Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại nhtmcp quốc tế việt nam chi nhánh vinh

Luận văn tốt nghiệp Trang Đại Học Vinh Tr-ờng ®¹i häc vinh khoa KINH TẾ ===  === TRẦN TH THANH BèNH KHóA LUậN tốt nghiệp Đề t i : NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH VINH ngµnh: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Lớp: 49B1 – TCNH Giảng viên hướng dẫn: ThS Phan Thanh Bỡnh Vinh, nm 2012 Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang Đại Häc Vinh DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DNVVN NHTM NHTMCP LNTT LNST DTT VKD VCSH TSĐB SXKD TrÇn Thị Thanh Bình Doanh nghip va v nh Ngõn hng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế Doanh thu Vốn kinh doanh Vốn chủ sở hữu Tài sản đảm bảo Sn xut kinh doanh MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang Đại Học Vinh DANH MC BNG, BIU, S ĐỒ, HÌNH VẼ Trang I Sơ đồ II Bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 Cơ cấu tổ chức chi nhánh VIB Vinh 43 Tình hình nguồn vốn VIB Vinh Cơ cấu nguồn vốn huy động VIB Vinh Tình hình sử dụng vốn VIB Vinh Kết hoạt động kinh doanh VIB Vinh Số lượng DNVVN vay vốn VIB Vinh Doanh số cho vay DNVVN VIB Vinh Dư nợ cho vay DNVVN VIB Vinh Dư nợ DNVVN theo thời hạn VIB Vinh Dư nợ DNVVN theo thành phần kinh tế VIB Vinh Dư nợ DNVVN theo tài sản đảm bảo VIB Vinh Doanh số thu nợ DNVVN VIB Vinh Nợ hạn DNVVN so với tổng nợ hạn VIB Vinh Nợ hạn so với tổng dư nợ DNVVN VIB Vinh Nợ hạn DNVVN theo nhóm VIB Vinh 46 47 49 51 54 56 57 58 61 Trần Thị Thanh Bình 62 63 64 65 66 MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang Đại Học Vinh PHN M U Lý chọn đề tài: Ngày hoạt động ngân hàng khơng ngừng phát triển Sự phát triển nhận thấy tất phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đoàn ngân hàng có quy mơ tồn cầu tạo từ sóng sáp nhập, hợp Tất diễn biến xảy nhanh mà biết Nhưng doanh nghiêp việc tiếp cận nguồn tài từ ngân hàng khơng phải dễ dàng Đặc biệt trở ngại lớn cho DNVVN DNVVN có quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi cịn yếu, số liệu thơng tin kế tốn chưa đáng tin cậy…nên mắt nhà Ngân hàng, DNVVN khách hàng có độ rủi ro cao Tuy nhiên, DNVVN lại đánh giá đối tượng khách hàng có tiềm lớn, năm gần nhiều Ngân hàng thương mại (NHTM) khơng ngừng hồn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào DNVVN đặc biệt sản phẩm cho vay doanh nghiệp đem lại cho NHTM doanh số hoạt động khơng nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống NHTM thị trường tài Do vấn đề: “Nâng cao hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Vinh” em chọn làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Luận văn có nhìn tổng qt hệ thống thực trạng sản xuất kinh doanh DNVVN nay, mối quan hệ tín dụng Doanh nghiệp chi nhánh VIB Vinh Từ đó, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hoạt động cho vay DNVVN VIB Vinh Đối tượng phm vi nghiờn cu: Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang Đại Học Vinh Lun văn chọn hoạt động cho vay cho DNVVN chi nhánh VIB Vinh năm gần làm đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: - Phương pháp vật biện chứng - Phương pháp vật lịch sử - Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế - Phương pháp thống kê, so sánh Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn tốt nghiệp gồm chương: Chương I: Những vấn đề hiệu hoạt động cho vay DNVVN Chương II: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Vinh Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Quc t Vit Nam chi nhỏnh Vinh Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang §¹i Häc Vinh CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Có nhiều quan điểm ngân hàng thương mại Theo quan điểm K Marx, ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định rằng: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Ở Mỹ, NHTM coi cơng ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp, NHTM quan niệm xí nghiệp thường xuyên nhận tiền gửi công chúng sử dụng số tiền vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, NHTM định nghĩa là: sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ đầu tư Tóm lại, khái niệm NHTM hiểu