Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh nam định

LỜI CẢM TẠ Luận văn: “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định”, đƣợc hoàn thành với hƣớng dẫn giúp đỡ nhiệt tình q thầy Viện Kinh tế Quản lý, Viện Đào tạo sau Đại học Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội, Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh tỉnh Nam Định cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định Xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, Phó giáo sƣ - Tiến sĩ Nguyễn Ái Đồn, ngƣời tận tình hƣớng dẫn tơi q trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn quý thầy cô Viện Khoa Kinh tế Quản lý, cán nhân viên Viện Đào tạo sau đại học, Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội, hỗ trợ, giúp đỡ cho tơi q trình thực luận văn Xin chân thành cám ơn Ban giám đốc, Thanh tra giám sát, ngân hàng, Phịng Tổng hợp Kiểm sốt nội NHNN Chi nhánh tỉnh Nam Định, Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định giúp thu thập số liệu, tài liệu, góp ý cho tơi q trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn quý thầy tồn thể q vị/ Nam Định, ngày tháng năm 2014 Học viên thực LÊ THỊ VÂN HÀ Luận văn cao học QTKD khoá 2012A i Lê Thị Vân Hà LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sĩ kinh tế ngành Quản trị Kinh doanh với đề tài “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định” tác giả viết dƣới hƣớng dẫn PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn Luận văn đƣợc viết sở vận dụng lý luận chung tín dụng ngân hàng, thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định để đƣa số biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Khi viết luận văn này, tác giả có tham khảo kế thừa số lý luận chung tín dụng ngân hàng sử dụng thông tin số liệu từ tạp chí, sách, mạng internet, … theo danh mục tham khảo Tác giả cam đoan khơng có chép nguyên văn từ luận văn hay nhờ ngƣời khác viết Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cam đoan chấp nhận hình thức kỷ luật theo quy định Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội Ngƣời cam đoan LÊ THỊ VÂN HÀ Luận văn cao học QTKD khoá 2012A ii Lê Thị Vân Hà DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần BIDV Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam VietinBank: Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam AGRIBANK: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ACB: Ngân hàng Á châu VPbank: Ngân hàng Việt Nam Thịnh vƣợng MaritimeBank Ngân hàng TMCP Hàng hải DongAbank: Ngân hàng TMCP Đơng Á TCTD: Tổ chức tín dụng NHTM: Ngân hàng thƣơng mại ATM: Máy rút tiền tự động CNTT: Công nghệ thông tin NVTD: Nhân viên tín dụng BCTC: Báo cáo tài doanh nghiệp TSĐB: Tài sản đảm bảo CIC: Trung tâm Thông tin tín dụng TTCK: Thị trƣờng chứng khốn TNHH: Cơng ty trách nhiệm hữu hạn FED: Ngân hàng Trung ƣơng Mỹ ROA: Tỷ suất lợi nhuận tông tài sản Luận văn cao học QTKD khoá 2012A iii Lê Thị Vân Hà MỤC LỤC LỜI CẢM TẠ .i LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN iii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc trƣng tín dụng .5 1.1.3 Phân loại tín dụng .6 1.1.4 Vai trò tín dụng 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Quy trình tín dụng 11 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ giai đoạn quy trình tín dụng 13 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 21 1.3.1 Chỉ tiêu tổng dƣ nợ tín dụng .21 1.3.2 Chỉ tiêu nợ hạn .21 1.3.3 Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ hạn 22 1.3.4 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 23 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 23 1.4.1 Các nhân tố bên 23 1.4.2 Các nhân tố bên .29 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 Luận văn cao học QTKD khoá 2012A iv Lê Thị Vân Hà 2.1.3 Cơ cấu máy quản lý 34 2.1.3 BIDV Nam Định 36 2.1.4 Kết hoạt động BIDV Nam Định thời gian qua 37 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Nam Định 38 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng BIDV Nam Định 38 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng BIDV Nam Định theo tiêu .41 2.2.3 Phân tích hoạt động tín dụng BIDV Nam Định theo nội dung hoạt động theo quy trình tín dụng 54 2.2.4 Phân tích hoạt động cho vay theo yếu tố ảnh hƣởng .68 2.3 Hạn chế nguyên nhân: 71 2.3.1 Những hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng 71 2.4 Kết luận cơng tác tín dụng Chi nhánh 77 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 77 2.4.2 Những tồn 78 CHƢƠNG ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 80 3.1 Định hƣớng chiến lƣợc BIDV 80 3.1.1 Định hƣớng chiến lƣợc BIDV giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020 80 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hoạt động tín dụng BIDV Nam Định 83 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng BIDV Nam Định 85 3.2.1 Giải pháp ngƣời 85 3.2.2 Giải pháp xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp 86 3.2.3 Giải pháp hoạt động huy động vốn .87 3.2.4 Giải pháp khách hàng 88 3.2.5 Giải pháp quy trình nghiệp vụ 90 3.2.6 Đẩy mạnh sách Marketing .96 3.2.7 Một số giải pháp khác 97 Luận văn cao học QTKD khoá 2012A v Lê Thị Vân Hà 3.3 Kiến nghị 100 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ quan pháp luật 100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 104 KẾT LUẬN .106 TÀI LIỆU THAM KHẢO .108 Luận văn cao học QTKD khoá 2012A vi Lê Thị Vân Hà DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Chặng đƣờng phát triển BIDV 33 Bảng 2.1: Kết kinh doanh Chi nhánh năm 2011 - 2013: 37 Bảng 2.3: Hoạt động huy động vốn BIDV Nam Định giai đoạn 2011 - 2013 .39 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn BIDV Nam Định năm 2011 – 2013 .40 Bảng 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh năm 2011-2013 .41 Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động BIDV Nam Định giai đoạn 2011 - 2013 41 Bảng 2.7: Dƣ nợ tín dụng BIDV Nam Định giai đoạn 2011 - 2013 45 Bảng 2.8: Cơ cấu dƣ nợ theo hình thức cho vay 47 Bảng 2.9: Dƣ nợ cho vay theo loại tiền tệ 48 Bảng 2.10: Dƣ nợ cho vay theo ngành kinh tế 48 Biểu 2.2: Dƣ nợ cho vay theo ngành kinh tế 49 Bảng 2.11: Dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế 51 Biểu 2.3: Biểu đồ dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.12: Tổng hợp tình hình nợ hạn, nợ xấu 52 Bảng 2.13: Tổng hợp tình hình nợ hạn 52 Bảng 2.14: Tổng hợp tình hình nợ xấu theo nhóm .53 Bảng 2.15: Kết xếp hạng tín nhiệm khách hàng 58 Bảng 2.16: Ứng dụng kết xếp hạng làm sở phân loại nợ 59 Bảng 2.17: Thực trạng tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Chi nhánh năm 2011 – 2013 62 Bảng 2.18: Thực trạng tiến độ thẩm định TSĐB Chi nhánh năm 2013 .64 Bảng 2.19: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng Chi nhánh 2011 - 2013 65 Bảng 2.20: Kết kiểm tra sau cho vay Chi nhánh năm 2011-2013 67 Luận văn cao học QTKD khoá 2012A vii Lê Thị Vân Hà DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV 34 Sơ đồ 2.2 Bộ máy quản lý BIDV .35 Sơ đồ 2.3: Cơ cấu tổ chức BIDV Nam Định 37 Sơ đồ 2.4: Mơ hình chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp BIDV 57 DANH MỤC BIỂU Biểu 2.1: Hoạt động huy động vốn BIDV Nam Định giai đoạn 2011-2013 39 Biểu 2.2: Dƣ nợ cho vay theo ngành kinh tế 49 Biểu 2.3: Biểu đồ dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế 52 Biểu 2.4: Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng năm 2013 62 Biểu 2.5: Nguyên nhân từ chối cho vay Chi nhánh 2011 - 2013 65 Luận văn cao học QTKD khoá 2012A viii Lê Thị Vân Hà MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định (Chi nhánh) nói riêng cần thiết đời sống kinh tế xã hội, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nhiều cải vật chất cho xã hội Những năm qua, kinh tế địa bàn vƣợt qua nhiều khó khăn, sớm tạo đƣợc ổn định tốc độ phát triển khá; chuyển dịch hƣớng công nghiệp hố- dịch vụ - nơng nghiệp Năng lực sản xuất, kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội tỉnh tăng nhanh Đời sống vật chất, văn hoá, tinh thần đông đảo nhân dân đƣợc cải thiện rõ rệt, đặc biệt nhiều vùng nông thôn tỉnh có số thay đổi tốc độ thị hố nhanh, với thành tựu to lớn tỉnh tận dụng triệt để nguồn lực từ ngoại lực nội lực để dành cho phát triển phải kể đến nguồn vốn tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc, nguồn vốn góp phần khơng nhỏ cho việc phát triển kinh tế tỉnh Nguồn vốn tín dụng đầu tƣ phát triển địa bàn đƣợc quản lý đầu mối Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định Trong năm qua, Chi nhánh có đóng góp to lớn q trình xây dựng sở hạ tầng kinh tế, xã hội…, làm bật dậy tiềm