Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đại dương – chi nhánh vinh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI ********** PHẠM VIỆT DŨNG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH VINH Chuyên ngành : Quản trị Kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI XUÂN HỒI VINH – 2014 LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sĩ kinh tế ngành Quản trị Kinh doanh với đề tài “ Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Vinh” tác giả viết dƣới hƣớng dẫn PGS.TS Bùi Xuân Hồi Luận văn đƣợc viết sở vận dụng lý luận chung tín dụng ngân hàng, thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng – Chi nhánh Vinh để đƣa số biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng Khi viết luận văn này, tác giả có tham khảo kế thừa số lý luận chung tín dụng ngân hàng sử dụng thông tin số liệu từ tạp chí, sách, mạng internet … theo danh mục tham khảo Tác giả cam đoan chép nguyên văn từ luận văn hay nhờ ngƣời khác viết Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cam đoan chấp nhận hình thức kỷ luật theo quy định Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội Ngƣời cam đoan Phạm Việt Dũng Luận văn cao học QTKD-2012B Học viên: Phạm Việt Dũng MỤC LỤC Contents LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU 10 Sự cần thiết đề tài: 10 Mục đích nghiên cứu: 10 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 11 Phƣơng pháp nghiên cứu 11 Những đóng góp luận văn 11 Kết cấu luận văn 11 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1 Các khái niệm tín dụng NHTM 13 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM 13 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM 13 1.2 Nội dung hoạt động tín dụng NHTM 16 1.2.1 Quy trình tín dụng khái quát 16 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ bƣớc quy trình tín dụng NHTM 18 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác tín dụng NHTM 21 1.3.1 Các yếu tố bên 21 Luận văn cao học QTKD-2012B Học viên: Phạm Việt Dũng 1.3.2 Các yếu tố bên 23 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dung NHTM 26 1.5 Nội dung phân tích hoạt động tín dụng NHTM 30 1.5.1 Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng 30 1.5.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo quy trình tín dụng 30 1.5.3 Phân tích hoạt động tín dụng theo yếu tố ảnh hƣởng 30 CHƢƠNG 2: PHÂN TICH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH VINH 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng Chi nhánh Vinh 32 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển 32 Chức năng, nhiệm vụ, Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh Vinh 33 2.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ: 33 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh Vinh 35 2.1.3 Quy mô kết hoạt động : 37 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh năm 2010-2012 38 2.2.1 Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng Chi nhánh 38 2.2.1.1 Kết công tác tín dụng: 38 2.2.1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Chi nhánh 40 2.2.1.3 Nợ hạn nợ xấu 52 2.2.1.4 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 56 2.2.2 Phân tích chất lƣợng hoạt đông tín dụng theo quy trình tín dụng 57 2.2.3 Phân tích chất lƣợng tín dụng theo nhân tố ảnh hƣởng 72 2.2.3.1 Các nhân tố bên 72 2.2.3.2 Các nhân tố bên 76 Luận văn cao học QTKD-2012B Học viên: Phạm Việt Dũng 2.3 Kết luận chung chất lƣợng tín dụng OceanBank Vinh 81 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 81 2.3.2 Những tồn ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng của OceanBank Vinh 84 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG VINH 87 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng 87 3.2 Định hƣớng hoạt