sau: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” (PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế quốc dân 2007) 1.1.2 Hoạt động bn ca NHTM Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang Đại Học Vinh NHTM l trung gian tài quan trọng bậc kinh tế thị trường với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng khoản tiền gửi nhàn rỗi để cung cấp tín dụng dịch vụ khác cho khách hàng NHTM có nhiều biện pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi thành phần kinh tế, tầng lớp xã hội để kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Với chức mình, NHTM thực hoạt động sau: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Thơng qua hoạt động hình thành nên nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng, bao gồm nhóm sau: Nguồn vốn huy động từ tiền gửi Tiền gửi khách hàng phận nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn có vai trị chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Nguồn tiền gửi bao gồm có tiền gửi tốn; tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi ngân hàng khác Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Nguồn vốn vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Ngân hàng huy động cách vay ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có khối lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng s dng lõu di, hỡnh thnh nờn Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang Đại Häc Vinh trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu hình thành từ nguồn nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ, nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Là tổ chức kinh doanh tiền tệ nên NHTM khơng huy động vốn mà cịn phải sử dụng nguồn vốn cho có mức sinh lời lớn Sử dụng vốn ý nghĩa với ngân hàng mà cịn toàn kinh tế Các hoạt động sử dụng vốn NHTM chủ yếu bao gồm: dự trữ, cấp tín dụng, đầu tư Dự trữ Dự trữ hay gọi ngân quỹ Dự trữ NHTM tài khoản có tính khoản cao, thiết lập nhằm trì khả chi trả yêu cầu khác NHTM; bao gồm tiền mặt két, tiền gửi NHTW tiền gửi tổ chức tài khác Dự trữ NHTM tài sản khơng sinh lời, song lại có tính khoản cao, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên NHTM, đồng thời giúp cho kinh tế ổn định, tránh cho kinh tế không bị rối loạn mà NHTM không đáp ứng yêu cầu chi trả Cấp tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả với lượng giá trị lớn Hoạt động tín dụng NHTM việc NHTM sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để thỏa thuận cấp tín dụng cho khách hàng với ngun tắc hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khỏc Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang Đại Học Vinh Cho vay l mt hoạt động quan trọng tín dụng Ngân hàng khơng thể huy động vốn để n mà phải làm cho số vốn sinh lãi NHTM có nhiều hoạt động để tạo lợi nhuận cho vay hoạt động chủ yếu Trong hoạt động cho vay bao gồm phương thức cho vay như: thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp Đầu tư Là đơn vị kinh doanh tiền tệ NHTM người nắm vững thơng tin tình hình kinh tế rõ nên nói NHTM người đầu tư có hiệu Các NHTM thường dùng vốn sở hữu ngân hàng vón dài hạn khác để góp vốn liên doanh, dự án,…; trở thành cổ đông công ty cổ phần Ở Việt Nam NHTM nắm giữ 10% cổ phiếu công ty 1.1.3 Vai trị NHTM Hoạt động NHTM có ảnh hưởng lớn ổn định phát triển kinh tế 1.1.3.1 Tích tụ, tập trung vốn phân phối vốn hiệu Các NHTM thông qua chức trung gian tài tích tụ, tập trung vốn, phân phối vốn có hiệu cho kinh tế, nâng cao đời sống xã hội, góp phần làm cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục ổn định Đặc biệt nước mà thị trường chứng khoán chưa phát triển vai trị ngân hàng thương mại quan trọng Ngân hàng tham gia vào ổn định phát triển thị trường tài Ngay nước có thị trường chứng khốn phát triển, ngân hàng góp phần vào phát triển thị trường tài thơng qua dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin 1.1.3.2 Chuyển thời hạn vốn NHTM có vai trị chuyển thời hạn vốn Ngân hàng huy động vốn kinh tế, bao gồm nhiều loại vốn có thời hạn khác nh ngn hn, trung Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 10 Đại Học Vinh dài hạn Sau cho vay kinh tế ngân hàng có điều chỉnh linh hoạt thời