to lớn địa phƣơng Tuy nhiên, q trình thực sách tín dụng đầu tƣ phát triển địa bàn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định bộc lộ số tồn làm cho chất lƣợng hoạt động tín dụng chƣa cao Vì việc phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định quan trọng cần thiết nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động từ phát huy vai trị nguồn vồn tín dụng đầu tƣ đặc biệt phát triển kinh tế – xã hội tỉnh Học viên lựa chọn đề tài " Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định" để làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Luận văn cao học QTKD khố 2012 Lê Thị Vân Hà Mục đích nghiên cứu luận văn Nghiên cứu, tổng hợp sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Cơng tác tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định giai đoạn 2011 - 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phƣơng pháp thống kê, tổng hợp phân tích số liệu hoạt động tín dụng qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định từ năm 2011 - 2013 Sử dụng phƣơng pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ báo cáo kết kinh doanh ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Nam Định ngân Nhà nƣớc cung cấp để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Chi nhánh so với đơn vị khác Thu thập liệu, đánh giá, nhận định từ báo cáo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc, tạp chí kinh tế, tài chính, ngân hàng, để phân tích đƣa giải pháp tối ƣu Những đóng góp luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan đến tín dụng vai trị tín dụng, phân tích tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh giác độ thực tiễn công việc - Phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam giai đoạn 2011 – 2013 Qua tổng kết Luận văn cao học QTKD khố 2012 Lê Thị Vân Hà - Khởi kiện: Trong trƣờng hợp cần khởi kiện, ngân hàng phải khẩn trƣơng hoàn thiện thủ tục pháp lý cần thiết để khởi kiện khách hàng - Bán nợ: Bán toàn doanh nghiệp phần doanh nghiệp định quan trọng liệu có chủ sở hữu chuyển đổi doanh nghiệp để làm ăn có lãi bơm thêm vốn vào hoạt động kinh doanh để doanh nghiệp tồn tƣơng lai Tùy trƣờng hợp cụ thể, áp dụng bán toàn doanh nghiệp hay phần doanh nghiệp - Các biện pháp khuyến khích trả nợ: Miễn giảm phần lãi suất, tính lại lãi, khơng tính lãi phạt Những trƣờng hợp áp dụng cho khách hàng có thiện chí trả nợ gốc - Xử lý quỹ DPRR: Theo quy định biện pháp đƣợc áp dụng khoản nợ xấu sau ngân hàng áp dụng hết biện pháp khắc phục mà không thu hồi đƣợc nợ khoản nợ phát mại hết tài sản nhƣng chênh lệch âm bao gồm gốc lãi khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà khắc phục đƣợc Việc sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp khoản RRTD xảy làm lành mạnh hóa tài ngân hàng khơng có nghĩa hồn trả nợ vay cho khách hàng Đối với khoản nợ đƣợc xử lý quỹ DPRR Những khoản vay có rủi ro sau đƣợc bù đắp quỹ DPRR đƣợc chuyển bảng để theo dõi tận thu, ngân hàng phải dùng biện pháp khắc phục xử lý để thu hồi nợ - Biện pháp cán ngân hàng, cán phận liên quan ngân hàng Nhóm dấu hiệu liên quan đến yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng Ngoài biện pháp khắc phục xử lý nêu trên, dựa mức độ rủi ro thiếu sót từ phía cán mà ngân hàng lựa chọn mức độ xử lý truy cứu trách nhiệm bồi dƣỡng vật chất 3.2.5.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng tập trung Thơng tin đóng vai trị định lĩnh vực Trong công tác tín dụng khơng thể thiếu q trình phân tích tín dụng, khâu quan trọng q trình xét duyệt tín dụng Để phân tích tín dụng hiệu ngân hàng phải có Luận văn cao học QTKD khoá 2012 95 Lê Thị Vân Hà hệ thống thông tin cần thiết ngƣời vay tiền, thông tin đóng vai trị việc định vay Ngồi thơng tin từ thân khách hàng cung cấp có thơng tin đƣợc cung cấp từ Bộ, ban ngành Để đối chiếu đƣợc thông tin thu thập thông tin Ngân hàng phải cập nâng cao khả phân tích thơng tin từ ban ngành chức nhƣ: Bộ Tài chính, Tịa án kinh tế, Tổng cục thống kê, Kiểm tốn, chí kênh thơng tin từ ngân hàng khác Ngồi ra, ngân hàng thiết lập kênh thông tin từ địa phƣơng, vùng cho vay để thu thập thơng tin xác từ khách hàng sử dụng tín dụng ngân hàng 3.2.6 Đẩy mạnh sách Marketing Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển hoạt động tín dụng Bởi lẽ đơn giản tâm lý ngƣời dân Việt Nam có thói quen bắt