động Chi nhánh 88 3.2.1 Chiến lƣợc khách hàng 88 3.2.2 Chiến lƣợc sản phẩm 88 3.2.3 Chiến lƣợc quản lý rủi ro 88 3.3 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng Chi nhánh 89 3.3.1 Giải pháp 1: Áp dụng quy trình tín dụng có bổ sung phận hổ trợ tín dụng 89 3.3.1.1 Cơ sở giải pháp 89 3.3.1.2 Nội dung giải pháp 90 3.3.1.3 Kết kỳ vọng giải pháp 93 3.3.1.4 Tính khả thi giải pháp 94 3.3.2 Giải pháp 2: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng 95 3.3.2.1 Cơ sở giải pháp: 95 3.3.2.2 Nội dung giải pháp 95 3.3.2.3 Kết kỳ vọng giải pháp 96 3.3.2.4 Tính khả thi giải pháp 96 Luận văn cao học QTKD-2012B Học viên: Phạm Việt Dũng 3.3.3 Giải pháp 3: Giải pháp sách khách hàng hợp lý 97 3.3.3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 97 3.3.3.2 Nội dung giải pháp 97 3.3.3.3 Kỳ vọng giải pháp 99 3.3.3.4 Tính khả thi giải pháp 99 3.3.4 Giải pháp 4: Tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay 99 3.3.4.1 Cơ sở giải pháp: 99 3.3.4.2 Nội dung giải pháp 99 3.3.4.3 Kỳ vọng tính khả thi giải pháp 101 3.4 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc 102 3.4.1 Hoàn thiện quy chế, quy định môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng: 102 3.4.2 Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát NHNN: 102 3.4.3 Lãi suất cho vay 103 LỜI KẾT 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 Luận văn cao học QTKD-2012B Học viên: Phạm Việt Dũng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 : Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng qua năm 2010 - 2012 33 Bảng 2.2 : Tổng hợp kết hoạt động Chi nhánh năm 2010 -2012 37 Bảng 2.3: Kết kinh doanh NHTMCP Đại Dƣơng 39 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn OceanBank Vinh từ năm 2010-2012 41 Bảng 2.5: Tổng hợp tiêu cho vay 43 Bảng 2.6: Quy mô dƣ nợ tín dụng phân theo thời hạn vay 44 Bảng 2.7: Chỉ tiêu dƣ nợ tín dụng OceanBank từ 2010-2012 45 Bảng 2.8 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay số NHTM địa bàn tỉnh Nghệ An từ 2010-2012 46 Bảng 2.9 Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng/huy động vốn 47 Bảng 2.10 Dƣ nợ phân theo ngành kinh tế 48 Bảng 2.11: Cơ cấu dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế 50 Bảng 2.12: Tình hình vòng quay vốn tín dụng 52 Bảng 2.13: Tình hình nhóm nợ OceanBank Vinh từ 2010-2012 52 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Oceanbank từ 2010-2012 53 Bảng 2.15: Tình hình nợ xấu phân loại theo đối tƣợng khách hàng 54 Bảng 2.16: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 56 Bảng 2.17: Thực trạng tiếp xúc KH tiếp nhận hồ sơ KH OceanBank Vinh 61 Bảng 2.18: Thực trạng BCTC doanh nghiệp vay vốn chi nhánh 64 Bảng 2.19: Thực trạng tiến độ định giá OceanBank Vinh năm 2011 66 Luận văn cao học QTKD-2012B Học viên: Phạm Việt Dũng Bảng 2.20: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng Chi nhánh 2010 – 2012 67 Bảng 2.21: Kết kiểm tra sau cho vay Chi nhánh năm 2010-2012 71 Bảng: 2.22: Phân loại độ tuổi nhân viên tín dụng OceanBank Vinh 79 Biểu đồ 2.1 Tổng nguồn vốn huy động OceanBank Vinh 2010 – 2012…42 Biểu đồ 2.2 : Dƣ nợ phân theo kỳ hạn vay 44 Biểu đồ 2.3 Tốc độ tăng trƣởng tín dụng – tốc độ huy động vốn 46 Biểu đồ 2.4 Tình hình dƣ nợ tín dụng – huy động vốn 47 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dƣ nợ phân theo ngành kinh tế 49 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu OceanBank Vinh 54 Biểu đồ 2.7: Nợ xấu phân loại theo đối tƣợng khách hàng 55 Biểu đồ 2.8: Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng năm 2012 61 Biểu đồ 2.9: Nguyên nhân từ chối cho vay khách hàng 67 Biểu đồ 2.10: Trình độ học vấn nhân viên tín dụng OceanBank Vinh 80 Luận văn cao học QTKD-2012B Học viên: Phạm Việt Dũng DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1: Quy trình cho vay khái quát 16 Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức quản lý chi nhánh 37 Hình 2.2: Quy trình tín dụng OceanBank Vinh 58 Hình 3.1: Quy trình tín dụng có phận hỗ trợ tín dụng 92 Luận văn cao học QTKD-2012B Học viên: Phạm Việt Dũng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN OceanBank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng AGRIBANK : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam ACB : Ngân hàng Á châu VPbank : Ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng MaritimeBank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần hàng hải ATM : Máy rút tiền tự động CNTT : Công nghệ thông tin TCTD : Tổ chức tín dụng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại CBNV : Cán nhân viên NVTD : Nhân viên tín dụng KH : Khách hàng BCTC : Báo cáo tài doanh nghiệp TSĐB : Tài sản đảm bảo CIC : Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nƣớc TTCK : Thị trƣờng chứng khoán TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn FED : Ngân hàng Trung ƣơng Mỹ NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTMNN : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Nhà nƣớc NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ROA : Tỷ suất lợi nhuận tông tài sản LC : Thƣ tín dụng UBND : Uỷ ban nhân dân Luận văn cao học QTKD-2012B Học viên: Phạm Việt Dũng - Phân định rõ vai trò chức cho phận, chuyên môn hóa công việc bƣớc nâng cao hiệu quả, chất lƣợng công việc - Thêm phận cần thiết góp phần vào việc kiểm soát rủi ro khoản cấp tín dụng, bảo lãnh, L/C… 3.3.1.4 Tính khả thi giải pháp Giải pháp hoàn toàn có tính khả thi dựa thực tiễn nhƣ nghiên cứu tính chất công việc nhƣ nhu cầu thực tiễn hoạt động tín dụng OceanBank Vinh Theo số ý kiến trái chiều đƣa sinh phận hỗ trợ tín dụng phát sinh số yếu tố sau: - Phát sinh thêm giấy tờ liên quan: nhƣ biên bàn giao từ phận, nhƣ hồ sơ bị luân chuyển nhiều - Khách hàng không thoải mái gặp nhiều ngƣời trình thực thi khoản cấp tín dụng, cấp bảo lãnh, L/C… từ nhân viên tín dụng, nhân viên hỗ trợ tín dung… - Thời gian thực thi khoản cấp tín dụng, cấp bảo lãnh, L/C bị tăng lên đáng kể có thêm phận mới… Đây ý kiến nhằm đóng góp thêm nhằm hƣớng tới hoàn thiện, kiện toàn mô hình quy trình Nhƣng xét cho OceanBank Vinh muốn nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung cấp, thị phần, hình ảnh chuyên nghiệp ngân hàng chắn ý kiến trái chiều dần đƣợc khắc phụ hoàn toàn, cụ thể nhƣ: - Các giấy tờ phát sinh liên qua chắn nhiều phải sinh thêm phận mới, nhƣng ngƣợc lại lại giấy tờ quan trọng việc phân định trách nhiệm cụ thể, chi tiết phận, phòng ban liên quan Số liệu thống kê phong phú, chi tiết hơn, báo cáo nội sát thực từ việc đánh giá, điều chỉnh định hƣớng dễ dàng sát thực - Về thời gian khoản cấp tín dụng, bảo lãnh, L/C đƣợc lƣợng hóa tiêu chuẩn hóa đƣa mức thời gian cụ thể cho công đoạn nhằm đánh giá chi tiết lực phận nhƣ đƣa điều chỉnh phù hợp nhằm rút ngắn thờ gian phục vụ Một lần học viên xin nhận định lại tính khả thi Giải pháp thay đổi mô hình quy trình tín dụng áp dụng OceanBank Vinh hoàn toàn thực tế, có tính Luận văn cao học QTKD-2012B 94 Học viên: Phạm Việt Dũng khả thi cao mang lại thay đổi tích cực việc xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp cho OceanBank nói chung nâng cao trình độ nghiệp vụ, nâng tầm chất lƣợng phục vụ khách hàng nói riêng 3.3.2 Giải pháp 2: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng 3.3.2.1 Cơ sở giải pháp: Giải pháp đƣa dựa sở phân tích nhân OceanBank Vinh giai đoạn 2010 – 2012 Chƣơng Một nguyên nhân ảnh hƣởng xấu tới chất lƣợng tín dụng chất lƣợng nhân chƣa cao, kinh nghiệm hạn chế Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, OceanBank