hạn vay theo nhu cầu kinh tế Đây vai trò quan trọng ngân hàng việc giải lệch pha nguồn vốn kinh tế 1.1.3.3 Cung cấp dịch vụ tài đa dạng NHTM cung cấp dịch vụ tài đa dạng Các dịch vụ tài mà NHTM thực bao gồm dịch vụ uỷ thác tư vấn, dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý Đó dịch vụ đem lại nhiều lợi ích giúp cho kinh tế động 1.1.3.4 Nâng cao hiệu sản xuất lưu thơng hàng hóa NHTM nâng cao hiệu sản xuất lưu thơng hàng hố Thơng qua hoạt động nhận gửi, cho vay, tốn ngân hàng cung cấp tồn thơng tin cho kinh tế Thơng tin từ phía ngân hàng thơng tin xác Do đó, ngân hàng tham gia vào việc kiểm sốt hoạt động kinh tế Từ làm cho q trình sản xuất lưu thơng hàng hố đươc nâng cao 1.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò DNVVN kinh tế quốc dân 1.2.1 Khái niệm DNVVN Trong kinh tế có nhiều cách phân loại doanh nghiệp khác cách phân loại theo quy mô xem phổ biến Theo cách phân loại doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001, DNVVN định nghĩa sau: “DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn kinh doanh không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 lao động.” DNVVN bao gm: Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 85 Đại Học Vinh V lý thuyt, ngân hàng xem tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Thực tế cho thấy, hầu hết ngân hàng cho vay quan tâm đến tài sản đảm bảo, coi điều kiện tiên để định có cho vay hay khơng Tuy nhiên, DNVVN có vốn chủ sở hữu nhỏ, hoạt động kinh doanh cịn mang tính nhỏ lẻ, muốn vay vốn, ngân hàng thường yêu cầu DNVVN phải chấp tài sản đảm bảo có giá trị lớn để đảm bảo an tồn Do đó, vơ hình chung tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản DNVVN tìm đến vốn vay ngân hàng Theo báo cáo kết kinh doanh chi nhánh VIB Vinh năm gần đây, thấy chi nhánh phát triển cho vay không cần tài sản đảm bảo Tuy nhiên, khách hàng truyền thống, DNVVN hoạt động kinh doanh có uy tín, hiệu cao thị trường áp dụng hình thức Cịn DNVVN khác tài sản đảm bảo yêu cầu chi nhánh xem xét hồ sơ vay vốn Trong điều kiện kinh tế đà phát triển, ngân hàng xuất ngày nhiều, làm cho cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng ngày gay gắt Vì chi nhánh cần phải có sách biện pháp hợp lý để phát huy mạnh, thu hút khách hàng đến với Một hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo áp dụng phổ biến hình thức cho vay tín chấp Đây hình thức cho vay dựa uy tín kết hoạt động thực tế doanh nghiệp Hình thức ngân hàng áp dụng cho khách hàng có quan hệ lâu năm thân thiết với ngân hàng Để mở rộng cho vay DNVVN, chi nhánh VIB Vinh áp dụng hình thức cho vay DNNVVN Tuy nhiên, vay địi hỏi DNVVN phải cam kết mục đích sử dụng, phải cung cấp đầy đủ số liệu thực tế chứng minh tình hình tài lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu n nh trờn th Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 86 Đại Học Vinh trng Bên cạnh đó, cần có tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh cho DNVVN, đảm bảo trả nợ thay doanh nghiệp doanh nghiệp không trả nợ Sự đời quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN sở cho việc phát triển hình thức cho vay tín chấp, mở giải pháp thúc đẩy mở rộng cho vay DNVVN 3.1.2.5 Đổi quy trình, thủ tục cho vay phù hợp với DNNVV Biện pháp nhằm giảm bớt khâu thủ tục rườm rà nhanh gọn mặt quy trình Về quy trình, cán tín dụng phải làm tất thủ tục từ đầu đến cuối, nhiều cán tín dụng phải làm nhiều hồ sơ tốn thời gian cho vay Như biết, DNVVN có đặc điểm là: quy mơ tài nhỏ bé, trình độ quản lý cịn hạn chế, hệ thống sổ sách chưa rõ ràng,… lại chiếm đại đa số hệ thống doanh nghiệp Việt Nam Sự lớn mạnh vững vàng loại hình doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào việc sử dụng có hiệu vốn vay NHTM, buộc NHTM phải có chế cho vay riêng loại hình doanh nghiệp Hiện nay, NHTM nói chung chi nhánh VIB Vinh nói riêng áp dụng quy trình cho vay chung doanh nghiệp gây nhiều bất lợi cho DNVVN, kìm hãm phát triển loại hình doanh nghiệp Muốn tạo cơng cho vay loại hình DNVVN chi nhánh VIB Vinh cần tiến hành đổi quy trình cho vay phù hợp với DNVVN, có văn đến cán trực tiếp quản lý doanh nghiệp giúp họ hiểu đắn, rõ ràng đổi quy trình cho vay 3.1.