ro phát sinh 3.2.7 Cải tiến nâng cao khả trao đổi thông tin, báo cáo tình hình cơng tác tín dụng đầu tư ưu đãi Trong hoạt động kinh tế, thông tin ln đóng vai trị quan trọng, định thành công - thất bại hoạt động kinh tế Là hoạt động kinh tế đăc biệt, công tác tín dụng đầu tư ưu đãi có chung đặc điểm Có thể khẳng định: Cập nhập, thu nhập thông tin trở thành phần tách rời cơng tác tín dụng tín dụng đầu tư ưu đãi Có thơng tin, tổ chức tài tín dụng nói chung, Ngân hàng phát triển nói riêng tránh tượng lựa chọn đối nghịch - rủi ro định chuẩn xác, ứng phó kịp thời với biến động tình bất thường Tuy nhiên, Ngân hàng phát triển tiếp tục thực việc tiếp nhận, thu thập thông tin theo cách (nhất tiếp nhận thông tin từ Ngân hàng phát triển Chi nhánh NHPT khác hệ thống) không thực hiệu quả, chậm trễ, tốn kém, Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -77- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 hạn chế khả phối hợp hành động, giảm khả đôn đốc, đạo NHPT Để khắc phục tình trạng này, NHPT thực nối mạng máy vi tính nhằm trao đổi thông tin Chi nhánh với Chi nhánh với NHPT (cách đòi hỏi đầu tư lớn ban đầu song lâu dài hiệu quả, tiết kiệm) 3.2.8 Nâng cáo trình độ cán tín dụng Cơng tác tuyển dụng, đào tạo có ý nghĩa quan trọng để xây dựng đội ngũ cơng tác cán có phẩm chất trị, có đạo đức nghề nghiệp, có lực chuyên môn, vừa kinh doanh giỏi, đồng thời tạo chuyên gia giỏi đáp ứng yêu cầu công tác quản trị ngân hàng Cán lĩnh vực tín dụng đầu tư nói chung tín dụng đầu tư ưu đãi nói riêng ln nhân tố quan trọng hoạt động đầu tư ưu đãi, chế tín dụng đầu tư ưu đãi đặt yêu cầu cao cán làm cơng tác tín dụng đầu tư ưu đãi Do đối tượng cho vay rộng, phức tạp, đa dạng nên người cán tín dụng ngồi việc thẩm định cho vay, thu hồi nợ vay đòi hỏi phải hiểu biết kinh tế, kỹ thuật lĩnh vực sản xuất kinh doanh, kiến thức tin học, ngoại ngữ, trình chuyển đổi chế cấp phát điều kiện hội nhập quốc tế, nhiệm vụ nâng cao trình độ cán đặt yêu cầu cấp bách Có giúp cho Nhà nước đầu tư mục đích, đối tượng, đạt hiệu cao Để nâng cao trình độ địi hỏi cán ngành phải tích cực học tập, nghiên cứu tranh thủ tiếp thu thông tin mới, kinh nghiệm quản lý vốn đầu tư nước Mặt khác, quan cần đầu tư thời gian, kinh phí mua sách báo, cử cán dự hội thảo, tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ với hình thức thích hợp gắn với chế độ kiểm tra thi tay nghề, có sách khen thưởng cán có thành tích cao cơng tác đồng thời có biện pháp kỷ luật thích hợp cán có hành vi không trung thực, vi phạm kỷ luật Đồng thời ý đến việc tu dưỡng đạo đức, phẩm chất, tinh thần trách nhiệm người cán quản lý vốn, mặt khác quan cần tăng cường kiểm tra giám sát ngăn ngừa phiền hà, tiêu cực, liền với việc thực Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -78- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 nghiêm túc pháp lệnh công chức, pháp lện chống tham nhũng pháp lệnh thực hành tiết kiệm chống lãng phí Để đạt yêu cầu Ngân hàng phát triển cần có giải pháp cụ thể: - Hoàn thiện chế cán bao gồm sách tuyển dụng, đào tạo, điều động, quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ, nhân viên (kể đơn vị liên doanh) - Kiện toàn tổ chức đổi hoạt động Trung tâm đào tạo theo chế đáp ứng nhu cầu đào tạo với mục tiêu dài, trung ngắn hạn Đối tượng, nội dung, kết đào tạo gắn liền với kiểm tra, đánh giá phân loại để nâng cao chất lượng cán bộ, đảm bảo cán đủ tiêu chuẩn theo chức danh - Có kế hoạch chương trình đào tạo theo hướng tự đào tạo kết hợp với đào tạo tập chung, bổ sung kiến thức mới, trước hết thành thạo kỹ nghiệp vụ tay nghề giỏi - Xây dựng sách động lực để khuyến khích vật chất, chăm lo điều kiện phát triển cho người lao động, hỗ trợ tài để cán tự học tập, nâng cao trình độ kiến thức chun mơn gắn bó với quan - Chuẩn hóa chức danh cán nghiệp vụ để điều chỉnh, xếp hợp lý đội ngũ cán lực chuyên môn nâng cao hiệu công việc suất lao động - Đào tạo, nâng cao hiệu quản lý kỹ quản trị rủi ro, trước hết Ban lãnh đạo điều hành ngân hàng Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -79- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 KẾT LUẬN Trong năm qua, Nhà nước ln đóng vai trị quan trọng việc định hướng, tài trợ cho đầu tư nâng cao tốc độ tăng trưởng nước, tạo nên phát