trình đại hóa, chuyên môn hóa không ngừng phát triển sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng tốt qua nhiều nguồn lợi cho ngân hàng Tiến trình đổi đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhậy cảm với biến động kinh tế, trị Công tác đào tạo bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ mềm cán nhân viên cần phải tiến hành thƣờng xuyên, vừa đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển tƣơng lai 3.3.2.2 Nội dung giải pháp Tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng toàn diện dành cho tất nhân viên tín dụng Hình thức tổ chức giảng dạy tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định tín dụng, quy định pháp luật, phƣơng pháp dự báo, thực hành xử lý tình đề Có nhiều phƣơng án lựa chọn tự học Chi nhánh học tập trung hội sở OceanBank Ở học viên xin đề xuất phƣơng án học tập trung hội sở OceanBank lý sau: - Trong khoá học kết hợp nhiều nội dung lúc, nội dung học phù hợp với yêu cầu thực tiễn hệ thống - Các học viên nhân viên hệ thống OceanBank nên thời gian học tập học viên có điều kiện gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm vùng miền giải công việc - Học viên tham gia lớp học thành phần, dễ quản lý nghiêm túc Luận văn cao học QTKD-2012B 95 Học viên: Phạm Việt Dũng Thông qua lớp học lãnh đạo cấp cao OceanBank nghe ý kiến phản ánh học viên thực trạng công tác tín dụng đơn vị cách cụ thể vƣớng mắc bất cập chế nội cần đƣợc tháo gỡ Định kỳ tổ chức hội thi nghiệp vụ toàn hệ thống: OceanBank nên thƣờng xuyên tổ chức thi nghiệp vụ theo định kỳ năm lần, theo nghiệp vụ trọng nghiệp vụ cho vay Việc tổ chức hội thi dấy lên phong trào tự học tập, nghiên cứu Chi nhánh cá nhân toàn hệ thống, Nội dung Hội thi nên khuyến khích mạnh sáng kiến mới, ý tƣởng hay, kinh nghiệm tốt để từ đơn vị tham gia có điều kiện học tập ứng dựng vào thực tiễn đơn vị 3.3.2.3 Kết kỳ vọng giải pháp - Học viên nắm đƣợc qui trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng toàn diện nhiều khía cạnh khác nhƣ qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay, - Giúp học viên nắm đƣợc cách nhìn nhận tổng quát dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hƣởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng nhƣ thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mô… - Học viên có đƣợc kỹ cần thiết giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tƣ vấn khách hàng - Sau hoàn thành khóa học, học viên kỳ vọng tự viết báo cáo đề xuất hoàn chỉnh cho cấp phê duyệt định cho vay Từ dần nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng 3.3.2.4 Tính khả thi giải pháp Với nhu cầu cấp thiết việc đào tạo nhân để đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh OceanBank Vinh với ngân hàng khác “Giải pháp: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng” cần thực thiết Luận văn cao học QTKD-2012B 96 Học viên: Phạm Việt Dũng 3.3.3 Giải pháp 3: Giải pháp sách khách hàng hợp lý 3.3.3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Trong kinh tế có mức độ cạnh tranh cao nhƣ nay, NHTM tung nhiều chiến lƣợc thu hút khách hàng, OceanBank Vinh có sách thu hút khách hàng nhƣng chƣa thực hấp dẫn, thu hút quan tâm khách hàng đến với ngân hàng; đặc biệt hoạt động nhƣ: huy động vốn, cho vay khách hàng Lãi suất huy động, cho vay ngày linh hoạt đƣợc điều chỉnh thƣờng xuyên phù hợp với xu thị trƣờng Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn thủ tục xét duyệt cho vay nhanh chóng, gọn nhẹ, chế độ chăm sóc tận tình lãi suất suất vay vốn điều quan trọng Để mở rộng quy mô xây dựng Chi nhánh phát triển bền vững cần phải có chiến lƣợc khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, tiềm 3.3.3.2 Nội dung giải pháp - Thứ nhất: Chi nhánh cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lƣợng