Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng tại quỹ tín dụng trung ương chi nhánh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN BÌNH NGUN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN BÌNH NGUN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ ĐỀ TÀI: QTKDVT0211B - 16 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐOÀN XUÂN THỦY HÀ NỘI - 2014 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội LỜI CAM ĐOAN Luận văn Cao học QTKD LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sĩ kinh tế ngành Quản trị Kinh doanh với đề tài “ Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Phú Thọ” tác giả viết hướng dẫn TS Đoàn Xuân Thủy Luận văn viết sở vận dụng lý luận chung tín dụng ngân hàng, thực trạng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Phú Thọ để đưa số biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Khi viết luận văn này, tác giả có tham khảo kế thừa số lý luận chung tín dụng ngân hàng sử dụng thơng tin số liệu từ tạp chí, sách, mạng internet … theo danh mục tham khảo Tác giả cam đoan khơng có chép ngun văn từ luận văn hay nhờ người khác viết Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cam đoan chấp nhận hình thức kỷ luật theo quy định Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Người cam đoan Nguyễn Bình Nguyên Học viên:Nguyễn Bình Nguyên Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, thầy giáo, cô giáo trực tiếp giảng dạy, truyền tải kiến thức, kinh nghiệm quản lý thiết thực bổ ích cho hoạt động nghiên cứu công tác thực tiễn thân Tơi xin tỏ lịng cảm ơn sâu sắc đến TS Đồn Xn Thuỷ người tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện giúp tơi thực hồn thành luận văn tốt nghiệp Xin cảm ơn Ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên quỹ tín dụng nhân dân trung ương - Chi nhánh Phú Thọ tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè động viên, giúp đỡ trình thực hồn thành luận văn Trong trình nghiên cứu khả trình độ cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định mong nhận góp ý chân thành thầy giáo, giáo, để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Người thực Nguyễn Bình Nguyên Học viên:Nguyễn Bình Nguyên Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH , BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM 1.2.1 Quy trình tín dụng khái quát 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ bước quy trình tín dụng NHTM 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.3.1 Các yếu tố bên 11 1.3.2 Các yếu tố bên 14 1.4.CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 16 1.5 NỘI DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 20 1.5.1 Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng 20 1.5.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo quy trình tín dụng 20 1.5.3 Phân tích hoạt động tín dụng theo yếu tố ảnh hưởng 21 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 22 2.1 TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 22 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 22 Học viên:Nguyễn Bình Nguyên Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Chi nhánh Phú Thọ 24 2.1.2.1 Chức nhiệm vụ 24 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Phú Thọ 25 2.1.3 Quy mô kết hoạt động : 27 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH CÁC NĂM 2009-2011 28 2.2.1 Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng Chi nhánh 28 2.2.1.1 Kết cơng tác tín dụng: 28 2.2.1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Chi nhánh 29 2.2.2 Phân tích hoạt động cho vay theo quy trình tín dụng 57 2.2.2.1 Quy trình cho vay 57 2.2.2.2 Phân tích tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ 61 2.2.2.3 Phân tích cơng tác thẩm định vị khách hàng tài sản đảm bảo 63 Thẩm định khách hàng 63 2.2.2.4 Tập hợp hồ sơ, định cấp tín dụng 66 2.2.2.5 Thực cấp tín dụng, giải ngân 69 2.2.2.6 Kiểm tra, xử lý nợ vay tất toàn hợp đồng 70 2.2.3 Phân tích hoạt động cho vay theo yếu tố ảnh hưởng 72 2.2.3.1 Các yếu tố bên 72 2.2.3.2 Các nhân tố bên 80 2.3 KẾT LUẬN VỀ CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH 85 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 89 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG 89 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH PHÚ THỌ 90 3.2.1 Chiến lược khách hàng 90 3.2.2 Chiến lược sản phẩm 90 3.2.3 Chiến lược quản lý rủi ro 91 Học viên:Nguyễn Bình Nguyên Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH 91 3.3.1 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn 91 3.