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin ngân hàng Trong hoạt động tín dụng việc nắm bắt thông tin vô quan trọng chất lượng thông tin ảnh hưởng không nhỏ tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Do việc tăng cường thu thập, phân tích thơng tin khách hàng cần thiết Thông tin phải cập nhật xử lý nhanh chóng, xác chất lượng thơng tin ảnh hưởng trc tip n chin Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 87 Đại Học Vinh lc tín dụng Nắm bắt kịp thời thơng tin, ngân hàng phân tích, đánh giá định hướng rủi ro xảy ra, ngân hàng dự báo, dự đốn trước tín hiệu biến động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biến động thị trường giúp ngân hàng đưa định đầu tư đắn tránh rủi ro mà dự án sản xuất gặp phải Ngân hàng thu thập thơng tin trực tiếp từ khách hàng, từ Hội sở, từ trung tâm tín dụng (CIC) từ phương tiện thơng tin đại chúng khác…Để việc thu thập xử lý thông tin kịp thời, xác, cần thành lập nhóm tư vấn thơng tin tín dụng có chức thu thập, phân tích thơng tin khách hàng, kinh tế, thị trường, thơng tin pháp luật…có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 3.1.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước định cho vay Thẩm định khâu tồn quy trình cho vay, thẩm định xác ngân hàng có khoản tín dụng an tồn, thẩm định khơng xác ngân hàng gặp rủi ro cho vay, DNVVN có tình hình tài khơng ổn định Cơng tác thẩm định khách hàng có vai trị vô quan trong, ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay ngân hàng Từ tính chất rủi ro cho vay DNVVN, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách khoa học khách quan để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Do đó, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định trước cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác thẩm định doanh nghiệp có chất lượng phải phản ánh xác, trung thực, kịp thời thơng tin doanh nghiệp liên quan đến việc định cho vay Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 88 Đại Học Vinh Trong cụng tỏc thm định cần ý đến vấn đề tài sản chấp Các ngân hàng thường coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn việc định cho vay Tài sản chấp sở để ngân hàng thu hồi nợ người vay không trả nợ, giải pháp tình thế, bắt buộc, giải pháp cuối buộc ngân hàng phải thực phát mại tài sản chấp công việc khó khăn Nó khơng ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng mà ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng doanh nghiệp Vì khoản cho vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thực thẩm định cách nghiêm ngặt, xác, ngân hàng cần tích cực việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng tài sản đảm bảo doanh nghiệp, tránh ảnh hưởng xấu tác động làm giảm giá trị tài sản đảm bảo Việc lựa chọn loại tài sản đảm bảo vấn đề quan trọng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố pháp lý yếu tố thị trường giá cả, quyền chuyển nhượng, sử dụng…Bên cạnh việc thận trọng lựa chọn, sử dụng tài sản đảm bảo, ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay khơng có bảo đảm tài sản để tăng dư nợ cho vay Doanh nghiệp Thẩm định hiệu phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khâu quan trọng ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Trong vấn đề tài sản chấp DNVVN nhiều hạn chế việc vào tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh để định cuối điều cần thiết Vì địi hỏi cán tín dụng phải thực phân tích, đánh giá, xem xét tính khả thi dự án cách nhanh chóng, xác trung thực, rút ngắn thời gian thẩm định Đồng thời sau kết thúc quy trình cho vay, cán tín dụng kết hợp thực công đoạn bán chéo sản phẩm tức quy trình cho vay kêt thúc, cán tín dụng giới thiệu cho khách hàng sử dụng thêm sản phẩm dịch vụ khác bảo lãnh, cho vay, tư vấn, thẻ, ủy nhiệm chi, y nhim thu iu ny Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 89 Đại Học Vinh khơng tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng mà giữ mối quan hệ lâu bền thân thiết khách hàng 3.1.2.8 Xây dựng phịng Marketing ngân hàng, thực tốt cơng tác Marketing DNVVN Trong thời kỳ hội nhập kinh tế giới với xu hướng thâu tóm sáp nhập, hoạt động NHTM khơng nằm ngồi xu hướng