dịch vụ Thƣờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trƣờng để nắm bắt đƣợc tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đƣa phƣơng án xử lý phù hợp Cung cấp hoạt động tƣ vấn thức không thức, hƣớng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tƣ có lợi để khách hàng cảm giác thân thiện, nâng cao chất lƣợng mối quan hệ khác hàng ngân hàng - Thứ hai: Chi nhánh cần phân loại khách hàng tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có trình lịch sử, tƣơng lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mƣợn, trả nợ sòng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tƣợng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tƣ kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lòng khách hàng hình ảnh ngân hàng gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lƣợng cao Luận văn cao học QTKD-2012B 97 Học viên: Phạm Việt Dũng cho xã hội Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng có nhu cầu quan hệ với Chi nhánh Cần phân loại dựa tiêu chí nhƣ: - Quy mô khách hàng - Thời gian quan hệ với OceanBank - Mức độ uy tín khác hàng quan hệ - Mức độ phát sinh - Lĩnh vực hoạt động kinh doanh… Nhằm mục đích phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, đồng thời có sách phục vụ, chế phù hợp cho nhóm khách hàng nhƣ: Lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ khách hàng tận tình đồng thời thu lợi ích cho ngân hàng - Thứ ba: Xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mến khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm nhân viên thông qua chấm điểm số lƣợng, chất lƣợng công việc ý kiến nhận xét khách hàng (hòm thƣ góp ý) tháng, quý có chế thƣởng phạt rõ ràng Từ ý thức chăm sóc khách hàng nhân viên đƣợc nâng cao, nhân viên phải vận động nữa, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có đƣợc số lƣợng chất lƣợng công việc theo kế hoạch đƣa Tiếp tục áp dụng chƣơng trình khách hàng bí mật, điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phƣơng thức phục vụ phù hợp nhằm đáp ứng cao hài lòng khách hàng - Thứ tư: Cần đẩy mạnh khai thác khách hàng lớn, tập trung đầu tƣ vào dự án xây dựng, đầu tƣ với sản phẩm tài trợ dự án trọn gói nhƣ: Cấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…nhằm thu hút đƣợc khách hàng lớn từ có đƣợc nguồn huy động ngắn hạn dồi lợi nhuận hoạt động phục vụ doanh nghiệp Luận văn cao học QTKD-2012B 98 Học viên: Phạm Việt Dũng 3.3.3.3 Kỳ vọng giải pháp Với nội dung giải pháp đƣa phần tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân đƣợc khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lôi kéo thêm khách hàng ngân hàng khác, giúp gia tăng lợi ích cho ngân hàng 3.3.3.4 Tính khả thi giải pháp Giải pháp chiến lƣợc khách hàng có thực tế để thực hoàn toàn có khả thi với đội ngũ cán nhân viên trẻ tuổi, nhiệt tình, động làm việc sáng tạo nên dễ dàng thích ứng nhanh theo mô hình làm việc, sách ngân hàng Bên cạnh đó, phƣơng pháp marketing hữu hiệu Chi nhánh; từ việc phân nhóm khách hàng có sách áp dụng phù hợp làm gia tăng hài lòng khách hàng Chi nhánh, từ khách hàng giúp Chi nhánh quảng bá sản phẩm, hình ảnh nhƣ nhận xét đánh giá tích cực nhằm thu hút thêm khách hàng giúp Chi nhánh gia tăng nguồn vốn huy động, dƣ nợ cho vay, phí dịch vụ góp phần nâng cao lợi nhuận cho Chi nhánh 3.3.4 Giải pháp 4: Tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay 3.3.4.1 Cơ sở giải pháp: Đối với chất lƣợng hoạt động tín dụng, cho vay đạt 50% công việc, phần lại dó giám sát vay đồng thời thu toàn gốc, lãi Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vân đề việc tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay cần phải đƣợc quan tâm 3.3.4.2 Nội dung giải pháp Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phƣơng