triển cân đối ngành, vũng lãnh thổ, đảm bảo cơng xã hội hóa, tạo bước tiến vững trình hội nhập với khu vực giới Là hình thức hiệu nhất, cơng tác tín dụng đầu tư ưu đãi thực trở thành phận thiếu hệ thống chế, sách, hỗ trợ đầu tư phát triển Nhà nước, đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế – xã hội đất nước thời gian qua tương lai Hiệu từ cơng tác tín dụng đầu tư ưu đãi vấn đề xúc liên quan đến nhiều cấp nhiều ngành Việc nghiên cứu, tìm giải pháp nhằm góp phần hồn thiện cơng tác tín dụng đầu tư ưu đãi tỉnh Bắc Ninh, kinh tế chuyển sang chế thị trường việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Nhận thức rõ tầm quan trọng đặc biệt tồn cần khắc phục cơng tác tín dụng đầu tư ưu đãi, ngày 20/12/2006 Chính phủ ban hành Nghị định số 151/2006/NĐ – CP tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước nhằm đổi mới, hồn thiện cơng tác Mặc dù, mặt tích cực hạn chế chế tín dụng việc thực chế kiểm nghiệm rút sau thực tế, khoảng thời gian định điều khẳng định lúc là: cần tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện phát triển cơng tác tín dụng đầu tư ưu đãi để cơng tác phát huy hết tính ưu việt, huy động, sử dụng có hiệu nguồn vốn, tài nguyên, lao động tiềm khác đất nước, góp phần phát triển kinh tế xã hội nghiệp dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, văn minh Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -80- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 Đây đề tài có phạm vi rộng phức tạp, nên ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng đầu tư ưu đãi Để giải pháp bước phát huy tác dụng cần có quan tâm kết hợp chặt chẽ, đồng ngành tỉnh Hy vọng giải pháp, định hướng nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng đầu tư ưu đãi đưa góp phần định việc thực thành cơng chế tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, nâng cao hiệu chất lượng cơng tác tín dụng đầu tư ưu đãi Chi nhánh Ngân hàng phát triển Bắc Ninh Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN Vũ Đình Nam -81- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Văn Nghiến (2005), Chiến lược doanh nghiệp, Khoa Kinh tế quản lý, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Đỗ Văn Phức (2006), Quản lý doanh nghiệp, NXB Lao động – xã hội, Hà Nội Quản lý kinh tế, NXB Chính trị quốc gia 2001, Hà Nội Đỗ Văn Phức (2005), Tâm lý quản lý kinh doanh, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội Đỗ Văn Phức (2005), Quản lý nhân lực doanh nghiệp, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội Phan Ngọc Thuận (2007), Chiến lược kinh doanh kế hoạch hóa nội doanh nghiệp, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội Nguyễn Thị Liên Diệp, Phạm Văn Nam (2006), Chiến lược sách lược kinh doanh, NXB Lao động – Xã hội Hà Nội Nguyễn Tấn Phước (1994), Chiến lược sách lược kinh doanh, NXB Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Tấn Phước (2003), Thị trường – Chiến lược – Cơ cấu, NXB Thành phố Hồ Chí Minh 10 Michael E.Porter (1998), Chiến lược cạnh tranh, NXB Thống kê Hà Nội 11 Ngân hàng Phát triển (2007), Một số văn quy phạm pháp luật liên quan đến trình tự thủ tục đầu tư xây dụng cơng trình, NXB Bộ Tài chính, Hà Nội 12 Chi Cục Đầu tư phát triển Bắc Ninh (1999), Báo cáo tổng kết năm (1997 – 1999), Bắc Ninh 13 Chi nhánh Quỹ Hỗ trợ phát triển, Báo cáo tổng kết năm (2000 – 2006), Bắc Ninh 14 Quỹ Hỗ trợ phát triển, Chế độ quản lý vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, NXB Lao động – Xã hội, Hà Nội 15 Tạp chí Hỗ trợ phát triển(2007), (số 7-8-9-10-11-12) 16 Tạp chí nghiên cứu tài kế tốn (2007), (số 1, 2,3,4,5,6,7,8,9) Luận văn cao học quản trị kinh doanh Trường ĐHBKHN ... MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN BẮC NINH 3.1 Mục tiêu phát triển tín dụng đầu tư phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc. .. đầu tư phát triển Chi nhánh Quỹ Hỗ trợ Phát triển Bắc Ninh từ năm 2000 đến tháng năm 2007 2.2.3 Thực trạng cơng tác tín dụng đầu tư phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Ninh hoạt động. .. -8- Lớp CHQTKD 2005 - 2007 ? ?Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Ninh? ??, với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé để hỗ trợ cho phát triển bền vững ngành địa phương,