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng công tác cho vay 94 3.3.2.1 Giải pháp 1: Áp dụng quy trình cho vay tái thẩm định 94 3.3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng 101 3.3.2.3 Giải pháp 3: Xây dựng sách khách hàng hợp lý 103 3.3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 105 3.3.2.5 Giải pháp 5: Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực công tác cho vay 107 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 109 3.4.1 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 109 3.4.1 Lãi suất huy động tiền gửi 109 3.4.2 Lãi suất cho vay 110 3.4.3 Thành lập thêm nhiều QTDND sở khu vực nông thôn 111 LỜI KẾT 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 Học viên:Nguyễn Bình Nguyên Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 : Kết hoạt động Quỹ tín dụng Trung ương 23 năm 2009 - 2011 23 Bảng 2.2 : Tổng hợp kết hoạt động Chi nhánh năm 2009 -2011 28 Bảng 2.3 : Kết kinh doanh Chi nhánh năm 2009 - 2011 29 Bảng 2.4:Tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi 31 QTDTW, TCTD, Chi nhánh 31 Bảng 2.5 : Tỷ trọng vốn huy động thị trường Chi nhánh khối NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ: 33 Bảng 2.6 : Diến biến lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn Chi nhánh năm 2009-2011: 33 Bảng 2.7 : Lãi suất huy động tiền gửi Chi nhánh số TCTD áp dụng địa bàn Phú Thọ (tháng 12-2011): 33 Bảng 2.8: Cơ cấu tiền gửi phân theo kỳ hạn Chi nhánh 34 năm 2009 - 2011 34 Bảng 2.9 : Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh theo xuất sứ: 35 Bảng 2.10: Tổng hợp tình hình dư nợ cho vay Chi nhánh 39 năm 2009-2011 39 Bảng 2.11: Tốc độ tăng trưởng tín dụng Chi nhánh so với QTDTW TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ 40 Bảng 2.12: Tỷ trọng nợ cho vay Chi nhánh so với khối NHTM dịa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2009 – 2011 40 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ cho vay Chi nhánh năm 2009 – 2011 41 Bảng 2.14: Tỷ trọng dư nợ cho vay phân theo khách hàng 42 Bảng 2.15: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo thời gian Chi nhánh năm 2009 – 2011 44 Bảng 2.16: Dư nợ cho vay hệ thống phân theo đối tượng khách hàng 45 Bảng 17: Dư nợ cho vay hệ thống phân theo ngành kinh tế 46 Bảng 2.18: Cho vay hệ thống phân theo tài sản đảm bảo năm 2009 - 2011 48 Bảng 2.19 : Doanh số cho vay Chi nhánh Phú Thọ năm 2009 - 2011 48 Bảng 2.20: Doanh số thu nợ Chi nhánh năm 2009 - 2011 49 Học viên:Nguyễn Bình Nguyên Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD Bảng 2.21: Phân loại dư nợ cho vay ngồi hệ thống theo nhóm Chi nhánh Các năm 2009-2011: 51 Bảng 2.22: Tình hình nợ xấu Chi nhánh năm 2009 – 2011 53 Bảng 2.23: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh, QTDTW số NHTM địa bàn Phú Thọ năm 2009-2011 54 Bảng 2.24: Tỷ suất lợi nhuận Chi nhánh năm 2009 - 2011 56 Bảng 2.25: So sánh ROA Chi nhánh với QTDTW TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ 57 Bảng 2.26 : Thực trạng tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Chi nhánh năm 2009 – 2011 62 Bảng 2.27: Thực trạng BCTC doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh 65 Bảng 2.28: Thực trạng tiến độ thẩm định TSĐB Chi nhánh năm 2010-2011 66 Bảng 2.29: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng Chi nhánh 2009 - 2011 67 Bảng 2.30: Kết kiểm tra sau cho vay Chi nhánh năm 2009-2011 71 Bảng 2.31: Sự tăng trưởng số lượng Chi nhánh cấp I Ngân hàng cơng ty tài địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2009 - 2011 78 Bảng 2.32: Diến biến lãi suất phổ biến cho vay hệ thống Chi nhánh năm 2009-2011 82 Bảng 2.33: Lãi suất cho vay phổ biến số TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ Tháng 12 năm 2011 82 Bảng 2.34: Cơ cấu lao động Chi nhánh phân theo độ tuổi 2009 - 2011 83 Học viên:Nguyễn Bình Nguyên Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh năm 2009 - 2011 36 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay, thu nợ Chi nhánh năm 2009 – 2011 50 Biểu đồ 2.3 Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng năm 2011 63 Biểu đồ 3: Nguyên nhân từ chối cho vay Chi nhánh 2009 - 2011 67 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Quy trình cho vay khái quát Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức quản lý chi nhánh 27 Hình 2.2 Quy trình cho vay hệ thống Chi nhánh áp dụng 60 Hình Quy trình tín dụng tái thẩm định 97 Học viên:Nguyễn Bình Nguyên Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội - Luận văn Cao học QTKD Các học viên nhân viên hệ thống QTDTW nên thời gian học tập học viên có điều kiện gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm vùng miền giải công việc - Học viên tham gia lớp học thành phần, dễ quản lý nghiêm túc - Thông qua lớp học lãnh đạo cấp cao QTDTW nghe ý kiến phản ánh học viên thực trạng công tác tín dụng đơn vị cách cụ thể vướng mắc bất cập chế nội cần tháo gỡ * Định kỳ tổ chức hội thi nghiệp vụ toàn hệ thống: QTDTW nên thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ theo định kỳ - năm lần, theo nghiệp vụ trọng nghiệp vụ Huy động vốn cho vay: - Việc tổ chức hội thi dấy lên phong trào tự học tập, nghiên cứu Chi nhánh cá nhân toàn hệ thống, - Nội dung Hội thi nên khuyến khích mạnh sáng kiến mới, ý tưởng hay, kinh nghiệm tốt để từ đơn vị tham gia có điều kiện học tập ứng dựng vào thực tiễn đơn vị  Kết kỳ vọng giải pháp - Học viên nắm qui trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng cách tồn diện nhiều khía cạnh khác qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay… - Giúp học viên có cách nhìn nhận tổng quát dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả cho vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ dự báo khả triển vọng lĩnh vực khách hàng xin vay.… - Học viên có kỹ cần thiết, tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc, tư vấn khách hàng sử lý tình xảy - Sau hồn thành khóa học, kỳ vọng học viên có nhìn nhận tổng qt tình hình kinh tế xã hội để lựa chọn khách hàng lĩnh vực cho vay phù hợp, đồng thời nâng cao kỹ thẩm định tính khả thi phương án, dự án Từ nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Chi nhánh - Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 102 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD  Tính khả thi giải pháp Với nhu cầu phát triển QTDTW, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh QTTW nói chung Chi nhánh nói riêng “Giải pháp: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên nói chung nhân viên tín dụng nói riêng” thực cần thiết 3.3.2.3 Giải pháp 3: Xây dựng sách khách hàng hợp lý  Cơ sở đề xuất giải pháp Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động đặc biệt hoạt động như: Huy động vốn, cho vay khách hàng, lãi suất huy động, lãi suất cho vay TCTD ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên Việc giải nhanh chóng chế độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo chưa thực làm hài lịng khách hàng, cơng tác Marketing, chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng, thu thập thông tin khách hàng thu thập thông tin kinh tế xã hội từ ngành hữu quan chưa trọng làm thường xuyên Các tiêu kinh tế kỹ thuật từ ngành chưa cập nhật làm đánh giá hiệu kinh tế phân tích kinh doanh, phân tích loại khách hàng Với mục tiêu mở rộng quy mô xây dựng Chi nhánh phát triển bền vững cần phải có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín thu hút thêm nhiều khách hàng  Nội dung giải pháp Thứ nhất: Chi nhánh cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn, quán để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng phục vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường, tâm lý khách hàng; Tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa khuyến cáo cho khách hàng phương án tháo gỡ cho phù hợp Tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục pháp lý, cách đầu tư có lợi để khách hàng có cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khách hàng Chi nhánh Thứ hai: Có sách ưu đãi khách hàng ln gắn bó với Chi nhánh thời gian nội dung hoạt động, có lịch sử thực tốt việc trả nợ đầy đủ, hạn, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 103 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD tượng Chi nhánh phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với Chi nhánh, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lịng khách hàng hình ảnh Chi nhánh ln gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Cụ thể: Chi nhánh cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng bước đầu có quan hệ với Chi nhánh Cần phân loại dựa tiêu chí như: - Quy mô khả phát triển khách hàng - Thời gian quan hệ với Chi nhánh - Mức độ uy tín khác hàng quan hệ - Mức độ phát sinh quan hệ với đơn vị khác - Lĩnh vực hoạt động kinh doanh… Qua có sách phục vụ, chế phù hợp cho nhóm khách hàng như: Lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện thuận Thứ ba: Xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mếm khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm nhân viên thông qua số lượng, chất lượng công việc ý kiến nhận xét khách hàng (thư góp ý) tháng, quý, có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức phục vụ khách hàng nhân viên nâng cao, nhân viên phải vận động nhiều hơn, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng chất lượng công việc theo kế hoạch giao Đặt hịm thư góp ý để khách hàng góp ý phục vụ nhân viên chế Chi nhánh qua chấn chỉnh nhân viên phục vụ chưa tốt chỉnh sửa quy định khơng phù hợp, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ nhằm đáp ứng cao hài lòng khách hàng Thứ tư: Cần đẩy mạnh tiếp cận, khai thác khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng, phát triển sản phẩm bảo lãnh như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…nhằm thu hút khách hàng lớn từ có nguồn huy động ngắn hạn tăng thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 104 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD  Kỳ vọng giải pháp Với nội dung giải pháp đưa phần tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lơi kéo thêm khách hàng TCTD khác, giúp gia tăng lợi ích cho Chi nhánh  Tính khả thi giải pháp Giải pháp chiến lược khách hàng có thực tế để thực hoàn toàn có khả thi với đội ngũ cán nhân viên trẻ tuổi, nhiệt tình, động, sáng tạo nên dễ dàng thích ứng nhanh theo mơ hình làm việc, sách QTDTW Chi nhánh Bên cạnh đó, phương pháp Marketing hữu hiệu Chi nhánh Từ việc phân nhóm khách hàng có sách áp dụng phù hợp làm gia tăng hài lòng khách hàng Chi nhánh, từ khách hàng giúp Chi nhánh quảng bá sản phẩm, hình ảnh nhận xét đánh giá tích cực Chi nhánh vây Chi nhánh thu hút thêm khách hàng mới; từ giúp Chi nhánh tăng trưởng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay thu phí dịch vụ góp phần nâng cao hiệu hoạt động 3.3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay  Cơ sở giải pháp Đối với tín dụng ngân hàng, việc cho vay đạt 50% cơng việc, phần cịn lại dó giám sát vay đồng thời thu hồi tồn gốc, lãi Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm  Nội dung giải pháp * Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Có nhiều cách để giám sát sau cho vay: Phỏng vấn khách hàng đến ngân hàng, thể thu thập thông tin từ nguồn thông tin khác Xuống trực tiếp sở kinh doanh kahchs hàng Trong việc đến trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khách hàng vay vốn quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: Học viên:Nguyễn Bình Ngun 105 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD - Tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay thơng qua thái độ đón tiếp tinh thần làm việc, trao đổi bàn bạc với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, kế hoạch trả nợ - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nào? giá bán sản phẩm tại? - Đánh giá khả toán khách hàng như: Khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít? dễ thu hay khó thu? độ lớn nợ phải thu? Xem xét hiệu sử dụng tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh, chủ doanh nghiệp khơng tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý? Các thơng tin phải cán tín dụng thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ cho vay Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh * Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật… Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận thu hết lượng tiền mặt có khách hàng, buộc khách hàng bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để thu nợ; Cần tận dụng hết Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 106 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD nguồn lực tài có khách hàng, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản để thu nợ Xem xét yếu tố liên quan để đưa hướng xử lý phù hợp - Nếu khách hàng trì hoạt động có triển vọng phục hồi thời gian ngắn yêu cầu khách