án vay vốn Cán tín dụng cần tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đến ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ ngƣời biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực Luận văn cao học QTKD-2012B 99 Học viên: Phạm Việt Dũng thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết đƣợc: - Biết đƣợc tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không? - So sánh mức độ khác biệt phƣơng án xin vay với thực tế, chiều hƣớng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nhƣ nào? xem giá bán sản phẩm có thay đổi bất bình thƣờng không? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp nhƣ khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đƣợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trƣờng hợp khách hàng vay khả toán Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dƣ nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải đƣợc cán thƣờng xuyên cập nhật dƣới dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khoá tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay nhƣ phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề đƣợc hiểu bao gồm vay hạn vay chƣa đến hạn nhƣng khách hàng Luận văn cao học QTKD-2012B 100 Học viên: Phạm Việt Dũng có nguy không trả đƣợc nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý đƣợc dựa nguyên tắc tận dụng hết lƣợng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đƣa hƣớng xử lý phù hợp Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp không nguồn thu nhập khác trƣớc hết ngân hàng tiến hành biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đoán doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chƣa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trƣờng hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đƣợc Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thƣơng lƣợng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền nhƣng thiếu biện pháp trả nợ Ngƣợc lại với lý không đáng cho thấy doanh nghiệp không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đƣa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.3.4.3 Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Thời gian qua tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh mức cho phép nhƣng nhìn chung cao tỷ lệ nợ xấu bình quân ngành, với giải pháp tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay khác hàng, đồng thời rà soát, kiểm tra tìm sai sót từ có Luận văn cao học QTKD-2012B 101 Học viên: Phạm Việt Dũng hƣớng giải nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay đồng thời tăng cƣờng thu hồi triệt đệ nợ xấu năm sau 3.4 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc 3.4.1 Hoàn thiện quy chế, quy định môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng: NHNN cần rà soát văn khẩn trƣơng hoàn thiện chế sách, hệ thống văn pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt luật NHNN, luật tổ chức tín dụng… đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phƣơng thức thủ tục tín dụng theo hƣớng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phƣơng án, dự án kinh doanh khả thi đƣợc vay vốn ngân hàng Đặc biệt, NHNN cần xây dựng sách tiền tệ - tín dụng đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trƣờng, theo dõi chặt chẽ diễn biến kinh tế vĩ mô – tiền tệ, không để xẩy biến động lãi suất, tỷ giá làm tăng bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng, thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhằm tạo môi trƣờng vĩ mô ổn định, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, kiềm chế lạm phát… 3.4.2 Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát NHNN: Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất tài chính, phƣơng châm hoạt động tra, giám sát ngân