ấy, NHTM hoạt động hiệu bị ngân hàng khác chiếm lĩnh thị trường bị thâu tóm Do vậy, hoạt động Marketing ngân hàng ngày cần thiết quan trọng với hoạt động NHTM hoạt động có phát triển chi nhánh có hội thu hút nhiều khách hàng tốt Dưới số giải pháp để tăng cường hoạt động Marketing: Thứ nhất, chi nhánh VIB Vinh chưa có phịng Marketing riêng, hoạt động marketing phòng Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm chịu đạo Hội sở chính, hoạt động marketing không phát huy hiệu tối đa Trong thời gian tới chi nhánh cần xây dựng Phòng Marketing riêng để xác định nhu cầu, mong muốn cách thức đáp ứng nhu cầu khách hàng hiệu hơn, tăng khả cạnh tranh chi nhánh Thứ hai, nhiệm vụ quan trọng phận marketing phải đưa sản phẩm dịch vụ đến với nhu cầu khách hàng nói chung DNVVN nói riêng Q trình bao gồm giai đoạn cụ thể sau: - Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn ngồi địa bàn, phải tìm hiểu lựa chọn khách hàng tiềm năng, khách hàng kinh doanh có hiệu khách hàng tốt đảm bảo an toàn khả sinh lời cho ngân hàng - Khơng ngừng tìm kiếm DNVVN đến với chi nhánh Khi khách hàng đến, phải hướng dẫn cụ thể, rõ ràng cho họ việc lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho phù hợp với đặc điểm hoạt động, ngành nghề kinh doanh DNVVN Từ khách hàng sử dụng cú hiu qu v Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 90 Đại Học Vinh sinh lời cao Muốn vậy, chi nhánh cần thành lập tổ tiếp thị thực công tác tiếp thị khách hàng, đặc biệt chuyên viên quan hệ khách hàng phận khác hệ thống chi nhánh phải hiểu biết tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp để từ cán chi nhánh cán tiếp thị giỏi Nhân viên tiếp thị giỏi giới thiệu cho khách hàng sản phẩm dịch vụ đó, khách hàng thấy tiện ích, khác biệt vượt trội so với ngân hàng khác sử dụng loại dịch vụ giảm thiểu thời gian chi phí, đánh giá tâm lý khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Không ngừng cải tiến hệ thống kênh phân phối đại đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đó việc phải nhanh chóng hồn thiện sản phẩm dịch vụ tốn máy rút tiền tự động (ATM), chuyển tiền điện tử nơi giao dịch (EFTPOS), ngân hàng phục vụ nhà ( Homebank),… Chính hồn thiện hệ thống toán thu hút ý lớn khách hàng, từ khách hàng có thêm tin tưởng để vay vốn ngân hàng Thứ ba, phận marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định mong muốn, đòi hỏi xu thay đổi nhu cầu khách hàng nói chung DNVVN nói riêng Để thực điều VIB Vinh tiến hành hoạt động như: - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo các hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm SXKD việc tiếp cận vốn vay - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN Trung tâm hỗ trợ DNVVN Nghệ An, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN… nhằm tạo thêm nhiều hộ mở rộng khách hàng tạo cho DNVVN dễ dàng vay ngân hàng Phối hợp với tổ chức kiểm sốt, kiểm tra tình hành, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiều nhu cầu DNVVN nhằm phục vụ tt nht cỏc nhu cu ú Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 91 Đại Học Vinh Thứ tư, phận marketing không ngừng tiến hành hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị khách hàng,… nhằm tiếp thị sản phẩm cách rộng rãi, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống; thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Một phương thức tiếp thị mà VIB Vinh cần phải ý tiếp thị qua khách hàng có chi nhánh Chính phong cách phục vụ nhân viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ VIB sở để tạo dây chuyền, tạo “vết dầu loang” uy tín chi nhánh doanh nghiệp 3.1.2.9 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Trong hoạt động cho vay ngân hàng, người đóng vai trị quan trọng tất khâu: thẩm định dự án, định cho vay, thu hồi nợ,… Do vậy, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên để họ xử lý công việc nhanh hơn, có hiệu hơn, đảm bảo tiến hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Các DNVVN hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, để đảm bảo việc thẩm định tốt xác địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp Có nhiều doanh nghiệp thành lập khơng có kinh nghiệm