chƣớc theo số đông, chịu tác động quy luật bày đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm nhƣ: ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin… Trong ngành ngân hàng, thụ động ngồi chờ khách hàng đến với chắn khơng có thị trƣờng điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ Ngân hàng phải cho ngƣời biết đến hoạt động mình, cho khách hàng biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy đƣợc lợi ích giao dịch với ngân hàng Vì nói đến ngân hàng nhiều ngƣời cịn khơng nắm rõ họ gửi tiền vào nhân hàng đó, họ đƣợc hƣởng lãi suất bao nhiêu, đƣợc hƣởng ƣu đãi gì, lợi ích Đặc biệt ngân hàng TMCP, ngƣời dân chƣa thực tin tƣởng tuyệt đối, họ quan niệm quan không thuộc nhà nƣớc khơng ổn định đáng tin nhƣ VCB Agribank… Chính vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh, đa dạng hóa hình thức quảng cáo, tuyên truyền nhƣ quảng cáo qua điện thoại, thƣ, hƣớng dẫn cụ thể rõ ràng hoạt động, dịch vụ mức lãi suất ngân hàng Quảng cáo mang tính chất khoa học tuyên truyền, quảng cáo cộng với Luận văn cao học QTKD khoá 2012 96 Lê Thị Vân Hà uy tín ngân hàng nhƣ làm tăng niềm tin nơi khách hàng Mặt khác, ngân hàng có đội ngũ nhân viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chất nghiệp vụ chuyên mơn khách hàng biết đến hoạt động ngân hàng Bên cạnh hình thức quảng cáo khuyến mãi, quà tặng kèm, giúp đẩy mạnh thêm hoạt độn quảng cáo, thu hút nguồn vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến đa dạng, hay tạo thích thú thỏa mãn nơi khách hàng nhƣ: lãi suất ƣu đãi khách hàng giao dịch thƣờng xuyên, giảm chi phí chuyển tiền khách hàng lớn quen thuộc… ngƣời quảng cáo, tuyên truyền hữu hiệu tốt cho ngân hàng, họ hiểu rõ ngân hàng Mạng lƣới hoạt động BIDV Nam Định cần phải trọng tới khu vực nông thơn Tăng cƣờng tun truyền, đƣa thơng tin xác, đắn hoạt động ngân hàng cho ngƣời dân biết, đáp ứng yêu cầu thắc mắc ngƣời dân 3.2.7 Một số giải pháp khác Một là: Đa dạng hố phương thức tín dụng Sự phát triển kinh tế dẫn đến nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng Để mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng, Chi nhánh cần thiết phải đáp ứng đƣợc chi tiết tất nhu cầu Để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn, trƣớc hết phải đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng tín dụng ngắn hạn Vì vậy, đa dạng hố phƣơng thức tín dụng ngắn hạn điều kiện cần để đạt đƣợc chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Bên cạnh hai hình thức tín dụng ngắn hạn áp dụng chủ yếu Chi nhánh, cần phát triển thêm phƣơng thức khác Một phƣơng thức mà Chi nhánh áp dụng cho vay luân chuyển Tại Chi nhánh, phận lớn khách hàng kinh doanh lĩnh vực thƣơng mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến Đối với khách hàng này, Chi nhánh áp dụng hai phƣơng thức tín dụng ngắn hạn cho vay theo hạn mức cho vay lần Tuy nhiên khách hàng có quan hệ tín dụng thƣờng xun phƣơng thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng Phƣơng thức cho vay theo hạn mức đƣợc áp dụng tỏ Luận văn cao học QTKD khoá 2012 97 Lê Thị Vân Hà phù hợp nhƣng việc kiểm soát khoản vay trƣờng hợp khó khăn ngân hàng Trong cho vay theo phƣơng thức ln chuyển địi hỏi ngƣời vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hoá nhập giải ngân Việc cho vay vào lƣợng giá trị hàng hoá thực nhập nhƣ không hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, khơng tốn nhiều thời gian chi phí (có ƣu điểm cho vay theo hạn mức) mà đảm bảo đƣợc số tiền cho vay từ ngân hàng đƣợc sử dụng mục đích Một phƣơng thức tín dụng có hiệu khác chiết khấu thƣơng phiếu Đối với ngân hàng hình thức cấp tín dụng ngắn hạn rủi ro ngân hàng ln nắm trái quyền địi nợ giấy tờ có giá Ƣu điểm trội phƣơng thức chiết khấu chứng từ đƣợc chiết khấu có tính khoản cao, chí gần nhƣ tiền mặt Việc thực nghiệp vụ tạo khoản thu nhập cho ngân hàng, đồng thời tạo nên tài khoản có tính khoản cao Với thời hạn ngắn, an tồn cao, phƣơng thức tín dụng ngắn hạn tốt Hiện nay, Chi nhánh thực nghiệp vụ chiết khấu thƣơng phiếu nhiên với chƣa quan tâm ban giám đốc chi nhánh thiếu hiểu biết cán thực nghiệp vụ này, phát triển phƣơng thức tín dụng ngắn hạn chƣa cao Việc thực nghiệp vụ chiết khấu thƣơng phiếu dừng lại chiết khấu chứng từ xuất phòng kinh doanh ngoại hối thực Với ƣu điểm cho vay luân