hàng phải lấy cảnh báo, phát sớm, phòng ngừa rủi ro làm trọng tâm thay dựa vào việc tra chỗ theo tính tuân thủ để phát sai phạm xảy tổn thất hữu Tăng cƣờng phối hợp quan tra, giám sát ngân hàng với quan tra, giám sát tài phi ngân hàng nƣớc, quan giám sát tài nƣớc để bƣớc triển khai hình thức giám sát hợp TCTD hoạt động đa năng, tập đoàn tài - ngân hàng giám sát chặt chẽ TCTD nƣớc hoạt động Việt Nam Đổi phƣơng pháp, quy trình tra, giám sát ngân hàng đôi với hoàn thiện quy định an toàn, biện pháp thận trọng hoạt động ngân hàng dựa sở ứng dụng công nghệ tiên tiến nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu Ủy ban Giám sát ngân hàng Basel chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng Basel I, bƣớc tiến tới thực nguyên tắc, chuẩn mực Luận văn cao học QTKD-2012B 102 Học viên: Phạm Việt Dũng theo Hiệp ƣớc vốn (Basel II) Tập trung nâng cao lực NHNN việc cảnh báo xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng; triển khai phƣơng pháp tra, giám sát dựa sở rủi ro; kết hợp chặt chẽ giám sát từ xa tra chỗ, giám sát an toàn vi mô với giám sát an toàn vĩ mô 3.4.3 Lãi suất cho vay Việc áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận giúp cho TCTD chủ động việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh đƣa chế khách hàng Tuy nhiên thực tế hầu nhƣ TCTD quan tâm đến lợi nhận, chƣa có chia sẻ khó khăn với ngƣời vay lãi suất cho vay cao (16-20%) chí cao hơn; nhƣ với mức chênh lệch lãi suất mà TCTD đƣợc hƣởng lên đến -6%/năm tháng đầu năm 2012 nhiều ngân hàng lãi hàng ngàn tỷ đồng bên vay vốn gặp nhiều khó khăn lãi suất tiền vay cao Điều trƣớc mắt TCTD tốt kết kinh doanh cao; song dài hạn lý do: - Nhiều doanh nghiệp phải cố gắng việc trì tồn nên dùng vốn tự có để trả lãi dùng tiền vay để trả lãi, đến lúc chịu đựng khổng thể đƣợc lúc doanh nghiệp bị phá sản kết cục ngân hàng không thu đƣợc nợ nhƣ ngân hàng không lãi mà vốn - Lãi suất cho vay cao làm cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp khó khăn nên phải thu hẹp lại quy mô ngừng sản xuất kinh doanh nhƣ làm kinh tế bị thu hẹp; nhu cầu vay vốn giảm xuống, dƣ nợ giảm theo Do áp lực kế hoạch tài cạnh tranh; TCTD hạ thấp điều kiện cho vay để giành giật khách hàng nhƣ không tốt cho kinh tế tiền ẩn nhiều rủi ro cho TCTD Lãi suất cho vay cao khiến cho TCTD tìm cách vƣợt rào nhƣ làm cho thi trƣờng vốn thêm bất ổn Chính lý học viên đề nghị: Khi kinh tế có dấu hiệu bất ổn NHNN nên áp dụng trần lãi suất cho vay trần lãi suất huy động nhƣng có quy định mức chênh lệch (lãi tiền vay - lãi tiền gửi) định Có nhƣ thực có chia sẻ lợi ích ngƣời gửi tiền, ngân hàng ngƣời vay tiền Theo học viên mức chênh lệch khoảng từ + 30% - 35% so với lãi suất trần huy động phù hợp Luận văn cao học QTKD-2012B 103 Học viên: Phạm Việt Dũng LỜI KẾT Cùng với tăng trƣởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn có đƣợc nhƣ cho có hiệu quan trọng nhiều, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng lo lắng Với mong muốn góp phần vào việc hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng – Chi nhánh Vinh, luận văn "Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương – Chi nhánh Vinh " phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng Chi nhánh phân tích hội, thách thức Chi nhánh từ đƣa giải pháp, biện pháp công tác tín dụng nói riêng hoạt động Chi nhánh nói chung Luận văn đƣợc thực hoàn thành từ kết học tập trau dồi kiến thức, kỹ kinh tế, quản trị kinh doanh cách toàn diện trình học tập lớp cao học – Ngành quản trị kinh doanh, thầy cô giáo Viện Kinh tế Quản lý – Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội giảng dạy, Đặc biệt hƣớng dẫn tận tâm thầy giáo: PGS.TS Bùi Xuân Hồi – Viện Kinh tế & Quản lý - Trƣờng địa học Bách khoa Hà