việc lập dự án nên việc cán tín dụng am hiểu chun mơn lĩnh vực hoạt động sản xuất cần thiết Chi nhánh nên chủ động mời chuyên gia ngành, giảng viên trường đại học tham gia bồi dưỡng kiến thức tài doanh nghiệp kinh tế đại, thẩm định phân tích dự án, phương án sản xuất kinh doanh; đánh giá giá trị tài sản,… Việc mở rộng cho vay DNNVV địi hỏi người cán tín dụng thiếu kiến thức Tiếp tục tổ chức thi tay nghề, sở có kế hoạch đào tạo cụ thể đảm bảo nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, văn hoá giúp cho cán b cú kh Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 92 Đại Học Vinh nng giao tiếp, xử lý tốt công việc có khả thích ứng với lộ trình hội nhập đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh Đào tạo không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tiêu chí mà chi nhánh ln phấn đấu phát triển chung NHTMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh VIB Vinh nói riêng 3.1.2.10 Tăng cường hoạt động huy động vốn Để khắc phục mặt hạn chế thiếu nguồn trung dài hạn - nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thường xuyên lớn DNVVN chi nhánh cần tăng cường hoạt động huy động vốn Để tăng cường công tác huy động vốn, chi nhánh VIB Vinh cần tiến hành thực đồng biện pháp sau: Thứ nhất, Chi nhánh cần đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, hấp dẫn, thu hút khách hàng Cần đa dạng hoá biểu lãi suất, kỳ hạn, gia tăng sản phẩm khuyến mại huy động nguồn chương trình bốc thăm trúng thưởng, áp dụng lãi suất bậc thang khách hàng gửi tiền tốn, phát triển tiện ích thẻ toán, phát hành thêm nhiều loại thẻ phù hợp với nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Thứ hai, chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi Đối với ngân hàng, nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi, chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ảnh hưởng đến quy mô vốn ngân hàng Ngân hàng phải tính tốn kỹ lưỡng đưa sản phẩm dịch vụ vào thực tiễn để huy động vốn đặc điểm huy động vốn ngân hàng khó rút lui khỏi thị trường Khi đưa dịch vụ huy động vốn vào mà khơng phù hợp hoạt động ngân hàng ngân hàng chịu tổn thất lớn chi phí Một sản phẩm dịch vụ thực chất lượng sản phẩm không đáp ứng nhu cầu khách hàng mà phải đảm bảo thoả mãn cao từ phía khách hàng họ tiếp nhận sử dụng dịch vụ Muốn vậy, cơng tác chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng, thái độ phục vụ,… phải đạt hiệu cao nhất, tạo TrÇn Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 93 Đại Học Vinh nim tin cho khỏch hng Cht lượng dịch vụ huy động tiền gửi phụ thuộc nhiều vào phong cách, thái độ phục vụ nhân viên giao dịch chi nhánh Nhân viên giao dịch ngồi kỹ nghề nghiệp thành thạo cần phải có phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, tận tình thân thiện Chính cử nhỏ làm cho khách hàng cảm thấy gắn bó với chi nhánh, tin tưởng vào mối quan hệ với ngân hàng Khi khách hàng tin tưởng họ trung thành, gắn bó lâu dài với chi nhánh, mặt khác khách hàng lực lượng marketing “khơng chun” hiệu để quảng bá hình ảnh ngân hàng Từ chi nhánh có nguồn huy động ổn định ngày gia tăng lượng vốn huy động lên Thứ ba, không ngừng tăng cường công tác Marketing việc tiếp thị dịch vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo sản phẩm dịch vụ hấp dẫn ngân hàng cần biết cách quảng bá dịch vụ cách tiếp cận sản phẩm đến khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc khách hàng truyền thống thông qua buổi gặp mặt khách hàng thường niên, phải xây dựng đội ngũ chuyên tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ chi nhánh đến khách hàng Bên cạnh đó, thơng qua phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình, internet,… khách hàng ý đến sản phẩm Từ đó, ngân hàng thu hút lượng khách hàng gửi tiền nhanh chóng hồn thiện sản phẩm thơng qua phản hồi từ phía khách hàng sản phẩm Ngồi ra, để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng phát hành thêm giấy tờ có giá trung dài hạn, phát triển khoản vay trung dài hạn từ tổ chức tài khác 3.2 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh VIB Vinh 3.2.1 Kiến nghị với quan nhà nước * Với phủ Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 