chuyển chiết khấu thƣơng phiếu phƣơng thức tín dụng ngắn hạn hiệu Phát triển phƣơng thức giúp nâng cao quy mơ, hiệu chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Hai là: Thay đổi cấu dư nợ cho vay Cơ cấu dƣ nợ cho vay có ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng hoạt động tín dụng Trong cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn, dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn phù hợp với chức ngân hàng thƣơng mại – cung cấp vốn ngắn hạn Song dƣ nợ ngắn hạn tăng cao mà lại khơng đảm bảo đƣợc chất lƣợng rủi ro ngân hàng lại lớn Do cấu dƣ nợ cần phải kết Luận văn cao học QTKD khoá 2012 98 Lê Thị Vân Hà hợp việc mở rộng nâng cao chất lƣợng Trong cấu dƣ nợ ngắn hạn, Chi nhánh tỷ trọng lớn cho khu vực kinh tế quốc doanh, khu vực kinh tế quốc doanh vay ngắn hạn với tỷ trọng tƣơng đối khiêm tốn Cơ cấu dƣ nợ bất cập nhƣ vừa hạn chế khả tài trợ cho doanh nghiệp quốc doanh, vừa làm tăng rủi ro ngân hàng tập trung nhiều vào nhóm khách hàng, làm cho ngân hàng khoản thu nhập tiềm từ khu vực doanh nghiệp quốc doanh Việc cấu lại dƣ nợ cho vay phải đƣợc thực sách khuyến khích doanh nghiệp ngồi quốc doanh có dự án khả thi đến vay vốn ngân hàng, vừa phải có tính chủ động hỗ trợ, tƣ vấn doanh nghiệp từ phía ngân hàng Chi nhánh khách hàng nghiên cứu phƣơng án, dự án vay vốn cho có hiệu nhất, đứng quyền lợi hợp lý khách hàng để tƣ vấn cho vay ngƣời hỗ trợ vốn Làm nhƣ vậy, không ngân hàng thu hút đƣợc doanh nghiệp có khả vay vốn kinh doanh, mà đảm bảo chất lƣợng cho vay đƣợc tốt hơn, ngân hàng ngƣời quản lý giám sát trực tiếp vốn vay Ba là: Lập quỹ dự phòng rủi ro nghiêm túc thực Rủi ro hoạt động ngân hàng khơng thể tránh khỏi đáng kể rủi ro tín dụng Để hạn chế rủi ro, Chi nhánh cần phải thành lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cách mà Chi nhánh bù đắp cho khoản không thu hồi đƣợc trình hoạt động Khoản tiền trích cho quỹ đƣợc coi nhƣ khoản chi phí Chi nhánh, đến cuối năm số tiền dự phịng cịn lại quỹ đƣợc hồn lại để giảm số tiền dự phịng trích đƣợc coi nhƣ khoản thu Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro phải thực nghiêm túc theo quy định, nhiên định trích lập dự phịng rủi ro hàng quý, hàng năm nhƣ để phù hợp với hoạt động kinh doanh, tình hình tài Chi nhánh việc phịng Quản trị tín dụng, phịng kế hoạch nguồn vốn phải đệ trình lên ban giám đốc phƣơng án cụ thể, sở ban giám đốc hội đồng xử lý rủi ro định Bốn là: Chi nhánh nên cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Luận văn cao học QTKD khoá 2012 99 Lê Thị Vân Hà Quan hệ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Nam Định khách hàng dựa nguyên tắc: Hoạt động kinh doanh ngân hàng dựa sở hoạt động kinh doanh khách hàng Khách hàng làm ăn có hiệu trả nợ đƣợc nợ vay, đồng thời mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động, thu lãi ngƣợc lại dẫn đến gia tăng nợ hạn kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cung cấp dịch vụ tƣ vấn công cụ đắc lực giúp doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển, hƣớng tới mục tiêu tạo thị trƣờng mới, giảm rủi ro tăng lợi nhuận Chi nhánh nên thành lập phận phân tích thơng tin tín dụng xử lý rủi ro tín dụng, phận trực thuộc trực tiếp phịng Quản trị tín dụng, thành viên lãnh đạo phịng cán tín dụng có kinh nghiệm, phận báo cáo trực tiếp lên Ban giám đốc vay hay vay cũ nhƣng có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ Ngồi Chi nhánh chủ động liên kết hệ thống với ngân hàng thƣơng mại khác phối hợp cho vay, giải nợ hạn, thông tin khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ quan pháp luật 3.3.1.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Một là: Hoàn thiện văn pháp quy Văn pháp quy tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Tuy nhiên thực tế tồn nhiều bất cập trình áp dụng thực thi Để khắc phục tình trạng này, NHNN cần đƣợc bổ sung sửa đổi theo nội dung nhƣ đổi nội dung phƣơng pháp tra tra NHNN theo hƣớng đƣa quyền đánh giá kiểm soát hoạt động cho vay NHTM thành nội dung quan trọng công tác tra, giám sát Ngân hàng Nghiên cứu ban hành quy chế mẫu, điều lệ mẫu tổ chức, hoạt động kiểm tốn nội doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng theo chuẩn mực quốc tế, đảm bảo tính thống thực Luận văn cao học QTKD khố 2012 100 Lê Thị Vân Hà Hồn thiện hai