hàng trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tổn thất cho khách hàng đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản - Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng khách hàng thực có khả thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy khách hàng khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng Chi nhánh cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan có thẩm quyền xử lý  Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Năm 2011, tỷ lệ xấu Chi nhánh giảm so với năm 2010, nhìn chung cịn, với giải pháp Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm sốt việc sử dụng vốn khác hàng theo mục đích xin vay, đồng thời tra sốt, kiểm tra tìm sai sót từ có hướng giải nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tăng cường thu hồi triệt để nợ xấu năm 2012 3.3.2.5 Giải pháp 5: Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực công tác cho vay  Cơ sở giải pháp: Đã có nhiều rủi ro tín dụng thân bên cho vay gây ra, có nhiều trường hợp xảy với hậu nghiệm trọng mức độ thiệt hại kinh tế lớn; mà nguyên nhân chủ yếu do: Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 107 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD - Thứ nhất: Do lực chuyên môn cán nhân viên trực tiếp làm cơng tác tín dụng yếu, khơng đủ trình độ để thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng nhận định xu hướng vận động kinh tế xã hội lĩnh vực cho vay - Thứ hai: Do đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên bị xuống cấp lợi dụng kẽ hở sách, chế để vụ lợi, tiêu cực cơng tác cho vay làm thất vốn - Thứ ba: Do công tác quản lý cán bộ, chế giám sát Ban lãnh đạo Sự lỏng lẻo công tác quản lý làm nảy sinh tư tưởng tiêu cực chủ quan người thừa hành Thực tế cho thấy có nhiều vụ án kinh tế xảy nguyên nhân buông lỏng công tác quản lý cán không làm tốt công tác giám sát việc thừa hành nhiệm vụ nhân viên  Nội dung giải pháp: - Ít tháng phải họp tồn thể cán nhân viên tín dụng lần để kiểm điểm cơng tác tín dụng đề kế hoạch công tác cho tháng Chất lượng công việc cá nhân tập thể để đánh giá chất lượng công tác cá nhân trách nhiệm người lãnh đạo trực tiếp Qua bình xét tiền lương, tiền thưởng theo mức độ đóng góp cá nhân xem xét việc bổ nhiệm lại, luân chuyển cán phụ trách - Thường xuyên kiểm tra đột xuất công tác huy động vốn cho vay: Đối chiếu số dư tiền gửi, tiền vay trực tiếp với khách hàng, vấn khách hàng trình vay tiền, gửi tiền Chi nhánh Cơng tác giao cho phòng Kiểm tra nội thực thường xuyên trực tiếp Ban lãnh đạo Chi nhánh kiểm tra theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên - Tăng cường cơng tác kiểm sốt hạn chế tiêu cực công tác cho vay: Hàng năm Chi nhánh phải phân công lại địa bàn quản lý cho vay theo nguyên tắc cán tín dụng quản lý không năm địa bàn cụ thể khơng hốn đổi chéo lặp lặp lại địa bàn quản lý cán tín dụng cho - Đặt thùng thư góp ý nơi giao dịch lắp đặt số điện thoại nóng để nắm bắt thơng tin phản ánh từ khách hàng, cán nhân viên người có quan tâm đến hoạt động Chi nhánh Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 108 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD  Kỳ vọng tính khả thi giải pháp: Cơng tác tác giám sát quản lý cán hoàn toàn thực được, khơng tốn chắn hạn chế rủi ro cán cán nhân viên gây ra, đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân với công việc Việc luân chuyển cán thực đổi địa bàn quản lý tín dụng cịn có tác dụng việc khai thác tiềm tư duy, sáng tạo nhân viên 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.4.1 Lãi suất huy động tiền gửi Với việc áp dụng trần lãi suất huy động 14% khơng cịn phù hợp; NHNN có biện pháp liệt việc trì trần lãi suất huy động song động lợi nhuận, tính khoản lãi suất thị trường liên NH có quản lý NHNN mà cịn có lên đến 22%-23%; nên NHNN có tăng cường kiển tra, gián sát có đơn vị dùng nhiều cách lách luật để thu hút tiền gửi làm cho thị trường huy động vốn bị "méo mó thiếu minh bạch Mặt khác với mức lãi suất huy động (14%) so với mức lạm phát tháng đầu năm 2011 (13,29%) dự kiến Chính phủ mức lạm phát năm 2011 17%, làm cho người gửi tiền bị thiệt lãi suất danh nghĩa thực tế thấp mức lạm phát Lạm phát làm cho việc huy động tiền gửi TCTD gặp khó khăn Vơ hình chung Nhà nước khuyến khích người dân tích trữ ngoại tệ, vàng, hàng hố…thay cho việc giữ tiền Việt Nam đồng lãi