94 Đại Học Vinh Vai trũ ca DNVVN phát triển kinh tế đất nước ta khơng thể phủ nhận Đảng Nhà nước cần có hành động cụ thể, sách rõ ràng để khuyến khích phát triển doanh nghiệp này, sách để doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng điểm mấu chốt - Sớm ban hành hệ thống sách hỗ trợ đồng bộ, phù hợp với thực tiễn, theo sát nhu cầu doanh nghiệp nhằm nâng cao lực cho DNVVN để họ có đủ điều kiện tiếp cận sách cho vay vốn tổ chức tín dụng như: hỗ trợ để đầu tư công nghệ mới, hỗ trợ để xây dựng nhà xưởng,… - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng DNVVN; ban hành luật, nghị định không phân biệt đối xử thành phần kinh tế, đảm bảo công theo luật doanh nghiệp chung - Các quan chức Nhà nước cần có hoạt động cụ thể việc hỗ trợ thơng tin chế sách, chế độ, thông tin thị trường giá cả, công nghệ, kỹ thuật cho DNVVN - Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề trình độ quản lý - Đẩy mạnh việc thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Hoàn thiện quy định quỹ bảo lãnh tín dụng, nên để quỹ hoạt động theo chế thị trường, quỹ đứng bảo lãnh cho DNVVN vay vốn tín dụng - Chính phủ đạo bộ, ngành khẩn trương rà soát, thống hoá văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, chế xử lý nợ, mua bán tài sản chấp thu hồi vốn không thông qua quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp Khi doanh nghiệp phá sản, bị đình hoạt động ưu tiên tốn vốn vay cho ngân hàng để ngân hàng hồn thnh tr Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 95 Đại Học Vinh huy ng người dân, có tạo yên tâm cho ngân hàng đầu tư vào DNVVN * Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách cho vay cụ thể DNVVN Ngân hàng Nhà nước rà soát lại quy định để sửa đổi quy định khơng cịn phù hợp với tình hình nay, đưa quy định điều chỉnh quan hệ kinh tế phát sinh nhằm hướng dẫn việc xử lý quan hệ cách thống Đơn giản hố quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản hoá thủ tục cho vay Tham mưu cho Chính phủ để ban hành sách hỗ trợ DNVVN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Mặt khác, ngân hàng nhà nước cần tiếp tục thu hút nguồn vốn, tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ cho DNVVN tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ 3.2.2 Kiến nghị với NHTMCP Quốc tế Việt Nam Mọi hoạt động VIB Vinh chịu đạo VIB Việt Nam, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN VIB Vinh thiếu hỗ trợ thiết thực VIB Việt Nam Mặc dù VIB Việt Nam có định hướng rõ ràng việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN, nhiên thực tế nhiều hạn chế bất cập - VIB Việt Nam cần có sách cụ thể để áp dụng đối tượng khách hàng DNVVN quy định rõ loại hình doanh nghiệp - Cơng tác cho vay DNVVN địi hỏi nguồn nhân lực lớn, VIB Việt Nam nên có chế độ định biên phù hợp với chi nhánh để có điều kiện phát triển cơng tỏc ny Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 96 Đại Học Vinh - to điều kiện cho ngân hàng DNVVN tiếp cận nhau, đề nghị VIB Việt Nam cho phép chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động xuống số trọng điểm kinh tế quan trọng địa bàn tỉnh Nghệ An - VIB Việt Nam nhanh chóng kiện tồn máy kiểm tra nội đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra, kiểm tra thường xuyên định kỳ đơn vị thành viên toàn hệ thống Trong nghiệp vụ cụ thể phải thực chế kiểm tra, giám sát, kịp thời đưa báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm đem lại kết cao cho ngân hàng - Đa dạng hoá sản phẩm cho vay, không dừng lại nghiên cứu sản phẩm VIB tổng mà cần xem xét, phát huy sáng tạo chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ xuống từ lên việc phát triển sản phẩm tín dụng 3.2.3 Kiến nghị DNVVN Để thực tốt việc phát triển cho vay DNVVN ngồi nỗ lực quan chức năng, ngành ngân hàng VIB Vinh cần thiết hợp tác cố gắng từ thân DNVVN Muốn DNVVN cần ý tới đề sau: Thường xuyên tiếp cận thông tin thị trường ngân hàng để đáp ứng yêu cầu ngân hàng vay vốn ngân hàng với thời gian nhanh tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Đào tạo nguồn nhân lực: Đây yêu cầu cấp thiết trình hội nhập Bên cạnh việc phủ có chương trình đào tạo, cập nhật thơng tin cho DNVVN thân DNVVN