luật, Luật NHNN, Luật TCTD nhằm khắc phục tình trạng mâu thuẫn đƣa vào áp dụng nhƣ Xây dựng chế phối hợp, chia sẻ thông tin NHTM nƣớc nƣớc để nâng cao hiệu hoạt động NHTM Việt Nam Hai là: Hoàn thiện chế giám sát - Xây dựng hệ thống thông tin liên quan đến toàn hoạt động ngân hàng Hệ thống thông tin ngân hàng chƣa đầy đủ, thiếu xác khơng mang tính thời Đa phần thông tin đƣợc báo cáo biểu mẫu khó sử dụng phân tích, tổng hợp Hiện nay, Trung tâm thông tin CIC chịu trách nhiệm cung cấp thơng tin tín dụng cho TCTD nhiên tồn mốt số bất cập Yêu cầu đặt phải nâng cao chất lƣợng thông tin Trung tâm thơng tin CIC nhằm hoạt động có hiệu hơn, trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thơng tin, đƣa định tín dụng xác hơn, tránh tình trạng nhiều ngân hàng cho dự án vay, cho vay để khách hàng trả nợ ngân hàng khác Một giải pháp NHNN nên đƣa yếu tố công nghệ vào việc cung cấp thông tin, điều giúp cho TCTD dễ dàng việc khai thác, sử dụng Đồng thời tăng cƣờng điều phối tổ chức cung cấp thông tin quốc tế đầu mối thông tin nƣớc nhƣ: Tổng cục thống kê, Bộ, ngành liên quan, - Hoàn thiện chế hoạt động nâng cao vai trò tra ngân hàng Trong thời gian qua, NHNN ban hành quy định vốn an tồn RRTD thơng qua bốn tỷ lệ: tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ an toàn khoản, tỷ lệ an toàn sử dụng nguồn vốn ngắn hạn tỷ lệ an toàn dƣ nợ Tuy nhiên, chế giám sát để đảm bảo cho ngân hàng thực nghiêm chỉnh quy định chƣa đƣợc ý Yêu cầu đặt phải nâng cao vai trị giám sát tra Cơng tác tra phải chặt chẽ khoa học hơn, tránh triển khai chồng chéo, gây khó khăn cho NHTM hoạt động Điều tất yếu phải có Luật tra đời, đặc biệt trình hội nhập, công tác kiểm tra giám sát yêu Luận văn cao học QTKD khoá 2012 101 Lê Thị Vân Hà cầu tất chủ thể kinh tế Ba là: Nâng cao chất lƣợng thông tin tín nhiệm CIC Ngân hàng Nhà nƣớc có lợi đƣợc ngân hàng thƣơng mại cung cấp tài liệu, hồ sơ tài chính, pháp lý khách hàng vay vốn, tình hình dƣ nợ mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng có điều kiện để đánh giá tín nhiệm khách hàng xác Hiện trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nƣớc thực chức cung cấp thơng tin tín nhiệm cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp có thu phí, nhiên nguồn thơng tin mà CIC cung cấp chƣa đầy đủ mức độ xác chƣa cao Để nâng cao chất lƣợng thông tin mà CIC cung cấp cho tổ chức, đòi hỏi CIC thời gian tới phải đƣợc cải tiến nhiều theo hƣớng: + Cung cấp thơng tin phải nhanh chóng; + Nguồn thơng tin phải cập nhật, xác; + Ngồi thơng tin tài cịn phải bao gồm thơng tin phi tài Ngồi ra, CIC có nhiều thông tin doanh nghiệp nƣớc nhƣng chƣa triển khai xây dựng sở liệu doanh nghiệp nên chƣa cho phép NHTM truy cập vào sở liệu Để có thông tin đầy đủ doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống sở liệu tập trung doanh nghiệp chia sẻ nguồn liệu tới tổ chức tín dụng 3.3.1.2 Đối với Chính phủ, quan pháp luật Một là: Hoàn thiện văn pháp lý Một hệ thống văn pháp lý đồng hiệu tạo sở hoạt động ngân hàng Tuy nhiên nhiều bất cập việc tổ chức thực Vậy cần hồn thiện quy trình, tổ chức đầy đủ phận thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, tránh việc thủ tục Tránh ách tắc xử lý quan liên quan chƣa đƣợc thành lập, chƣa đƣợc giao nhiệm vụ Hiện quy định giao dịch bảo đảm có nhiều bất cập q trình áp dụng trình tự xử lý, phối hợp quan ban hành, quan thực hiện, gây chậm trễ trình làm thủ tục cho vay NHTM Để giải vấn đề này, quy định giao dịch bảo đảm cần chỉnh sửa bổ sung nội dung sau: Luận văn cao học QTKD khoá 2012 102 Lê Thị Vân Hà - Gọn hố qui trình giao dịch bảo đảm Hiện tại, để đăng ký giao dịch bảo đảm cho vay 10 ngày, nhƣ việc công chứng giấy tờ 02 tuần làm việc Nên rút ngắn thời gian xử lý để đảm bảo cho thời gian thực vay NHTM đƣợc rút ngắn - Sử dụng công nghệ thơng tin quy trình đăng ký giao dịch bảo đảm Việc đăng ký giao dịch bảo đảm qua mạng điều kiện tốt cho công tác giao dịch NHTM Trung tâm thông tin đăng ký nhà đất Hiện nay, việc đƣợc thực nhƣng chƣa đầy đủ, cán ngân hàng phải đến trung tâm để nộp hồ sơ Vậy chế độ bảo mật scan hồ sơ, toàn liệu chuyển đến trung tâm, giảm thiểu công việc cho cán ngân hàng, giúp tối đa hóa suất lao động Hai là: Hồn thiện chế hoạt động độc lập NHNN Hiện tại, hoạt động NHNN có tính độc lập chƣa cao, phải có khó khăn q