suất tiền gửi không đủ bù đắp giá Nhớ lại năm 2007 lạm phát lên tới 12,63%, đặc biệt riêng quý 4/2007 tăng kỷ lục 4,95% vịng 16 năm 1992 - 2007, lúc lãi suất (LSCB) giữ mức 8,25%/năm 26 tháng ròng rã (từ tháng 12/2005 đến tháng năm 2007) Tình trạng LSCB thấp so với lạm phát không phát huy tác dụng ngăn chặn lạm phát mà làm lạm phát tăng phi mã suốt thời gian dài, việc đẩy LSCB lên cao 14% đương nhiên lại trở thành yếu tố kìm hãm, bóp nghẹt sản xuất Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 109 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD 3.4.2 Lãi suất cho vay Việc áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận giúp cho TCTD chủ động việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh đưa chế khách hàng Tuy nhiên thực tế TCTD quan tâm đến lợi nhận, chưa có chia sẻ khó khăn với người vay lãi suất cho vay cao (19-23%) chí cịn cao hơn; với mức chênh lệch lãi suất mà TCTD hưởng lên đến -6%/năm tháng đầu năm 2011 nhiều ngân hàng lãi hàng ngàn tỷ đồng bên vay vốn gặp nhiều khó khăn lãi suất tiền vay cao Điều trước mắt TCTD tốt kết kinh doanh cao; song dài hạn lý do: - Nhiều doanh nghiệp phải cố gắng việc trì tồn nên dùng vốn tự có để trả lãi dùng tiền vay để trả lãi, đến lúc chịu đựng khổng thể lúc doanh nghiệp bị phá sản kết cục ngân hàng không thu nợ ngân hàng khơng lãi mà cịn vốn - Lãi suất cho vay cao làm cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp khó khăn nên phải thu hẹp lại quy mô ngừng sản xuất kinh doanh làm kinh tế bị thu hẹp; nhu cầu vay vốn giảm xuống, dư nợ giảm theo Do áp lực kế hoạch tài cạnh tranh; TCTD hạ thấp điều kiện cho vay để giành giật khách hàng không tốt cho kinh tế tiền ẩn nhiều rủi ro cho TCTD Lãi suất cho vay cao khiến cho TCTD tìm cách vượt rào làm cho thi trường vốn thêm bất ổn Chính lý học viên đề nghị: Khi kinh tế có dấu hiệu bất ổn NHNN nên áp dụng trần lãi suất cho vay trần lãi suất huy động có quy định mức chênh lệch (lãi tiền vay - lãi tiền gửi) định Có thực có chia sẻ lợi ích người gửi tiền, ngân hàng người vay tiền Theo học viên mức chênh lệch khoảng từ + 30% - 35% so với lãi suất trần huy động phù hợp Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 110 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD 3.4.3 Thành lập thêm nhiều QTDND sở khu vực nông thôn Sau 10 năm thành lập hệ thống QTDND khẳng định vai trò việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn, nông nghiệp Với mơ hình máy gọn nhẹ, người quản trị điều hành người địa phương, địa bàn hoạt động nhỏ gắn liền với khu dân cư nên thuận tiện cho người nơng dân Mơ hình thực vào sống trở thành nhu cầu cần thiết người nông dân, nông thôn, QTDND khai thác tốt nguồn vốn chỗ để giải nhu cầu vốn cho nơng dân, tạo thói quen gửi tiền cho nơng dân nơng thơn khuyến khích họ mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất chỗ Thơng qua QTDND tính tương trợ cộng đồng dân cư nâng cao, xã hội ổn định, an ninh trật tự giữ vững Bộ mặt nông thôn đổi Thực tế xem xét Phú Thọ, Yên Bái, Lào Cai Hà Giang cho thấy địa phương có QTDND hoạt động kinh tế - xã hội địa phương phát triển tốt Đề nghị NHNN nên cho thành lập thêm nhiều QTDND vùng nông thông để phục vụ nhân dân Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 111 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD LỜI KẾT Cùng với tăng trưởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn có cho có hiệu cịn quan trọng nhiều, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng lo lắng Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Phú Thọ, luận văn " Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương Chi nhánh Phú Thọ " phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng Chi nhánh phân tích hội, thách thức Chi nhánh từ đưa giải pháp, biện pháp cơng tác tín dụng nói riêng hoạt động Chi nhánh nói chung Luận văn thực hoàn thành từ kết học tập trau dồi kiến thức, kỹ kinh tế, quản trị kinh doanh cách tồn diện q trình học tập lớp cao học – Ngành quản trị kinh doanh, thầy cô giáo Viện Kinh tế Quản lý – Trường Đại học Bách khoa Hà Nội giảng dạy, Đặc biệt hướng dẫn tận tâm thầy giáo: TS Đồn Xn Thủy – Học viện Chính trị hành quốc gia Hồ Chí Minh Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Phú Thọ (Chi nhánh); Tôi nhận thấy Chi nhánh đơn vị có nhiều triển vọng phát triển tốt, tuân thủ tốt nguyên tắc, qui chế