phải chủ động đào tạo đội ngũ nhân viên, coi đầu tư vào nguồn nhân lực khoản đầu tư chiến lược khơng thể thiếu q trình kinh doanh Trong việc đào tạo chủ DNVVN phải người đầu việc nâng cao lực quản lý đặc biệt khả lập kế TrÇn Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 97 Đại Học Vinh hoch kinh doanh mt cỏch kh thi cho doanh nghiệp, điều kiện hàng đầu cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Hệ thống sổ sách cần rõ ràng, minh bạch đầy đủ thông tin Hiện DNVVN chưa trọng đến việc lập báo cáo tài theo quy định, chuẩn mực Các báo cáo gửi lên ngân hàng nhiều cịn sơ sài, khơng đủ thơng tin cần thiết Thậm chí có trường hợp số liệu đưa lên không thực tế gây cho nhiều ngân hàng việc thẩm định hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp, điều dẫn đến doanh nghiệp khơng vay vốn doanh nghiệp vay vốn Vì vậy, DNVVN cần tuân thủ quy định, chế độ ti chớnh k toỏn Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 98 Đại Học Vinh KT LUẬN Trong năm qua, DNVVN có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế giải hàng loạt vấn đề xã hội khác Hiện nay, có khoảng 10 triệu lao động làm việc cho DNVVN, thành có ý nghĩa thiết thực tình trạng thất nghiệp nước ta có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ,… khó khăn DNVVN Vì cần thiết phải hỗ trợ vốn cho DNVVN nước phát triển, nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập Đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Vinh” sau vào nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan, giới thiệu khái quát chi nhánh VIB Vinh, tập trung phân tích thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh giai đoạn 2009 – 20011 Những kết khả quan bước đầu chiến lược nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh đáng ghi nhận Bên cạnh thành cơng tồn số hạn chế khó khăn cần khắc phục Vì đề tài đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay nhóm khách hàng quan trọng chi nhánh thời gian tới Đây vấn đề quan tâm không chi nhánh VIB Vinh mà cần quan tâm, trọng hầu hết NHTM nước Với sách khuyến khích phát triển DNVVN nước ta Đảng Nhà nước, NHTM cần có kế hoạch, giải pháp cụ thể nhằm hỗ trợ cho vay DNVVN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển Em xin chân thành cảm ơn Th.s Phan Thanh Bình, thầy khoa, toàn thể cán nhân viên chi nhánh VIB Vinh tận tình hướng dẫn, bảo em suốt trình nghiên cứu đề tài Do hạn chế trình độ lý luận, kinh nghiện thực tiễn thời gian nghiên cứu nên đề tài em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong đóng góp ý kiến thầy cô cán nhân viên VIB Vinh để em hoàn thiện đề tài nghiên cứu tương lai Em xin chân thành cảm ơn! Trần Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 Luận văn tốt nghiệp Trang 99 Đại Học Vinh DANH MC TI LIU THAM KHẢO Bảng tổng kết tài sản năm 2009, 2010, 2011 NHTMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Vinh Bảng cân đối tài khoản nội bảng năm 2009, 2010, 2011 NHTMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Vinh Bảng cân đối tài khoản ngoại bảng năm 2009, 2010, 2011 NHTMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Vinh PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài GS TS Dương Thị Bình Minh – TS Sử Đình Thành, Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê Các văn pháp luật: Luật doanh nghiệp năm 2005; Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004; Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN PGS TS Nguyễn Đình Kiệm – TS Bạch Đức Hiển, Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất tài Các Website: www.vnba.org www.vib.com.vn TrÇn Thị Thanh Bình MSSV: 0854020601 ... II: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Vinh Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Quốc tế Việt Nam chi nhỏnh Vinh Trần Thị... tốt nghiệp Trang 40 Đại Häc Vinh CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH VINH 2.1 Tổng quan NHTMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Vinh. .. hàng với nhiều dự án quan trọng 2.1.1.2 Khái quát NHTMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Vinh NHTMCP Quốc tê Việt Nam - Chi nhánh Vinh, thức vào hoạt động ngày 27/10/ 2006 - chi nhánh NHTMCP hoạt động