trình thực nhiệm vụ Điều tác động gián tiếp tới hoạt động NHTM Ba là: Hoàn thiện quy định kế toán kiểm toán Luật kế toán chƣa thật phù hợp với thơng lệ quốc tế gây khó khăn cơng tác xem xét, đánh giá kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đây cản trở lớn tới việc thẩm định cho vay ngân hàng Ngoài hoạt động Kiểm tốn độc lập chƣa phát huy hết vai trị mình, đơi có báo cáo tài đƣợc kiểm tốn khơng đảm bảo tính minh bạch, điều ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngân hàng Do vậy, Nhà nƣớc cần ban hành văn pháp lý để đƣa hoạt động vào quy củ, nề nếp Bên cạnh có hình thức xử phạt thích đáng trƣờng hợp vi phạm, tạo sở cho hoạt động cho vay ngân hàng, đảm bảo tính an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Bốn là: Thực tốt sách quy hoạch Chính sách quy hoạch tốt tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển chung kinh tế Nếu công tác quy hoạch tốt tác động tích cực tới chủ thể Luận văn cao học QTKD khoá 2012 103 Lê Thị Vân Hà kinh tế, từ tác động tới hoạt động ngân hàng Chính sách quy hoạch phải có tính ổn định, tính tiên liệu, có nhƣ đáp ứng yêu cầu quản lý ứng phó với biến động thị trƣờng kinh tế Năm là: Hoàn thiện chế hoạt động sách quản lý thị trƣờng bán đấu giá tập trung Để tạo điều kiện cho ngân hàng phát mại TSBĐ Nhà nƣớc nên thành lập thị trƣờng thống đấu giá tài sản mà ngân hàng cần phát mại Điều đảm bảo tính minh bạch cơng khai bên đồng thời giúp cho Nhà nƣớc kiểm sốt cơng tác chặt chẽ Hiện nay, số tỉnh, thành phố thành lập Trung tâm bán đấu giá tài sản, nhiên hoạt động rời rạc chƣa có can thiệp chặt chẽ Nhà nƣớc Để chuẩn hoá giúp cho thị trƣờng hoạt động hiệu quả, Nhà nƣớc cần thực hiện: - Luật hoá thị trƣờng bán đấu giá - Thành lập Trung tâm (Cơng ty) bán đấu giá có đạo kiểm tra kiểm sốt chặt chẽ - Quy trình thực đấu giá gọn nhẹ hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Về hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng Cơng tác xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tồn đọng phức tạp liên quan đến nhiều luật, nhiều đối tƣợng, nhiều thành phần kinh tế, vậy, BIDV Việt nam cần sớm ban hành qui trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay áp dụng toàn hệ thống Trong định hƣớng phát triển, BIDV đề mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dƣ nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ, cần sớm ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động - Về công tác đào tạo Thƣờng xuyên tổ chức đào tạo cho cán nghiệp vụ Chi nhánh đặc biệt nghiệp vụ hoạt động tín dụng Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề tín dụng, tổ chức cho cán tham quan, học tập chi nhánh hệ thống, tham Luận văn cao học QTKD khoá 2012 104 Lê Thị Vân Hà quan học hỏi mô hình ngân hàng nƣớc ngồi tiên tiến, đại có tính tƣơng đồng với điều kiện hoạt động nƣớc - Đầu tư phát triển công nghệ thông tin Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho Ngân hàng định có đầu tƣ hay khơng Ngân hàng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phƣơng án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lƣu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng…dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tƣ Do vậy, BIDV cần xây dựng thêm kênh thông tin ngân hàng khách hàng nhằm nhanh chóng thu thập phản hồi từ phía khách hàng để khơng ngừng hoàn thiện, nâng cấp dịch vụ ngân hàng; Hoàn thiện chƣơng trình quản lý giới hạn tín dụng hệ thống; bổ sung chỉnh sửa chƣơng trình báo cáo có để hỗ trợ lập đƣợc báo cáo tín dụng theo quy định cung cấp thơng tin để quản lý tín dụng Luận văn cao học QTKD khoá 2012 105 Lê Thị Vân Hà KẾT LUẬN Cùng với tăng trƣởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn có đƣợc nhƣ cho có hiệu cịn quan trọng nhiều, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng lo lắng Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định, luận văn "Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định" phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định phân tích hội, thách thức Chi nhánh từ đƣa giải pháp, biện pháp cơng tác tín dụng nói riêng hoạt động Chi nhánh nói chung Luận văn đƣợc thực hoàn thành từ kết học tập trau dồi kiến thức, kỹ kinh tế, quản trị kinh doanh cách toàn diện trình học tập lớp cao học – Ngành quản trị kinh doanh, thầy