việc bảo đảm chất lượng tín dụng Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng nhận thấy dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn có khả phát sinh tương lai làm xấu chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh so với Trên sở điều kiện thực tiễn riêng biệt Chi nhánh, khó khăn thuận lợi, khách quan lẫn chủ quan, học viên đưa số giải pháp Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 112 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD ngắn hạn dài hạn, để hạn chế tối đa khả xấu phát sinh nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng đơn vị Tuy nhiên việc hồn thiện cơng tác tín dụng địi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu góc độ sâu hơn, xác Mặc dù có nhiều cố gắng, trình độ cịn hạn chế nên giải pháp mà học viên đưa khơng thể tránh khỏi sai sót, tính thuyết phục khái qt chưa cao Song tơi hy vọng tồn giải pháp sớm nghiên cứu xem xét Vì mong góp ý chân thành cảm thơng thầy cô giáo Một lần xin cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo TS Đồn Xn Thủy, thầy giáo Viện Kinh tế & Quản lý, cán Viện đào tạo sau đại học – Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, cán nhân viên Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Phú Thọ giúp đỡ hoàn thành luận văn Phú Thọ, ngày 17 tháng 03 năm 2014 Học Viên Nguyễn Bình Nguyên Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 113 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD TÀI LIỆU THAM KHẢO I SÁCH Lê Thẩm Dương (2006), Những vấn đề tín dụng ngân hàng, NXB thống kê TS, Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài TS Nguyễn Đăng Đờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài – tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải TS Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB thống kê PGS.TS Vũ Công Ty TS Bùi Văn Vần (2008), Giáo Trình Tín Dụng Doanh Nghiệp, NXB Tài TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng , NXB Thống kê Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ năm 2009,2010 10 Các luật: Luật dân sự, Luật ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng 11 Các nghị định, định Chính Phủ, Thủ tướng phủ liên quan đến tín dụng Ngân hàng Học viên:Nguyễn Bình Ngun 114 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD II Ấn phẩm: TS Phạm Thị Minh Lý Lương Ánh (2009), Tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế, Tạp chí ngân hàng TS Nguyễn Thị Mỹ Dung (20010), Làm để cao chất lượng loại hình tín dụng cho vay bất động sản, Tạp chí ngân hàng Th.s Trần Văn Dự (2010), Về hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp địa phương vùng Đơng sơng Hồng, Thị trường tài tiền tệ Th.s Đào Thị Thanh Tú (2010), Giải pháp để ngân hàng thương mại giảm lãi suất cho vay vốn lợi ích chung kinh tế, Thị trường tài tiền tệ Đặng Văn Hải (2009), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng công ty cổ phần thời kỳ hội nhập mở cửa, Thị trường tài tiền tệ PGS TS Đào Văn Hùng (2011), Bàn xu hướng chuyển đổi hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam, Thơng tin Quỹ tín dụng Trung ương số 11-12 tháng 4/2011 Phạm Huỳnh Tuấn (2008), Năng cao chất lượng tăng trưởng hoạt động ngân hàng số vấn đề cần quan tâm, Thị trường tài tiền tệ Thời báo Ngân hàng (2011), Đổi hồn thiện Quỹ tín dụng nhân dân: Một đòi hỏi tất yếu, Số:134 thứ hai ngày 22/8/2011 TS Hoàng Xuân Quế (2009), Lãi suất cho vay có xu hướng giảm nhẹ đồng loạt số hoạt động tín dụng phục hồi, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ 10 Báo cáo thường niên 2009,2010,2011 Quỹ tín dụng Trung ương 11 Sổ tay tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương (2009) 12 Báo cáo thường niên 2009,2010,2011 Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Phú Thọ Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 115 Lớp: 11BQTKD-VT2 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn Cao học QTKD III Website http://www.chinhphu.vn Chính phủ http://www.sbv.gov.vn/ Ngân hàng Nhà nước http://tamnhin.net Báo điện tử tầm nhìn http://ccf.vn/forum/ Quỹ tín dụng Trung ương http://www.vapcf.org.vn/ Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân http://laodong.com.vn/ Bao lao động điện tủ http://dantri.com.vn/ Báo điện tử Dân trí http://vietnamnet.vn/ Báo việt Nam Net www.Phutho.gov.vn Học viên:Nguyễn Bình Nguyên 116 Lớp: 11BQTKD-VT2