Nội Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn hoạt động tín dụng Chi nhánh; Tôi nhận thấy Chi nhánh đơn vị có nhiều triển vọng phát triển tốt, tuân thủ tốt nguyên tắc, qui chế việc bảo đảm chất lƣợng tín dụng Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng nhận thấy dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn có khả phát sinh tƣơng lai làm xấu chất lƣợng hoạt động tín dụng Chi nhánh so với Trên sở điều kiện thực tiễn riêng biệt Chi nhánh, khó khăn thuận lợi, khách quan lẫn chủ quan, luận văn đƣa số giải pháp để hạn chế tối đa khả xấu phát sinh nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng đơn vị Tuy nhiên việc hoàn thiện hoạt động tín dụng đòi hỏi phải đƣợc tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu góc độ sâu hơn, xác Mặc dù có nhiều cố gắng, nhƣng trình độ hạn chế nên giải pháp mà học viên đƣa tránh khỏi sai Luận văn cao học QTKD-2012B 104 Học viên: Phạm Việt Dũng sót, tính thuyết phục khái quát chƣa cao Song hy vọng tồn giải pháp sớm đƣợc nghiên cứu xem xét Vì mong đƣợc góp ý chân thành cảm thông thầy cô giáo Một lần xin đƣợc cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo, PGS.TS Bùi Xuân Hồi, thầy cô giáo Viện Kinh tế & Quản lý, cán Viện đào tạo sau đại học – Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội, cán nhân viên Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng – Chi nhánh Vinh giúp đỡ hoàn thành luận văn Nghệ An, ngày 20 tháng 03 năm 2014 Học Viên Phạm Việt Dũng Luận văn cao học QTKD-2012B 105 Học viên: Phạm Việt Dũng TÀI LIỆU THAM KHẢO I SÁCH Lê Thẩm Dƣơng (2006), Những vấn đề tín dụng ngân hàng, NXB thống kê TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng , NXB Thống kê TS Nguyễn Đăng Đờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải PGS.TS Vũ Công Ty TS Bùi Văn Vần (2008), Giáo Trình Tín Dụng Doanh Nghiệp, NXB Tài PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài – tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê TS, Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài TS Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB thống kê Niên giám thống kê tỉnh Nghệ An năm 2009,2010 10 Các luật: Luật dân sự, Luật ngân hàng nhà nƣớc, Luật tổ chức tín dụng 11 Các nghị định, định Chính Phủ, Thủ tƣớng phủ liên quan đến tín dụng Ngân hàng Luận văn cao học QTKD-2012B 106 Học viên: Phạm Việt Dũng II Ấn phẩm: TS Nguyễn Thị Mỹ Dung (2010), Làm để cao chất lượng loại hình tín dụng cho vay bất động sản, Tạp chí ngân hàng Th.s Trần Văn Dự (2010), Về hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp địa phương vùng Đông sông Hồng, Thị trƣờng tài tiền tệ Th.s Đào Thị Thanh Tú (2010), Giải pháp để ngân hàng thương mại giảm lãi suất cho vay vốn lợi ích chung kinh tế, Thị trƣờng tài tiền tệ TS Phạm Thị Minh Lý Lƣơng Ánh (2009), Tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế, Tạp chí ngân hàng Đặng Văn Hải (2009), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng công ty cổ phần thời kỳ hội nhập mở cửa, Thị trƣờng tài tiền tệ Phạm Huỳnh Tuấn (2008), Năng cao chất lượng tăng trưởng hoạt động ngân hàng số vấn đề cần quan tâm, Thị trƣờng tài tiền tệ TS Hoàng Xuân Quế (2009), Lãi suất cho vay có xu hướng giảm nhẹ đồng loạt số hoạt động tín dụng phục hồi, Tạp chí Thị trƣờng Tài tiền tệ Báo cáo thƣờng niên 2010,2011,2012 OceanBank Báo cáo thƣờng niên 2010,2011,2012 OceanBank - Vinh Luận văn cao học QTKD-2012B 107 Học viên: Phạm Việt Dũng III Website http://www.chinhphu.vn Chính phủ http://www.sbv.gov.vn/ Ngân hàng Nhà nƣớc http://tamnhin.net Báo điện tử tầm nhìn Bao lao động điện tủ http://laodong.com.vn/ http://dantri.com.vn/ Báo điện tử Dân trí http://vietnamnet.vn/ Báo việt Nam Net www.nghean.gov.vn Luận văn cao học QTKD-2012B 108 Học viên: Phạm Việt Dũng