cô giáo Viện Kinh tế Quản lý – Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội giảng dạy, Đặc biệt hƣớng dẫn tận tâm thầy giáo: PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn - Khoa Kinh tế & Quản lý Trƣờng đại học Bách khoa Hà Nội Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định; Tôi nhận thấy Chi nhánh đơn vị có nhiều triển vọng phát triển tốt, tuân thủ tốt nguyên tắc, qui chế việc bảo đảm chất lƣợng tín dụng Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng nhận thấy dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn có khả phát sinh tƣơng lai làm xấu chất lƣợng hoạt động tín dụng Chi nhánh so với Trên sở điều kiện thực tiễn riêng biệt Chi nhánh, khó khăn thuận lợi, khách quan lẫn chủ quan, học viên đƣa số Luận văn cao học QTKD khoá 2012 106 Lê Thị Vân Hà giải pháp ngắn hạn dài hạn, để hạn chế tối đa khả xấu phát sinh nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng đơn vị Tuy nhiên việc hồn thiện cơng tác tín dụng địi hỏi phải đƣợc tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu góc độ sâu hơn, xác Mặc dù có nhiều cố gắng, nhƣng trình độ cịn hạn chế nên giải pháp mà học viên đƣa tránh khỏi sai sót, tính thuyết phục khái qt chƣa cao Song hy vọng tồn giải pháp sớm đƣợc nghiên cứu xem xét Vì mong đƣợc góp ý chân thành cảm thơng thầy cô giáo Một lần xin đƣợc cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo PGS.TS Nguyễn Ái Đồn, thầy giáo Viện Kinh tế Quản lý, cán Viện Đào tạo sau Đại học – Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định giúp đỡ tơi hồn thành luận văn này./ Nam Định, ngày tháng năm 2014 Học viên thực LÊ THỊ VÂN HÀ Luận văn cao học QTKD khoá 2012 107 Lê Thị Vân Hà TÀI LIỆU THAM KHẢO I SÁCH Lê Thẩm Dƣơng (2006), Những vấn đề tín dụng ngân hàng, NXB thống kê TS Nguyễn Đăng Đờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê Cục Thống kê tỉnh Nam Định (2011, 2012, 2013), Niên giám thống kê tỉnh Nam Định năm 2011, 2012, 2013, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài – tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Trung tâm đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng (BTC) (2006), Hiểu thẩm định kế hoạch kinh doanh, Tài liệu đƣợc Phái đoàn Liên minh Châu Âu Việt Nam tài trợ II Ấn phẩm TS Phạm Thị Minh Lý Lƣơng Ánh (2008), Tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế, Tạp chí ngân hàng Tỉnh ủy Nam Định (2010), Báo cáo trị Ban chấp hành Đảng tỉnh Nam Định Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Nam Định lần thứ XVIII (nhiệm kỳ 2010-2015) BIDV (2014), Bản cáo bạch niêm yết cổ phiếu Sở giao dịch chứng khốn thành phố Hồ Chí Minh BIDV (2011, 2012, 2013), Báo cáo thường niên 2011, 2012, 2013 BIDV Luận văn cao học QTKD khoá 2012 108 Lê Thị Vân Hà BIDV Nam Định (2011, 2012, 2013), Báo cáo thường niên 2011, 2012, 2013 BIDV Nam Định TS Nguyễn Thị Mỹ Dung (2008), Làm để cao chất lượng loại hình tín dụng cho vay bất động sản, Tạp chí ngân hàng Th.s Trần Văn Dự (2008), Về hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp địa phương vùng Đơng sơng Hồng, Thị trƣờng tài tiền tệ Đặng Văn Hải (2008), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cơng ty cổ phần thời kỳ hội nhập mở cửa, Thị trƣờng tài tiền tệ TS Hồng Xn Quế (2008), Lãi suất cho vay có xu hướng giảm nhẹ đồng loạt số hoạt động tín dụng phục hồi, Tạp chí Thị trƣờng Tài tiền tệ 10 BIDV (2008), Sổ tay tín dụng BIDV 11 Phạm Huỳnh Tuấn (2008), Năng cao chất lượng tăng trưởng hoạt động ngân hàng số vấn đề cần quan tâm, Thị trƣờng tài tiền tệ 12 Th.s Đào Thị Thanh Tú (2008), Giải pháp để ngân hàng thương mại giảm lãi suất cho vay vốn lợi ích chung kinh tế, Thị trƣờng tài tiền tệ III Website http://www.sbv.gov.vn/ Ngân hàng Nhà nƣớc http://www.bidv.com.vn/ BIDV http://www.chinhphu.vn Chính phủ http://www.namdinh.gov.vn/ Nam Định www.mof.gov.vn: Bộ Tài www.mpi.gov.vn: Bộ Kế hoạch Đầu tƣ www.vneconomy.com.vn: Thời báo Kinh tế Việt Nam Luận văn cao học QTKD khoá 2012 109 Lê Thị Vân Hà ... – xã hội tỉnh Học viên lựa chọn đề tài " Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định" để làm đề tài nghiên... thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Nam Định Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện. .. Vân Hà CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.1.1 Quá